城市商業銀行

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城市商業銀行范文第1篇

只能進不能退

北京銀行在其招股說明書中稱自己正在實施社區銀行戰略，對于正在進行的社區銀行戰略，北京銀行也有自己清楚的商業模型：將ING 銀行(北京銀行戰略投資者之一)全球領先的零售支行管理經驗和全球零售業務經驗進行本地化改造，突破傳統支行的經營管理模式，以客戶為核心提供全方位的金融服務，建立針對零售客戶的全新社區銀行支行體系。

一個上市之后資產規模超越千億元的銀行，無論在國內還是國外，這都已經不是一個小銀行。但是，北京銀行卻宣稱自己的目標只是做“社區銀行”。其實，在目前國內銀行業從業人員的心里，關于“社區銀行”并沒有清楚的定義。社區銀行到底有多大、該具備什么樣的業務規模、做哪些業務內容、最主要的活動區域和客戶是誰，都沒有明確的定義。

有意思的是，做出這樣“表態”的不只是北京銀行一家，之前的南京銀行和寧波銀行都提到了經營社區銀行的“夢想”，“服務于中小企業客戶、要發展個人居民業務”成了城市商業銀行招股說明書中出現頻率最高的字眼。

這樣的定位與城市商業銀行的出身直接相關。國務院1995 年的《關于組建城市合作銀行的通知》，要求在城市信用社清產核資的基礎上，通過吸收地方財政、企業入股組建城市合作銀行，依照商業銀行經營原則為地方經濟發展服務，為中小企業發展服務。

從出生之日起，城市商業銀行的興衰成敗就與地方政府和地方經濟緊密地捆綁在一起了。穆迪投資者服務公司對中國業績超前的12 家城市商業銀行調查顯示，截至2004 年12 月31 日，這12 家銀行的所有權中，地方政府平均持股比例占到23% 的水平。這意味著，銀行要為政府重視的項目提供資金、為與政府“親近”的公司提供貸款。資產質量因此下降。

看看北京銀行的收入結構就一目了然了。上述報告顯示，截至2004 年底，北京銀行的收入中，98.5% 為凈利息收入，被稱之為零售銀行成敗關鍵點的手續費凈收入卻只有 1.2%。在存款結構中，企業存款占據了84% 的份額、個人存款只有15%。因此，穆迪在這份2006 年的報告中認為，北京銀行的存款結構不合理。企業存款可能會在宏觀經濟政策改變以及國家向外資開放人民幣業務時存在較大波動性。“該行需要吸引更多的零售存款來擴大其存款基礎。”

這是城市商業銀行普遍面臨的問題。穆迪的報告認為：城市商業銀行由于身份原因，雖已進行了注資和財務重組，但財務狀況堪憂。2004 年底，中國城市商業銀行平均資本充足率僅為1.36%，遠遠低于當時12 家全國性股份制銀行7.23% 的水平；不良貸款率卻高達11.7%，遠遠高于6.13%――12 家股份制銀行的平均水平。

而且，城市商業銀行受地方政府嚴格控制，高貸款集中度和普遍的關聯交易，成為城市商業銀行風險管理不善和公司治理脆弱的源頭。并且，在部分經濟欠發達地區，城市商業銀行對地方政府財政資源存在著頗高的依賴性。

另外，中國城市商業銀行存在被大銀行吞并的可能性。與許多國家的地區銀行往往占據當地市場的主要份額不同，報告表明，在中國，城市商業銀行只在當地市場上位居第4 到第6 的水平。上述12 家銀行在當地市場的存款份額(截至2004 年12 月31 日)平均只占到8.5% 的水平。在全國各地均占據統治地位的是四 大國有銀行。北京銀行的招股說明書也顯示，截至2006 年12 月31日，北京銀行在北京地區的人民幣存款、貸款余額的市場份額分別只有7.72% 和10.8%，在15 家在北京地區有業務的商業銀行中位于存款第4 和貸款第3 的市場水平。

資產質量差、風險管理和公司治理不力、 盈利能力低等，都是背負著沉重歷史包袱的城市商業銀行不得不解決的問題。其中，資本金問題尤為迫切。比如，北京銀行雖在成立以來進行了4 次增資擴股，但到2004 年末，資本總額占總資產的比例僅為3.4%，甚至低于當時12 家城市商業銀行4.3% 的平均水平。

出路在哪里？

隨著金融業市場化步伐的加快，身陷困境的城市商業銀行不得不自己找尋出路。上市融資除了能夠解決它們的資本金問題，使財務狀況大為改善之外，更重要的影響是將公司的成長帶入了投資者的視野。在股東價值最大化的資本市場，如果不能讓投資者相信你具有發展和擴張的前景，那么就注定只能被投資者遺忘。“城市商業銀行一定得擴張規模，不同的只是具體的擴張策略問題。”業內分析人士認為。

擴張無非兩種：業務內容的擴張和業務規模即營業網點的擴張。招股說明書顯示，目前北京銀行的業務有3 類：公司銀行業務、個人銀行以及資金業務。除了投資銀行業務之外，股份制商業銀行的業務內容它基本上都已經具備。

比如，通過政府項目來補充銀行所需存款資金的同時，北京銀行借助于為北京市460 萬人辦理醫療保險賬戶業務的機會，建立了強大的客戶基礎。2004 年末，“京卡”借記卡發行量就已經達到260 萬，北京銀行還同時推出了符合國家標準的雙幣信用卡。另外，北京銀行占據著北京市20% 左右的個人住房按揭貸款份額，個人信貸業務中的30% 來自于汽車貸款。

“北京銀行將在立足北京地區發展的基礎上，加大對環渤海地區、長三角地區、珠三角地區等經濟發達地區，以及中西部等增值潛力巨大地區的市場開拓，擴大公司業務規模。”北京銀行董事長閆冰竹此前已經描述過北京銀行未來的全國布局。盡管上市是北京銀行近期工作的重中之重，但上市不是目的，把北京銀行打造成一家現代全國性股份制銀行是閆冰竹的真實想法。

然而，一個現實的問題是，在本地已經成功的模式能否在其他地區如愿地復制。上述業內人士認為，由于城市商業銀行承擔了很大一部分中小企業融資渠道的功能，在跨區經營后，如何在銀、企信息不對稱的情況下了解企業、并為其提供服務，這對城市商業銀行而言是很大的挑戰。

畢竟在100 多家城市商業銀行中，已經上市和明確表示過上市想法的不過數十家。除了努力追趕爭取成為第2梯隊的一員之外，那些其他的城市商業銀行如果不選擇上市，剩下的道路還有兩條：要么固守在本地發展，并成為真正的互助型的社區銀行，要么是在將來成為銀行業并購潮中的被并購對象。

城市商業銀行范文第2篇

近年來,城市商業銀行總體發展迅速，但與其他類型的商業銀行相比，城市商業銀行在發展過程中仍然面臨著許多難題，成為生存和發展的制約因素。根據中國銀監會公布的我國銀行業數據，截至2006年12月末，全國城市商業銀行資產總額為2.59萬億元，負債總額2.47萬億元，約占全國銀行業的5－6％；平均不良貸款比例6%，平均資本充足率6.5%。

發展與制約

究其原因,業務發展的地域性限制，制約了城市銀行規模的擴大。兼之業務規模總體偏小，未形成規模優勢。尚不能夠分攤整體運營成本，降低單位成本，提高綜合效益，形成規模效應。2006年末，全國112家城市商業銀行平均資產規模只有230億元左右，除少數資產規模較大的城市商業銀行外，大部分城市商業銀行規模明顯偏小，難以真正形成規模效應。

不僅如此,沉重的歷史包袱也制約著城市商業銀行的發展。由于起源于城市信用社，就一般情況而論，其資產質量較差、遺留問題較多。與國有商業銀行相比，城市商業銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產過程中，較難得到國家財力與政策的特殊傾斜。盡管少數商業銀行不良資產的比率并不低于城市商業銀行，但是城市商業銀行化解不良資產的壓力更大、難度更高。

資本實力不強,抗風險能力較弱是制約城市商業銀行發展的另一因素。目前，眾多的城市商業銀行資本規模普遍過小。按照我國《商業銀行法》的規定，股份制商業銀行的注冊資本最底限是10億元人民幣，而由城市信用社改組而來的城市商業銀行，許多注冊資本剛剛達到1億元人民幣的底限，抗風險能力較弱。

此外,發展基礎差，政策限制多，公司治理和內部控制制度不完善，經營管理水平偏低,也限制了城市商業銀行的壯大。目前，城市商業銀行不僅要與國內其他銀行競爭，而且將在很多領域與外資銀行展開競爭，但總的來看，不論是優質客戶的競爭、人才的競爭、銀行業務的競爭，還是創新能力的競爭，城市商業銀行整體處于相對劣勢。

挑戰與機遇

隨著我國加入世貿組織過渡期的結束和經濟的持續發展，金融業改革開放的步伐明顯加快，銀行業面臨著很好的發展機遇，也面臨著與外資銀行同臺共舞的挑戰；如果對國有商業銀行和全國股份制商業銀行來說是機遇大于挑戰，對眾多的城市商業銀行來說則可能是挑戰大于機遇，形勢比較嚴峻。

金融體制改革的逐步深入，銀行業的全面開放，城市商業銀行面臨改革與發展的雙重壓力。當前，國有商業銀行通過財務改造、國家注資、股份制改造、外資入股、上市等一系列措施，資產質量極大改善，管理體制改革、運行機制和轉換取得積極成效，綜合競爭力明顯提升，特別是國有商業銀行開始重視零售銀行業務，對城市商業銀行鞏固已有市場和拓展新市場形成了前所未有的沖擊。外資銀行紛紛設立，并由沿海向中西部推進；股份制商業銀行為全面應對新的挑戰，積極實施戰略轉型；農信社改制成效顯著，農村商業銀行將經營的觸角延伸到城市，農村金融體系的建設全面拉開；郵儲銀行掛牌成立，政策性銀行轉型即將啟動，同業競爭將更加激烈。在銀行業的重要變革期，城市商業銀行競爭發展的壓力更大。

債券市場快速發展，資本市場持續向好，城市商業銀行業務拓展和盈利空間面臨擠壓。2006年我國債券市場總發行量達到5.89萬億元，創歷史新高，其中，企業短期債1015億元，首次突破千億，融資成本約為3%左右，大大低于同期貸款利率，擠壓了銀行信貸市場。隨著投融資體制改革的深化，直接融資方式將加快推進，央行有可能允許企業發展中期融資債券，預計企業中短期融資債券發行在6000億元左右，優質企業對銀行信貸的依存度將會下降。這些對城商行業務的拓展和盈利能力的提升，將帶來巨大的壓力和挑戰。

利率市場化改革加快，城市商業銀行風險管理水平面臨嚴峻考驗。利率市場化改革加快，人民銀行將主要確定一年期基準利率，使得貸款市場、存款市場各種價格的定價權逐步放開；人民幣匯率彈性更大，市場風險更加顯性化、日常化；金融企業會計準則的變化將對銀行風險資產的管理和經營業績的計量產生影響，這些都對城市商業銀行現有的風險管理模式、風險管理水平、風險定價能力提出了嚴峻的挑戰。

對策與走向

當前，城市商業銀行正處在決定未來改革與發展的重要轉折時期，如果能夠變壓力為動力，變挑戰為機遇，制定正確的戰略，妥善應對，轉折期將會成為城市商業銀行發展的又一個春天；如果喪失了機遇，貽誤了時機，不能夠選擇正確的發展戰略，發揮自身優勢，培育競爭實力，將會進一步拉大與先進同業的差距，在整體上造成長久的被動，甚至會陷入被淘汰出局的境地。

然而,各城市商業銀行的未來發展趨勢應因其具體情況而有所不同，應充分考慮到各城市商業銀行存在的差異，進而分析各種發展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內外部環境，找出自身的優勢和劣勢，做出符合自身實際的戰略定位與規劃，盡快選擇適合自身的發展模式。根據城市商業銀行10多年的實踐經驗和當前銀行業的總體發展態勢，未來城市商業銀行發展趨勢呈多樣化。

精品銀行趨勢:充分發揮熟悉當地市場、機制靈活等優勢，扎根于本地市場，因地制宜，搞好特色經營，穩健經營，不求做大，但求做精做強，成為當地市場上最具特色的精品銀行。這是大部分城市商業銀行發展之路。適合業務規模較大，資產質量良好，盈利能力較強，具有經營特色和優勢的城市商業銀行。

跨區域發展型趨勢：銀監會規定城市商業銀行跨區域經營必須具備的基本條件是，達到全國性股份制商業銀行中等標準，資產規模較大，具有較高的經營管理能力、創造能力和風險管理能力。跨區域發展，作為新市場的進入者，面臨的風險較大，監管部門準入標準較高，只能是少數行的發展之路，大多數城商行在近期內難以完全具備條件，也不可能所有的城市商業銀行都發展成為全國性股份制商業銀行。

新區域性商業銀行趨勢：通過網點收購實現跨區域經營是監管部門目前積極倡導和支持的方式，但要求參與重組聯合的城市商業銀行整體資產質量較高，也需要監管部門、地方政府和大股東的積極推動和大力支持。徽商銀行的成立拉開了全國城市商業銀行聯合重組的序幕，江蘇銀行緊隨其后，尚有一批省（區）正在考慮借鑒徽商銀行模式，走聯合重組之路，努力做大做強。

松散的業務合作型趨勢：按照市場化原則，在資金業務、票據業務、國際業務、科技建設、產品研發、員工培訓等方面進行合作。這種松散型的合作比較靈活，基本上不受的限制，適合所有的城市商業銀行，既能使資源有效整合，又能降低投入成本；既可以在城市商業銀行之間合作，也可以與其他銀行進行業務合作，是一種必然的發展趨勢。

被收購或兼并型趨勢：這適合經濟比較發達或少數省會城市的城市商業銀行。由于經營管理水平差距較大，目前國有商業銀行或全國性股份制商業銀行沒有這種考慮。從長遠來看，收購城市商業銀行將會成為全國股份制商業銀行或外資銀行拓展發展空間的重要途徑，好的城市商業銀行也會將對同類的收購或兼并作為跨區域和加快發展的重要選項。

城市商業銀行范文第3篇

文章編號：1005-913X（2015）11-0161-02

一、引言

隨著金融改革的逐步深入，各大商業銀行的作用日益引起人們的關注，作為商業銀行中的新興力量，城市商業銀行與農村商業銀行在資金融通與服務地方經濟方面扮演著越來越重要的角色，但因城市商業銀行與農村商業銀行成立的時間相對較短、規模較小、發展局限較多，二者的經營效率較低，綜合競爭實力較弱。鑒于此，本文從區域視角出發，立足江蘇經濟的發展實際，以城市商業銀行與農村商業銀行作為研究對象，運用DEA模型對二者的經營效率進行測度與分析，結合發展現狀分析其差異的原因，并提出相應的對策建議，以期更好地推動江蘇省的城市商業銀行與農村商業銀行更加快速、健康、和諧地發展，進而提升江蘇各類商業銀行的綜合競爭實力。

二、江蘇省城市商業銀行與農村商業銀行經營效率的測度與分析

（一）樣本選擇與指標選取

經營效率主要是指投入與產出之間的對比關系，本文探究的經營效率是城市商業銀行與農村商業銀行的各項投入與綜合產出之間的一種分析，常見的效率分析有技術效率、規模效率、配置效率等，本文結合江蘇省城市商業銀行與農村商業銀行的發展實際，主要對規模效率與配置效率進行測度與分析。基于江蘇省各家商業銀行的綜合運營狀況，本文共選擇10家商業銀行，分別為5家城市商業銀行（北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行、江蘇長江商業銀行），5家農村商業銀行（南通農商行、江南農商行、淮海農商行、鹽城農商行、無錫農商行）。數據以2012～2014年10家商業銀行的財務數據為基礎，數據來源于江蘇金融年鑒、各大商業銀行的網站和各家商業銀行的財務報告。商業銀行經營效率的測度方法多種多樣，常見的有參數法和非參數法兩種，本文結合各商業銀行的發展現狀和實際考量的需求，選擇非參數法中的DEA方法作為銀行效率的主要衡量方法。在進行規模效率與配置效率的測度之前，首先需要確定投入與產出指標，結合城市商業銀行與農村商業銀行的業務特點，本文確定的投入指標為實收資本、工資及福利，產出指標為貸款、存款、存入和拆放同業。具體見表1所示。

（二）規模效率的測度與分析

按照前面定義的投入與產出指標和10家商業銀行的財務數據，利用DEAP2.1軟件，對城市商業銀行與農村商業銀行的規模效率進行測度，效率值見表2所示。

從表2可以看出，江蘇省城市商業銀行與農村商業銀行的規模效率值整體呈上升的趨勢，城市商業銀行的效率值普遍高于農村商業銀行的效率值，二者之間有縮小傾向，反映出城市商業銀行的發展水平相對較好，農村商業銀行仍大力進行改革，進而推動規模效率的全面提高，不斷提升規模經濟的綜合效益。

從城市商業銀行的規模效率來看：各商業銀行的效率均值整體在0.95左右，銀行之間的效率差異依然較大。規模效率最高的是北京銀行，效率值為0.968，這與其規模較大、運營時間較長、大膽改革創新緊密相關，高效率值也是北京銀行綜合實力的一種體現，更是北京銀行融入競爭、參與國際金融合作與分工的一種體現；南京銀行的規模效率位列第二，為0.961，比北京銀行低0.007，充分彰顯出南京銀行在江蘇省的綜合發展實力，也說明南京銀行因地制宜地進行業務的優化與重組，努力提升銀行規模效益，銀行的整體效率得到提升；江蘇銀行第三、蘇州銀行第四，二者的效率值差0.001，這說明兩家商業銀行的發展的差異相對較小，二者的實力相當，二者在規模擴大與規模經濟實現的層面發展程度相對適中，二者較高的規模效率也是營業網點所在區域經濟發展水平相對較高的一種實力印證；江蘇長江商業銀行的效率最低，主要因為其成立時間較短、網點覆蓋范圍較低、業務的系統性與綜合性程度較低。綜合而言，江蘇各城市商業銀行之間發展依然有差距，未來需要結合自身需求進行改革，不斷提升各大商業銀行綜合實力，全面推動各大城市商業銀行的和諧發展。

從農村商業銀行的規模效率來看：農村商業銀行的規模效率基本比城市商業銀行的效率低，數值方面大都低于0.95，各大農村商業銀行效率之間的差異在一定程度上體現了不同地域的經濟發展水平。江南農商行的規模效率最高，效率值為0.955，這既是常州經濟發展水平的一種印證，也是江南農商行規模大、發展快、改革新的一種成果證明，江南農商行的網點分布是江蘇各大農村商業銀行之最，目前網點為223家；無錫農商行的規模效率第二，數值為0.949，這與無錫地區的農村經濟發展水平較高、農商行業務針對性強、服務綜合化水平高等因素緊密相連，也是無錫地區商業銀行經濟發展實力的一種體現；南通農商行第三，這與其蘇中地區的有利地位位置和沿海的優勢發展區位密不可分，也是南通地區銀行改革與發展的一種佐證；淮海農商行第四、鹽城農商行第五，一方面因二者位于蘇北地區，經濟實力相對較弱，另一方面因二者的成立時間相對較短、發展局限相對較多，未來需要充分立足于蘇北的發展重心，大力推動農商行經濟實力的全面提升。

（三）配置效率的測度與分析

按照前面定義的投入與產出指標和10家商業銀行的財務數據，利用DEAP2.1軟件，對城市商業銀行與農村商業銀行的配置效率進行測度，效率值見表3所示。

從表3可以看出，江蘇省城市商業銀行與農村商業銀行的配置效率值整體呈上升的趨勢，配置效率值比規模效率值略低，城市商業銀行的配置效率高于農村商業銀行的配置效率，二者之間的差距有所縮小，反映出商業銀行在實際運用過程中正通過多種方式進行改革，大力推動綜合效益的全面提升。

從城市商業銀行的配置效率來看：各城市商業銀行之間配置效率整體呈現上升趨勢，銀行之間效率差異明顯，充分體現出不同的發展水平對商業銀行配置效率的影響。北京銀行的配置效率最高，效率值0.954，與規模效率的排序一樣，較高的效率值充分說明北京銀行雄厚的實力、飛速的發展和各項改革的一種綜合成果，同時也體現出北京銀行的綜合運營現狀以及北京銀行在各大城市商業銀行的地位與作用。南京銀行的配置第二，效率值為0.944，比北京銀行低0.1，這與南京銀行的上市時間較短、改革的步伐相對緩慢、創新的力度與程度稍顯欠缺等因素相關，同時也是南京銀行與北京銀行發展實力的一種差距，也反映出南京銀行需要改革創新縮短差距。江蘇銀行的配置效率值第三，為0.942，這是江蘇銀行綜合實力的一種體現，也是江蘇銀行大力進行改革與創新一種印證，更是江蘇銀行在省內綜合發展現狀的一種佐證。蘇州銀行的效率值第四，主要與其地域性的限制、發展的局限等因素相關，未來通過優化資源配置，蘇州銀行的經營效率會得到全面的提升。江蘇長江商業銀行的配置效率最低，主要因其成立時間短、規模小、發展相對緩慢，也是江蘇長江商業銀行綜合發展水平的一種體現。

從農村商業銀行的配置效率來看：各大農村商業銀行的配置效率在0.94左右，銀行之間的配置效率有差異，但差距有縮小的趨勢。無錫農商行的配置效率最高，效率值為0.948，這既是無錫地區發達的經濟發展水平的一種體現，也是無錫農商行大膽進行改革創新、不斷優化現有規模、推動結構調整，實現規模效益與配置效率的雙贏。江南農村商業銀行的配置效率第二，為0.946，比無錫農商行低0.002，這充分說明江南農商行的發展水平較高，各項資源的綜合利用率較高，規模的擴大與效益的提升基本同步，農商行的綜合經營績效較高。南通農商行的配置效率值第三，這是蘇中地區發展水平的一種體現，蘇中地區經濟發展相對適中、各項改革與創新的步伐相對適中，南通在蘇中地區經濟發展相對較好，因此南通農商行在資源平衡與資源配置方面相對較好，配置效率較高。淮海農商行的配置效率第四、鹽城農商行的配置效率第五，主要是因為蘇北地區的經濟發展相對落后，也是蘇北與蘇中、蘇南地區差距的一種體現，未來可以通過協調各種力量、平衡區域發展、調控經濟社會等因素，推動蘇北地區的全面發展，進而推動蘇北地區商業銀行的全面進步。

城市商業銀行范文第4篇

（一）競爭力理論

關于競爭，學術界研究的文獻汗牛充棟，比較大眾的解釋是：參與競爭的各方通過一定的活動展現自己的能力，從而為達到自己目的所付出的努力。由此及彼，競爭力則可指某行為主體與其他行為主體競爭相同資源或物品時所具有的能力。

（二）企業競爭力理論

企業競爭力則將范圍縮小至企業的視角，具體是指競爭性市場條件下，企業通過發展自身在專業領域的能力，實現自身價值綜合能力的統稱。從企業內部細化企業競爭力理論，可具體分為如下層面：第一層面是產品層面的能力，第二層面是制度層面的能力，第三層面是價值觀層面的能力。

（三）商業銀行競爭力理論

商業銀行作為金融行業四大支柱之一，是特殊的服務類企業。商業銀行競爭力理論，必須立足于競爭力理論與企業競爭力理論。商業銀行競爭力也是商業銀行綜合素質的集中體現，是對其可持續生存和發展的綜合能力。

二、我國城市商業銀行的發展研究

（一）我國城市商業銀行的歷史沿革

城市商業銀行最開始發源于我國的城市信用社，1979年銀行體制變革從第一家城市信用社的成立開始。為了促進企業和地方經濟的發展，國家確立了城市信用社的地位，雖歷經數次整頓，但朝著法制化與規范化的方向不斷發展。歷經整頓的城市信用社已經瘡痍滿目，自1995年開始風險便不斷得以化解。在東南亞金融危機到來之際，為化解和防范風險，國家加強了對城市商業銀行的監管和控制，城市商業銀行總體上風險可控。進入2003年以后，城市商業銀行進入全面洗牌，并開始了加速發展。銀監會的成立對城市商業銀行監管力度進一步加大，城市商業銀行砥礪前行，在市場中逐步尋找自己的生存和發展之路。

（二）我國城市商業銀行的發展現狀

1、業務規模持續增長。截至2015年，城市商業銀行總資產為1739萬億元，比上年同期增長204%，增速同比下降42個百分點，占銀行業總資產的比例為105%，占比同比增長06個百分點；總負債為1617萬億元，比上年同期增長20%，增速同比下降29個百分點，占銀行業金融機構比例為105%，占比同比增長05個百分點。

2、風險控制能力面臨壓力。隨著我國經濟進入新常態，以及金融市場風險的不斷深化，全國不同銀行機構的壞賬率全部呈現上升趨勢。相比國有大行和股份制銀行，城商行的不良率水平目前控制良好，但同時也必須注意到其上升的趨勢。

三、我國城市商業銀行的實證分析

（一）我國城市商業銀行競爭力指標定量分析

1、樣本選取

類別名稱總部城市成立時間

國有商業銀行

建設銀行北京1954年

中國銀行北京1912年

交通銀行上海1908年

股份制銀行

招商銀行深圳1987年

興業銀行福州1988年

深發展銀行深圳1987年

民生銀行北京1996年

華夏銀行北京1992年

城商行

北京銀行北京1996年

上海銀行上海1995年

江蘇銀行南京2007年

寧波銀行寧波1997年

平安銀行深圳1987年

南京銀行南京1996年

徽商銀行合肥1997年

天津銀行天津1996年

杭州銀行杭州1996年

盛京銀行沈陽1997年

（二）實證檢驗

流動性盈利性資產質量資本充足度

名稱流動性比率存貸比資本回報率收入利潤率資產使用率不良貸款率資本充足率

建設銀行52.664.0620.8041.563.231.0112.61

中國銀行4667.7816.5438.722.67111.86

交通銀行34.3670.8617.638.72.660.8311.32

招商銀行43.2876.5620.8336.353.380.5310.46

興業銀行29.8770.4521.0341.032.380.3610.03

深發展銀行50.8772.1612.3618.764.080.5111.45

民生銀行39.871.4820.2133.463.080.5710.34

華夏銀行38.7665.6513.4326.662.60.8910.57

北京銀行32.6363.3916.6742.982.010.4611.05

上海銀行39.6570.6715.4739.782.060.8310.98

江蘇銀行43.2665.5419.8933.663.260.8711.73

寧波銀行51.0851.0366.3216.563.250.6814.36

平安銀行58.9570.5612.3327.893.010.3810.57

南京銀行38.2760.5613.7842.672.650.7613.09

徽商銀行37.4665.4519.8944.362.880.5910.57

天津銀行40.8854.3613.7841.402.010.9211.29

杭州銀行44.2368.6717.6534.863.070.5811.39

盛京銀行42.4554.2621.1946.572.330.6710.48

在SPSS分析軟件中，通常用KMO統計量來檢驗該變量是否適合于因子分析，一般當相關系數大于05，單側P值小于001即可使用。對以上數據進行SPSS分析發現，KMO=0637>05，單側P=00004

因子F1反映的是流動性，從整體排名來看，除上市企業外，其余城市商業銀行的流動性排名較為靠后。因子F2和F4反映的是商業銀行資金的安全性，從整體排名來看，以國有商業銀行排名最為靠前。因子F3反映的是商業銀行的盈利性，從整體排名來看，城市商業銀行的排名整體靠前，主要是城市商業銀行雖然底子薄，但是其業務開展穩健，投資項目回報率高。

四、提升我國城市商業銀行競爭力的政策建議

（一）博弈中求發展

縱覽以上城市商業銀行與其他銀行的模型分析，可以發現在盈利性方面城市商業銀行排名靠前，而在流動性和安全性則排名靠后。所以在城市商業銀行與其他商業的博弈過程中，我們應發揮其優勢，做到博弈中求發展。

（二）走差異化發展道路

城市商業銀行在發展過程中，與國有商業銀行和股份制商業銀行有其自身的特點。立足于我國城市商業銀行的市場定位，其從誕生之日起就肩負著服務于地方經濟、服務于中小企業、服務于城市居民的使命。這就決定了城市商業銀行不同于國有大行和股份制銀行，其著眼點應更多在于為地方經濟增添活力，為中小企業輸送資金，為城市居民提供便利。

（三）構建全面風險管理體系

銀行是高風險的行業，在商業銀行的經營過程中，風險無處不在，只有重視風險并成功管理和控制風險的商業銀行才能在激烈的市場競爭中得以生存與發展，才能創造價值。因此城市商業銀行應該在發展過程中構建全面風險管理體系，嚴格把控風險。

城市商業銀行范文第5篇

城市商業銀行經過12年的改革發展，已經成為了我國銀行業中一支生機勃勃、充滿活力的生力軍。當然，也還存在發展不平衡、治本不到位、宏觀意識和風險意識較弱等問題。為引領和推動城市商業銀行打造品牌、辦出特色，早日成為具有較強競爭力的現代金融企業，筆者認為，應著力從幾個方面做好改革與發展工作。

探索和嘗試之路

銀監會按照國家宏觀政策要求，結合城市商業銀行改革發展實際，在引領和支持城市商業銀行在聯合重組、跨區域經營等方面進行了有益的探索和嘗試，取得了良好的經濟效益和社會效益。

推進城市商業聯合重組，實現地方金融資源的有效整合。2005年以來，安徽、江蘇等地相繼實現地方性中小銀行重組聯合，山東、山西、廣西、深圳等地也在積極開展相關準備工作。銀監會將繼續支持在地方政府主導下、經銀行董事會決策后的轄內城市商業銀行聯合重組方式。對于城市商業銀行的聯合重組，應先消化歷史包袱，彌補財務虧損，防止將風險帶入新的機構。同時，還應按照自覺自愿和市場化原則進行，避免強行撮合和過度行政干預造成體制缺陷。

支持符合條件的城市商業銀行實現跨區域發展。2005年來，先后有多家城市商業銀行在省內設立分支機構，上海銀行、北京銀行、寧波市商業銀行等在省（市）外設立分行。銀監會將進一步修改完善相關制度和規定，審慎有序的推進城市商業銀行跨區域經營。但城市商業銀行跨區域經營必須遵循三個前提，即監管評級要達到股份制商業銀行中等以上水平；有科學的總體發展規劃；符合當地經濟發展需要（有利于區域經濟縣域經濟發展、有利于為中小企業服務和支持新農村建設）。同時還應堅持三個原則，即必須符合相關準入條件；堅持先轄內縣域再其他地市，先省內、后省外；符合跨省（區）設立異地機構的行要先在同一經濟區域設立機構，再向其他地區延伸。

鼓勵城市商業銀行到縣域設立分支機構。銀監會最近了《關于允許股份制商業銀行在縣域設立分支機構有關事項的通知》，調整和完善相關準入政策，鼓勵支持中小商業銀行尤其是城市商業銀行到縣域設立分支機構。各城市商業銀行應抓住這一時機，積極推進縣域機構建設，合理規劃機構網點，以便更好地支持小企業發展和新農村建設。

有條件的支持城市商業銀行更名。為了提升知名度、打造品牌，部分城市商業銀行相繼提出了更名的要求。對此，銀監會的原則意見有二，即一是原則上應達到股份制商業銀行中等水平或監管評級在三級以上；二是新的名稱應充分體現地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。同時，各城市商業銀行也應審慎對待更名問題，認真考慮到成本效益，盡量防止盲目跟風和攀比行為。

革新經營管理體制

與國內其他優秀商業銀行，尤其是國際標桿銀行相比，城市商業銀行在經營理念、管理技術、創新能力、制度建設、風險控制等方面仍存在不少差距。城市商業銀行應走有中國特色改革發展之路，發揮自身優勢，不斷借鑒和學習先進經驗。

完善公司治理機制，為長期可持續發展提供制度保障。充分發揮“三會一層”各主體的主觀能動性，形成職責邊界清晰的有效運行機制是當前城市商業銀行公司治理建設的重點。要開好股東大會，規范股東行為，引導股東著眼于長遠利益，支持和幫助銀行更好發展；要提高董事會科學決策能力，制定好銀行長期發展戰略，確保銀行依法審慎經營；要加強對董事的履職和效率評價；要支持監事會和內審部門獨立發揮作用，不斷完善獨立的匯報通道和反饋機制；要建立權責利相衡的機制，完善責任追究制度。

建立高級管理人員履職考核制度，完善激勵約束機制。高級管理人員是銀行穩健經營的重要前提。城市商業銀行董事會應借鑒先進經驗，建立有效的高級管理人員履職考核評價體系，明確高級管理人員的權、責、利，判斷其德、能、績，健全激勵約束機制，形成良好的用人環境和“差者下、庸者讓、優者上”的用人機制。銀監會也將研究制定相關辦法，發揮監管優勢，促進城市商業銀行高級管理人員正確行使職能，有效履行職責。

推進流程銀行建設，逐步試行首席官制度。流程銀行的核心是通過重新構造銀行的業務流程、組織流程、管理流程和文化理念，優化業務模式，強化風險控制，提高管理效率。相關城市商業銀行應提高對建設流程銀行的認識，重新梳理業務流程，確立專業化的組織架構，實現管理機制的優化和再造，提高管理效率和經營績效。還應逐步擴大城市商業銀行首席官制度試點，改造體制機制頑疾，改變官本位的傳統模式，推進專業化、流程化管理。

防范操作風險，深化案件專項治理工作。從2007年3月份以來的情況看，中小商業銀行尤其是城市商業銀行的各類案件時有發生，這反映出各行在強化內部控制、防范操作風險、嚴格問責等方面仍有差距。2007年，城市商業銀行應“總分結合”并以分支機構為起點，著力加強內控管理，認真落實防范操作風險的“十三條”措施和強化內控建設的“十個聯動”等要求，以嚴格貫徹各項監管規章和提高內控制度執行力為重點，打造銀行鐵規章、鐵流程、鐵檔案。城市商業銀行應樹立打持久戰的思想，把操作風險當作系統工程來抓，既要治標又要治本，并推進銀行業案件綜合治理長效機制的建設，創造良好的金融生態環境。銀監會考慮將這項工作與市場準入密切聯系，實行“一票否決”，嚴厲懲治。

創新產品與服務

城市商業銀行應密切關注國家宏觀調控政策要求，及時研究市場變化情況，進一步找準市場定位，加強業務創新，在發展區域經濟和新農村建設中發揮生力軍作用。

繼續細分市場，明確定位，打造特色品牌。目前，城市商業銀行發展差異性大，“兩極”差距日益明顯，在社會經濟環境不斷發展變化和市場專業化程度不斷提高的情況下，“三個服務”的市場定位已不能滿足市場需求。城市商業銀行應深入分析自身特點，揚長避短，對市場定位要進一步細分，尋找有利于自身長期發展的客戶群體和服務對象，通過“精確制導”，開拓和鞏固市場，創立競爭優勢。并在此基礎上，試點和探索城市商業銀行投資基金、保險等金融行業的可能性，豐富業務領域。

加強業務創新，完善服務功能，提高服務水平。城市商業銀行決策機制靈活，對本地市場敏感度強，本土化程度高，業務普及和推廣迅速，各行應充分利用這一優勢，大力推進產品創新和業務創新，努力培育市場，拓展市場。同時應適應市場環境和客戶需求，應用先進的信息技術和管理手段，完善服務功能，提高服務水平，形成比較優勢，在穩定現有客戶群體的基礎上，爭取更大的發展空間。

推進小企業貸款服務，夯實發展基礎。解決中小企業融資難問題，既是國家關心的重點經濟問題之一，關系到國民經濟持續、快速、健康發展的大局，也是城市商業銀行不容推辭的社會責任。各行應加強“六項機制”建設，充分運用網點優勢，強化服務中小企業的定位策略，積極探索和創新服務機制，為小企業提供全方位、多層次的金融服務。應認真分析中小企業發展的現狀和特點，簡化操作流程，提高工作效率，建立和推行科學并符合實際的中小企業貸款成本核算機制和考核激勵機制，提高為小企業服務的能動性。

強化資本的約束和管理

2007年，城市商業銀行應立足于提高資本管理水平，改善資本結構（股權結構），強化資本約束，實現穩健有序發展。

提高管理水平，確定科學的資本管理規劃。城市商業銀行董事會應把資本管理作為最重要的職能之一，按照前瞻性和實用性相結合的原則，充分考慮成本，確定資本管理目標,審定風險承受能力，制定資本補充規劃。應有專門的內設部門負責規劃的執行，監測業務增長對資本需求量的變化狀況，制定與風險資產規模擴張相適應的中長期資本補充規劃及實施辦法。高級管理層應根據資本管理要求制定和執行業務發展計劃。從2007年開始，銀監會將根據上述要求，對城市商業銀行資本管理水平進行專項調研和評估。

樹立資本約束理念，建立資本約束機制。應改進和完善內部績效考核體系，重視撥備后利潤考核，將經濟利潤和經濟資本回報率作為考核重點，鼓勵開展資本占用少的中間業務，轉變增長方式，實現戰略轉型。同時應引進和培養專家型資本管理人才，推進資本約束機制的建立和實施。

拓寬資本補充渠道，完善資本補充方式，多渠道補充資本。在以增資擴股為主要資本補充方式的同時，通過發行次級債券、提留資本公積、上市等方式豐富資本補充來源，優化股本結構，尤其是資本公積應盡量多提留一些，用于轉增資本。在增資擴股過程中，應注意甄選投資動機正確、經營狀況穩定、資金實力強的優質股東，促進銀行的長期發展。優質股東應具備下列特征：一是主業突出、有良好的發展前景，以免企業風險影響銀行聲譽。二是與銀行無違規的關聯關系、流動性強，沒有多頭借貸現象，負債率較合理。三是派出的董事或參與銀行經營管理的高管，掌握一定的金融知識，了解銀行運作情況，努力優化銀行董事會和高管團隊結構，提高科學決策能力。四是對銀行長遠發展有信心，持股鎖定期應在3～7年，防止投資行為短期化。五是企業集團及其子公司作為投資者，投資入股銀行機構不超過兩家。銀行老股東增持股份，也要按照股東資質的優劣程度區別對待，確保增資擴股能夠“吸收新鮮血液”。

積極而又審慎擇機上市。隨著經營狀況的改善和資本市場的良性發展，城市商業銀行公開上市的要求日益強烈。對于擬上市的城市商業銀行，銀監會將按照相關要求，給予必要的協助和支持，盡量為順利開展上市工作創造條件。但是也應注意到，公開上市對城市商業銀行是一把雙刃劍。作為上市公司，上市后將面臨更加嚴格的監管要求和強大的公眾監督，受到更多市場約束。這要求各行應審慎決策、合理規劃。

控制、化解與處置風險

在各級監管部門的推動、各級地方政府的支持和各行的努力下，城市商業銀行的風險狀況有了明顯的改善。但在總結成績的同時，也必須清醒地看到，城市商業銀行的風險控制機制仍很脆弱，風險管理水平亟待提高，個別行狀況仍很嚴峻，應繼續努力做好風險化解防范和處置工作。

明確風險處置的重點，把控制增量風險作為首要任務。各行應增強風險意識，轉變風險觀念。應強化信貸管理和信用風險控制，防止不良資產余額和比例出現反彈。加強對市場風險的研究和分析，合理控制和規避市場風險。同時應結合案件治理工作的深入開展，加大對操作風險的防范力度，嚴格控制各類案件發生，減少資金損失。

鞏固風險處置成果，確保風險處置各項措施落實到位。近年來，許多城市商業銀行通過多種方式進行了不良資產處置。但從跟蹤情況看，有一些行處置工作的后續措施沒有完全落實，影響了處置工作的真實性和有效性，個別行甚至出現嚴重滑坡。2007年，銀監會將在充分總結經驗的基礎上，把建立完善不良資產處置的跟蹤和評估作為監管重點工作之一，對相關行不良資產處置的后續情況進行核查和督導。已開展過不良資產處置的行，應按照總體方案進行自我評估，查漏補缺。沒有落實到位的，應商請地方政府和相關利益方盡快完善落實，確保處置工作“依法、真實、有效”。

繼續推進高危機構的風險處置工作。目前有少數城市商業銀行的風險問題沒有得到根本解決，個別行經營狀況嚴重惡化，成為新的高危機構。監管評級在五級以下，尤其是六級的城市商業銀行，應盡快采取有效處置措施。城市商業銀行的風險處置工作應繼續堅持依靠地方政府和銀行董事會及“依法、真實、有效”的原則開展。對此，銀監會將在政策上給予相應支持，對股東資質、持股比例等適當放寬，推進處置工作的深入開展。

在開放中增強核心競爭力

截至2006年底，共有9家城市商業銀行引進境外戰略投資者。目前，香港大新銀行參股重慶市商業銀行的工作已接近尾聲，青島、大連、哈爾濱等行引進境外戰略投資者工作正在有序進行，城市商業銀行對外開放勢態良好。2007年，將繼續深化對外開放。

支持和推動城市商業銀行引進優質境外戰略投資者。中國中小商業銀行的改革與發展，已經引起全世界的關注。引資工作要講求“門當戶對”、“合作共贏”，選擇市場定位、經營思路、產品特點與本行可連接、可借鑒、可共享的境外銀行業金融機構，應以引進資本為紐帶，切實促進雙方的業務合作和市場拓展，實現互利互助共贏。2007年，相關銀行應繼續總結經驗和教訓，深化對外開放，推進業務和技術融合，實現由“引資”向“引智”和“引技”的深度轉變，為城市商業銀行全面提升競爭能力、加快與國際接軌發揮導向作用和示范功能。

推進人才交流和培養。優秀人才是城市商業銀行改革與發展的靈魂，應堅持“送出去、請進來”的原則，培養一批具有良好專業素質和國際視野的專門人才，根據需要加快引進一些了解中國國情、熟悉中國市場和銀行改革發展歷史、尊重中國法律、能運用漢語作為工作語言的外國專家參與經營管理，推動管控水平不斷提高。今后，引進境外人才尤其是外籍高管時，應把能運用中文作為工作交流語言和獨立開展工作作為一項條件，降低引進成本，減少工作障礙和摩擦。

推進和規范信息披露

2007年，銀監會將繼續推進和規范城市商業銀行信息披露工作，進一步完善市場約束和社會監督機制。

完善信息披露機制，提高信息披露的質量。公開披露信息是城市商業銀行的社會責任和義務。各城市商業銀行應按照相關規定和通知要求，建立和完善信息披露的工作機制，明確信息披露的主體和責任，保證信息披露的真實性和有效性。應在防止過度披露的前提下，逐步完善和規范信息披露的要素和內容，繼續擴大信息披露的范圍，提高信息披露質量，為建立良好有效的社會監督機制創造條件。

擴大信息披露受眾面，增強信息披露的公信力和社會影響。從2007年起，監管評級三級以上的城市商業銀行應逐步在《金融時報》等重點媒體公開披露信息，擴大信息受眾面，增強信息披露的可信度和社會影響力，為引進國內外戰略投資者、跨區域發展、引進人才等創造條件。

加強信息系統的建設

從日常監管情況看，城市商業銀行信息管理系統建設普遍較落后，部分行沒有覆蓋全部業務流程和環節，少數行信貸管理和登記還處于手工記賬階段。信息系統落后和存在的缺陷，嚴重影響了銀行管理和業務監控的靈敏度和有效性，并隱藏著不可忽視的風險隱患。銀監會監管信息系統開通以后，對商業銀行信息系統建設提出了更高的要求。城市商業銀行應把相關工作提上重要議程，全面加強信息系統建設。

加強基礎建設，提高信息管理系統的覆蓋面和輻射能力。城市商業銀行應抓緊建設覆蓋銀行全部業務的綜合業務服務系統，尤其要注意積累數據，建立和優化風險識別和管理系統，提高管理決策的效率和科學性。