商業銀行業務創新趨勢及復合推進
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加入wto后，我國金融業要應對激烈的競爭，當務之急就是要進行業務創新，向客戶提供更多、,更新、更好的金融服務手段。當前，我國金融業在分業經營、分業管理體制下，雖然業務創新受到一定的約束，但仍是潛力無窮，活力無限。
一、當前金融業務創新的發展趨勢
從金融發展史的角度看，金融業務創新始終伴隨著金融發展的全過程。貨幣的出現、信用創新、金融組織及業務創新、金融衍生工具的出現等，都是金融業務創新的結果。沒有金融業務創新，金融業只會在同一水平進行數量型增長和規模的簡單擴張，不能實現質的飛躍。從金融發展的角度可以預見金融業務創新的以下八大趨勢：
（一）基本功能重新整合化
金融業務隨著社會分工的發展，業務的分解、整合和創新導致傳統業務的衰落。從發展趨勢看，消費者與企業需要的不只是傳統意義上的金融業務。一系列的金融業務創新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是資產證券趨勢導致傳統金融業務的分解，使得金融基本功能將重新整合。二是傳統金融業務面臨競爭迫使金融功能的重新整合。對傳統銀行的生存構成重大威脅的是貨幣市場共同基金。貨幣市場共同基金，也具有銀行集資與轉移資源的功能，但比銀行更有優勢。三是金融專業化與社會分工的發展促使金融功能的重新整合。如契約銀行的功能與制造業的汽車公司相類似。
（二）產品競爭高層化
隨著社會經濟的發展，人們的素質和生活質量在不斷提高，市場和客戶的需求較之以往有了顯著的變化。同時，信息技術的日新月異又刺激了需求目標的提高，甚至形成獨立的推動力，創造出新的需求，這些都導致了金融產品創新呈現出新的發展取向。一是多功能化。功能單一的產品將逐漸被多功能的“包裹式金融產品”所取代。二是高附加值化。客戶在選用銀行提供的某一產品時，所尋求的是包括各種附加價值在內的綜合價值的實現。三是自助化。技術的進步使方便的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時隨地自助獲取銀行所提供的各類產品，金融業將做出抉擇去面對這一發展新取向。四是風險非對稱性。如期權等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進行動態調整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風險非對稱金融工具的交易量將會上升。
（三）功能融合個性化
客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨特，越來越變化多端，這就使得金融業不能再以消費群體是否充足作為產品創新的前提，甚至必須經受從單個產品中獲得較低利潤的損失，而為一個小群體客戶甚至是單一客戶提供他們需要的產品。將產品裁剪成個性化以滿足客戶的特殊需要，求得財務顧問或財務軟件的幫助，開發并提供這類組合產品。如保險產品可讓現金收益流與股票投資組合聯系在一起，從而使其具有共同基金的性質。現有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機構將貨幣管理、金融風險管理和人壽保險結合在一起，以擴大其服務范圍。
（四）融資業務證券化
20世紀80年代以來，國際金融市場上出現了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現在兩個方面：一是金融工具的證券化，即不斷通過創新金融工具籌措資金；二是金融業務體系的證券化，即通過銀行和金融機構借款的比重下降，而通過發行對第三方轉讓的金融工具的比重相對提高。國際債券所占比重越來越大，目前這一比重已大體維持在70%左右。
（五）創新基礎網絡化
互聯網和現代信息技術帶來了新的金融產品、經營方式、金融機構、金融制度等多方面的革命，金融業務創新進入了以網絡化為基礎的新階段。在網絡經濟條件下，客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，這就迫使金融業必須打破傳統的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶中心主義”。
（六）交易創新集約化
制造業很流行的組織方式現在開始引入金融業，金融產品的分拆過程已推動了金融產品生產方面的專業化與社會分工。金融機構在契約的基礎上將金融產品的零配件生產分包給其他金融機構承擔。通過這樣的分拆和分包，小的金融機構可以獲得他們本來自身難以實現的規模經濟效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯合會有所加強，而且市場參與者集中的現象也會日益突出，甚至可能出現少數規模較大的、信用風險較低的金融中介。
（七）創新工具多元化
金融面臨嚴峻的挑戰，需要日益擴大表外業務，實行綜合化經營。一是金融業務創新綜合性；二是工具組合性。從整體來看，各種金融工具的組合體將更受交易者歡迎；三是工具可轉換性。
（八）最終產品一體化
隨著金融業內部與外部分工的發展，未來新的金融業務創新與最終產品一體化的趨勢會向兩個方向發展：一是尋找現有金融產品最佳的一體化生產和銷售機制；二是信息技術是產品合成或一體化的機制。可在個人電腦上運行的財務規劃軟件可以幫助客戶和他們的財務顧問更熟練地根據具體財務狀況來設計和選擇金融產品組合。
根據對現代金融業務創新內容及其發展趨勢的具體考察，結合國內金融業務發展和金融制度的現實，我國金融業務創新的發展趨向是：業務種類上，客戶對簡單業務的需求趨緩，甚至有可能呈下降趨勢，但是個性化、高附加值、高質量、網絡化的金融服務將供不應求；為應對加入wto國際金融資本的挑戰，今后銀行、證券、保險業將有更多的業務合作。當前金融創新的推進模式應采取“立體組合，復合推進”的思路，其具體措施為：
（一）“立體組合，復合推進”與基礎業務先行創新的模式
根據西方金融業務創新技能方面的發展進程，金融業務創新的層次可分為金融基礎業務層、衍生業務創新層和組合業務創新層。當前我國創新的重點應以基礎業務層為主，待金融制度、工具和監管水平發展到一定的程度后再深入進行其他層次的業務創新。
（二）采用領先技術，依托網絡金融進行業務創新
金融業在互聯網出現后迅速地出現了第一波（廣告）及第二波（銷售）轉換，現在已開始進入第三波，即電子商務時代，這為網絡金融業務的創新提供了可能。金融與互聯網的結合在我國已初具規模，并將繼續更改金融業現存的價值鏈，從而帶來金融業組合、創新與效率的革命。
（三）立法與監管先行，處理好發展與規范的關系
國外金融業務創新是以穩定而有效率的金融體系、行之有效的市場規則與健全的法律架構、完備的金融監管和較強的契約意識、信息意識作保證的。我國的金融業務創新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走過去“發展了再管理”的老路，在政策上消除金融業以及金融各行業間的壁壘，鼓勵競爭。對所有金融機構一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使各類金融機構在統一政策條件下自主經營、自由競爭、自求發展。用市場需求來檢驗各種創新成果，規范和引導我國金融創新活動。只有降低交易成本、提高金融效率、帶來經濟效益的金融業務創新才能得到市場的推廣。
（四）優先發展以規避風險、追求效益為主的金融創新
金融業務都帶有風險性的，但在金融業務創新中，可以從降低、分散風險入手，尋求收益最大和風險最小的切入點。監管部門對金融創新活動可能產生的負面效果應在應對上有所準備，建立一套全程、動態的跟蹤管理體系，以最大限度地減輕業務創新的負面影響。對于較為復雜、風險較大的投機性金融業務可作為探索性業務考慮，在技術條件允許的情況下，在發達城市進行試點，待條件成熟后再行推廣。
（五）尋求功能差異
一項創新要具有與眾不同的新的功能，或明顯彌補以往服務的不足，或明顯解決新出現的某種需求。要以內、外部專業化分工水平的提高為前提，對不同金融產品功能的差異進行業務整合和結構重整。
（六）考慮降本增效
任何創新必須考慮收益與成本的關系，必須使每一項創新的成本小于收益（包括社會收益和長遠收益），要特別注意利用前人或其他外來的成果。一方面利用現代信息技術成果的應用大幅度降低金融活動由于距離等因素造成的外生交易費用，同時降低信息不對稱等因素造成的內生交易費用。另一方面，根據不同金融機構的核心優勢重新進行市場定位和業務范圍的調整創新，對金融機構本身實施工程再造，力圖在日益激烈的競爭中取得成功。
（七）服務于客戶的需要
尋找有特殊需要的客戶，尤其是現有金融業務不能滿足其需要的客戶，仔細研究其特點和規律，開發出適合于此的獨特產品。新產品一定要適應客戶需求，貼近客戶的生活。在網絡化新經濟條件下，金融業務創新要注意順應交易網絡化和設計人性化的時代要求，以增強新產品進入市場后的競爭力。
（八）堅持走引進、改造與研發相結合的道路
借鑒國外金融業在創新方面的成功經驗，或直接引進其創新成果，或進行必要的改造后為己所用。要注意對傳統業務的升級改造，根據市場需求的發展變化和新技術提供的可能性，從我國金融運行實際出發，研究開發原創性的金融新產品，以增強我國金融自主創新的活力。
