銀監(jiān)分局企業(yè)金融服務(wù)意見

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優(yōu)化信貸投入，切實(shí)滿足小微企業(yè)資金的有效需求

制定小微企業(yè)信貸單列計劃。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對小微企業(yè)的信貸投放，做好小微企業(yè)信貸計劃的單列，避免對部分大中企業(yè)的整體授信過度擠壓小微企業(yè)的授信額度，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年同期水平，并重點(diǎn)加大對單戶授信總額500萬元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持。年內(nèi)未使用的小微企業(yè)信貸規(guī)模原則上不得轉(zhuǎn)作大中型企業(yè)信貸規(guī)模（大中型企業(yè)信貸規(guī)模則可單向轉(zhuǎn)換為小微企業(yè)信貸規(guī)模），確保小微企業(yè)信貸有足夠的規(guī)模保證。明確小微企業(yè)信貸增長目標(biāo)。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位、風(fēng)險管控能力，制定小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，原則上，對小微企業(yè)貸款（含個人經(jīng)營貸款）在全部貸款余額占比要求如下：國有大型商業(yè)銀行分行不低于30%；全國性股份制商業(yè)銀行分行不低于40%；銀行、城市商業(yè)銀行分行不低于50%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不低于70%；村鎮(zhèn)銀行不低于85%。優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級為導(dǎo)向，以綠色信貸、科技金融、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為切入點(diǎn)，加大對節(jié)能型、創(chuàng)新型企業(yè)的金融服務(wù)，重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的小微企業(yè)的融資需求。穩(wěn)妥有序退出“兩高一剩”行業(yè)、有挪用信貸資金、涉足民間高利借貸等行為的小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)信貸資金的科學(xué)合理配置。完善統(tǒng)計監(jiān)測制度，確保小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的可靠性。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照新口徑健全小微企業(yè)信貸統(tǒng)計體系，完善銀行業(yè)支持小微企業(yè)的各項(xiàng)統(tǒng)計監(jiān)測制度，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實(shí)性，并定期進(jìn)行分析。

堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)，積極破解小微企業(yè)信貸支持的制度瓶頸

進(jìn)一步健全小微企業(yè)信貸管理機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)建立差異化的授信審查、審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，適應(yīng)批量化業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。應(yīng)建設(shè)符合小微企業(yè)信貸特點(diǎn)的獨(dú)立信貸體系，合理下放小微企業(yè)授信審批權(quán)限。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向上級行反映本地區(qū)實(shí)際情況，積極爭取擴(kuò)大小微企業(yè)授信授權(quán)范圍，簡化審批流程、提高審批效率，確保授信審批服務(wù)的時效性。先試先行推進(jìn)小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押方式的轉(zhuǎn)變。不斷擴(kuò)大抵押資產(chǎn)范圍，積極接受存貨、應(yīng)收賬款、股權(quán)、林權(quán)等適合小微企業(yè)的抵質(zhì)押物，并逐步由有形財產(chǎn)抵押向知識產(chǎn)權(quán)、商譽(yù)、海域使用權(quán)、排污權(quán)等無形資產(chǎn)領(lǐng)域拓展。積極探索擔(dān)保貸款、信用貸款方式，由偏重于抵押貸款向抵押、信用、質(zhì)押、保證多種貸款形式并重轉(zhuǎn)變。積極推廣信用貸款，認(rèn)真完成2012年全市新增200家以上小微企業(yè)信用貸款試點(diǎn)的目標(biāo)，原則上各機(jī)構(gòu)應(yīng)在2011年的基礎(chǔ)上新增兩倍數(shù)量的小微信用貸款企業(yè)，力爭2015年小微企業(yè)信用貸款余額占小微企業(yè)貸款余額的10%以上。大力探索小微企業(yè)流動資金貸款還款方式。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極完善信貸管理模式，實(shí)現(xiàn)信貸供應(yīng)與企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的無縫對接。要按照貸款新規(guī)要求，加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理，準(zhǔn)確測算企業(yè)的真實(shí)信貸需求，科學(xué)合理設(shè)定貸款期限，盡量避免期限錯配導(dǎo)致正常生產(chǎn)經(jīng)營的小微企業(yè)因短期流動性不足而陷入困境。要按照實(shí)質(zhì)重于形式的理念和先行先試原則，對誠信、優(yōu)質(zhì)、財務(wù)透明且資金真實(shí)用于生產(chǎn)經(jīng)營的小微企業(yè)客戶，在認(rèn)真篩選認(rèn)定、名單制管理、風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，對符合續(xù)授信條件的優(yōu)質(zhì)客戶，積極探索適合小微企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的還款方式，切實(shí)避免因不必要的轉(zhuǎn)貸給企業(yè)帶來的額外負(fù)擔(dān)。積極完善小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大電子結(jié)算、服務(wù)渠道類產(chǎn)品的開發(fā)和推廣應(yīng)用，融合小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，開發(fā)從資金融通、風(fēng)險規(guī)避到財務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等一攬子金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種要覆蓋小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易融資、物流運(yùn)輸、工程建設(shè)、廠商聯(lián)動等各個方面。運(yùn)用多種手段，幫助小微企業(yè)做好財務(wù)資金規(guī)劃。

完善內(nèi)部機(jī)制，增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的內(nèi)生動力

完善小微企業(yè)金融服務(wù)績效考核機(jī)制。應(yīng)制定切實(shí)可行、可量化考核的小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)部考核辦法，根據(jù)小微企業(yè)貸款余額占比、貸款余額增量、貸款余額增長率、貸款客戶增量、貸款客戶增長率等指標(biāo)建立小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量綜合評價體系，同時在財務(wù)資源配備上予以傾斜。明確和改進(jìn)對小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的問責(zé)機(jī)制，保護(hù)基層業(yè)務(wù)人員做小做微的積極性。要建立健全科學(xué)、細(xì)化、可操作的盡職免責(zé)制度，確保能落到實(shí)處，原則上，在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)中對同時滿足下列三個條件的經(jīng)營管理行為可予以免責(zé)：不存在以貸謀私，不存在道德風(fēng)險；不存在違反法律、法規(guī)和規(guī)章制度的行為；不存在逆程序操作。適當(dāng)提高小微企業(yè)不良貸款容忍度。要根據(jù)本機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險、成本和核銷等具體情況，差異化管理授信業(yè)務(wù)風(fēng)險容忍度，對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險容忍度可進(jìn)行單獨(dú)考核。對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險容忍度可相對放寬，不良貸款率可在其全部不良貸款率的基礎(chǔ)上放寬1至2個百分點(diǎn)。轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向上級行爭取差異化的不良貸款容忍度，并據(jù)此確定對轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的容忍度。轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)董事會、理事會應(yīng)按照科學(xué)發(fā)展的要求，在保持利潤合理增長的基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險覆蓋的原則適當(dāng)調(diào)高風(fēng)險容忍度。

規(guī)范經(jīng)營行為，積極構(gòu)建良好的銀企關(guān)系

努力降低小微企業(yè)融資成本。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以風(fēng)險定價為原則，科學(xué)合理確定貸款利率浮動幅度，努力降低小微企業(yè)融資成本。嚴(yán)格遵守“合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價、公開透明、減費(fèi)讓利”原則，切實(shí)履行社會責(zé)任，主動讓利企業(yè)。嚴(yán)格按照銀監(jiān)會“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本”等“七不準(zhǔn)”的要求，嚴(yán)禁不合理貸款條件和不合理收費(fèi)。禁止將銀行自身考核指標(biāo)壓力轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)。轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，制定切實(shí)可行、動態(tài)的效益、規(guī)模增長目標(biāo)，防止層層加碼方式引發(fā)的各類短期化、侵害客戶利益的經(jīng)營行為。不得采取壓票、限制客戶轉(zhuǎn)賬等不正當(dāng)競爭手段開展業(yè)務(wù)，市銀行業(yè)協(xié)會也要充分發(fā)揮作用，加大行業(yè)自律監(jiān)督，進(jìn)一步樹立銀行業(yè)盡職負(fù)責(zé)的良好形象。

改進(jìn)推進(jìn)方式，進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管引導(dǎo)落地

完善小微企業(yè)金融服務(wù)評價體系。銀監(jiān)分局將對各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)水平和金融支持力度，從統(tǒng)籌管理、市場推廣、合規(guī)經(jīng)營等方面進(jìn)行綜合評價，并將評價結(jié)果納入對銀行的監(jiān)管評級。評價指標(biāo)不限于但包括小微企業(yè)貸款增速及增量、小微企業(yè)貸款占比、小微企業(yè)信用貸款完成、專營機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況等。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按以年為頻率向銀監(jiān)分局報送小微企業(yè)金融服務(wù)工作的相關(guān)材料，包括但不限于組織架構(gòu)、人員狀況、規(guī)章制度、產(chǎn)品流程、服務(wù)定價、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、工作總結(jié)、工作成果、典型案例等。積極鼓勵地方法人機(jī)構(gòu)打造為小微企業(yè)金融服務(wù)專營銀行。銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等法人機(jī)構(gòu)作為本土銀行，應(yīng)積極堅(jiān)持“立足當(dāng)?shù)亍⒘⒆慊鶎印⒘⒆闵鐓^(qū)，服務(wù)小微”的市場定位，從戰(zhàn)略方向、組織架構(gòu)、信貸管理、IT建設(shè)方面建立起適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。對于風(fēng)險成本計量到位、資本與撥備充足、小微企業(yè)金融服務(wù)良好的法人銀行，經(jīng)銀監(jiān)部門認(rèn)定，相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)可做差異化考核，一是對于運(yùn)用內(nèi)部評級法計算資本充足率的銀行，允許將單戶500萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款視同零售貸款處理，對于未使用內(nèi)部評級法計算資本充足率的銀行，對于單戶500萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款在滿足一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下，可視為零售貸款，具體的風(fēng)險權(quán)重按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執(zhí)行。二是在計算存貸比時，對于銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。穩(wěn)步推進(jìn)批量化設(shè)置小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的激勵政策。按照商業(yè)可持續(xù)和差異化原則，對小微企業(yè)授信客戶數(shù)和貸款余額占比達(dá)到一定比例以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過綜合監(jiān)管評估后，可允許批量化設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。具體標(biāo)準(zhǔn)為：最近六個月小微企業(yè)授信戶數(shù)占本行轄內(nèi)所有企業(yè)授信戶數(shù)的比例達(dá)70%以上，最近六個月月末平均小微企業(yè)授信余額占本行轄內(nèi)所有企業(yè)授信余額的比例達(dá)30%以上。批量化設(shè)立的小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)信貸投向應(yīng)始終定位于小微企業(yè)，對偏離市場定位的機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)分局將視情況采取包括責(zé)令改正、限制資產(chǎn)業(yè)務(wù)、停止新機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、行政處罰等相應(yīng)的監(jiān)管措施。