村鎮銀行如何發展
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村鎮銀行如何發展范文第1篇
一、村鎮銀行的含義及特點
在我國農村經濟社會發展過程中，遇到了各種制約因素，金融服務是其中主要的制約因素之一，農戶或鄉鎮企業由于沒有適當的抵押物，很難得到正規金融機構的貸款，在需要資金是主要向鄰里或一些民間資本貸款。另外，一些現存的金融機構為了追逐利益，把農村的資金通過自身的渠道輸送到城市進行投資，使本來就缺少資金的農村建設更是“雪上加霜”，在這種情況下，要建設好新農村，需要設立適合于現階段情況的金融組織，增加農村金融的有效供給，村鎮銀行就是在這種情況下建立的。
在我國，村鎮銀行是指“經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。”村鎮銀行的成立主要是為了促進農村地區形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持新農村建設。”村鎮銀行既要堅持商業存在的原則，堅持盈利為目的，也要堅持服務“三農”，建設社會主義新農村的原則。村鎮銀行的服務對象主要是農業和農民，因此，無論村鎮銀行模式如何改變，都不能脫離“服務三農的、都要堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務縣域經濟，實行小額、分散的原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。”村鎮銀行在發展過程中不能像其他金融機構一樣，將所籌集的資金用于與“三農”無關的項目上。
二、我國村鎮銀行發展現狀
從目前村鎮銀行的發展來看，面臨諸多困難，主要有以下幾方面：
第一，村鎮銀行吸收存款的難度大，資金來源不足。村鎮銀行主要建立在發展潛力比較大，但現階段發展比較緩慢的農村地區，基礎設施建設落后，與外界聯系較少，農民對投資理財理念了解不多，受自然條件的制約，農戶或鄉鎮企業的收入水平有限，用于儲蓄的資金較少，再加上各大商業銀行在這些地區也有網點，且認知度較高，更多人愿意把錢存入這些金融機構。這樣導致了村鎮銀行的資金來源不足，對村鎮銀行的正常運營造成了不利影響。
第二，村鎮銀行本身資本有限，正常運轉面臨較大風險。村鎮銀行的建立，對注冊資本的要求不高，一般在100萬元到300萬元之間，資本實力薄弱，對于農村的貸款顯得力不從心。而服務對象主要是農戶和農村小企業，農戶收入水平低，缺少適當的抵押品，信用意識不高，導致村鎮銀行在經營過程中面臨較大的風險。再加上，村鎮銀行由于自身網絡建設不全，導致一些金融業務無法有效開展，在市場競爭中處于不利地位。
第三，村鎮銀行面臨困境，制約其發展。一方面，農村地區經濟發展比較緩慢，基礎設施建設不完善，村鎮銀行的發展可能在某一地域具有一定優勢，但是這些地區的農戶或鄉鎮企業的閑置資金有限，制約了村鎮銀行的發展。另一方面，村鎮銀行在發展過程中面臨激烈的競爭，目前，我國農村設立的金融機構有農信社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵儲銀行、農行、小額貸款公司、民間金融等，因此村鎮銀行的發展要在現存的市場環境中尋找生存的空間，顯得比較困難。
針對這些問題，提出了不同的解決措施，主要有：
第一，正確定位市場，尋找有利于自身發展的市場。村鎮銀行應根據其特點發揮自身優勢，建立與農村金融需求相適應的金融產品，發展滿足農戶和鄉鎮企業的個性化金融產品，豐富金融產品的品種，提供個性化服務，與傳統農村金融機構展開錯位競爭。
第二，加強企業文化建設，村鎮銀行應立足于服務“三農”這個目標來開展業務，建立起取信于民的企業文化，讓農戶信任村鎮銀行，在村鎮銀行的發展過程中能夠得到真正的好處。建立起為愿意為貧困地區發展做出貢獻的企業文化，建立起適合地方特色的信貸模式，對員工進行專業訓練，培養其獨立開展工作的能力，積極參與到銀行的發展事業中，消除經營過程中的面臨信用風險、操作風險和道德風險。
第三，加大宣傳力度，提高社會認知度。通過各種媒體來宣傳村鎮銀行的服務宗旨和特點，介紹政府關于村鎮銀行的有政策，讓老百姓對村鎮銀行有一個全面的了解。同時，村鎮銀行應給農戶或小企業提供優質、快捷、方便的服務，形成自己的品牌，擴大在當地的影響力，提高其社會認知度，以消除老百姓心中的疑慮，為其長期發展打下基礎。
雖然對村鎮銀行的發展有很多的研究，但大多探討的是：村鎮銀行在發展過程中遇到的困難，需要采取什么樣的措施來解決。而實際上村鎮銀行的發展正在逐步偏離“服務三農”的初衷，就是因為在農村地區，老百姓對于這樣一個新型的金融機構認識不夠，不愿把款存入存村鎮銀行，或者是抱著將來要從村鎮銀行貸款的態度，把錢存入村鎮銀行。如果將來由于不滿足條件而沒有從村鎮銀行取得貸款，那么農戶寧愿把錢存入其它聲譽較好或規模較大的銀行，使得村鎮銀行的生存就面臨困難，又不得不投資一些“非三農”的項目，使得農戶對村鎮銀行的辦行宗旨產生懷疑，這樣形成了惡性循環。如果繼續這樣下去，最終村鎮銀行和一般商業銀行并無什么不同，起著“抽水機”的功能，即從農村抽取儲蓄存款用于投資其它建設項目，這樣對“三農”問題的解決并無幫助。
三、村鎮銀行的發展模式探索
如何提高村鎮銀行在農村地區的社會認知度，得到農戶的認可，并非只做媒體宣傳和提供態度良好的服務就能辦到的。只有村鎮村行能在農村經濟的發展中做出貢獻，能為老百姓帶來實實在在的好處，突出自己的特點，其地位和認知度才會上升，遠比宣傳取得更好的效果。那么如何實現呢？
首先，來看農村經濟發展的現狀。隨著經濟的發展，農村的發展發生了一系列的變革，在下的以家庭為單位的分散的小規模經營與市場經濟下的利潤最大化的大規模生產的矛盾逐漸顯現出來，各個地方根據當地的條件，探索出了一些新的發展模式，以解決這個矛盾。目前最有效的途徑就是實行規模化經營，即通過整合土地、資金、勞動力等農業生產資料，實現農業生產的規模經濟。通過規模經營可以降低生產成本，提高收益，增加收入，調動農業生產經營的積極性。
而隨著經濟的發展，第二、三產業的快速發展，需要更多的農村勞動力投入到二、三產業中，使得農民大量進入城市工作，農村的土地如何處理呢？一是丟荒，二是租給愿意規模化經營的個體或組織，這樣不僅土地沒有荒蕪，每年還可以獲得一定的收入。因此，土地規模化經營模式將成為我國未來農村經濟發展的主導趨勢，但是現階段土地規模化經營發展比較緩慢，因為很多愿意進行規模化經營的農戶或組織，沒有足夠的資金來承包土地。而對于這些農戶或組織，并不像企業那樣，有詳細的項目計劃，所以很難在金融機構取得貸款。只能憑自身有限的資金租種較少的土地，基本上達不到規模經營的效果。
如果村鎮銀行能夠抓住這個契機，給這些愿意或計劃進行土地規模化經營的農戶或組織提供貸款，那么會真正實現其服務“三農”的宗旨，同時也可以增加自身的盈利。這是一個待開發的需要去培育的市場。如果這個市場能夠順利發展，那么村鎮銀行在農村經濟發展過程中的地位將無其它金融機構可以相比。
其次，來分析如何建立一個合理的模式。
第一，村鎮銀行可以和地方政府合作，通過地方政府的幫助，對當地經濟發展特點和農作物生長情況及其一年的氣候等進行綜合的了解，對農戶規模化經營取得的收益進行大致的評估。
第二，地方政府出面作為貸款者的擔保人，以減少村鎮銀行面臨的風險，因為地方政府在當地村民中有很高的威望，而且還可以提供專業的農業科技人才在經營過程中給以指導，以保證規模化經營達到預期的效果。
第三，村鎮銀行根據規模化經營的預期收入，第一年謹慎貸給一定數量的資金，解決規模化經營中面臨的資金困難，并要求貸款者在申請貸款時，要得到地方政府的支持或擔保，所貸資金要用于合同規定的用途，每次使用資金時，銀行才將其相應資金匯入其賬戶。銀行委托地方政府對貸款者的日常經營進行監督，并進行不定期的檢查。第一年規模化經營取得成果后，第二年的貸款可以根據第一年的經驗適當增加或減少金額。
第四，對于貸款的收回，由于農業生產的季節性，要求在農產品銷售完后一定時間內，按合同約定先還一部分本金和利息，也可以選擇全部還款。規模生產的農戶或組織也可以和采購商簽訂合同，收取部分定金用于提前還貸，以增加村鎮銀行資金的流動性，每年貸款都應重新根據實際情況進行評估和審核。
第五，明確借貸雙方和地方政府的責任與義務。地方政府在這個過程中起著監督、指導、擔保的作用，規模化經營順利展開后，農戶或組織可以向鄉鎮企業轉型，實現產業化經營，這樣可以逐步減少貸款過程中，地方政府的負擔。轉型為有實力的企業后，又可以擔保其他個人或組織向村鎮銀行申請貸款，為村鎮銀行的發展培育出一個新的市場。
只要這個模式能發展成功，農村經濟的發展會取得突飛猛進的成果，這個市場由村鎮銀行培育出來，在以后的發展中，村鎮銀行在農村地區的認可度比一般金融機構更高，農戶可以通過當地政府或轉型后的企業作為擔保人向村鎮銀行申請貸款，這樣就愿意把錢存入村鎮銀行。只要得到農戶的認可，村鎮銀行的發展就不會面臨現階段的困難局面。
最后，這個模式要成功運作，需要具備兩方面的條件:一是第二、三產業的快速發展，吸納更多的農村勞動力，為他們提供穩定的工作，只有這樣農村的土地才有實現長期穩定的規模化經營的基礎。第二，在試點過程中地方政府要根據本地特點，指導農戶或組織的規模化經營，且愿意作為他們的貸款擔保人。
綜上所述，在我國，村鎮銀行要實現服務“三農”的初衷，不應僅僅停留在在激烈的競爭中尋找生存的市場空間，而是應該去根據未來的發展趨勢，培育和發展的新的市場，充分發揮村鎮銀行建設社會主義新農村的引擎作用。
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村鎮銀行如何發展范文第2篇
為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月，銀監會了《關于放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，首次提出成立“村鎮銀行”的政策構想。所謂村鎮銀行，是指經銀監會批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。2007年3月1日。中國首家村鎮銀行在四川省儀隴縣金城鎮掛牌開業。2007年4月28日。由包頭商業銀行牽頭成立的內蒙古首家村鎮銀行――固陽包商惠農村鎮銀行在固陽縣下濕壕鎮正式成立。2008年8月18日，由中國農業銀行作為發起人成立的村鎮銀行內蒙古克什克騰農銀村鎮銀行有限責任公司開業，開創了我國大型國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。2008年lO月18日，由國家開發銀行作為發起人成立的鄂爾多斯市達拉特國開村鎮銀行在達拉特旗樹林召鎮開業，這是國有政策性銀行在內蒙古建立的第一個村鎮銀行。2009年2月4日，渣打銀行在內蒙古和林格爾的村鎮銀行有限責任公司正式營業，這是首家進入市場的外資村鎮銀行。2009年2月23日，由呼和浩特市商業銀行牽頭發起的阿拉善左旗方大村鎮銀行股份有限責任公司在巴彥浩特鎮掛牌開業。2009年4月lO日，全國首家在少數民族自治旗地區設立的村鎮銀行――鄂溫克旗包商村鎮銀行正式開業，這是包商銀行在全國銀行業中率先進駐少數民族地區開設村鎮銀行。
目前我區村鎮銀行試點已達6個，控股股東既有政策性銀行也有商業銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨資的有限責任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國村鎮銀行試點較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時，內蒙古資本也紛紛向區外縣域進軍，發起成立村鎮銀行，如包商銀行設立貴州畢節發展村鎮銀行、廣元市包商貴民村鎮銀行，鄂爾多斯東勝農商行跨區域設立的河南固始天驕村鎮銀行。內蒙古村鎮銀行的設立，是農村金融改革背景下的新生事物，也是彌補當前農村牧區金融中介不足所提出的新嘗試、新突破，對合理配置金融資源，培育健康多元的競爭性農村牧區金融市場體系，有效加強對農牧戶和中小企業的金融服務將產生積極的影響。通過一段時間的運行，活躍農牧區金融服務的效應已開始顯現。但村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。因此，如何在支持“三農”目標和村鎮銀行可持續發展目標兩者間尋求一種平衡是目前村鎮銀行運行過程中一個迫切需要解決的問題。
二、目前村鎮銀行運行中存在的主要問題
(一)缺乏必要的政策支撐
從國家出臺的關于村鎮銀行試點相關政策規定來看，目前僅僅只是銀監會了《村鎮銀行管理暫行規定》，而且該規定只是就機構的設立、股權的設置、經營管理、公司治理、監督管理、機構變更與終止等方面做出了規定。對村鎮銀行日常的經營與管理方面，并沒有任何相關政策出臺。如村鎮銀行存款準備金繳存比例的高低、貸款如何定價以及如何組織聯行清算等等，這都是村鎮銀行開業后所面臨的現實問題，也關系到村鎮銀行未來的生存與發展。沒有相關具體操作層面的政策作支撐，村鎮銀行的運行效果將大打折扣。
(二)自身抵御風險能力差
一是資本單薄。《村鎮銀行管理暫行規定》規定，在縣(市)設立的村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉鎮設立的村鎮銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣，與《中華人民共和國商業銀行法》規定的農村商業銀行注冊資本5000萬元相差甚遠。對其注冊資本準入降低門檻。使得村鎮銀行資本單薄，抗風險能力低下。例如，位于固陽包商惠農村鎮銀行注冊資金僅為300萬元。在2008年度。由于春季貸款額增長較快，到了6月份以后已基本無款可貸，增資十分緊迫。二是融資難、成本高，無支農再貸款申請資格。例如，固陽縣惠農村鎮銀行雖然有權吸收存款，但因無金融機構號不能拆借資金。即使獲得金融機構號，由于地處偏僻的小鎮上，吸儲能力弱，2008年6月底的存款余額僅為129萬元。按照國家拆借資金額不得超過存款余額8％的規定，算下來拆借額僅10萬多元。此外，中國人民銀行向農村信用社提供的支農再貸款，年利率僅3.555％。所以盡管是“農”字號金融機構，但由于村鎮銀行是新事物，無支農再貸款申請資格，極易出現貸多存少現象，致使村鎮銀行的流動性、資本充足率發生問題。三是內控制度弱。目前村鎮銀行尚未健全有效的風險控制機制。風險控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。極易發生信用風險和操作風險兩難控制的問題，增加了風險控制的難度。
(三)業務開展難
一是人員招聘難。村鎮銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優勢，導致招聘的員工金融專業知識水平低、綜合素質差，給開展業務帶來一定困難。同時，由于貸款戶數比較多且分散，而村鎮銀行的信貸人員不夠，貸后管理將很難。二是結算業務開展難。農村網絡建設滯后，信息不暢通，結算問題是制約村鎮銀行發展的重要阻礙。如固陽包商惠農村鎮銀行無法辦理匯兌、票據貼現、結算業務，所有的資金匯兌、結算主要借用當地包商銀行、信用社的結算網絡，導致支付渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮銀行接人現代化支付系統，但規定只能間接接人，中間還必須設一個清算銀行。三是村鎮銀行競爭能力弱。村鎮銀行是新型農村金融機構，與經營時間長、網點分布廣、有深厚群眾基礎的農信社相比，在競爭優質客戶方面處于相對弱勢。另外，郵政儲蓄業務的拓展和農發行經營理念的轉變，也使村鎮銀行在農村金融機構的競爭中處于不利地位。
(四)贏利周期長
一是村鎮銀行多數處于經濟欠發達的農村牧區，這些地區基本以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小。二是村鎮銀行的客戶多數是農民。種植業和養殖業貸款較多，這些項目利潤率本身較低、盈利空間有限、而風險較高。三是村鎮銀行機構的小型化、分散化，活期存款、各種匯兌頭寸較少，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，所需的流動性資產與總資產的比例相對較高，資金成本相對較高。四是農牧民居住偏、散，導致村鎮銀行業務經營成本高，影響村鎮銀行的經濟效益。如固陽包商惠農村鎮銀行自成立以來，未發生一筆不良貸款，但因投入大、規模小、資金成本高，即使不算設施、網絡系統等投入，2007年虧損7.5
萬元，2008年才略有盈利。
三、對策建議
(一)提供必要的政策傾斜，確保村鎮銀行的良性運行
一是把村鎮銀行與農村信用社納入同等對象看待，對村鎮銀行適當放寬金融機構號審批的標準，并參照農村信用社享受的政策。賦予支農再貸款申請資格，以擴大村鎮銀行的資金實力。二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力，自主確立貸款利率。三是結合村鎮銀行實際，合理確定存款準備金率，制定符合村鎮銀行業務發展的、有差別的存款準備金制度，為村鎮銀行的可持續發展，增強支農實力創造條件，四是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大。五是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。六是建立必要的風險補償機制。建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。七是針對村鎮銀行融資成本高、渠道不暢等問題。出臺支持性政策，鼓勵同業拆借合作。
(二)制定相關規章制度。夯實村鎮銀行的運行基礎
一是盡快出臺《村鎮銀行信貸管理指導意見》，指導試點村鎮銀行科學合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對象和具體額度，為引導和支持村鎮銀行加大信貸投入，拓展農村信貸市場創造條件，真正把村鎮銀行建設成為又一個農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶。二是盡快出臺《村鎮銀行貸款定價管理辦法》，建議借鑒農村信用社貸款定價管理模式，指導村鎮銀行建立健全貸款定價機制，成立貸款定價機構；合理確定貸款定價原則、定價方式、定價流程；支持和引導村鎮銀行結合本地實際制定科學合理客戶評級授信管理制度，規范和完善村鎮銀行信貸準入政策。三是制定出臺村鎮銀行貸款利率浮動管理相關辦法，合理設置浮動區間，防止村鎮銀行出現利率管理混亂現象，維護地方金融穩定。
(三)搭建村鎮支付結算通道，確保村鎮銀行暢通運行
目前，根據人民銀行支付結算相關管理規定，村鎮銀行還不具備進入全國大額或小額支付清算系統的準入條件。人民銀行應針對村鎮銀行資金實力，適當降低村鎮銀行進入支付清算系統的準入條件，為村鎮銀行進入全國支付系統搭建平臺，有效解決村鎮銀行面臨的匯路不暢問題。在村鎮銀行還難以達到進入全國清算系統的條件前，應與其它金融機構進行溝通協調，支持村鎮銀行尋找合適的機構，委托其它金融機構為村鎮銀行辦理支付結算。
村鎮銀行如何發展范文第3篇
一、村鎮銀行發展現狀
我國村鎮銀行由于成立時間較短、各項資產優良，相對于農村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結構年輕、創新能力強、應對能力強，較農村信用社、合作社等多家農村機構存在諸多優勢。此外，銀監會在選擇村鎮銀行發起行時多選擇風控能力較強、農村信貸經營多的金融機構。故，我國村鎮銀行近十年來發展呈現平穩發展態勢，資產質量、盈利水平、資本利潤率等各項監管指標呈較好發展水平。
1.貸款領域多為涉農貸款，優勢領域主要在鄉村
村鎮銀行作為小法人機構，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農和小微企業“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務質量和水平。
2.創新能力不斷增強，成為農村領域創新金融產品生力軍
村鎮銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農村改革各項政策，并結合自身所處地域、人文特點，創新金融產品。目前，村鎮銀行在三農領域創建了許多創新金融產品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農貸”等貸款業務品種，是三農領域創新金融產品的生力軍。
3.主發起行扶持力度明顯，為農村金融引入了先進管理理念
大多村鎮銀行各主發起行對設立村鎮銀行多為控股，少數為參股，對村鎮銀行具有較強控制力，絕大多數發起行成立了村鎮銀行管理事業部。主發起行利用已有的結算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮銀行實現較快盈利。例如包商銀行發起設立的村鎮銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術，運用到農村地區，取得了很好的成效。
二、我國村鎮銀行發展中遇到的問題及原因
1.村鎮銀行自身存在社會認知度低、支付結算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病
村鎮銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，許多村鎮銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統、征信系統及大額可疑交易報送系統，結算渠道都依靠發起行的結算系統，受限較多。農村信用社、郵儲在農村地區多年金融機構，存在網點、區位優勢，另外，還有很多理財產品和其他諸多便利條件。
2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大
大部分村鎮銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優勢，故多數村鎮銀行經常存在“等米下鍋”現象，有些村鎮銀行遠離主發起行，如存在流動性風險，主發起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮銀行發展各項風險隱患逐步暴露。
3.首批村鎮銀行設立偏遠鄉村，難以維持自身業務發展
根據銀監會要求，村鎮銀行需設立空白網點農村地區，但根據近幾年運行情況來看，首批設立村鎮銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現可持續發展，筆者調研過由包商行發起設立的固陽包商惠農村鎮銀行，網點設在固陽縣下濕壕鎮王二壕村，發展初期因存款制約，無法發展，后設立分支機構至固陽縣城內。目前，我國農村城鎮化要求來看，只有將第二三產業發展壯大后，在可實現第一產業穩步發展，只有實現農產品深化加工物產流通，農產品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農”。
三、應對措施及建議
根據目前農村金融市場發展的現狀和村鎮銀行發展現狀，如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現可持續發展，也成為村鎮銀行亟需大力發展方向。
1.創新業務品種，加強與地方政府合作
村鎮銀行作為地方性金融機構，理應受到各級政府關注與扶持，但由于目前農村地區也是各家金融機構爭奪市場，村鎮銀行關注扶持沒有體現。村鎮銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創新業務，作為地方政府支持三農創新業務試點行。同時關注地方政府關注扶貧業務、助學貸款業務、農村城鎮化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創新貸款業務和服務手段，從業務品種、信用結構、風險控制等多方面進行創新。
2.加強政策扶持力度，使村鎮銀行立足“支農、支小”發展定位
（1）稅收方面優惠。目前來看，為了鼓勵村鎮銀行的發展，可以利用稅收和信貸等經濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農村金融空白網點地區設立村鎮銀行。
（2）建立涉農貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，對于村鎮銀行的扶農業務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高各村鎮銀行的經營積極性，推動村鎮銀行快速健康發展。目前國家各項支農補助資金、扶貧開發資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮銀行，或建立財政性支農貸款風險補償機制，以小博大，最終實現財政資金的撬動作用。
（3）建立農業信貸風險緩釋機制。目前，我國農村信用擔保機構不健全，農村地區可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉收益權質押、林權抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農業保險發展滯后，農村信用體系不佳，農村借貸一旦遭遇風險，將對債權人造成全額或將近全額損失。因此，必須盡快創新并完善多層次的農業信貸風險保障機制。借鑒國外經驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農業保險體系，進一步完善擔保法對農村擔保品的法律規定，降低或分散農村金融供給主體信貸風險。
（4）實行差別化的貨幣監管政策，建立適用于村鎮銀行監管手段。主要通過對村鎮銀行實行差別的存款、貸款、再貼現率政策、再貸款利率政策以及差別監管政策。2016年全國農村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮銀行等中小型金融機構的債券融資業務試點，以解決村鎮銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮銀行下沉機構設置應因地制宜，有必要時可將網點上移至城鎮或是小微企業聚集區，發揮村鎮銀行農產品轉移升級，涉農小微企業有力支持，以帶動第一產業農產品生產。
村鎮銀行如何發展范文第4篇
在近6年的發展歷程中，村鎮銀行延續了良好的發展態勢，保持無重大違規案例多年。然而， 2012年12月下旬發生的中銀富登村鎮銀行湖北某行長涉嫌詐騙1.2億元潛逃一案，讓村鎮銀行第一次以違規案例被曝光的形式為公眾所聚焦，也讓監管者、投資者以及經營者三方在村鎮銀行的公司治理和風險管控等問題上擁有了更多的警惕。然而，在明確村鎮銀行獨立法人地位的前提下，主發起行如何對村鎮銀行實施有效管控至今仍處于摸索階段，這也為未來村鎮銀行的發展埋下了一定的風險隱患。
村鎮銀行管理模式面臨問題
結合村鎮銀行的發展歷程看，監管部門在村鎮銀行管理模式上所提出的幾類方案可以說是一脈相承的，無論是管理總部、控股公司還是子銀行，三種模式的本質都是相同的，即希望借力于村鎮銀行批量化集中設立，進而實現其跨越式發展。然而，從當前主發起行對村鎮銀行實際的管理運行情況來看，監管部門在不同程度上意圖施行的管理模式，均存在不可回避的現實問題，主要包括以下幾個方面：
一是當前管理模式不利于激發多數銀行的設立意愿
現有的幾類村鎮銀行管理模式，其邏輯起點均是希望通過批量化的村鎮銀行設立方式來增強村鎮銀行的投資收益，進而激發商業銀行、尤其是大型國有銀行對設立村鎮銀行的意愿。在此意圖之下，現行管理模式的著力點在于村鎮銀行的增量，并將主要的希望寄托在大型商業銀行之上。例如設立村鎮銀行管理總部，原則上需要主發起行設立10家（含10家）以上新型農村金融機構。而子銀行模式更是對注冊資本的起點要求達到20億元人民幣，這些標準顯然不是大多數中小型商業銀行能夠輕易達到的。
但是，對于大型銀行而言，自身凈利潤規模龐大，即便是批量化設立村鎮銀行，從單純的財務回報上來看，依然是微乎其微的，激勵效果顯然是十分有限的。而大型銀行在設立村鎮銀行之后所面對的風險卻不僅僅是經營失敗而帶來的財務損失，更重要的是可能引起的難以估量的聲譽損失。因此，也就不難理解現行管理模式雖然初衷在于激勵發起行設立意愿，卻最終效果欠佳的癥結所在了。
二是當前管理模式不能解決主發起行在管理上的兩難局面
從法律關系上來看，村鎮銀行具有獨立法人地位，與主發起行在法律地位上是平等的。按照《公司法》的相關規定，母行對非全資子公司的管理并不能直接實現對其戰略、決策及財務等重要事項的日常監管。也就是說主發起行對于村鎮銀行的管控，依照公司治理的原則，只能通過委派董事來實現。但是，根據《村鎮銀行管理暫行規定》的要求，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，且最低持股比例不能低于20%。這項安排，主要是希望通過主發起行的經驗來控制村鎮銀行可能發生的風險，實質上具有兜底的用意。在村鎮銀行實際運作過程中，主發起行如果粗放照搬母行模式，則易導致村鎮銀行管理“支行化”；如果不對村鎮銀行進行必要的支持和管控則與監管意圖相違背，一旦發生風險更可能出現聲譽損失。
因此，在實際工作中，主發起行往往會陷入既要充分尊重村鎮銀行的法人獨立性，又要注重對村鎮銀行進行有效的風險管控的兩難局面。而這個問題如何解決，現有的幾類村鎮銀行管理模式并沒有給予很好的答案。
三是當前管理模式難以推動農村金融的可持續發展
當前的管理模式，是沿著規模化、批量化、短期內提高村鎮銀行設立數量和覆蓋范圍的思路行進的，希望借助于提高村鎮銀行的設立數量，來更好地服務于“三農”，活躍農村金融。但單純通過村鎮銀行外延式的增量擴張難以實現農村金融的可持續發展，這主要基于以下判斷：
其一，村鎮銀行的商業化屬性制約了其支農功能的發揮。根據《村鎮銀行暫行管理辦法》，村鎮銀行是獨立的企業法人，并以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營、自擔風險、自負盈虧。村鎮銀行實質上是以完全的商業化為其根本屬性，核心是以市場化為導向，以風險控制為根本，以盈利為最終目的。在嚴格的產權約束之下，參股各方，尤其是私營業主和自然人股東不可避免地會對收益和盈利情況更為關注，而扶持社區、支持“三農”等目標則屬其次，長期來看，農村金融機構“脫農”趨勢難以避免。據此，村鎮銀行近年來“增量”式推進思路并不能解決農村金融的可持續發展問題。
其二，村鎮銀行自身發展成效有待時間的檢驗。從主要指標上來看，村鎮銀行近年來的發展取得了很好的成績，不良維持在一個很低的水平，絕大多數村鎮銀行一直保持貸款不良率為0的紀錄。但村鎮銀行從2007年產生至今，尚未經歷一個完整的經濟周期，在目前經濟下行，貨幣政策持續收緊，利率市場化改革加速推進的現狀之下，村鎮銀行未來能否保持現有的良好態勢還有待檢驗。同時，較之于國有大行及股份制銀行，村鎮銀行規模小，且不具備政府的隱性擔保背景，自身發展歷程短暫，信譽積累普遍偏低，目前還很難形成一個可持續的穩定的資金來源渠道，這也是決定村鎮銀行未來可持續發展的最大挑戰。
監管部門需改變村鎮銀行發展思路
針對目前村鎮銀行管理模式中存在的一些顯著問題，首要舉措是監管部門改變村鎮銀行的發展思路，由重數量轉向重質量，擯棄主發起行對村鎮銀行管控的形式之爭，改由通過制度體系的優化提升，切實提升主發起行對村鎮銀行的管控水平，防范農村金融機構歷史上曾出現的各類風險。具體來看，可以從以下幾個方面著手：
一是著力于差別化制度設計，推動村鎮銀行自身的可持續發展
從監管層角度來看，當前農村金融機構的發展并不應當將著力點放在設立更多的機構之上，而是應當通過差別化的制度設計，來支持村鎮銀行的可持續發展。如果單純追求數量上的外延式擴張，而不能增強村鎮銀行內生的可持續發展能力，勢必將導致農村金融機構走上過去的發展老路，甚至重現危機。
差別化的制度設計應體現于以下三個方面：
首先，建立健全專項扶持措施，引導村鎮銀行差異化發展。監管層應強化村鎮銀行服務“三農”的正向激勵機制，綜合運用支農再貸款、存款準備金、利率政策、稅收優惠以及專項獎勵等措施，鼓勵村鎮銀行在業務品種和目標客群方面切實向“三農”傾斜。同時，對于“三農”業務發展良好，風險管控措施得力的村鎮銀行在網點設立、新業務開辦等方面給予支持和便利。
其次，嘗試探索存款保險制度。為有效地緩解村鎮銀行流動性壓力，減輕村鎮銀行的吸儲困難，監管層應加快建立針對村鎮銀行的存款保險制度。讓本身不具有吸儲優勢且規模偏小的村鎮銀行擁有存款保險制度這張“安全網”，可以有效提高村鎮銀行的社會公信度。
最后，配套村鎮銀行發展的綠色通道。目前，村鎮銀行作為獨立法人，在開辦諸多業務時所享有的“待遇”與其他銀行業金融機構是一致的。如村鎮銀行在發行借記卡過程中，往往受制于村鎮銀行自身經驗不足和后臺人員數量有限的制約，導致業務開辦緩慢。建議配套適宜村鎮銀行發展的綠色通道，強化支持指導，簡化部分程序，因地制宜地支持村鎮銀行發展。
二是建立多元化的正向激勵機制，增強主發起行的參與積極性
結合目前村鎮銀行發起設立制度的特殊性，村鎮銀行的發展必然要受制于主發起行的參與積極性。如果主發起行的參與意愿不足，客觀上將影響到村鎮銀行的發展。這一點實質上不僅存在于村鎮銀行設立初期，更體現在村鎮銀行的發展過程中。
根據相關監管政策的要求，主發起行在設立村鎮銀行之后，要在村鎮銀行IT建設、人員培訓、風險控制、資源支持、溝通協調等方面積極發揮作用。這其中包括幫助村鎮銀行開發先進適用的IT系統，幫助村鎮銀行做好流動性管理工作，幫助村鎮銀行培訓人員等事項。然而，主發起行均是具有明顯商業屬性的銀行機構，具有盈利的剛性約束。如果在強調尊重村鎮銀行獨立法人地位的前提下，要求主發起行承擔諸多支持義務和風險兜底責任，同時還要面對可能出現的難以預計的聲譽風險，其效果恐怕是難以達到預期的。
為此，應構建多元化的正向激勵機制，而不是僅僅依靠規模化、批量化設立村鎮銀行可能帶來的規模效應。對于扶持有力、管控得當、發展良好的主發起行應該增加多元化的激勵措施，諸如專項貸款規模上的傾斜、跨區域發展政策上的激勵等，以此來增強主發起行，尤其是中小商業銀行的參與積極性。
三是構建和完善并表管理制度體系，提升主發起行的管控能力
村鎮銀行的管控模式應遵從實質大于形式的原則，目前可行的路徑是率先通過構建和完善主發起行對村鎮銀行的并表管理制度體系為契機，并以此為抓手，有效提升主發起行對村鎮銀行的管控能力。
根據銀監會2008年下發的《銀行并表監管指引（試行）》（以下簡稱《指引》）中對并表范圍的規定，有三類情況應納入集團并表管理，一是集團持有50%以上股權的被投資機構；二是集團實際控制的被投資機構；三是集團擁有重大影響的被投資機構。從目前村鎮銀行的股權結構來看，絕大多數村鎮銀行應納入主發起行并表管理范圍。
村鎮銀行如何發展范文第5篇
自國務院正式批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》以來，溫州小額貸款行業發展如火如荼。但目前小貸公司遭遇融資瓶頸，同業拆借只能解決短期資金問題，長期的資金缺口仍然無法滿足，因此小貸公司正迫切尋求通過發行私募債，局部解決再融資問題。領跑者的煩惱
溫州小額貸款公司主要面向本區域的小微企業、“三農”經濟和個體工商戶，設立以保證、信用、聯保、抵押等多種形式的貸款，其融資門檻、審批程序和對抵押物的要求，相較傳統的銀行融資方式要寬松，原則上應該是可以有效緩解“三農”和中小微企業發展中面臨的資金問題。
華峰小貸是在溫州民間借貸活躍、小貸公司前景光明、有望轉制村鎮銀行的背景下，由1 5家法人股東及5位自然人股東發起成立的，業務內容涵蓋汽摩配、機械制造、鞋業、服裝等行業。由于業務需求，華峰小貸快速發展，截：～52012年中，華峰小貸已向1800多家小微型企業、個體工商戶、農戶發放貸款2833筆，總計34.33億元，其中“三農”及中小企業貸款1340戶，金額達到14.45億元，實現營業收入2.16億元，凈利潤9881.44萬元。這家公司在溫州瑞安市西部山區的湖嶺鎮還設立了小額貸款公司――湖嶺支農服務站，支持當地一大批種養殖業、工藝品家居作坊等小微企業的發展，不久之后又在仙將街道設立了支小服務站。
在溫州小貸經營方興未艾之時，華峰小貸的相關負責人表示，下一步將系統籌劃推進完善，爭取第一個改制成為村鎮銀行，并希望以參與人或發起人的身份轉制為村鎮銀行。華峰小貸目前上百億元的貸款僅有一筆不到1000萬元的壞賬，也就是說不良貸款率低于0.1%，滿足了設立后持續營業3年及以上、最近2個會計年度連續盈利、不良率低于2%等條件，符合小額貸款公司改制設立村鎮銀行的暫行規定。但銀監會還規定，村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是持股比例不低于15%的銀行業金融機構，這項規定卻令華峰小貸難以接受。而且，如果轉制村鎮銀行，存款公信力如何保障；發放貸款按銀行利率發放，利潤空間如何保障；銀行控股和管理，股份如何劃分……這些都是很現實的問題。目前來看，金改關于小額貸款公司可改制為村鎮銀行的相關細則將決定華峰小貸未來走向。
談及私募債的問題，華峰小貸公司董事長翁奕峰透露，目前華峰正在與同業之間商談發行債券。此前溫州有關部門已經召集當地四家小貸公司就發行小額私募債券問題進行座談。根據討論結果，發債最終可能會通過券商進行，目前多家券商已經分頭和小貸公司進行了探討。而對于華峰小貸來說，他們更希望能夠單獨發債。據了解，溫州小貸公司貸款年化平均利率為18%左右。如果發債成本超過10%，小貸公司的利潤空間不足8%，再加上稅收、業務費用等各種成本，小貸公司幾乎無利可圖。而目前根據券商的價格，發債的綜合成本將會超過10%。翁奕峰表示只有綜合成本控制在8.5%以內，華峰小貸才能接受。
遭遇“變身”難題
溫州金融體系中，小型新型的金融機構規模小、數量少，不能滿足中小企業的服務需求，而這正是小貸公司發展的契機。去年，溫州市已開業30余家小額貸款公司，注冊資本金總額約79.6億元，凈資產總額97.2億元，可貸資金規模超過124.5億元，另有22家左右正在籌建。已開業運營的小額貸款公司，平均注冊資本金達2.65億元/家，高于浙江省0.83億元/家的平均水平，在全國也是首屈一指。
溫州小貸公司發展迅速，但也難免遇到問題。一方面由于通過銀行融資期限短，半年期的貸款除去申請和還款等手續，有效使用時間僅有5個月；另一方面，宏觀政策對放貸規模的緊縮會直接制約小貸公司的資金來源。一些小貸公司為了償還銀行到期貸款，經常需要尋找過橋貸款，大大增加了小貸公司的融資成本。因此溫州市金融辦正借金改之機，利用浙江省股權交易中心和溫州市股權營運中心兩大平臺，集合3～5家小貸公司發行私募債券擴大融資。私募債的使用期限可以為1～2年，比銀行融資期限更長，且募得資金用途更靈活。同時，利用資本市場期限長、利率固定、資金可操控性強的特點為小貸公司創新融資方式，是下一步工作的重點方向。此外，轉制村鎮銀行也是小貸公司創辦者的訴求。但目前溫州已經開業的小額貸款公司30家都沒有“變身”。除了不愿大銀行參股之外，目前很多村鎮銀行生存狀況不盡如人意，對小貸公司缺乏吸引力，如果轉制村鎮銀行，將面臨網點少、吸儲難、認知度不高、產品創新能力不足等諸多問題。
協會監管加速突破
2013年溫州村鎮銀行等新型農村金融機構及分支機構，要實現縣、區（市）全覆蓋。目前溫州全面實施的地方金融業創新總方案確立了十余項改革任務，其中提出要打造資本集散的“資本之都”，逐步形成民間資本集散中心。
溫州市小額貸款公司協會于2012年12月29日成立，通過這個平臺進行金融創新業務的探索，使溫州的小貸公司在業務模式和平臺運作上有所突破，并讓政府加以監管指導，從而彌補金融機構斷層，降低企業融資成本。協會成立后形成自律公約，嚴格規定小貸公司不得參與任何形式的非法集資活動，決不允許利用小貸公司名義搞賬外經營和賬外活動，不得發放高利貸等。同時，將對小貸公司的從業人員定期進行培訓，規范行業發展。溫州市金融辦工作人員介紹，小貸公司協會將注資設立一家“小額貸款信息股份有限公司”，每周收集全市各小貸公司剩余可放貸資金，讓這部分閑置資金與有資金需求的小貸公司進行配對，并由市金融辦對參加同業調劑拆借的小貸公司進行風險監控，這可大大提高資本金使用效率和效益，減少資本金沉淀成本。
