優化貸款結構提高信貸質量情況報告

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近年來，我支行認真執行信貸政策，不斷優化貸款結構，努力提高信貸質量。截至2月底，貸款余額42326萬元，貸款額度已滿，其中不良貸款460萬元，個人貸款11327萬元，公司類貸款30538萬元。按期限中長期貸款7682萬元，一年期貸款34644萬元；按利率分高于基準利率35797萬元。個人類貸款463戶，公司類貸款44戶。房地產貸款5戶，金額8130萬元；化工類貸款10200萬元。分析我支行的信貸結構，由于受多種因素的影響，仍然存在貸款不暢、貸款結構性矛盾突出等問題，給經濟發展帶來了一定的影響，需要我們進一步查找不足，不斷提高信貸質量。

充足的信貸投放有力地促進經濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動下，企業的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結構尤其值得關注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經濟恢復增長的同時，卻也積累了一定的信貸風險。大企業、大項目資金多，但大量中小企業正是面臨技術改造，生產線升級換代的關鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦于沒有資金。存在這些問題的原因主要有以下幾點：一是基層銀行的授信權限上收。前幾年，由于轄區銀行金融資產質量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。二是信貸準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中。近些年，銀行對貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評級大都在A級以上，對標準以下的客戶逐步實行信貸退出機制，同時信貸投向由分散經營向集約化經營轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實行“雙大”（大行業、大企業）和“四重”（重點行業、重點企業、重點地區、重點產品），信貸投放集中在為數不多的大企業。三是社會信用環境不盡理想，銀行債權落實不到位。前些年，一些企業在改制過程中不能有效落實銀行的債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業自然難以得到信貸再支持，而且部分企業信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務的現象時有發生，信用環境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業務范圍的拓展及業務品種的創新，加之訴訟執行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業貸款的積極性。

3月5日，國務院總理在政府工作報告中重申，2010年在保持貨幣信貸合理充裕的同時，要進一步優化信貸結構——落實有保有控的信貸政策，加強對重點領域和薄弱環節的支持，有效緩解農戶和小企業融資難問題，嚴格控制對“兩高”行業和產能過剩行業的貸款。強化貸后管理，確保信貸資金支持實體經濟。

一、進一步優化貸款結構

首先，要改變存款立行的觀念，樹立貸款與存款同等重要的觀念。目前，存款業務仍然是銀行的主要業務，存款立行在業內已經成為根深蒂固的觀念，吸引存款不僅成了員工的工作重點，也耗費了員工主要精力。銀行要充分認識只有貸款才能獲利，才能使銀行充滿活力的重要性。如果沒有開拓精神，因為懼怕風險，不敢放貸，將會使銀行失去了大量的獲利機會，不利于自身的發展，同時也會壓制一些優秀企業的發展。其次，針對實際情況，繼續加大對園區經濟、重點企業、重點項目和農村經濟的支持力度。抓住建設社會主義新農村的契機，支持農業產業化龍頭企業、訂單農業和科技農業的發展，加大對農村基礎設施建設的信貸投入。開展“金融服務進園區”活動，對園區內科技含量高的企業給予重點支持。研究制定扶持中小企業和民營企業的具體措施，對有市場、有信譽、技術含量高的中小企業重點支持。再次，要優化信貸結構，實現信貸結構調整與經濟增長方式轉變的結合。對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創新產品出口所需的流動資金貸款要根據信貸原則優先安排，重點支持；對資信好的自主創新產品出口企業可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對中小企業科技創新的金融服務，與科技型企業建設穩定的銀企關系。此外，要加強金融創新，建立適合中小企業特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足不同層次貸款需求。

二、進一步優化利率結構

貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據貸款利率而調整，并不是貨幣政策向經濟整體傳導的必經之路。經過六次加息以及公開市場操作、上調存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統和信貸產生，但現在企業和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚。

要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產生流動性的各個途徑和各種方式都產生影響。實現這個目標的關鍵在于建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關性和聯動性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場利率都產生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行采取了不對稱加息的方式，存款利率的調整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場競爭中形成合理定價的能力。

三、進一步優化貸款期限結構

在穩步推進利率市場化的同時,要進一步優化利率期限結構，發揮利率杠桿在優化資源配置中的作用,鞏固宏觀調控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風險定價制度,根據貨幣政策取向和貸款風險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負債管理,發行長期負債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產負債期限錯配的狀況,優化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導銀行著力優化信貸結構，加快推進金融企業改革,增強競爭力，進一步推進金融市場發展,優化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩定。

為應對國際金融危機，2009年貨幣信貸支持經濟發展力度很大，且隨著形勢變化信貸投放的波動性也比較大。面對2010年更加復雜的形勢，要更加注重根據實體經濟的信貸需求均衡把握信貸投放節奏，改善信貸服務，著力優化信貸結構。要處理好保持經濟平穩較快發展、調整經濟結構和管理好通脹預期的關系，促進經濟發展方式轉變。這就要求金融機構結合2010年經濟增長實際需求、物價變動并綜合考慮國內和國際市場流動性狀況等因素，切實把握好信貸投放節奏，使貸款保持均衡，防止季度、月度間過大波動。新增中長期貸款占各項貸款的比重應較2009年有所回落，掌握在正常年份的平均水平。