改進個人支付結(jié)算服務通知

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中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，省會(首府)城市中心支行；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行：

為滿足公眾日益增長的金融服務需求，進一步提高銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）支付結(jié)算服務效率和服務質(zhì)量，現(xiàn)就改進個人支付結(jié)算服務的有關事項通知如下：

一、優(yōu)化個人銀行賬戶服務

（一）簡化個人活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)，擴展個人活期儲蓄賬戶的功能。客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務時，在相關憑證上的簽章即為確認將該賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶。個人合法收入款項可以轉(zhuǎn)入個人活期儲蓄賬戶。

（二）擴大個人銀行結(jié)算賬戶跨行轉(zhuǎn)賬功能。個人可以選擇任一銀行開立銀行結(jié)算賬戶，辦理支付結(jié)算業(yè)務。銀行不得通過與收、付款單位進行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務，并應創(chuàng)造條件實現(xiàn)社會公眾和收付費單位在任一銀行開立一個賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務費用和工資、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障金的繳納和發(fā)放。

（三）簡化從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的處理手續(xù)。從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項單筆超過5萬元人民幣時，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應對支付款項事由的真實性、合法性負責。

（四）嚴格執(zhí)行個人匯兌業(yè)務的收費標準。個人客戶依托其銀行賬戶辦理個人匯兌業(yè)務時，銀行應按照《國家計委、中國人民銀行關于制定電子匯劃收費標準的通知》（計價格〔*〕791號）、《國家計委、中國人民銀行關于進一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務收費的通知》（計價費〔〕184號）中的規(guī)定收取電子匯劃費和手續(xù)費，不得向客戶收取其他費用。個人客戶未開立個人銀行賬戶，通過交存現(xiàn)金辦理現(xiàn)金匯兌業(yè)務的，銀行應按照《中國人民銀行關于規(guī)范電子匯劃收費標準的通知》（銀發(fā)〔*〕385號）中的規(guī)定收取手續(xù)費。

二、推廣非現(xiàn)金支付工具

（一）大力推廣個人支票的使用。人民銀行分支機構(gòu)要組織轄區(qū)內(nèi)的銀行推廣使用個人支票，通過在全國范圍推廣應用支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和完善個人征信系統(tǒng)，為個人支票的使用和全國流通創(chuàng)造良好的基礎設施和外部條件。銀行應主動為信用較好、支付結(jié)算服務需求量較大的個人客戶提供支票服務，用于消費、投資、理財和主動繳納水、電、煤氣費、學費等費用。

（二）全面開辦銀行本票業(yè)務。人民銀行分支機構(gòu)要根據(jù)統(tǒng)一的支付結(jié)算制度制定本轄區(qū)的銀行本票實施細則，并組織轄區(qū)內(nèi)的各銀行推廣實施。銀行的各級營業(yè)網(wǎng)點要大力開辦銀行本票業(yè)務，主動引導個人客戶使用銀行本票辦理結(jié)算，鼓勵個人客戶通過銀行本票辦理大額提現(xiàn)并跨行轉(zhuǎn)存等業(yè)務。

（三）完善信用卡還款業(yè)務處理。銀行應鼓勵信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實現(xiàn)自動還款；在不同銀行開戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動向持卡人在其他銀行開立的賬戶發(fā)起借記指令，付款行對借記指令和持卡人的付款授權審核無誤后，應予受理。

三、充分利用小額支付系統(tǒng)，實現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)賬、收付和通存通兌

（一）擴大小額支付系統(tǒng)業(yè)務應用。人民銀行各分支機構(gòu)應大力組織推廣各項小額支付系統(tǒng)業(yè)務，充分利用小額支付系統(tǒng)跨行資金清算平臺的功能，實現(xiàn)銀行營業(yè)網(wǎng)點的資源共享，方便客戶就近選擇銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務。具備條件的省（區(qū)、市）應盡快制定小額支付系統(tǒng)跨行資金轉(zhuǎn)賬、集中代收付和通存通兌業(yè)務的推廣方案和實施計劃，為客戶提供多樣化的支付清算服務。

（二）優(yōu)化小額支付系統(tǒng)業(yè)務的處理。一是普通借記業(yè)務客戶應與收、付款銀行簽定協(xié)議；二是定期貸記、定期借記業(yè)務可由銀行根據(jù)付款授權協(xié)議完成工資、公用事業(yè)費用的自動撥付和繳納；三是通過銀行的系統(tǒng)設置實現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動轉(zhuǎn)賬和通存通兌。

四、完善電子支付服務功能，推動自助、居家服務發(fā)展

（一）提高自動柜員機取款交易上限。借記卡在自動柜員機取款的交易上限由現(xiàn)行每卡每日累計5000元提高至2萬元。各銀行可在2萬元的限度內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計提現(xiàn)金額。

（二）增加銀行自助設備的布放。各銀行要創(chuàng)造條件在營業(yè)網(wǎng)點、成熟社區(qū)、商業(yè)街區(qū)、醫(yī)院、綜合超市、商場、學校等金融服務需求較多的地方增布銷售點終端、自動柜員機、自助存取款機、自助繳費機、存折補登折機、多媒體查詢終端等自助設備，提高人均擁有自助設備的比例。

（三）拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付功能，提高電子支付的服務質(zhì)量。對于相關管理規(guī)定沒有強制要求必須在柜臺辦理的支付業(yè)務，都應該在電子支付服務中設置相應的功能，擴展電子支付的業(yè)務種類，滿足居家服務的支付結(jié)算需求。同時，銀行應加強對電子支付的風險防范，提高電子支付的服務質(zhì)量，實行優(yōu)惠手續(xù)費率，通過吸引客戶辦理電子支付業(yè)務，提高業(yè)務離柜率，緩解網(wǎng)點柜面壓力。

（四）對于通過電子支付等方式辦理的離柜業(yè)務，辦理時不能提供業(yè)務處理回單的，銀行應與客戶約定使用自助機具打印、短信、電話、電子郵件、郵寄等方式及時或定期發(fā)送業(yè)務辦理信息，盡量減少通過柜臺領取回單。

五、整合網(wǎng)點柜臺資源，加強對柜員的培訓，切實提高柜臺業(yè)務辦理效率

（一）合理配置網(wǎng)點柜臺和工作人員，實行彈性柜臺和彈性柜員制。銀行應根據(jù)各網(wǎng)點辦理公私業(yè)務量的占比情況，合理確定對公、對私柜臺的設置，并根據(jù)網(wǎng)點業(yè)務辦理高峰時點和高峰工作日，設置彈性柜臺和彈性柜員。設立咨詢臺或配備大堂經(jīng)理引導和幫助客戶，減少客戶排隊等候時間。

（二）銀行可以設置開放式柜臺，為客戶辦理銀行賬戶的開立、撤銷，查詢、掛失、憑證打印，以及使用非現(xiàn)金支付工具繳費和購買理財產(chǎn)品等業(yè)務。

六、加強對支付結(jié)算業(yè)務的監(jiān)督管理

人民銀行各分支機構(gòu)要加強對支付結(jié)算業(yè)務的管理，特別是對本通知的貫徹實施情況進行監(jiān)督檢查，接受社會各界對銀行支付結(jié)算服務質(zhì)量的投訴，對違反本通知以及相關支付結(jié)算制度規(guī)定的銀行，查實后要予以通報，并按照有關規(guī)定予以處罰。各銀行應采取有效措施落實本通知提出的各項要求，同時加強對支付結(jié)算業(yè)務的風險管理，嚴格按照反洗錢的有關制度報告大額和可疑交易；加強對自動柜員機等自助設備的日常檢查和維護；細化業(yè)務處理流程，加強內(nèi)部控制，防范支付風險。

七、做好宣傳工作，培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境

人民銀行分支機構(gòu)要組織轄區(qū)內(nèi)銀行向社會公告各項改進個人支付結(jié)算服務的措施，利用多種宣傳方式，廣泛宣傳非現(xiàn)金支付的便利，培育個人的非現(xiàn)金支付習慣；宣傳目前能夠提供的支付產(chǎn)品和服務及其使用要求，減少現(xiàn)金使用，提高賬戶使用效率；宣傳小額支付系統(tǒng)的業(yè)務功能，引導客戶與開戶銀行簽訂付款協(xié)議，充分發(fā)揮小額支付系統(tǒng)的社會效益。

本通知自之日起執(zhí)行。原有規(guī)定與本通知不一致的，按本通知規(guī)定執(zhí)行。請人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至所在省（區(qū)、市）的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社和外資銀行。請各單位將執(zhí)行情況和執(zhí)行過程中遇到的問題及時報告人民銀行總行。