穩健理財

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇穩健理財范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

穩健理財范文第1篇

日前，銀監會了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，從投資管理原則、投資管理方式、投資方向等多個層面，對以往的政策和做法進行了較大的調整和規范。筆者認為，新規定的出臺將會推動銀行理財產品回歸穩健。

應當說，過去幾年我國銀行理財產品獲得了井噴式的增長，無論是理財產品的市場規模、投資范圍，還是產品種類，都取得了長足的發展。但與之相應，理財市場風險開始顯現，問題也開始不斷暴露。“零收益”、“負收益”事件頻頻曝光，某些銀行理財產品面臨清盤，投資人和銀行業之間糾紛不斷，以及銀行理財內部操作的不透明，都引起市場的質疑與詰責。

表面上的問題反映了銀行在理財業務內部管理、風險控制等深層次環節上能力薄弱。目前，不少銀行在實際操作中對理財產品表內表外的處理沒有統一標準，類似的產品既可以作為表內核算，也可以采用表外核算，隨意性很大。這造成部分銀行可能利用這一空間將部分有風險的資產轉移到表外，由于表外資產無需撥備，管理標準相對較松，因此，這種理財資產表外化極易造成銀行風險的積累。例如，去年由于貸款規模的控制造成銀行放貸能力受限，銀行通過”信托+理財”的形式將貸款轉移到表外以規避額度控制。而貸款的發放對象包括房地產等行業，這在干擾貨幣政策的同時，也造成銀行經營風險的積累。

同時，由于缺乏第三方托管等原因，造成理財資金的實際運用不透明，部分資金有被濫用、甚至同客戶進行對賭的可能。從前一段時間風波不斷的外資銀行“投資者殺手”某產品來看，外資銀行有可能并沒有運用客戶的資金在市場上進行實際的投資，而是僅僅以市場上的資產價格為參照標準與客戶進行對賭。這種交易不透明現象在五花八門的國內結構性理財產品中也很可能存在。

從近幾年的投資風格上看，銀行理財產品有不斷走向激進的趨勢。由于國內理財市場競爭激烈，各家銀行紛紛利用高收益率吸引客戶，而更高的收益率無疑意味著銀行不得不采取更為激進的投資策略。特別是今年以來，隨著大規模投資的開展，部分銀行扎堆發行投資于大型項目的信托產品，而房地產、資本市場的回暖也吸引理財資金的大量涌入，這都使得銀行業經營風險加大。這無疑會導致理財產品和投資者出現錯配現象，部分銀行將高風險的理財產品銷售給風險承受能力不強的投資者，引發一些訴訟事件，影響了整個行業的形象。

因此，在此背景下，銀監會出臺新的措施對于保護投資者利益，防范銀行業風險，推動理財業務穩健經營，促進理財市場發展具有十分重要的意義。當然，新措施也可能對理財業務帶來一定沖擊。特別是在當前銀行利差縮小、利潤下滑，急需發展中間業務來覆蓋缺口的時候，積極發展理財業務的意義更是不言而喻。監管措施的趨于嚴格，在有利于加強風險控制的同時，也對銀行理財產品的創新以及銀行理財業務的發展速度帶來一些影響。

應該看到，目前國內外經濟形勢尚不明朗，銀行投資渠道比較有限，理財產品大部分集中在信托類等產品。但由于市場競爭的激烈，銀行給客戶的回報率遠遠高于存款利率，以這種方式貸出資金和直接吸收存款進行貸款相比，利潤空間不大，加之今年取消了貸款規模的限制，原先利用理財產品規避貸款規模控制的作用也無從發揮。因此，目前銀行微利開辦業務，主要是為了搶占市場份額而不得不“賠本賺吆喝”。如果再將這些產品納入表內核算、計提風險準備，難免會進一步壓縮銀行利潤空間，挫傷發展理財業務積極性。而禁止投資二級市場股票、基金、PE等規定則會進一步收窄投資渠道，驅使銀行業務創新。

穩健理財范文第2篇

近年來，由于我國保險市場與國際金融保險市場的緊密結合，國際金融危機將不可避免地波及到我國保險業。2009年，幾乎每個商業領域都面臨挑戰，保險業也不例外。新的一年保險行業將會走向哪里？帶著種種問題記者采訪了孫呈堯先生。

在金融危機的種種因素下，外國一些保險公司已經或瀕臨破產，聽到這樣的消息，對于保民來說最關心的就是現在及未來保險公司的安全性。孫呈堯認為，從實際意義上來說，保險公司是不會倒閉的，某種程度上他也代表國家。之所以這么說，是因為保險公司會幫助國家做建設，把資金投入到其中，它代表國家利益，而國家也會把長期的投資建設交給保險公司做。例如，建成的三峽大壩，就是中國人壽提供的資金。保險公司本身的定位都是長期投資，這是一種良性的循環。

未來保險行的競爭激烈之一斑。孫呈堯認為，隨著大眾風險意識的提高，對產品及服務的品質都會隨之上升到一個高度，進而對保險公司服務人員的素質要有很高的要求，人的形象象征著公司品牌的形象。尤其在這次經濟危機背后，將會有一批更優秀的人才即將加入到保險的行列中來。沒有市場的時候，大家的要求是出現即可，市場出現之后大家追求的則是品牌的競爭。所以說，未來保險市場的競爭是品牌的競爭，就是通過實力和誠信來建立和維護自己的品牌，這是非常重要的。

面對2008年出現的多次降息，有關機構預測，長期的嚴峻形式下，2009年央行仍有降息可能。在問到降息對保險公司及保民日后的影響時，孫呈堯說，降息實際上就是要刺激消費。對于保險公司來說，降息加速了保險公司的改革，促使其不斷完善產品的設計，為大眾提供更加多元化、多功能、更有利于保民的、適銷對路的產品。對于保民，降息給大家帶來了消費壓力的同時也使百姓增強了自我的保障意識和擔憂，對未來有所期望。從長遠意義來講，是有利好的。

在記者問到09年風險性投資的前景時，孫呈堯給予的答案是肯定的。2009年，從風險投資的角度來說，在金融風暴中，有風險的同時也暗藏著機會，未來的前景是很樂觀的。但重要的是，保險公司可能會改變進度，此種改變進度可理解為，如把以往保險公司注重規模性的保費轉變為更加注重規模性的客戶人數上，未來就是要“圈地”客戶。

“大家現在都在持幣待購，實際上還是想做投機，這個心態并沒有變只是轉化了一種方式。”孫呈堯認為國內消費者在投資理財觀念上存在誤區。正確的投資理財觀念很簡單，就是通過時間。他說：“想賺錢可以，要給予足夠的時間，但在給予足夠的時間的同時也在消耗財富，而保險所解決的問題，就是讓人們無憂的去從事這些事情。所以說，建立自己的保障體系，能夠和社會保障相互協調，是做任何投資的前提。社保和商業保險是要有一些連接的。”他建議消費者這樣投資理財。

穩健理財范文第3篇

王先生45歲，是一家小型企業的合伙人。多年的事業經營讓王先生積累下一定的財富，除自住房外，還擁有2套房產，總價值超過千萬元，同時還有可用于投資的現金存款超過200萬元。對于金融并不感興趣的王先生之前幾乎沒有參與過股票、基金等風險性投資，但今年以來對于理財開始關注。

像王先生這樣情況的理財需求很常見。通過企業經營獲得了一定的財富，在房產的黃金十年抓住機會，取得了數倍于當初投入的資產增值。在當前房產市場前景不明的情況下，由于不太了解金融市場繁多的產品，理財之路出現一定的迷茫。

高凈值客戶關注點變化

在以穩健為前提的財務規劃中，配置百萬量級的金融資產，應充分考慮財富人群自身特點的變化，綜合其財務目標及風險承受能力，才能給出恰當的解決方案。

相對于前兩年，高凈值客戶理財市場的變化呈現出兩個明顯特點，一是風險與收益的理性認知更加成熟；二是財富目標更加具體化，多元化。

根據招行與貝恩公司聯合的《2011中國私人財富報告》，70%的高凈值人士傾向于在控制風險的前提下獲得中等收益，相比于2009年明顯提升（增加約10%）。

做好三大主流配置

當前安全穩健前提下的3個主流理財配置選擇包括銀行理財產品、固定收益信托和分紅型年金保險。

銀行理財產品

去年銀行理財產品新發產品數量達上萬款，預計今年發售數量將達1.5萬款，仍是大眾理財產品的主力。在銀行發售的安全收益理財產品中，產品類型以信貸類、人民幣債券市場類、票據資產類為主。資金起點要求不高，10萬元以上就有很多可以選擇的品種。

固定收益信托

信托產品的資金起點要求較高，門檻一般為最低100萬元。對于資金量在100萬以上的理財規劃，安全性較高的固定收益類信托是值得認真考慮的產品。

分紅型年金保險

分紅型保險是市場上一直存在的投資品種，具有安全穩健，投資風險較低等特點。除分紅險一般特點外，年金類分紅保險在現金流規劃方面又具有其獨特的優勢，即產品中設計了固定返還與分紅收益，而且此收益以年金形式返還到生活中，可以在省時省心的同時獲得較好的現金流規劃性。

使用保險工具更能享有可指定身故受益人并免交遺產稅的特點，對于資產的定向傳承具有獨具的功能優勢。在上述高凈值人群的理財目標需求中同時滿足安全、傳承、保值、遺產分配等需要。在資金量方面，分紅險可以分期存入本金，因此資金的初始門檻不高。

在與上面投資者進行充分溝通后，我們為其進行如下配置：

（1）分紅型年金保險100萬元，分5年存入；

（2）3年期固定收益信托項目180萬元，預期年化收益率11%；

穩健理財范文第4篇

理財案例

張先生,37歲,某企業副總。張太太,36歲,某公司經理。夫婦二人有一個小孩,即將讀初中。有活期存款20萬元,定期存款50萬元,銀行短期理財產品20萬元,股票和基金20萬元,房子市值130萬元,貸款已經還清,無其他負債。張先生月收入1萬元,年終獎5萬元。張太太月收入5000元,年終獎2萬元。家庭月開支在8000元左右。兩人均有社保,無商業保險。

資產分析

1、資產負債情況

張先生目前家庭財務狀況比較健康。張先生家庭儲蓄和理財產品占比37%,穩健投資,收益較低;股票基金占比8%,風險收益率較高。張先生夫妻二人均較年輕,風險承受能力強,可適當向高風險投資傾斜。整體組合收益率有待提升。

不足之處主要在于,大部分的資產平均收益偏低,主要資產集中在低收益的存款和銀行短期理財上,而潛在收益比較高的股票基金類20萬元也僅占總資產的8%。

2、收支情況

該家庭的年收入達25萬元,年支出9.6萬元,收支比率約為38%,收支狀況比較良好。儲蓄比率為0.62,意味著每年可用于財富積累的資金為15.4萬元,占收入的62%,財富積累效應比較明顯。

3、保障情況

目前除了社保外,無其他商業保險,小孩年幼,還需要提供一個完善的保障計劃。目前夫婦二人均比較年輕,正處于人生財富積累階段,建議考慮期繳型重大疾病險、意外險及壽險。

4、其它情況

從家庭生命周期來看,張先生家庭處在家庭成長期。主要特點是高收入、高支出、教育養老負擔重,需精心策劃。從張先生的家庭情況來看,小孩還在讀小學,今后的學費開支會越來越大。張先生和張太太還需要進行養老金的積累。兩個事情高度重合,更需合理安排家庭現金流,來完成養老和教育的目標。

理財目標

1、考慮是否買套房子投資或其他投資建議。

2、希望能為自己和太太的養老做些準備。

3、想讓小孩未來可以有資金去讀好的大學本科和研究生。

理財建議

1、建立家庭應急存款準備金

按照6個月配置標準,準備5萬元資金。可以考慮把目前的5萬元活期存款轉為貨幣基金。

2、選擇性地投資有價值房產

從張先生目前持有大量的定存可以發現,他投資經驗不足,屬于穩健型投資者。考慮到他的實際財務情況,有110萬元左右的投資資金和15萬元左右的年儲蓄,還可以再買一套房。

張先生可選擇市區內房源,學區房或附近寫字樓等比較多的房子,作為出租之用。以二手房為主,買來就直接可以使用,無須等待。比如學區房,平時出租,如果需要則可以變現。以單價2萬元、面積50平方米為例,首付4成,利率下浮25%,20年商業貸款,月供僅為3877元,首付40萬元,僅動用月儲蓄的1/2和可用投資資產的1/3。以每月3000元出租收入計算,實際月負擔可以降低77%,為每月877元。

至于其他資金,可通過組合配置來提高收益率。如用貨幣基金來取代活期存款,將短期銀行理財,投資在債券或者其他固定收益產品里。

3、定投基金加年金產品,滿足養老需求

目前張先生37歲,張太太36歲,預計兩人均還有20年左右退休。實際社保替代率只有40%左右,兩人收入將在退休之后大大降低。為了避免這些情況,早日做養老金的準備是非常必要的。考慮到兩人財務情況,建議可以采取年金類產品+基金定投,共同來準備。建立一份基金定投,定投指數型基金。可以考慮滬深300指數類基金,每月投2000元,作為養老金準備。投資期為20年,預計年收益率7%,20年后約有120萬元資金。

年金保險一般采取的是平時繳費,如60歲開始每月領取的方式,領取20年,每月領1000元基本年金,再加上分紅等,一般能保持大致年3%左右的收益,雖然收益不高,但非常穩健。缺點是保費比較高昂,按照張先生的年齡,一般基本年金每月在1000元,保費接近1萬元/年,20年繳。

4、教育儲備

張先生小孩目前還在讀小學,今年10歲,預計9年后讀大學,13年后讀研究生,可準備教育金的時間還比較長。一旦開始上大學,學費會迅速增加,重點為大學開始的高等教育準備資金。建議將該部分資金專款專投,例如10萬元投資平衡型基金,目標收益每年8%,到讀大學時,約有20萬元資金,足以支付大學和研究生期間學費。如需出國留學,則至少要初始投資約30萬元,這樣到時可以有60萬元資金。

5、購買商業保險,提高家庭保障水平

可采取萬能險附加重大疾病險的方式,保額在25萬元左右。同時夫妻二人各買一份30萬元左右的意外傷害保險,預計兩人每年總費用在9500元左右。

6、補充建議

穩健理財范文第5篇

工商銀行：業內龍頭潤物無聲

作為中國大陸托管業務的先行者，中國工商銀行以“誠實信用、勤勉盡責”為執業準則，依靠嚴密科學的風險管理和內部控制體系、規范的業務管理模式、先進的業務營運系統和專業的托管服務團隊，切實維護資產委托人利益，為廣大投資人、眾多資產管理機構和企業客戶提供安全、高效、專業的托管服務，取得了優異業績，贏得了客戶的信賴與尊重。

該行是國內目前資產托管品種最多、托管規模最大、托管服務最優的銀行，其托管服務不僅提供基本服務，還提供包括績效評估、報表定制、信息資訊、風險控制、托管報告服務等在內的增值服務。

鑒此，經本屆評委會的商討和意見統一，特授予中國工商銀行2010年首屆“金牌理財”TOP10最佳托管銀行稱號！

農業銀行：自上而下 后來居上

2010年，中國農業銀行圍繞建設“國內一流零售銀行”的總體目標，加快實施自上而下的零售業務轉型戰略。

該行從自身特色出發，以客戶為中心，渠道為載體，產品為抓手，隊伍為主體，以項目管理的方式，對以往零售業務管理體制、發展模式、作業流程、服務方式進行了全面變革。

在國內經濟溫和增長的預期下，該行個人理財業務延續2009年穩健理財特色，繼續以中低風險理財產品為主要抓手，不斷豐富產品種類與投資期限，滿足客戶理財資金的安全性、流動性、收益性要求。

鑒此，經本屆評委會的商討和意見統一，特授予中國農業銀行“2010年‘金牌理財’Top10最佳零售銀行”稱號。

中國銀行：接軌國際開創先河

在廣泛吸收國際先進私人銀行的管理技術和成功經驗，融合了國內和全球頂級財富管理理念的基礎上，中國銀行憑借百年崇高的聲譽、遍布全球的網絡、國際性專業化的專家隊伍和成熟的財富管理經驗，開創中國銀行私人銀行業務。

該行銀行私人銀行服務于個人金融資產在100萬美元以上個人高端客戶，以“1+1+1”的專業服務模式、尊貴優越的私人理財空間，為客戶提供私密、專享、創富、高品質的私人銀行服務，獲得個人高端客戶的信賴與好評。

鑒此，經本屆評委會的商討和意見統一，特授予中國銀行2010年首屆“金牌理財”TOP10最佳私人銀行稱號！

建設銀行：要買房 到建行

“要買房，到建行”。多年來，解決老百姓居住問題，向消費者提供自住房和首套房的貸款始終是中國建設銀行房貸的核心業務。目前，該行房改金融業務更是推出了全面的產品服務，包括住房基金個人賬戶、公積金個人住房貸款、公積金電子渠道服務、公積金委托提取還款和公積金龍卡等。

2010年上半年，該行個人住房貸款總額高達10022億元，同比增長高達17.6%。在支持保障房建設和按揭貸款方面，貸款總額位居四大國有商業銀行之首。

鑒此，經本屆評委會的商討和意見統一，特授予中國建設銀行2010年首屆“金牌理財”TOP10最佳住房金融銀行稱號！

民生銀行：專業專注風頭勁

在近幾年的業務發展中，民生銀行貿易金融事業部取得了顯著的成績，在行業內逐漸樹立其品牌地位，尤其在國際雙保理業務方面，成交筆數位居位居國內同業第一，業務總量也位居前列！另外，該部事業部制改革創新引領行業，受到行業人士、專家學者以及市場人士的普遍好評。

鑒此，經本屆評委會的商討和意見統一，特授予中國民生銀行2010年首屆“金牌理財”TOP10最佳貿易融資銀行稱號！

光大銀行：銳意進取 勇于探索

“共享陽光創新生活”。自成立以來，中國光大銀行不斷開拓創新，銳意進取，在為社會提供優質金融服務的同時，取得了良好的經營業績，在綜合經營、公司業務、國際業務、理財業務等方面培育了較強的比較競爭優勢，基本形成了各主要業務條線均衡發展，零售業務貢獻度不斷提升，風險管理逐步完善，創新能力日益增強的經營格局。截止2010年6月末，全行資產總額近1.5萬億元，其中貸款首次突破7000億元；各項存款達到1.2萬億元，其中一般性存款9583億元，成為一家對中國經濟、社會有影響力的全國性股份制商業銀行。

2010年8月18日，光大銀行在A股成功上市，迎來了又一個嶄新的發展階段。

憑借其卓越的創新能力和出色的業績表現，結合讀者反饋信息、市場調查情況以及相關數據，特授予該行2010年首屆“金牌理財”TOP10最佳創新銀行稱號！

北京銀行：因為超越所以領先

北京銀行“超越財富俱樂部”以“真誠一生，信賴一生”為宗旨，利用北京銀行優勢資源為后盾，為北京銀行的俱樂部會員朋友提供一個共同交流和合作的平臺，共同推進商務、運動、健康的生活理念。

該行“超越財富”高端客戶服務品牌創建于2007年，其高端客戶管理與增值服務不斷豐富并得到了客戶的普遍認可，而日前推出的“財富廿四品”，正是其進一步細化以貴賓客戶系列活動為主旨、進一步完善其高端品牌內涵的集中體現。

鑒此，經本屆評委會的商討和意見統一，特授予北京銀行2010年首屆“金牌理財”TOP10最佳財富管理銀行稱號！

北京農商：厚積溥發惠農主力

北京農村商業銀行成立五年來，已擁有近700家覆蓋首都城鄉的營業機構，已經成為首都信貸支農不可替代的主渠道。

今年以來，該行在“惠農、便捷、貼心”的服務理念指導下，通過整合、改進和創新，先后推出了一系列產品與服務品牌，如“新農家”農戶貸款、鳳凰隨心保、“銀政惠民賬戶”、“鄉村金融便利店”、ETC業務、“金鳳凰出國金融服務”等。據悉，今后該行還將在網點轉型方面大做文章，通過“3110”工程計劃兩年內逐步在北京成立10家財富中心、100家理財中心、300家理財貴賓室、168家純零售網點。

鑒此，經本屆評委會的商討和意見統一，特授予北京農商銀行2010年首屆“金牌理財”TOP10最佳成長潛力銀行稱號！

招商銀行：一網一卡行天下

近年來，招商銀行大力發展網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子渠道，有效地彌補了物理網點不及大型銀行的明顯劣勢，并鎖定了大量高素質、高價值客戶。

截至2010年9月30日，招行在國內擁有1820家自助銀行；“一網通”網上企業銀行U-BANK用戶已超過9萬家，年均交易筆數約2000萬筆，占全行對公業務總筆數43%。網上個人銀行業務交易量年復合增長率接近100%，電子銀行綜合替代率超過75%。

鑒此，經本屆評委會的商討和意見統一，特授予招商銀行2010年首屆“金牌理財”TOP10最佳電子銀行稱號！

農行北分：大行德廣深耕首都

自2006年以來，面對中小企業蓬勃發展之勢，中國農業銀行總行把做好中小企業金融服務提升到一個新的戰略高度。而2010年農行北京市分行“組合金融、信貸廣場”理念的推出更是標志著，該行中小企業金融服務邁入一個全新的發展階段。