前言:本站為你精心整理了健康發展郵儲信貸業務思想匯報范文,希望能為你的創作提供參考價值,我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文,歡迎咨詢。
個人信貸是個人通過銀行貸款的方式來滿足消費需求的一種經濟行為,也是目前各大銀行的重要戰略性業務,當前我郵政儲蓄銀行個人的信貸業務主要開辦了小額貸款和個人商務貸款,大力發展信貸業務對銀行的發展已越來越重要,但隨著個人信貸業務的迅速發展,從事個貸業務人員的不斷匯集及業務品種的不斷創新,一些相關問題便逐漸顯現,如:貸款逾期、立法滯后、信息不對稱、配套政策部完善、銀行內部管理運作機制不健全等,作為銀行信貸部的經理,我從自身的工作經歷對個貸業務發展中的問題進行分析,探討能促進個貸健康發展的途徑。
一、個人信貸業務管理中存在的問題
伴隨著社會經濟的快速發展,個人信貸業務以其風險分散、利息收入穩定、市場潛力大和衍生效益明顯等優勢逐漸引起銀行的廣泛關注,并對個人貸款業務賦予新的定位。但是,隨著個貸業務的發展及其規模的不斷擴大,其中存在個貸業務發展與管理的問題也逐漸暴露出來。
(一)經營理念錯位,個貸業務惡性膨脹。在實際工作中,個別認為公司類客戶經濟效益不高,還款能力差,貸款風險大,而個貸業務需求不斷增加,且收益大,風險小,因此紛紛把目光轉向個人信貸業務,出現公司業務不增長甚至下降、個貸業務急劇上升的局面,使銀行信貸業務一度出現畸形發展的勢頭。目前,各銀行把搶占個貸市場作為經營目標,致使個貸盲目發展,規模在短期內惡性增長。
(二)內控制度不健全或存在漏洞。如,在開展個人商務貸款業務時,在有關制度中規定,可采取先向借款人發放貸款,后補辦有關抵押登記手續的方式。另在有關制度中規定,個人消費貸款無需進行貸后首次跟蹤檢查,對于采用分期還款方式的個人消費貸款,采取逾期貸款檢查制度,對于能夠按期還款的客戶,不進行專門的貸款定期檢查,以還款記錄的監控來代替定期檢查。由此造成貸款銀行對借款人的情況掌握不清,對貸款資金用途未進行跟蹤檢查,為經銷商騙取銀行貸款提供了可乘之機。
(三)未嚴格執行信貸管理制度,貸款被挪用。如:沒有真正落實信貸原則和制度,重業務拓展、輕貸款管理,貸前不調查或調查不實,貸中不審查或審查不細,貸后不檢查或檢查不認真。由于貸后管理流于形式,不法分子騙取貸款后,將資金挪做他用,不能歸還。
(四)普遍存在貸款到期無法收回現象。以個貸名義發放公司類貸款,用于企業投資、生產經營等,貸款到期無法收回。個人消費貸款本是用來支持個人提前消費的貸款,而部分人員為躲避上級行監督,以個人貸款的名義,化整為零,變相為公司類客戶發放貸款,出現多戶貸款被少數大戶控制、集中使用現象,形成不良貸款。
二、個人信貸業務存在的問題
1、忽視用途審查,潛藏信貸風險
在辦理個人信貸業務的過程中有的客戶經理沒有嚴格按照借款人貸款實際用途審查申報個貸,把一些經營性用途的個案按照個人消費額度貸款或個人住房最高額貸款審查申報,在工作中,我發現,有近七成的逾期個貸是以個人消費名義借款,實際用于經營,由于借款人經營情況發生變化,經營收益不佳,導致還款來源出現短缺,不能按期償還貸款而出現逾期,這種以個人或家庭消費通途申請貸款,在取得銀行貸款后,將借款實際用于投資經營的情況還比較普遍,因貸款用途不同,個貸審查有較大差異,混淆個貸用途極易造成審核內容遺漏或抵押高估,給銀行信貸資產留下風險隱患。
2、個人收入分布不均,還貸能力受制約。
由于收入水平的兩極分化,導致相當一部分居民家庭整體發債能力偏弱,不具備消費信貸的承受能力,我國目前個人收入差距過大,基尼系數接近國際警戒線,特別是在接近轉型時期,逾期收入不確定,預期支出逐漸增加,許多消費者對信貸消費持謹慎態度。
3、個人消費信貸運行體系不健全導致消費信貸風險制約。
這種情況包括:個人信用制度缺乏導致的借款人恩信用和道德風險;消費信貸風險轉移機制不健全形成的消費信貸資金風險抵押物評估中介機構不規范形成消費信貸擔保物的估價風險;消費信貸業務經驗缺乏造成的銀行操作風險。
4、相關改革政策部配套,限制了消費信貸業務的發展。
消費體制改革滯后、行業主管部門的協調配合不及時、社會保障體系不健全、居民負債消費觀念沒有根本扭轉等都在一定程度上制約了個貸業務的發展。
5、風險管理薄弱,缺乏成熟的管理體系
一是業務管理的審批和管理不能滿足業務高速發展的需求,目前銀行的個人貸款按照對公業務模式進行信貸審批,需要多層審批機構進行授權,這顯然不是和金額小、風險小、筆數多的個人信貸業務的發展。而銀行業務的考核以部門為單位,這使得各部門自掃門前雪,只顧完成小集團的任務,信貸部門得不到風險評估部門的支持,延誤了業務的拓展。
二是缺乏專業的風險研究團隊。目前,銀行在個人資產業務方面的分析采取了5級分類,除此之外,并沒有對個人信貸業務的風險進行專業化的研究,也很少定期不良的檢測報告,由于缺少個人資產業務發展的數據,我們不能對客戶的構成、違約客戶的分布、消費所涉及的行業、消費結貸款的結構及客戶違約率的分布進行分析和研究。
三是產品單一,缺乏創新。從表面上看,銀行信貸產品只開辦了小額貸款和個人商務貸款,但是真正發展起來的主要是小額貸款,而其他品種因為風險較大,所占的份額很小。
四是缺乏資產證券化的手段來分散個人信貸風險。由于住房貸款的期限較大、金額較大,加大了流動性風險,此外,銀行還要承擔利率風險、借款人違約風險等,因此必須找到一條化解風險的途徑,從國外比較成熟的金融體系來看,國外銀行普遍采取資產證券化的手段,將個人貸款再重新打包出售,既能解決短期流動性的不足,同時分散了個人信貸的風險。
三、促個人信貸健康發展的建議
(一)加強個貸用途審核,提高辦貸效率
在審批中嚴格按照現行個貸制度辦法規定,還原貸款真實用途,對一些有明顯經營用途嫌疑的個人貸款應采取謹慎審查、謹慎審批的原則,適當從嚴把握,在風險可控的前提下,對確實屬于個人消費類貸款的客戶,應采取簡化流程、方便客戶、區別對待、拓寬服務渠道、提高辦貸效率的一系列措施,進一步增強市場競爭力。
(二)健全內部機制,嚴控個貸風險管理
1、加強業務學習,提高風險意識
個人貸款用途不是一個簡單的申報要素,還包含有重要的內容,由于消費類貸款和經營性貸款主要還款來源不同,還款來源地穩定性與可靠性有幾大差別,在受理個人貸款時必須認真對待,高度重視。應加大對客戶調查評價、貸款審核、電子審批、合同簽訂、貸款發放條件落實、日常賬戶分析的控制力度,制定專人對貸款情況按日監測、按旬調度、按月通報。建立個人消費信貸經辦機構準入退出機制,實行嚴格的貸前、貸后、貸中職責問責制和質詢制,確保業務快速發展與資產質量相互統一。
2、建立統一的信貸風險管理文化和理念
由于銀行在信貸管理上實行前后臺分開的制度,如果前臺業務部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念,則部門之間的摩擦不然會對銀行信貸業務的健康發展和穩定發展產生較大的負面影響,因此,要建立統一的信貸風險管理文化和理念,所有員工,都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念約束。
3、設置合理高效的信貸風險管理組織架構
信貸風險管理的組織架構的設置關鍵在于保證工作獨立性和合理高效,逐步建立信貸風險管理部門的垂直領導體系,有效實施風險管理的職能,保證信貸風險管理工作的客觀公正。
(三)加強產品創新和服務創新
應從市場和客戶的實際需求出發,將產品由同質化向差異化轉變,滿足客戶個性化和多樣化的需求,結合銀行的自身優勢,退出新型個人貸款產品,通過征求客戶意見等途徑,不斷修訂完善產品功能,力求使本行個貸產品具有實用性和持續性,并在創新模式和穿心速度上領先于同行,真正實現人無我有、人有我優,成功搶占個貸市場。
(四)加強個貸經辦人員的學習培訓
針對個人貸款需求不斷擴大和業務發展的特殊要求,應加強個人貸款經辦機構和經辦人員的的管理及培訓,明確從事個人貸款人員的從業資格制度,選拔那些既熟悉個貸業務也了解銀行業務,既有一定財務知識,又有一定法律知識的客戶經理從事個人貸款,同時,加強個人助業貸款相關知識的培訓,加強業務交流和時間,培訓內容可涉及個人消費貸款業務操作和管理各方面,重點應圍繞個人消費貸款新業務介紹、財務報表分析、個人消費貸款操作流程、個人消費信貸業務中的法律問題及經辦人員的綜合素質等。
免责声明:以上文章内容均来源于本站老师原创或网友上传,不代表本站观点,与本站立场无关,仅供学习和参考。本站不是任何杂志的官方网站,直投稿件和出版请联系出版社。
工信部备案:蜀ICP备18023296号-3 川公网安备:51010802001409 出版物经营许可证:新出发蓉零字第CH-B061号 统一信用码:91510108MA6CHFDC3Q © 版权所有:四川好花科技有限公司
免责声明:本站持有《出版物经营许可证》,主要从事期刊杂志零售,不是任何杂志官网,不涉及出版事务,特此申明。