區塊鏈技術賦能增效農業保險探思
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摘要：區塊鏈作為新型數字技術，在金融、審計、農業、服務業等行業中發揮著不可忽視的作用。農業保險保障著農民的“錢袋子”，對于促進農業發展、經濟增長發揮著重要作用。本文通過研究區塊鏈技術在農業保險領域的應用，得出了區塊鏈對于農業保險起到了“三加三減”作用的結論，即加是加機遇、提效率、增信用，減是減成本、減風險、減流程，并對于區塊鏈技術更好應用于農業保險提出加強網絡信息基礎設施建設、完善區塊鏈相關法律法規、加強區塊鏈與新一代信息技術的結合和培養專業人才隊伍的四點建議。
關鍵詞：區塊鏈農業保險農業經濟
黨的十八大以來，數字農業越來越得到國家重視，大數據戰略、數字鄉村戰略相繼推出，農業各領域的數字化轉型加快，農業農村現代化的進程也在不斷推進。在“十四五”規劃中，數字農業更是成為農業農村發展的焦點。區塊鏈技術運用計算機、密碼學等學科的知識，利用算法程序進行記錄、存儲、更新數據，實現數據的自動化和智能化，并具備數據開放性、去中心化、可溯源的功能。目前，區塊鏈技術在農業保險、農村金融、農業產業鏈等都有相應的應用場景。區塊鏈技術在農業保險的數據安全、交易效率、信用機制等方面起著越來越重要的作用。王定祥，王華認為（2020），區塊鏈技術應用于農業保險，可以克服農業市場中的信息不對稱問題，提高農業保險合同交易效率和農業保險受益覆蓋面。柏抒含（2021）提出，區塊鏈技術可以創造農業保險新模式，保護客戶數據安全，完善信任體系。本文通過研究區塊鏈技術在農業保險中的應用，總結得出區塊鏈技術可以對農業保險賦能增效，起到“三加三減”的作用。
農業是我國的第一產業，“三農”工作是國民經濟的重中之重。農業保險是指農業生產者在生產過程中為了降低農作物遭受災害的損失而向保險公司繳納一定的保險費所獲得的一種經濟保障，農業保險對于解決我國“三農”問題起著非常重要的作用。我國非常重視政策性農業保險的發展，不斷加大對農業保險保費的補貼力度，鼓勵更多的農業生產者參保，保護農業生產者的經濟利益，擴大農業保險的受益覆蓋面。區塊鏈技術在農業保險中起著越來越重要的作用，我國各省份都在研究積極區塊鏈技術在各個行業的融合發展路徑，推動數字經濟的發展。比如，河南省是我國重要的糧食生產基地，也是農業保險保費收入大省。河南省積極推進區塊鏈技術與社會各行業的融合發展，2020年成立了河南省區塊鏈聯盟，融合了“產學研”多種資源，用以推動區塊鏈技術在各領域的應用，推動數字經濟發展。平安產險河南分公司也在2020年實現農業保險承保電子化成功試點，并將運用區塊鏈等新一代信息技術，打造農業保險新模式——科技農險一體化經營服務體系，為農戶提供更加便利的農業保險。2021年河南省供銷合作總社與中原農險股份有限公司簽署協議，可以共享信息資源，共同探索科學技術在農業各領域的應用，推動農業智能化、規模化發展。湖南省也積極推進區塊鏈技術在農業領域的應用，2020年發布了《湖南省區塊鏈發展總體規劃（2020—2025年）》，提出要積極形成全省區塊鏈發展管理機制，到2025年形成健康有序發展的區塊鏈格局，打造“區塊鏈+數字農業”的示范工程，完成5000種農產品的追溯系統，推動農業的數字化轉型。其他的農業大省如安徽省引入螞蟻鏈發展“智慧農業”，山東省運用區塊鏈技術全力打造“中國算谷”，河北省也實施專項行動，成立河北省區塊鏈聯盟，等等。
二、區塊鏈應用于農業保險領域的“加法”
區塊鏈技術應用于農業保險的投保、核保、承保、定損、理賠等各個環節，給農業保險發揮了重要的加機遇、提效率、增信用的“加法”作用。
（一）加機遇
目前，區塊鏈技術在農業領域的開展還處于初級階段，與農業保險的融合更是處于探索之中。區塊鏈技術投入到農業保險發揮的“加機遇”，是利用其可溯源、匿名性、去中心化的特點，為農業保險提供發展的新機遇，創新農業保險模式，創造農業保險險種。而且區塊鏈技術與大數據結合，可以拓寬收集信息渠道，幫助保險公司根據用戶需求制定多元化、針對性的農業保險險種，滿足農戶需求。例如，眾安科技的“步步雞”項目，利用區塊鏈技術，在農戶養殖雞的過程中，給每一只雞發放“雞牌”，實現“一雞一牌”，實時記錄雞的生長狀況，并在把產品交到消費者手中時可以進行安全追溯。安全性的增加，農戶能實時觀察到雞的生長狀況，適時對雞進行健康救助，提高了雞的成活率；還能根據區塊鏈上的數據按市定需，拓寬了農戶的銷售渠道，提高了經濟效益，也增加了農戶的投保意愿。區塊鏈技術的投入，實現了農戶和保險公司的雙贏。
（二）提效率
區塊鏈技術可以通過自身的智能合約、可溯源等特點，實現鏈上合同自動簽數據自動更新，提高農業保險的投保效率和理賠效率。傳統的保險合同簽訂，是由保險公司制定好合同條款和合同格式，由農戶和保險公司進行現場簽訂；簽訂完之后，還需要審核，蓋章等程序，受理合同周期時間比較長，并且程序繁瑣，農戶需要配合保險公司的核實，耽擱時間比較長，因此農戶投保的意愿不高。區塊鏈技術投入到農業保險的簽訂過程中，農戶可以線上簽訂合同，保險公司可以根據區塊鏈上的數據進行審核，縮短了審核時間，降低了合同成本，提高了農戶的投保意愿，也提高了合同的投保率和簽訂率。自然災害是導致農業受損的主要來源，而且我國地域廣、氣候多樣、地形多樣，病蟲害和氣象災害多，對農業生產造成不利影響。農業保險作為降低農戶損失的經濟保障，在農戶災后修復、重建方面發揮著重要作用。傳統的農業保險理賠方式，需要大量人力和物力去進行現場核實，而且數據難獲取也不能保證真實性，不能及時對于農戶進行補償。區塊鏈技術投入到農業保險理賠過程中，可以結合5S技術，實現對農戶受災情況的真實監測，保險公司也可以根據鏈上數據，用算法實現自動理賠，提高理賠效率，為農戶及時進行補償。
（三）增信用
傳統的農業保險中，保險市場主體之間信息不對稱，保險公司和農業生產者之間會產生嚴重的逆向選擇和道德風險問題，這會導致保險公司獲取農業生產者的信息不準確，農業生產者也會對保險公司的保險產品產生懷疑心理。農業生產者會傾向于購買生產風險較大的險種，而保險公司為了減少風險會選擇提高保險保費，不利于農業保險市場健康發展。加之目前農業保險獲取的數據不完整不真實，存在農戶和保險公司虛報、瞞報情況，不利于農業保險的投保、承保、理賠。區塊鏈技術投入到農業保險中，保險公司可以根據區塊鏈上的數據，針對農戶的真實情況和真實需求，制定具有針對性的農業保險險種；農戶根據農業保險公司提供的合理化的險種以及可靠的定損、理賠方式，增加對保險公司的信任，這樣保險公司和農戶之間就會形成完整的信任機制。
三、區塊鏈應用于農業保險領域的“減法”
（一）減成本
農業保險具有季節性、地域性、連續性的特點。傳統的保險公司的核保方式和理賠方式往往是通過人力現場勘查，跟農業生產者進行溝通，這樣產生的人力成本會很高，而且核保工具落后，難以測出真實的農業數據，跟農業生產者之間產生溝通不流暢的問題，承保與理賠過程進行緩慢。區塊鏈技術投入到農業保險之中，利用其數據可溯源、難以篡改的特點，可以大大降低人力成本和生產資料成本。例如，河北省去中心化的農業保險“DAI+”模式，該模式利用區塊鏈技術，直接在線上進行農戶投保、保險公司承保，不需要線下人員進行促銷，鏈上數據也能實現自動更新，節省了人力、物力成本，也降低了運營壓力。
（二）減風險
區塊鏈技術投入到農業保險中，可以增加信息獲取渠道，降低道德風險；區塊鏈技術的真實性、去中心化的特點，會降低農業生產風險，降低農業生產者的損失。在降低道德風險方面，農戶和保險公司從保險市場獲得的信息不完整，為實現自己的利益最大化，農戶投保時會隱藏不利于自己的信息，傾向投保對自己最有利的保險；保險公司為了應對這種情況，就會提高保費，減少自己的被動性。區塊鏈技術投入到農業保險領域，保險公司和農戶獲取信息的渠道就會更多，信息的完整度、真實性增加，雙方的信任度也會增加，從而帶來道德風險的降低。在降低生產風險方面，傳統的農業保險中，農戶的生產風險是由自己監測并進行處理的，但是農業風險尤其是養殖業發現的難度大且處理不及時，使得養殖成本高，不能保證種養物成活率。區塊鏈技術投入到農業保險領域，其數據的可溯源、去中心化的特點，不僅可以為農戶進行種養過程中的監測，還能將數據傳遞給保險公司，保險公司同樣可以對農作物的生長狀況進行監測，并指導農戶合理安全的應對風險，降低農戶種養過程中的生產風險，從而減少農戶和農業保險公司的損失。
（三）減流程
在傳統農業保險投保、核保、承保過程中，需要耗費大量的資源，而且記錄過程復雜繁瑣，容易出現差錯，不利于農業保險的推廣發展。區塊鏈技術應用到農業保險中，利用區塊鏈技術的智能合約，實行合同的線上簽訂，可以減少農業生產者的投保流程和保險公司的審批流程、減少承保環節。比如，平安產險河南分公司的農業保險承保電子化后，農戶可以直接通過網絡投保、查看投保信息，保險公司也可以在線上追溯農戶的信息、進行合同審核，簡便了農業保險的流程，提高合同的簽訂率。
四、區塊鏈更好賦能農業保險的建議
區塊鏈技術可以推動和促進農業保險的智能化、標準化、合理化，擴大農業保險的受益面。本文從網絡信息基礎設施建設、區塊鏈相關法律法規、區塊鏈技術與其他新興技術結合及人才培養方面，為區塊鏈技術更好地為農業保險賦能增效提出四點建議。
（一）加強網絡信息基礎設施建設
在保險公司承保、核保、理賠的過程中，由于農業生產具有地域性、季節性的特殊性，以及農用地地理位置、地形特征的特殊性，農業信息數據獲取困難，數據真實性難以考量。而且區塊鏈技術依靠計算機算法來發揮作用，需要數據庫、計算機網絡來支撐，因此區塊鏈技術運用到農業保險領域需要基礎的網絡設施作保障。保險公司要注重基礎技術的研發，夯實信息技術應用基礎。政府要加大對保險公司“區塊鏈+農業保險”項目的支持力度，可以實施減免稅收、補貼保費等措施，擴大政策性農業保險受益面，同時要組織建設數據庫、云計算等網絡信息基礎設施。農業保險的目標群體大多是農民，他們生活在農村，經營生產也在農村。但是農村的基礎設施建設一向薄弱，不利于區塊鏈技術在農業保險的推廣和運用。所以，保險公司要和政府聯合起來，以農戶為主體，加快建設覆蓋農村的基層網絡組織，建設農產品信息流通機制和發布機制，建立起權威的、可靠的農村信息網絡基礎設施。
（二）完善區塊鏈相關法律法規
“區塊鏈+農業保險”是一項惠及民生的項目，政府需要對此進行鼓勵和支持。目前區塊鏈技術對于農業保險領域的法律法規還不完善，容易產生農業保險領域的監管風險和濫用區塊鏈技術的風險。政府部門要根據事實情況，加快制定相關的法律法規和補貼政策，不僅要對具備區塊鏈核心技術和應用推廣項目給予扶持，特別是在研發經費、應用推廣等方面給予支持，而且要聯合保險公司和區塊鏈技術專家，共同研發農業保險領域的區塊鏈應用技術規范和技術標準，規范區塊鏈技術的應用。
（三）加強區塊鏈與新一代信息技術的結合
區塊鏈技術的去中心化、難以篡改、智能合約等特點，可以推動農業保險投保、承保、核保、理賠環節的順利進行，推動農業保險產品的創造創新，并加強農業生產者和保險公司之間的互信度，推動農業生產轉型升級。數字農業是現代農業發展的大趨勢，區塊鏈技術需要與大數據相結合，根據各方發布的信息，讓農業生產者和保險公司可以了解農產品市場的供求狀況。這有利于農業生產者根據市場需求更改種植結構和養殖結構，也有利于保險公司根據農業生產者的需求制定相應的、具有針對性的農業保險險種。區塊鏈技術跟5S技術相結合，可以科學準確地測量農作物的種植結構和養殖規模，便于核保；可以在農作物受到自然災害的時候，準確測量受災面積，估算受災損失，便于保險公司進行理賠，減少農業生產者的損失。因此，區塊鏈技術可以跟大數據、人工智能、5S等技術相結合，共同促進農業保險市場發展，促進現代農業發展。政府部門需要承擔起社會建設功能，組織并鼓勵保險公司跟科技公司、科研機構和各大高校的合作，提供相應的專項資金或者優惠措施，加快區塊鏈技術跟大數據、5S技術等信息技術結合的研發，推進區塊鏈技術在農業保險領域的應用。
（四）培養專業人才隊伍
創新人才是引領行業發展的主要動力。解決缺乏區塊鏈人才的問題，首先需要政府進行組織和領導。要積極響應國家戰略，對培養區塊鏈相關人才實施相應的政策和措施。政府應該推動區塊鏈+農業保險相關技術的產學研結合，推動企業、學校、科研機構聯合發展，形成合力培養人才。科研機構和保險公司可以設立人才孵化基地，為高校學生和社會人才提供實地實踐的機會，提高專業人才的實踐能力。各大高校應響應政府號召，順應社會發展潮流，在學校開設區塊鏈和農業保險相關專業，系統傳授相關知識，大規模培養相關人才。保險公司應根據自身優勢和特點，著重培養區塊鏈技術應用于農業保險領域相關場景的人才，也可引進國際國內的區塊鏈人才培養機構，對職員進行人才培訓，為農業保險發展提供人力資源。
作者:谷心茹 單位:河南工業大學經濟貿易學院
