借貸資本

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借貸資本范文第1篇

關鍵詞：小額貸款公司（小貸公司） 三農 融資 小微企業

中圖分類號： F27 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2013）01（b）-0-02

為了改進和完善農村金融服務，培育競爭性的農村金融市場，更好的服務于“三農”發展，國家從2005年開始，在某些省市的縣及縣以下地區試點村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司四類機構。

而2008年出臺的《小額貸款公司試點指導意見》的出臺，加之全球金融危機沖擊中國，導致民間小微企業資金需求量劇增，而原有金融系統無法有效地滿足這部分需求，民間借貸由此瘋狂，引發了一系列的經濟和社會問題。在這種背景下，小貸公司得到市場、政府、投資者認可，得以快速發展。經過幾年的發展，小貸公司在融資方面的限制與其自身發展的矛盾越來越顯得激烈。

該文旨在對國家發展小額貸款公司的政策及現狀等進行探討，進而分析產生融資困境問題的根本原因和解決的迫切性，在此基礎上嘗試提出一些建議，希望能對小貸公司的發展有一定的促進。

1 小額貸款公司的發展背景和現狀

1.1 小貸公司產生的背景

目前，中國的金融體系銀行是主力，這其中包括政策性銀行和商業銀行，出于國家政策引導、追求商業利益和成本考慮，各大銀行所針對的客戶大多是國有企業、有一定規模經營業績優異民營企業。而作為中國經濟的主力之一的民營企業尤其是廣大小微企業，對發展經濟、促進就業發揮了重要作用，但經營規模較小、可抵押資產較少，信用程度較低，很難從銀行機構融到資。雖然近年來，PE、VC、天使等新的資金投資方迅速發展，但其追求高風險、高回報的屬性決定了廣大的小微企業還是不能獲得有效地融資。

如今中國現在處于發展的緊要關頭，建設有中國特色社會主義國家需要繼續深化改革，以農村城鎮化和小微企業發展將是改革的重要組成部分。

中國現有金融體系的缺陷和經濟發展的需求，急需新的金融主體來補充小微企業及農村經濟發展所需的資金問題，一直以來這些缺口一部分被民間借貸所填補，由于缺少有效監管，民間借貸一直魚龍混雜，問題諸多，事故頻現。

1.2 小貸公司發展與矛盾共存

2005年起，央行、銀監會等開始著手引導民間借貸資本合法化，并在部分地區鼓勵發展村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司、貸款公司等四類機構，并在山西、陜西等省的部分縣域試行。2007年5月，中國銀監會《關于小額貸款公司試點的指導意見》頒布，鼓勵民間資本的陽光運作，加之2008年全球金融危機爆發，波及中國，引發各地尤其江浙粵等地小微企業對資金的巨大需求。在這種背景下，小貸公司的運作模式得到了各級政府、資金需求方、投資者的一致推崇，得以迅速發展。

據中國小額信貸機構統計，中國自2005年開啟小額貸款公司試點以來，當年數量尚不足10家，但到2009年已突破1000家，至2011年底已突破4000家，遍及全國各省區。截至2012年11月底，中國共有小額貸款公司近6000家，新增貸款近1500億元，相當于一個中型商業銀行信貸規模。

在快速發展的同時，小貸公司在融資方面的限制與自身發展的矛盾也越來越突出。首先，小貸公司的貸款業務具有一定的規模效應，其放款額和業務量達到一定水平，可以有效地降低平均成本。其次國內小貸公司面臨外資小貸公司的激烈競爭，相比國內小貸公司而言，絕大多數的外資小貸公司都是以經營信用貸款為主，抵押和擔保類貸款占比非常低。在國內較早經營的幾家外資小貸公司，如富登、美興、亞聯，它們的信用貸款占比分別達到了80%、90%和100%；外資小貸公司的平均貸款額度和最低貸款額度也遠低于同業的平均水平。富登小貸從2009年第一家分支機構開業至今，平均貸款額度為18萬元；而美興小貸經營6年，在四川南充和成都發放了約4萬筆貸款，平均貸款額度僅3萬元。外資小貸公司的信用貸款普遍占比較高除了公司戰略定位的主觀因素外，更重要的是“資金”和“技術”兩個客觀條件。外資小貸公司的注冊資本金都比較大，再加上有母公司的支持，即便是不能獲得銀行貸款，后續融資也比較有保障。只有“盤子”大了，才有可能做“小”、做“散”。而通常本土小貸公司的注冊資本金比較小，大部分在5000萬～1億元左右，規模太小，只有提高單筆貸款金額才能保證收益能覆蓋單位資金成本。

這樣的市場狀況和競爭態勢，不僅使小貸公司在競爭中出于劣勢，也不符合國家試點和發展小貸公司的初衷，只有積極尋求在融資方面的突破，才能增強競爭能力，更好的履行其社會使命。

2 小額貸款公司融資受限的政策瓶頸分析

2.1 政策限制給小貸公司發展帶來的天然屏障

小貸公司的融資困境可以說是天然的，與生俱來的，國家在最初試點小貸公司的時候就設置了種種限制，這些都為其困境埋下了伏筆。

（1）政策限制：為避免吸儲帶來的系統性金融風險，人民銀行對小貸公司確立了一個鐵的紀律：禁止吸收公眾存款。同時監管部門規定小額貸款公司只能從股東處、接受捐贈資金及從不超過2個銀行業金融機構融入資金，且融入資金余額不得超過資本凈額的50%。

（2）公司制的身份問題，限制其融資渠道和成本。公司制的組織方式，決定了股東要按照公司法對其經營承擔責任，使得其發放貸款，從事業務時會比較謹慎，有利于長期經營。但其公司制的身份讓其在融資時遇到重重問題：一是小額貸款公司是工商企業，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來是對一般工商企業的普通貸款，當然要按照人民銀行的基準利率計息；但二是，銀行業金融機構對小額貸款公司貸款要求有價值穩定的不動產抵押，而小額貸款公司的主要資產為缺乏流動性的對三農經濟和中小企業的貸款，這些在銀行業金融機構看來屬于“次級貸款”，不能用于抵押融資。

（3）盈利受限。首先，目前小貸公司在各地政策中都有資本規模的限制，按照現行的融資政策，其資金杠桿也最多放大0.5倍，部分地方對其發放貸款規模也有限制；其次，小額貸款公司要繳納5%的營業稅和25%的所得稅，遠遠大于金融業的稅負，這也直接影響了小貸公司的凈利率；最后國家只允許其按照最高基準利率的四倍放款利率放貸。可以說，對其放款利率、資金杠桿、稅率等方面的限制，決定了其經營利潤想象空間有限，無法極大地提高社會資金進入的積極性。

2.2 隱藏在政策背后的深意

可以說，國家有關部門在政策設計時，已經從諸多方面對其融資進行了諸多的限制。為了能夠正確的看待小貸公司的融資現狀，為探索新途徑奠定基礎，有必要剖析政策背后隱含的深意。

（1）服務三農的原則直接決定了對小額貸款公司經營的限制：《中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行 關于小額貸款公司試點的指導意見》關于小額貸款公司的資金運用中提到“小額貸款公司在堅持為農村、農業和農村經濟發展服務的原則下自主原則貸款對象，小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。”可以很清楚的看到小額貸款公司是在國家發展“三農”經濟的前提下產生的，是國家改進和完善農村金融服務，培育競爭性農村金融市場舉措中的重要主體，其未來相當長一段時間的發展都會和農村經濟聯系在一起，其發展將會被限制定在以縣為單位的地域范圍內，而“三農經濟”小而分散的特點，也正應和國家對其貸款發放堅持“小額，分散”的原則。

（2）風險防范考慮：籌資范圍過大，很容易引發過度融資，在探索實踐階段，一旦出現問題很難控制。而通過行政層級的管理機構設置，有利于實施監管，萬一失敗，很容易將風險控制在一定范圍內，避免引發連鎖反應。

（3）對現有金融體系的保護：出于金融安全考慮，國家一直實施對金融機構的控制。而小貸公司由于其民營屬性，國家必然在初期階段，只能允許其有控制的發展，在其發展過程中，國家必定優先考慮現有金融體系主體的利益，在兼顧現有利益的前提下，來發展小貸公司。而通過地域、利率、資金來源的限制，可以很輕松的維持小貸公司的分散化、區域化、小規模化，保證其不會對現有金融體系產生較大的沖擊，這符合國家的金融安全考量。

（4）規范發展的意圖：國家目前對小貸公司發展有意識的區域化、小規模化引導，認為當地對小貸的需求短期內是一定的，在現有小貸公司不能滿足市場需求的情況下，可以通過增加小貸公司的數量來解決。目前隨著發展的深入，國家和地方對小貸公司的數量控制放松較快，即通過總需求=單個公司供給量*公司數量 這個恒等式來解決需求的問題。

綜合來看，目前對小貸公司融資的限制充分顯示了國家在短期內對小貸公司發展的意圖，只有做好小貸公司對三農、小微企業服務，協調其與現有以銀行為主體的金融體系的關系、控制風險，規范經營，在此基礎上來進行融資的探索和突破才會得到國家和社會的認可。

3 針對小額貸款公司破解融資困境的建議

相關機構在政策上提供了小貸公司發展的途徑，既符合規定的小貸公司可以轉變為村鎮銀行。這樣可以從原來的只貸不存，轉變為能貸能存。《村鎮銀行管理暫行規定》中規定“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。”這意味著一旦小貸公司轉變為村鎮銀行，原有股東會變成小股東，將淪為附屬。這種政策安排，顯然不符合小貸公司股東的利益。而且即使轉變成村鎮銀行，由于中國儲戶傾向于將存款儲存于國有大銀行，且村鎮銀行在支付、結算等方面都與現有的銀行存在相對劣勢，轉變后的發展也面臨較大的風險。而現在小貸公司的發展及盈利對股東來說都相對有保證。所以從出臺相關的政策后，小貸公司轉村鎮銀行的積極性很低。

顯然，國家的政策安排，在市場的面前失靈了。我們需要尋找其他更加可行的方法去嘗試突破。從另一個角度來看，融資無非就是兩種方式：股權融資和債權融資。考慮風險防范以及現行的政策，短期內債權融資受限較大，可以在股權融資方面多做一些嘗試：

（1）第三方投資公司，吸收投資公司作為股東。利用第三方投資公司作為融資平臺，吸引資金，同時第三方投資公司作為公司股東，通過增資的方式，擴充小貸公司的股本。

（2）充分挖掘本地多余資金。得益于中國改革開放30年的政策，一部分人先富起來，同時在中國現有的金融體系中，各地國有企業及大型民營企業可以很輕易獲得資金，甚至是超額資金，可以充分開發這些資金持有者，吸引其入股，實現資金使用的規模效應。

但這些只是短期的操作，不能解決小貸公司長遠發展的需求，要想突破資金的制約，需要完善小貸公司生存和發展的社會環境，建立健全整個金融生態鏈。

個人認為，在以下幾個方面整個行業可以一起尋求突破。

（1）從政府層面設立專業管理機構，設立或指定對口的資金批發機構。：政府將小額貸款公司的發展作為一項金融戰略來看待，充分意識到其對農村經濟和民營小微企業的重要促進作用。

在國家層面設立專屬機構來進行管理和規范，改變現在由地方人民銀行分部來進行管理，各地只行使監管職責。在對小貸公司進行專業管理機構的前提下，由此機構牽頭，設立或指定專業的對口資金批發機構，對符合管理規定的小貸公司，給予資金批發的額度和優惠。

（2）設立專業的小貸保險及評級機構：由國家主管部門或相關機構主導，設立專業的第三方評級機構和保險公司。評級機構對小貸公司的貸款按照一定的規則進行核查評級。小貸公司可以向專業保險公司購買針對不同評級的的保險。在此基礎上，盤活小貸公司資產，使其可以作為完整或分割的資產包進行再融資。

（3）試點小貸公司發行債券：對一部分經營業績優異，風險控制良好，放款符合要求的小貸公司嘗試發行債券，吸收民間閑散、富于的資金，優化整個社會的資金使用效率。

這些嘗試和突破不僅需要小貸公司、行業協會的努力和嘗試，也需要國家有關部門加強與微觀個體和行業的溝通，從整個社會、金融戰略的角度來看待和分析小貸公司目前面臨的制約，雙方一起攜手尋求嘗試和突破。

參考文獻

[1] 中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行 關于小額貸款公司試點的指導

借貸資本范文第2篇

委托資金借貸合同樣本

受托方：

借款方：

應借款方請求，__（簡稱委托方）同意委托受托方利用委托方的自有資金向借款方發放人民幣貸款。借款方與受托方經友好協商，同意遵照國務院頒發的《借款合同條例》的有關規定，簽訂本協議，共同遵守。

一、借款方承認受托方人法律地位。

二、本貸款為委托貸款。受托方受委托方的全權委托與借款方辦理有關貸款的手續。

三、貸款用途：此項貸款只限用于____，不得挪作它用。

四、貸款金額：委托方委托受托方向借款方提貸人民幣貸款____萬元（大寫：____）

五、貸款利率：此項貸款按年利率__%計收利息。

六、貸款期限：此項貸款自借款方提款之日起，至__年__月__日止，共計__天。如借款方在經委托方同意之后提前歸還此項貸款時，則按實際用款天數和用款余額計收利息。

七、貸款手續費：受托方在上述貸款利率之外，向借款方收取貸款總額__%的委托貸款手續費。具體的收取方法為_______________.

八、貸款償還：本貸款的本息按期由借款方匯入委托方/受托方帳戶（開戶行______________帳號__________）

九、保證條款：

1.本貸款由______出具以委托方/受托方為受益人的號碼為______的銀行承兌匯票；

2.本貸款由______出具無條件的不可撤銷的擔保函。當借款方不能履行合同時，由擔保人連帶承擔償還貸款本息（包括對逾期部分在原貸款利率基礎上加收____%的罰息）及有關費用的責任。

十、貸款管理：在合同有效期內，受托方有權檢查、監督本貸款的使用情況，了解借款方的計劃、經營管理、財務活動等情況。借款方應及時提供有關計劃、統計、財務會計報表及資料。

十一、違約責任和處理：

1.如借款方不按合同規定的用途使用貸款，受托方有權收回部分或全部貸款，并對違約使用部分在原貸款利率基礎上加收_____%的罰息。

2.如借款方不能按期歸還貸款本息，受托方有權限期追回貸款，并從貸款到期日起，在原利率基礎以對逾期部分加收____%的罰息。

3.如借款方不能按合同規定償還貸款本息，受托方有權向擔保人追索應收的貸款本息和費用。

4.本合同發生糾紛時，當事人應首先通過友好協商解決。協商不成時，雙方當事人可選擇：

（1）向經濟合同仲裁機構申請仲裁；

（2）向人民法院提訟。

十二、其他

1.與本協議有關的借款申請書、借款憑證、協議、擔保函（銀行承兌匯票）和當事人雙方同意修改的貸款協議有關補充條款，均為本協議的組成部分，具有同等法律效力。

2.本協議正本一式三份，受托方、借款方、擔保單位各執一份。副本數量不限。

3.本協議自雙方簽字蓋章之日起生效，至全部款項償付清之日終止。

借款方：（公章） 受托方：（公章）

法定代表： 法定代表：

開戶銀行： 開戶銀行：

帳 號： 帳 號：

借貸資本范文第3篇

關鍵詞：民間借貸 科學發展 問題

一、民間借貸的存在不容忽視

1.民間借貸在建國后的近30年里，一直是自發性的開展，規模不大；20世紀80年代初，隨著我國商品經濟的發展，民間經濟開始呈現活躍勢頭，民間借貸活動也隨之逐漸活躍起來；80年代后期至90年代初，民間借貸在我國的發展達到了一個新的繁榮期；90年代后期，隨著我國金融體制改革的深入和金融監管的加強，民間借貸的發展受到遏制，并由“公開”轉入“地下”。進入新世紀后，民間借貸又逐漸復蘇，尤其是在江浙、福建等非公有制經濟較為發達的地區，當地的民間借貸的規模已逐步趕上甚至超過正規金融，成為我國金融市場不容忽視的因素。

2.民間借貸的迅猛發展，逐漸引起了政府部門和理論界的關注，由此也引發了應該如何對待民間借貸這一問題的熱議。政府管理部門從公開反對、堅決打擊逐漸轉向正確引導、合理控制。在理論界，始終存在著兩種觀點：一是民間借貸危害極大，應取締或者應按照正規金融的模式操作；另一種是民間借貸具有兩重性，通過體制改革和完善法律體系是可以健康發展的。不論政府采取何種管理模式，也不論理論界如何分析其發展模式，民間借貸已經成為我國金融市場不可回避的一股力量，其發展的科學與否對我國經濟的發展影響是巨大的，是需要認真對待的。

二、正確對待民間借貸的作用

民間借貸如同一把“雙刃劍”，一方面民間借貸游離于正規金融體系之外，長期以來沒有得到政府部門的重視，加上其自身具有的自發性，缺少外部約束，一旦發生資金鏈斷裂，往往引起連鎖反應，嚴重危害社會穩定，具有很大的風險。另外一方面，民間借貸確實對我國的經濟發展特別是對民營企業的成長、對農村經濟的發展起到了相當大的促進作用。因此，我們必須要深刻認識到民間借貸的作用，明確其在我國大金融體系中的位置，引導和規范其有利于經濟和社會的正面作用，逐步消除負面作用，從而更好的推動我國經濟的發展、維護社會的穩定。

三、民間借貸發生問題的理論分析

由于民間借貸本身固有的隱蔽性等特點，人們很難了解其資金的實際來源、具體投向，難以掌握整個社會的融資規模，對國家宏觀調控和行業監管的沖擊無法準確估量。近年來發生的浙江本色集團“吳英案”、江蘇常熟“顧春芳案”、廈門邁士通“趙建春案”、海寧宏昌制革公司倒閉案等案件所暴露出的問題，是非常值得人們思考和研究的。上述案件發生后，各類學者、專家分別從經濟學、社會學、法學等角度對其進行了研究和辯論，筆者從馬克思借貸理論角度出發，運用馬克思借貸理論的基本原理對上述問題進行分析，尋找出現問題的根源和實質，并尋求合理的、科學的解決方法。

1.馬克思在其著作《資本論》第三卷第五章“生息資本”中，闡述了借貸資本和利息的基本原理：“借貸資本是借貸資本家為取得利息而暫時給予職能資本家使用的貨幣資本。借貸資本家實際讓渡了貨幣作為資本這一特殊的使用價值，在一定時期以后收回并取得利息作為讓渡一段時間的貨幣資本使用權的報酬”。馬克思指出，在資本主義生產的過程中，除產業資本和商業資本這兩種職能資本形式參與剩余價值分配外----借貸資本也參與剩余價值的瓜分。借貸資本的關系在形式商品的買賣關系，實際上不是商品所有權轉移的買賣關系，而是貨幣作為資本的使用權出讓的借貸關系。馬克思研究借貸貨幣資本的主要目的是研究剩余價值再分配基礎上的社會資本再生產問題，以此為目標，馬克思對借貸資本的內涵、借貸資本積累的內涵、借貸資本積累與職能資本積累的相互關系等方面對借貸資本問題進行了分析。由此可見，馬克思借貸資本理論的真正價值不是在于對具體借貸形式的分析，而是在對于金融領域中基本經濟關系的分析。

2.按照馬克思借貸資本理論的基本原理，我們對照我國實際情況，至少可以得出以下幾點結論：①我國當前所處的社會主義市場經濟屬于商品經濟的一種，因此，馬克思的借貸資本和利息理論的基本原理，也滿足當前的社會關系及經濟關系。②民間借貸，不論其以何種形式出現，其目的和本質都是為了獲取利息而借出的一種資本，這也符合馬克思借貸資本的特征和內涵。③借貸資本理論揭示了利息是來源于剩余價值的一部分，那么它就不可能高于剩余價值本身。④在馬克思看來，高利貸資本與借貸資本是兩個不同時期、不同類型的經濟概念和社會關系，兩者是不相同的。⑤馬克思對高利貸做出了明確的界定，而且高利貸資本有其產生的前提條件，在運用馬克思的借貸理論解釋我國民間借貸的有關問題時，應該注意這些前提條件。

從這些結論中，我們不難看出，從事實體經濟的企業（本文中其作用相當于職能資本），其正常的利潤是低于剩余價值（或者叫超額利潤）、更遠低于民間借貸高利率的，因此，對于這些企業而言，借入高利率資本只能是保證企業正常生產經營活動的權宜之計，否則無異于飲鴆止渴。不過事實表明，許多企業借入高利率資本是出于追逐暴利的動機，這些企業放棄實體經濟，專攻“炒錢、炒房、炒能源”等投機性活動，這樣的做法是違背了經濟發展規律的，其結果必然會因為資金鏈的斷裂而引發糾紛甚至是社會的不穩定。

3.我國民間借貸是市場化的金融體系，通過民間資金的規范有效運作，使民營企業和民間資本近配。但是從上述案件中看出，自2009、2010年以來，民間借貸幾乎陷入“高利貸”泥潭，高利貸儼然成了民間借貸的代名詞。高利率泛濫，表面上看是資金緊張導致資金溢價過高，而體制上是我國金融業沒有風險定價體系，當資金的價格---利率超出絕大部分企業的承受能力，說明借貸者認為資金緊縮周期所有企業的風險都不可控，只能以提高利率的方式控制風險（讓借入者以全部身家作為抵押）。從理論分析看，高利率的民間借貸已經從支持實體經濟獲取利息轉向追逐暴利的投機行為，這種“無限制”的高利率是實體經濟無法承受的，也是其他行業最終無法承受的。由此，我們再重新看，不論是“吳英案”，還是“顧春芳案”，出現問題的實質都是“資金的借出者不斷追逐高利率，資金的借入者由實體經營轉向投機經營，最終借入者獲取的利息不能償還借出者要求的利息，導致資金鏈斷裂，引發了糾紛及社會矛盾的激化”。

借貸資本范文第4篇

【關鍵詞】中小企業　民間借貸　風險防范

當前，我國民間借貸行為非常活躍，2011年9月30日，中國國際金融有限公司《中國民間借貸分析》估計我國民間借貸余額達到3.8萬億元，并預計未來中小企業違約的概率會上升，這種違約將通過傳導效應影響包括銀行在內的金融系統。因此，探討中小企業民間借貸風險防范問題具有重要的現實意義。

一、中小企業參與民間借貸的動因分析

中小企業參與民間借貸主要是指中小企業為彌補短期資金不足，通過向個人、企業等非金融機構借入資金獲取流動性的行為。中小企業之所以積極參與民間借貸，其原因主要包括如下兩個方面。

(一)資金供需失衡直接推動中小企業參與民間借貸

資金供需失衡主要包括兩個方面的內涵，一方面，當前我國銀行等金融機構提供的資金相對于市場需求明顯偏少，大量的中小企業特別是民營中小企業難以獲取銀行信貸資金支持。此外，由于我國資本市場還處于發展壯大階段，絕大多數中小企業難以通過上市融資的方式獲取資金，這就必然導致中小企業難以獲取正規融資的支持。另一方面，由于我國銀行等金融機構主要分布在城鎮中心地帶，一些經濟發展落后地區，或者經濟發展迅速但金融業發展相對緩慢的地區難以被有效的覆蓋，這也會導致這些地區中小企業難以獲取資金支持，更多的依靠民間資本。

(二)追求更高的利潤與公司治理結構的不完善激勵中小企業參與民間融資

中小企業追求更多的利潤，或者避免陷入破產倒閉境界即減小損失是導致其參與民間借貸的根本原因。中小企業在生產經營面臨困難，或者生產擴張迅速的時期，需要大量的資本來幫助其獲取利潤，這就會使其參與到民間融資中來。并且，我國大多數中小企業屬于家族式企業，企業治理結構不完善，這就使得其難以有效的預測未來的還款能力，導致企業在融資過程中過渡或者盲目借貸，忽視了民間借貸的風險。

二、中小企業參與民間借貸的風險分析

中小企業參與民間借貸的風險主要是指中小企業無法及時歸還貸款本息，并進而導致違約行為所帶來的風險。總體來看，主要包括四個方面的風險。

(一)信用風險

信用風險是指中小企業的還款能力或者說還款意愿出現問題，并進而導致其違約的風險。受外部經濟環境變化，中小企業家道德水平等因素的影響，民間借貸很容易發生信用風險。實際上，近年來我國民間借貸違約的概率在不斷的上升，如閩西日報披露的福建省新羅區人民法院統計數據顯示，2008、2009、2010、2011年前11月該院分別審結民間借貸案件366、642、1684、1829件，涉案金額分別約0.62、1.28、3.13、4.16億元，由此可見民間借貸信用風險確實存在且有上升的趨勢。

(二)法律風險

法律風險是指中小企業參與民間借貸行為合法性帶來的風險。雖然《民法通則》、《合同法》等法律為民間借貸提供了一定的法律依據，但《貸款通則》中還沒有將民間借貸“陽光化”，這就導致民間借貸行為的界定還存在一定的問題。此外，對于民間借貸的利率的規定也還存在模糊之處，《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定民間借貸的利率不得高于銀行同類借貸利率的4倍，但這里的同類借貸難以認定，且沒有對具體的利率名稱進行確定，而不同的利率可能存在較大的差額，這就存在法律上的漏洞。

(三)操作風險

操作風險是指由于民間借貸行為本身的不規范所帶來的風險。即使是中小企業所參與的民間借貸，依然較多的發生在同鄉、同業或者其他熟人之間，這種借貸行為多為協議性借貸，缺乏律師或者公證機構的參與，也沒有實際的商業行為相伴隨，這就可能引發各種風險。此外，由于民間借貸存在大量的信息不對稱的情形，且監督成本過高，從而導致大量的民間資本缺乏監管，中國人民銀行溫州市中心支行的調查顯示，溫州民間借貸市場中沒有進入生產投資領域而是停留在民間借貸的資金占總量規模的40％，約440億元，這些游離于生產之外的資本容易出現資金流失等問題，并進而給民間借貸帶來風險。

(四)決策風險

決策風險是指由于中小企業經營決策失誤給民間資本借貸帶來的風險。由于中小企業治理結構相對不完善，其生產經營過程中的各項決策可能缺乏可行性論證，從而導致難以按期回籠資金，并進而給借貸資金償還帶來風險。

三、化解中小企業參與民間借貸風險的對策建議

化解中小企業參與民間借貸的風險，可以從提升風險意識強化風險監測與評估，科學決策控制借貸風險，引入中介服務規范借貸行為等方面著手。

(一)提升風險意識強化風險監測與評估

首先，要進一步強化風險意識，中小企業財務部門相關人員，領導者在參與民間借貸的過程中，要有較為強烈的風險意識，并將這種風險意識引入到民間借貸的決策與借貸資本管理的全過程中。其次，要強化對民間借貸資本的監測，對資本的使用情況，資本使用效率等進行有效的監管，從而避免出現資本脫離了生產領域甚至完全失控的風險。再次，要建立風險評估制度。參與民間借貸的中小企業要建立包括流動性比率、速動比率等財務指標在內的還貸風險評估指標體系，以此來評估民間借貸資本的風險，從而盡可能的保持自身的償還能力。

(二)科學決策控制借貸風險

首先，要強化對民間借貸資本的管理，中小企業要對利用民間借貸資本進行的各種投資行為進行科學的成本一效益分析，避免出現盲目投資或者超出自身能力的投資，避免出現與國家政策相悖的各項投資，從而力保借貸資金安全。其次，要合理的確定民間資本借貸規模，中小企業要確保民間借貸資金總量規模可控，從而避免出現資金鏈斷裂等風險。

借貸資本范文第5篇

[關鍵詞]世界歷史資本意蘊

歷史向世界歷史的轉變是馬克思世界歷史理論的核心觀點，對歷史向世界歷史轉變的動力機制的探討也就成為馬克思世界歷史理論研究的重要內容。但人們以往關注較多的是生產力與交往及其互動關系在世界歷史形成中的作用和馬克思的資本批判理論，而對資本的積極作用卻關注不夠。本文旨在對資本在世界歷史形成中的積極作用進行深入探討，并彰顯其對當代中國社會主義建設的重要意義。

一、世界歷史與資本的本性

世界歷史的形成，是資產階級奔走全球各地的結果。那么，資產階級為什么要拼命“到處落戶，到處開發，到處建立聯系”呢?馬克思認為，這主要是由資本的本性決定的。“流通時間表現為勞動生產率的限制；必要勞動時間的增加=剩余勞動時間的減少=剩余價值的減少：資本價值自行增值過程的障礙或限制。因此，資本一方面要力求摧毀交往即交換的一切地方限制，奪得整個地球作為它的市場，另一方面，它又力求用時間去消滅空間，就是說，把商品從一個地方轉移到另一個地方所花費的時間縮減到最低限度。資本越發展，從而資本借以流通的市場，構成資本空間流通道路的市場越擴大，資本同時也就越是力求在空間上更加擴大市場，力求用時間去更多地消滅空間。”

在馬克思看來，資本的本性是無限制地攫取最大利潤，為此，它必然要打破以往行會制度的限制和地方上的限制，使整個世界和所有生產方式置于自己的統治之下。這種統治主要體現為兩個方面：一方面，在民族社會內部，資本把任何勞動都變為雇傭勞動，并打破生產和交換上的一切行會限制和地方限制；另一方面，在國外，資本通過國際競爭來強行傳播自己的生產方式，使世界上所有的生產方式都服從自己。馬克思指出：“資本一方面具有創造越來越多的剩余勞動的趨勢，同樣，它也具有創造越來越多的交換地點的補充趨勢……從本質上來說，就是推廣以資本為基礎的生產或與資本相適應的生產方式。創造世界市場的趨勢已經直接包含在資本的概念本身中。”隨著資本的發展，國內市場必然會變得越來越小，以致成為資本進一步發展的障礙。要實現資本的不斷增值，資本家必定要突破國內市場而走向國際市場。為了實現上述目的，資本的本性可以說發揮得淋漓盡致。馬克思在《資本論》中指出：雖然資本逃避動亂和紛爭，它的本性是膽怯的，但還不是全部真理。資本害怕沒有利潤或利潤太少，就像自然界害怕真空一樣。一旦有適當的利潤，資本就膽大起來。如果有10％的利潤，它就保證到處被使用；有20％的利潤，它就活躍起來；有50％的利潤，它就鋌而走險；為了100％的利潤，它就敢踐踏人間一切法律；有了300％的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險。如果動亂和紛爭能帶來利潤，它就會鼓勵動亂和紛爭。資本事實上就是這樣開創出世界歷史的。

資本走向世界，開辟國際市場，最初是由商品流通領域開始的。隨著流通領域向生產領域的不斷滲透，生產的國際化就成了歷史的必然趨勢，并且，生產的國際化最終戰勝流通的國際化而在整個市場體系中起著決定性的作用。這樣，在生產國際化的帶動下，各種經濟因素也日益向國際化方向發展，最終使各國經濟聯成一個整體，形成世界市場總體。“各國人民日益被卷入世界市場網，從而資本主義制度日益具有國際的性質。”值得指出的是，資本的這種國際化擴張，在當代新科技革命的推動下，日益顯現出強勁的勢頭。以跨國公司為載體，資本已深入到世界的每一個角落、每一個領域。

資本開創世界歷史的沖動完全是出于最大限度攫取剩余價值的貪婪本性，但是，當它這樣做的時候，卻不自覺地成為推動歷史發展的強大力量。馬克思從“普遍性”的角度看到了資本在社會歷史發展中的巨大作用，認為以資本為基礎的生產，不光創造出一個普遍的勞動體系，即剩余勞動體系，而且創造出一個普遍利用自然屬性和人的屬性的體系，創造出一個普遍有用性的體系，這就必然大大促進生產力的發展，加快社會發展進程。因此，馬克思講：“只有資本才創造出資產階級社會，并創造出社會成員對自然界和社會聯系本身的普遍占有。由此產生了資本的偉大的文明作用；它創造了這樣一個社會階段，與這個社會階段相比，以前的一切社會階段都只表現為人類的地方性發展和對自然的崇拜。”可以說，無論是資本主義的興起與發展，還是世界歷史的開拓，都是由資本的本性決定的，是資本發揮作用的必然結果。

二、世界歷史與資本的形成、發展

馬克思不僅從資本的本性上分析了世界歷史的形成，而且從資本的形成、發展上考察了世界歷史的形成。

最早的資本，出現在中世紀晚期的歐洲，集中在城市的行會里面。這些城市的資本是自然形成的資本，它體現為住房、手工勞動工具和自然形成的世代相襲的主顧，由于交通和交換不發達，資本沒有實現的可能，只好父傳子、子傳孫。這種資本不同于現代資本，它不是以貨幣來計算的(用貨幣來計算，資本體現為哪一種物品都是一樣的)，而是與所有者的完全固定的勞動直接聯系在一起的、完全不可分割的，因此，它是一種等級資本。這種等級資本，雖說是一種最初級的資本形式，但相對于舊的剝削方式來說，它畢竟還是一種新生事物。這種等級資本，總起來說，發揮作用的范圍還是很有限的。它產生并生存于等級森嚴的行會之中，自然首先要受到行會制度的嚴重束縛，封建割據和行會的種種措施使得它的交往能力極其有限，同外部的交往不多，尤其是同本民族、本國家以外的交往更是微乎其微，各城市之間的聯系很不密切。所以，等級資本不可能真正打破地方限制而建立起世界性的聯系。但它確是朝著世界歷史方向走出的第一步。隨著分工的進一步擴大，商業和生產發生了分離，商人階級開始形成。“越過自然形成的等級資本而向前邁出的第一步，是受商人的出現所制約的，商人的資本一開始就是活動的，如果針對當時的情況來講，可以說是現代意義上的資本。”隨著商業往來集中在特殊階級手里，隨著商人所促成的同近郊以外地區的通商的擴大，于是在生產和商業之間也產生了相互作用。商人可以根據市場的預期變化來組織生產，因而促進了生產的專業化發展，同時，也擴大了生產內部的分工。城市彼此間發生了聯系，新的勞動工具從一個城市運到另一個城市，生產和商業間的分工隨即也引起各個城市間在生產上新的分工，在每一個城市中都有自己特殊的工業部門占著優勢。商人資本的“活動”性又使交往不斷沖破地域的限制，使民族交往、國家交往日益發展起來，“最初的地域局限性開始逐漸消失”。

繼商人資本之后，資本的又一跨越就是工場手工業的出現。相對于商人資本而言，工業資本是一種更高級的資本形式，能滿足更大的生產力發展的要求。工場手工業一出現，就吸收了大量自然形成的資本，在很大程度上增加了活動資本的數量；同時，它還吸納了大量力求擺脫行會控制的農民充實自己的勞動力資源，這樣，工場手工業進一步促進了生產的發展。隨著資本原始積累的增加和工場手工業的繁榮，各國之間開始了競爭，而且越來越廣泛和越來越殘酷。這種競爭是通過戰爭、保護關稅和各種禁令來進行的。工場手工業由于其本身的脆弱性，是不能離開保護的：“在國內市場上實行保護關稅，在殖民地市場上實行壟斷，而在國外市場上則盡量實行差別關稅。本國生產的原料(英國的羊毛和亞麻，法國的絲)的加工受到鼓勵，國內出產的原料(英國的羊毛)禁止輸出，進口原料的(加工)仍受到歧視或壓制(如棉花在英國)”。17世紀，商業和工場手工業的集中創造了大工業。大工業使競爭走向普遍化，它創造了交通工具和現代化的世界市場，控制了商業，把所有的資本都變成工業資本，從而使流通加速、資本集中。這樣，大工業使每個文明國家以及這些國家的每個人的需要都依賴于整個世界，它消滅了各民族的“特殊性”，人類開始步入世界歷史時代。

綜上所述，世界歷史是伴隨著資本的發展而形成和發展起來的，從等級資本到商人資本再到工業資本的形成，既是資本的發展史，同時也是世界歷史的形成過程。

三、資本與世界市場

伴隨著資本從等級資本到商人資本再到工業資本的發展，世界市場的形成過程大致經歷了三個階段：

第一階段從15世紀末16世紀初到17世紀中葉：這是資本主義世界市場的起步階段。美洲新大陸的發現直接誘發了歐洲商業革命的爆發，加速了商業資本向工業資本的轉移，促進資本主義生產方式在封建社會的母體中逐漸孕育成熟，由此開始了資產階級開創新的世界市場的歷史進程。為此，馬克思在《資本論》第一卷中明確指出：“15世紀末各種大發現造成新的世界市場”。“資本的現代生活史，是從16世紀現代世界貿易和世界市場出現的時候開始的。”馬克思認為現代意義上的世界市場起步于15世紀末16世紀初，它是在資本主義市場經濟逐漸取代傳統的自然經濟的過程中形成的。

第二階段從17世紀中葉到19世紀中葉。殖民地的開發所帶來的巨大的商業利益，一方面促使那些商業和工場手工業比較發達的歐洲國家的商品生產超出本國市場的需求而以各殖民地為消費對象；另一方面引發了這些國家爭奪、瓜分殖民地的斗爭，并進而達到殖民地的壟斷。這個時期的世界市場實際上已經在空間上擴展至全球范圍，并以宗主國、殖民地、半殖民地之間的關系為基本格局。在這一階段，歐洲一些主要的國家如英國、法國等相繼爆發了工業革命，完成了工場手工業向機器大工業的過渡，體現工業文明的資本主義市場經濟最終取代以農業文明為主導的自然經濟，這不僅意味著歐洲這些工業國家的商品生產能力和輸出能力全面增強，而且意味著整個世界市場被納入到資本主義市場經濟的發展軌道。

至19世紀中葉，世界市場的發展達到了第三個階段。1847年歐洲經濟危機之后的工商業復蘇，是新的工業時代的開端。工業和商業的快速發展推動了交通、通訊技術的變革，使資本的擴張獲得了全新的技術手段，從而真正開始了“用時間消滅空間”的過程，而“自1867年最近的一次普遍危機爆發以來，已經發生了巨大的變化。由于交通工具的驚人發展，——遠洋輪船、鐵路、電報、蘇伊士運河，——第一次真正地形成了世界市場”。顯然，這時的世界市場與前一階段相比，無論在廣度上還是在深度上都有顯著的躍進，商品和資本的輸出無孔不入地沖擊著世界各國的民族經濟，并借助于政治和軍事手段打破那些試圖閉關鎖國的國家的大門。自此，全球范圍內沒有哪個國家可以避開世界市場的牽制，經濟全球化雖然尚未達到今天這樣的深度和廣度，但已經成為不可逆轉的趨勢。

世界市場標志著人類社會經濟形態全球化的開始。馬克思認為資本主義生產方式本身不可能停留在民族國家的范圍內，資本的擴張本性決定了它一定要打破一切限制，而“奪得整個地球作為它的市場”，因此，“一般說來，世界市場是資本主義生產方式的基礎和生活條件”。沒有世界市場的建立和擴張，也就沒有資本主義的產生和發展，沒有世界歷史的形成。

四、資本與資產階級開創世界歷史時代的主體作用

如果說沒有資本的形成和發展，沒有世界市場的建立和擴張，就沒有資本主義的產生和發展，沒有世界歷史的形成，那么，沒有資產階級開創世界歷史時代的主體作用，也就沒有世界歷史的形成。馬克思堅持歷史唯物主義觀點，對資產階級在世界歷史中的作用作了客觀評價。馬克思指出：資產階級在歷史上曾經起過非常革命的作用。具體表現在：

第一，資本主義生產方式創造了空前的生產力總量，而發達的生產力正是世界歷史形成的物質前提。“資產階級在它的不到一百年的階級統治中所創造的生產力，比過去一切世代創造的全部生產力還要多，還要大。”第二，由于資產階級開拓了世界市場，“各國人民日益被卷入世界市場網，從而資本主義制度日益具有國際的性質”，而且由于世界市場的形成消除了以往各民族之間的孤立隔絕狀態，迫使落后國家的民族不自覺地加入了世界歷史進程。它在亞洲等落后社會造成“惟一的一次社會革命”，這對于表現不出歷史首創精神的落后地區不能不起歷史進步作用，資本主義在人類歷史上第一次使世界成為相互依存的有機整體。

第三，世界歷史進程中的根本問題即人自身的解放和全面發展問題，在資本主義生產方式下已提上歷史日程，因為“每一個單獨的個人的解放程度是與歷史完全轉變為世界歷史的程度一致的”，人由對人的依賴狀態發展到人的獨立性狀態。資本主義無情地斬斷了把人們束縛在人身上的各種依附關系，人成為人身自由的個人。雖然個人不免受到各種物質關系的制約，尤其是商品貨幣關系的制約，但人的主體價值終究隨著科學技術進步、人對自然力量的征服而宏揚出來。

第四，資本主義生產方式鍛造出將世界歷史推向縱深發展的歷史主體——無產階級。無產階級是大工業的產物，“這個階級在所有的民族中都具有同樣的利益，在它那里民族獨特性已經消滅，這是一個真正同舊世界脫離而同時又與之對立的階級”。正是這樣，馬克思認為資產階級負有為新世界創造物質的使命，不自覺地擔負起了開創世界歷史的歷史使命，充當了歷史發展的工具，“它創造了完全不同于埃及金字塔、羅馬水道和哥特式教堂的奇跡；它完成了完全不同于民族大遷徙和十字軍征討的遠征”。