手機銀行的發展
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手機銀行的發展范文第1篇
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有gsm協會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達到技術要求的水平，雖然有了gprs網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與wap相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、gsm短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發出指令后，sim卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向gsm網絡發出短信，gsm短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術實現形式：
2.2.1 stk手機銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 sms手機銀行。普通短消息sms方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 ussd手機銀行。超級短消息ussd即非結構化補充數據業務，是一種基于gsm網絡的新型交互式數據業務，它是在gsm的短消息系統技術基礎上推出的新業務。ussd可以將現有的gsm網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近gprs的互動數據服務功能。這樣，ussd業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。ussd方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的gsm手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4 wap手機銀行。wap方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網上html語言的信息轉換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的wap瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在gsm和cdma手機上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的sim卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用docomo3g手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定id號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
【參考文獻】
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[j].聚焦專家視點，2010.3.
[2]張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[j].中國金融電腦，2010.5.
手機銀行的發展范文第2篇
關鍵詞：零售銀行；商業模式；專業化
中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）12-0019-05
一、國際零售銀行業發展的動態性特征
1．滿意的客戶成為行業最稀缺的資源。
隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業的價值訴求正在由“產品中心”轉向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉換機構，直到對金融需求和服務完全滿意為止。同時，許多客戶已經從擁有一家關系銀行變為擁有多家銀行關系，那些“高凈值”客戶很容易將其業務轉移到其他銀行，而且所轉移的業務邊際利潤相對較高，如定期存款、經紀賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現金賬戶之類的少有利潤的業務則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業最稀缺的資源是滿意的客戶。
現有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經營績效指標。
2．價值創造由“后臺”向“前臺”轉移。
現代零售銀行的價值創造重心正在轉變為最接近客戶的活動：銷售和分銷，除了提供內部開發的產品以外，還提供某些外部機構生產的多樣化產品，其中外部機構生產的產品占了相當大的比例。這一趨勢反映了傳統銀行范式發生了結構性的變化：客戶與傳統上是生產者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關系正在讓位于客戶、生產者與獨立金融咨詢人和房貸經紀人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關系也逐漸擴展到較寬的客戶群中，通常也包括獨立的IT平臺提供者。這種演進將支持那些竭力開發其分銷“平臺”且在客戶心目中創造了一種獨特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨立金融咨詢人和專業經紀人以及IT服務提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現了許多定位于共享業務（如外部采購和交易過程）的新事業單位和合資企業，這些企業幫助銀行聚焦于核心業務，獲得規模經濟，以及在那些價值重心正在轉移的領域中減少成本。
銀行與具有行業背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業的一個重要趨勢。這預示著銀行追求更廣泛的發展戰略，金融產品的生產與分銷已經開始明顯分離，零售銀行需要在生產和分銷兩個環節之間進行慎重抉擇：是專注于生產，還是集中于分銷；或者繼續擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當的服務水平。
3．信息技術成為零售銀行實施增長戰略的根本。
銀行從本質上說是信息處理系統，信息技術進步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數據，已經侵蝕了傳統信息所有者所具有的優勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當代銀行業的規模、范圍和經濟狀態。同時，信息技術投入在銀行運營費用中的比重大幅增加，銀行在信息技術上的花費甚至超過一些技術供應商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設備等項目。比如，惠普公司用6套先進設備替換全球85個數據中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網絡的費用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數據中心減少到30個。
零售銀行業務的目標就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產品。銀行在開發新產品和銷售服務上的信息技術投資，能擴大產品生產和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標客戶推銷新業務。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業務占到全部利潤的50％，從事信息技術研發和維護工作的員工達到2萬多名，年度預算高達70億美元。摩根大通銀行零售客戶發現技術正使交易和服務變得更加簡便。對于新發行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務員；而住房按揭貸款審批現在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。
銀行競爭焦點正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產生流量或在特定時間點賺取費用或手續費的交易的一端傾斜。這種價值創造由“存量”向“流量”的轉換對銀行基礎結構提出了高要求，銀行需要對IT系統進行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負擔。另一方面，金融服務業的技術使用者和信息技術供應商之間的界線與力量均勢正
在發生轉移。自20世紀90年代以來，技術供應商的市場價值大增，許多供應商現在有很高的消費者知名度，以至于它們與金融機構的合資企業在吸引消費者上取得了真正的均衡。
以上三大動態性變化對零售銀行業的結構調整和轉型具有深遠的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應這些新變化和新要求，傳統零售銀行必須設計最優的管理模式和途徑且從中獲利。
二、零售銀行的商業模式：一個價值鏈分析視角
1．零售銀行商業模式的一般型譜。
在工商企業成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規模經濟效應，以及集中于優勢業務和客戶最看重的部分。從20世紀70年代至今，許多工業企業開展了集中于核心業務、將輔助服務外包的活動，已獲得了巨大的經濟利益，但是零售銀行業順應這種潮流的行動比較緩慢，有相當一部分的零售銀行仍然積極參與行業價值鏈上的所有環節，有文獻表明，缺乏專業化和集中性是造成許多零售銀行績效表現一般的原因所在。
通常，銀行業務價值鏈包括基本業務活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業務活動又包括資金來源、市場營銷以及服務提供和資金運用；輔助支持活動包括人力資源、基礎設施與技術等。在20世紀90年代中，營銷渠道和信息技術在銀行經營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術立行”和“技術銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業銀行為了建立客戶導向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業務價值鏈在縱向上分成三大環節(圖1)：首先是產品開發環節；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產品品牌建設、分銷合作和在銷售點與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現有客戶銷售附加產品的全部工作；最后一個環節是基礎結構，這又由兩部分構成：交易／行政管理和風險管理。通過將價值鏈的三個環節進行分解和組合，零售銀行可以構建七種不同的商業模式
(表1)：模式1單指產品開發環節；模式2單指客戶界面環節；模式3單指基礎結構環節；模式4由產品開發和客戶界面兩個環節組成；模式5由產品開發和基礎結構兩個環節組成；模式6由客戶界面和基礎結構兩個環節組成；模式7
包括了價值鏈的全部三個環節。
圖1零售銀行業的價值鏈
表1零售銀行業可能的商業模式
2．可行的零售銀行商業模式。
銀行市場體系正變得更具動態性和開放性，這既給零售銀行再造創造了機會，也給市場競爭增加了新的挑戰。對于多數零售銀行而言，實現更高績效、專注于股東價值以及應對新的市場進入者的挑戰需要擯棄“無所不能”的商業模式，聚焦于特定價值鏈環節、更加專業化，而那些缺乏一種明顯集中導向且從而少有價值主張的商業模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎結構構成，兩個環節之間缺乏相關性，少有協同，因而不能保證模式6是一種成功的商業模式，這種“夾在中間”的戰略安排，長遠看是不具有競爭優勢的。模式7描述了當今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數競爭者，集中性缺乏將使多數這些“全能零售銀行”缺乏競爭力。“全能零售銀行”的主要優勢是強化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產品，有時高達7-8種，典型機構是英國匯豐集團、美國銀行、美聯銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(ING)和歐洲富通集團(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發展成為一流的全能銀行全能銀行在批發金融和零售金融方面都具有超強的國際競爭力，主要特點是具有廣泛的國際市場存在以及超強的產品／服務送達能力，典型機構是花旗集團(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(UBS)和瑞士信貸集團(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。
表2可行的零售銀行模式
(1)產品開發者。零售銀行可以提供內部生產的產品或者其他金融機構開發的產品，換言之，零售銀行不必要生產所有類型產品，可以外包專用化產品給
專業產品開發商，比如稅收驅動投資或退休計劃等的比較精細、工程化的投資產品，而專門從事產品開發的機構就是模式l所指向的“產品開發者”。在標準產品領域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產品的交易，很可能沒有足夠的新產品需求，從而產品開發環節分拆成為一種獨立而專門的事業不太可行。專用化產品情況則不同。為了重復地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產品作為眾多產品系列。因為專門產品的需求是比較多的，且這些產品的開發過程集聚能夠實現規模經濟和范圍經濟，因而“產品開發者”的商業模式應該是可行的。
（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產品且努力通過價格、便利性或者質量屬性獲得突出的表現，從而具有三種具體形式：價格領導者、便利性領導者和質量領導者(“質量”目標的實現形式可以是優質的服務、創新的領導力或者消費者可感知
的產品質量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業化、強調技術深度而非產品線寬度或范圍的產品和服務。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經出現，即價格領導者(Aldi Banks)、便利性領導者(麥當勞銀行)、質量領導者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。
許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業務不贏利，但正是因為銀行(金融)業務獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業務獲得大量盈利以往大型零售商允許自設銀行，也就是成立產業銀行(industrial banks)或產業貸款機構(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業企業提高運作效率并降低成本；另一方面，消費者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業”集團的監管問題，零售商自辦銀行目前不太不現實，國際范圍內對零售商新設立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業銀行合作搞連鎖經營更容易為監管者和公眾所接受。。
為了完全集中于核心事業或業務，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協調管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運作的“真正銀行”，提供實際銀行服務，而英國保險公司和諾威治聯合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產品。第二類競爭者可以外包傳統的可在外部生產的交易活動，諸如轉移、清算和結算、托管和IT基礎結構，實際上從成本收益角度考慮也應該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協調不同外包交易與留在內部的產品和服務(如現金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。
(3)管理者。隨著零售銀行業價值鏈的解構與重新整合，采取模式3的競爭者已經在全球范圍內有所發展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規模經濟的特點，同時，該環節通常不被視為決定銀行競爭優勢的一種關鍵能力或戰略資產，這部分非客戶接觸活動理所當然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業現有外包活動幾乎都是發生在這一環節，存在一些專業化金融公司，特別是聚焦于交易服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業化的IT或輔助支持服務提供商，則是傳統非金融機構，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機構的IT運作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業務可以實現勞動力成本降低，而專業技能、流程技術、優質技術資源以及集中于核心業務的能力得以提升。
（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環節結合而成的商業模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產品開發，該模式對那些定位于特殊目標群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發特定產品，將顯著改善客戶中心的商業模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業集團之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業背景和知
識、客戶優勢結合銀行產品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產品開發的組合，能夠取得可觀的范圍經濟。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細知識，從而開發更好的產品――以客戶為中心、價格更低、品質更好或更易于生產的產品。
3．推進專業化的路徑安排。
從市場發展來看，以上所有的成功專業化競爭者將構成一種由相互外包／內包關系連結而成的公司網絡，共同組成未來零售銀行業的市場。至于零售銀行從“全能”商業模式轉型為專業化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業模式，服務和產品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標商業系統必須圍繞所選擇的商業模式精心設計。最后，現行業務系統必須通過內外部轉型相結合，再造為未來形式。“外部轉型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內部轉型”指改變內部流程、結構和銀行的思維模式。在這轉型過程中，未來組織、結構、流程和定位不必與現行業務流程或結構妥協，只有長期而明確地維護所選擇的專業化、集中化策略，且整體運作圍繞該策略不斷調整和優化，競爭者方可獲得一種進退有據的市場地位。
三、對我國零售銀行市場發展的啟示
整體上，我國商業銀行零售銀行業務發展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環節全線鋪開，少有重點和優先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發達國家一樣，有一種解構和重新整合的要求，而且經濟和金融全球化也要求國內零售銀行市場機構分布呈現像發達市場一樣的網絡結構。當前，我國商業銀行在零售銀行產品創新、信息技術等基礎結構建設方面投入日益增多，客戶界面創新相對更為活躍，特別是近年來其他行業和外資銀行進入所帶來的知識和技術轉移，由此導致了在客戶界面環節，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環節實際上已開始出現與生產和基礎設施環節相分離的局面。因此，結合國際發展趨勢和國內當前情況，提出建議如下：
1．支持發展一些“全能零售銀行”。
我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內沒有業務外包的動力也無此必要，應該先發展成為“全能零售銀行”，再進而成為“全能銀行”。當然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強大的批發金融業務，特別是一個大投行業務，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領先“全能零售銀行”長期追求的戰略目標。但是，這十七家商業銀行需要與其他銀行及非銀行機構開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環節上都要善于利用外部資源，進而提升整體競爭優勢，特別是與那些具有渠道優勢的機構結成策略聯盟。
2．培育零售銀行業的“產品生產者”。
在市場營銷的“4P”(產品、價格、促銷和渠道)組合中，產品創新是市場成熟和機構發展進步的可持續競爭優勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進金融產品設計技術的引進和擴散，所以基本具備了設立各類以產品設計為核心能力的專業化金融公司――“產品生產者”，推出多樣化金融產品，推動金融要素升級乃至整個金融業升級。
3．鼓勵更多“分銷者”的出現。
中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業銀行、農村商業銀行、合作銀行和信用社，應該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標是發達國家的社區銀行，從而應該走專業化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎結構方面大量投資，又不具有強大的產品創新實力，可用競爭優勢只能是在特定市場中的關系管理和銷售力量，因而相當長時間內其發展模式應該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優勢的非金融機構，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產品和服務；在適當的時候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業價值鏈中，發展成為零售銀行業的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。
4．加快發展零售銀行業的“管理者”模式。
目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業銀行，如果國內商業銀行要發展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術系統，并實現先進技術與業務發展有序結合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術和交易優勢的非銀行機構發展成為這種結構模式，承接商業銀行的零售外包業務。最后，不排除將來市場上出現一些由價值鏈上兩個環節組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。
參考文獻：
［1］姚莉．全球化和網絡化下的金融服務革命［J］.上海金融，2005；6
［2］杜紅權等．我國開展“物流銀行”服務的理論與實踐［J］.上海金融，2005；6
［3］瑪拉?德爾?霍瓦內西恩，毛小菁譯．技術銀行.商業周刊（中文版）［J］.2006；8
［4］Jordi Canals．Compefitive Strategies in European Banking. Clarendon Press.Oxford，1993，pp98-200
［5］［英］迪萬納著，覃東海等譯．零售銀行業的未來：向客戶傳遞價值.北京：中國金融出版社，2004．11
［6］［英］馬克?卡靈頓等，何瑛譯．銀行革命.北京：經濟管理出版社，2003．10
手機銀行的發展范文第3篇
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：
2.2.1 STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。轉貼于
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
參考文獻
[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.
[2]張應豐。手機銀行技術應用與發展趨勢[J].中國金融電腦，2010.5.
手機銀行的發展范文第4篇
[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：
2.2.1STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
手機銀行的發展范文第5篇
關鍵詞：手機銀行 移動金融 通信技術 信息安全
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-201-03
移動通信技術的飛速發展催生了手機銀行的發展，“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，使銀行提供金融服務更加便利、更具競爭性。農村作為金融服務嚴重薄弱地區，物理網點匱乏、基礎性金融服務產品供給不足。另一方面，通信網絡覆蓋農村，手機日益在農村地區普及，這為手機銀行在農村地區的推廣應用成為可能，其貼身式的銀行服務可有效彌補農村金融網點較少、金融產品不足的缺陷。因此，本文認為尋求農村金融服務突破口必須要因地制宜、創新發展，充分利用現有技術和資源，從手機銀行入手探索解決農村金融服務需求與供給矛盾問題。
一、手機銀行業務發展概況
1.概念闡述。所謂“手機銀行”是指，利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行實現電子化服務的一種渠道，是移動通信網絡上的一種電子商務服務系統，即通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融業務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務。手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統與創新服務的結合；而移動終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關注。
2.國內外發展情況。手機銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運營商Radiomobile在布拉格地區率先推出手機銀行業務，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發送交易信息的服務，手機銀行業務逐漸在世界各地展開，取得了快速發展。目前，手機銀行在歐美、日本和韓國已發展較為成熟。從模式上看，日本以移動運營商為主導，并最先成立了手機錢包的商業運營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導，且所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，交易量增長迅猛；而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機銀行業務發展較快，手機銀行客戶占手機用戶的40%左右。
中國各銀行快速布局手機銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動合作開展手機銀行業務以來，經歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機銀行發展，業務范圍也涵蓋了消費者的賬戶查詢、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費、外匯交易查詢與辦理、理財交易等大部分需求。整體發展趨勢來看，手機銀行快速發展但規模和占比不高，手機銀行業務覆蓋范圍廣但使用效率低，手機銀行實現方式多樣化但操作較為復雜。
二、山西省農村手機銀行業務發展現狀分析
山西農村雖然金融體系發展較為緩慢，但一些創新型金融服務仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對全省10個地市的縣及縣以下地區問卷調查和對商業銀行的走訪，筆者發現農村地區手機銀行業務呈現以下特征：
1.農村地區手機銀行業務有所發展，但客戶數量總體規模較小。2007年，以臨汾堯都區農村信用社（現改制為農村商業銀行）為代表的銀行業金融機構為解決縣域客戶金融服務需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務，作為金融理財、農戶小額貸款等金融產品的附加服務而出現。隨著技術進步、通信網絡覆蓋不斷擴大，國有商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和部分股份制商業銀行逐步在縣域地區開通手機銀行業務。初步調查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區手機銀行業務客戶數為161.98萬戶，占農村人口總數的6.82%，占全省手機銀行客戶數的14.08%，農村地區手機銀行客戶數量占比較低。
2.手機銀行技術應用與城市趨同，主要技術模式單一。手機銀行隨著通信技術的發展經歷了不同的技術發展階段，限于農村地區手機終端使用類型，山西農村地區手機銀行技術模式都集中在WAP版手機銀行、BREW版手機銀行、智能手機客戶端版手機銀行以及短信版手機銀行等模式。
WAP版手機銀行是手機通過WAP方式上網辦理銀行業務的手機銀行服務。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機具備并開通了GPRS上網功能，就可使用該服務。此種方式對手機沒有要求，只要能上網，均可開通手機銀行業務。BREW版手機銀行主要是針對電信CDMA客戶推出的手機銀行服務，采用CDMA手機特有的BREW上網方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務，目前用戶量最小。
智能手機客戶端版手機銀行主要是指針對蘋果iPhone系列手機和使用android（安卓）操作系統的智能手機開發的專用客戶端程序。這類手機銀行無需客戶識別手機操作系統及進行復雜的手機上網設置，只需簡單地下載并安裝對應版本的客戶端程序，即可享受手機銀行服務。此種模式對手機終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統的非智能手機將無法使用。
短信版手機銀行則主要以發送短信方式為主，由于短信在實際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對手機硬件要求不高，適用于任何類型手機終端，且操作簡單，因此短信版手機銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務易服務。
3.手機銀行功能多，但使用率不高。根據對全省農村地區開辦手機銀行業務的銀行業金融機構走訪了解，各家銀行均通過手機銀行向客戶提供多種金融服務，例如：賬戶查詢與管理、繳費、轉賬匯款、手機預約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財產品、農戶貸款、定活期互轉、短信息定制等幾十余種服務。農村地區手機銀行業務受農村生產生活環境影響，業務使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉賬匯款、繳費支付類交易。有關數據表明，上述四種業務分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。
三、農村手機銀行發展機遇與矛盾分析
1.山西農村金融網點偏少，銀行遠程服務終端略顯單一。長期以來，銀行業金融機構對農村市場不夠重視，出于成本效益的考慮，發展重點偏向城市，農村銀行網點主要以農村信用社和部分郵政儲蓄銀行代辦點來提供金融服務。根據2011年底的數據來看，山西全省共有96個縣，28253個行政村，農村人口超過2300萬，縣及縣以下地區共有銀行網點3990個，雖然暫時解決了鄉鎮沒有金融網點的舊貌，但廣大農村地區，尤其是偏遠農村地區仍然無法享受銀行網點的服務。
2.手機銀行快速發展，業務優勢突出。手機銀行市場的快速崛起和充分競爭，使手機銀行在技術上更加安全、可靠，在服務上功能多樣化、客戶需求應對及時化。目前手機銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數據加密傳輸，從客戶的手機端到銀行的服務端，銀行采用先進的數據加密和驗證技術，實現標準的HTTPS，既保障了數據傳輸的速度，又確保了手機銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認證制度，客戶使用手機銀行服務時，必須使用開通手機銀行服務時所綁定的手機號碼和設定的電子銀行密碼，通過密碼驗證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機上的注冊賬戶向外支付，包括對外對賬、繳費、貸記卡還款、漫游匯款及手機支付等，客戶可設定每日最高交易限額、每月交易次數等多種限制方式，更大限度保護客戶的資金安全；四是操作超時保護機制，如果客戶的手機登錄后在銀行默認時限內（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務系統將會接管控制，客戶再做任何操作，系統會提示客戶操作超時，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當行為；五是應對手機丟失風險，手機銀行采用密碼保護措施，他人撿到遺失手機，在不知道密碼的情況下將無法使用手機銀行，客戶可在丟失手機的第一時間通過固定電話、網上銀行、銀行柜臺等渠道暫停電子銀行服務，待手機找回后，再恢復手機銀行服務。
各銀行不僅注重個人客戶的推廣，更注重企業對公客戶的發展力度。手機銀行客戶范圍的擴大，不僅滿足了個人金融消費者對便捷化金融服務的訴求，更能協助企業客戶應對市場快速發展，發揮企業即時管理和移動辦公的高效率，以適應市場激烈競爭的變化態勢。據銀行業內人士表示，手機銀行的移動特性與企業辦公、銷售、物流等活動相結合的移動商務運營，被認為是助推企業利潤增長的全新模式，將成為未來發展不可逆轉的新趨勢。手機所展現的移動金融作為實現移動商務運營的關鍵環節，將發揮至關重要的作用。
3.手機銀行業務環境有待優化，制約因素不容忽視。手機銀行屬于新興金融產品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對手機銀行發展的制約。根據對農村客戶群體的問卷調查顯示，有43.9%的用戶對信息傳輸安全性產生擔憂，有14.1%的用戶對病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對手機登錄速度慢表示不滿，其余對手機銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔心。具體分析而言，手機銀行在農村地區發展制約因素主要集中在：一是移動通信網絡的覆蓋面和穩定性對當前手機銀行業務的拓展形成硬件制約；二是手機通信費用偏高對農村低端客戶而言成為進入障礙；三是農村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機銀行的首要因素；四是手機銀行操作的安全性仍需進一步加強；五是手機銀行相關法規制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。
四、農村地區手機銀行業務發展對策與建議
1.農村手機銀行市場建設規劃。培育農村手機銀行市場是金融服務體系不斷優化和完善的重要組成部分，是現代化金融改革發展的必然趨勢。因此，本文從三個方面探索構建農村手機銀行發展思路，以求規避風險、化解制約因素，促進手機銀行在農村市場的茁壯成長。第一，銀行應當通過與通信運營商的合作來發展手機銀行，實現優勢互補。一方面，通信運營商可以通過合作進一步擴大農村的增值業務使用量。通過與銀行的合作，通信運營商可以借助手機銀行，在農村客戶中推廣其增值業務服務，加深移動互聯網在農村金融服務領域的應用。隨著農村手機普及率的提高，通信運營商在農村地區的發展戰略已經開始從廣度向深度轉變。發展手機銀行可以直接拉動網絡購物等業務，加深移動互聯網應用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網點建設成本。發展手機銀行，可以幫助銀行節約ATM機、營業網點建設成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農村發展低成本金融的實際需求，有利于銀行為農村用戶提供價低質優的金融服務。第二，選擇部分村鎮進行試點，加強宣傳培訓力度，采取逐步推進的模式推進農村手機用戶的普及率。在手機市場的培育期，農村用戶對于新業務的疑惑和安全性的擔心，更愿意嘗試小額的業務，所以銀行應該派業務素質好的員工對農村用戶進行推廣普及宣傳，提高用戶的認同率和普及率。第三，在手機銀行業務品種的研發上，加大涉農模塊的開發，添加與農村、農民生產、生活息息相關的業務，為農村業務的推廣擴大平臺。同時，配合農戶小額貸款審批、發放流程，簡化農戶在柜臺辦理的程序；積極開發手機支付功能，以小額支付、小額取現等資金結算業務，為廣大農村居民提供現金結算服務。
2.農村手機銀行市場發展建議。（1）加強移動通信網絡建設，為手機銀行業務發展建立一個穩定的平臺。一方面是移動通信公司要根據市場發展需求，加強移動通訊網絡的基站建設，確保移動通信網絡在農村地區的全覆蓋和信號的穩定；另一方面銀行機構、移動公司要加強相互之間的溝通和聯系，共同努力，改善手機銀行業務發展環境，推進銀行業務、手機業務的同步發展。（2）銀行應加大安全保障力度，使用戶增強安全意識。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，要采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證、數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全。可以借鑒網上銀行的安全措施，使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
3.建立良好的交易環境。為減少交易的不確定性，手機銀行應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高農村消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境，這就需要一方面人民銀行、銀監會等監管機構加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制定和國家層面的移動銀行或是電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善有關電子銀行業務的法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護制度。
4.降低進入門檻，減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的資源共享。同時應與通信運營商聯系洽談，降低信息服務費，簡化操作流程，針對農村客戶提供適合的話費套餐，降低收費標準，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
5.開展手機支付創新，采取差異化發展戰略。一是有針對性開展技術創新，實現以“個人信息終端+移動通信網+銀行”新技術支撐模型，創新低成本農村信息化建設模式。二是在手機支付應用方面，未來的大環境下，銀行應當主動出擊，探索多種移動支付方式，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費。三是注重細分市場，涉農銀行機構應充分考慮農戶、中老年客戶等低端客戶的實際需要，采取差異化的發展策略。探索將手機銀行與現存的“油菜種植專家咨詢微系統”、“農用財務管理微系統”等農用微系統有機的結合，借鑒這些的手機操作系統，可以適用于大部分廉價手機和全部智能手機。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時采集與發送的功能，推出適合農村群眾實際需求的手機銀行助農業務。
6.加大宣傳力度，增強客戶認知度。加大電子銀行業務宣傳力度，提高手機銀行的社會認知度。鼓勵客戶使用網上銀行、電話銀行、手機銀行等現代支付工具，加強對手機銀行的業務指導，讓客戶實實在在感受到現代支付工具給實際生活帶來的便利，培養客戶對新興金融衍生產品的信心，消除客戶對手機銀行安全性等各方面的憂慮。
參考文獻：
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