電信詐騙真實(shí)案例及分析

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電信詐騙真實(shí)案例及分析范文第1篇

購(gòu)買(mǎi)行為必然伴隨出賣(mài)行為。“卡農(nóng)”便專指上述犯罪鏈中出賣(mài)自己銀行卡的特定群體。實(shí)踐中，“卡農(nóng)”一般是在“卡販”的指引下，用本人真實(shí)信息親自去銀行辦卡，包括銀行卡、身份證、手機(jī)卡、U盾以及開(kāi)戶申請(qǐng)單四樣，俗稱“四件套”，隨后再以每套幾百到上千元的價(jià)格賣(mài)給“卡販”，最終為詐騙分子所用。在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中，對(duì)于這種單純出賣(mài)自己銀行卡的行為，司法實(shí)踐在罪與非罪、此罪與彼罪的認(rèn)定上，還存在相當(dāng)大的分歧。

據(jù)筆者實(shí)地調(diào)研了解，公安機(jī)關(guān)目前對(duì)于此類行為立案?jìng)刹榈牟欢啵瑢?shí)際定罪的更少，主要原因有二：

一是在認(rèn)定“卡農(nóng)”行為性質(zhì)上，司法實(shí)踐中傾向優(yōu)先適用傳統(tǒng)罪名，如以詐騙罪共犯論，而成立共犯的條件較為苛刻，通常難以認(rèn)定。

二是“卡農(nóng)”群體中相當(dāng)部分是在校學(xué)生或外來(lái)務(wù)工人員，法律意識(shí)淡薄，通常為一些蠅頭小利而出賣(mài)個(gè)人信息，對(duì)于其出賣(mài)的銀行卡是否被用于詐騙活動(dòng)在所不問(wèn)，導(dǎo)致認(rèn)定“明知”較為困難。

基于以上兩點(diǎn)，筆者認(rèn)為，探索《刑法修正案（九）》增設(shè)的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的正確適用，能夠?yàn)椤翱ㄞr(nóng)”行為提供入罪路徑。

一、針對(duì)買(mǎi)賣(mài)銀行卡行為的前置法約束現(xiàn)狀

2015年，中國(guó)人民銀行開(kāi)始對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)施分類管理，2019年，中國(guó)人民銀行針對(duì)買(mǎi)賣(mài)銀行卡等行為予以進(jìn)一步規(guī)制：“對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶”，5年屆滿后，若要新辦賬戶，還需經(jīng)銀行嚴(yán)格審核。

作為前置性法律約束，銀行現(xiàn)有的懲戒力度已相當(dāng)之大，但面對(duì)業(yè)已成熟且呈鏈條化發(fā)展的買(mǎi)賣(mài)銀行卡活動(dòng)及其嚴(yán)重的社會(huì)危害性，筆者認(rèn)為震懾作用仍顯不足。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年一季度，我國(guó)人均持卡5.57張，發(fā)卡量十分龐大。正如最高人民檢察院、公安部聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司共同的2019上半年《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理研究報(bào)告》所指出的，針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的具體實(shí)施行為，刑法以及相關(guān)司法解釋已擁有較為完善的法律適用體系，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙之所以屢打不盡，與上游黑灰產(chǎn)打擊不力有關(guān)，與銀行卡非法買(mǎi)賣(mài)依舊猖獗有關(guān)。

二、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的立法初衷

近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“主戰(zhàn)場(chǎng)”已至境外，打破了傳統(tǒng)“接觸式”犯罪模式，實(shí)際歸案的以從犯居多，比如職業(yè)取款人、提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的人員等，使得調(diào)查、取證、固證、抓捕等各環(huán)節(jié)難度大幅增大。為了更有力打擊新型網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)，2015年《刑法修正案（九）》增設(shè)了三個(gè)網(wǎng)絡(luò)犯罪相關(guān)罪名，其中之一便是第287條之二的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。

有關(guān)幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的性質(zhì)，學(xué)界早期一直存在爭(zhēng)議，大體上有兩種觀點(diǎn)。

第一種觀點(diǎn)是“量刑規(guī)則說(shuō)”，認(rèn)為本罪雖然有獨(dú)立的罪名，但只能看作是幫助犯的特殊量刑規(guī)則，本罪的成立要以正犯構(gòu)成犯罪為前提，只是成立本罪后，不再適用總則關(guān)于幫助犯的量刑規(guī)則而已。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，本罪是立法上將幫助行為正犯化的典型體現(xiàn)，在認(rèn)定時(shí)不遵循共犯從屬性原則，且本罪罪狀設(shè)置的包容性更強(qiáng)，可以彌補(bǔ)刑法規(guī)制可能有的疏漏。

筆者認(rèn)同第二種觀點(diǎn)。首先，本罪有獨(dú)立罪名和獨(dú)立的量刑規(guī)則。其次，最重要的，從立法初衷來(lái)看，設(shè)立本罪旨在嚴(yán)密刑事法網(wǎng)，承載兜底期許。實(shí)踐中，許多幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)的對(duì)象是否達(dá)到犯罪程度較難查證或查證后難以到案，若認(rèn)為本罪只是量刑規(guī)則，則背離了立法者本意。若將本罪看作幫助行為的正犯化則意味著：

其一，本罪的成立，不再以信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)主體是否構(gòu)成犯罪為前提，即使被幫助者尚未實(shí)施犯罪，“只要幫助者提供了相應(yīng)的幫助行為，并在客觀上產(chǎn)生了可能造成一般人認(rèn)為的法益侵害的危險(xiǎn)，就可能被認(rèn)定為本罪。

其二，在二者未共謀、信息網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)犯罪主體構(gòu)成其他犯罪的情況下，不需要等到被幫助者定罪處罰之后才可追究行為人的刑事責(zé)任，從而更有利于實(shí)踐中打擊犯罪的需要，提升打擊效能。

三、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪對(duì)“卡農(nóng)”行為之規(guī)制

幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪增設(shè)以來(lái)，雖然在學(xué)界引發(fā)激烈探討，但在司法適用中，呈現(xiàn)保守態(tài)勢(shì)。有學(xué)者通過(guò)樣本分析指出，在涉及網(wǎng)絡(luò)犯罪幫助行為的犯罪時(shí)，司法機(jī)關(guān)往往更傾向援引傳統(tǒng)罪名，且從生效裁判來(lái)看，司法機(jī)關(guān)對(duì)于本罪的具體適用上還存在不少分歧。

筆者通過(guò)文獻(xiàn)檢索及中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)梳理部分相關(guān)法院判例時(shí)也發(fā)現(xiàn)，同樣系出賣(mài)自己銀行卡的行為，有的案件一審時(shí)被認(rèn)定為掩飾、隱瞞犯罪所得罪，二審改判無(wú)罪，有的案件以掩飾、隱瞞犯罪所得罪定罪處罰，有的案件以詐騙罪共犯論處。

筆者認(rèn)為，與黑灰產(chǎn)業(yè)鏈中其他成員相同，“卡農(nóng)”往往不直接參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的實(shí)行行為本身，彼此之間甚至從未接觸過(guò)，其單純出賣(mài)自己的銀行卡，既未與詐騙分子事前通謀，也未事中參與，僅“因‘明知’自己的銀行卡可能會(huì)被用于違法犯罪活動(dòng)而出賣(mài)銀行卡，為電信詐騙犯罪提供了條件，應(yīng)以電信詐騙犯罪的共犯論處”，恐怕是不妥當(dāng)?shù)模丝紤]對(duì)其單獨(dú)進(jìn)行評(píng)價(jià)和規(guī)制。

筆者同樣以中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)案例為基礎(chǔ)梳理發(fā)現(xiàn)，因單純出賣(mài)自己銀行卡的行為而被法院認(rèn)定為本罪的，已有數(shù)起相關(guān)判例，其中浙江省金華市一起案例值得關(guān)注。這起案件中有四名被告人，其中被告人王某宏、葉某某此前多次帶人來(lái)大陸開(kāi)辦銀行卡，帶回臺(tái)灣使用，根據(jù)全國(guó)反電信詐騙平臺(tái)查詢，王某宏等人以往在大陸所辦理的銀行卡中，曾涉詐騙案件，且金額高達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。另兩名被告人蘇某某、王某某則是在王某宏、葉某某帶領(lǐng)下，從臺(tái)灣進(jìn)入中國(guó)大陸到銀行辦理銀行卡的，二人明知其所開(kāi)的銀行卡可能用于犯罪活動(dòng)，但為了高額回報(bào)，仍積極參加，在金華各銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦了銀行卡，并開(kāi)通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，當(dāng)天晚上，四人即被公安機(jī)關(guān)抓獲。本案中，法院認(rèn)為，四名被告人明知開(kāi)辦的銀行卡可能用于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，仍到大陸開(kāi)辦銀行卡，情節(jié)嚴(yán)重，其行為均已構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。

上述案例中，雖然蘇某某、王某某只實(shí)施了開(kāi)卡行為，未參與詐騙行為，與詐騙行為人也不存在事先通謀的情況，出賣(mài)自己的銀行卡僅為得到高額回報(bào)，更重要的是，本案中，四人剛完成開(kāi)卡行為即被抓獲，銀行卡還未被實(shí)施詐騙的犯罪分子所用，更未造成實(shí)際危害結(jié)果，即前文所述之情形：被幫助者尚未實(shí)施犯罪，但幫助者的幫助行為在客觀上已經(jīng)造成了法益侵害的危險(xiǎn)。筆者以為，本案的認(rèn)定是符合本罪立法原意的。對(duì)于幫助他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的犯罪，若事先有通謀，則應(yīng)視情適用共同犯罪以幫助犯論處，而對(duì)于單純出賣(mài)自己銀行卡，若主觀上滿足罪狀中“明知”，客觀上未實(shí)際參與后續(xù)詐騙等行為的，若滿足“情節(jié)嚴(yán)重”之條件，應(yīng)以本罪論處。

電信詐騙真實(shí)案例及分析范文第2篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生安全教育；進(jìn)課堂；實(shí)效

中圖分類號(hào)：G4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672.3198.2016.28.073

大學(xué)生群體處在校園生活向復(fù)雜社會(huì)生活過(guò)渡時(shí)期，具有青春、靈動(dòng)、富有探索性與求知欲特點(diǎn)，雖然高校改革以后人們對(duì)“象牙塔”這個(gè)稱呼已經(jīng)漸漸的示弱，但是來(lái)自家庭、社會(huì)的壓力，以及社會(huì)的發(fā)展與時(shí)代變遷給這個(gè)時(shí)期的大學(xué)生的期望并未減弱，所以大學(xué)生依然集“萬(wàn)千寵愛(ài)”于一身。同時(shí)因?yàn)楦咝Ｖ苓叚h(huán)境相對(duì)于中小學(xué)更加開(kāi)放，在逐漸成年而心智又未完全成熟的年紀(jì)，注定了這個(gè)群體要面對(duì)復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境的利、害雙重影響，因此高校不僅要負(fù)責(zé)學(xué)生學(xué)術(shù)上的教育，還要體現(xiàn)安全管理育人職責(zé)。

高校安全管理任務(wù)不僅僅是體現(xiàn)在提供一個(gè)安全和諧的校園環(huán)境，學(xué)校還需要從育人的角度讓學(xué)生終生受益，教會(huì)學(xué)生必要的安全知識(shí)與避險(xiǎn)技能以提高大學(xué)生安全防范意識(shí)。這項(xiàng)工作任重道遠(yuǎn)，也是學(xué)校責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任。目前高校普遍進(jìn)行的大學(xué)生安全教育，大多從宣教層面進(jìn)行，成效固然有，但未能真正達(dá)到形成“入腦入心”的目的。我校結(jié)合多年平安校園建設(shè)與安全管理工作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)設(shè)“大學(xué)生安全教育”選修課程，邁出了大學(xué)生安全教育進(jìn)課堂第一步，筆者也從就學(xué)生安全教育進(jìn)行了調(diào)研，以真實(shí)了解學(xué)生對(duì)安全的需求以及大學(xué)生安全知識(shí)掌握現(xiàn)實(shí)情況與薄弱環(huán)節(jié)，為大學(xué)生安全教育課堂教育提供借鑒。

1 大學(xué)生安全教育現(xiàn)狀

1.1 缺乏國(guó)家層面法律支撐

《高等教育法》規(guī)定了高校有對(duì)大學(xué)生進(jìn)行安全教育的義務(wù)和權(quán)利，但是并未明確規(guī)定高校如何進(jìn)行，教育部雖然積極推進(jìn)大學(xué)生安全教育“進(jìn)課堂、進(jìn)教材、落實(shí)學(xué)分”的工作，但由于地方區(qū)域性經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，各個(gè)地區(qū)高校對(duì)這項(xiàng)工作的推動(dòng)與支持也很不平衡，落實(shí)情況不樂(lè)觀。據(jù)相關(guān)學(xué)者對(duì)17所高校進(jìn)行的“三進(jìn)”落實(shí)調(diào)查統(tǒng)計(jì)（上海交通大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、上海大學(xué)、上海戲劇學(xué)院、武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、武漢理工大學(xué)、湖北大學(xué)、中山大學(xué)、江蘇大學(xué)、南開(kāi)大學(xué)、揚(yáng)州大學(xué)、云南大學(xué)、東北師范大學(xué)、吉林大學(xué)、山東大學(xué)、重慶大學(xué)），實(shí)現(xiàn)安全教育情況“進(jìn)課堂”的不足60%，“進(jìn)教材”的不倒40%，“進(jìn)學(xué)分”的只有10%左右。

浙江省教育廳也把大學(xué)生安全教育列入了“平安校園”考核指標(biāo)，且規(guī)定安全教育有教材，進(jìn)課堂，各校對(duì)這項(xiàng)工作相對(duì)較重視并積極的開(kāi)展這項(xiàng)工作，從全國(guó)范圍來(lái)看屬于走在前列的，即便如此，依然未能如教學(xué)任務(wù)一樣未明確要求落實(shí)學(xué)分制度，這就體現(xiàn)出了法律與地方性政策對(duì)工作促進(jìn)作用不同。

1.2 重宣而輕教的局面

多數(shù)高校，大學(xué)生安全教育工作的開(kāi)展，基本是在“宣傳”層面，例如使用板報(bào)、警示窗、網(wǎng)站、短信息平臺(tái)等形式以及微信、QQ、微博等新媒體，的確呈現(xiàn)了形式“多樣化”局面，即時(shí)通訊的確發(fā)揮了一定應(yīng)急警示功能，但這些形式從根本上也屬于宣傳，其弊端也不是沒(méi)有，如果學(xué)生對(duì)新媒體或者板報(bào)等形式不去關(guān)注，那么宣傳工作效果就大打折扣。對(duì)安全工作重視的學(xué)校還會(huì)安排在學(xué)生入學(xué)時(shí)進(jìn)行統(tǒng)一安全講座，也起到了一定作用，但從高校發(fā)生侵財(cái)、重大惡性案件的當(dāng)事人的事后反饋信息來(lái)看，這樣的一堂安全宣講課，非常容易被學(xué)生淡忘；教育，必須是全面而系統(tǒng)的，學(xué)校層面按照教學(xué)任務(wù)進(jìn)行的教育規(guī)劃，宣傳與教育二者必須相輔相成，在潛移默化的教育過(guò)程才能真正實(shí)現(xiàn)教育目的。

2 大學(xué)生安全防范意識(shí)、素質(zhì)調(diào)查分析

2.1 調(diào)查方法

筆者選取了在校大學(xué)生四個(gè)年級(jí)的400名學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，采取對(duì)象隨機(jī)不記名形式，消除被訪人員顧慮以確保結(jié)果的客觀性；共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，共收回問(wèn)卷365份（回收率91.25%）。

2.2 調(diào)查內(nèi)容

調(diào)查問(wèn)卷設(shè)置分為大學(xué)生校園基本生活安全防范關(guān)注冷熱點(diǎn)、校外安全事故易發(fā)環(huán)節(jié)、公共安全、人身安全防范應(yīng)對(duì)、財(cái)產(chǎn)安全防護(hù)、安全防范基本素養(yǎng)與常識(shí)六個(gè)方面，題目依據(jù)高校共性特點(diǎn)及周邊環(huán)境特殊性設(shè)置。

2.3 調(diào)查結(jié)果分析

2.3.1 大學(xué)生基本生活安全防范關(guān)注冷熱點(diǎn)調(diào)查

調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，學(xué)生對(duì)實(shí)驗(yàn)、參與運(yùn)動(dòng)、畢業(yè)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)幾個(gè)環(huán)節(jié)的安全意識(shí)相對(duì)較高，而對(duì)于課堂教學(xué)、勤工儉學(xué)、娛樂(lè)活動(dòng)、社團(tuán)活動(dòng)等環(huán)節(jié)的安全意識(shí)就比較差了，這也反映出了學(xué)校在實(shí)驗(yàn)、運(yùn)動(dòng)、畢業(yè)實(shí)踐動(dòng)員等環(huán)節(jié)的安全宣傳工作力度相對(duì)較大，學(xué)生也具備一定的安全防范意識(shí)；但課堂教學(xué)、勤工助學(xué)、娛樂(lè)活動(dòng)、社團(tuán)活動(dòng)等大學(xué)生主要生活環(huán)節(jié)就有些忽視了，具備安全防范意識(shí)的最高僅為25%左右（圖例1）。

2.3.2 校外安全事故易發(fā)環(huán)節(jié)調(diào)查

對(duì)在校期間參與社會(huì)實(shí)踐、勤工儉學(xué)、求職及臨時(shí)打工環(huán)節(jié)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三分之二的學(xué)生具有安全防范意識(shí)，而三分之一的學(xué)生表示未曾具有防范意識(shí)，這部分不設(shè)防的學(xué)生，往往會(huì)成為不法分子關(guān)注的重點(diǎn)（圖例2）。

2.3.3 公共安全防范調(diào)查

調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生對(duì)經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)安全關(guān)注相對(duì)較高，但對(duì)于校園宗教活動(dòng)、國(guó)家安全方面就相對(duì)較弱，在當(dāng)前敵對(duì)勢(shì)力、宗教狂熱分子日益猖獗的大背景下，形勢(shì)不容樂(lè)觀，高校急需要加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)這部分知識(shí)的普及（圖例3）。學(xué)生公寓作為大學(xué)生主要生活場(chǎng)所，防范火災(zāi)是一項(xiàng)重要工作，稍有不慎就容易造成群死群傷，嚴(yán)重危及到宿舍公共安全，調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生都有過(guò)違規(guī)行為，甚至有14%學(xué)生將常見(jiàn)違規(guī)行為都有違反過(guò)（圖4）。

2.3.4 人身安全防范應(yīng)對(duì)調(diào)查

調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生普遍對(duì)打架斗毆、兩搶防范的意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，但對(duì)于、綁架、傳銷幾個(gè)方面的防范較弱（圖例5）；此外對(duì)于出行交通習(xí)慣上也呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，在傳統(tǒng)的交通陋習(xí)高發(fā)基礎(chǔ)上，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)約車、包車行為開(kāi)始占較大比重，約63%的學(xué)生已經(jīng)養(yǎng)成使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)約車習(xí)慣（圖例6）。

2.3.5 財(cái)產(chǎn)安全防范調(diào)查

學(xué)生侵財(cái)案件在高校呈現(xiàn)高發(fā)、多發(fā)性特點(diǎn)，案件涉及金額也越來(lái)越高，調(diào)查顯示約有89%的學(xué)生在防范網(wǎng)絡(luò)、電信詐騙的意識(shí)較差，而其中大約10%的學(xué)生基本不設(shè)防；而在詐騙案件中中介求職、電信詐騙所占比重最高，有37%的學(xué)生遇到過(guò)詐騙（圖例7、8）。

2.3.6 安全防范基本素養(yǎng)與常識(shí)重點(diǎn)、薄弱點(diǎn)調(diào)查

結(jié)果顯示，學(xué)生在自然災(zāi)害應(yīng)對(duì)、急救知識(shí)、性安全常識(shí)、網(wǎng)絡(luò)犯罪幾個(gè)方面相對(duì)欠缺，而在游泳、觀潮安全、飲食安全、報(bào)警求助等方面知識(shí)掌握的也僅為70%左右（圖例9）。

3 安全教育進(jìn)課堂教學(xué)探討

3.1 課程定位設(shè)計(jì)

安全教育課的定位應(yīng)該體現(xiàn)“防為上”的理念，安全防范工作走在受侵害事件的前面，才能體現(xiàn)安全教育課的價(jià)值。

目前高校大學(xué)生安全教育的主要內(nèi)容主要有國(guó)家安全教育、網(wǎng)絡(luò)安全教育、消防安全教育、防盜竊安全教育、反傳銷、防詐騙安全教育、心理安全教育等。這個(gè)課程基本設(shè)定是根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、文化發(fā)展特點(diǎn)而來(lái)的，具有一定借鑒價(jià)值，但是授課者在實(shí)際工作中還因根據(jù)地方性特點(diǎn)以及現(xiàn)實(shí)中高校安全管理進(jìn)行分析，準(zhǔn)確定位，制定符合本校學(xué)生特點(diǎn)的教學(xué)大綱與教案。

3.2 課堂教育突出敏感點(diǎn)、薄弱點(diǎn)

通過(guò)對(duì)調(diào)查分析，筆者認(rèn)為，大學(xué)生安全教育課，需要涉及到常見(jiàn)的安全知識(shí)，有利于學(xué)生全面掌握基本的安全防范知識(shí)與技能，這是基本前提；從教育的角度來(lái)看，必須有針對(duì)性的發(fā)現(xiàn)敏感點(diǎn)、薄弱點(diǎn)，例如在前文調(diào)查結(jié)果分析中體現(xiàn)的公共安全、人身安全、財(cái)產(chǎn)侵害防范意識(shí)較弱的地方，就需要列為重點(diǎn)，竊以為在教育階段的“缺什么就補(bǔ)什么”是屬于積極的行為。

3.3 課堂教育形式多樣性是重點(diǎn)

傳統(tǒng)的安全教育，基本集中在新生報(bào)到后前幾周，由學(xué)校保衛(wèi)部門(mén)、學(xué)工部門(mén)進(jìn)行安全法制教育、心理健康講座與報(bào)告，相關(guān)人員投入了很大心血，但由于未能深入學(xué)生、貼近學(xué)生，這也使得這種集中教育很難保證學(xué)生能留下深刻印象，繼而達(dá)到理想效果。體現(xiàn)繼承與創(chuàng)新，吸取傳統(tǒng)安全教育優(yōu)秀的精華，利用安全教育進(jìn)課堂的契機(jī)，精心組織，從幾個(gè)方面入手，讓課堂教育形式多樣性，激發(fā)學(xué)生安全知識(shí)學(xué)習(xí)掌握的興趣。

首先，需要正確認(rèn)識(shí)安全教育與專業(yè)知識(shí)教育的區(qū)別，安全教育不同于傳統(tǒng)的“學(xué)習(xí)”，屬于意識(shí)教育范疇，因而它的重點(diǎn)在于是否愿意去掌握；其次，講求互動(dòng)，課程的設(shè)計(jì)在于引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)，興趣是最好的導(dǎo)師，授課者不一定要照本宣科，巧妙利用學(xué)生主動(dòng)心態(tài)，安全教育的目的就達(dá)到了一半。例如在課堂上，可以根據(jù)一些案例，設(shè)定一定的場(chǎng)景，讓學(xué)生進(jìn)行角色扮演，通過(guò)“換位思考”，更能身臨其境的領(lǐng)會(huì)到一些典型案例作案手法雖然不算高明，但是為什么總是有那么多學(xué)生“前仆后繼”的成為受害者，授課者在最后再進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，如此一來(lái)，學(xué)生肯定記憶深刻。

3.4 摒棄傳統(tǒng)課堂限制，達(dá)到輻射效果

安全教育課作為選修課，學(xué)時(shí)較少，必須注重實(shí)效性。所以作為授課者在分析高校安全形勢(shì)與現(xiàn)實(shí)案例的同時(shí)，還需要真正的走道學(xué)生中間去，準(zhǔn)確的了解學(xué)生生活狀況，這樣才能有針對(duì)性的進(jìn)行授課。受課堂教學(xué)人數(shù)限制，不可能讓所有學(xué)生參與到某一次課程，這也是安全教育課區(qū)別于其他專業(yè)知識(shí)課的另一個(gè)方面，所以安全課的目的是通過(guò)一個(gè)人，影響一片人，傳遞到所有人的輻射效應(yīng)。所以，學(xué)校安全教育課可以摒棄傳統(tǒng)課堂限制，開(kāi)展典型案例討論環(huán)節(jié)，發(fā)動(dòng)更多的學(xué)生參與進(jìn)來(lái)，達(dá)到入腦入心，以點(diǎn)帶面的目的。

4 結(jié)語(yǔ)

安全教育課“三進(jìn)”工作的推進(jìn)，既是積極響應(yīng)教育部大學(xué)生安全教育的舉措，也是學(xué)校以人為本的教學(xué)育人觀念體現(xiàn)，在深化改革、全面推進(jìn)應(yīng)用技術(shù)性本科學(xué)院建設(shè)的道路上，學(xué)生安全教育工作所取得的成效，必然能為學(xué)校的發(fā)展提供積極的推動(dòng)作用。當(dāng)然安全教育工作不能局限于某一部門(mén)孤軍奮戰(zhàn)，有了多部門(mén)的參與協(xié)作，形成齊抓共管的局面，大學(xué)生安全教育的成效必將更加的顯著。

參考文獻(xiàn)

[1]李丹，程燕.大學(xué)生安全教育進(jìn)課堂教學(xué)研究[J].當(dāng)代教育理論與實(shí)踐，2014，（6）.

電信詐騙真實(shí)案例及分析范文第3篇

摘要：

偽基站是當(dāng)前較為嚴(yán)重的破壞通信秩序、傳遞虛假垃圾信息的違法行為。運(yùn)營(yíng)商除了報(bào)警協(xié)助警方抓捕犯罪分子外，通過(guò)發(fā)現(xiàn)偽基站并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化、參數(shù)抑制的方法，也可以在一定程度上大大降低偽基站的影響。

關(guān)鍵詞：

偽基站；小區(qū)選擇算法；功率控制

1簡(jiǎn)介

“偽基站”即假基站，設(shè)備一般由主機(jī)和筆記本電腦組成，通過(guò)短信群發(fā)器、短信發(fā)信機(jī)等相關(guān)設(shè)備能夠搜集以其為中心、一定半徑范圍內(nèi)的手機(jī)卡信息，通過(guò)偽裝成運(yùn)營(yíng)商的基站，冒用他人手機(jī)號(hào)碼強(qiáng)行向用戶手機(jī)發(fā)送詐騙、廣告推銷等短信息。偽基站一直是中央各部門(mén)重點(diǎn)打擊的對(duì)象，但由于涉及一些人的違法利益，各種形式的偽基站仍然層出不窮，對(duì)正常通信用戶極大的困擾。

2偽基站設(shè)備原理

2.1偽基站基本原理

偽基站首先用大功率的廣播信號(hào)壓制周圍GSM小區(qū)的信號(hào)，使得周邊MS投靠到偽基站這邊來(lái)。基站功率較大，電平強(qiáng)，周邊小區(qū)都根據(jù)C2值重選或脫網(wǎng)后連接到偽基站信源上。一般偽基站具有自適應(yīng)功能，小區(qū)的LAC、CI、BSIC、頻點(diǎn)等會(huì)根據(jù)周邊無(wú)線環(huán)境變化而變化，特別是偽基站頻點(diǎn)，會(huì)自適應(yīng)為周邊最強(qiáng)GSM信號(hào)的BCCH頻點(diǎn)。偽基站還廣播了非常獨(dú)特的編號(hào)，使得手機(jī)進(jìn)入一個(gè)新的區(qū)域，需要重新位置登記。在位置登記階段，偽基站模擬成一個(gè)真實(shí)的基站，與手機(jī)交互，實(shí)施鑒權(quán)過(guò)程，并且獲得了手機(jī)用戶的IMSI。IMSI是手機(jī)用戶全網(wǎng)的唯一標(biāo)識(shí)，可以理解為身份證號(hào)碼。位置登記完成后，偽基站利用獲得的IMSI，尋呼終端。終端響應(yīng)后，偽基站下發(fā)短消息，其中的主叫號(hào)碼采用偽造的號(hào)碼，以欺騙用戶。

2.2偽基站常見(jiàn)位置

偽基站安裝位置為人流較大的交通要道，密集的商業(yè)中心、步行街以及醫(yī)院、碼頭、車站等人流量集中的位置。主要通過(guò)設(shè)置偽基站與周邊最強(qiáng)信號(hào)BCCH同頻，來(lái)迫使GSM用戶強(qiáng)行重選到偽基站信源上。隨后偽基站將下發(fā)大量政治有害信息、商業(yè)信息或者詐騙信息給用戶。在此期間，用戶無(wú)法正常接收來(lái)電和短信，只能被動(dòng)接收偽基站下發(fā)的有害信息。對(duì)人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成極大的危害，也威脅社會(huì)的穩(wěn)定，近年來(lái)，常有犯罪分子通過(guò)偽基站騙取用戶大量錢(qián)財(cái)?shù)拇蟀敢赴l(fā)生。

2.3偽基站現(xiàn)網(wǎng)參數(shù)特性

偽基站為了盡可能吸納更多用戶重選到偽基站上，往往采用了極端的參數(shù)設(shè)置，經(jīng)現(xiàn)網(wǎng)測(cè)試分析，偽基站往往設(shè)置如下：（1）根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)測(cè)試發(fā)現(xiàn)，偽基站的最小接入電平為-110dBm、PT=0、TO=0、CRO=63。（2）偽基站設(shè)置的頻點(diǎn)特殊，與安裝位置最強(qiáng)GSM信源BCCH相同，迫使周邊MS通過(guò)空閑BA測(cè)量重選到偽基站。（3）偽基站頻點(diǎn)較固定，現(xiàn)網(wǎng)測(cè)試發(fā)現(xiàn)的偽基站最近一段時(shí)間沒(méi)有發(fā)生變化（暫時(shí)可以通過(guò)控制鄰區(qū)空閑BA表里的頻點(diǎn)來(lái)控制MS的重選測(cè)量）。（4）現(xiàn)網(wǎng)所有偽基站的頻點(diǎn)都為GSM900的頻點(diǎn)，結(jié)合GSM白卡測(cè)試發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)網(wǎng)所有偽基站的BCCH頻點(diǎn)分布在50～85之間，暫時(shí)未涉及聯(lián)通95～124之間的頻點(diǎn)。（5）現(xiàn)網(wǎng)偽基站的BCCH頻點(diǎn)未采用DCS1800的數(shù)據(jù)。

3偽基站識(shí)別方法

3.1外場(chǎng)測(cè)試發(fā)現(xiàn)

3.1.1未接通案例

萬(wàn)州印盒石附近，測(cè)試車輛自南向北行駛，MS占用萬(wàn)州印盒石18003正常掛機(jī)，后由于該路段存在偽基站（LAC=11201CI=4113），且其重選參數(shù)C2值較大，MS掛機(jī)后重選占用，并作位置更新，但由于偽基站小區(qū)無(wú)法進(jìn)行鑒權(quán)加密，造成MS位置更新失敗，從而導(dǎo)致未接通，如圖1所示。

3.1.2掉話案例

萬(wàn)州清江上城附近，測(cè)試車輛自西向東行駛，MS2占用萬(wàn)州公安局18001，后切換至萬(wàn)州三九酒樓2，MS2占用三九酒樓2后伴隨著7級(jí)滿質(zhì)差，并拖死掉話。查看MS1數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，該路段存在偽基站（LAC=10303CI=4113），且使用79號(hào)頻點(diǎn)，與萬(wàn)州三九酒樓2（80號(hào)頻點(diǎn)）存在鄰頻干擾情況，偽基站電平值好于萬(wàn)州三九酒樓2的電平值，已達(dá)到鄰頻干擾條件，頻率干擾導(dǎo)致了MS2強(qiáng)質(zhì)差，以致拖死掉話。

3.2位置更新分析發(fā)現(xiàn)

偽基站是一個(gè)獨(dú)特的LAC區(qū)，手機(jī)占用偽基站信源后進(jìn)入了一個(gè)新的區(qū)域，需要重新位置登記。在位置登記階段，偽基站模擬成一個(gè)真實(shí)的基站，與手機(jī)交互，實(shí)施鑒權(quán)過(guò)程，并且獲得了手機(jī)用戶的IMSI。由于偽基站不是健全的基站，只能獲取MS的IMSI，無(wú)法正常的進(jìn)行鑒權(quán)，用戶多次位置更新失敗后，將返回原駐留網(wǎng)絡(luò)，在原網(wǎng)絡(luò)下再次進(jìn)行位置更新。所以，對(duì)小區(qū)位置更新數(shù)據(jù)的監(jiān)控是對(duì)偽基站后臺(tái)監(jiān)控的重要方法。以萬(wàn)州周家壩汽車北站的偽基站為例，偽基站導(dǎo)致周邊小區(qū)的位置更新數(shù)據(jù)如圖2所示。在2015年1月21日后，由于萬(wàn)州周家壩汽車北站偽基站的影響，導(dǎo)致周邊主覆蓋小區(qū)位置更新次數(shù)突增。在運(yùn)營(yíng)商未做位置區(qū)調(diào)整的情況下，這種突發(fā)的大量用戶位置更新必定是偽基站。

3.3用戶集中投訴

萬(wàn)州三峽中心醫(yī)院門(mén)診部大量頻繁投訴。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)三峽中心醫(yī)院的測(cè)試及排查，不同測(cè)試點(diǎn)區(qū)域存在一個(gè)共性問(wèn)題—手機(jī)無(wú)法占用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，而是占用一個(gè)CI為“4113”的非法信號(hào)。通過(guò)在用戶投訴區(qū)域排查，當(dāng)排查到一個(gè)裝有“高壓危險(xiǎn)”設(shè)備的電線桿下手機(jī)接收“4113”信號(hào)，信號(hào)達(dá)到最強(qiáng)，手機(jī)進(jìn)入該區(qū)域后，出現(xiàn)短暫的無(wú)網(wǎng)絡(luò)，再次顯示有信號(hào)后，手機(jī)無(wú)法撥打電話，撥打電話時(shí)顯示“呼叫失敗”。初步懷疑非法信號(hào)“4113”就是由該設(shè)備發(fā)射。運(yùn)營(yíng)商優(yōu)化人員可以重點(diǎn)排查近期用戶投訴上升區(qū)域。

4參數(shù)抑制方案

4.1小區(qū)重選參數(shù)抑制

通過(guò)小區(qū)重選C2算法，調(diào)整現(xiàn)網(wǎng)小區(qū)重選偏置CRO和CRH（如圖3所示），盡量延緩重選至偽基站，以減小偽基站影響范圍。實(shí)施案例：現(xiàn)挑選萬(wàn)州北山三九酒樓處（萬(wàn)安大橋北橋頭）偽基站試點(diǎn)調(diào)整，將偽基站周邊小區(qū)按距離遠(yuǎn)近與重選關(guān)系，分為三層，最近一層調(diào)整CRO與CRH，第二層、第三層調(diào)整CRO，調(diào)整力度依次降低，具體試驗(yàn)調(diào)整方案如表1所示。空閑狀態(tài)下，在C2調(diào)整前后進(jìn)行對(duì)比測(cè)試，經(jīng)測(cè)試發(fā)現(xiàn)：在C2調(diào)整前，MS在較遠(yuǎn)距離就會(huì)重選占用偽基站，并駐留較長(zhǎng)時(shí)間（超過(guò)30s）。在C2調(diào)整后，MS依然會(huì)重選占用偽基站小區(qū)，但較修改前范圍變小（大約較小50m）。

4.2空閑BA列表修改

針對(duì)現(xiàn)網(wǎng)偽基站頻點(diǎn)不變化的特點(diǎn)，可以對(duì)現(xiàn)網(wǎng)的偽基站周邊小區(qū)的IDLEBA進(jìn)行修改控制。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)收集數(shù)據(jù)，確定偽基站的實(shí)際覆蓋范圍，并對(duì)范圍內(nèi)存在切換、重選對(duì)的鄰區(qū)進(jìn)行IDLEBA表核查，對(duì)里面涉及與偽基站相同的頻點(diǎn)進(jìn)行修改或刪除，保障周邊小區(qū)不會(huì)測(cè)量偽基站對(duì)應(yīng)的頻點(diǎn)，從而規(guī)避與正常小區(qū)與偽基站之間的重選與切換等問(wèn)題，減少偽基站帶來(lái)的影響。空閑狀態(tài)下，在BA修改前后進(jìn)行對(duì)比測(cè)試，經(jīng)測(cè)試發(fā)現(xiàn)：在BA修改前，MS在較近距離內(nèi)重選占用偽基站一次，在BA修改后，在偽基站下進(jìn)行CQT測(cè)試，MS一直未重選至偽基站占用。但是，在MS關(guān)機(jī)重啟后，依然會(huì)占用偽基站小區(qū)。所以，通過(guò)修改BA表能起到緩解MS重選占用偽基站的作用，但不能徹底解決問(wèn)題。

4.3強(qiáng)功率壓制

除去參數(shù)修改對(duì)偽基站進(jìn)行規(guī)避外，還可以在信號(hào)強(qiáng)度上對(duì)偽基站進(jìn)行壓制。MS小區(qū)重選是根據(jù)C2來(lái)進(jìn)行的，重慶市現(xiàn)網(wǎng)在2013年底為了減少偽基站對(duì)網(wǎng)絡(luò)的影響，以及應(yīng)邊界小區(qū)的影響，對(duì)現(xiàn)網(wǎng)的CRO、PT等進(jìn)行了統(tǒng)一的設(shè)置，現(xiàn)網(wǎng)的CRO統(tǒng)一設(shè)置在55左右，給小區(qū)的上下調(diào)節(jié)提供大約16dB的余量，同時(shí)全網(wǎng)的PT設(shè)置為0，避免C2為負(fù)數(shù)重選不上的問(wèn)題。排除現(xiàn)網(wǎng)TO的影響，所以理論上現(xiàn)網(wǎng)的C2算法為：C2=RXLEV-RXLEV_ACCESS_MIN+max([MS_TXPWR_MAX_CCH-P],0)+CRO在當(dāng)前其他參數(shù)不變的情況下，即為當(dāng)前接收下行信號(hào)的電平?jīng)Q定了C2參數(shù)的大小，而當(dāng)前MS接收的下行電平強(qiáng)度的大小主要為基站發(fā)射功率與天饋系統(tǒng)的增益決定。優(yōu)化案例：挑選萬(wàn)州三峽醫(yī)院附近偽基站試點(diǎn)調(diào)整，在偽基站較近的地方新建一試驗(yàn)高增益天線（信源為萬(wàn)州物資大廈1小區(qū)），采用波瓣較小的高增益天線，面向偽基站發(fā)射系統(tǒng)覆蓋，同時(shí)調(diào)整小區(qū)參數(shù)，將CRO、RXLEV_ACCESS_MIN等影響C2的參數(shù)調(diào)到極致，選用與周邊小區(qū)無(wú)同頻的頻率做為BCCH頻點(diǎn)。經(jīng)測(cè)試發(fā)現(xiàn)：在新建小區(qū)前，MS在較遠(yuǎn)距離就會(huì)重選占用偽基站，并駐留較長(zhǎng)時(shí)間（超過(guò)30s）。在新建小區(qū)后，MS基本不會(huì)占用偽基站小區(qū)，較修改前影響范圍接近不存在。

5總結(jié)

電信詐騙真實(shí)案例及分析范文第4篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)安全;技術(shù)管理

引言

當(dāng)今世界，信息技術(shù)革命日新月異，對(duì)國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)、軍事等領(lǐng)域發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響。信息化和經(jīng)濟(jì)全球化相互促進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入社會(huì)生活方方面面，深刻改變了人們的生產(chǎn)和生活方式。網(wǎng)絡(luò)安全和信息化對(duì)一個(gè)國(guó)家很多領(lǐng)域都是牽一發(fā)而動(dòng)全身，被視為繼陸、海、空、天之后的“第五空間”。如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全威脅，雖然國(guó)內(nèi)外在網(wǎng)絡(luò)安全管理領(lǐng)域不斷地探索，但網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題想要徹底的規(guī)避還需要更加完善的技術(shù)與管理。

1.網(wǎng)絡(luò)安全管理的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)安全管理是保障網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因?yàn)橥话l(fā)事件或惡意的攻擊而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)、可靠正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。從廣義來(lái)說(shuō)，凡是涉及到網(wǎng)絡(luò)上信息的保密性、完整性、可用性、真實(shí)性和可控性的相關(guān)技術(shù)和理論都是網(wǎng)絡(luò)安全的研究領(lǐng)域。技術(shù)手段是網(wǎng)絡(luò)安全管理的必要手段，包括網(wǎng)絡(luò)安全硬件、網(wǎng)絡(luò)安全軟件和網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)。其中，網(wǎng)絡(luò)硬件包括防火墻和VPN、獨(dú)立的VPN、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、認(rèn)證令牌環(huán)卡、生物識(shí)別系統(tǒng)、加密機(jī)和芯片。網(wǎng)絡(luò)安全軟件包括安全內(nèi)容管理、防火墻和VPN、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、安全3A、加密等。其中安全內(nèi)容管理還包括防病毒、網(wǎng)絡(luò)控制和郵件掃描，安全3A包括授權(quán)、認(rèn)證和管理等，這些技術(shù)手段的運(yùn)用在一定程度上促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)安全管理的有效性。

但是由于網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜性，在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)管理中具有很大的不穩(wěn)定性，所以網(wǎng)絡(luò)安全管理具有很大的挑戰(zhàn)性。我國(guó)整體的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)相對(duì)缺乏，自主創(chuàng)新方面還相對(duì)落后，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的防護(hù)能力較差，參與信息安全管理的機(jī)構(gòu)權(quán)威性不夠，并且大部分的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施還依靠進(jìn)口，這就導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全管理的效果不明顯。不過(guò)，據(jù)調(diào)查顯示，如今我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全管理的重視程度越來(lái)越高，80%以上的單位已經(jīng)配備了專門(mén)的安全管理人員，并有超過(guò)10%的單位建立了自己的網(wǎng)絡(luò)安全組織。但也仍然存在安全管理人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)、安全經(jīng)費(fèi)投入比例較少等問(wèn)題。如圖1所示：

圖1

圖1所示是對(duì)我國(guó)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全管理現(xiàn)狀的調(diào)查，可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)安全管理問(wèn)題已經(jīng)得到人們的重視，但能夠達(dá)到網(wǎng)絡(luò)安全管理程度很高的單位所占比例還比較少。

而在國(guó)外，西方發(fā)達(dá)國(guó)家從上世紀(jì)八十年代就開(kāi)始重視網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，在網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上也比較完備，并且很多網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、防護(hù)技術(shù)至今還是未向外公開(kāi)的。但是即便如此，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題并沒(méi)有被遏制，計(jì)算機(jī)犯罪及網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)問(wèn)題仍然嚴(yán)重威脅著網(wǎng)絡(luò)使用的安全，并且?guī)?lái)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因此，不論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，網(wǎng)絡(luò)安全管理的現(xiàn)狀都不容樂(lè)觀，必須加大管理力度及投入，制定合理的網(wǎng)絡(luò)安全管理措施。

2.網(wǎng)絡(luò)安全常見(jiàn)問(wèn)題

2.1 病毒問(wèn)題

病毒是威脅網(wǎng)絡(luò)安全的常見(jiàn)問(wèn)題之一。根據(jù)《2013年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》現(xiàn)實(shí)我國(guó)中毒機(jī)器環(huán)比大幅增長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)病毒主要指的是一種特殊的程序，這類程序能夠竊取網(wǎng)絡(luò)、終端設(shè)備上的隱私，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行會(huì)造成一定的影響。如果感染上病毒，則系統(tǒng)的運(yùn)行效率會(huì)急劇下降，甚是會(huì)使得系統(tǒng)死機(jī)或造成毀壞，導(dǎo)致文件及數(shù)據(jù)的丟失，或者導(dǎo)致重要部件的損壞。病毒在網(wǎng)絡(luò)的作用下傳播的速度非常快，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的威脅性非常大。

2.2 黑客攻擊問(wèn)題

黑客攻擊問(wèn)題也是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題之一。2013年，電腦管家網(wǎng)址安全云中心監(jiān)控到被黑客攻破利用的網(wǎng)絡(luò)20.3萬(wàn)個(gè)。黑客本來(lái)是指掌握較高計(jì)算機(jī)技術(shù)的人群，但在這類人群中有部分人利用自己的技術(shù)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊或破壞。一般而言，黑客攻擊可以分為兩類，即破壞性攻擊和非破壞性攻擊。非破壞性攻擊在實(shí)施以后往往會(huì)擾亂計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的正常運(yùn)行，但對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的資料并不進(jìn)行竊取，攻擊的方式一般為拒絕服務(wù)攻擊或信息炸彈。而破壞性攻擊則會(huì)侵入計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，竊取保密資料，或者對(duì)目標(biāo)文件進(jìn)行破壞，因此這類攻擊對(duì)計(jì)算機(jī)安全的威脅性非常大。

2.3 垃圾郵件問(wèn)題

垃圾郵件也是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全面臨的重要問(wèn)題。其主要是利用公開(kāi)的電子郵件地址，進(jìn)行垃圾信息的傳遞，將商業(yè)信息、宗教信息及政治活動(dòng)的信息強(qiáng)行的通過(guò)電子郵件的形式進(jìn)行傳遞，強(qiáng)迫別人接受垃圾郵件。這類郵件中的不安全內(nèi)容及信息會(huì)傳遞到用戶的郵箱當(dāng)中，能夠助力不法活動(dòng)的組織及傳播，對(duì)整個(gè)社會(huì)都有一定的安全威脅。

2.4 間諜軟件問(wèn)題

間諜軟件對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的威脅性非常大，間諜軟件對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的影響不在于對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行破壞，而是通過(guò)這類軟件的植入可以竊取用戶的信息，并且可以監(jiān)視用戶的行為，進(jìn)行廣告的，甚至對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的設(shè)置進(jìn)行更改，不僅用戶的隱私被暴露，影響計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全，而且還會(huì)影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的性能。特別是隨著智能手機(jī)、平板電腦的快速普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全形勢(shì)不容樂(lè)觀，帶來(lái)的數(shù)據(jù)信息泄露問(wèn)題也更為突出。

2.5 網(wǎng)絡(luò)犯罪問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)犯罪是一種通過(guò)竊取口令的方式非法的侵入到用戶的系統(tǒng)之后，進(jìn)行有害信息的傳遞，并惡意對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行破壞的犯罪行為。網(wǎng)絡(luò)犯罪通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的途徑進(jìn)行詐騙、盜竊等活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的威脅非常之大，并且對(duì)整個(gè)社會(huì)的安全及穩(wěn)定性也會(huì)造成極大的影響，必須予以嚴(yán)厲的懲治。

2.6 突發(fā)事件導(dǎo)致的安全問(wèn)題

突發(fā)事件所導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題不容忽視，這類事件主要可以分為三種情況：

第一，由于突發(fā)的自然災(zāi)害，如地震、火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)等而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的損壞;

第二，由于突發(fā)的事故，如電力的終端、軟件及硬件設(shè)備的故障等原因，而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的損壞;

第三，由于人為原因而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的損壞，這里的人為原因主要是指人為的破壞網(wǎng)絡(luò)的線路及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。

這三類事件的發(fā)生往往是對(duì)網(wǎng)絡(luò)軟件或硬件設(shè)備的損壞，從而導(dǎo)致信息的丟失及不良信息的流入，給網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)一定的影響。

3.網(wǎng)絡(luò)安全管理建議

3.1 提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)

網(wǎng)絡(luò)安全是事關(guān)國(guó)家安全和國(guó)家發(fā)展、事關(guān)廣大人民群眾工作生活的重大戰(zhàn)略問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題僅通過(guò)技術(shù)手段來(lái)解決是不夠的，提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全管理有效性的保障。首先，人員因素是提高安全管理環(huán)節(jié)的重要一環(huán)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)管理人員的網(wǎng)絡(luò)安全教育，全面提高人員技術(shù)水平、政治覺(jué)悟和安全意識(shí)是網(wǎng)絡(luò)安全的重要保障。要加強(qiáng)安全防范意識(shí)，以有效的排除網(wǎng)絡(luò)安全影響因素。其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全宣傳，明確網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題所帶來(lái)的嚴(yán)重后果，在所有的網(wǎng)民之中樹(shù)立起維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的意識(shí)，從而自覺(jué)抵制影響網(wǎng)絡(luò)安全的行為。

3.2 加強(qiáng)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)開(kāi)發(fā)

目前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息核心技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備嚴(yán)重依賴他國(guó)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全球網(wǎng)絡(luò)根域名服務(wù)器為美國(guó)掌控;中國(guó)90%以上的高端芯片依賴美國(guó)幾家企業(yè)提供;智能操作系統(tǒng)的90%以上由美國(guó)企業(yè)提供。中國(guó)政府、金融、能源、電信、交通等領(lǐng)域的信息化系統(tǒng)主機(jī)裝備中近一半采用外國(guó)產(chǎn)品。基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)中七成以上的設(shè)備來(lái)自美國(guó)思科公司，幾乎所有的超級(jí)核心節(jié)點(diǎn)、國(guó)際交換節(jié)點(diǎn)、國(guó)際匯聚節(jié)點(diǎn)和互聯(lián)互通節(jié)點(diǎn)都由思科公司掌握。雖然華為、中國(guó)移動(dòng)等公司研發(fā)應(yīng)用了一批擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)產(chǎn)品，但要建設(shè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)自主創(chuàng)新與跨越發(fā)展，需要進(jìn)一步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，集中攻克事關(guān)國(guó)家戰(zhàn)略利益的信息產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵技術(shù)，研制一批具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的重要設(shè)備和關(guān)鍵產(chǎn)品。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理

技術(shù)與管理一直是信息安全工作的焦點(diǎn)問(wèn)題，從BISS公布的數(shù)據(jù)看，超過(guò)70%的信息安全事故如果事先加強(qiáng)管理都是可以避免的，也就是三分技術(shù)、七分管理，二者并重。在網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)方面，國(guó)家雖然推行了安全等級(jí)和分級(jí)保護(hù)的眾多規(guī)定，但部門(mén)和重點(diǎn)企業(yè)單位更多用設(shè)備購(gòu)置來(lái)滿足安全分級(jí)要求，安全后期服務(wù)沒(méi)有常態(tài)化。這導(dǎo)致安全防御設(shè)備使用成效低下，無(wú)法及時(shí)監(jiān)測(cè)內(nèi)部安全態(tài)勢(shì)，完成系統(tǒng)升級(jí)等服務(wù)。因此，必須要建立健全網(wǎng)絡(luò)安全管理機(jī)制，做好物理環(huán)境的安全管理、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)管理、以及網(wǎng)絡(luò)安全使用規(guī)范。此外，完善網(wǎng)絡(luò)安全管理相關(guān)技術(shù)是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全管理的重要保障。首先，要更好的完善傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全管理技術(shù);其次，要積極開(kāi)展雙邊、多邊的互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際交流合作，不斷應(yīng)用拓展及開(kāi)發(fā)新技術(shù)。

3.4 強(qiáng)化法律手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全管理的干預(yù)

法律是信息網(wǎng)絡(luò)安全的制度保障，強(qiáng)化法律手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全管理的干預(yù)是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題得以解決的重要手段。

首先，要借鑒國(guó)外的相關(guān)成功案例，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)進(jìn)行完善;

其次，建立高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)安全執(zhí)法隊(duì)伍，促使網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題能夠及時(shí)的被發(fā)現(xiàn)，從而提高執(zhí)法的效率;

第三，建立規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行秩序，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，并定期進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)秩序的整頓，以預(yù)防網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的出現(xiàn)。

3.5 加大網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

據(jù)了解，2012年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的人才需求量已達(dá)50多萬(wàn)人，當(dāng)時(shí)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)人才僅約4萬(wàn)人，而每年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)畢業(yè)生卻不足萬(wàn)人，人才缺口凸顯。世界范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)安全人才也是稀缺資源。未來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)一定是人才競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)比國(guó)內(nèi)外在網(wǎng)絡(luò)信息安全領(lǐng)域的投入力度和方式發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的投入仍相對(duì)集中于“硬件”上，而怎樣培養(yǎng)出更適應(yīng)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐需要的人才、怎樣將優(yōu)秀人才留在中國(guó)國(guó)內(nèi)以及網(wǎng)絡(luò)安全保障體系內(nèi)，是我們需要不斷思考的問(wèn)題。

4.結(jié)束語(yǔ)

隨著云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能化等網(wǎng)絡(luò)信息化新興應(yīng)用持續(xù)拓展，未來(lái)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全威脅將持續(xù)擴(kuò)大。在2014年召開(kāi)的中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會(huì)議上，網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)提升為國(guó)家重大戰(zhàn)略問(wèn)題。如何建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)，關(guān)鍵還得建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，升級(jí)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展思路，把經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)、信息基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)、優(yōu)秀文化優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為話語(yǔ)權(quán)，確保國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全。

參考文獻(xiàn)

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電信詐騙真實(shí)案例及分析范文第5篇

近年來(lái)，這一領(lǐng)域的理論和實(shí)踐也日益引起中國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融學(xué)者的興趣和關(guān)注。尤其是即將走過(guò)三年歷程的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，在以勇氣和智慧開(kāi)啟中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管新局面的過(guò)程中，已經(jīng)基本完成了一個(gè)具有國(guó)際視野的制度框架的構(gòu)建工作，其探索和創(chuàng)新更為中國(guó)銀行監(jiān)管理論的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

為了進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)代銀行監(jiān)管理論與本土實(shí)踐的結(jié)合，加快中國(guó)銀行監(jiān)管理論的建設(shè)和總結(jié)，本期《理論前沿》周刊專門(mén)邀請(qǐng)兩位專家從不同角度撰文對(duì)銀行監(jiān)管理論進(jìn)行介紹。

閻慶民博士曾任中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管一部主任，出版過(guò)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題研究》、《中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及預(yù)警系統(tǒng)研究》等多部專著。他認(rèn)為：總體來(lái)看，現(xiàn)代金融理論研究呈現(xiàn)出既分化又綜合的發(fā)展趨勢(shì)，這一點(diǎn)在銀行監(jiān)管問(wèn)題研究方面表現(xiàn)得尤為突出。一方面，銀行監(jiān)管研究的對(duì)象越來(lái)越精細(xì)，研究范圍從最初的防止銀行擠提，到后來(lái)的金融管制直至目前的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。發(fā)展到現(xiàn)在，銀行監(jiān)管問(wèn)題已分化為并表監(jiān)管、功能監(jiān)管、跨境監(jiān)管以及彈性監(jiān)管等眾多的研究領(lǐng)域。但另一方面，銀行監(jiān)管問(wèn)題并沒(méi)有像其他經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域（如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論、通貨膨脹理論、匯率理論、利率理論、市場(chǎng)失靈理論等）一樣形成獨(dú)立、完整的理論體系，大量理論性的觀點(diǎn)、方法和思路均是散布在各類文獻(xiàn)中，為闡述特定問(wèn)題而出現(xiàn)。在此情況下，銀行監(jiān)管研究與其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了綜合、交叉和滲透現(xiàn)象，社會(huì)利益論、喬治·J·斯蒂格勒管制理論、佩茨曼價(jià)格決定模型、波斯納管理理論、美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛(ài)德華·凱恩的管制辯證法理論等許多新興的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和方法被移植于銀行監(jiān)管問(wèn)題研究，一些其他經(jīng)濟(jì)管制部門(mén)（如電信、鐵路）的研究方法和案例也被引入到銀行監(jiān)管研究中，20世紀(jì)60年代以來(lái)風(fēng)行西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界的博弈論、線性規(guī)劃和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)更是對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管研究產(chǎn)生了革命性的影響。

正是根據(jù)上述研究方法，理論界對(duì)銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因進(jìn)行了研究。經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論，有的是從監(jiān)管的原因出發(fā)，有的是從監(jiān)管的實(shí)際效果出發(fā)，有的是從監(jiān)管的機(jī)制出發(fā)，不同的側(cè)重點(diǎn)形成了金融市場(chǎng)失靈論、金融社會(huì)崩潰市場(chǎng)論、政府掠奪論、特殊利益論和多元利益論等理論解釋。閻慶民博士通過(guò)《當(dāng)代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展》一文為我們闡釋了這些代表性理論的精華所在。

潘文波博士來(lái)自銀行監(jiān)管一線，對(duì)中國(guó)銀行監(jiān)管工作探索規(guī)范化、專業(yè)化和國(guó)際化的努力有著切實(shí)體會(huì)，他通過(guò)《中國(guó)銀行監(jiān)管理論與實(shí)踐的新發(fā)展》一文展示了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)致力進(jìn)行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新的有效嘗試。

新春伊始，我們推出本組文章，希望在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立三周年前夕，有更多的學(xué)者和實(shí)踐工作者能夠加入銀行監(jiān)管理論的研究行列。相信借助國(guó)際視野與本土資源的雙重優(yōu)勢(shì)，針對(duì)中國(guó)銀行監(jiān)管的理論探討也能成為最前沿的金融學(xué)術(shù)研究。

當(dāng)代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行是企業(yè)獲得外部融資最重要的渠道。格利和肖強(qiáng)調(diào)指出，銀行把借款人需要的長(zhǎng)期信貸組合轉(zhuǎn)變?yōu)槎唐诘拇婵罱M合，降低了交易費(fèi)用。為此，各國(guó)政府對(duì)銀行監(jiān)管給予高度重視。但對(duì)于為什么要進(jìn)行銀行監(jiān)管，監(jiān)管的效果是怎樣的？經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論。

一、金融市場(chǎng)失靈理論

《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》對(duì)“管制”的解釋為：管制是政府為控制企業(yè)的價(jià)格、銷售和生產(chǎn)決策而采取的各種行動(dòng)，政府公開(kāi)宣布這些行動(dòng)是要努力制止不充分重視社會(huì)利益的私人決策。經(jīng)濟(jì)學(xué)家將經(jīng)濟(jì)管制理論應(yīng)用于金融監(jiān)管，認(rèn)為在不存在信息成本或者交易成本很低的前提下，政府對(duì)銀行強(qiáng)有力的監(jiān)管能夠提高銀行的公司治理水平，從而提高整個(gè)社會(huì)的公共利益，使社會(huì)福利水平最大化，實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。這一理論被稱為公共利益理論，或者稱為官方監(jiān)管觀點(diǎn)，其政策含義是，私人部門(mén)一般缺少相應(yīng)的信息、動(dòng)力和能力去監(jiān)控企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)，因此，迫切需要一個(gè)強(qiáng)有力的政府機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管。

（一）市場(chǎng)失靈

暗含在公共利益理論背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象是金融市場(chǎng)失靈。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為信息不對(duì)稱是市場(chǎng)失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問(wèn)題可能發(fā)生在兩個(gè)階段：交易之前和交易之后，分別導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。逆向選擇是在交易之前由于信息不對(duì)稱造成的問(wèn)題。金融市場(chǎng)上的逆向選擇指的是：那些最可能造成不利（逆向）結(jié)果即造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款者，常常就是那些尋找貸款最積極，因而是最可能得到貸款的人。例如，風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)或詐騙者往往最積極地尋求得到貸款。逆向選擇使得貸款可能招致信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款，即使市場(chǎng)上有信貸風(fēng)險(xiǎn)很小的選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易之后由于信息不對(duì)稱造成的問(wèn)題。金融市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)指的是：借款者可能從事從貸款者的觀點(diǎn)來(lái)看不希望其從事的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，因?yàn)檫@些活動(dòng)很可能使這些貸款不能歸還。例如，由于使用的是別人的錢(qián)，借款者可能將原本用于生產(chǎn)的貸款投資于高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場(chǎng)以獲取高收益。由于道德風(fēng)險(xiǎn)降低了貸款歸還的可能性，貸款者可能決定寧愿不做貸款。

（二）銀行危機(jī)的外部性

銀行危機(jī)的外部效應(yīng)也是需要政府監(jiān)管銀行一個(gè)重要原因。外部效應(yīng)的最主要特征是存在著人們關(guān)注但又不在市場(chǎng)上出售的“商品”。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)已經(jīng)證明，外部效應(yīng)的存在使得社會(huì)資源的配置不能達(dá)到最優(yōu)化，影響到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。信息不對(duì)稱也可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的廣泛倒閉，產(chǎn)生金融恐慌。由于向金融機(jī)構(gòu)提供資金的廣大儲(chǔ)戶不可能清楚金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)是否穩(wěn)健，因此，一旦對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生懷疑，就會(huì)出現(xiàn)“傳染效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”，單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題或者倒閉很容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)而導(dǎo)致銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，好的銀行和壞的銀行概莫能外，由此而使公眾蒙受巨大損失，并對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重打擊。在現(xiàn)代金融體系中，金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的高杠桿特性，也使得這種外部效應(yīng)更為明顯。

（三）法律的不完備性

現(xiàn)實(shí)社會(huì)是變化的，而法律具有穩(wěn)定性，當(dāng)初制定的法律并不能完全反映后來(lái)的變化，即存在時(shí)間的不一致性。因此，法律具有不完備性，不可能達(dá)到最優(yōu)。而如果人們知道法律的局限，就會(huì)鉆法律的空子，法律就失去了最優(yōu)的阻嚇作用。由于法庭必須是中立的，不可以成為主動(dòng)執(zhí)法者，因?yàn)橹鲃?dòng)執(zhí)法意味著執(zhí)法者必須介入案件，要有自己的立場(chǎng)。因此，需要有一個(gè)與法庭相分離的機(jī)構(gòu)，即“監(jiān)管者”。從功能上來(lái)說(shuō)，法庭與監(jiān)管者的不同在于，法庭的執(zhí)法方式是被動(dòng)的，執(zhí)法只有在上訴后才進(jìn)行，監(jiān)管是一種主動(dòng)的執(zhí)法方式，可以在有害后果或事件發(fā)生之前監(jiān)督、調(diào)查、甚至要求停止某一行為。因此，在法律不完備時(shí)引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主動(dòng)式執(zhí)法就可以改進(jìn)執(zhí)法效果。監(jiān)管是政府行為，不同于法庭。

（四）科斯定理

根據(jù)科斯定理，如果沒(méi)有交易成本，只要有法庭來(lái)執(zhí)行合同，根本不需要另外的機(jī)構(gòu)——政府、監(jiān)管者，等等。科斯定理所依賴的最關(guān)鍵假設(shè)是有效依法履行復(fù)雜合同的可能性。法官必須能夠、更重要的是愿意去閱讀這些復(fù)雜的合同，核實(shí)特殊條款的約定事實(shí)是否真正發(fā)生，以及解釋籠統(tǒng)、含糊的語(yǔ)言。法官要依法適用法律，就更需要做到這些，對(duì)法規(guī)細(xì)則的解釋和適用甚至需要投入更多的精力。事實(shí)上，許多國(guó)家的法庭資金匱乏，法官缺乏動(dòng)力，不懂得如何適用法律，不熟悉經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，甚至還發(fā)生腐敗行為。

由法官實(shí)施法律的一種替代策略是由監(jiān)管者執(zhí)法。法官和監(jiān)管者的關(guān)鍵區(qū)別在于后者較容易有懲罰違規(guī)者的激勵(lì)。由于轉(zhuǎn)軌國(guó)家的司法制度與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比效率低下而且落后，核實(shí)特定案件情況和解釋法律規(guī)則的成本很高，法官也許沒(méi)有足夠的激勵(lì)去執(zhí)法。監(jiān)管者執(zhí)法則有強(qiáng)大的激勵(lì)和傾向性，或許可以更有效地保護(hù)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)利益集團(tuán)還沒(méi)有充分組織起來(lái)，而且政策制定者獨(dú)立性強(qiáng)、非常關(guān)注公眾利益，監(jiān)管者就能實(shí)行審慎監(jiān)管，這種情況下監(jiān)管執(zhí)法就更為強(qiáng)有力。因此，就解決市場(chǎng)失靈而言，政府規(guī)制成為低效的司法程序的替代方式。

（五）金融約束

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨等人從“金融約束”的角度就政府對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入控制等提供了一個(gè)新的分析框架。他們認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家政府的兩個(gè)重要目標(biāo)是提高金融部門(mén)的穩(wěn)定性，建立激勵(lì)機(jī)制以使高質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)得以發(fā)展。限制銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，保持銀行業(yè)的效益性從而維護(hù)其“特許權(quán)價(jià)值”（即營(yíng)業(yè)執(zhí)照的價(jià)值），就可以提高金融體系的安全性，這對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)具有重要的正外部效應(yīng)。為了規(guī)制銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)行為，政府需要控制向銀行業(yè)的進(jìn)入。太多的進(jìn)入會(huì)妨礙大多數(shù)競(jìng)爭(zhēng)者達(dá)到一個(gè)有效的規(guī)模，從而減弱它們長(zhǎng)期投資的能力和意愿，惡化銀行的整體質(zhì)量。

當(dāng)然，除了限制市場(chǎng)準(zhǔn)入之外，金融約束的相關(guān)政策是要防止現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)或無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源的浪費(fèi)，導(dǎo)致銀行“特許權(quán)價(jià)值”的降低和銀行體系安全性的下降。此外，還有一個(gè)重要的金融約束政策是限制資產(chǎn)替代性的政策，即限制居民將銀行體系中的存款轉(zhuǎn)化為其他資產(chǎn)。否則，就會(huì)導(dǎo)致銀行體系資金的減少，效益性的下降。這涉及資本市場(chǎng)的發(fā)展問(wèn)題。

二、金融社會(huì)崩潰市場(chǎng)論

該理論認(rèn)為由于銀行業(yè)的特殊性，銀行在金融市場(chǎng)中所面臨的信息不充分、信息不對(duì)稱、壟斷、公共品、規(guī)模經(jīng)濟(jì)遞增以及外部性等問(wèn)題不僅僅會(huì)導(dǎo)致局部“市場(chǎng)失靈”，而且會(huì)導(dǎo)致社會(huì)性的“經(jīng)濟(jì)崩潰”，金融系統(tǒng)具有強(qiáng)烈的信息不對(duì)稱和不確定性，這些因素使它具有強(qiáng)烈的不穩(wěn)定性，從而通過(guò)干擾國(guó)家的貨幣供給機(jī)制和信貸形成機(jī)制，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊，并且由于金融系統(tǒng)的放大作用，將使這些沖擊具有毀滅性的副作用。因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行全面的管制。

金融市場(chǎng)失靈論和金融社會(huì)崩潰市場(chǎng)論在本質(zhì)上是一致的，都強(qiáng)調(diào)了金融監(jiān)管的合理性方面，基本上是在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的框架中來(lái)構(gòu)建的理論，并假定了國(guó)家和其他監(jiān)管主體具有監(jiān)管的能力，且它們的目標(biāo)是與社會(huì)利益一致的。因此，這兩大理論構(gòu)成了主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家銀行監(jiān)管理論的基礎(chǔ)。在瓦爾拉的理想世界中，所有的金融制度都能達(dá)到金融資源有效配置的最佳狀態(tài)。

三、政府掠奪論

“政治/監(jiān)管俘獲理論”是與公共利益理論相反的另一種監(jiān)管理論，從實(shí)證的角度探討了公共利益理論的現(xiàn)實(shí)性。該理論認(rèn)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政治家（監(jiān)管者）在監(jiān)管工作中并不是將整個(gè)社會(huì)的福利最大化，而是將其個(gè)人的福利最大化。這樣，政治家（監(jiān)管者）經(jīng)常將銀行的資金轉(zhuǎn)移到與政治相關(guān)的企業(yè)，而不是一般的社會(huì)企業(yè)；或者實(shí)力較大的銀行將會(huì)“俘獲”政治家（監(jiān)管者），誘導(dǎo)銀行監(jiān)管人員從銀行的利益出發(fā)而不是以社會(huì)的最佳利益為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管。這一觀點(diǎn)也得到了許多實(shí)證研究的支持。實(shí)證研究表明，從實(shí)際效果上看，對(duì)銀行進(jìn)行官方監(jiān)管的結(jié)果是降低了銀行配置社會(huì)資源的效率，特別地，如果一家政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力過(guò)大，甚至?xí)绊懙揭话闵鐣?huì)公眾和企業(yè)獲得信貸資金的能力。也就是說(shuō)，市場(chǎng)失靈是政府監(jiān)管存在的必要性，但是“政治/監(jiān)管俘獲理論”卻強(qiáng)調(diào)了政府失靈的可能性。

為此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家在探索市場(chǎng)失靈（這是政府干預(yù)的借口）和政府失靈（這意味著政府監(jiān)管并不必然能夠解決市場(chǎng)失靈問(wèn)題）同時(shí)存在的機(jī)制方面進(jìn)行了大量研究。有人提出，為解決這個(gè)問(wèn)題需要建立一種科學(xué)的機(jī)制，既能避免政府監(jiān)管的“掠奪之手”，同時(shí)又能夠提高整個(gè)社會(huì)的福利，也就是利用政府的“扶持之手”。我們可以將之稱為“權(quán)衡理論”。有人提出，在適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制下，設(shè)立一個(gè)獨(dú)立的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能是解決政府失靈和市場(chǎng)失靈的方法。該機(jī)構(gòu)不僅獨(dú)立于政府，而且應(yīng)獨(dú)立于銀行，既能克服信息不對(duì)稱，又避免被銀行所俘獲。

四、特殊利益論和多元利益論

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化私人（債權(quán)人）對(duì)銀行的監(jiān)督權(quán)，因?yàn)樗饺耍▊鶛?quán)人）數(shù)量眾多，與單一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)相比，很難被銀行或者政府部門(mén)俘獲。該理論的政策意義是，銀行監(jiān)管的戰(zhàn)略應(yīng)是通過(guò)強(qiáng)化銀行的信息披露要求，降低私人（債權(quán)人）獲得信息、處理信息的成本，提高其監(jiān)督銀行的動(dòng)機(jī)和能力；與此同時(shí)，限制政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力，以防止其利用銀行達(dá)到特定的政治目的。經(jīng)濟(jì)學(xué)家也觀察到，借助私人機(jī)構(gòu)（債權(quán)人）對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督，必須注意設(shè)立科學(xué)的存款保險(xiǎn)制度，如果一國(guó)政府建立的存款保險(xiǎn)制度過(guò)于慷慨，則會(huì)大大降低私人（債權(quán)人）對(duì)銀行監(jiān)督的動(dòng)機(jī)。除此之外，由于現(xiàn)實(shí)中廣泛存在著“搭便車”現(xiàn)象，利用存款人來(lái)監(jiān)督銀行的設(shè)想很難達(dá)到理論上希望達(dá)到的實(shí)際效果。

在強(qiáng)調(diào)私人監(jiān)管方面，有人認(rèn)為可以由銀行代表儲(chǔ)蓄者從私人保險(xiǎn)公司（而不是像美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司）購(gòu)買(mǎi)存款保險(xiǎn)，他們認(rèn)為私人保險(xiǎn)公司比政府的存款保險(xiǎn)公司更有動(dòng)力去精確地衡量銀行的風(fēng)險(xiǎn)并據(jù)此收保費(fèi)。當(dāng)然，私人保險(xiǎn)公司的提倡者并不是主張完全摒除公共監(jiān)管。但反對(duì)這一觀點(diǎn)的人認(rèn)為，主張私人存款保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)忽視了銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行危機(jī)的外部效應(yīng)，在宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊下，即使是資本充足的銀行也會(huì)失去清償能力。最后，政府不得不出面作為最后貸款人，向銀行業(yè)注入大量公共資金。

在現(xiàn)實(shí)生活中，由于銀行的大多數(shù)債權(quán)人，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況了解確實(shí)比較少，特別是廣大儲(chǔ)戶、缺乏銀行專業(yè)知識(shí)的非金融企業(yè)，使這些債權(quán)人暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的條件下，更容易出現(xiàn)銀行擠提現(xiàn)象。因此，建立或明或暗的存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)相對(duì)較好的制度安排。當(dāng)然，并不排斥其他大額債權(quán)人對(duì)銀行的監(jiān)督，如次級(jí)債券持有人對(duì)銀行的監(jiān)督。

對(duì)銀行監(jiān)管盡管有上述的爭(zhēng)論，但典型的銀行監(jiān)管還是通過(guò)公共部門(mén)來(lái)進(jìn)行的。公共監(jiān)管有兩大途徑：相機(jī)監(jiān)管和非相機(jī)監(jiān)管。相機(jī)監(jiān)管是指當(dāng)銀行的清償能力降低到某一臨界點(diǎn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有相機(jī)性的權(quán)力去控制這家銀行。非相機(jī)監(jiān)管是指當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得銀行的控制權(quán)后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以出售銀行或者將銀行清算。同時(shí)，如果銀行的股東愿意增加股本投資，則股東可以重新獲得對(duì)銀行的控制權(quán)。一般來(lái)說(shuō)，銀行清償能力越低，股東保留控制權(quán)的代價(jià)就越高，管理層受到干預(yù)的可能性就越大。

總的來(lái)說(shuō)，銀行監(jiān)管理論是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的前沿理論之一。經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)監(jiān)管問(wèn)題的研究日益重視，但到今天也沒(méi)有形成統(tǒng)一、完整的理論體系。隨著人們對(duì)監(jiān)管問(wèn)題的重視，相信會(huì)有更多的研究成果問(wèn)世。

中國(guó)銀行監(jiān)管理論與實(shí)踐的新發(fā)展

現(xiàn)代金融學(xué)理論認(rèn)為：“銀行業(yè)監(jiān)管無(wú)非是一般公共監(jiān)管理論在現(xiàn)代銀行業(yè)的具體應(yīng)用”。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為政府的代表，肩負(fù)著銀行監(jiān)管的重任。三年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)致力進(jìn)行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新,有力推動(dòng)了銀行監(jiān)管理論和實(shí)踐新的發(fā)展。

一、資本約束監(jiān)管

從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的角度看，資本是一個(gè)緩沖器，資本高低直接關(guān)系著銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和抵御非預(yù)期損失的能力，對(duì)銀行自身安全具有特別重要的意義。所謂監(jiān)管資本，即指監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定銀行必須持有的最低資本，包括核心資本和附屬資本兩部分。監(jiān)管當(dāng)局以資本充足率為核心制定并采取的一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、方法和行動(dòng)稱為資本監(jiān)管。資本監(jiān)管成為當(dāng)今對(duì)銀行業(yè)實(shí)施審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容之一。

我國(guó)從1996年開(kāi)始也實(shí)行了資本監(jiān)管，但在不少方面與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)差距較大，導(dǎo)致資本充足率明顯高估，此外，對(duì)資本充足率偏低的銀行，也沒(méi)有規(guī)定明確的監(jiān)管措施。在全面借鑒巴塞爾新、舊資本協(xié)議的前提下，2004年初，銀監(jiān)會(huì)了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)資本監(jiān)管有了新的突破。

兩年來(lái)，該辦法確定的資本約束機(jī)制發(fā)揮了極其重要的作用。一方面，銀行的資本約束意識(shí)明顯增強(qiáng)，紛紛采取“分子”和“分母”對(duì)策，通過(guò)敦促股東注資，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善經(jīng)營(yíng)狀況，引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者，發(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)債券、可轉(zhuǎn)債，上市或增資擴(kuò)股等多種方式補(bǔ)充資本。另一方面，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)資本充足的監(jiān)管檢查。到2005年末，資本充足率達(dá)到8%的銀行已達(dá)40家，達(dá)標(biāo)行資產(chǎn)占比約達(dá)73%。從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，銀監(jiān)會(huì)今后把我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議的基本策略確定為“兩步走”和“雙軌制”，積極鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)大型銀行加快內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管

縱觀國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管模式的演進(jìn)，可以清楚地歸納出這樣一條發(fā)展軌跡：一是合規(guī)性監(jiān)管階段。即監(jiān)管銀行是否執(zhí)行有關(guān)金融規(guī)定，監(jiān)管主要是基于對(duì)資金價(jià)格、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入等的直接控制。合規(guī)性監(jiān)管主要是一種事后查處，這種方法市場(chǎng)敏感度較低，不能及時(shí)全面反映銀行風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場(chǎng)發(fā)展。二是資本為本監(jiān)管階段。在20世紀(jì)90年代中期，開(kāi)始強(qiáng)調(diào)銀行須持有足夠的資本抵御風(fēng)險(xiǎn)。但是在復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，僅有簡(jiǎn)單的關(guān)于資本的定量比率是不夠的。三是風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管階段。以香港為例，風(fēng)險(xiǎn)為本的內(nèi)涵為：先確定和衡量銀行營(yíng)運(yùn)時(shí)所面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而敦促銀行采取有效的管理措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。其基本特征有：必須建立在對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與計(jì)量之上；將風(fēng)險(xiǎn)劃分為潛在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量?jī)刹糠郑謩e進(jìn)行分析評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估須通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的方式進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)分類及評(píng)估方法應(yīng)符合國(guó)際慣例和最新要求；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，盡可能地將監(jiān)管資源集中在銀行機(jī)構(gòu)所面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)；風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管是一個(gè)持續(xù)監(jiān)管的循環(huán)過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管模式，滲透和充斥著更多的數(shù)據(jù)收集以及分析與預(yù)測(cè)，標(biāo)志著銀行監(jiān)管邁上了更高層次。

銀監(jiān)會(huì)適時(shí)順應(yīng)和升華了國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的變遷，在成立之初就啟動(dòng)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)工程——“1104工程”。逐步確立了風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管的基本框架，實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的分離，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查相互銜接，相互配合的有效協(xié)作機(jī)制，逐步向風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管方式過(guò)渡。“1104工程”的實(shí)施，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管體系的重大舉措，是我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管方式的一次革命。

三、法人公司治理監(jiān)管

20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著銀行問(wèn)題以及東南亞金融危機(jī)的爆發(fā)，使得銀行的公司治理問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注。1999年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)了《加強(qiáng)銀行的公司治理》，使商業(yè)銀行的公司治理成為了全球性的課題，也有助于監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行公司治理質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估。近年來(lái)，關(guān)于銀行公司治理的重要性和特殊性的研究日益深入。在我國(guó)，公司治理已經(jīng)由一個(gè)起初的學(xué)術(shù)概念演變?yōu)楫?dāng)前銀行改革實(shí)踐的核心內(nèi)容。2005年，銀監(jiān)會(huì)劉明康主席多次對(duì)良好銀行公司治理的核心內(nèi)容進(jìn)行了全面闡述。“從監(jiān)管的角度看，公司治理就是董事會(huì)和高管層為領(lǐng)導(dǎo)和管理銀行運(yùn)作而設(shè)定的科學(xué)架構(gòu)和制度。廣義的公司治理還包括：銀行內(nèi)部各個(gè)組織機(jī)構(gòu)清晰的職責(zé)邊界，獨(dú)立有效的內(nèi)部控制體系，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)率基礎(chǔ)上的考核機(jī)制，科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制以及先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)等五個(gè)方面，這也是良好銀行公司治理的五個(gè)特征……”

從2002年開(kāi)始，人民銀行就開(kāi)始制定法人銀行公司治理的相關(guān)規(guī)定，陸續(xù)頒布了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引》。銀監(jiān)會(huì)在負(fù)責(zé)公司治理改革的指導(dǎo)和監(jiān)督工作中，相繼了《關(guān)于中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》和《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引》（試行）等，致力引導(dǎo)商業(yè)銀行以國(guó)際先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，對(duì)治理架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理體制和內(nèi)部流程進(jìn)行再造。

四、激勵(lì)相容監(jiān)管

激勵(lì)相容監(jiān)管是激勵(lì)理論在規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)中的應(yīng)用。在對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管中，監(jiān)管當(dāng)局渴望獲得可靠的信息，使監(jiān)管結(jié)論更為科學(xué)、合理，且具有警示作用。而銀行機(jī)構(gòu)作為行為主體的另一方，往往出于利己考慮或其他原因，總是千方百計(jì)提供虛假信息，或隱瞞不利信息，使監(jiān)管結(jié)論偏差或失效。監(jiān)管當(dāng)局要想獲取銀行的真實(shí)信息，或者說(shuō)保證銀行作出對(duì)監(jiān)管目標(biāo)有利的舉措，就必須設(shè)計(jì)和建立一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制。正是由于認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，”激勵(lì)相容“這一概念才被用以概括銀行監(jiān)管的發(fā)展方向。

所謂激勵(lì)相容監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)的是銀行監(jiān)管不能僅僅從監(jiān)管的目標(biāo)出發(fā)設(shè)置監(jiān)管措施，而應(yīng)當(dāng)參照銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，將銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和市場(chǎng)約束納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量來(lái)支持監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

激勵(lì)相容監(jiān)管目前還沒(méi)有非常完善的、得到廣泛推廣的機(jī)制。國(guó)際銀行界對(duì)激勵(lì)相容規(guī)制的實(shí)踐與理論研究始于1995～1996年前后，以《巴塞爾資本協(xié)議市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)修正案》的推出和“預(yù)先承諾制”（PCA）理論為標(biāo)志。

激勵(lì)相容監(jiān)管的理念，在銀監(jiān)會(huì)成立后得到了應(yīng)有的重視和應(yīng)用，主要就是在監(jiān)管中強(qiáng)調(diào)融合銀行的內(nèi)部管理目標(biāo)。如，對(duì)銀行實(shí)行分類監(jiān)管，按銀行的不同風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別監(jiān)管。還如，在資本管理中，突出了激勵(lì)與約束相互協(xié)調(diào)的原則。在加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資本約束的同時(shí)，為商業(yè)銀行提高資本充足率提供激勵(lì)。鼓勵(lì)資本充足率高的銀行優(yōu)先發(fā)展，擴(kuò)大信貸規(guī)模。對(duì)資本不足的銀行則實(shí)施糾正和制裁措施。上述措施，充分激勵(lì)和促進(jìn)銀行朝著監(jiān)管者要求的目標(biāo)和方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管收益最大化的目標(biāo)。

五、銀行監(jiān)管的鏈接

公共監(jiān)管理論認(rèn)為，銀行業(yè)是外部效應(yīng)和信息不對(duì)稱性均十分突出的公共行業(yè)，因而需要政府管制。以監(jiān)管當(dāng)局為代表的外部監(jiān)管正是一種使公共利益不受侵害的強(qiáng)制性制度安排。但是這種監(jiān)管的核心作用也是有限度和邊界的，諸如監(jiān)管法規(guī)的滯后性、監(jiān)管彈性不足等，從而使有效監(jiān)管受到限制。與此同時(shí)，社會(huì)中介、行業(yè)自律、內(nèi)部控制、市場(chǎng)約束也具有一定的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，成為防范銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。從而在銀行監(jiān)管和上述各主體之間形成了一種相互整合、有機(jī)鏈接的機(jī)理。