消費金融行業市場
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇消費金融行業市場范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
消費金融行業市場范文第1篇
他認為流通行業需要提升的是服務品質的升級，并不是大家說的經銷商有90%在虧損。這是陰謀論，我們的行業是非常健康的，只不過到了一個轉型升級期。
通過今天座無虛席的場面可以感受到，大家在這種汽車市場的轉型期，對金融的關注度更高了。安亭國際汽車金融論壇不僅是國內一個高層次的論壇，也能辦成一個國際高層次論壇。
剛才說了我們進入轉型期，轉型期的標志就是，以產品為導向的賣方市場已經過去了，我們進入了一個以消費為導向的買方市場。進入買方市場，其中一個重要的特征，就是中國汽車市場開始走向成熟。今天中國汽車市場已經體現了國際汽車市場的特征，就是新增加置換。
未來如何保證中國汽車市場的可持續發展？
一方面，要努力擴大消費、創新消費，靠消費去拉動。另一方面，我以為要靠我們創新技術革命，通過結構調整來保持汽車市場的可持續發展。
這里要說到新能源汽車，回頭看2008年，在那樣的金融危機下，汽車業界提出了要彎道超車，但是當初的愿望沒有實現。為什么？因為我們還沒有準備好，當時僅僅停留在會議的研討當中。
在這一輪經濟的下行中可以看到，新能源汽車在發展和制造上已經邁出了堅實的一步。同時也可以看到，國務院在新能源汽車方面從研發、制造、使用、消費方面出臺了密集的一系列政策。
我也看到了，北京已經宣布對新能源汽車取消限號，這是一個重大利好。我也看到經銷商在這一輪中也加入到新能源的發展中。
今天在座的從電動車的研發、生產、布樁、經營的企業人士都有，是我們這個行業的縮影，又重新在轉型升級中顯現了流通的作用。一方面幫助生產企業賣車，一方面幫助消費者解決用車的后顧之憂。我們的市場要靠消費，要靠新技術的革命推動它。
我們如何擴大消費？如何去引領消費？如何創造新的市場？
我國金融市場的滲透率和國際市場差距非常大，這正是我們未來的成長空間，我剛才跟邵行長交流的時候說到，平安銀行在過去十幾年，在流通行業里做了大量工作，他們現在有8000多家經銷店的合作。
對于經銷商而言，在市場轉型過程中，我們的金融產品和金融服務也要轉型和提升。這個行業要深入融合，通過金融產品在經銷店為消費者提供服務，來擴大消費，引領消費、創新消費，這是其一。
其二，如何讓經銷商做大做強？進入了新的轉型期，這個行業也進入了深入的調整時期。2015年流通行業的兼并重組，很多事件成為這個行業的熱點，而兼并重組的過程，一定離不開金融的作用，金融要助力行業調整，讓行業具有更強的競爭能力，能夠更好地服務消費者。
我覺得今天這個會議非常重要，也看到來了很多大的經銷商，大家都非常關注。通過金融的助力，讓行業做大做強。
消費金融行業市場范文第2篇
關鍵詞:金融危機;房地產行業;應對策略
中圖分類號:F293.3 文獻標識碼:A
一、金融業與房地產行業的關系
從次貸危機的發展過程中可以看出房地產與金融之間日益密切的聯系,房地產行業與金融業是“一榮俱榮,一損俱損”。
房地產業與金融業從某種意義上是對孿生兄弟,我國房地產行業的興衰成敗直接影響到金融業,房地產行業的波動風險會直接演變為金融風險;同樣世界金融危機也會不可避免地波及到中國,而房地產行業無疑會受到顯著的影響。
二、當前金融危機對我國房地產行業的影響
在全球經濟一體化的形勢下,世界金融危機不可避免地波及到中國,我國房地產行業也受到顯著影響。無論是居民的消費能力還是消費意愿,在金融危機中都出現大幅度下降,我國房地產業受到宏觀調控政策積累效應和金融危機波及效應的雙重打擊。
(一)經濟調整將危機傳導到房地產市場。房地產行業中市場預期很重要,在經濟上升期,資本市場和房地產市場會帶來明顯的財富效應,人們手中的資產都會顯著升值,購買力和變現能力都很強。在樂觀的預期下,房地產價格和成交量都處于穩步上升階段。然而當宏觀經濟增長減緩甚至停滯時,人們的消費預期不足,資產價格萎縮,財富縮水。對于房地產市場而言,成交量不足是最大的問題。
(二)外資撤離中國樓市直接影響房地產行業景氣。受美國次貸危機影響,華爾街大批投資銀行或者倒閉,或者被托管,很多與此相關的外資機構也在2008年9月份前后開始拋售上海高檔物業。外資出售在中國的房產物業主要有以下三個原因:一是金融危機使這些外資金融機構損失慘重,流動性出現問題,需要從亞太等區域回收資金;二是中國房地產市場出現調整,銷量明顯下降,部分區域價格出現一定幅度下跌,各方對后市分歧嚴重;三是人民幣對美元升值步子放緩。
(三)失業和減薪降低住房消費能力。宏觀經濟受世界金融危機影響出現了較大的減速,這必然導致失業率上升、職工收入下降和居民消費意愿減弱。2008年下半年以來,我國南方沿海地區大量規模以上企業倒閉,其中有很多用工規模達到幾千人的大型制造業企業。國家統計局的社會需求指數和社會收入指數顯示,2008年這兩個指標出現大幅度下滑,其中收入指數下滑更加嚴重,已經接近1992年以來的最低點。
三、房價穩定于合理價位的意義
近三年來國家實施的房地產宏觀調控政策最直接的目的是穩定房價,在目前中國房地產市場持續低迷的形勢下,推動市場房價回歸理性以保持房價穩定意義重大。
(一)有利于擴大內需,保持經濟增長。近期國家采取擴大內需、促進經濟平穩較快增長的政策措施,已對房地產市場產生積極影響,不少城市商品住房成交量有所回升。而房地產市場要得以發展,重點還在于讓房地產市場由投資為主導的市場向以消費為主導的市場轉移,而在這個轉移過程中,房地產價格回歸理性是根本所在。只有在此基礎上,房地產內需擴大才能夠產生效果。
(二)有利于重建購房者的信心。2008年,房地產市場觀望氣氛濃烈,而調控只是一個手段,是否能喚醒低迷的房地產市場,最主要的還是要看調控是否能讓一直處于觀望的購房者,重新建立起購房的信心。
總而言之,高房價是不能救中國經濟的,保經濟增長不是保高房價。中國高房價的理性回歸有利于整個經濟的可持續發展和中國經濟發展方式的根本轉變,房地產對中國經濟的拉動必須建立在廣大老百姓、尤其是占權重最大的廣大中低收入者的有效需求的基礎之上。只有房價理性回歸,穩定在合理價位,才能給購房者乃至整個行業、整個國家帶來較多利益。
四、金融危機下我國房地產行業的應對策略
金融危機下,中國房地產行業如何走出困境呢?我國政府、房地產企業紛紛采取了哪些措施或者應該采取哪些措施以積極應對金融危機呢?
(一)政府:提升市場信心是關鍵。房地產業是國民經濟的重要支柱產業,對于拉動鋼鐵、建材及家具用品等產業發展舉足輕重,對金融業穩定和發展至關重要,對推動居民消費結構升級,改善民生具有重要作用,政府應落實和完善政策措施,促進房地產市場平穩、健康發展。下階段政府對房地產市場調控的主要方向仍然是提升市場信心問題,而提升房產市場信心可采取“組合拳形式”的政策來調控。1.連續降息。在全球經濟發展放慢的環境下,如果政府要保證經濟平穩發展,就要對房地產信貸資金捆綁放松,從而刺激資本市場信心。2.二套住房限制的松綁。對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求,金融機構可在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予支持;對非自住房、非普通住房的貸款條件,金融機構適當予以提高。
(二)房地產企業:提高危機意識,適時調整。在當前金融危機下,光有政府的政策和行動是遠遠不夠的,我國房地產企業也要積極行動起來。1.適應市場需求開發房地產,促進我國房地產市場結構優化。我國的房地產市場結構性矛盾突出。在發展中國家,正常的商品房市場應呈“金字塔”型,即底部是廣大老百姓消費的經濟適用房、廉租房,中間是有較高要求的白領階層,最頂端是能消費高檔豪華房的小部分人,而我國是倒“金字塔”式發展。為了改善我國現階段房地產的供求狀況,房地產開發企業應該適應百姓的需求,增加經濟適用房和廉租房的建設,促進我國房地產結構的優化。2.提高危機意識。金融危機下,盡管很多房地產企業采取降價銷售,但目前仍有人高喊房價還要上漲,所謂“物極必反”,房價短期的快速上漲,終將對整個行業的長期發展帶來毀滅性的打擊。房地產開發商應提高危機意識,考慮購房者的疾苦,不應一味追求房價高升。房地產企業應認清市場規律意識到“保增長不是保高房價”。3.密切關注國家政策,適時作出調整。當前,配合中央“積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策”,適度降價是房地產商應對市場變動的首選策略。
參考文獻:
[1]查爾斯•P•金德爾伯格,瘋狂、驚恐和崩潰:金融危機史,中國金融出版社,2007
消費金融行業市場范文第3篇
關鍵詞：三角關系；分析工具；金融消費者保護；綜合性法律機制
目前，全球關于金融消費者保護問題的理論與實踐都已經趨于成熟。理論上，研究者運用經濟學理論、法學理論等對金融消費者保護進行分析；實踐上，以美國為首的很多國家已采取諸如成立金融消費者保護局和進行金融消費者立法等保護舉措。但是這些理論和實踐一般過于分散，從某個側面對金融消費者保護進行闡釋，沒有從用系統化的全息視角梳理金融消費者保護問題，導致金融消費者保護片面化、碎片化。
金融消費者保護問題是一個系統性的問題，以主體為基準，金融消費者、金融提供者、金融監管者天然構成一個三角結構模型，這個模型有其自身的邏輯平衡。金融消費者為政府監管提供政治支持與援助；政府監管又必須符合消費者的利益并限制金融供給者的不當行為；金融提供者必須遵守與金融消費者之間的契約并保有自身的聲譽。
一、金融消費者保護的主體三角平衡
（一）從信息不對稱理論工具分析：經濟主體掌握的信息是有限的，是不完全信息。因此其決策和行為都面臨著極大的不確定性和風險。從金融消費領域來看，金融消費者專業知識的有限性和金融機構壟斷性地位導致金融供給者的信息優勢明顯。部分金融機構為了謀求自身的利益最大化，就可能用虛假的信息誤導消費者，從而實現掠奪性的金融交易。信息搜尋是解決金融消費過程中信息不對稱的有效途徑，但由于金融產品的高度專業性和復雜性，使金融消費者的信息搜尋成本過高。為了解決金融消費者為信息買單的問題，需要引入必要的政府監督機制，對金融機構進行必要的信息披露。
（二）從委托-理論工具分析：委托理論研究委托人如何使人努力工作以實現委托人的最大利益。激勵問題是委托理論中的核心問題。當簽訂合約后，人面臨著道德風險，需有激勵機制。激勵機制包括顯性激勵機制和隱性激勵機制。顯性激勵機制是讓人與委托人承擔部分風險，將風險與收益掛鉤。在金融消費市場，金融提供者與金融消費者簽訂的金融合約中要包括金融機構收益獲取和其服務質量應掛鉤，達到獎勤罰懶。隱性激勵機制認為，沒有顯性激勵合同，人也會積極工作，因為人的市場價值決定于其過去的經營業績。在金融市場當中，金融機構一旦知道其聲譽受損將帶來嚴重的損失，就會努力維護與金融消費者之間的約定。這樣，金融服務供給者在顯性和隱性的激勵機制下有可能重視金融消費者的保護，信守與消費者之間承諾。
（三）以父愛主義理論與公共選擇理論工具分析：個人或家庭在金融消費市場通過選擇金融機構提供的金融產品實現個人的經濟利益最大化，這是自由主義的體現。但是由于信息不對稱、公共產品和外部性等因素制約了市場效率的實現。父愛主義理論是指采取阻止自我損害，增進利益來提升當事人的福利、需要和利益。這意味著政府可以通過多種形式的監管政策來對金融消費市場進行規制。同時，公共選擇理論為金融監管者進行規制提供了更深層次的理由。公共選擇理論認為，在經濟市場上，人們通過貨幣選票來選擇能給其帶來最大滿足的私人物品；在政治市場上，人們通過政治選票來選擇能給其帶來最大利益的政治家、政策法案和法律制度。金融消費者作為理所當然的選民，其必然要用選票選擇自己認為最佳的政府監管機構和政策法規制定機關，保障自己的救濟方式和救濟程序。
二、金融消費者保護中的供給、需求、監管
（一）金融需求方作用：在金融消費市場，金融消費者在交易過程中迫切需要的是信息和知識。金融消費者作為單個個體，其信息不對稱幾乎不可避免，金融消費者維護自身權益組織建立可以消減個人的弱勢地位，同時良好的救濟機制同樣必不可少。
（二）金融供給方作用：金融機構在只考慮短期利益下會損害消費者利益來增加自身利益。金融機構的盈利模式為金融消費者的侵權提供了動力，一些金融中介機構與金融產品的提供者形成一種代售關系，代售行為的薪酬結構與傭金模式激勵金融中介機構給予消費者不恰當的購買方式。金融機構的創新對金融消費者構成威脅，過分復雜的衍生品交易，加劇消費者的信息劣勢。但是，從長遠來看，金融機構作為一個整體利益相關者，金融機構與金融消費者利益是一致的。為了實現金融行業的長久發展，金融行業的自律對保證行業發展必不可少。
（三）金融監管方作用：自從泰勒提出“雙峰理論”，政府在金融消費者保護中扮演重要角色已基本為各國監管當局認可。政府通過管制和干預，平衡生產者和消費者之間的利益，謀求社會福利的最大化。同時金融消費者保護要適可而止，復雜的監管體系會讓金融消費者無所適從，造成監管困境。
三、金融消費者的保護路徑分析
（一）行業自律：自律監管的好處在于自律的靈活性可以彌補執法和司法對抗產生的缺陷：僵硬。商業銀行、、保險公司、證券公司成立諸如銀行業協會、證券業協會、保險業協會，加強自身的行業規則制定，更多考慮到消費者的保護和行業的長遠利益而不是單家機構的短期利益。內部控制也是金融主體行業自律的一部分，完善的公司治理結構和風險管理機制可以減少不法行為的產生。
（二）消費者自治與救濟：成立金融消費者保護組織可以有效對消費者進行教育。救濟方面，國外金融ADR制度是非訴救濟方式的一個很重要的制度設計，非訴訟救濟比訴訟救濟具有廉價省時的特性。訴訟救濟方式的前提是有一個好的保護金融消費者權利的立法文本，然后有保障程序實施司法手段。
（三）政府監管：金融交易結構日益復雜，金融產品日益創新，如何創設適應金融綜合化經營的法律監管機制有賴于金融監管理念轉變。金融監管要保持平衡，要適當監管，消除負外部性、信息不對稱和金融壟斷等市場失靈功能，同時避免監管亂用。在全球化的浪潮下，要構建金融監管當局的合作機制。
所以，金融消費者保護問題從主體、供需、保護路徑來看，呈現三角金字塔結構。三角結構中的三角關系是動態的，具有內在的一致性，割裂三者之間關系的做法和行為會導致金融消費者保護體系的斷裂。（作者單位：中央財經大學）
參考文獻：
[1]趙煊，魏 建.金融消費者保護理論述評[J].東岳論叢，2012（3）.
[2]呼建光， 毛志宏.金融消費者保護：經濟理論與法律形式 [J].社會科學，2013（2）.
[3].我國金融消費者保護的制度困境及其完善，上海經濟，2012（4）.
[4]張蘊萍.信息不對稱與金融消費者保護 [J].學習與探索，2013（1）.
消費金融行業市場范文第4篇
2001 年，全國汽車消費信貸余額為436 億元，這一數據截至2008 年年底，達1583 億元，至2011年底，突破3000 億元。而根據近日的國內首份汽車金融行業年度分析報告預測，未來十年，中國汽車消費金融市場容量將超過1萬億，至2015 年汽車消費金融市場余額將達6700 億。
《投資者報》采訪獲悉，盡管中國汽車行業正在經歷近十年來最嚴峻的考驗，在刺激政策退出和宏觀經濟形勢的影響下，汽車行業在經歷著增速回歸正常、新車銷售利潤下滑的轉型期，但汽車金融，風生水起。
在銀行業界看來，包含消費金融、汽車租賃、二手車在內的現代汽車服務業將消除工業發展與服務增值的不對稱，幫助汽車企業成功實現轉型升級，而以消費貸款為代表的汽車消費金融，將為汽車流通業注入新的增長動力。
仍多集中批發融資
廣義的汽車金融，是指在汽車的生產、流通、購買與消費環節中融通資金的金融活動。狹義的汽車金融服務，通常是指汽車銷售過程中對消費者或經銷商所提供的融資及其他金融服務，包括對經銷商的展廳建設和設備貸款、庫存融資和對用戶的消費信貸、融資租賃、保險等。
在民生銀行與德勤聯合的國內首份汽車金融行業年度分析報告——《2012汽車金融報告》中披露，實證表明，汽車生產環節只創造了約30% 的利潤，而流通和售后服務環節卻能帶來約70% 的利潤。這一數據顯示，汽車金融服務是汽車產業價值鏈上最具價值和最有活力的一環。
因此，早在20 世紀20 年代的美國，就催生了汽車金融，當時的業務由汽車制造商向消費者提供汽車銷售分期付款開始。我國的汽車金融服務業務起步較晚，可以說直到1998 年10 月央行《汽車金融管理條例》起，中國的汽車金融市場才算正式啟動。
與成熟市場相比，汽車金融的核心業務——汽車批發金融、汽車消費金融在中國都只有不到30年的歷史。相比國有銀行而言，股份制銀行中的中信、民生、平安銀行等更為活躍。據《投資者報》調查，目前從商業銀行等金融機構提供的汽車金融服務看，仍多集中于批發融資領域。
近年來，伴隨中國汽車行業的高速發展，汽車經銷商經歷了由少到多、由小到大、由弱到強、由分散到集中的發展歷程：截至2011 年底，中國汽車流通行業共有汽車品牌授權經銷商72000 余家，其中狹義乘用車的品牌授權經銷商共有20181 家。2011 年，汽車流通行業主營業務收入為28810 億元，其中，乘用車平均單店營業收入約為9993 萬元，平均單店銷量為642 輛。
繼中升控股、正通汽車、聯拓集團、龐大集團、安徽亞夏、寶信汽車、國機汽車、物產元通、上海永達等汽車經銷商集團成功上市之后，2012 年，廣匯汽車、廣物汽貿等集團也在積極籌備登陸資本市場。同期，正通集團收購中汽南方，中升汽車收購龍華汽車，廣匯汽車收購四川申蓉和山東鴻發，大型經銷商集團通過行業整合加速發展。
隨著行業增速變緩，一些資金實力較弱的經銷商遇到困難，而大型經銷商集團獲得了擴張自身實力的良機。目前，廣匯、龐大、國機汽車3 家集團主營業務收入超過500 億元，另有21 家集團收入過百億元 。市場競爭的逐漸加劇，新車銷售利潤趨薄，讓越來越多的經銷商將盈利重心由新車銷售向維修、配件、精品、二手車、金融保險服務等后市場業務轉移。
銀行、汽車金融公司攜手創新
《投資者報》了解到，經銷商需要包括建店融資、存庫融資、并購融資、現金管理在內的綜合金融支持。而目前汽車批發金融的主要市場參與者為汽車金融公司和商業銀行。前者在廠商配合、服務效率方面優勢明顯，后者則具備資金充足、產品豐富的有利條件。
近年來，經銷商庫存融資需求快速增長，迫切需要額度充足、發放及時和使用方便的融資支持。然而，受到監管機構對其資本充足率、業務增長規模限制性要求，以及貨幣政策收緊、資金緊張的宏觀形勢影響，汽車金融公司無法獨立滿足經銷商快速增長的融資需求。在此背景下，部分商業銀行與汽車金融公司合作，分別發揮雙方在融資能力和經銷商渠道管控方面的優勢，推出經銷商庫存融資聯合貸款服務。
“銀行具有資金實力，整車廠商對車輛價值和銷售數據充分掌控，汽車金融公司擁有專業的系統及作業團隊，經銷商最了解客戶，汽車金融市場的這四方參與者各展所長，充分合作是汽車消費金融市場發展的必然趨勢。”
據民生銀行交通金融事業部總裁韓峰向《投資者報》透露，面對經銷商對綜合金融服務解決方案的需求，民生汽車金融對基礎產品進行了創新性的重構，并于2010 年在業內首家推出“汽車經銷商金融支持計劃”一攬子金融產品與服務方案。
此計劃中，針對經銷商從建店、運營到提升的不同發展階段，可提供建店融資、存貨融資、融資租賃與消費信貸等不同的金融支持；面向經銷商集團的擴張、整合、運營提升及上市規劃，可通過金融管家團隊提供包括現金管理、公司理財、并購貸款及財務顧問服務在內的全方位金融服務。
韓峰透露，在目前排名前50位的汽車經銷商集團中，民生銀行為30多家集團提供金融服務。龐大汽貿集團就是在民生銀行交通事業部的扶持下于2011年4月在國內上市。
借助在批發業務中積累的渠道資源，商業銀行在面向消費者的零售業務領域也可以通過快速復制實現規模化擴張。
消費金融將成增長新動力
《投資者報》注意到，汽車金融的另一核心業務——汽車消費金融被商業銀行寄予厚望。
汽車消費金融是指汽車銷售過程中對消費者提供的金融服務，包括新車消費貸款、汽車租賃、二手車業務等。目前我國汽車消費金融的業態尚不完整，主要以新車消費貸款為主。
報告提供的數據顯示，從2009年開始，中國的新車銷量已躍居世界首位，汽車保有量亦于2011年11月突破1億大關。但作為全球最大的新車市場，中國的汽車后市場仍處于起步階段，規模及成熟度上均較成熟市場有較大差距。
據中國民生銀行交通金融事業部汽車業務部總經理王煒向《投資者報》介紹，我國汽車消費信貸滲透率僅為10%左右，即每100個消費者中僅有10個人貸款買車，而美國、日本等發達國家的信貸滲透率高達50%～70%。
為何滲透率與發達國家相差如此之大？
王煒分析說：“除了受宏觀經濟環境和車價不斷下探影響外，貸款門檻較高、貸款購車手續煩瑣等原因導致消費者貸款購車不踴躍。另一方面，我國消費者對于購買汽車時可選用的多種融資方式缺乏了解。”
此外，個人信用評價體系不完善也是主因。目前，消費者信用記錄非常分散，金融機構難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融的發展提供切實保障，降低系統性風險。
“還有一個原因是，汽車消費貸款的單筆金額偏小、手續繁雜，銀行參與的積極性不高；汽車金融公司受制于資本充足率約束、資金來源、資金成本等問題，資產規模受限。”
7%的平均利差誘惑
目前，國內汽車消費金融形成了三分天下的局面，即商業銀行的消費貸款、信用卡分期及汽車金融公司消費貸款。數據顯示，2011年汽車消費金融產品金額達3000億元，其中，商業銀行貸款金額達到1367億元，占比41%；信用卡車貸分期850億元，占比26%；汽車金融公司消費貸款金融達936億元，占比28%。
《投資者報》注意到，國內第一家中外合資汽車金融公司——上汽通用汽車金融（GMAC-SAIC）的數據，讓金融圈“艷羨”。截至2011年12月31日，GMAC-SAIC資產總額348.21億元，資本充足率13.37%，不良貸款率0.13%。近年來平均利差保持在7%左右，資產收益率、資本回報率均保持較高水平并逐年提升。
正是由于豐厚的資本回報率，商業銀行等金融機構爭相進入此領域。
在王煒看來，汽車金融公司與所屬廠商品牌充分整合，通過系統對接提高效率。但受制于資金來源、資金成本等因素，資產規模受限，產品單一，無法滿足消費者需要；商業銀行雖然資金充足，可為消費者提供綜合的產品和服務方案，但可獲得廠商支持有限，致使效率偏低，操作較為繁瑣。目前商業銀行在汽車消費金融投放的資源有限，近幾年余額都保持在1000億～1500億左右。
“隨著消費群體年輕化、產品供給豐富及服務效率的提升，國內汽車消費金融滲透率將在未來十年提高至30%甚至更高，這期間商業銀行將會加大創新力度，力爭以汽車消費貸款為主的商業銀行金融產品將能穩固占據超過一半的市場份額。”
他透露，商業銀行傳統的汽車消費貸款業務由于缺乏對渠道的掌控力，推廣成本高，而借助銀行擅長的批發業務所積累的渠道資源，可以通過快速復制實現規模化擴張。
“批零結合的創新模式可以最大程度發揮銀行資金充裕的優勢，彌補渠道掌控力偏弱的不足，將會成為商業銀行汽車金融業務的發展趨勢。民生銀行已關注到這一市場需求，將借鑒汽車金融公司作業系統和模式，批發式地開展消費貸款業務，構建汽車全產業鏈金融服務模式。”王煒透露。
消費金融行業市場范文第5篇
我國大力發展汽車金融行業，不僅可以推動汽車行業的發展，也能推動經濟的持續發展，還能提升我國民族汽車工業的市場競爭力。
1.推動汽車行業發展如表1所示，根據2007年的數據顯示，全球主要發達國家消費貸款比例都超過了50%，其中西班牙比例最高達到了80%的比例，就連位處發展中國家的印度都達到了65%。隨著時間的推移，美國的汽車貸款比例已經上漲到了80%左右，而我國汽車消費貸款比例僅為10%左右，遠比不上日本7年前的水準。可見，現階段國人購買汽車的時，選擇貸款消費的比例仍較低，這就壓制了大量潛在消費者的購車需求。如果在汽車金融的大力推動下，國內汽車消費貸款比例可以提升40個百分點，那么由此帶來的汽車銷量也就無法估量了。
2.推動國內經濟發展汽車金融行業的快速增加，還會帶動汽車相關產業的發展，增加就業機會。如果發展得當，汽車行業在汽車金融的推動下快速提升，還將引發汽車上、下游產業（鋼鐵行業、橡膠行業、汽車銷售業等）的持續增長，使得整條汽車產業鏈散發出勃勃生機。在產業環境不斷優化的同時，行業的發展必定會帶來大量的就業機會，例如：汽車修理行業、汽車銷售行業等隸屬于第三產業，都是勞動密集型的行業，能吸收大量的就業人口。汽車金融行業既能帶動汽車相關產業的發展，又能解決部分就業問題，對于推動國內經濟的發展有著十分重要的意義。
3.出于產業競爭需要在國內，積極建設汽車金
融公司的企業都是國外的知名品牌，例如：豐田、大眾等。它們的汽車本身在技術層面已優于國產汽車，再加上這些外資品牌能夠提供優惠的金融服務，這就增加其品牌的綜合競爭能力。不僅如此，汽車金融本身就有其豐厚的利潤，增強外資的盈利能力，對于國產汽車工業的生存和發展是十分不利的。所以，我國大力推進汽車金融行業的發展，從某種程度上能夠改變外資在國內汽車金融領域的產業格局，對國產汽車提升產業競爭力有著積極的作用。
二、目前汽車金融行業發展現狀
現階段，汽車金融行業的發展勢頭還是不錯的，但也遭遇到一些問題，具體分析如下：
1.汽車金融行業發展潛力分析前文已述，汽車金融行業具體涉及到汽車經銷商融資和汽車消費信貸，但目前整個汽車金融市場以汽車消費信貸市場為主，所以本文只對汽車消費信貸市場潛力進行分析。根據中國人民銀行的統計，2001年我國汽車的消費信貸余額已達到436億元，截止2008年汽車消費信貸余額有1583億元，截止至2013年底汽車消費信貸余額已經突破3500億元了，現階段汽車金融市場已經初具規模。汽車金融市場的發展要依附于汽車的最終消費，而近幾年我國的汽車市場規模逐漸擴大，早已越過年銷售1500萬輛汽車的大關。如表3.1所示，2008年至2012年期間，我國新注冊民用汽車數量從每年763.2萬輛增加到1772.5萬輛，雖然同比增速有所放緩，但是新注冊汽車的整體規模還是在不斷擴大的，并一直保持汽車銷量“世界第一”的頭銜。隨著汽車銷售規模的增加，我國汽車金融市場容量也在不增長當中，除去汽車銷售增加因素，只要提升汽車消費信貸比例，就可以使市場規模成倍的增加。根據民生銀行和德勤的估算（2013），我國汽車消費信貸余額到了2015年能達到6000億元的規模，可見其市場潛力。
2.汽車金融行業發展問題分析汽車金融行業具有較大的市場潛力，但在發展中也遇到了不少問題，總的來看有以下四點：
（1）征信體系不健全社會征信體系的不健全，已經影響到了汽車金融行業的發展，特別是對個人汽車消費信貸方面造成了重大的影響。由于缺乏健全的信用評估體系，我國個人汽車消費信貸的“呆壞賬”已經超過了1000億元，這些“呆壞賬”絕大多數都來自于四大國有銀行。這就迫使這些商業銀行在操作個人汽車消費信貸的時，要求更加嚴格、條件更加苛刻，使得汽車金融的發展受到了限制。
（2）經營業務單一根據《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車金融公司可從事“購車貸款業務”、“經銷商采購貸款和營運設備貸款”等八類業務。前文已述，目前汽車金融行業的業務主要集中在汽車消費信貸業務上，經營業務的單一也導致經營風險的放大。但客戶本身還擁有汽車置換、租賃等其他的金融服務需求，對于汽車金融行業而言還是有市場前景的。但受到資金規模、人才數量和政策制約等限制，現在汽車金融行業無法為客戶提供相應的業務組合，以滿足客戶消費訴求，使得這些汽車金融公司經營業務單一、盈利渠道單一。
（3）銷售網絡受限《汽車金融公司管理辦法》還規定：汽車金融公司如要開設分支機構，必須得到銀監會的批準。這就增加了汽車金融公司開設分支機構的成本，對于網點的布局和功能設置需要做更長時間的規劃，極有可能錯失發展的良機。不僅如此，如果銀監會不允許開設相應的分支機構，這限制了汽車金融公司構建、發展自身的銷售網絡的發展目標，使其金融服務產品不能推廣到目標市場中去。最后，在限制汽車金融公司擴張的同時，也遏制了整個汽車金融行業的發展。
（4）缺乏復合型人才根據《汽車金融公司管理辦法》的規定，銀監會對汽車金融公司中任職的高級管理人員實行了嚴格的核準制，但對中下層人員的工作要求并未作嚴格限制。就目前的國情來看，汽車金融行業的綜合性人才還是十分缺乏的，該行業的從業人員主要來自于外企、商業銀行和汽車企業。汽車金融行業在我國還處于初級階段，缺乏優秀的從業人員勢必會影響該行業的健康發展。
三、我國汽車金融行業發展對策
綜上可知，汽車金融行業擁有良好的發展前景，只要妥善解決發展中的相關問題，就能使汽車金融行業快速、健康地發展。
1.建立健全征信體系社會征信體系的不健全已經影響到了汽車金融行業的健康發展，所以建議加快建設個人征信系統，為汽車金融行業的發展營造“誠信社會”的氛圍。其中，個人征信系統應包含個人的各類信用信息，以及相應的評估體系。這樣，汽車金融公司就可以運用科學的評估方法，對客戶的信用風險進行評估，降低個人信用風險。
2.適當減少政策限制隨著國內汽車和金融市場的開放，以及國內外汽車金融環境的變化，銀監會應該逐步放松對汽車金融行業的管制，通過修改相關的法律法規，增加汽車金融公司的融資渠道，放松對汽車信貸利率的管制，減少經營業務的約束，提升我國汽車金融行業的專業性和規范性。在使汽車金融行業突破政策制約的同時，讓汽車金融公司調整發展業務思路，根據客戶的需求不斷進行產品創新和服務創新，最終推動我國汽車行業的健康發展。
3.加強網絡渠道建設現階段，互聯網和移動互聯網的應用，已經影響到社會、人們生活的方方面面。各大汽車金融公司完全可以依托現有的信息技術，大力推動汽車金融的電子商務化，使得各類汽車金融服務網絡化、信息化。這樣，汽車金融公司就可以通過網絡，完成相關業務的審核，突破現有的地域限制，增加銷售渠道和網絡。
