金融銀行資源管理調(diào)研報(bào)告

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黨的十七大了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏偉藍(lán)圖，如何實(shí)現(xiàn)這一藍(lán)圖是黨交給我們金融干部的一項(xiàng)任務(wù)，在目前形式下如何構(gòu)建我國(guó)的農(nóng)村金融體系，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村出力,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，進(jìn)而幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擺脫低水平低收益的增長(zhǎng)模式，是我們金融人研究落實(shí)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。本文試圖探討在目前金融危機(jī)的情況下，如何合理配置金融資源支持建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，拉動(dòng)內(nèi)需。

一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)金融業(yè)的大力支持，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)資金來(lái)源主要是依靠金融體系供給，但在資源配置上出現(xiàn)了三個(gè)不合理的現(xiàn)象：

（一）金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理。

上世紀(jì)九十年代，出現(xiàn)了工行出城、中行下鄉(xiāng)、建行破墻大興土木在農(nóng)村大建金融網(wǎng)點(diǎn)的局面,然而到是本世紀(jì)初,這些金融機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)最大化的前提下，核算網(wǎng)點(diǎn)成本，把在農(nóng)村建立的網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮,逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村市場(chǎng)，脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)向支持大項(xiàng)目大企業(yè)去了.據(jù)調(diào)查某縣工行、農(nóng)行、建行三家國(guó)有商業(yè)銀行分別撤并網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)、6個(gè)、3個(gè)，共計(jì)13個(gè)。分別減員19人、53人、23人。農(nóng)村信用社也基于風(fēng)險(xiǎn)的考慮全部撤銷了每村都建立的信用代辦站349家.而農(nóng)村民間金融又處于被壓制而發(fā)展不充分的狀態(tài)。由于金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村發(fā)展功能的逐步弱化，而廣大需求者對(duì)金融的需求渠道也發(fā)生了變化,因此目前建設(shè)新農(nóng)村主要生力軍僅余農(nóng)村信用社一家了.

（二）資金配置出現(xiàn)缺血和失血的矛盾。

改革開(kāi)放以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)體制變革強(qiáng)力推動(dòng)下，我國(guó)金融市場(chǎng)化的程度有了很大提高，金融發(fā)展與創(chuàng)新取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。但就金融市場(chǎng)發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)且呈加劇之勢(shì)，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出，農(nóng)村金融被嚴(yán)重邊緣化。這一問(wèn)題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是新農(nóng)村建設(shè)的重要因素。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，為“三農(nóng)”發(fā)展帶來(lái)難得歷史性機(jī)遇，同時(shí)為金融業(yè)有效支持新農(nóng)村建設(shè)了新的任務(wù)和要求，也為金融業(yè)改革與創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇。社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)需要均衡的、充足的資金給予支持。在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，作為國(guó)家宏觀調(diào)控重要手段的金融政策，應(yīng)在解決資金有效配置方面發(fā)揮積極作用。尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，更要立足于“反哺”、“多予”。但是，由于受現(xiàn)行農(nóng)村金融體制機(jī)制、市場(chǎng)調(diào)節(jié)配置金融資源以及區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境等方面因素的制約，欠發(fā)達(dá)地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)面臨金融支持?jǐn)鄬樱叭毖奔啊笆а眹?yán)重的矛盾局面。如某縣金融機(jī)構(gòu)存貸占比僅為25%,約有50%的資金外流了,金融機(jī)構(gòu)起到了＂抽水機(jī)＂的作用。三家國(guó)有商業(yè)銀行20*年至20*年每年上存資金分別為71152萬(wàn)元、68780萬(wàn)元、88310萬(wàn)元、113052萬(wàn)元、155200萬(wàn)元，上存資金數(shù)額逐年加增大，20*年比20*年增幅達(dá)118%。目前某縣郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)雖已辦理小額貸款業(yè)務(wù)，但余額很小，僅為800萬(wàn)元。因而郵政儲(chǔ)蓄存款資金全部外流，20*年至20*年郵政儲(chǔ)蓄存款余額分別為26214萬(wàn)元、34472萬(wàn)元、45580萬(wàn)元、52571萬(wàn)元、64559萬(wàn)元，亦呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)?？梢?jiàn)縣域資金大量外流，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金需求無(wú)疑是雪上加霜。

（三）基層保險(xiǎn)公司證券設(shè)置不合理．

據(jù)對(duì)某縣的調(diào)查，全縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量增速較快，20*年全縣辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)已達(dá)8家，比20*年增加了4家，增幅達(dá)100%。且8家機(jī)構(gòu)僅有3家屬于經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，其余5家屬無(wú)照經(jīng)營(yíng)，在8家機(jī)構(gòu)中只有一家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其余均經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一家,且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅現(xiàn)于國(guó)家補(bǔ)貼的母豬保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)雹災(zāi)保險(xiǎn)，品種單一。

二、合理配置農(nóng)村金融資源體系思考

配置農(nóng)村金融資源體系，是指金融資源在農(nóng)村的分配和布局狀況，包括金融資源向農(nóng)村流動(dòng)狀況、農(nóng)村對(duì)金融資源的占有狀況、農(nóng)村金融資源與其他資源的組合狀況等，直接關(guān)系到建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的成效。

（一）加強(qiáng)中央銀行基層分支行的金融宏觀調(diào)控體系

一是要逐步建立中國(guó)人民銀行主導(dǎo)下的宏觀金融協(xié)調(diào)管理體制，做到對(duì)直接融資與間接融資、政策性金融與商業(yè)性金融、金融與保險(xiǎn)、正規(guī)融資與非正視融資都能夠有效監(jiān)管。二是鑒于區(qū)域發(fā)展差異較大的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)賦予央行分支機(jī)構(gòu)必要的權(quán)力，不僅要加強(qiáng)央行分支機(jī)構(gòu)在總行決策中的影響力，同時(shí)對(duì)涉及區(qū)域金融發(fā)展和區(qū)經(jīng)濟(jì)的金融支持等重大問(wèn)題要有充分的建議權(quán)。

（二）構(gòu)建建設(shè)新農(nóng)村的融資體系

合理高效配置金融資源可以發(fā)揮“原動(dòng)力”作用，有效增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“造血”功能。適應(yīng)欠發(fā)達(dá)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，通過(guò)金融再造，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的重構(gòu)，開(kāi)放多元化農(nóng)村金融市場(chǎng)，重新整合金融資源，明確職能分工，形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和民間金融互為補(bǔ)充、基于競(jìng)爭(zhēng)與效率，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。建立起由農(nóng)村信貸市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、農(nóng)村資本市場(chǎng)等組成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，滿足農(nóng)村各階層和部門(mén)對(duì)金融服務(wù)的需求，提高金融機(jī)構(gòu)自身效率并積累可持續(xù)發(fā)展能力，全方位支持新農(nóng)村建設(shè)。同時(shí)，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代種殖業(yè)和現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、生活消費(fèi)及社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)等。適度放寬資金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)人門(mén)檻，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資，充分調(diào)動(dòng)民間資本，鼓勵(lì)縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型服務(wù)的多種所有制金融組織，積極培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，如村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、貸款子公司、小額信貸組織等。支持發(fā)展以農(nóng)戶、村或農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的農(nóng)村資金互助合作組織，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間的資金調(diào)劑需要；引導(dǎo)和規(guī)范民間金融，積極探索民間金融模式轉(zhuǎn)向互助式、社區(qū)金融發(fā)展，在法制框架下推動(dòng)農(nóng)村民間金融“陽(yáng)光化”。同時(shí)，構(gòu)筑多層次的監(jiān)管體系，并通過(guò)資金運(yùn)作效率的提高，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為新農(nóng)村建設(shè)提供有力的資金保障。

（三）培育地方性金融市場(chǎng)體系

目前，我國(guó)金融市場(chǎng)是層次斷裂，區(qū)域分割。民間融資市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后，無(wú)論是機(jī)構(gòu)數(shù)量、產(chǎn)品品種還是融資規(guī)模都嚴(yán)重不足，直接抑制了區(qū)域性產(chǎn)業(yè)的金融需求，加劇了地區(qū)發(fā)展的不平衡。因此，在大力發(fā)展農(nóng)村信用社、社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)符合條件的中外資銀行發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，現(xiàn)在最直接、最重要的就是要放開(kāi)、培育、規(guī)范地方民間融資市場(chǎng)。首先地方政府要組建自己的投融資公司，利用地方政府的信譽(yù)向社會(huì)發(fā)債，再將籌集的資金用于當(dāng)?shù)毓苍O(shè)施、道路等基礎(chǔ)建設(shè)。其次在民間融資市場(chǎng)的發(fā)展中，要注意引導(dǎo)它們根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)主要是權(quán)益性融資，這樣就可以在其他條件不變的前提下，順利擴(kuò)大權(quán)益規(guī)模，并在該過(guò)程中不斷規(guī)范財(cái)務(wù)制度，提升管理水平，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，為擴(kuò)大債務(wù)融資創(chuàng)造條件。

（四）建立促使農(nóng)村資金回流機(jī)制，形成體內(nèi)良性循環(huán)體系

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金失血嚴(yán)重，導(dǎo)致社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)資金供給不足。在農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置過(guò)程中，要構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制。中國(guó)人民銀行一要制定新增存款用于當(dāng)?shù)氐闹贫?，?guī)定商業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)資金的一定比例用于農(nóng)村，改善農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象，引導(dǎo)和促進(jìn)商業(yè)金融，用行政手段保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投人，二要用激勵(lì)和調(diào)控機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村資金回流，綜合運(yùn)用利息補(bǔ)貼、稅收、擔(dān)保等經(jīng)濟(jì)手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和其他社會(huì)資金流向農(nóng)村；三要加大郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款投放力度，改變“只吸不貸”現(xiàn)象，從而實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)資金市場(chǎng)化，要成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的生力軍，保證建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村資金的充分供給。

（五）建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村要建立風(fēng)險(xiǎn)分散與保障體系

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，合理的農(nóng)村金融資源配置體系不僅優(yōu)化配置資金，而且為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)分散保障機(jī)制。農(nóng)業(yè)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，一旦遇到旱、澇、雹等不可抗拒的自然災(zāi)害，農(nóng)民將遭受風(fēng)險(xiǎn),支持的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)被殃及.因此針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)狀，一要構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，拓展農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體及業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障，也為農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目提供高效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道。二要完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，建立分層次的擔(dān)保體系和擔(dān)?；?，開(kāi)展對(duì)農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)和大額資金需求農(nóng)戶的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。三要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，提高期市的流動(dòng)性和穩(wěn)定性，保護(hù)農(nóng)民和企業(yè)利益。通過(guò)分散和分擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的收人和收益，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障建設(shè)新農(nóng)村資金的供給，提高建設(shè)新農(nóng)村的支持力度。

（六）建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境保證體系

金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)，有利于資金的良性循環(huán)，使金融機(jī)構(gòu)在資金調(diào)度、授權(quán)授信時(shí)產(chǎn)生傾斜，增強(qiáng)對(duì)信貸資金的吸引力，吸引社會(huì)資金向農(nóng)村的不斷聚集，決定著在建設(shè)新農(nóng)村中金融資源作用的高效發(fā)揮，為此一要加大信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)的評(píng)選，對(duì)信用戶在貸款上隨來(lái)隨貸，利率優(yōu)惠，發(fā)揮以點(diǎn)帶面的作用，形成人人爭(zhēng)當(dāng)信用戶的局面，二要司法、紀(jì)檢加大對(duì)逃廢債企業(yè)和個(gè)人追逃力度,形成不敢逃廢金融債務(wù)的良好局面.三要加強(qiáng)宣傳,增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)、規(guī)范農(nóng)村信用秩序，為金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造公平、高效的金融生態(tài)環(huán)境。