金融業研究
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金融業研究范文第1篇
利用價格波及效應模型，對OECD成員國若干年投入產出表中每一個產業部門對其他產業部門的價格波及效應進行計算，并對其他產業部門受某產業部門調價影響的大小進行排序，由高到低繪制某產業部門對其他產業部門的價格影響曲線。結果在一萬多條價格影響曲線中只有極少數的曲線出現變異，大部分曲線的走勢十分類似。將這種類型的價格影響曲線定義為經驗模型，如圖1所示。價格穩定平臺經驗模型揭示了國民經濟發展過程中，某一部門調價對其他部門的影響太大或太小都是不利的，其理想狀態應當是漸變的。價格影響曲線顯示，處于敏感區域的產業部門與該產業有較大的關聯度，受其調價的影響較大，穩定平臺的長度要遠遠大于敏感區域和遲鈍區域;國民經濟的大部分產業部門受該產業調價的影響程度大致相同，會形成穩定平臺;極少數的產業部門處于遲鈍區域，與該產業幾乎沒有關聯，在價格穩定平臺經驗模型中遲鈍區域可以忽略不計。
價格穩定平臺理論認為，健康發展的產業部門調價對其他產業的影響應當符合經驗模型，即存在較大區間的穩定平臺。這樣的產業在價格變動時，只有少數的產業部門受其影響比較大，不會給國民經濟帶來巨大的震蕩。在實際研究中，發現價格影響曲線會偏離經驗模型，存在變異的情況，如圖2所示。圖中的a曲線是經驗模型的價格影響曲線，是一條低位勢平臺凹曲線，具有明顯的穩定平臺。曲線c是高位勢凸平臺曲線，雖然具有較大的穩定平臺，但是平臺位勢過高，不具有低平臺的緩沖區域;具有價格影響曲線c形式的部門在國民經濟中處于非常敏感的地位，其價格的調整對大部分產業部門的影響巨大，從而對國民經濟產生劇烈的沖擊。曲線b沒有明顯的穩定平臺，稍微呈現凹性或凸性，類似線性的影響曲線，介于a和c之間，如果某產業部門的價格影響曲線呈現b曲線的形態，其價格的調整對國民經濟其他產業部門的影響比曲線c形式的影響小，但是同樣需要引起注意，該部門價格的變化有可能引起相關產業產品價格的變化，從而帶來國民經濟結構的調整。
二、金融業價格波及效應分析
(一)金融業價格波及效應的動態分析根據1997年、2002年和2007年中國投入產出表，利用公式(1)計算金融業價格變動10%對其他產業部門產品價格的影響，并將計算結果按照價格影響的大小進行排序，如表1所示。通過對比分析，可以發現金融業價格調整幾乎影響波及國民經濟的各個產業部門，1997年和2002年只有廢品廢料一個部門不受金融業調價的影響，其他所有產業部門均受金融業調價的影響，說明金融業價格調整對國民經濟具有廣泛的波及效應。但是金融業價格調整對各產業部門的影響并不大，金融業價格調整10%，其他各產業部門價格變動均小于1%。各產業部門受金融業價格調整的影響程度和位次發生了較大的變化，受金融業調價影響最大的產業部門分別是金屬制品業、房地產業、水的生產和供應業。1997年、2002年金融業調價對房地產業的影響較大，分別排在第3位和第1位，金融業提高價格10%，1997年房地產業的價格上升0．5316%，2002年上升0．8769%;但是2007年房地產業受金融業調價的影響卻很小，排在第39位，金融業價格上調10%，房地產業的價格上升0．3249%。水的生產和供應業在1997年、2002年、2007年受金融業調價的影響分別排在第31位、第22位和第1位，其中2007年金融業價格上調10%，其價格上升0．852%。2002年以后，批發和零售貿易業、交通運輸及倉儲業、租賃和商務服務業、通信設備、計算機及其他電子設備制造業等產業部門受金融業調價影響較大，這些產業部門與金融業聯系密切，其經營中使用金融產品較多，金融業價格調整必然引起其成本價格的變動，進一步說明了金融業與這些產業具有高關聯性。
金融業研究范文第2篇
關鍵詞：沈陽市；金融；經濟
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
在國家振興東北老工業基地的指導下，沈陽金融業有了很大的發展，取得了一定的成就，但是當前沈陽金融業發展過程中還存在著一些問題，影響了金融業的發展，加快金融改革創新，不斷完善加強沈陽金融一體化的發展，是沈陽金融業發展的趨勢，因此要加強金融改革的創新，推進金融與經濟的協調發展。
一、我國當前金融業發展趨勢
在經濟全球化的今天，金融業的作用已超越了國家疆界的范圍，金融機構作為各國經濟中的核心產業，在各國經濟中發揮著舉足輕重的作用。資本的力量在全球各地扮演著重要的角色，金融業的發展是各國發展經濟的重中之重。當前國際金融發展出現了很多新的趨勢。
1.國際化趨勢
加入WTO是國際化趨勢的主要標志，我國金融機構打破地域界限，有層次地對外資對國外金融機構開放，隨著國外金融機構的進入，外資金融機構將成為我國金融體系中的一支重要力量，國內金融業將出現自我調整，一些有實力的金融機構將會迅速發展起來。對于外國金融機構進入我國，也有一個本土化的過程，外企在本土化過程中均希望尋找國內的合作伙伴，國內外金融機構將出現更多的合作機會。
2.市場化趨勢
外資銀行擁有混業經營帶來的利潤調節和客戶資源共享的優勢，其業務的國際性和交易的電子化使我國央行慣用的行政手段不再適用，我國允許外資銀行開展國內缺乏的新金融業務，如金融租賃、投資組合、保險中介、金融衍生工具等。總之，外資金融機構的準入，不僅要求在待遇上與國內金融機構一視同仁，而且包括管理法規的統一，從而加速了我國金融監管法律與國際慣例的接軌，加速了我國金融業的市場化進程，金融調控將更加規范，一些主要金融資產價格將由市場決定。
3.金融機構多樣化趨勢
金融業的內部結構在發生變動，其機構數量在迅速增加。除傳統意義上的金融企業銀行、保險、證券、信托外，新出現的金融中介機構擔保業，也隨著市場需求的迫切，而快速成長。“只要是提供金融服務就是金融機構”的理念正在被認可，金融機構多樣化成為趨勢。
二、促進沈陽市金融業發展的策略
1.加強政府的工作職能
要不斷強化政府金融服務職能，加強政府的領導，為金融業的發展確定正確的發展方向，同時要加強市政對金融的資金投入，從市產業發展專項資金中統籌安排資金，用于支持金融產業發展、鼓勵金融創新和吸引金融人才等。改善金融法制環境。充分發揮金融法庭作用，依法依規妥善處理金融合同糾紛案件，提高金融案件的結案率和執行率。規范企業重組、改制和破產行為，依法保護金融機構債權。規范金融市場秩序，嚴厲打擊企業逃廢債行為，維護金融安全。
2.營造開放的金融市場環境
加強與國內外金融組織、金融機構、金融中心城市的交流合作，逐步構建各類區域性金融市場。大力發展金融會展業，舉辦大型金融活動，支持各區、縣(市)、各部門和金融機構開展境內外金融論壇及金融推介活動。樹立現代金融業經營理念，探索發展國家政策范圍允許的金融業務。調整金融服務對象結構，改變金融服務以大中企業為主的傾向，將金融服務的主要對象由大中企業向中小企業傾斜，由國有企業向民營企業傾斜，由注重大型工業項目向兼顧商業項目和中小農業項目，尤其是要注重兼顧縣級企業項目。以立項指導產業結構調整，引導資金流向，與銀行合作選擇既符合各銀行總行要求，又與我省產業結構調整方向一致的具有前景的好項目作為銀行的投資對象，既為銀行提供了優質客戶，又為我省經濟發展培育新的經濟增長點。
3.針對中小企業，進行金融創新
遼寧省目前國有商業銀行的主要服務客戶是國有企業和大型企業，而中小企業很少得到金融資金的支持。目前國有商業銀行的金融服務程序不很適應我省中小企業和民營企業發展的需要。比如貸款要求企業有嚴格的財務制度，足夠的抵押物等，否則不能獲得銀行的信貸支持。而我省正在發展中的民營企業和中小企業，財務制度不完善，抵押物不充分，作為國有商業銀行，針對這樣的客戶進行金融創新，只要有好項目，企業法人素質高、人品好，就可以通過金融創新使其得到銀行的資金支持。通過金融創新服務，解決企業困難。以市場為導向，以客戶為中心，不斷加快金融服務產品的開發與服務功能的拓展。如對基礎設施和社會公益事業建設項目，可以開發權做抵押給信托公司，發行債券，開發商與信托公司合作，通過收費來還款。全國很多地方都在搞，我省可借鑒兄弟省市的經驗，加快發展類似金融業務。
4.鼓勵金融與產業交叉持股和綜合經營
加強金融對經濟發展的支持力度，積極鼓勵金融機構對產業集群、新興產業、支柱產業、重點企業的金融信貸投入。推進金融機構和工商企業的交叉持股，實現金融資本與產業資本的融合。積極推進區域內大中型企業與金融機構、基金、保險資金等各類金融資本與產業合作新模式，組建金融控股集團、金融租賃公司等大型金融企業。通過政策引導和市場運作，支持企業設立財務公司、金融租賃公司、信托投資公司等非銀行金融機構，實現產業資本與金融資本的有效融合，促進遼寧產業結構優化和升級。同時，鼓勵銀行、保險、證券等各類金融機構創新管理模式，加強管理。選擇穩健經營的金融機構，經過審批在沈陽經濟區內逐步開展綜合經營。
三、小結
沈陽金融業的發展與政府的支持與社會各界的努力是分不開的，只有明確發展目標，不斷增強活力、釋放潛力，才能為遼寧經濟又好又快發展做出新的更大貢獻。
參考文獻：
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[4]祿興能,周偉.金融發展與經濟增長關系的實證研究——基于西部省級面板數據[J].華北金融,2011(08).
金融業研究范文第3篇
關鍵詞：金融業 評價指標體系 AHP 方法
一、引言
金融在現代經濟中具有重要地位。作為連接商品市場和其他各種要素市場的樞紐以及貫通生產、流通、分配和消費各個環節的橋梁，金融在市場配給資源中起著核心作用，是發達經濟體和發展中經濟體的最重要部分。隨著改革開放的逐步深入，中國在金融領域的市場化程度日益提高，金融業的地位和作用日益增強，對促進國民經濟的持續、穩定增長發揮了重要作用。目前有許多研究金融業與經濟增長關系的理論，大多都停留在金融發展對經濟增長的貢獻度方面，很少對金融業在國民經濟發展中的地位進行定量研究，對地位的衡量缺乏系統性、全面性和準確性。因此，通過構建合理的指標體系和評價模型對沿海地區金融業的地位進行定量測評非常必要。發展金融的最終目的是促進經濟發展，金融的規模、速度和效益必須能夠適應經濟發展提出的要求，本文所指金融業的地位即是從金融業在整個國民經濟發展中的地位來考慮的。
二、沿海地區金融業在國民經濟發展中地位的現狀
沿海地區的金融業在國民經濟中所占的比重可以通過金融業增加值占國內生產總值的比重、金融業增加值占第三產業增加值的比重、金融業就業人數占總就業人數的比重及金融業就業人數占第三產業就業人數的比重四個方面來考慮。一般地，在整個國民經濟中的比重超過5％的產業通常視為支柱產業。北京和上海金融業增加值占國內生產總值的比重都遠遠超過了5％，所以北京和上海的金融業可以看作是支柱產業，山東、浙江和天津均為4％以上，而福建最低。金融業作為第三產業中比較重要的行業，其增加值占第三產業增加值的比重在一定程度上反映第三產業的發達程度。就該比重來說，上海最高，其次是北京。金融業就業人數占總就業人數的比重除江蘇外其余均高于全國平均水平，其中北京最高，其次是上海，表明沿海地區的金融業對吸收勞動力的作用較大。就金融業就業人數占第三產業就業人數的比重而言，天津最高，江蘇最低。這四類比重上海和北京都排在前面，可以看出金融業的地位與經濟的發達程度呈正相關關系。
沿海地區的金融業對國民經濟的貢獻度可以從金融業對國內生產總值增長的貢獻率、對第三產業增加值增長的貢獻率和對就業增長的貢獻率三個方面來考慮。從上述三個方面來看，北京的金融發展程度最高，金融業對國內生產總值增長貢獻率和對第三產業增加值增長的貢獻率均最高，但對就業增長的貢獻率卻較低，這說明北京的金融業發展已經達到較高水平，就業增加較慢，但金融業產值增加較快。浙江金融業發展水平雖比不上北京，但也是較高的。上海的金融業對就業增長的貢獻率是最高的，這與外資金融機構多首先進入上海有關，外資金融機構的進入必然伴隨著勞動力需求的加大。山東只有就業貢獻率較高，其他兩個貢獻率都是最低的，這說明山東的金融業正處于擴張階段，就業人數較多，但產值增長較慢。
三、構建沿海地區金融業地位的評價模型
為了系統地評價金融業在國民經濟發展中的地位，同時盡可能確保指標體系的準確性、科學性，本文在建立綜合評價指標體系時遵循科學性、可行性、代表性、合理性、可比性等原則，主要從金融業的發展速度、發展規模和發展效益三個層次建立沿海省市金融業在國民經濟發展中地位的評價指標體系。
層次分析法是T.L.saaty等人在20世紀70年代提出的，是系統分析的數學工具之一，本質上是一種決策思維方式。其基本思路與人們對一個復雜的決策問題的思維、判斷過程大體是一致的，是將人們處理復雜系統的定性分析過程轉化為定性與定量相結合的系統分析過程，是一種定性與定量相結合，系統化、層次化的分析方法。層次分析法(AHP)通過對同一準則下各指標的比較，得到表示各指標相對重要性的判斷矩陣，對應予判斷矩陣最大特征值的特征向量的各分量即為各指標的權重。本文即采用層次分析法(AHP)對指標體系中的權重進行綜合評判。
由于數據來源的限制，樣本只選取沿海12省市中的北京、天津、山東、江蘇、上海、浙江和福建7個省市，數據主要來源于2000―2007年國民經濟和社會發展統計公報、統計年鑒。
根據構建的評價指標體系及對各指標權重的綜合評判結果，建立如下評價模型：
四、沿海地區金融業的地位實證分析
(一)測評結果
根據所建立的評價模型對沿海7個省市的金融業在國民經濟發展中的地位進行測評，對數據進行歸一化處理，最終得到測評結果如下：
(二)測評結果分析
由上述結果可以看出，金融業在國民經濟發展中的地位順序依次為北京、上海、浙江、天津、江蘇、福建和山東。
北京作為全國的政治經濟中心，其金融業在國民經濟發展中的地位最高。其中，金融資產的增長率處于第1位；其余發展速度指標大多處于中等水平；金融業增加值占國內生產總值的比重、金融從業人員占總就業人員的比重、金融相關比率均排第1位，金融業增加值占第三產業增加值的比重僅次于上海，不過其金融業對就業增長的貢獻率要低一些；對第三產業增加值增長的貢獻率和對國內生產總值的貢獻率最高，說明北京金融業發展達到了一定水平，其發展速度、規模和效益都遙遙領先于其他省市，所以其金融業的地位最高。
雖然上海金融業的發展速度、發展效益排名較低，但其發展規模遠高于其他省市，故其金融業地位排第2位。上海金融資產的增長率最低，其余發展速度指標為中下等水平；上海金融相關比率僅次于北京，說明上海金融深化程度比較高；上海金融業增加值占第三產業增加值的比重排第1位，金融業對就業增長的貢獻率最高，但對第三產業增加值增長的貢獻率和對國內生產總值增長的貢獻率均處于中下等水平。由此可以發現，上海的金融業對吸收就業的作用比較大，但其評價地位的關鍵指標的值較小，所以其金融業的地位低于北京。
浙江金融業的地位在所選地區中處于第3位，主要原因是其發展速度和發展效益都比較高。其金融業增加值的增長率、金融資產的增長率均排第2位，其第三產業增加值的增長率和國內生產總值的增長率均排第1位；其金融相關比率排第4位，所以浙江的金融深度只處于中等水平；浙江金融業對第三產業增加值增長的貢獻率和對國內生產總值增長的貢獻率位于第2位，而其發展規模也是處于中等水平，所以其金融業的地位比較高。
天津金融業的地位排第4位。天津金融業從業人員的增長率比較高，僅次于上海，其金融業增加值的增長率和金融資產增長率均排第4位，其第三產業增加值的增長率最低；其金融相關比率較高，排第2位，其從業人員占第三產業就業人員的比重最高；就業增長貢獻率較高排第2位。其余發展效益指標大都處于中等水平，所以天津金融業的地位最終處于中等水平。
江蘇金融業發展規模最低，發展效益也較低，但其發展速度較快，排第2位。由于評價一個行業的地位，僅僅只有發展速度快，并不能使金融業的地位提高，發展效益和規模也同樣重要。江蘇的金融業增加值增長率是最高的，其金融資產增長率排第3位，江蘇的第三產業增加值增長率和國內生產總值增長率均排第2位；所有發展規模指標基本都處于最后；發展效益指標中只有對第三產業增加值增長的貢獻率比較高，對國內生產總值增長的貢獻率排第5位，所以江蘇最終排名第5位。
由于福建金融業的發展規模最低，發展效益僅高于山東，發展速度也比較低，因此導致其金融業的地位較低，僅略高于山東。福建的金融從業人員增長率為負值，從而其對就業增長的貢獻率也為負值；福建固定資產投資額占總投資額的比重最高，金融相關比率排第6位，所以福建的金融深化程度比較低，其金融業增加值占國內生產總值的比重和占第三產業增加值的比重均最低，其金融業發展效益指標中的對第三產業增加值增長的貢獻率和對國內生產總值增長的貢獻率也比較低，所以福建金融業的地位排第6位。
山東金融業的地位在選取省市中排名最低，主要是由于其發展速度和發展效益均最低。具體來說，金融業增加值的增長率最低，金融資產的增長率排第6位，說明雖然山東的經濟增長較快，但其金融業的增長相對較慢；金融相關比率最低，故山東金融深化程度不高；金融業對第三產業增加值增長的貢獻率和對國內生產總值增長的貢獻率均最低。因此，山東金融業必須在加快發展速度的同時提高發展效益，從而逐步提高金融業的地位。
金融業研究范文第4篇
關鍵詞：大數據；金融業；P2P平臺
中圖分類號：F2
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.32.001
1 引言
伴隨著維克托?邁爾-舍恩伯格及肯尼斯?庫克耶編寫的《大數據時代》的熱賣，社會進入了一個充斥著數據的時代。金融業是國家的命脈之一，不斷給社會經濟活動等提供供給，是社會得以正常進行的依靠。在這個充斥著大數據的云時代，金融業也迎來了機遇和挑戰。支付寶問世之后，改變了大眾的支付方式，電子支付興起，人們開始減少現金攜帶量。隨后，余額寶從一定程度改變了大眾的存儲方式。它利率上的優越性和易存取性一度把大眾從銀行的短期存款吸引了過來，大幅降低了銀行存儲量。從支付寶的問世到P2P業務的興起，在受到新型金融的沖擊之后，越來越多的傳統金融業不滿足于單純的線下業務，積極開展線上業務。現在傳統的金融業正在發生改變，加入科技的力量，加入互聯網的力量，加入大數據的力量。它的變革中融入了大數據的影響，金融業不斷地在發展。
2 大數據背景下金融業發展的機遇與挑戰
2.1 機遇
傳統的金融業業務多以線下營銷為主，業務內容有限，對大眾的吸引力也有限，用戶較固定沒有太大突破。金融業的業務創新大多十分有限，沒有思考用戶真正的需求，從而不能為大眾提供更加有價值的業務。大數據的加入，使金融業對用戶需求有了更多的挖掘，為客戶提供了更多行之有效的舉措。例如，我國最近幾年創業潮興起，但是眾多的中小企業無法相對便利的獲得貸款。隨著金融業的新發展，眾多P2P平臺為這一現象提供了解決措施。
眾所周知，金融業具有風險高的特點，是由金融業本身的業務性質所決定的。在中國，銀行占了金融業的絕大部分，所以銀行具有較強的代表性。對銀行來說，存在貸款是否能按時回收的風險。對個人貸款而言，主要依靠于他的信用程度、職業等能表明其償款能力的指標。對企業貸款而言，主要從企業的財務報表來獲得相關信息。現在，運用了大數據之后，銀行可了解到的信息更加豐富，數據挖掘能力更加強大，可整合客戶的不同數據進行整合分析。在對用戶進行了全方位的考察之后，依據全方位考察可以有效降低決策的風險性。目前，花旗等銀行已經采用新型風險評估指標。
2.2 挑戰
2.2.1 金融業版圖的重構
隨著進入充斥著大數據的云時代，越來越多的公司想參與到金融業的業務中。從支付寶、余額寶到京東白條，借貸寶，眾多公司都想要在其中占領一席之地，這導致了金融業版圖的變動。
從準貨幣供應量其他存款2009到2013年的變化量可以看出，2010有一個明顯的減少的過程，這就是被大數據所帶起的新型金融所影響的結果。
從金融業上市公司數量在2008到2014年的數據可以看出，金融業上市公司數量在持續增長。其中在2010年和2013年增長率較大，由此可見，在大數據來臨之后，金融公司的入市標準有一定的降低，公司數量得以較大幅增加。但是，相對于傳統金融公司來說，新型金融業在技術方面存在優勢，可能會對傳統金融公司造成遏制。由此以往，為了保持金融業特有的文化，需要對挑戰進行迎擊，保持金融業文化內涵，并讓它取得更好的發展。
2.2.2 金融業安全性問題
由于信息網絡的影響，在大數據時代，大眾的各項信息資料都有可能傳到網上，可能會導致泄漏危機。在大數據時代，由于信息傳播更加便捷，獲取信息的渠道更加豐富，所以數據信息的安全遭到了更嚴重的威脅。在現代，數據不能按照以往的傳統方式進行保管，要在硬件和軟件上同時加強防護。數據的儲存出了問題，可能會泄露客戶信息，進而造成對企業的一系列打擊。與此同時，由于云時代的普及，數據的繁雜，技術的加強，這些事情往往更容易發生。
2.2.3 金融業技術問題
傳統的金融業從事人員往往對數據進行的是經濟上的分析，技術較不深入，也不需具備很強大的技術能力。進入大數據時代之后，除了需要對數據進行比較基礎的分析，還需要深入構建數據結構。因此需要掌握更加全面、更加高深的數據處理能力。除了excel、spss的軟件的應用，還需要具有一定的編程能力。只有不斷學習Hadoop，運用云計算等新技術，才能對大數據時代繁密復雜、快速易取的數據進行有效的處理。因此，從這個角度而言，金融業要加強對技術型人才的挖掘和培養，才能不斷增強自己的實力。
3 大數據背景下金融業發展模式
根據第三章對金融業所面臨的機遇和挑戰的分析，大數據背景下金融業的發展會有以下趨勢，形成若干新型發展模式。
3.1 P2P金融
隨著信息技術的加入，互聯網金融有了極大的發展。當今社會，許多亟需貸款的中小型企業無法高效率便捷地得到貸款，P2P業務應運而生。P2P金融指不同的網絡節點之間的小額借貸交易（一般指個人），需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。
隨著P2P技術的普及，不僅帶來了便利，也帶來了危機。眾多的P2P平臺利用互網給人們提供了小額貸款，為微小型企業提供貸款來協助他們度過燃眉之急。然而，隨著平臺的增多，相關公司數量的增加，卻在市場中加入了犯罪的力量。目前，該業務中存在以謀取大眾資金為目的的不良企業，在收到了用戶提供的資金之后，他們往往并不像承諾的那樣進行投資并回報給顧客。他們會利用收到的這筆錢完成他們自身的目的，實現自己的利益，攜款潛逃，最終留下眾多用戶悲憤不已。在2016年三月累計停業及問題平臺數達到了1523。
3.2 第三方支付
第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出了非金融機構支付服務的確切定義。從廣義上講第三方支付是指非金融機構為收、付款人提供中介服務，包括網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。
3.3 信息化金融機構
現在，人們辦理業務，除了傳統的去銀行、證券和保險機構面對面辦理，還可以進行選擇移動支付等形式。現在越來越多的辦理方式就是信息化金融機構帶來的。所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。在整個金融業來看，目前銀行的信息化水平較為領先，具有較先進的金融信息技術平臺。目前，銀行的電子銀行立體服務體系具有電話銀行、手機銀行、自助銀行和網上銀行。
未來，傳統的金融機構在互聯網金融時代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯網等信息化技術。并依托自身資金實力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風控體系完善等優勢，作為互聯網金融模式的一類來應對非傳統金融機構帶來的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。
4 大數據背景下金融業發展的策略
從余額寶的問世到現在，不過寥寥數年。大數據對金融業的影響目前還沒有完全發揮出來，但從發展趨勢看，應充分認識大數據帶來的深遠影響。實際上，大數據還代表著一種嶄新的思維方式，一種可以獲得明媚未來的鑰匙。而金融業為了能夠在云時代獲得更長遠的發展，需要有以下四種發展策略。
4.1 人才培養方面
對員工來說，除了培養他們傳統金融業所需的經濟相關的能力，還要培養他們對繁雜數據的挖掘分析能力。使他們養成大數據時代對數據的敏感度，培養他們對數據的運用能力。而對于管理層而言，在制定決策時，不僅要考慮規模、資本、網點、人員、客戶等傳統要素，還要更加重視對大數據的占有和使用能力，以及互聯網、移動通訊、電子渠道等方面的研發能力。管理層也應該重點培養自己的互聯網思維，不斷創新。
4.2 數據來源方面
大數據時代是數據的時代，數據在其中的重要性不言而喻。金融業需要加強自身的數據收集能力。數據的來源有兩方面，一方面來自本身的收集，另一方面磣雜諂淥數據擁有商。在自身收集方面，首先應該利用網絡的便利性，打造良好的品牌效應，吸引大量客戶。之后，在與客戶的溝通中，要做到全心全意為客戶服務，收集完善客戶自身的數據。最后，在實行中，要完善反饋機制。在其他來源方面，目前市場上數據機構或者互聯網機構層出不窮。要妥善處理和他們的關系，達到一種競爭與合作并重的關系。但是，由于金融業本身有壟斷性的特點，所以一定要把握住自身的根本利益和文化。在金融企業本身權威不被威脅的情況下，可與那些機構進行數據上的交流。根據不同企業的優勢合理分工合作，謀取最大的利益。
4.3 金融創新方面
在2016年的兩會上，政府提出了“金融創新”。現階段進行金融創新不僅是響應國家號召，更是在大數據時代順勢而為。金融業目前應更多地專注于數據創新方面。可首先在市場上了解用戶的需求，尤其是重點研究之前由于自身技術原因無法做到的部分，如現在興起的微小型企業借貸業務。與此同時，可把之前傳統金融業的業務借助手機APP軟件等移植到手機上。這樣，既方面了用戶使用，而且也降低了現場業務的繁瑣性，提高了工作效率。但是，在創新方面，要把持住底線。不可以只顧眼前利益就對客戶的利益造成威脅。同時，為了激勵創新，可提出一定的獎勵機制，如創新出受歡迎的業務可以得到債券的獎勵等。在進行創新的同時，加入大量數據化技術和數據化思維，才能實現思維向資金的轉變。
4.4 數據安全方面
金融企業應該在下列三個環節進行調整。在第一方面，聯合行業中的所以企業，認可數據安全的重要性。在第二方面，加強自身在業務處理中對數據的高標準和嚴要求。在第三方面，政府要加強對數據安全的監管力度，確保個人數據的安全。
參考文獻
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金融業研究范文第5篇
關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。
三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。
(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排
一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。
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