民政局信貸市場發展意見
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各縣（區）人民政府，市級各部門：
為深入貫徹落實黨的*大和省委九屆四次會議精神，圍繞市委、市政府“實現新跨越、建設新*”和“每年有新變化、三年上大臺階”的要求，進一步解放思想、轉變觀念、創新思路，不斷改進金融服務，特別是對中小企業的金融服務，推動信貸市場的培育和發展，共同創造有效信貸需求，充分發揮信貸市場在配置和優化資源中的積極作用，促進地方經濟社會更好更快發展。現結合*實際，就加強信貸市場培育和發展提出如下意見。
一、提高對培育信貸市場工作重要性的認識
當前，我市中小企業貸款難與銀行難貸款的矛盾較為突出。一方面，金融機構拓展業務缺少優質的客戶群，有款貸不出，存在難貸款的問題，不利于銀行業自身的發展壯大；另一方面，中小企業正處于脫困或創業起步階段，部分企業尚不能完全達到金融機構貸款的準入條件，普遍存在貸款難的問題，嚴重制約了中小企業的快速成長。信貸市場培育和發展，有助于發揮市場機制解決中小企業融資難，推動中小企業快速發展，推動金融機構經營戰略轉型，促進金融創新，改進金融服務。因此，必須發揮信貸市場在配置和優化資源的積極作用，以信貸市場的培育和發展為金融機構和企業創造間接融資的良好環境。要切實提高對信貸市場培育和發展重要性的認識，充分認識信貸市場培育和發展在解決企業特別是中小企業融資難的重要作用，在推進新型政銀企關系的建立和發展中的積極作用。
二、信貸市場培育的目的和對象
信貸市場培育和發展的目的是推動信貸市場環境建設，推進新型政銀企關系的建立和發展，積極發揮信貸市場在配置和優化資源的積極作用，共同創造有效信貸需求，促進企業融資特別是中小企業融資的市場化。
信貸市場培育和發展的主要對象是：
（一）轄內達不到信貸準入條件有貸款需求的中小企業特別是小企業和微小企業。
（二）貸款需求量較大但實際取得貸款較少的企業。
信貸市場培育和發展的企業應當符合國家產業政策、環保政策和*市五大產業發展布局的要求，符合縣域經濟發展要求，具有一定科技含量和良好的產業發展前景，企業無不良記錄，其主要負責人近三年內無不良信用記錄。
三、加強企業主體培育，提高中小企業信用意識
企業是信貸市場的參與主體。各級政府、市級各經濟主管部門和金融機構要主動加強對企業特別是中小企業的信貸輔導，根據培育企業的不同特點，采取不同的培育方法，提出不同的培育重點，幫助企業完善法人治理結構、財務管理制度等，提高企業高管人員誠信意識，提高企業的融資能力。重點從以下幾個方面加強對中小企業的培育和服務：
（一）完善法人治理結構，提高經營者管理水平。引導和幫助企業實行產權制度改革，突破獨資經營的局限，形成合理的產權結構。在企業規模達到一定的情況下，逐步建立由股東會、董事會、監事會、經理層構成的法人治理結構。積極幫助企業建立起適應市場經濟需要的經營管理模式，加快技術改造和產品更新步伐，努力做到融資方式由主要依靠金融機構貸款向多元化融資轉變；經濟增長方式由粗放型向集約型轉變；產業定位由傳統型向科技型、農產品深加工型、出口創匯型轉變，從根本上扭轉由于產業結構不合理而導致的融資困難問題。對小企業特別是微小企業，主要從提高企業信息透明度、加強財務管理和風險防范意識等方面進行重點輔導和培育。
（二）提高企業家素質，樹立良好的誠信意識。當前，企業家素質的高低已成為金融機構貸款的重要條件。一是引導和幫助企業樹立良好的信用意識，遵循誠實守信、公平競爭的原則，依法開展生產經營及融資活動，自覺接受金融、工商、稅務和其他相關部門的監督管理，加大對企業家素質的培訓。二是督促企業依法建賬，確保會計資料真實完整，依法進行會計核算，準確、真實編制《資產負債表》、《損益表》、《現金流量表》等。三是幫助企業加強會計管理，完善內控管理制度，防范會計財務風險。四是督促和引導企業增強透明度，提高信用等級，定期向有關部門及社會公眾提供全面、準確的財務信息，并及時將企業信用信息納入人民銀行企業信用基礎數據庫。
（三）加強金融知識宣傳普及，提高金融意識。按照*市金融領導工作小組制定下發的《*市金融知識宣傳普及實施意見》精神和要求，繼續堅持“政府引導，多方合作，金融普及，社會誠信”工作思路，有計劃、有重點、有層次、有力度地推進金融知識的宣傳普及。一是利用電視、報刊、網絡等媒介開展對社會信用體系建設的宣傳，提高其自覺報送信用信息數據的積極性、主動性。宣傳重點圍繞中小企業信用檔案建設的重大意義、促進中小企業發展的政策措施、中小企業成長計劃、企業管理及征信知識、金融知識等方面進行。二是加強面向中小企業法人代表及高級管理人員的培訓和服務。培訓和服務主要圍繞中小企業財務及信用管理、中小企業信貸業務、主要金融產品、貸款及擔保條件、業務流程、中小企業扶持政策、有關招商項目推薦和管理咨詢等方面進行。三是加強政、銀、企互動平臺建設，利用金融服務會、項目推薦會和金融聯席會的有利時機，加強對金融知識、金融產品、貨幣信貸政策的宣傳，增強中小企業的金融意識，提高其融資技能，增進政府、銀行、企業之間的相互了解，促進中小企業有效融資需求和金融機構信貸投放的有機結合。
四、創新金融服務方式，完善金融服務體系，推進信貸市場的培育和發展
（一）創新服務方式。一是創新經營理念和經營模式。建立專門為中小企業信貸服務的授權授信制度，改進貸款營銷模式，著力發現和培育有潛力的成長型中小企業。改進和完善內部管理體制，積極爭取各金融機構省級分行將中小企業貸款審批權限適時下放到市（縣）支行一級，加大對有市場競爭能力、有發展潛力、有還款保障中小企業的信貸投入。二是提高服務水平和效率。根據中小企業融資需求“時間急、金額小、頻率高”的特點，構建合理的中小企業貸款業務流程，提高審批效率。在授信方式、貸款期限、擔保方式、利率標準及審批程序上區別對待，為中小企業提供支付結算、、保函、委托等中間業務，為中小企業在財務顧問、理財咨詢、經營管理、企業文化建設、發展戰略等方面提供多種金融服務。三是加強信貸隊伍建設。建立專門為小企業貸款服務的信貸隊伍，加強對開展小企業貸款業務員工的專業化培訓，通過對從業人員實施專門的培訓，讓其掌握中小企業貸款的理念、方法、程序、特點和風險，逐步造就一支中小企業信貸專家隊伍，提高金融機構開拓和服務中小企業市場的水平。四是規范發展中介服務體系。進一步健全中介服務體系，為中小企業提供信息服務、融資擔保、教育培訓、管理咨詢、科技創新、創業輔導、市場開拓、政策法律服務等全方位的服務。統一和規范中介機構行為，加強行業指導和監督，要明確和降低中介服務的收費標準。
（二）創新信貸產品。一是創新貸款品種。根據轄內企業的不同特點，充分應用好上級行開發的信貸產品，為轄內企業提供信貸服務。積極試辦循環貸款、貿易融資、創業貸款業務，完善以個人為貸款主體的生產經營性貸款發放辦法，滿足個體經營者和私營企業主的融資需求。二是創新擔保抵押方式。根據中小企業信用等級和資產情況，穩步推進應收賬款融資、商業承兌匯票貼現、倉單質押貸款、保全倉庫貸款、法人按揭貸款、收費權、不動產收益權質押、擔保機構擔保及組合擔保等新的擔保方式。對培育成熟的企業要優先使用擔保公司擔保、上下游企業互保、企業保證擔保等信用擔保方式，符合條件的優質中小企業可采用信用方式，有效解決企業擔保瓶頸。三是探索建立中小企業主要負責人和高管人員承擔貸款擔保責任的機制，可以用其有效財產和權益進行抵（質）押，也可以其個人信用進行保證。
（三）創新定價機制。按照堅持收益覆蓋成本和風險的原則，根據風險水平、籌資成本、管理成本、授信目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素自主確定貸款利率，對不同中小企業或不同授信實行差別定價。進一步推動和完善利率定價機制，探索建立中小企業貸款利率與上海銀行間同業拆放利率（Shibor）掛鉤的具體方式，擴大Shibor的運用范圍，督促金融機構建立貸款定價系統，引導金融機構進一步提升定價能力，促使金融機構貸款定價方法漸趨科學合理。
（四）完善金融服務體系。積極引導和鼓勵各類金融機構到*設立分支機構和開展業務，推動新型金融機構建設，促進競爭性金融市場發展。國有商業銀行要對分支機構的網點進行合理布局，盡量減少機構網點的撤并，并在金融服務不到位的地方增設網點。
五、建立和完善信貸市場培育和發展機制
（一）建立和完善保障機制。一是積極探索建立貸款風險補償機制，市、縣（區）政府按屬地原則，對納入信貸市場培育形成的貸款損失給予一定比例的風險補償，激勵金融機構積極推進信貸市場培育和發展。二是探索建立“銀行+企業+保險”合作機制，推動銀保合作，推進中小企業信用保險發展，不斷完善企業財產保險制度。三是發展完善中小企業信用擔保體系。要認真貫徹落實內府發〔*〕131號精神，進一步擴大現有擔保公司實力，加快商業性民營擔保機構的發展，積極推動組建會員制擔保機構，逐步建立多層次、多元化的中小企業信用擔保機構體系，充分發揮中小企業擔保機構的引導作用，為中小企業融資提供良好的服務。四是對金融機構支持中小企業發展給予政策扶持，積極解決金融機構訴訟費用、資產抵押、處置費用高的問題。充分發揮政府性資金的導向作用，各級政府可視自身財力情況逐步開展對中小企業貸款貼息，引導各金融機構加大對中小企業的信貸投入。
（二）建立和完善溝通機制。一是建立和完善銀政企信息溝通協作機制。及時向金融機構通報本地區發展規劃、產業布局規劃、結構調整規劃等，增強金融機構經營決策與經濟發展決策的協同性，增強金融機構發展規劃與地方經濟發展規則的一致性，協調解決金融機構改革和發展中遇到的困難和矛盾。及時向企業傳遞信貸政策、環保政策和產業政策變化相關信息，避免因政策變化給企業帶來融資困難。二是各金融機構要積極參加各級政府及經濟主管部門的各類信息和項目推介活動，積極協助和配合經濟主管部門多形式的組織開展融資服務會、金融產品推薦會、銀企項目對接會等，加強對本行經營理念、信貸政策、授信政策、風險控制等政策和金融產品的宣傳，加強貸款營銷，加強溝通協調，增進銀政企相互了解，滿足有效合理貸款需求，支持地方經濟又好又快發展。三是企業要將自身的生產、經營、財務狀況信息及時反饋給銀行，實現信息的適時溝通，建立一種相互信賴的合作關系。
（三）建立和完善激勵機制。對在培育信貸市場工作中成績突出的金融機構，市政府按照當年培育中小企業的新增戶數和金額，給予一定比例的獎勵；銀監部門準予其增設機構和網點，對法人金融機構可準予其跨區域增設機構和網點；人民銀行在信貸政策和貨幣政策工具的運用上給予傾斜支持。金融機構應構建培育信貸市場激勵約束機制，對積極開展中小企業信貸培育且成效顯著的機構、人員要給予與之相應的物質獎勵和精神獎勵，充分調動開展培育信貸市場工作的積極性和創造性。
（四）建立和完善中小企業信用體系。依托人民銀行企業信用基礎數據庫，推進全市中小企業信用體系建設，為中小企業建立全面、完整、準確的信用檔案。逐步實現中小企業信用信息在金融機構、擔保機構、政府部門及企業間的資源共享。加強中小企業信用管理，篩選出符合條件的成長型中小企業，在信貸政策、利率定價、中小企業發展基金及財稅政策等方面給予重點扶持。要建立中小企業失信懲戒機制，對失信的企業和個人依法曝光和制裁，綜合運用法律、經濟、輿論監督等手段在全社會形成激勵守信和懲戒失信的機制，通過增大失信成本促使中小企業守信。
（五）建立和完善培育工作機制。一是建立貸款企業推薦制度。對符合信貸市場培育對象和條件的企業，因發展需要項目貸款和流動資金貸款，經濟主管部門可向當地金融機構推薦，金融機構考察后確定是否貸款，并向推薦的經濟主管部門通報。二是建立不良貸款通報制度。對納入信貸市場培育的企業發生的不良貸款，市級各金融機構按季向*市培育信貸市場工作領導小組辦公室報告，領導小組辦公室匯總后在全市金融聯席會上通報，并抄送各經濟主管部門，督促其協助追收。三是建立培育信貸市場例會制度。利用每季召開金融聯席會議的機會，金融機構、經濟主管部門匯報開展信貸市場培育工作的情況，認真分析總結工作中存在的問題和好的做法，以推動培育信貸市場工作有序開展。
六、工作措施和要求
（一）加強領導、落實責任。一是各級政府、經濟主管部門、金融機構要高度重視信貸市場的培育和發展，充分發揮地方政府的主導作用，要把信貸市場的培育和發展工作納入重要的議事日程，層層落實職責和任務，做到分工明確，責任明確。為加強對培育信貸市場工作的組織領導，市政府決定成立由分管金融的副市長任組長，市政府聯系金融工作的副秘書長、人行*中支行長、*銀監分局局長任副組長，市級有關經濟主管部門，各金融機構主要負責同志為成員（名單附后）的*市培育信貸市場工作領導小組。領導小組下設辦公室，辦公室設在市政府金融協調辦，負責日常組織協調、信息收集整理及考核工作。同時，建立聯絡員制度，由領導小組各成員單位指派專人擔任聯絡員。二是各縣（區）政府、市級經濟主管部門和金融機構要成立相應的培育信貸市場工作領導小組，負責本轄區和本系統信貸市場培育工作，加強和推動信貸市場的培育和發展。三是各級政府、市級各經濟主管部門和金融機構開展培育信貸市場工作的情況，要做到年初有計劃，年終有總結，并將計劃及總結上報市金融協調辦。
（二）制定規劃、突出特色。各縣（區）政府及市級經濟主管部門、金融機構要明確本轄區、本系統培育信貸市場工作的目標、規劃、任務和步驟。要依據不同類型企業的特點，制定培育方案，確定培育的重點，培訓內容主要包括企業家素質、財務管理、信貸政策、征信知識、貸款入門條件等。市級各金融機構要以不斷豐富信貸產品為重點，突出各自的市場定位，產品優勢，確定信貸市場培育的目標、方向和重點，以信貸產品為載體加強對本系統內開立基本存款賬戶的企業進行培育，力爭三年完成一輪培育。各經濟主管部門要以不斷豐富信貸市場參與主體為重點，加強對企業的培育和發展，培育的重點是完善企業法人治理結構、財務管理制度和提高企業家素質，定期向金融機構通報情況、推薦貸款企業。各金融機構、經濟主管部門要根據各自的工作特點和工作實際，制定相應的培育規劃和年度實施方案。每年要舉辦1—2次企業培訓班，在培訓的方式上靈活多樣，加強協調，確保培育工作取得實效。
（三）加強考核、定期通報。為確保培育信貸市場工作取得實效，不走過場，市金融協調辦要牽頭研究制定對縣（區）培育信貸市場工作考核機制，定期開展培育信貸市場工作督查，將培育信貸市場工作任務納入對各單位的工作目標考核，并定期通報各地工作情況和考核情況。
