互聯(lián)網(wǎng)金融的研究綜述

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互聯(lián)網(wǎng)金融的研究綜述范文第1篇

>> 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及體系構(gòu)建 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建立的探討 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的探討 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管研究 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管問題研究 基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的監(jiān)管研究 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究綜述 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策研究 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管研究 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管哲學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路 互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及我國(guó)監(jiān)管體系構(gòu)建探討 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建 “互聯(lián)網(wǎng)+”金融信用風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建的對(duì)策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融信息保護(hù)的法律監(jiān)管研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l。

{2}數(shù)據(jù)來源：全球領(lǐng)先的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方數(shù)據(jù)挖掘和整合營(yíng)銷機(jī)構(gòu)艾媒咨詢。

{3}數(shù)據(jù)來源：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)中心，零壹研究院。

{4}信息來源：民主與法制網(wǎng)。

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)金融的研究綜述范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；P2P網(wǎng)貸

一、引言

隨著我國(guó)電子商務(wù)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)領(lǐng)域的相互融合下應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為一股新興的金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的迅速發(fā)展速度之快，成為了我國(guó)研究學(xué)者紛紛投入精力研究的重要領(lǐng)域。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展初期，但其發(fā)展速度非常迅猛，但是目前仍沒有較為科學(xué)統(tǒng)一的定義、明確的監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)界定。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融這股新興力量的發(fā)展，確實(shí)已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了巨大的影響，對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰(zhàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r較為成熟，相應(yīng)的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網(wǎng)貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中面臨的信息不對(duì)稱問題進(jìn)行了研究，認(rèn)為P2P在小微金融領(lǐng)域內(nèi)有重要意義，借款者不能借到相關(guān)借款，通過P2P這種途徑解決了該問題，而且借款者有激勵(lì)重復(fù)的在這個(gè)市場(chǎng)上借貸。P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)重要組成部分，并且已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅(jiān)力量，引起了媒體和學(xué)術(shù)研究者的重要關(guān)注。Wang et al.（2015）[2]對(duì)比了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的模式，通過對(duì)比分析認(rèn)為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行相比國(guó)外的研究，國(guó)內(nèi)的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該是互補(bǔ)關(guān)系，關(guān)鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數(shù)據(jù)以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)的一些問題進(jìn)行了辨析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業(yè)融資問題，通過互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上解決小微企業(yè)的融資問題，她認(rèn)為信息不對(duì)稱是制約小微企業(yè)融資的核心問題，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可使小微企業(yè)的信息不對(duì)稱狀況得到緩解，從而增強(qiáng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)可控性，降低融資成本與征信成本。

國(guó)內(nèi)的研究大多關(guān)注法律監(jiān)管體制問題、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給小微企業(yè)融資情況的改變、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒有比較系統(tǒng)和深入的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入分析，當(dāng)然這也是受到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的發(fā)展現(xiàn)狀所限制。本文將在相關(guān)學(xué)者研究院的基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)和梳理，將該領(lǐng)域內(nèi)的研究進(jìn)行整理，對(duì)各個(gè)層面的觀點(diǎn)和研究進(jìn)行分類總結(jié)，以便形成一個(gè)比較完整和系統(tǒng)的體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

盡管我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得風(fēng)生水起，但是還是有很多人甚至學(xué)者對(duì)其不是特別了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及界定上存在一定的誤區(qū)。本文針對(duì)這樣的現(xiàn)象，認(rèn)為有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和本質(zhì)等方面進(jìn)行全面的介紹和概況，并引領(lǐng)本文后面的寫作。

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，都有什么特征？傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是否屬于這一范疇？這些問題還是有人不清楚，所以需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義的闡述以及模式的劃分。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，很多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)，大多大同小異，有的即使表達(dá)不完全相同，但是理解下來是一個(gè)意思，本文將對(duì)一些代表性學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行闡述。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)加金融這么簡(jiǎn)單的結(jié)合，它是二者有機(jī)的融合，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介對(duì)金融這個(gè)領(lǐng)域重新運(yùn)作、重新形成一個(gè)新的體系。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是指依靠大量的數(shù)據(jù)積累，即大數(shù)據(jù)的背景，以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，例如云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的信貸、融資等金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，運(yùn)用相關(guān)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，對(duì)各個(gè)主體進(jìn)行聯(lián)系，從而提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更快、更省、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)于金融各方。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式劃分

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了定義，現(xiàn)在需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行區(qū)分。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業(yè)融資角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行劃分，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式和網(wǎng)絡(luò)池融資模式。同樣從小微企業(yè)融資角度方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式有四種，分別為：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機(jī)構(gòu)-門戶融資模式。

本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行劃分，主要包含以下幾種模式：

（一）支付結(jié)算類

從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結(jié)算，這種模式主要包括依托網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展起來生活購(gòu)物、移動(dòng)支付為主要功能的支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以及一些獨(dú)立的第三方支付結(jié)算平臺(tái)，如快錢等。

這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對(duì)人們的生活影響息息相關(guān)，目前快錢等支付結(jié)算類的模式發(fā)展較為迅速，不僅是個(gè)人購(gòu)物、消費(fèi)等在適用，不少企業(yè)也引入了快錢類支付結(jié)算類模式對(duì)公司的支付結(jié)算進(jìn)行管理和處理，這種支付結(jié)算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結(jié)算的一大發(fā)展趨勢(shì)。

（二）融資類

互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式將所有融資類別的互聯(lián)網(wǎng)金融模式都?xì)w為一類，即將與小微企業(yè)融資相關(guān)的模式、眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式等投融資模式統(tǒng)一歸為互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺(tái)以及阿里小貸等電商介入型融資平臺(tái)為典型代表。

融資類互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了重大影響，近年來我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注不斷提升，小微企業(yè)面臨的一個(gè)重要問題就是融資問題，小微企業(yè)由于本身企業(yè)規(guī)模較小、沒有較好的信用信息、沒有相應(yīng)的抵押物等各個(gè)方面的劣勢(shì)，使得其從傳統(tǒng)的融資模式進(jìn)行融資不太可能。互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式的發(fā)展在很大程度上對(duì)小微企業(yè)融資問題進(jìn)行了改善。

（三）投資理財(cái)保險(xiǎn)類

互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)保險(xiǎn)類別作為第三類，主要是為投資者提供購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這一類別是除了以上二者外，由互聯(lián)網(wǎng)金融提供的其他類別的金融類服務(wù)。

投資理財(cái)保險(xiǎn)類對(duì)廣大的相關(guān)主題影響甚大，投資者、需要理財(cái)者、需要購(gòu)買保險(xiǎn)者等不再需要通過傳統(tǒng)方式去進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融行業(yè)帶來了重大影響，其對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融行業(yè)的創(chuàng)新有著重大的意義。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)科技帶動(dòng)金融發(fā)展和信息消費(fèi)變化的新動(dòng)向，帶動(dòng)了整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)需求的不斷上升，加快了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理模式、產(chǎn)品服務(wù)模式、技術(shù)管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等各個(gè)方面的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展方向，也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，二者在充滿競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中又不斷融合和合作，共同帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)體系的發(fā)展和變革。不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給更廣泛的客戶群體帶來了顛覆性的改變。

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，分析總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義，主要從P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及和傳統(tǒng)金融行業(yè)的關(guān)系幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）以P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用

P2P網(wǎng)貸模式和傳統(tǒng)金融行業(yè)的借貸有著根本性的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融作為中間平臺(tái)，無論是否參與借貸關(guān)系，這種模式由于是資金借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，各自尋求匹配度，進(jìn)行資金期限、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面的契合，從而達(dá)成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個(gè)借貸更加高效，促進(jìn)小微企業(yè)的快速發(fā)展，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。

（二）以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來越多的人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟾佣嘣碡?cái)產(chǎn)品的需求日益增大。傳統(tǒng)的理財(cái)模式成本較高、認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)額度高，使得一些中小階層的人理財(cái)需求得不到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式的出現(xiàn)打破了這種限制，提供了更多的小份額理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還能夠根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，而且這種理財(cái)交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行更高效。中小階層理財(cái)需求得到滿足，從另一個(gè)方面來看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個(gè)過程促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的挑戰(zhàn)，倒逼傳統(tǒng)金融市場(chǎng)加快適應(yīng)新形勢(shì)，加快發(fā)展，不斷提高資金的配置效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加快了銀行存款分流，對(duì)銀行的壟斷形成沖擊。

六、結(jié)論

本文從最基本的方面入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行分析和研究。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)加金融二者有機(jī)的融合，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介對(duì)金融這個(gè)領(lǐng)域重新運(yùn)作、重新形成一個(gè)新的體系。其模式大致分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財(cái)保險(xiǎn)類三個(gè)類別，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)類別的發(fā)展都對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要意義，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的金融服務(wù)模式讓金融行業(yè)的發(fā)展更加健全，促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。（作者單位：華南理工大學(xué)）

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互聯(lián)網(wǎng)金融的研究綜述范文第3篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607068

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的相互融合。互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。

1文獻(xiàn)綜述

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)剛剛興起，國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究較少，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，無論是其對(duì)商業(yè)銀行的影響，還是對(duì)其的監(jiān)管都引起了廣泛的重視。目前，研究主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合等方面。

馮娟娟[1]認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域，不僅影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，也將沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。邱峰[2]認(rèn)為：由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在許多缺陷，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)無法取代商業(yè)銀行的地位。Klafft（2008）與Linetal（2009）研究指出：由于互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)化程度較低，必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸有較高的風(fēng)險(xiǎn)。Tess Ocean（2013）認(rèn)為：網(wǎng)上貸款的審批速度不僅比商業(yè)銀行要快得多，而且可以享受比較低的貸款利率。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

21典型的普惠金融

普惠金融是一種更廣泛、更有效、更便捷的為社會(huì)提供服務(wù)的金融體系，就是更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的發(fā)展。無論是余額寶還是P2P小額信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是大眾能夠接受的金融服務(wù)，都具有明顯的普惠金融的特點(diǎn)。具體體現(xiàn)在交易的便利性，例如，淘寶的余額寶。由于支付寶作為第三方支付平臺(tái)的存在，作為交易的中介會(huì)帶來大量資金的沉淀，這些沉淀的資金大量地購(gòu)買了余額寶，余額寶對(duì)接的天弘基金公司的天弘增利寶，使得淘寶用戶不僅能夠在購(gòu)買商品的時(shí)候方便地從余額寶把資金劃轉(zhuǎn)到支付寶賬戶，而且獲得了較高的利息收入。

22運(yùn)用先進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)建的全新金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合形成的全新金融平臺(tái)模式，為平臺(tái)體系內(nèi)的企業(yè)與客戶提供了不受時(shí)空限制的全方位的在線融資、現(xiàn)金流管理等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了全流程網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)。例如：2013年5月，華夏銀行在商業(yè)銀行內(nèi)首先創(chuàng)新性推出了以“電商快線”業(yè)務(wù)為代表的“平臺(tái)金融”服務(wù)模式，中國(guó)建設(shè)銀行推出了“善商商務(wù)”的相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)，都為小微企業(yè)提供了經(jīng)濟(jì)高效、全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過云計(jì)算對(duì)大量信息進(jìn)行采集、整理、辨識(shí)，為精準(zhǔn)營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)提供了高效的數(shù)據(jù)支撐，實(shí)現(xiàn)了高效低成本的信息處理能力。例如，阿里小貸通過對(duì)淘寶商家的數(shù)據(jù)流進(jìn)行分析，對(duì)該商家進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而精準(zhǔn)地確定對(duì)每個(gè)商戶的貸款額度。阿里小貸每筆貸款發(fā)放的成本只需要2元多，遠(yuǎn)低于銀行的20多元，還可以做到隨借隨還，所以商戶的資金實(shí)際使用成本較低。

23相關(guān)法律尚不完善，監(jiān)管體系尚不健全，運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)大

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因而，銀監(jiān)會(huì)還沒有制定針對(duì)性的法律法規(guī)，使得違規(guī)經(jīng)營(yíng)時(shí)有發(fā)生，造成了目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易時(shí)，只會(huì)過度關(guān)注金融收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)；其二，互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，安全風(fēng)險(xiǎn)大，稍有不慎用戶的資金和個(gè)人信息安全很容易受到威脅；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚未建立，用戶信用風(fēng)險(xiǎn)大，極易誘發(fā)故意騙貸等風(fēng)險(xiǎn)問題。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

2011年以來，隨著移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資金匹配成本低、支付快捷、資金配置效率高等優(yōu)點(diǎn)，體現(xiàn)在渠道和服務(wù)的便利化，服務(wù)時(shí)間短等方面，因此，對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

31對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)的處理及獲取上相對(duì)商業(yè)銀行具有比較優(yōu)勢(shì)，所以他們每筆貸款的成本很低。網(wǎng)絡(luò)借貸的特征是資金需求量小，多數(shù)為5萬～25萬元的用戶。例如，阿里金融18萬戶淘寶賣家，2小時(shí)內(nèi)就分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。截至2012年年末，阿里小貸累計(jì)為20萬余家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，戶均61萬元，年化利率18%，不良貸款率僅為09%。而多數(shù)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶是較大的企業(yè)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融目前只對(duì)以中小企業(yè)為主要客戶的小規(guī)模商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有一定的沖擊。

32對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行會(huì)由于客戶投資余額寶和央行緊縮的貨幣政策而缺乏流動(dòng)性，這必將引起同業(yè)拆借利率的走高。余額寶就利用比商業(yè)銀行活期存款利率高得多的利率吸引資金，然后以較高的利率把資金再借給商業(yè)銀行使用，通過存款搬家，來實(shí)現(xiàn)余額寶的收益。結(jié)果是商業(yè)銀行不得不以更高的成本使用著原來低成本的資金，這就導(dǎo)致了對(duì)商業(yè)銀行的巨大沖擊。

33商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的主要職能是資金融通，但由于社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為資金的供求雙方提供充分的參考信息，很好地解決了信息不對(duì)稱問題，同時(shí)降低了信息獲取成本和交易成本，從而分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還打破了時(shí)間與空間的限制，改變了支付渠道，使得網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物興起，也嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介的壟斷地位。例如，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易額2010―2012年兩年間由10858億元上升至38412億元，第三方支付占據(jù)了近八成的額度，2012年支付寶日交易金額高達(dá)45億元，每周沉淀資金高達(dá)300億元。

34商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革

當(dāng)今社會(huì)已是客戶主動(dòng)尋找適合自己終端的時(shí)代，而商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式，已經(jīng)無法同互聯(lián)網(wǎng)金融所強(qiáng)調(diào)的具有尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開放等新特點(diǎn)的服務(wù)終端相抗衡。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無法應(yīng)對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散化、多樣化的挑戰(zhàn)，這恰使應(yīng)用大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算的網(wǎng)絡(luò)小微貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融模式表現(xiàn)出了極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

35商業(yè)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)借貸因其能為沒有得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的個(gè)人或企業(yè)籌措資金而迅速發(fā)展，這在個(gè)人借貸和小微企業(yè)領(lǐng)域與商業(yè)銀行形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的利差收入。并且伴隨著以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容從互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付，到銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)的不斷增加，這也大大減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

4針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊的應(yīng)對(duì)策略

比爾?蓋茨指出：傳統(tǒng)銀行如果不改變，你們就是21世紀(jì)快要滅亡的恐龍。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？

41虛心地向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

馬云認(rèn)為，未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)，另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行很多在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，只是堅(jiān)持金融互聯(lián)網(wǎng)的管理，只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去經(jīng)營(yíng)而已，如多家商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)銷售理財(cái)產(chǎn)品，工商銀行開通的網(wǎng)銀匯兌、網(wǎng)貸通等。而真正要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持開放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合。

42運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)商業(yè)銀行的影響，不僅倒逼商業(yè)銀行加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，而且有利于我國(guó)的匯率與利率市場(chǎng)化的深化改革。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式客觀地反映了市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，資金借方報(bào)價(jià)，貸方依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對(duì)象，雙方議價(jià)成交等交易完全市場(chǎng)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì)，判斷特定客戶群的利率水平。通過大數(shù)據(jù)分析，形成完全由市場(chǎng)決定的利率指數(shù)，用來完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。例如，小微企業(yè)因融資難的問題一直影響著企業(yè)的發(fā)展，借助商業(yè)銀行完善的內(nèi)控機(jī)制，信貸資源充足等優(yōu)勢(shì)，如果實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互融合，就能有效地解決小微企業(yè)融資難的問題。我們深信不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行必將相互融合，各取所長(zhǎng)，只有這樣，金融行業(yè)才會(huì)有更好的未來。

參考文獻(xiàn)：

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互聯(lián)網(wǎng)金融的研究綜述范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 差異化 SIVA

引言

過去的一段時(shí)間中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了從荒漠到綠洲的爆炸式發(fā)展，以“余額寶”為例，上線僅5個(gè)月，資金規(guī)模已突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬。與其合作的天弘增利寶基金成為國(guó)內(nèi)基金史上首支規(guī)模破千億的基金。余額寶的推出更是帶動(dòng)了包括網(wǎng)絡(luò)、零售、傳統(tǒng)金融等多個(gè)行業(yè)涉足網(wǎng)絡(luò)金融的羊群效應(yīng)，騰訊和蘇寧云商紛紛與基金公司等合作推出類余額寶產(chǎn)品，平安證券、交通銀行等也紛紛推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。

研究綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)直接金融與間接金融的新模式，未來，其很可能成為一種固有的金融模式。在這種模式下，現(xiàn)有的金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，取而代之的是電腦運(yùn)算技術(shù)，金融家和普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，以往的各種金融交易被大大簡(jiǎn)化，并易于操作，市場(chǎng)參與者更為大眾化，更為民主。（謝平等，2012）Goldman Sachs（2012）預(yù)計(jì)，未來4年全球支付總量將以年均42%的速度增長(zhǎng)，2016年將達(dá)到6169 億美元。互聯(lián)網(wǎng)金融依托移動(dòng)支付功能和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)的成熟而產(chǎn)生和發(fā)展，我國(guó)目前興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括網(wǎng)絡(luò)基金、保險(xiǎn)銷售和融資等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；包括第三方支付、P2P信貸和眾籌融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)居間業(yè)務(wù)以及包括電子銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸。

一般來講，互聯(lián)網(wǎng)金融僅包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)造成的影響，學(xué)界存在一定的爭(zhēng)議，有學(xué)者認(rèn)為（巴曙松，2013）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，將帶動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局，有助于金融行業(yè)的整合與發(fā)展；有的學(xué)者（萬立猛，2013）則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融仍有很長(zhǎng)的路要走，現(xiàn)在談動(dòng)搖傳統(tǒng)金融業(yè)為時(shí)尚早，而傳統(tǒng)金融行業(yè)在一些細(xì)節(jié)創(chuàng)新方面則可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

營(yíng)銷模式方面，杜征征（2013）經(jīng)過研究得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式主要存在著營(yíng)銷主體觀念陳舊、營(yíng)銷體制不健全、營(yíng)銷模式單一、金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限等問題。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步并不晚，上世紀(jì)九十年代便產(chǎn)生了第一家網(wǎng)上銀行。而本文將著重討論金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與金融居間業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)相對(duì)于網(wǎng)上支付與電子銀行等相對(duì)較晚，但發(fā)展十分迅速。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)名目眾多，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融包含了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)銷基金等近10個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。余額寶的巨大成功無疑鼓勵(lì)了眾多與互聯(lián)網(wǎng)和金融有關(guān)聯(lián)的公司，也開始紛紛效仿，利用已掌握的穩(wěn)定客戶資源，開展類似的金融服務(wù)。

（一） 以成熟門戶為依托的傳統(tǒng)金融線上模式

以支付寶“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要是通過成熟網(wǎng)站所擁有的廣泛客戶群體和社會(huì)感召力，使目標(biāo)受眾通過日常生活中更為大眾化的方式，而非專業(yè)性較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，來認(rèn)識(shí)和參與金融活動(dòng)。

基金產(chǎn)品與網(wǎng)站的合作模式，可以看作是現(xiàn)代金融的銷售模式延伸。根據(jù)CAPM（capital asset pricing model）假設(shè)，投資者將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益兩項(xiàng)因素制定投資決策。根據(jù)CAPM，

資產(chǎn)i的預(yù)期回報(bào)應(yīng)當(dāng)包含無風(fēng)險(xiǎn)利率收益、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)下的預(yù)期市場(chǎng)回報(bào)率與無風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率之差的收益。作為普通投資者，尤其是相對(duì)較為缺乏金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)基礎(chǔ)的普通百姓，潛意識(shí)的無風(fēng)險(xiǎn)利率應(yīng)當(dāng)是銀行一年期存款利率，以此為基準(zhǔn)，衡量投資產(chǎn)品的收益能力。以“余額寶”為例，通過其運(yùn)作模式可見，“余額寶”實(shí)際上是支付寶為用戶建立的基金購(gòu)買賬戶，通過與貨幣性基金對(duì)接，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)較為穩(wěn)定的收益，由于貨幣型基金投資對(duì)象往往為安全性較高、流通性較強(qiáng)的貨幣性金融資產(chǎn)，即定期存款、活期存款、債券以及央行票據(jù)。對(duì)于普通投資者來說，與定期存款相比，可以近似地認(rèn)為兩者具有相似的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。而投資者可以隨時(shí)贖回貨幣型基金份額，但未到期支取定期存款則將損失利息收益。對(duì)于投資者來講，貨幣型基金產(chǎn)品彌補(bǔ)了投資定期存款喪失的機(jī)會(huì)成本。隨時(shí)申購(gòu)贖回的機(jī)制，也彌補(bǔ)了投資者對(duì)于中間商的違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，如支付寶發(fā)生違約，投資者可以通過即時(shí)贖回來止損。加之，目前“余額寶”的年化收益率約為6%以上，明顯超過銀行一年期存款利率。越來越多投資者青睞“余額寶”則不足為奇了。

（二） 以線上平臺(tái)為媒介替代的金融模式

這部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是P2P的信貸模式，簡(jiǎn)單來說就是互相不認(rèn)識(shí)的借貸雙方，通過貸款網(wǎng)站對(duì)于貸款項(xiàng)目的描述，以及貸款人的信譽(yù)資料等作為基礎(chǔ)進(jìn)行信貸交易。這種模式無疑是具有巨大風(fēng)險(xiǎn)的，由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管，以及網(wǎng)絡(luò)本身的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致貸款的還本付息安全性缺乏保障。然而，經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律就是，較高的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是較高的收益。P2P信貸網(wǎng)站通常承諾12%甚至更高的年化利率，作為借款人的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。高利率刺激之下，那些風(fēng)險(xiǎn)偏好度較高的投資人，由于線下投資渠道狹窄、資金閑置、資金收益愿望強(qiáng)烈等等原因，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸。

差異化營(yíng)銷與SIVA模型

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是，覆蓋面較廣，一旦廠商進(jìn)入市場(chǎng)，就不存在其他壁壘，受益于網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算能力和巨大的信息量，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)基本可看做是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。當(dāng)市場(chǎng)漸進(jìn)飽和時(shí)，廠商之間的競(jìng)爭(zhēng)將圍繞價(jià)格展開，最終將產(chǎn)生一個(gè)規(guī)格產(chǎn)品價(jià)格相同的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果。因此，想要在金融互聯(lián)網(wǎng)化的大潮中站穩(wěn)腳跟，差異化營(yíng)銷是非常必要的。

SIVA模型是由“整合營(yíng)銷傳播之父”――唐?舒爾茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四個(gè)核心概念之和，即解決方案（solution）、信息（information）、價(jià)值（value）以及入口（access）。

解決方案（solution）。解決方案是當(dāng)客戶面對(duì)一個(gè)問題時(shí)，他或她設(shè)計(jì)出的一個(gè)解決問題的具體辦法，這個(gè)辦法中可能包含廠家提供的產(chǎn)品、服務(wù)，以及一套組合方案等等，解決方案可能不止一個(gè)，客戶就是利用這個(gè)意向進(jìn)行下一步的活動(dòng)。

信息（information）。信息是一個(gè)相當(dāng)易懂也非常重要的要素，這里的信息主要是指客戶通過各種渠道搜尋解決方案相關(guān)的信息，比如：品牌、渠道、價(jià)格、口碑、使用壽命、操作方式等等。

價(jià)值（value）。經(jīng)過上述階段的工序，客戶已基本整理出一套或幾套的備選方案，且較為清晰明確。這一階段是客戶通過諸如詢問、搜索、模擬等方式，從不同渠道獲取備選方案之間的優(yōu)劣對(duì)比，從而評(píng)估各個(gè)備選方案的價(jià)值，進(jìn)而確定解決方案。

入口（access）。確定備選方案以后，客戶會(huì)根據(jù)所選取的方案尋找具體解決的路徑，從哪里獲得資源從而達(dá)成方案。客戶會(huì)尋找并評(píng)估方案的執(zhí)行難易度等，確定每個(gè)步驟所必須的途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式構(gòu)建

SIVA模型適用于依托于云計(jì)算技術(shù)支持的現(xiàn)代電子商務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的巨大數(shù)據(jù)量，客戶每次網(wǎng)上搜索和網(wǎng)上瀏覽，都可以看作是對(duì)廠商潛在的提出購(gòu)買需求。互聯(lián)網(wǎng)巨大的信息量對(duì)于客戶來講，是一把雙刃劍，一方面，可以幫助客戶查詢?nèi)嬖攲?shí)的所需信息，并與其他客戶互動(dòng)；另一方面，由于信息量過大，很容易發(fā)生信息超載。因此，為每個(gè)客戶量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我們所說的差異化營(yíng)銷的細(xì)化程度應(yīng)當(dāng)更高，甚至細(xì)化到每個(gè)人。

互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷模式，要從高度的同質(zhì)化轉(zhuǎn)向差異化，按照SIVA模型的基本模式，應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)如下的步驟。

（一） 解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融的輻射面主要為互聯(lián)網(wǎng)用戶，主要目的是提供資產(chǎn)保值增值的解決方案。首先，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶平時(shí)的資金能力進(jìn)行分類，比如存款量、瀏覽產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格偏好等等；然后，通過簡(jiǎn)明扼要的廣告和推廣，將針對(duì)不同客戶群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)推送給客戶，推送的金融產(chǎn)品可能不止一種，其意義在于，讓客戶形成一種潛意識(shí)，即通過X產(chǎn)品可以理財(cái)，而究竟具體程序如何，則不必詳述。

解決方案在于讓目標(biāo)客戶形成一個(gè)印象，有這樣一件產(chǎn)品，可以成為其備選方案。其主要路徑在于廣告、媒體、推送、社交網(wǎng)絡(luò)等等。營(yíng)銷的差異性從該步驟就開始產(chǎn)生效果，因目標(biāo)客戶是通過細(xì)分過的，因此，面對(duì)不同的客戶，推廣的解決方案也從一開始就產(chǎn)生了差別，也就是說企業(yè)應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)客戶，定向推廣。

（二） 信息

信息步驟是通過前一步的效用，想吸引到的目標(biāo)客戶進(jìn)行解釋和推銷，在營(yíng)銷過程中，針對(duì)不同的客戶，應(yīng)當(dāng)采取不同的營(yíng)銷措施，有針對(duì)性和偏向性的進(jìn)行推廣。比如，針對(duì)年輕客戶，尤其是白領(lǐng)階層的年輕人的理財(cái)需求，可以通過新媒體，采取圖片及視頻等方式進(jìn)行推廣，語言應(yīng)當(dāng)暨實(shí)用與流行于一體，致力于將復(fù)雜專業(yè)的專業(yè)詞匯以通俗易懂的方式解釋清楚。

（三） 價(jià)值

由于網(wǎng)絡(luò)的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客戶往往能夠從多方面對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，能夠收集到所需的各種信息。同樣，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，創(chuàng)新很難躲過競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的眼睛，最終的競(jìng)爭(zhēng)局面往往都會(huì)形成寡頭競(jìng)爭(zhēng)的模式。因此，企業(yè)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)趨于多樣化，多層次化。“懶人理財(cái)”的模式是針對(duì)客戶的吸引手段，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則應(yīng)細(xì)化產(chǎn)品，將不同的產(chǎn)品提供給不同需求的人群，為客戶評(píng)估價(jià)值，省去一部分客戶無法完成的專業(yè)分析。比如可以推出組合式錢包服務(wù)，將客戶的資金通過其風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇不同，為其分層次投資不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，或者根據(jù)時(shí)間長(zhǎng)短進(jìn)行搭配。

（四） 入口

入口是企業(yè)為客戶量身打造的一種步驟，這一部分，應(yīng)當(dāng)盡量減少客戶不必要的注冊(cè)和登記等等步驟，為客戶減少不必要的時(shí)間浪費(fèi)。由于高速和便捷的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)同其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)一樣形成品牌效應(yīng)。

整合后的互聯(lián)網(wǎng)金融的SIVA營(yíng)銷模式，見圖1。

結(jié)論與展望

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物，不可否認(rèn)它具有廣闊的前景，然而，像其他互聯(lián)網(wǎng)衍生產(chǎn)品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展將不可避免的經(jīng)歷混戰(zhàn)之后的一統(tǒng)。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融混戰(zhàn)中獲得一席之地，則需從差異化模式入手，從產(chǎn)品各個(gè)方面進(jìn)行差異化的營(yíng)銷，本文選用的SIVA營(yíng)銷模式，正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新興營(yíng)銷模式，每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)參與者都有屬于自己的軌跡，我們稱之為moments，通過針對(duì)性強(qiáng)的一系列營(yíng)銷和推廣，實(shí)現(xiàn)量身定制式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是未來金融發(fā)展的一個(gè)新的趨勢(shì)。

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互聯(lián)網(wǎng)金融的研究綜述范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；數(shù)字鴻溝；年齡差異；城鄉(xiāng)差異

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。最初是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的傳統(tǒng)金融，其業(yè)務(wù)中的信息傳遞、數(shù)據(jù)處理等得到了極大的提升和改善。第二階段是第三方支付迅速發(fā)展。在這個(gè)階段，一些具備良好實(shí)力，具有信譽(yù)保障的第三方機(jī)構(gòu)，參與到交易雙方的支付當(dāng)中。第三個(gè)階段是金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的現(xiàn)階段，數(shù)字技術(shù)參與產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶拓展開辟了全新的空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正在深刻地改變著金融機(jī)構(gòu)，也在很大程度上影響著銀行的服務(wù)對(duì)象———客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合越來越緊密，數(shù)字技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中所占的地位越來越重要，金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度越來越高，它在給客戶帶來諸多便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了新的不便，造成了面對(duì)某些特定客戶群體的“服務(wù)差異”問題。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行客戶群體中對(duì)于數(shù)字類金融產(chǎn)品的熟悉程度和利用程度的差異越來越明顯。有的客戶對(duì)于新技術(shù)十分熟悉，使用起來毫無障礙，也有的客戶對(duì)于新技術(shù)、新工具既不熟悉，也不信任。這些客戶的不同體驗(yàn)，造成了不同顧客間的三大差異：對(duì)銀行服務(wù)體驗(yàn)的差異，個(gè)人金融管理能力的差異，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)認(rèn)可的差異。相當(dāng)一部分客戶，對(duì)于接受銀行數(shù)字化的金融平臺(tái)，有獲得工具、掌握使用技能和信任互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)方面的障礙。這些障礙的產(chǎn)生，與數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用密切相關(guān)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)障礙，影響了客戶的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)而降低了客戶滿意度和忠誠(chéng)度。銀行的不同客戶群體之間，存在著“數(shù)字鴻溝”，帶來客戶接受服務(wù)的不平等。數(shù)字鴻溝的概念，經(jīng)歷了三個(gè)階段的發(fā)展。第一階段，數(shù)字鴻溝的概念被定義為能不能獲得信息通信技術(shù)的差別，有的人容易得到電腦、手機(jī)等數(shù)據(jù)終端，也能夠連接上互聯(lián)網(wǎng)，能接觸到數(shù)字信息服務(wù)，而有的人，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)技術(shù)等條件不足，難以得到數(shù)據(jù)服務(wù)。隨著信息技術(shù)在人類社會(huì)的發(fā)展，僅僅取得信息技術(shù)已不足以造成差距。第二階段，數(shù)字鴻溝體現(xiàn)在對(duì)信息技術(shù)的使用方式上的差距上，人們都能獲得數(shù)字信息服務(wù)，但是在使用這項(xiàng)服務(wù)上，不同的人，使用能力不同。具體地說，有四個(gè)維度上差距：人們使用信息技術(shù)的自主性、相關(guān)技能、社會(huì)支持以及使用信息技術(shù)的目的。第三個(gè)階段的數(shù)字鴻溝，體現(xiàn)在使用信息技術(shù)的結(jié)果上。不同的人使用信息技術(shù)產(chǎn)生了不同的結(jié)果，使用信息技術(shù)結(jié)果的不同，體現(xiàn)在獲得的利益不同，數(shù)字信息為有的人“帶來了極大的方便，掙了很多錢”，也有人感到數(shù)字信息“太復(fù)雜了，太不可靠了”，甚至經(jīng)濟(jì)損失慘重……數(shù)字鴻溝發(fā)展的三個(gè)階段，從客戶能不能使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，到使用方式和效率的不同，再到使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的不同結(jié)果，數(shù)字鴻溝在一步步加深，所帶來的不平等被越來越多地注意到。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，需要重視客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，尤其重視因“數(shù)字鴻溝”而感到利益受損的客戶的感受，彌補(bǔ)數(shù)字鴻溝，消除服務(wù)差異。黨的報(bào)告提出要大力建設(shè)數(shù)字中國(guó)，在這一背景下填平數(shù)字鴻溝所帶來的不平等、創(chuàng)造服務(wù)公平的重要性再次凸顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，消除“數(shù)字鴻溝”，讓客戶都能得到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的服務(wù)價(jià)值，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，是銀行的生存之本，是“數(shù)字中國(guó)”發(fā)展的重要目標(biāo)。

1“互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)跨越基于年齡的數(shù)字鴻溝

2020年11月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的實(shí)施方案》。要求各地區(qū)、各部門結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)。通知指出，我國(guó)老齡人口數(shù)量快速增長(zhǎng)，不少老年人不會(huì)上網(wǎng)、不會(huì)使用智能手機(jī)，在出行、就醫(yī)、消費(fèi)等日常生活中遇到不便，無法充分享受智能化服務(wù)帶來的便利，老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”問題日益凸顯。在指出這些問題的同時(shí)，方案非常細(xì)致地列舉了老人在突發(fā)事件應(yīng)急響應(yīng)、日常交通出行、日常就醫(yī)、日常消費(fèi)、文體活動(dòng)、辦事服務(wù)、智能化產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)用等七大應(yīng)用場(chǎng)景，指出了幫助老人跨越數(shù)字鴻溝的重要任務(wù)。從銀行的角度來說，重要的任務(wù)在于，第一，提供老人習(xí)慣的傳統(tǒng)服務(wù)方式，以傳統(tǒng)服務(wù)方式為老人高效率地完成金融服務(wù)內(nèi)容。在這個(gè)方面，銀行柜面員工的培訓(xùn)需要適應(yīng)新的客戶需求。第二，設(shè)計(jì)方便親和的溝通方式，幫助老人掌握數(shù)字化服務(wù)。這方面要特別考慮老人們使用習(xí)慣，比如老人考慮時(shí)間長(zhǎng)，希望有更多的猶豫機(jī)會(huì)，有的老人視力不方便看屏幕等，所以在設(shè)計(jì)面向老人的服務(wù)界面時(shí)就應(yīng)該更多考慮老人使用習(xí)慣———這不僅是出于銀行服務(wù)的方便，更是讓老人能更高效地利用銀行的金融服務(wù)，讓老人真切感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷。第三，提高老人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。在幫助老人規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的工作中，尤其要建立信息傳遞機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地把老人所不熟悉的，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的金融詐騙等犯罪行為告知老人，為老人建立預(yù)警機(jī)制。第四，建立家庭互助機(jī)制。在有條件、可信任的情況下，幫助建立老人及其子女親屬的服務(wù)互助平臺(tái)，讓老人的子女親屬線上參與到幫助老人利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的工作中來，不僅有利于老人掌握互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，更有利于銀行擴(kuò)展客戶群體。在以老人為中心的養(yǎng)老服務(wù)金融系統(tǒng)中，銀行與社會(huì)保障部門、企業(yè)、不動(dòng)產(chǎn)登記等相關(guān)平臺(tái)建立戰(zhàn)略合作，在保障個(gè)人信息安全和取得服務(wù)對(duì)象的認(rèn)可的前提下，合法合規(guī)地建立信息共享和信息互證機(jī)制，以養(yǎng)老金融服務(wù)為中心，進(jìn)行服務(wù)產(chǎn)品延伸和服務(wù)市場(chǎng)拓展，將業(yè)務(wù)從老人金融服務(wù)，向養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老康養(yǎng)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張。

2“互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)跨越基于城鄉(xiāng)差別的數(shù)字鴻溝

城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”一直存在。隨著“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”的變化發(fā)展，城鄉(xiāng)之間的數(shù)字鴻溝，也經(jīng)歷了三個(gè)階段的發(fā)展過程。第一階段，城鄉(xiāng)之間在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)供給等方面存在差距，相較城市居民，農(nóng)村居民不容易接觸數(shù)字化設(shè)備，農(nóng)民沒有電腦，手機(jī)更新慢，很多農(nóng)民沒有智能手機(jī)，也難以得到互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。第二階段，城鄉(xiāng)居民在接入互聯(lián)網(wǎng)上的差距基本消失了，但因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的認(rèn)知和技能素養(yǎng)差異而形成的互聯(lián)網(wǎng)使用行為差異顯現(xiàn)出來，農(nóng)民不會(huì)上網(wǎng)，不會(huì)網(wǎng)購(gòu)，更不會(huì)網(wǎng)上賣貨，農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和利用互聯(lián)網(wǎng)的能力低于城市居民。第三階段，隨著數(shù)字技術(shù)的科技創(chuàng)新能力與市場(chǎng)拓展能力都在迅速發(fā)展，城市居民有更多的、更快的資源去接觸和利用數(shù)字技術(shù)，城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝更多地體現(xiàn)在運(yùn)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行整體發(fā)展的能力上，農(nóng)村利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的能力不足。而在農(nóng)村金融這一塊，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，能承擔(dān)的利率低，金融服務(wù)的價(jià)值低，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不確定性大，這些都造成了金融服務(wù)的城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)間的數(shù)字金融鴻溝亟待彌合。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)要跨越城鄉(xiāng)差別的數(shù)字鴻溝，改善金融業(yè)務(wù)的城鄉(xiāng)差距，應(yīng)服從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的國(guó)家規(guī)劃，依托城鄉(xiāng)流通網(wǎng)絡(luò)一體化建設(shè)，利用城鄉(xiāng)間農(nóng)產(chǎn)品上行及工業(yè)品下行流通及網(wǎng)絡(luò)一體化建設(shè)的契機(jī)，讓更多農(nóng)村客戶接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。讓農(nóng)民享受與城市同等便利的金融服務(wù)，是黨和國(guó)家推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的目標(biāo)。要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化，首先，要抓緊做好基層金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化建設(shè)，這包括網(wǎng)點(diǎn)的信息化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，也包括網(wǎng)點(diǎn)工作人員信息化技術(shù)的掌握和信息化意識(shí)的建立。更要強(qiáng)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)工作人員的服務(wù)意識(shí)。其次，要適應(yīng)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從發(fā)展思路上，跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，滿足農(nóng)村電商、農(nóng)村養(yǎng)老、留守兒童、農(nóng)村婦女等特定的金融需求，推出適應(yīng)這些需求特征的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，找到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式，為農(nóng)民發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)助力。最后，要適應(yīng)農(nóng)村生活場(chǎng)景，開發(fā)農(nóng)民有不陌生、感興趣、輕松掌握的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從硬件和軟件兩個(gè)方面，方便農(nóng)民無障礙使用。從服務(wù)營(yíng)銷的視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的客戶群體中存在的“數(shù)字鴻溝”，就是不同目標(biāo)客戶群體的差異。不同的細(xì)分市場(chǎng)，具有不同的細(xì)分特點(diǎn)，他們的需求存在著明顯的差別。一些以前無法滿足或因?yàn)槭袌?chǎng)太小難以成規(guī)模的需求市場(chǎng)，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，能夠被發(fā)現(xiàn)、能夠被滿足并且會(huì)形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)。那些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)使用有技術(shù)障礙、滿意度不高的客戶群體，他們的市場(chǎng)潛力不可小視，具有非常大的開發(fā)價(jià)值，市場(chǎng)前景向好。尤其是老年需求市場(chǎng)和農(nóng)村需求市場(chǎng)，一直以來是開發(fā)不足、利潤(rùn)不高的市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用下，已經(jīng)能獲得充足的數(shù)據(jù)，建立細(xì)分市場(chǎng)的大數(shù)據(jù)庫(kù)，從消費(fèi)習(xí)慣、服務(wù)人群特征、金融服務(wù)選擇偏好等角度，進(jìn)一步深入分析目標(biāo)市場(chǎng)需求，利用細(xì)分市場(chǎng)大數(shù)據(jù)，銀行能夠更敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶新需求，設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，吸引更多的客戶，開辟更大的市場(chǎng)，找到利潤(rùn)空間。數(shù)據(jù)鴻溝的產(chǎn)生，是技術(shù)進(jìn)步的伴生問題，市場(chǎng)在享受技術(shù)紅利的同時(shí)，也必須正視數(shù)據(jù)鴻溝，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，指出數(shù)據(jù)治理要求提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用、提升數(shù)據(jù)價(jià)值、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，還要求進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人、企業(yè)、政府之間的合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)資源整合，共享共治。加強(qiáng)服務(wù)營(yíng)銷，跨越數(shù)據(jù)鴻溝，規(guī)范數(shù)據(jù)治理，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要使命。

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