過度消費

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過度消費范文第1篇

《無間道》里面，也有句名言：“出來混，總要還的。”

“一到月底的時候，我就會整理一下自己一個月的消費記錄，盤算一下是全部還清還是只能還最低還款額。”在某傳媒公司工作的尹瑤說，她現(xiàn)在的生活有點金錢上的壓力，原因就是欠了太多的卡賬，“第一次的透支消費是為了買洗衣機，第二次是買了個相機，當時還認為從此告別了缺錢度日的噩夢?！边@導致沒有理財觀念的她欠下了幾千元的卡賬。

在銀行還完了最后一筆信用卡欠款的某高校教師李娟打來電話，說她前幾天剛還完了所欠銀行的錢。從銀行的大門中走出來的那一刻，她“感到一身的輕松?！币驗?，她終于擺脫了近半年來讓她身心疲憊的“卡奴”生活?！皠偛?，我把最后一筆欠款還完后，就立刻把卡報停了，這半年真是折磨死我了!”她說。

隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支已經(jīng)成為了很多年輕人生活中習以為常的行為。這種觀念多是有“未來有穩(wěn)定的收入，職業(yè)生涯不斷上升”做基礎，但一個潛在的危險是，這部分人群的抵抗風險能力并不高，一旦發(fā)生大的生活變故就很可能帶來金融風險。

有研究表明，在同等情況下，刷卡的消費者比用現(xiàn)金支付的消費者購物時往往要多開支五分之一左右，且經(jīng)常要超過自身的經(jīng)濟能力。在英國，信用卡危機已經(jīng)引起了政府關注，要求信用卡的廣告一律要注明“這東西等于火中取栗”等類似于香煙廣告中的警示語。

從實際情況看，現(xiàn)在大多數(shù)持卡人都是較為理性的。但看看身邊日漸龐大的“月光族”隊伍，以及滿眼皆是的“負翁”們，這種“提前型消費”已經(jīng)開始在我們身邊逐漸普及了。如何更好地使用信用卡已經(jīng)成為了擺在每個“卡民”面前亟待解決的問題。

“卡奴”一詞最先源于臺灣，臺灣地區(qū)金融主管部門將無力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3個月未能還款的人定義為“卡奴”。在大陸，如果透支超出還款能力，除了信用受損外，還會因延遲還款而帶出滯納金、罰息等額外支出，從而使本已難以還清的債務越滾越多。因此，從理智的角度來說，持卡人應對當期消費進行自我控制，避免使自己陷入到“卡奴”的生活中。

中國國內(nèi)發(fā)行的信用卡按年齡、薪酬等不同層次主要劃分為三類，不同的人群應該根據(jù)自己的實際需要來辦理相應類別的信用卡。

普通卡的發(fā)卡目標主要為工薪階層，由于工薪階層收入、理財水平不高，因此普通卡的透支額度較低。這類消費者不宜經(jīng)常性透支，應有計劃、有限度地使用銀行提供的信用額度，合理消費。

金卡的使用者一般為有較高收入、熱衷于追逐時尚潮流的白領。持卡人因擁有較高的資產(chǎn)證明和理財能力，因此在享受金卡帶來的積分回饋之余，通常會將信用卡作為融資工具，充分利用免息還款期透支信用卡提供的信用額度，購買基金或通過網(wǎng)絡購物實現(xiàn)套期獲利。

作為直接定位于高端用戶的白金卡，不僅能提供6位甚至更多位數(shù)的信用額度，還會提供意外入院醫(yī)療保險及全球緊急支援等服務。其持卡人更多是將高額信用額度用作投資資金周轉(zhuǎn)，以便于后續(xù)資金流的運作。而銀行也會通過資深理財顧問對客戶的信用額度使用提供支出分析、支出管理等，以降低客戶的資金調(diào)度成本，提升盈利空間。

理財專家建議，首先不要隨意申領信用卡，不要因為追趕時髦或者替朋友幫忙而使自己手中掌握過多的信用卡，因為即使你的信用卡沒有激活銀行也要收取數(shù)額不等的年費。同時要根據(jù)自己的消費計劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。其次，盡量避免用信用卡提取現(xiàn)金。 然而，伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速增長，各類銀行卡犯罪也相伴而生，并且銀行卡犯罪實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新。近期，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風險案件頻頻見諸國內(nèi)各大媒體。

2009年3月27日，北京朝陽區(qū)法院審理一宗偽造信用卡套錢詐騙案，犯罪嫌疑人白某稱，自己在廣東等地購買了磁卡數(shù)據(jù)采集器、讀寫卡器、空白磁卡等工具。借給客戶結(jié)賬之機，用磁卡數(shù)據(jù)采集器刷走對方信用卡信息。 沒有丟失過銀行卡，同樣可能被盜刷。廣東某地農(nóng)業(yè)銀行4位儲戶在同一天被盜刷90余萬元。專家認為，這樣的案例頻發(fā)，首先和國內(nèi)銀行卡太易復制有關。國內(nèi)銀行卡均是磁條卡，而非更安全的IC卡。其次，和銀行后臺對賬戶管理不夠嚴密也有關系，使“克隆卡”蒙混過關。還與ATM機等銀行產(chǎn)品安全監(jiān)測不夠完善有關。為此，日前中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、工商總局等四部委近日聯(lián)合《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求央行應會同公安部，協(xié)調(diào)兩部門及各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)的力量和資源，共同成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室。并首次明確，持卡人開通電話轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元；未采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式的持卡人，其網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬單筆金額不應超過1000元，每日累計轉(zhuǎn)賬金額不得超過5000元。

信用卡高風險高收益的特性，使得四大國有銀行和12家股份銀行對信用卡業(yè)務是傾情投入，國內(nèi)信用卡業(yè)務一度呈現(xiàn)“井噴式”的增長態(tài)勢。發(fā)卡數(shù)量是增長了，各銀行市場份額也占了一些，但問題也隨之來了。

銀行提起的信用卡訴訟一般包括兩類：一種是惡意透支，持卡人打從辦卡起就可能不打算還款；另一種是無力還款。對于后者，如果說是因為對個人的風險預估準備不足，還情有可原：那么對于前者，僅憑一句對個人資料的審查不周那也未免太敷衍了。

實際上，今天國內(nèi)出現(xiàn)的信用卡訴訟膨脹之勢，與發(fā)卡行自身有很大關系。為了擺脫對吃存貸差這種傳統(tǒng)業(yè)務的依賴，各銀行不約而同地看中了信用卡這塊令人眼饞的“肥肉”。為了搶占市場，各銀行更是拼命地跑馬圈地，無形之中放松了對辦卡人的身份審查和信用評估。

隨著競爭的激烈，有的銀行干脆實行制，將信用卡發(fā)行業(yè)務外包給一些公司。為了多攬業(yè)務，這些公司又“長”出許多二級、三級公司。本來按照與銀行的約定，商要承擔初步核查申請者資料的工作。但業(yè)務員為了跑“量”而多拿提成，實際做法卻相當簡單：申請者提供身份證、收入證明等的復印件，核查時只需打個電話和對方確認信息即可。審核走了過場，當然會有不少漏洞可鉆。

信用卡業(yè)務本來是各大銀行力拓的零售中間業(yè)務之一，何曾想到，這塊“肥肉”尚未吃好，卻被那些惡意透支者和無力還款人士“卡”住了自己。頻繁的訴訟不僅搞得一些銀行焦頭爛額，成本增加；更重要的是，因持卡人無力還款而導致的呆壞賬風險正逐步加大，而目前國內(nèi)的金融環(huán)境對此風險能否有效防范還很難講。

過度消費范文第2篇

“引導孩子更明智地消費”是英國“學生貸”

goHenry的核心思想和目標，這和一般學生貸“幫助學生花錢”的思路大為不同。

成立于2012年的goHenry是一家W⑽青少年提供消費金融解決方案的英國科技金融公司。goHenry與VISA合作為6-18歲的青少年提供帶家長控制功能的預付費借記卡，該借記卡與家長端的app捆綁使用，實現(xiàn)了實時同步，家長可以通過goHenry設置零花錢的使用規(guī)則、消費上限，或者為孩子設置歡樂有趣的任務并以額外零花錢為完成任務的獎勵，孩子每進行一筆消費，家長都將收到一個短信提示。

作為創(chuàng)新金融科技公司，goHenry曾在2015年入選畢馬威和H2Ventures聯(lián)合評選的“100家創(chuàng)新金融科技公司”。此外，外界對其模式的認可度直接反映在公司融資和風投情況上。去年4月初，goHenry在股權(quán)眾籌平臺Crowdcube完成了一筆眾籌融資，其融資目標設定為200萬英鎊，僅用2天時間便完成并實現(xiàn)了超額融資。目前goHenry通過股權(quán)眾籌已經(jīng)累計融資39977英鎊，總投資人數(shù)達2371人，平臺出讓15.98%股權(quán)（意味著平臺估值約249777英鎊，約合2.17億人民幣）。

產(chǎn)品設計理念

在紛雜的學生貸市場中，goHenry以其避免過度消費，培養(yǎng)青少年良好消費習慣的理念獲得了眾多家長客戶的追捧，根據(jù)Crowdcube的資料，goHenry已擁有超過20萬用戶，每月用戶增長超過1萬人?！玤oHenry脫穎而出的最核心優(yōu)勢在于其產(chǎn)品設計理念。

邊用邊學。對于goHenry而言，其主要用戶其實包含了家長和青少年兩個群體。從家長的角度，使用goHenry的軟件能夠給自己的孩子帶來一定的財務自由，同時也需要設定基本的使用條件，防止越界的過度消費。另一方面，孩子在不斷使用中也能積累理財?shù)哪芰托判?，培養(yǎng)對金錢的責任感。

積累、儲蓄、花費，這三點是goHenry設計產(chǎn)品功能的核心理念。與校園貸不同，goHenry并不希望用無條件放貸來鼓勵消費、鼓勵借款，培養(yǎng)消費習慣的重要一環(huán)是孩子需要能夠理解獲得金錢的得來不易、合理儲蓄、理智消費。青少年不論是通過完成一系列小任務積累每周可使用額度，還是儲蓄積累每周的額度，存錢以購買某個更貴的特別的東西，或是每周花完自己的額度都能慢慢積累對開銷的價值觀。

定制化和便利性

由于goHenry的使用者也包含家長和青少年兩個不同群體，學生群體跨度較大，不同使用者的實際需求往往也有較多差別。對goHenry而言這意味著公司在產(chǎn)品的實際使用過程中需要實現(xiàn)定制化和便利性。goHenry允許家長設置app的各個參數(shù)，把定制產(chǎn)品的控制權(quán)交由家長以滿足家長、孩子的不同需求。此外，由于青少年開銷小額、高頻的使用特點以及使用環(huán)境的多變，goHenry為家長在app上實現(xiàn)更簡單明了的查詢、設定、還款等操作方式，并實現(xiàn)隨時隨地使用fdpp和對應的VlSA卡進行管理和消費。

與校園貸不同，goHenry并不希望用無條件放貸來鼓勵消費、鼓勵借款，而是讓孩子理解金錢的得來不易，要理智消費。

定制化的產(chǎn)品也是goHenry與傳統(tǒng)銀行的兒童賬戶最大的不同，具體來說，goHenry允許家長：設置單筆和每周的消費上限；設置該卡在哪些地方被允許使用，例如網(wǎng)上購物、實體商店、取款機等等；可以設定使持卡人獲得額外零花錢的任務；實時了解持卡人的每一筆消費情況，包括消費后的實時通知，以及這筆消費是在哪里發(fā)生的；隨時鎖定解鎖該卡；goHenry不提供透支功能。

家長和孩子可通過app實現(xiàn)賬戶的快捷管理和查看，包括賬戶概況、余額詳情和任務系統(tǒng)等。

無法繞過的資金安全

在實現(xiàn)操作的便利性的同時，資金的安全性是goHenry這一類學生貸公司無法繞過的一點。這里涉及到資金使用的安全性和賬戶的安全性兩個部分。通過不同的設置，goHenry達到既給持卡人一定的財務獨立又能夠讓家長對其進行掌控的目的。

傳統(tǒng)的校園貸模式中，家長和監(jiān)護人往往無法掌握學生的貸款申請情況和用款情況，在實際操作中，要么需要學生、家長兩頭跑，流程十分復雜繁瑣，要么有可能出現(xiàn)憑身份證、學生證便能取得貸款的低審核門檻情況，而家長作為擔保人甚至不見得知情。

而goHenry通過VISA的預付費借記卡和app實現(xiàn)了對孩子消費的全程掌握，家長通過app可以直觀的監(jiān)測賬戶余額和下一筆需要支付的開銷，同時孩子也能知道自己本周額度多少，通過完成什么任務（例如打掃房間、遛狗等）可以獲得額外的獎勵。同時每個孩子都有一張自己的VISA卡，可以在線下或線上使用。由于其本質(zhì)上是銀行卡，不允許超額透支，并且家長可以通過客戶端快速鎖定或解鎖賬戶，從而防止出現(xiàn)賬戶被盜刷的情況。

模式復制存隱性門檻

過度消費范文第3篇

(一)攀比消費

部分大學生在消費時不考慮實際的經(jīng)濟狀況,和周圍的同學相互攀比、相互炫耀,而不考慮消費是否必要。此類現(xiàn)象在一些家庭經(jīng)濟情況較好的學生中表現(xiàn)突出,具體表現(xiàn)在經(jīng)常購置名牌高檔的服裝,出入高消費的娛樂場所,觀光旅游,追求高檔次的各種電子產(chǎn)品等。

(二) 缺乏理財意識

調(diào)查顯示,90%以上的學生沒有安排過消費計劃,37.5%的大學生,從來沒有計算過自己每月、每學期的消費額是多少。大部分大學生從來沒有給自己的消費記過帳。在和學生的日常接觸中我們發(fā)現(xiàn),大多數(shù)大學生每月的生活費用都超出了預計,成為名副其實的“月光族”。

(三) 趨從消費

調(diào)查顯示:許多學生在努力適應社會和在融入周圍人群的過程中最明顯的外部特征就是在消費過程中趨從心理。從著裝、發(fā)型到飲食習慣,很多大學生都是盲目從眾。

(四) 戀愛消費

大學生因談戀愛而發(fā)生的過度消費現(xiàn)象在近幾年增長較為明顯,在深受大學生喜愛的各類偶像劇中此類為愛情而不惜一擲千金的劇情比比皆是,給大學生造成了不良的示范作用。很多家庭條件一般甚至并不好的學生因談戀愛而每月的生活費入不敷出。

二、當前大學生消費現(xiàn)狀成因分析

(一)大學生偏頗消費心理的驅(qū)使

大學生處于走向社會的預備期,有著強烈的渴望被尊重、被承認的心理。這種心理表現(xiàn)在消費行為上,就是對物質(zhì)生活的高追求。他們希望通過富裕的物質(zhì)生活來充實美化自己的形象,得到周圍人們的認可和羨慕,以求得自尊的滿足和心理的平衡。這種消費現(xiàn)象一旦在學生群體中形成為一種被認可的統(tǒng)一的意識,就會形成高物質(zhì)消費的風氣。在推崇物質(zhì)享受的同時,在群體消費行為中往往會滋生獨領的消費心理,借此引起人們的注意和重視,更好的彰顯自己。這樣,就產(chǎn)生了相互攀比的消費現(xiàn)象。這些不合理的消費心理導致大學生過度看重物質(zhì)消費,走入過度消費的誤區(qū)。

(二)高校對學生消費觀的教育沒有足夠的重視,教育內(nèi)容缺失

目前,我國高校思想教育工作主要以弘揚愛國主義、集體主義、遵紀守法和政治學習為主,對學生的消費行為重視的不夠。具體體現(xiàn):其一,缺乏對大學生消費心理和行為的研究。其二,對大學生消費觀的教育引導不夠。其三,校園文化建設中普遍缺少倡導大學生勤儉節(jié)約生活消費觀的內(nèi)容。再加上媒體不正確的引導和社會不良風氣的浸染,導致校園整體消費環(huán)境的惡化,最終使大學生走入消費誤區(qū)。

(三)社會上的不良風氣影響大學生的消費心理

大學生雖然生理上已經(jīng)成人,但心理上還處于不成熟的階段。社會上享樂主義的消費觀,是造成大學生不合理消費觀念的主要因素之一。這種享樂主義消費觀就像野草一樣在社會各個階層迅速蔓延,在整個社會上形成了一種崇尚高消費、炫富的消費心理。大學生并非生活在象牙塔中,在家庭、網(wǎng)絡、社會實踐等接觸社會、了解社會的過程中,這種消費觀不可避免的對在校大學生產(chǎn)生了影響。

三、引導大學生樹立正確消費觀念的方法

(一)樹立大學生正確的人生觀、價值觀

實際上,人的消費觀衍生于人生觀和價值觀。高校教育工作者要把人生觀和價值觀的教育放在首位,只有大學生們樹立了適應時代潮流的、正確的、科學的價值觀,確立了正確的人生準則,有了自己理性的定位之后,那些追求泡沫效應的畸形消費心理才會真正被大學生摒棄。要幫助大學生認識到,他們沒有獨立的經(jīng)濟來源,所有的消費都是父母的血汗錢,來之不易。所以在消費的過程中要根據(jù)自己經(jīng)濟條件合理的規(guī)劃自己的消費支出。要在大學生中倡導健康、樸素的消費觀,不要相互攀比,追求名牌和高消費。引導他們懂得對幸福的追求應通過自己的奮斗去獲得。

(二)注重精神消費,養(yǎng)成健康習慣

當前,大學生用于追求物質(zhì)享受的消費,要遠遠大于充實自身內(nèi)涵學識的精神消費,很多大學生一年都不買一本專業(yè)書。精神消費能讓大學生有更深的精神內(nèi)涵和更豐富的精神生活。所以,要引導大學生把精神消費的投入放到消費支出的計劃當中,減少不必要的物質(zhì)消費。同時,通過各種教育和文化活動,把娛樂和知識學習結(jié)合進行,以陶冶性情,獲取知識。要注意在學生群體中弘揚這種精神消費的典型。另外,強調(diào)智力性、發(fā)展性消費,反對只重視娛樂性、消遣性消費,從而提高消費結(jié)構(gòu)中的文化、教育含量,實現(xiàn)最大的消費效益。

(三)加強艱苦奮斗教育

在當前市場經(jīng)濟強調(diào)促消費拉動內(nèi)需的情況下,對大學生的艱苦奮斗教育仍然十分必要和迫切。高校學生教育工作者一定要告訴學生,我們國家并不是人人都富裕了,要對學生進行艱苦奮斗的革命傳統(tǒng)教育,組織青年學生到艱苦、落后地區(qū)開展社會調(diào)查實踐活動。通過這些教育,引導他們在考慮個人消費時不忘光榮傳統(tǒng),科學規(guī)劃安排,個人消費標準與家情相適應。從而自覺繼承、弘揚艱苦奮斗精神。

(四)學會合理規(guī)劃自身消費之春

對于不當家不知柴米貴的大學生,要引導他們認識到勞動所得的來之不易,可以通過開展社會實踐、兼職等社會活動,讓大學生在這些工作中體會到,金錢必須是通過勞動交換得到的,從而喚醒他們在消費時的理性思考能力。同時,要幫助大學生樹立理財意識,要對自身的消費現(xiàn)狀有更理性的思考,要強調(diào)“合理和適度”消費,提倡“量入為出”有計劃的消費。理財教育可以通過以下三個方面進行:一是加強理財價值觀教育,引導大學生對金錢、人生意義有正確理解和認同;二是加強理財基本知識的學習,包括經(jīng)濟金融常識以及個人家庭理財方式,要讓大學生掌握這些基本的理財常識并在自己身上加以應用;三是理財基本技能的培養(yǎng),包括理財情境教育、實際操作訓練和理財氛圍的營造。通過理財教育幫助學生樹立科學的消費觀,不僅敢花錢,更要會花錢,有錢用在刀刃上。

在引導過程中推薦學生閱讀一些理財相關的書籍,是培養(yǎng)理財觀念的一條有效途徑,《窮爸爸富爸爸》、《誰動了我的奶酪》、《一分鐘百萬富翁》等等都是適合大學生看的理財書籍。

過度消費范文第4篇

近30年來，中國經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制變遷的過程。根據(jù)新制度經(jīng)濟學的基本觀點，人類的一切行為都是在一定的制度下進行的。因此，中國的制度變遷必然會對消費者行為產(chǎn)生重要的影響。

一、1978年以前中國城鎮(zhèn)居民消費行為的特征

1978年以前，即在計劃經(jīng)濟時期，中國的消費者行為是典型的計劃經(jīng)濟條件下的行為方式。計劃經(jīng)濟條件下的消費需求依附于個人收入和消費品的計劃分配，受到政府計劃的嚴格管理。這一時期中國城鎮(zhèn)居民消費行為的主要特征是：

1．個人根據(jù)可支配收入和商品價格選擇消費品的自由非常有限。一方面，個人可支配收入不僅水平很低，僅能滿足基本生活需要，而且其中相當大一部分是實物性收入，真正由個人自由支配的貨幣收入部分所占比例很??；另一方面，由于供給缺乏彈性，消費品短缺成為常態(tài)，大部分生活必需品被迫以配給方式供給，因此，消費者的選擇范圍極其有限，延遲消費和強迫替代現(xiàn)象普遍存在。

2．由于個人收入水平極低，使得個人在滿足基本生活需要外，幾乎不可能有多余的收入可以在儲蓄和當前消費之間進行選擇。大多數(shù)中國居民的個人收入甚至不能滿足基本的生活需要。并且，計劃經(jīng)濟的金融體制也使得個人不可能靠貸款進行消費。在這種情況下，收入的任何增加立刻就會反映為市場購買力的增加，個人消費需求的增長與個人收入的增長幾乎同步，消費者行為只能是即期的。

3．消費品價格不僅扭曲，而且在政府定價制度下成固定態(tài)勢。計劃經(jīng)濟時期，雖然不能說消費者對價格完全沒有影響，但從市場的角度來看，消費者的選擇對價格是不起作用的，因為許多消費品價格幾年甚至十幾年不變。

二、1978年至20世紀90年代中期中國城鎮(zhèn)居民消費者行為特征

1． 消費品供給短缺的狀況迅速改變，消費者的選擇自由越來越大。從1978年開始，在改革開放的過程中，中國經(jīng)濟進入了一個高速增長的時期。隨著價格的放開，消費品的生產(chǎn)和供給擺脫了計劃的限制，改變了嚴重短缺的局面。

2． 在貨幣分配方式和配給分配方式并存的前提下，個人收入大幅度增長。1978-1994年，中國城鎮(zhèn)居民可支配收入增長了176.8％。個人可支配收入在較短時期內(nèi)實現(xiàn)大幅度增長，其意義不僅在于提高了消費者購買力和生活水平，而且意味著消費者擁有了在生活必需品與非生活必需品之間、在消費支出與儲蓄之間進行選擇的自由和空間。

3． 收入分配差距擴大。在改革開放過程中，收入分配體制的變化在導致個人收入快速增長的同時，也導致了收入分配差距擴大。隨著收入差距的拉大，居民消費方式呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。不同收入階層之間的收入―支出關系和消費傾向明顯分化，尤其是高收入階層的出現(xiàn)，對全社會消費方式的轉(zhuǎn)變起到了示范作用。

4． 流動性約束弱化。盡管該時期中國的資本市場尚處于起步階段，與消費者流動性約束相關的消費信貸也受到嚴格限制。但由于居民可支配收入大幅上升，使人們有了在當前消費與未來消費之間進行選擇的可能。居民儲蓄存量迅速增長形成金融資產(chǎn)，為居民跨時預算消費支出奠定了基礎。

三、20世紀90年代中期以來中國城鎮(zhèn)居民消費者行為特征

從20世紀90年代中期開始，中國經(jīng)濟體制改革進入了實質(zhì)性階段。在深化改革的過程中，一方面，隨著經(jīng)濟市場化進程的加快，消費者行為的外部環(huán)境已經(jīng)接近市場經(jīng)濟國家的水平，消費者行為的市場化程度大幅度提高；另一方面，就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育等項制度的改革力度加大及社會保障制度建設的滯后，又導致了消費者行為形成過程中的不確定因素過度強化。

在這一時期中國城鎮(zhèn)居民的消費行為主要有以下特征：

1． 消費者選擇自由。20世紀90年代中期以后，整個經(jīng)濟的市場化程度已經(jīng)大幅度提高，從制約消費者選擇的主要因素來看，一方面，消費品價格全部實現(xiàn)了市場化；另一方面，消費品供給約束基本消除。雖然自改革開放以來，隨著經(jīng)濟的快速增長，中國的商品短缺問題很快就得到了緩解，但是直到20世紀90年代中期，對消費者選擇自由構(gòu)成最大限制的供給約束才真正消除并出現(xiàn)了消費品供給過剩的局面。

2． 消費者行為方式多樣化。隨著多種所有制經(jīng)濟的發(fā)展和勞動就業(yè)制度的改革，居民收入來源出現(xiàn)了市場化、多樣化的趨勢。由于就業(yè)制度的市場化，個人收入的穩(wěn)定性隨之減弱；由于收入來源不同，居民個人可支配收入水平不同的家庭和個人之間，形成了不同的消費行為方式和消費傾向。消費行為方式的多元化是消費者行為理性化的重要表現(xiàn)，也是近年來經(jīng)濟生活中難以形成新的消費熱點的重要原因。①

3． 不確定性影響進一步增大。從20世紀90年代中期開始，中國的就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育、退休養(yǎng)老等制度改革全面鋪開，進入了實質(zhì)性階段。就業(yè)制度的改革以及在國有企業(yè)改革過程中大量出現(xiàn)的職工下崗現(xiàn)象、企業(yè)破產(chǎn)導致的職工失業(yè)現(xiàn)象，改變了人們長期以來形成的穩(wěn)定的收入預期。而住房、醫(yī)療、教育、退休養(yǎng)老等項制度改革，則是加強了人們的未來支出預期。而更重要的問題在于，這些制度的改革目前仍在進行過程中，最終形成的制度究竟會在多大程度上影響人們的收入和支出，是不確定的。這種收入、支出以及制度的不確定性使得居民形成較大的風險預期。

過度消費范文第5篇

印度和中國幾年前就已經(jīng)是世界黃金消費第一和第二大國。金融危機發(fā)生后,金價不斷走高,壓制了印度的黃金消費,相反,中國的黃金消費卻依然在大比例增加。不少人相信,中國黃金消費即將趕超印度,因為印度2008年的黃金消費量雖然仍比中國多,卻比前一年下降了14%,總數(shù)660.2噸,且還在不斷下降。中國2008年全年消費了395.6噸黃金,用于制造珠寶和投資,占全球需求量的14%,比2007年的消費量增加了約68噸,而且人們購金熱情高漲。2009年上半年,中國的黃金消費連續(xù)兩個季度超過印度,因此即便在2010年2月初,還有媒體報道稱,分析師們相信中國可能在2009年就已經(jīng)成為世界第一大黃金消費國,只等世界黃金協(xié)會公布數(shù)據(jù)。

很顯然,這些報道忽略了一個事實:4季度才是印度黃金消費的傳統(tǒng)旺季。每年4季度“排燈節(jié)”加上結(jié)婚旺季,會把印度黃金首飾銷售推向頂峰。據(jù)介紹,在印度,黃金珠寶被當作宗教節(jié)日中最普遍的朝圣禮物,且也是婚禮嫁妝籃子中一個必不可少的妝資。這種需求在9月底至12月――印度的宗教節(jié)日、結(jié)婚季節(jié)里顯著上升。在印度,黃金體現(xiàn)著一個家庭社會地位的高低,信奉Lakshmi女神的印度教徒們也相信,女神手中不斷流淌的金幣可以為他們帶來財富。因此,印度黃金首飾的消費非常旺盛,一度占據(jù)全球消費總額的20%。

由貴金屬咨詢公司GFMS為世界黃金協(xié)會獨立收集的數(shù)據(jù)顯示,繼2009年第一季度金飾需求疲軟后,由于印度市場4季度回暖而實現(xiàn)了49%的恢復,這也使得印度仍然穩(wěn)居世界第一黃金消費國的地位。

世界黃金協(xié)會的《黃金需求趨勢》報告顯示,面對持續(xù)的金融、商品市場動蕩,2009年黃金的需求卻連續(xù)第二年突破1000億美元大關,可確認的黃金總需求量在2009年度相對2008年的超常水平下降11個百分點,總數(shù)為3385.8噸。全年來看,第一季度表現(xiàn)不佳,隨后黃金飾品需求有所恢復,投資需求更富有彈性。相對2008年第四季度的超高需求,2009年最后一季度黃金總需求噸數(shù)下降了24%,但以美元計算增長了5%,因為這一季度黃金平均價格達到了1099.63美元/盎司,同比高了38%。