聯社信貸管理先進經驗匯報材料

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加強四項建設管控信貸風險

實現信貸業務健康持續發展

信貸是農村信用社的主營業務，貸款利息收入仍是農村信用社目前盈利的主要來源。信貸管理的成敗，關系到資產質量的高低，更關系到農村信用社的生存與發展。因此，多年來我聯社始終把強化信貸管理做為各項工作的重中之重，從規范貸款發放的整個操作流程入手，強化崗位之間的監督和制約，加強信用環境建設，用嚴密的制度控制道德風險、操作風險和信用風險，為同江聯社穩健經營、穩步發展打下了堅實的基礎。*年我聯社不良貸款余額較年初下降106萬元，完成省聯社計劃的535%。清收國家公職人員貸款8萬元，完成省聯社計劃的160％，現我聯社國家公職人員拖欠貸款已全部清收完畢。*年同江市農業生產在遭受歷史罕見旱災的情況下，我聯社累計投放4.5億元的當年到逾期貸款100%足額收回，實現了自1998年以來連續第十年當年到逾貸款全額收回。這些成績的取得與省、市聯社的正確領導、全體員工的不懈努力是分不開的，但更是得益于同江聯社多年來始終堅持從嚴的信貸管理政策的結果。下面我就同江聯社在信貸管理方面的一些做法向各位領導和同仁們做以匯報。

一、加強信貸隊伍建設，抓信貸風險防范的核心。

一名優秀的信貸員能有效彌補管理體系的缺陷，而一個良好的信貸管理體系在一名素質低下的信貸員的執行下，也會偏離既定的目標。所以，我聯社始終把培育信貸隊伍建設做為信貸管理的突破口，注重信貸管理中人的因素，突出信貸管理的主體。一是按照“外引內挖”的思路，提拔德才兼備的同志充實信貸隊伍。近年來我們同江聯社始終堅持將高素質人才向信貸崗位充實的策略，全員中形成了一種“以從事信貸工作為榮”的共識，形成了高素質人才主動踴躍向信貸崗位流動的局面。目前全轄有90%基層信用社主任從事過信貸工作，有60%的信用社副主任從信貸崗位被提拔重用的。豐富的人力資源使得我們有能力整合和打造一支高素質的信貸隊伍。二是強化培訓，對現有信貸員采取在崗學習、舉辦信貸業務知識培訓班等舉措，重點對法律知識、信貸基礎業務和職業操守進行強化訓練，提高信貸員的業務能力和職業道德，造就一批“知道如何干、實際能夠干、愿意積極干”的復合型人才。僅*年同江聯社就組織兩屆六期培訓班，聘請佳大教授和知名律師重點對《物權法》、《合同法》和信貸員的職業道德教育等內容進行了學習，累計培訓信貸員120余人次。三是建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報，發揮正向激勵機制的作用，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。

二、加強信貸制度建設，抓信貸風險防范的根本。

農村信用社要健康發展，必須要有制度做保障，沒有有效的制度，個人行為就不能得到有效的約束。同江聯社近年來始終堅持將制度建設做為信貸管理的重要保障，用制度引導信貸人員的工作行為。一是及時梳理修訂完善內控管理制度。同江聯社面對規章制度、操作程序和實施細則很多，但缺乏有效的整理修訂的現實狀況，為使內控規章制度規范、系統、全面，我們將不符合實際操作或與省聯社規定不符的制度及規章進行修訂，并分門別類的進行全面清理，匯編成冊，分發到各個層面的管理者、執行者、操作者。在具體工作中盡可能地發現規章制度存在的缺陷和漏洞，及時分析可能出現的操作風險。并迅速制定相關管理制度，堵塞漏洞，以杜絕管理“斷層”和風險控制“盲區”，有效防范操作風險的產生。僅*年同江聯社累計新增及修改信貸管理制度、規章三十一項，實現了信貸業務從操作到管理，從外勤到內勤所有崗位有章可循、有規可依。我們在對各項規章制度進行細化的同時，盡最大程度按同江聯社業務特點及人員素質進行規范，對各項規章制度做到要求具體、理解方便，使其更具操作性。

三、加強信貸內控體系建設，抓信貸風險防范的保障。

建立和完善各項制度是做好信貸管理的基礎，如何把各項制度真正落到實處是信貸管理的核心。近年來，同江聯始終堅持以完善內控體系為重心，著重加強了“四項”制約機制建設。

一是建立法紀制約機制，對違章違紀人員按照規定嚴肅處理。同江聯社信貸員最常說的一句話是“貸款只有放得干凈，才能收得利索”。為了實現“貸款放得干凈”，我們對敢于觸及紀律“高壓線”者一律嚴懲不怠。多年來同江聯社全轄共發生兩起信貸員違紀問題，一起是基層信貸員因收受貸款農戶4只家雞，被農戶舉報至聯社，按照規定聯社對該信貸員進行了輪崗處理；另一起是有十幾年工齡的一名信貸員，在貸款發放過程中為親屬發放頂冒名貸款3,000元，在柜臺領款的過程中被發現，并將借款憑證收回作廢。雖然貸款未形成風險，但聯社經研究決定給予該信貸員調離信貸崗位，并處以5000元的罰款。在該信貸員找到地方政府副市長等多位領導說情的情況下，我們依然堅持了處理決定。正是靠這種鐵的紀律，真正地確保了同江聯社制度的嚴肅性。近三年來，同江聯社無一起信貸違紀問題的發生，在代表佳木斯市多次接受省聯社、人民銀行、銀監局檢查的過程，得到了各級行社領導和檢查人員的肯定。

二是明確崗位責任，建立崗位責任機制。通過多年的工作積累，我們形成并完善了信貸員調查崗、內勤審查崗、主任和審貸小組決策崗等互相監督制約、各司其職的機制。調查崗負責了解借款人相關信息，搜集并完善檔案資料，明確提出調查意見，審查崗對借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續完整性進行審查，同意后報審批崗審批，審批崗在綜合各崗位相關意見后，按貸款審批權限確定該筆貸款放與不放。崗位責任制的實施真正防范和杜絕了貸款“一言堂”現象的發生，充分發揮集體決策的優勢，最大限度的規避信貸風險的發生。

三是實行貸款第一責任人和貸款終身負責制。自1998年以來，同江聯社每筆貸款的發放，都堅持明確貸款第一責任人，責任人對貸款的安全性負完全責任，造成貸款損失的承擔賠償責任。全轄150余名員工難免有親屬朋友有信貸需求的，我們的原則是對這類“人情貸款”在不違反信貸管理規定的前提下可以投放，但責任追究制度必須嚴肅。聯社從1998年開始投放員工引薦貸款以來，目前已經累計投放8,000余萬元，沒有一筆貸款下甩形成不良，貸款全部收回。同時十年來，聯社因貸款未按期回收，對中層干部和普通員工給予待崗清收、下崗清收的10余人次。

四是落實貸款的“三查”制度，建立程序制約機制。同江聯社在貸款發放過程中，始終堅持貸前調查、貸時審查和貸后檢查的信貸管理程序。在同江聯社有句話叫“春天多跑一趟，勝過秋天跑十趟”。首先，我們把貸前調查做為“三查”制度的重點，對申請借款農戶的生產經營及盈利能力進行重點調查，確保貸款對象準確、貸款金額適度。其次，嚴把審查關，讓各類違規貸款和風險貸款就此止步。最后，勤把貸后檢查關，重點加強對貸款使用情況和風險情況進行檢查。*年同江市農業生產遭受嚴重旱災，經調查統計全轄涉貸受災金額1.2億元，預計不能按期收回貸款5,000萬元。面對天災我們并沒有選擇放棄，而是立即部署信貸人員對轄內涉貸絕產農戶進行貸后檢查，并重點對1,476戶重災貸戶落實可行還款計劃，通過幫助受災農戶毀種蔬菜、發展家庭養殖業、介紹農戶外出打工等措施，為其開拓還款來源，并將受災農戶的貸后檢查相關情況記錄在案。貸款到期前信貸員根據前期貸后檢查了解的情況，全力對絕產農戶逐戶逐策進行清收。*年樂業鎮樂業村絕產戶楚士貴將貸款償還后，樂業信用社在清收其它農戶貸款時了解到，楚士貴借遍幾乎所有親屬湊齊了1萬元償還了信用社的貸款，家里現的口糧都快沒著落了。得知這一情況，信用社主任和信貸員立即趕到楚士貴家，并掏出兩人兜里僅有1100元，幫助其解決燃眉之急，同時對他這種誠信精神給予了肯定，并明確表示明年加大對其信貸支持力度，幫助其恢復生產。事后楚士貴逢人便說“災在大，沒有信用社的情大呀！”。在絕產農戶全力積極償還貸款的情況下，半絕產和受災農戶紛紛自覺主動到信用社償還貸款。確保了同江聯社在歷史罕見的大災之年，貸款無一筆下甩。

四、加強誠信環境建設，抓信貸風險防范的外部因素。

信用風險是金融行業面臨的最大風險。我們在重視隊伍建設、制度建設、體制建設的同時，也高度重視信用環境建設。在每年的貸款發放期間，各信用社將農戶不良貸款的黑名單在各村公示欄進行公告，并在貸款償還前不給予該農戶信貸支持；對有錢不還、有意逃廢貸款債務的農戶，不計成本、不惜一切代價，采取法律手段強制催收，并將其公開曝光，讓其受到經濟和法律的雙重制裁，做到制裁一個，影響一片，教育一方。同時對恪守信用的農戶貸款時間提前，貸款額度適當放寬。*年初同江電視臺辦公室主任在我聯社貸款3萬元，用于在轄區內農場耕種大豆。由于其耕種地塊受災較重，導致其經營出現嚴重虧損。信貸員多次向其催收貸款，但該辦公室主任自恃在同江有強大的關系網，每次其均以受災為由拒不償還貸款。并在其耕種土地的農場地區撒布“受災后貸款不用還”的謠言，造成極其惡劣的社會影響。經基層信用社匯報這一情況后，我們經多方了解得知其雖受災較重，但由于其種植面積大，收獲待售的大豆變現后足夠償還貸款。為確保當年貸款回收進度，挽回其造成的不良社會影響，我們及時對該戶給予起訴，并由聯社主管信貸主任多方與法院執行局協調，最終執行局扣押了其待售大豆，該辦公室主任不得不主動到信用社償還了貸款。最大限度的挽回其散布謠言造成的不良社會影響。

另外作為同江金融的主力軍，同江聯社多年來始終引導、支持和配合各級地方黨政加強誠信建設。省、市政府清收國家公職員拖欠農村信用社貸款相關政策出臺后，我們多次向同江市政府領導進行溝通，并就信用環境建設與金融安全、經濟發展、地方形象的關系向市領導班子進行了專題匯報，得到了市領導的一致認可。*年在同江市委、市政府的支持下，我們通過市財政強行扣劃拖欠農村信用社國家公職人員的工資辦法，將國家公職人拖欠的22戶、12.4萬元的貸款全部足額收回。*年經過我們的多方協調和努力，市政府從財政預算中拔出專項還款資金，償還了1996年在市政府行政干預下農村信用社發放的37.33萬元呆賬貸款，開創了同江乃至整個佳木斯地區政府自愿清償金融機構貸款的先河。“誠信就是最大的財富”已經成為同江市從各級領導到普通農戶的普遍共識。良好的誠信意識，為今年大災之年貸款全部收回的提供了重要環境保障。

總之，做基層聯社在信貸管理方面我們沒有比別人更高深的理論依據，也沒有比別人更具優勢的硬件設施，但我們能通過上行下效貫穿全員，形成一致的行為和集體的合力，實現了在信貸管理上的一些突破。未來我們將直面困難與挑戰，通過樹立團結、自信、奉獻、必勝的團隊精神，開創同江聯社信貸工作的新局面。