村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文第1篇
摘 要 本文基于對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006 年12 月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》以及其他一系列文件，首次對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、組織形式、準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、審慎監(jiān)管、市場(chǎng)退出等進(jìn)行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機(jī)構(gòu)之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點(diǎn)區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)349家。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和我國(guó)農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自2007 年以來(lái)取得了快速的發(fā)展，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率底、金融供給不足、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問(wèn)題。
（一）吸儲(chǔ)難，運(yùn)營(yíng)成本高
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，較之擁有“準(zhǔn)國(guó)家信用”、物理分支機(jī)構(gòu)高樓林立的大型金融機(jī)構(gòu)（如國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社）而言，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度較低，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。其次地域自然條件和開(kāi)放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。再次居民收入水平較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。并且銀監(jiān)會(huì)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對(duì)區(qū)域外的客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)，這也進(jìn)一步桎梏了其資金來(lái)源。
（二）銀行主導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)缺乏獨(dú)立性
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且對(duì)股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立合法其中處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務(wù)的延伸的目的，必會(huì)將其經(jīng)營(yíng)理念復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質(zhì)性。由于缺乏對(duì)作為其大股東的商業(yè)銀行的獨(dú)立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)、管理能力和資金方面對(duì)大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和創(chuàng)新化，因而無(wú)法遵循既定的經(jīng)營(yíng)理念，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的初衷。
（三）地方政府介入，帶來(lái)負(fù)面影響
雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒(méi)有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運(yùn)行管理中的角色，但是實(shí)際在強(qiáng)勢(shì)政府主導(dǎo)的過(guò)程中，政治權(quán)利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過(guò)程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營(yíng)資本，違背了國(guó)家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實(shí)現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調(diào)成本較高，影響長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經(jīng)營(yíng)效率。
（四）風(fēng)險(xiǎn)集中，防控難度大
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對(duì)象為處于弱勢(shì)地位的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不健全的背景下，易受自然災(zāi)害沖擊，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。就某一特定地區(qū)來(lái)說(shuō)，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，由于多數(shù)員工均在當(dāng)?shù)卣衅福?jiǎn)單培訓(xùn)便予以上崗，員工業(yè)務(wù)水平較低，增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。
三、政策與建議
（一）明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以及實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)
村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題”，因此首先應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔。在此基礎(chǔ)上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品。逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在成本可測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場(chǎng)，本著彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展信用審查時(shí)，除了審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷特征等個(gè)性化因素對(duì)還款能力的影響；在進(jìn)行信貸審批時(shí)，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中可能遇到的困難，并能為他們提供個(gè)性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜?wù)。
（二）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持
為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面對(duì)其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。首先，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白點(diǎn)多，已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問(wèn)題。因此引個(gè)針對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在市場(chǎng)準(zhǔn)入上實(shí)行區(qū)別對(duì)待政策。其次，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。
在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時(shí)適時(shí)開(kāi)放同業(yè)拆借市場(chǎng)增強(qiáng)其資金實(shí)力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)產(chǎn)對(duì)利率實(shí)際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價(jià)機(jī)制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的良機(jī)，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制
針對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題，建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。在審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度和建立嚴(yán)格的信息披露制度之下，首先，加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，建立風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)制，增強(qiáng)其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范。應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓(xùn)的支持機(jī)制，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行單個(gè)法人開(kāi)展教育培訓(xùn)成本高的問(wèn)題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓(xùn)教育平臺(tái)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。
其次，應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。此外，還應(yīng)當(dāng)鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實(shí)際的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體，有效預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理的原則。對(duì)于無(wú)實(shí)物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于需要擔(dān)保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認(rèn)真審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格。
對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評(píng)估而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在操作中還可引進(jìn)一些銀行的成功模式，如孟加拉國(guó)格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。有效預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文第2篇
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省在2008年6月建立第一家村鎮(zhèn)銀行――張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行。截至2012年9月30日，河北省轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行達(dá)23家，其中，2008年設(shè)立1家，2010年設(shè)立5家，2011年設(shè)立15家，2012年上半年設(shè)立2家。其分布范圍涉及張家口、承德、廊坊、石家莊、保定、唐山、邢臺(tái)、滄州和邯鄲。
河北省的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況良好，支農(nóng)效果初顯。河北省村鎮(zhèn)銀行因時(shí)因地制宜，針對(duì)“三農(nóng)”和各地小微企業(yè)的特點(diǎn)，分別推出不同種類的貸款，如滄縣吉銀村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)商三寶”組合貸款、種植養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款等；任丘泰壽村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保”、“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”、“鄉(xiāng)村2+1”等產(chǎn)品。截至2012年9月30日，23家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為11.8億元，從業(yè)人員630名；資產(chǎn)總額58.91億元，負(fù)債總額47.03億元，各項(xiàng)存款42.70億元，各項(xiàng)貸款21.35億元，貸款戶2742家。其中，發(fā)放中小企業(yè)貸款9.98億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款9.47億元， 投向中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的91.10%。[1] 2012年上半年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1379.4萬(wàn)元。
二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
1. 社會(huì)信譽(yù)度低，吸收資金不足。河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，74%的村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間在1年左右， 當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度較低。 盡管村鎮(zhèn)銀行也進(jìn)行了廣泛宣傳，但不少人仍然對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解， 不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿意把錢存到國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。再加上大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋范圍小，沒(méi)有加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算功能不健全，也影響了村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。 河北省23家村鎮(zhèn)銀行只有蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行一家有分支機(jī)構(gòu)，只有文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行一家加入了人行金融管理與服務(wù)體系。再者，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平較低，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上也造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難。此外，在存款總額中，一些村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款份額較大，儲(chǔ)蓄存款尤其是定期存款占比較小，這反映了村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)還很不穩(wěn)固。
2. 金融服務(wù)品種少，金融功能缺失，競(jìng)爭(zhēng)力低下。從河北省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍看， 一些村鎮(zhèn)銀行只能提供存款、貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，匯兌、同業(yè)拆借等一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都沒(méi)有，更不要說(shuō)發(fā)行、電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等其他新型金融業(yè)務(wù)了。再加上大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與人民銀行大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的對(duì)接，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能充分為客戶服務(wù)，造成競(jìng)爭(zhēng)力低下。此外，從貸款對(duì)象和期限結(jié)構(gòu)來(lái)看，雖然各村鎮(zhèn)銀行都提供短、中、長(zhǎng)期貸款，但是大部分村鎮(zhèn)銀行提供的貸款期限都較短，而且受到村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金的制約（河北省村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金最低的1000萬(wàn)元，最多的1億元），能夠提供的貸款額度也較小，導(dǎo)致一些有較好發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目其貸款需求無(wú)法得到支持，也影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
3. 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。村鎮(zhèn)銀行的主要貸款對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性高，抵御自然災(zāi)害的能力較差，而我國(guó)當(dāng)前針對(duì)農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還很不健全， 信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患；此外，一些農(nóng)村地區(qū)客戶的信用意識(shí)較差，村鎮(zhèn)銀行的貸款多以信用貸款為主，極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)；再者，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。因此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比其他金融機(jī)構(gòu)更大。目前村鎮(zhèn)銀行不良貸款率還普遍很低，這主要是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行成立時(shí)間較短，貸款投放較少，隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，到期貸款增多，信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將日漸突出。
三、促進(jìn)河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1. 提高吸存能力，擴(kuò)大資金來(lái)源。首先，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺(tái)，加大向公眾宣傳的力度，加深公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。其次，適時(shí)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)， 這既可以滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)需求，為農(nóng)戶提供更便捷的服務(wù)，還可以擴(kuò)大資金來(lái)源。再次，加大營(yíng)銷力度，增加儲(chǔ)蓄存款的來(lái)源，解決負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)爭(zhēng)取早日加入到銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，完善自己的金融服務(wù)功能。
2. 開(kāi)發(fā)針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)， 增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。從當(dāng)前河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況來(lái)看， 受規(guī)模、資本、機(jī)構(gòu)、人員等方面的限制，村鎮(zhèn)銀行短期內(nèi)還很難實(shí)現(xiàn)為客戶提供全方位服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，只有結(jié)合自身“決策迅速、靈活便捷”的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，對(duì)接“三農(nóng)”和小微企業(yè)的多樣化需求，開(kāi)發(fā)出更多針對(duì)性強(qiáng)、適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特點(diǎn)和符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村需求的新的金融產(chǎn)品，才能樹(shù)立起村鎮(zhèn)銀行在客戶中的品牌形象，提高競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)戶和小微企業(yè)在需要金融服務(wù)時(shí)才會(huì)首先想到村鎮(zhèn)銀行。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文第3篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)定位；定位偏差；對(duì)策
1.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)的市場(chǎng)定位
目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機(jī)構(gòu)，但是運(yùn)營(yíng)效率卻相對(duì)低下，運(yùn)營(yíng)效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長(zhǎng)的趨勢(shì)。因此，在區(qū)域定位上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要為經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較弱，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也處于劣勢(shì)地位，但是它們卻是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以小額信貸為主。①目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為2—10萬(wàn)元的小額貸款，其中2萬(wàn)元以下的小額農(nóng)戶貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來(lái)決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定。
2.村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的表現(xiàn)
2.1 區(qū)域定位的偏離
由于其商業(yè)性質(zhì)的盈利性，為了最求利潤(rùn)最大化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這也往往使得村鎮(zhèn)銀行偏離其原有的區(qū)域定位，將經(jīng)營(yíng)的中心偏向農(nóng)村以外的縣域地區(qū)。
2.2 客戶定位的偏離
為了追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，同時(shí)也為了減少自身在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中產(chǎn)生的資本風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對(duì)于真正需要資金運(yùn)作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對(duì)于無(wú)法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離。
2.3 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的偏離
村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上以中高端客戶群為重點(diǎn)，對(duì)于無(wú)擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方向。
3.村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位產(chǎn)生偏差的原因
3.1 村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與政策性存在沖突
小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶往往具有風(fēng)險(xiǎn)大、資金擔(dān)保不足的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)性和盈利性的考慮，必然會(huì)把大部分資金投向風(fēng)險(xiǎn)性更小、抵押擔(dān)保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶群體。在追逐利潤(rùn)最大化的目標(biāo)以及注重資金的安全性、流動(dòng)性、效益性的經(jīng)營(yíng)原則下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)忽視農(nóng)村當(dāng)?shù)刎毨舻馁Y金需求，偏離了原本服務(wù)“三農(nóng)”的初衷和政策。
3.2 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱
現(xiàn)階段主要能約束村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為的法律和規(guī)章主要是《商業(yè)銀行法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，前者側(cè)重于監(jiān)管方對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的宏觀把握，后者主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起、具體經(jīng)營(yíng)管理、公司治理等操作層面，后者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的退出機(jī)制都沒(méi)有很明確的規(guī)定，僅有的幾點(diǎn)也是體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)上，重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)在資產(chǎn)質(zhì)量上，而對(duì)具體的支農(nóng)卻沒(méi)有詳細(xì)的規(guī)定。針對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶缺乏有效抵押擔(dān)保的情況，目前沒(méi)有有一個(gè)有效的解決措施，這造成了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱的主要原因。
3.3 村鎮(zhèn)銀行吸收存款難
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)很小，在社會(huì)的知名度不高，因此造成了人們對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)度不夠，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行的調(diào)查，82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進(jìn)去會(huì)打了水漂；45%希望將錢存人勢(shì)力較強(qiáng)的信用社；37%希望將錢存如國(guó)有銀行；僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10%將錢存人村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款。
3.4 國(guó)家的優(yōu)惠政策扶持缺位
盡管基于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收益低和風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，應(yīng)該受到國(guó)家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財(cái)稅和金融政策上的照顧。但是，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的辦公開(kāi)銷和房屋購(gòu)置等費(fèi)用并未享受國(guó)家的補(bǔ)貼，補(bǔ)貼額度過(guò)低等原因也造成了國(guó)家優(yōu)惠政策扶持的缺位。
4.矯正村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的對(duì)策
4.1 制定精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位
只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)人際關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開(kāi)和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。
4.2 加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部?jī)?yōu)勢(shì)，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)厍闆r的金融產(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)行差異化的經(jīng)營(yíng)管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，同其他商業(yè)銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，針對(duì)不同的市場(chǎng)、客戶來(lái)制定不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略。這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化，同時(shí)不偏離原有的市場(chǎng)定位。
4.3 拓展資金來(lái)源
村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營(yíng)和管理成本，減少經(jīng)營(yíng)和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，樹(shù)立良好的社會(huì)形象。同時(shí)要設(shè)立更多的銀行分支機(jī)構(gòu)，拓寬自身的業(yè)務(wù)和服務(wù)渠道，及時(shí)了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這樣就能更好的拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源。
4.4 加大政策扶持力度
中央銀行應(yīng)給予其再貸款的支持，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，在利率管制上要適當(dāng)?shù)姆潘伞＜涌旖⑥r(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行的資金得到安全的保障。相關(guān)政府和部門要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)給予鼓勵(lì)，并建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。金融監(jiān)管部門要出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管措施來(lái)指導(dǎo)和防范村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和信用風(fēng)險(xiǎn)，建立獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的有效監(jiān)管。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文第4篇
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢(shì)
一、發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機(jī)構(gòu)，是我國(guó)在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國(guó)金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國(guó)現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
在現(xiàn)實(shí)生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問(wèn)題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對(duì)我國(guó)當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)與路徑。
二、當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
（一）政府扶持政策不到位。
根據(jù)目前我國(guó)的相關(guān)政策，我國(guó)農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一半，這在政策上是一個(gè)巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行卻沒(méi)有相關(guān)的政策出臺(tái)，導(dǎo)致原本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。
目前國(guó)家相關(guān)部門沒(méi)有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補(bǔ)貼等，沒(méi)有政府的文件無(wú)法取得稅務(wù)部門的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行就無(wú)法獲得財(cái)政補(bǔ)助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無(wú)法在一個(gè)同等的平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。
（二）難以籌集資金。
村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠(yuǎn)的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟(jì)水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、農(nóng)民對(duì)其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有真正走進(jìn)農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物，剛剛成立沒(méi)有行號(hào)，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)通，農(nóng)民不認(rèn)可，進(jìn)一步加劇了在資金籌集上的困難。
（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。
村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，加之經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融意識(shí)薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
（四）監(jiān)管機(jī)制不健全。
村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要?jiǎng)?chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo)致許多任務(wù)沒(méi)有得到很好的監(jiān)管。雖然國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機(jī)制上還有待完善。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無(wú)旁貸。基于此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時(shí)間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運(yùn)營(yíng)成本；政府可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。
（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。
針對(duì)目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實(shí)施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強(qiáng)，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡(jiǎn)潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評(píng)估體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估。
（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個(gè)村或者幾個(gè)鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過(guò)來(lái)為該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。要想獲得比較大的競(jìng)爭(zhēng)力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險(xiǎn)、擔(dān)保、、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的的需求，填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。
村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，他們對(duì)有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供一對(duì)一、個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費(fèi)方面，可以對(duì)客戶實(shí)行“會(huì)員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng)積極探索新型的實(shí)物抵押方式，如拖拉機(jī)、水泵、犁等農(nóng)用機(jī)械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。
結(jié)束語(yǔ)
對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢(shì)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對(duì)于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺(tái)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供保障。
參考文獻(xiàn)：
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題范文第5篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 健康發(fā)展 對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2013）07-155-01
一、村鎮(zhèn)銀行的定位
1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，主要是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端客戶。這種差異化的市場(chǎng)定位為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貸款資金來(lái)源于當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這在服務(wù)過(guò)程中容易建立共存共榮的關(guān)系。
村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在村鎮(zhèn)社會(huì)地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展信用活動(dòng)，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，從而能更順利地開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，解決客戶的需求。
村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要支柱。
2.地域定位。村鎮(zhèn)銀行以縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競(jìng)爭(zhēng)地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢(shì)。
首先，村鎮(zhèn)銀行是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長(zhǎng)的“草根銀行”，而且這些縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，所以更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑淄蛻魷贤ǎ诮⒑捅３謽I(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢(shì)。
其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但是長(zhǎng)期相對(duì)穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來(lái)源。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家政策支持下成立的以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的銀行，更容易得到當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶的支持。
再次，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。
3.產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)小額存款，同時(shí)又要服務(wù)農(nóng)村，提供小額信貸。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，貨款期限、貸款方式等因素，通過(guò)服務(wù)對(duì)象分析，就能“量體裁衣”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品，同時(shí)利用自身的人緣地緣優(yōu)勢(shì)，更易開(kāi)展產(chǎn)品服務(wù)。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題
國(guó)家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，從客戶、競(jìng)爭(zhēng)地及產(chǎn)品三方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行確實(shí)具備一定的優(yōu)勢(shì)，但是在村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，還存一些問(wèn)題和不足。
1.追求利潤(rùn)與支農(nóng)目標(biāo)的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)三農(nóng)而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、利潤(rùn)低，單靠農(nóng)戶貸款基本無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利，縣城中小企業(yè)的貸款需求很多，利潤(rùn)也比較高，所以出現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)戶貸款倒居次要地位，個(gè)體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款比重較高。
2.吸儲(chǔ)難度高，存貸比持續(xù)高位運(yùn)營(yíng)。村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域開(kāi)放條件和開(kāi)放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。
3.金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。一是服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣城內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為農(nóng)民，農(nóng)民的收入來(lái)源對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，而且抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行尚處于起步階段，規(guī)模較小，實(shí)踐證明：規(guī)模過(guò)小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。
三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議
1.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)。創(chuàng)新服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，分析自身服務(wù)對(duì)象，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過(guò)服務(wù)對(duì)象分析，就能“量體裁衣”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，同時(shí)服務(wù)對(duì)象存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以，審慎經(jīng)營(yíng)才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從建立初期就應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
2.政府應(yīng)加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，政府有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要政策支持：（1）人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，解決支農(nóng)信貸資金不足的困難；（2）放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力，自主確立貸款利率；允許村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)試點(diǎn)；對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供保障；建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
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