商業保險發展范文3篇
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摘要：2020年，普惠型商業醫療險席卷全國大部分省市。這種由政府部門牽頭、商業保險公司承辦、個人自愿投保、多渠道籌集資金、針對本地市民推出的補充性醫療保險，作為一種新型的商業醫療保險，與傳統的商業醫療保險相比有它獨有的特點。基于此，通過分析我國普惠型商業醫療險的特征及現狀，為其可持續發展提供建議。
關鍵詞：普惠性；商業醫療保險；補充醫療保險
2020年3月5日，中共中央、國務院明確提出，到2030年，我國要建立健全完善的醫療保障制度體系。同時，一系列的政策支持為普惠型商業醫療險的發展提供了利好的政策環境。在經歷了新冠疫情后，我國政府的公信力得到進一步提升，民眾對自身健康的關注也大大加強，在這種形勢影響之下，普惠型商業醫療險得到空前發展。作為多層次醫療保障體系的重要嘗試，2015年深圳率先在全市范圍推出“深圳市重特大疾病補充醫療保險”，成為我國真正意義上的第一款普惠型商業醫療險；到了2020年，“一城一險”的普惠型商業醫療險成為國民級的“網紅”產品。
一、普惠型醫療險特征
普惠性商業醫療險是由政府部門牽頭、商業保險公司承辦、個人自愿投保、多渠道籌集資金、針對符合條件的本地市民推出的補充性商業醫療保險。筆者通過將其與傳統商業醫療保險中具有代表性的百萬醫療險進行對比,得出普惠型商業醫療險的特點如下。
（一）保費低普惠性商業醫療險的保障時間為1年，在大多數城市為統一定價，但也有部分城市根據投保人年齡劃分保費。比如，寧波市的“市民保”，針對49周歲以下投保人為59元一年，49周歲以上的投保人則為139元一年。也有城市根據方案劃分保費，比如“大連工惠保”，目錄外方案為85元，目錄內方案為130元，全面保障方案為215元。總而言之，與其他百萬醫療險相比，其保費較低，可及性較好。在眾多的普惠性商業醫療險中保費最低的是19元，49—69元的產品占比最高，也有少量超過百元的。
（二）參保門檻低不限年齡。一般的百萬醫療險對于投保人首次投保有年齡上限，通常為不得超過60到70周歲不等。不限職業。不同于百萬醫療險，普惠性商業醫療險還接受高風險職業人群投保，填補了一直以來的高危職業者無法投保商業醫療險的空白。不限健康狀況。即可以帶病投保，包括有慢性病和特定既往病史的人群，而這些人群往往也是百萬醫療險拒保的。同時，為了減少隨時投保給保險公司帶來逆向選擇的風險，參保人需要在指定時間內進行投保，通常限時一至兩個月。
（三）保障額度高普惠性商業醫療險的總保額在100萬—300萬元不等，雖然相比百萬醫療性動輒600萬至800萬元的總保額看似較少，但封頂線太高，實際上大多參保人無法夠及，所以普惠性商業醫療險的總保額對患重特大病的患者還是非常友好的。
（四）免賠額較高雖然普惠性保險有許多優點，但它相比普通商業醫療保險也有它的缺點。大多數城市的普惠性商業醫療險住院費用免賠額為2萬元，是百萬醫療險的2倍。根據國家衛健委發布的《2019年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，2019年我國人均住院費用9848.4元。所以，大多數參加普惠性商業醫療險的投保人無法報銷住院費用。
（五）報銷比例低大部分普惠性商業醫療險的報銷比例不超過70%，如上海“滬惠保”，其規定，非既往癥人群報銷比例為70%，既往癥人群報銷比例為50%。而百萬醫療險的報銷比例通常為100%。普惠性商業醫療險中堪稱最有良心的“深圳專屬醫療”的報銷比例雖然也是100%，但其保障內容中各項目的免賠額不共享，這也變相降低了其報銷額度。
（六）報銷范圍小比如，“深圳專屬醫療”的特藥清單為33種，上海“滬惠保”為21種，而作為百萬醫療險中“尊享e生2021”的特藥清單為83種，“超越寶2020”為86種，此外，百萬醫療險還報銷特殊門診醫療費用、門診手術醫療費用和住院前后急癥醫療費用等，都是普惠性商業醫療險無法報銷的。相比之下，普惠性商業醫療險比百萬醫療險報銷范圍較小。普惠性商業醫療險的最大優勢是投保門檻低，但從保障責任來看，它實質上算是一種低配版的百萬醫療險，免賠額高、報銷比例低、報銷范圍小。所以，更推薦以下人群重點考慮：（1）年齡過大：百萬醫療都有年齡限制，普惠性商業醫療險不限年齡。（2）健康欠佳：如果得過大病買不了百萬醫療險，又或買了百萬醫療險，但有些責任被除外，例如，除外肺部、乳腺、甲狀腺等疾病承保。這類情況可以補充一份，雖然既往癥報銷比例低，但也可以很好地轉移大病風險。（3）高危職業：比如警察、消防員、飛行員這類高危職業。(4）低收入者：人人都買得起的保險產品，才稱得上“普惠型”，才能真正體現它的價值。
二、普惠型醫療險現狀
（一）發展現狀自2015年4月深圳市推出第一款城市普惠型醫療險后，直到2018年年底南京市才推出了全國第二款城市普惠醫療險；隨后的2019年，只有珠海、佛山、廣州三地相繼推出；直到2020年，城市普惠型商業醫療險呈現出井噴式發展的態勢。截至2020年，全國共有21個省份72個城市推出了普惠型商業醫療險，參保人數超2400萬人，其中推出普惠型商業醫療險產品最多的三個省份依次為廣東、江蘇和浙江。當前如新疆、西藏、甘肅、青海、內蒙古等西部省份尚未推出該類產品。2021年4月27日，隨著上海市的普惠型商業醫療險“滬惠保”的推出，普惠型商業醫療險開始覆蓋我國全部超一線城市。
（二）經營現狀隨著普惠型商業醫療的持續火熱，它的“低價格”是否能維持其可持續發展值得我們關注。“低價格”從何而來，首先，根據前文對它的特點分析不難看出，雖然其保費較低，但與百萬醫療險相比，免賠額較高、報銷比例較低、報銷范圍較少，因此能夠把保費控制在每年百元以內。其次，它的宣傳和銷售成本縮減。傳統商業保險由于條款復雜，通常需要專業的保險代理人開展業務。根據2019年平安人壽和中國人壽財務報表顯示，兩家公司上一年度傭金加上手續費的支出分別為803.72億元和627.05億元，占收取保費總金額的14.4%和10.48%。普惠型商業醫療條款簡單，并且通過互聯網平臺進行銷售，大大節省了宣傳和銷售成本。再次，依靠政府的公信力，其傳播速度更快、公眾信任度更高，參保率隨之提升。根據大數法則，參保率的高低直接影響產品的盈利水平。根據“一城一險”的模式，普惠型商業醫療在大城市更有利于基金池的擴大，有利于分散風險，實現規模效益。最后，政府的參與降低了普惠型商業醫療的運營成本。但也正是政府的參與，使其保證了“普惠型”的基本定調，商業保險公司需要朝著保本微利的目標運營，確保保費定價具有較好的可及性。雖說普惠型商業醫療險的“低價格”有其合理的邏輯，但能否保證其朝著“保本微利”的目標運營則是個問題。由于普惠型商業醫療剛剛起步，沒有非常詳盡的數據進行統計分析，因此本文只能從個案出發進行初步分析。根據公開的理賠數據，廣州惠民保第三季度單筆最高理賠8.87萬元，惠州惠民保2020年上半年賠得最多的單筆是3.68萬元，重慶渝惠保2021年住院單筆最高賠3.47萬元，成都惠蓉保2020年單筆賠付金額最大23.63萬元。大多數公布了理賠數據的城市，最多的都是幾萬元，與中國平安2020年理賠年報相比，同樣是得了癌癥，百萬醫療險的賠付是惠民保的2倍多。據成都“惠蓉保”發布的7月理賠簡報，截至8月3日，共收到理賠申請資料1323件，其中只有31件理賠申請達到理賠標準，預計賠付金額23.36萬元，也就是說理賠率僅占2.3%。分析原因，大概率是因為普惠型商業醫療險名聲大、價格低，加上政府背書，許多參保人便紛紛跟投，沒有仔細了解過其保障標準。到了理賠的時候才發現沒有達到免賠額或申請的費用不在保障范圍內，便出現申請的人多，得到理賠的人少的情況。然而，根據深圳市醫療保障局公布的2017—2020年《深圳市重特大疾病補充醫療保險業務承辦合同》履約驗收結果，其虧損達到3.3個億。因此，在公布數據的普惠型商業醫療險中，既有盈利者，也有虧損的。這是可以預見的，畢竟普惠型商業醫療險剛剛起步，還未成熟，各個城市應當及時調整，朝著保本微利的目標發展。
三、對策與建議
（一）明確政府的職能定位當前，各地政府在普惠式商業醫療險中參與程度不同，有的占據主導地位，也有參與甚少的。但從各個保險的名稱會導致公眾自然而然地認為這是政府主導的政策性產品，從而取得消費者的信任。因此，需要明確政府的角色和定位，避免一些有缺陷的保險產品造成政府公信力受損。要把握政府介入普惠型商業醫療險的尺度，既不能把普惠型商業醫療險定義為政策性保險，限制定價，從而抽空利潤空間，打擊商業保險公司的積極性，又不能任由商業保險公司任意定價，以至無法達到普惠性的基本定調。政府部門可以分享基本醫療保險的有關數據，促使商業保險公司可以通過保險精算來進行合理的定價。政府部門也可以通過官方渠道幫助宣傳普惠性商業醫療險，減少商業保險公司的宣傳成本，從而讓利于參保人。但普惠性商業醫療險歸根結底屬于商業保險，所以應當完全屬于自愿投保，政府不應從社會基本醫療保險中劃出資金用于統一購買商業醫療險。
（二）完善運營和監督機制當前，普惠型商業醫療險不保證續保，有些城市的普惠型商業醫療險上線不到一個月就匆匆收場，不僅損害了消費者的利益，也影響了政府的公信力。因此，保證普惠型商業醫療險的可持續發展至關重要，這就需要完善對普惠型商業醫療險的運營和監督機制。通過對投保人數和人口結構進行監督，觀察中老年人、高危職業者、重病患者、低收入目標人群是否參保、是否受益、是否符合普惠型的基本特點，從而調整政府的參與力度。對于商業保險公司，對其保額收入、賠付費用、運營費用等進行監督，根據實際運行情況，允許其每年適當調整保費和保障范圍，朝保本薄利的目標發展。
（三）提倡“一城一險”的保險模式普惠型商業醫療險在大多數城市的模式是“一城一險”，但在部分城市也有出現“一城多險”的情況，即一個城市不同的保險公司推出不同的普惠型商業醫療險。其好處在于競爭會使得商業保險公司在保費和保額以及保障范圍上面做出讓步，從而提高自己的競爭力，但缺點也同樣明顯，“一城多險”不利于基金池的積累，無法形成規模效應。有研究指出，投保率的高低直接影響商業保險的盈利，所以“一城一險”更有利于普惠型商業醫療險的可持續發展。實際操作中可以由多家保險公司合作共同承擔該項保險業務，隨后通過規模效益可以使其得到更好發展，也同樣有利于政府監管。結語普惠型商業醫療險填補了我國多層次醫療保險中的一項空白。但由于其剛剛投入市場，無論是政府有關部門還是商業保險公司，都應明確自身角色定位，劃分界限，清楚自身責任，為普惠型商業醫療險的健康可持續發展而共同努力。
作者:沈俊康 單位:上海工程技術大學
商業保險發展范文2
零工經濟迅猛發展
突如其來的新冠肺炎疫情對很多行業造成了嚴重影響，其中，餐飲、旅游、影視、線下培訓行業受到的沖擊尤為明顯，失業成為不少人必須面對的現實。嚴峻的形勢引起了中央的高度重視，今年的政府工作報告是改革開放以來篇幅最短的一次，但卻是提到“就業”最多的一次——在約1萬1千字的報告里，38次提到“就業”。這種形勢之下，零工經濟成為備受關注的話題。所謂零工經濟（Gigeconomy），是指勞動者以打零工形式，通過更加靈活彈性的臨時雇傭方式從事某項工作或提供服務，以此換取經濟收入。美國學者黛安娜·馬爾卡希在其著作《零工經濟：推動社會變革的引擎》一書中這樣描述：零工經濟就是用時間短、靈活的工作形式，取代傳統的朝九晚五工作形式，包括咨詢顧問、兼職、自由職業、個體經營、副業，以及通過自由職業平臺找到的短工等。其實，零工一直是就業的形式之一，只是在互聯網技術尚不發達之時，由于交易成本的限制，無法形成一定規模。當新的技術與商業模式出現之后，零工經濟的規模迅速擴大。從以創造性腦力勞動為主的“威客”模式，到勞動與資本（生產資料）結合的網約車、外賣配送模式，零工經濟在不同技能層次的勞動力群體中都起到了穩定就業的作用。疫情發生以來，加入外賣行業的騎手有了爆發性增長，很多人依靠自己在市場中努力自救，不少白領、瑜伽培訓師、群眾演員做起了外賣騎手。據統計，近三個月餓了么平臺吸納了數十萬新注冊騎手，美團生活服務平臺新增騎手甚至過百萬。這讓人們看到了依托網絡平臺的零工——這種新就業形態的積極作用和巨大潛力。無獨有偶，歐美市場上這種情況也非常普遍。AppJobsGlobal最近發布的報告中指出，在今年3月疫情爆發之后出現的各種形式的零工經濟中，快遞員數量的增幅最為明顯。事實上，疫情發生之前，零工經濟就已經成為我國穩定就業、支撐就業增長的新力量。滴滴媒體研究院聯合第一財經商業數據中心發布的2016智能出行大數據顯示，2016年滴滴出行平臺為全社會創造了1750.9萬個靈活就業機會，其中238.4萬來自去產能行業。《2020餓了么藍騎士調研報告》顯示，2019年餓了么超過一半的騎手擁有“多重身份”：26%的騎手同時是小微創業者，4%為兼職自媒體博主，騎手們還有可能是司機、企業白領等。零工經濟大大提高了就業的靈活性，既體現在用工方式上，也體現在就業時間上。隨著“打零工”被越來越多的人所接受，傳統的就業觀念受到沖擊，變得更加新穎。有充分的理由可以預測，疫情過后，加入零工經濟將成為人們就業的“選項”之一。尤其是那些出生于互聯網時代的年輕人可能更加青睞有互聯網背景的靈活就業方式，比如成為自由撰稿人、網絡主播、私人教練、翻譯等等。從宏觀層面看，零工經濟能在短時期內迅速調配多個行業的勞動力轉向，在滿足消費者需求的同時，成為就業的緩沖閥，在保持經濟社會大局穩定方面發揮一定作用，意義重大。2019年5月，國務院發展研究中心發布的《制造業崗位都去哪了》的研究報告披露，制造業人口分流的去向包括住宿和餐飲業，批發和零售業，文化體育和娛樂業，信息傳輸、計算機服務和軟件業，居民服務和其他服務業，租賃和商用服務業。其中提到的“計算機服務和軟件業”“居民服務和其他服務業”的就業形式，主要是依托美團、餓了么、滴滴、抖音、快手這樣的互聯網平臺公司從事靈活就業。
零工經濟就業人員面臨保障難題
零工經濟催生的“新”就業形態實際上是一種去組織化的就業模式。對零工就業者而言，除了擁有“靈活”的優勢和便利，也面臨著由于社會保障缺失帶來的一定程度的風險。究其原因，零工形式的就業打破了雇主與勞動者之間傳統的用工關系，脫離了現有的勞動用工和社會保障的體制機制。進一步分析看，零工就業者可以受雇于包括虛擬組織在內的多個市場主體，也可以自我雇傭。過去就業必須依賴于某一個確定的組織，而現在很有可能只是一個人的就業，不存在雇主。這種轉變帶來的結果，一方面是就業者工作時間的碎片化、收入的多元化；另一方面是就業者無法獲得傳統模式下組織提供的勞動保障，尤其是基本社會保險。原因在于，在傳統就業模式中，養老、醫療、工傷保險等社會保險項目都以勞動合同為基礎，對就業者和雇主有一定要求，需要按照就業者的收入水平繳費。目前，涉及勞動就業的法規制度，如《勞動合同法》相關的規定，也沒有覆蓋依托平臺公司或完全自主就業的自由職業者。隨著零工經濟的蓬勃發展，吸納就業的平臺公司以及就業群體對完善就業保障的呼聲日益強烈。國家層面也開始重視這一問題。2017年，國務院印發的《關于做好當前和今后一段時期就業創業工作的意見》明確提出，要完善適應新就業形態特點的用工和社保等制度。然而，由于其中涉及勞動關系的確定、繳費基數的核算、稅收政策的匹配，這項工作推進起來存在較大難度。零工就業者的保障在很大程度上仍然缺失。
發揮商業保險作用保障服務零工經濟發展
面對零工就業者這一龐大群體的保障需求，在社會保險制度尚不能有效覆蓋、新冠肺炎疫情對經濟社會發展持續影響的情況下，對于具備保險保障、風險管理功能的商業保險而言，可謂是廣闊天地，大有可為。商業保險機制作為服務國家治理體系和治理能力現代化的重要組成部分，完全可以充分發揮職能，利用科技賦能，創新開展業務，服務零工經濟發展。第一，服務大局，乘勢而上。針對當前國際國內形勢，中央提出要扎實做好“六穩”工作、全面落實“六保”任務，并強調“六穩”“六保”是堅持穩中求進工作總基調的主要著力點。“六保”之中，保居民就業居于首位，重視程度可見一斑。相對于其他國家，我國擁有成熟發達的互聯網基礎設施，移動互聯技術已廣泛應用于各行各業，新經濟平臺在高效配置資源方面的作用充分顯現。可以判斷，零工經濟持續發展是大勢所趨。為零工就業者提供商業保險保障，一方面是保險企業履行企業公民社會責任，投身并服務于經濟社會發展大局，發揮經濟“助推器”和社會“穩定器”作用的必然要求；另一方面也是保險企業充分發揮自身專業優勢，開創業務藍海，推動企業高質量發展的戰略選擇。保險企業應該果斷把握政策大勢，借助疫情倒逼零工經濟發展的加速度，主動融入政府社會管理鏈條，立足保險保障和風險管理，以滿足零工就業者多元化的保障需要和價值追求為目標，積極發揮作用。第二，定制開發，直擊需求。為零工就業者提供商業保險，并不是簡單地把現有產品賣給他們，而應著眼于挖掘零工就業群體的差異化保障需求，借助新技術、新渠道強化產品供應和銷售服務能力。面對廣大的客戶群體，保險企業可以按照年齡階段、從業經歷、健康狀況、所在行業、區位特征等進行細分，定制化開發產品。比如，按照健康狀況聚焦標準群體、亞健康群體、患者等；按照區位特征提供華南“特供”、某省市“專屬”、三四線城市“主推”、縣城“聚惠”等。同時，保險企業也可以對現有成熟產品，結合特定需求特定場景進行創新改造。比如，面向滴滴車主，保費從每單車費中自動劃取，可以低至幾角幾分，巧妙實現投保操作“無感”和保險保障“有感”的結合。這種產品形態和銷售模式能夠為基本醫療保障缺失或水平偏低、依靠互聯網平臺分配工作單量的零工就業群體，如外賣、快遞和家政保潔人員等，提供性價比高、保障感強的產品，必將受到市場的歡迎。隨著物聯網、大數據、云計算等技術在保險業的大規模應用，多維度、海量的數據獲取和分析能力增強，保險企業完全可以定制推出個性化、碎片化的產品，實現“一人一品”“一人一價”。第三，深耕渠道，重視運營。作為零工就業者的主要接收方，平臺公司為這一群體提供保險保障的意愿日益增強，主要方式是為在其平臺注冊的就業人員購買人身意外險等產品。隨著零工經濟的蓬勃發展，保險企業應以高度的市場敏銳性，主動對接平臺公司，深入挖掘依托平臺就業人員的風險保障需求，為其量身打造保險服務方案。此外，移動互聯技術的發展將場景的搭建、細分推向極致，使時間、空間的切割以及保險企業與客戶互動的組合有了無限可能，能更好滿足保險產品銷售的需要。零工就業者是典型的分散性客戶，保險企業應該充分利用微信、抖音等頭部流量平臺，將其作為產品推廣的重要渠道，深度挖掘，強力“帶貨”。尤其是在全民涌入短視頻和網絡直播的浪潮下，可以通過“短視頻+保險”“直播+保險”等形式，利用短視頻和直播入口多樣化、信息密度高、真實感強、體驗場景廣、互動效率高的特點，進行內容生產、“網紅”培養、粉絲運營，有效吸引年輕客戶群體，進一步豐富客戶體驗、增強客戶黏性，鞏固和提升保險企業在零工就業群體中的品牌影響力及轉化力。
作者:杜曉宇 單位:中國人民保險集團股份有限公司人力資源部
商業保險發展范文3
療健康是社會服務的重要領域，事關民生大計。黨中央、國務院把人民健康放在優先發展的戰略地位，大力實施健康中國戰略，積極推動將健康融入所有政策，鼓勵發展商業健康保險，用政府與市場的合力更好托舉民生，全方位、全周期保障人民健康。今年1月銀保監會等13部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》（下稱《意見》），將發展健康保險擺在突出位置，賦予了健康保險更加豐富的內涵，寄予了更大的責任和使命，將推動健康保險在更廣領域、更深程度上參與健康中國建設。《意見》實施為健康保險發展帶來新機遇
進一步明確了健康保險的發展方向
健康中國戰略實施以來，醫療衛生事業加快從“以治病為中心”向“以人民健康為中心”轉變。“三醫聯動”、醫保控費、互聯網醫療、健康醫療大數據等相關政策密集出臺，推動了商業健康保險快速發展。近五年，我國健康保險年均增速達到35%，是保險業增長最快的業務門類。但從供需情況來看，現階段我國商業健康保險的供給能力還遠不能滿足社會快速增長的健康保障需求，發展不平衡、不充分的問題較為突出。2019年全國衛生總費用6.52萬億元，其中健康保險賠付支出僅占3.68%，而歐美、日本等發達地區占比一般在10%左右。目前我國健康保險產品類別主要以醫療、疾病為主，失能、護理等領域剛剛起步；保障人群以年輕、醫健康人群為主，針對老年、慢病等人群的保障嚴重不足。《意見》強調要堅持健康保險保障屬性，創新完善保障內容，提高保障水平和服務能力，對服務領域、產品形態、創新方向、參與醫保和健康中國行動等方面作出了全面規劃，提出了未來五年的發展目標，即健康保險市場規模繼續保持快速增長，由2019年的7066億元力爭到2025年超過2萬億元，擘畫了健康保險的發展藍圖。
進一步拓展了健康保險的服務領域
《意見》進一步拓寬了健康保險的業務領域和服務場景，加快推動健康保險功能由提供醫療費用補償向參與醫保體系建設、促進健康服務業發展、提高國民健康水平等新的領域擴展，為健康保險高質量發展轉型開辟了更加廣闊的空間。一是擴展保障方式。鼓勵商業保險機構適應消全面推動健康保險高質量發展華山《意見》拓寬了健康保險的業務領域和服務場景，加快推動健康保險功能由提供醫療費用補償向參與醫保體系建設、促進健康服務業發展等新的領域擴展費者的多樣化需求，從傳統的提供單一領域保障，逐步轉型為提供醫療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產品和服務。二是延伸服務鏈條。支持商業保險機構積極參與健康中國行動，創新完善健康促進、疾病預防、慢病管理、婦幼保健等健康類服務，推動健康保險與健康管理融合發展，從單純的病后理賠逐步向病前預防、病中干預轉變。三是擴大有效供給。針對市場上老年人專屬產品、商業護理險產品較少的現狀，提出強化針對60歲及以上老年人風險保障專屬產品的開發；鼓勵商業保險機構研究開發滿足多樣化護理需求的產品；有序發展面向農村居民、城鎮低收入人群、殘疾人的普惠保險等。
進一步強化了健康保險的政策支持
《意見》針對健康險行業發展痛點，精準施策，為行業釋放了更多政策利好。一是鼓勵產品創新。如鼓勵保險業將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入健康保險保障范圍，引導商業保險機構開發與癌癥篩查、診斷和治療相關的產品；提供與醫療旅游相銜接的健康保險服務；研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制等。二是推進醫療健康數據共享和創新應用。《意見》支持促進商保與醫保、醫院的合作，將商業健康保險信息平臺與國家醫療保障信息平臺按規定推進信息共享，強化醫療健康大數據運用，推動醫療支付方式改革，更好服務醫保政策制定和醫療費用管理。這將進一步打破數據壁壘，為商業保險機構推進數字化轉型，提升產品創新、風險管控等方面的能力提供政策保障。三是加大政策扶持。如鼓勵保險業用足用好商業健康保險個人所得稅優惠政策，適時擴大相關保險產品范圍。鼓勵保險資金投資養老、護理機構，并在稅費優惠、醫保政策等方面給予支持傾斜，進一步促進產業融合。
提升專業服務能力，擴大健康保險有效供給
《意見》的頒布實施，既為健康保險帶來了政策機遇，也對健康保險的高質量發展提出了更高要求。商業保險機構應深入貫徹《意見》精神，以專業化建設深化供給側結構性改革，不斷擴大產品和服務供給，深度參與健康中國和多層次醫療保障體系建設，在提升社會服務業質效方面發揮更大作用。
做優健康保險，在擴大產品供給中強保障
細分客戶需求，持續提升對健康風險的認知、預測和管控能力，為客戶提供全生命周期的健康風險綜合解決方案。一是深度參與醫保體系建設。貫徹落實中共中央、國務院《關于深化醫療保障制度改革的意見》，提升醫保控費、經辦管理等專業能力，做好城鄉居民大病保險承辦服務，積極經辦基本醫療保險、醫療救助等各類醫療保障服務，參與國家長期護理保險試點，探索開展參保人群慢病管理等創新服務，努力成為國家醫保體系的重要經辦力量，提升醫保體系的運行效率和服務質量。二是全方位服務健康企業建設。貫徹落實六部門聯合出臺的《關于開展健康企業建設的通知》精神，為團體客戶提供涵蓋醫療、疾病、意外等一攬子服務的企業員工健康福利保障方案，并在此基礎上發展自主選擇、靈活組合的彈性福利計劃，滿足團體客戶的多樣化健康保障需求。三是積極提供普惠化的互聯網健康保險服務。把握我國經濟社會數字化發展趨勢，適應互聯網客戶場景化、高頻化的消費特征，積極提供簡單、標準、價低、透明的創新型產品。中國人民健康保險股份有限公司（下稱“人保健康”）持續推進產品服務迭代升級，互聯網保險客戶已超過3000萬；強化產品創新，推出了全國首款終身醫療險，致力于解決亞健康群體、高齡群體“投保難”、發生理賠后“續保難”等痛點，擴大保障覆蓋面。四是滿足個人客戶高端化、個性化需求。如適應我國中產階級和富裕群體快速增長的趨勢，提供基本醫保之上，滿足優質醫療、高端護理等需求的產品和服務；針對老齡化社會快速釋放的護理需求，推出融合護理保障和護理服務的長期護理保險產品。
做實健康管理，在延伸健康產業鏈中優服務
健康保險作為支付方，在健康產業鏈中處于融合對接醫療健康服務供需雙方的樞紐位置。商業保險機構應發揮支付方作用，積極參與健康中國行動，在健康保障基礎上為客戶延伸提供更加科學適宜、經濟有效的健康管理服務。商業保險機構要真正把健康管理服務做實，需要堅持“三個結合”。一是堅持健康保險和健康管理相結合。圍繞客戶健康，積極在健康保險產品中嵌入健康服務、嫁接優質醫療資源，推進產品供給特色化，為客戶提供覆蓋病前、病中、病后全流程的健康管理服務。二是堅持合作和自建相結合。共聯共享醫、養、藥、護等上下游產業資源，打造開放、互聯、智能、高效的大健康生態圈，提升標準化、規范化服務能力。一方面，采用優選策略，遴選產業鏈上的優質服務提供商，構建有效的服務評價和反饋機制，整合醫療健康資源為客戶提供集成化的健康管理服務。另一方面，商業保險機構可根據自身情況，選擇社會關注度高、健康狀況影響大的部分領域，如癌癥早篩早診早治、慢病管理、抑郁癥等領域進行戰略布局，自建核心能力，逐步培育核心服務優勢。三是堅持線上服務和線下服務相結合。圍繞客戶的醫療健康消費場景，打造線上一站式服務入口，根據客戶需求精準匹配調度線下醫療健康資源，為客戶提供預約掛號、在線問診、遠程醫療等多樣化服務，優化客戶體驗。
做強信息科技，在推進技術融合中促轉型
當前，科技改變生活、引領健康的浪潮正撲面而來，保險科技快速崛起，大數據、人工智能等新技術正在深刻改變健康保險前、中、后端各個經營環節。商業保險機構需要積極擁抱新科技，融合新理念，培育新優勢，通過提升健康保險數字化、網絡化、智能化水平，實現健康保險、健康管理、信息科技相融相長、耦合共生，以科技變革推動商業模式變革。一是運用現代信息技術推進運營流程再造。圍繞以客戶為中心，按照“簡化、優化、固化”的原則，借鑒互聯網思維，以承保、理賠為重點，全面推進流程再造，減少冗余環節、優化關鍵環節，不斷提高自助化、自動化和線上化比例，重構流程更優、客戶體驗更佳、管理效率更高、符合健康險經營邏輯的運營體系。二是運用現代信息技術打造專業化風控平臺。通過對健康醫療數據的挖掘，描摹客戶健康畫像，提供個性化的保障方案，實現精準定價。推進商保、社保、醫院信息系統的互聯互通，打造一體化的就診結算平臺和智能審核平臺，在提供一站式結算服務的同時，依托醫保目錄、臨床路徑等專業知識庫，利用大數據工具識別醫療欺詐行為，達到規范醫療行為、控制不合理醫療費用的目的，實現精準控費。針對客戶消費行為、生活習慣匹配相應的健康管理方案，實現精準服務。三是推進現代信息技術創新應用。持續提升技術引領、數據驅動、隨需應變的數字化能力，運用大數據、云計算等現代信息技術，對客戶的疾病發生率、醫療費用、疾病譜變化、預期壽命、健康消費偏好等進行深度分析，進一步認知健康與醫療，洞察客戶需求，實現技術變革驅動業務模式、服務模式變革。未來，商業保險機構通過輸出產品定價、醫保控費等科技能力，可以實現更多盈利來源。
作者:華山 單位:中國人民健康保險股份有限公司
