縣域銀行發(fā)展存在問題
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縣域銀行發(fā)展存在問題范文第1篇
關鍵詞：縣域金融；縣域經濟；存在問題；對策建議
一、引言
金融作為經濟發(fā)展的重要推動力，經濟發(fā)展的區(qū)域性不僅很大程度上借助于區(qū)域化運行來實現(xiàn)，而且直接反映了經濟區(qū)域性的特點。縣域經濟的繁榮程度在一定程度上影響著縣域金融的改革取向，是國民經濟中最基礎的區(qū)域經濟單元，縣域經濟的高速發(fā)展離不開縣域金融的大力支持。一般來說，金融發(fā)展有兩個維度：即金融數(shù)量擴張和金融數(shù)量的改善，然而在我國這么特殊的轉型體制的環(huán)境下，十分明顯地暴露出了融發(fā)展輕質量重數(shù)量。具體表現(xiàn)有：政策性金融機構占縣區(qū)金融機構比重很低，業(yè)務的種類也比較少，并且在縣域經濟中的作用逐步縮小。因為市場的局限性，國有商業(yè)銀行逐步從縣域中撤出，從而收縮了貸款額度。農信社作為縣域金融的主力軍存在著嚴重的經營問題，包袱沉重，權責不明確，并且自有資金的不足也沒有給縣域所需資金注入應有的血液。此外，縣域中的非正規(guī)的金融依然存在，而且有些地區(qū)非常活躍，對正規(guī)化的金融在縣域發(fā)展中帶來不少的壓力和阻礙，包括民間的借貸和非法集資。其次，本身缺乏相關的法律約束以及擁有的金融風險性。另一方面來說，縣域金融的滯后性有非常大的影響。本文在分析其存在問題的同時，在加強縣域金融制度與渠道體系創(chuàng)新，金融產品創(chuàng)新、完善擔保體系與政策支持等方面提出了對策建議。
二、縣域金融支持縣域經濟發(fā)展現(xiàn)狀分析
1.縣域金融的發(fā)展對縣域經濟的增長具有顯著的支持作用
金融機構的前期貸款對GDP增長的貢獻度較大，貢獻系數(shù)接近18%。同時分析顯示，GDP的增長對貸款增長的帶動作用明顯，表明縣域金融的發(fā)展不僅能夠支持縣域經濟的增長，反過來，縣域經濟的增長還有帶動縣域金融機構增加對縣域地區(qū)增加資金投放的作用，二者互為促進，良性發(fā)展。
2.農信社與城市商業(yè)銀行是推動縣域經濟發(fā)展的主力軍
在鞍山縣域地區(qū)，農信社、城市商業(yè)銀行（鞍山銀行）共同成為推動縣域經濟發(fā)展的主力軍。在縣域金融支持縣域經濟發(fā)展中，農信社、鞍山銀行與村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構發(fā)揮了重要作用，對縣域經濟增長的貢獻度達80%以上，其中，農信社對縣域經濟增長的貢獻度就高達50%以上，是促進鞍山縣域經濟增長的主要因素。
3.大型銀行服務縣域經濟的職能明顯弱化
中國農業(yè)發(fā)展銀行與四大國有商業(yè)銀行在促進縣域經濟發(fā)展中發(fā)揮的作用極為有限，甚至出現(xiàn)負貢獻的現(xiàn)象，表明大型銀行服務縣域經濟的職能明顯而且持續(xù)弱化。
三、縣域金融支持縣域經濟發(fā)展存在的問題
1.縣域的金融服務功能逐步弱化
縣域網點和金融機構大量收縮，國有商業(yè)銀行撤并后，并沒有相關的金融機構馬上跟進，而且留存的商業(yè)銀行由于對貸款上的限制，信貸功能漸漸弱化，從而導致局部真空現(xiàn)象，削弱了縣域金融對經濟發(fā)展的支持作用的能力。
2.經營權上，信貸資金投入不足
金融機構對縣域經濟的信貸資金投入不足，主要原因是縣域機構的戰(zhàn)略調整。商業(yè)銀行新增多貸款及市場份額逐年下降，縣域金融供給依靠農信社的貸款增長，充當著配角位，從而對縣域金融的發(fā)展造成資金缺口，導致經濟發(fā)展的需求與金融信貸嚴重失調。
3.由于縣域資金的大量外流，加劇了資金的供求矛盾
在經濟體制改革的過程中，由于國有商業(yè)銀行的改革及趨利性，信貸資金逐步向大中城市和企業(yè)及發(fā)達地區(qū)相對集中，導致其分支機構存款的放貸少上劃多并且郵政只存不貸，其存款全部上劃到總行。除此之外，居民的教育投資，民間的對外投資及債券股市的投資也是其主要渠道，從而加劇了資金供求的矛盾。
4.縣域金融服務及功能體系不完善
針對縣域金融支持縣域經濟發(fā)展中存在的突出問題應督促并鼓勵國有商業(yè)銀行改革，逐步完善信貸體制的管理。從各個方面考慮縣域經濟發(fā)展的實際情況，增加授信額度，使信貸制度更加靈活，逐步下放流動資金的貸款審批權限。積極探索合作金融的改革模式，對于合作金融的改革模式要進行深入的探索，逐步改成符合現(xiàn)代化銀行業(yè)的發(fā)展要求，增強資金實力，強化農信社在合作金融的主體地位，并且繼續(xù)發(fā)展聯(lián)保貸款及小額貸款等等，發(fā)揮政策性銀行的作用，以彌補縣域金融對經濟支持的不足及市場失靈現(xiàn)象，并且更加明確功能定位，是信貸方向從流通領域轉移到生產領域。
四、對策建議
1.加強縣域金融制度創(chuàng)新，促進金融服務渠道體系的創(chuàng)新與完善
通過縣域金融制度創(chuàng)新、拓寬融資渠道、優(yōu)化渠道結構，破解融資瓶頸，完善服務功能，鼓勵縣域金融機構中的銀行、保險、擔保機構等與縣域民間金融進行有效的戰(zhàn)略合作，創(chuàng)新服務渠道形式，探索構建綜合性、統(tǒng)一和諧的多渠道體系兼容縣域金融服務渠道體系，實現(xiàn)渠道體系資源與結構的優(yōu)化，提升金融服務實體經濟的有效性，實現(xiàn)金融支持產業(yè)升級和縣域經濟協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展，有效發(fā)揮縣域金融在縣域經濟中的核心作用。
2.加快縣域金融產品創(chuàng)新
縣域金融機構要適應縣域金融需求的發(fā)展，強化金融產品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務流程，滿足差異化、多元化的縣域金融需求，并在一定程度上，豐富個人金融產品，最大程度滿足客戶的金融服務需求。積極推行各種創(chuàng)新性的信貸模式，設計適合與滿足縣域需要的金融產品。同時加快鞍山縣域地區(qū)金融基礎設施建設，設立金融產品創(chuàng)新實驗區(qū)，支持金融機構擴大貸款模式。
3.構筑完善的縣域金融服務體系
為加快縣域經濟發(fā)展，提升縣域金融服務能力，必須進一步完善縣域金融機構的服務體系，構建由國有商業(yè)銀行、城市銀行、農信社與合作性金融、民間金融組織和諧共存且互為補充的縣域金融服務體系，并要積極鼓勵與促進縣域保險、擔保、小額貸款公司等服務縣域經濟的非銀行金融機構的發(fā)展。同時打造鞍山縣域地區(qū)優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境和信用環(huán)境，推動征信體系建設，拓寬征信系統(tǒng)在非信貸領域的應用，增強征信系統(tǒng)影響力，提升社會誠信意識，堅決打擊破壞金融生態(tài)環(huán)境行為，形成相對完善的鄉(xiāng)村金融服務體系。
4.拓展融資渠道與創(chuàng)新?lián)７绞剑⒂行У慕鹑趽ｓw系
為暢通縣域金融服務渠道，必須構筑和完善多層次、多形式的信用擔保體系。縣域金融機構要擴大有效擔保品范圍，不斷創(chuàng)新?lián)７绞脚c擔保模式，探索發(fā)展銀行和民間資本有效結合，整合服務，進一步探索由銀行、合作社、信用村（戶）、企業(yè)、擔保公司以不同方式組合的信貸擔保模式，有效化解市場風險。同時基于訂單與保單等金融工具，積極推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款等創(chuàng)新?lián)７绞剑⒉⑼晟朴行У目h域金融擔保體系。
5.繼續(xù)加大政策支持與扶持力度
大力支持縣域中小金融機構、新型金融機構服務縣域經濟并且充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務縣域經濟的主渠道作用，同時建立起政府+龍頭企業(yè)+產業(yè)鏈中小企業(yè)的架構體系，打造政府基金+產業(yè)鏈普惠金融機構+融資主體的新型普惠金融模式，滿足縣域中小企業(yè)來自各類金融機構全方位的金融服務需求，促進縣域經濟持續(xù)健康發(fā)展。
參考文獻：
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縣域銀行發(fā)展存在問題范文第2篇
關鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；縣域金融服務；存在問題；解決措施
中圖分類號：F291.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展計劃的提出是為了適應黨和國家提出的科學發(fā)展觀的理念，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的提出不僅是為了全面落實科學發(fā)展觀，還是構建社會主義和諧社會的有效途徑。和諧社會不僅是精神文明和諧，同樣是經濟發(fā)展的和諧。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的理念正是反映了這一精神理念。此外，縣域金融服務的發(fā)展也對經濟發(fā)展起著重要的作用。金融是經濟發(fā)展的重要動力，金融運作的好壞直接影響到經濟發(fā)展的優(yōu)劣。如果社會的發(fā)展離不開經濟，那么社會的發(fā)展同樣離不開金融，金融的發(fā)展是社會發(fā)展的一大動力。城市的經濟發(fā)展比鄉(xiāng)村的縣域經濟發(fā)展成熟些，這也一部分取決于城市金融的發(fā)展比縣域金融的發(fā)展快。要想發(fā)展鄉(xiāng)村經濟就要加強對縣域金融的發(fā)展。所以，做好縣域金融服務發(fā)展才能促進城鄉(xiāng)經濟的協(xié)調發(fā)展，也是實現(xiàn)科學發(fā)展觀理念的重大舉措。
一、縣域金融發(fā)展的影響因素
縣域金融的發(fā)展并不是順利的，其發(fā)展的過程中常常會遇到一些問題，這些不足和缺陷嚴重的影響到縣域金融的發(fā)展，間接地也使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展增加了一些困難。影響縣域經濟發(fā)展的因素有很多，無論是從政策還是體系的制定上都存在一些問題。在改革開放的過程中，無論是文化產業(yè)的發(fā)展還是經濟領域的改革，都呈現(xiàn)一種蓬勃發(fā)展的趨勢，但是有發(fā)展就有不足和問題。但是任何發(fā)展都存在缺陷和漏洞，隨著社會的發(fā)展，縣域金融體系出現(xiàn)了一些問題，縣域金融市場的發(fā)展不協(xié)調，造成縣域信貸資金的大量外流，這些都嚴重的阻礙了縣域經濟的發(fā)展，同時也背離了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標。
1.縣域金融組織不合理。縣域經濟發(fā)展主要是靠相關金融組織的發(fā)展，金融組織的發(fā)展好壞直接關系到縣域經濟的整體發(fā)展成效。然而這些金融組織的發(fā)展存在許多的不足。
第一，商業(yè)銀行的作用逐漸淡出。我國的商業(yè)銀行以追求最大利潤和經濟效益為目的，所以在經濟發(fā)展的過程中，國有商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展目標有縣域領域逐漸轉向大中城市，一些基層的機構組織也逐漸脫離。這些都嚴重地影響到縣域經濟發(fā)展所需的資金問題。
其次，金融發(fā)展不完善，因為金融行業(yè)的發(fā)展也受到國家政策的影響，金融運行過程中常常會出現(xiàn)一定的缺位，例如最常見的農業(yè)銀行的借貸，有些國有糧棉油的信貸服務常常是壟斷的，金融的業(yè)務范圍過于狹窄，觸及的領域也有限，為此金融的服務作用沒有得到很好的發(fā)揮。
最后，是有關農村信用社的問題，農村信用社是一個新興的組織機構，它是為了發(fā)揮商業(yè)銀行的作用而設立的，伴隨著政策性的調整，商業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略也發(fā)生了變化。但是農村信用社的發(fā)展不是很健全，它所吸收的資金有限，無法滿足縣域金融服務的發(fā)展。同時也不利于城鄉(xiāng)經濟的統(tǒng)籌發(fā)展。
2.資金問題。金融的發(fā)展需要資金，資金是發(fā)展必須的要素。但是對于縣域金融的發(fā)展來說，資金的嚴重外流嚴重影響到縣域經濟的健康發(fā)展。除了商業(yè)銀行之外，郵政儲蓄的作用也對縣域金融有吸收資金的作用。郵政儲蓄只存不貸使得縣域資金大量外流。其次，商業(yè)銀行上存資金也是造成資金外流的一大原因。
除此之外，其他的導致資金外流的原因都使得縣域金融的信貸資金的供需矛盾更加突出，使得貧富差距越來越大。除了資金外流，還有就是縣域信貸的組織結構不合理。
3.縣域金融發(fā)展環(huán)境欠缺。一個好的信用環(huán)境可以促進金融的蓬勃發(fā)展，但是在縣域金融的發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些信用問題，信用環(huán)境的好壞直接影響到金融機構借貸資金的投入，但是目前我國的信用環(huán)境還存在一些不完善的地方，一些企業(yè)為了追求高的經濟利益常常出現(xiàn)不誠信的現(xiàn)象，這些問題對于金融的信用環(huán)境帶來了很大的安全隱患，不利于縣域金融的發(fā)展，更加不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的建設。
二、提高縣域金融服務的質量，促使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展
我國一直注重城鄉(xiāng)的統(tǒng)一發(fā)展，目的在于堅強壯大縣城的經濟，提高農民的生活水平，壯大縣域的經濟發(fā)展，加強金融的服務，不僅加強銀行行業(yè)在縣城的發(fā)展，也是金融行業(yè)入縣城的絕好的時機。為了達到金融服務的加強管理，應該從農民入手，從農民的需求出發(fā)，對加強農民的收入，產業(yè)的發(fā)展提出高的要求，這樣才能很快地將完善的金融機構建立起來，加快縣城的經濟腳步。
1.轉變觀念，提高縣域金融服務意識。相關的金融機構應該加快學習，加快思想的進步，提高觀念意識，為了做到這一點，先關的機構就要清醒的認識到自己作為服務行業(yè)的責任，始終站在客戶的立場上，保持以客戶第一的原則。
2.積建立縣域經濟體制。作為管理該體制的政府，就要充分了解所需資源的優(yōu)點和勞動力的資質，培養(yǎng)出特色十足的品牌，為了做到這一點，首先要抓住改革開放環(huán)境下新經濟的時機，還要跟上時代的腳步，建立起具有現(xiàn)代化的企業(yè)，鼓勵在多方面引導經營，使用科學的方法建立起政府主導的體制。國有企業(yè)銀行要堅定自己的主要發(fā)展方向，改變自己的管理方法，在追求利潤的前提下加大款項的營銷力，加強對農業(yè)的龍頭企業(yè)和主導企業(yè)的信貸扶持。
3.加強縣城金融生態(tài)環(huán)境的建設。為了創(chuàng)建一個良好的企業(yè)運行環(huán)境，首先，就要保護金融中出現(xiàn)的債權，合理運用經濟和政治手段，運用法律的手段，對惡進行制裁。第二，利用社會上出現(xiàn)的各種新媒體，主導輿論的導向，大力宣傳，幫助政府和所有的群眾樹立正確的觀念。第三，一步一步的建立公司和個人的信譽體制，這樣有助于銀行和金融機構更準確的了解和評價自己客戶的信用情況，加強針對性，最大程度上降低風險的出現(xiàn)。
三、結束語
隨著國家的統(tǒng)一城鎮(zhèn)發(fā)展計劃的實行，作為縣域經濟的集合點的縣城和農村，正是我國社會主義假設的主要戰(zhàn)場。金融雖不是經濟發(fā)展的主要動力，但卻是經濟發(fā)展的第一推動力，如何開展縣域金融服務是目前政府和企業(yè)面臨的最大的問題，本文提出的所面臨的問題和解決方案正是對這一現(xiàn)象的很好的闡述。
參考文獻：
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縣域銀行發(fā)展存在問題范文第3篇
關鍵詞：縣域；金融服務；問題；建議
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）01-0-02
一、縣域金融服務完備狀況
（一）制度及措施方面
以隴西縣為例，現(xiàn)有銀行類金融機構6家。為不斷提高金融服務水平，各相關機構紛紛加強培訓、提高認識、完善制度、制定措施，建立了一整套提高金融服務的激勵措施。一是不定期開展主題活動。如農村合作銀行開展了“承諾建諾”系列活動等。二是強化人員配置，增加營業(yè)窗口，充實前臺柜員，提高前臺服務能力。三是改革辦事程序，提高辦事效率，實行首問負責，取時辦結制度。四是采取便民措施，樹立良好形象。五是銀行機構全部開通了網上銀行業(yè)務，在全國實行了通存通兌，為廣大消費者提供了便利。
（二）硬件設施升級改造方面
一是加強營業(yè)場所改造。縣內建行、郵儲銀行分別對營業(yè)室和營業(yè)網點進行了全面裝修改造，農村合作銀行對5個支行進行形象改造，實現(xiàn)了現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)分離，服務更趨于人性化、親民化；二是提升現(xiàn)代化設備。各銀行業(yè)金融機構從2011年4季度至今年5月底，新布放ATM機19臺，POS機60臺，新發(fā)展網上銀行1025戶，轉賬電話戶257部，有效方便了群眾業(yè)務辦理，從而很大程度上減少了營業(yè)網點柜臺業(yè)務量，減少了客戶等候的時間。
（三）金融政策知識宣傳方面
為提高公眾對金融的認識度，多年來各金融機構多層次、全方位的開展了金融政策知識宣傳。一是人民銀行組織轄內金融機構先后開展了金融知識“三下鄉(xiāng)”、征信知識、反假人民幣、抵制非法金融等系列宣傳活動；二是堅持上街、上門宣傳與營業(yè)網點、開展業(yè)務時宣傳相結合。各金融業(yè)機構設置了大堂經理、負責金融知識宣傳和登記、解答、處理客戶提出的各種意見和建議。三是人行搭建銀企對接、銀企洽談平臺，組織銀企座談會，前后共達成17560萬元信貸投資意向。
（四）資金支持方面
由政府牽頭，人民銀行組織，各金融機構具體實施，積極籌措了大量資金，加強了縣域經濟的支持力度。一是貸款快速增長穩(wěn)步增長。2011年全縣貸款增加86985萬元，純投放額是上年的110%，增量存貸比達到81％，較上年提高17個百分點，較“十一五”末的2005年提高16個百分點，金融資金外流的趨勢得到徹底扭轉。二是加大金融扶持。人民銀行積極向上級行申請再貸款，支持金融機構信貸投放，2012年1-5月為農村合作銀行累計辦理支農再貸款5.25億元，支農再貸款余額為4億元。
二、縣域金融服務存在的問題
（一）歷史負面因素導致金融機構業(yè)務開展謹慎
前些年，由于隴西縣部分企業(yè)和個人缺乏誠信，大量逃廢銀行債務，使信貸資金大量沉淀，部分金融機構不良貸款率達到85％以上，雖經國家剝離、置換不良資產，金融機構資產質量有所提高但仍然心有余悸，對隴西縣信貸投放做出種種限制。
（二）上級金融機構的管制直接約束信貸投放
一是部分金融機構上級行信貸程序繁雜。如農發(fā)行投放一筆貸款須到省行多個部門審批，一筆貸款審批下來少則數(shù)月，多則半年，貽誤客戶商機；二是部分金融機構上級行管控過緊，空增額外成本。如農村合作銀行規(guī)定單筆貸款超過10萬元，必須經擔保公司擔保，增加貸款費用和環(huán)節(jié)，迫使部分優(yōu)質客戶轉投民間貸款。
（三）客戶自身存在問題是導致貸款難的重要因素
一是貸款客戶道德因素。如貸款客戶弄虛作假，造假賬、拼湊手續(xù)現(xiàn)象比較普遍；二是縣域企業(yè)規(guī)模小、抵質押物短缺，尤其是集體土地上廠房設備做抵押存在很大的法律支撐；三是“三農”客戶大多具有效益低、周期長，受自然條件影響等不確定因素較大，難獲得有效貸款支持。
（四）金融機構之間配合和競爭影響貸款投放
一是各家金融機構貸款競爭均傾向于大客戶，農民或小微型企業(yè)貸款越來越困難。據(jù)測算，去年500萬元以上大額貸款占到全部貸款投放額的85％以上，農戶小額貸款投放越來越少。二是農業(yè)保險缺失，影響“三農”貸款投放。目前專業(yè)性農業(yè)保險缺失，商業(yè)保險公司因農業(yè)保險效益差，補貼機制不健全，金融機構對農業(yè)生產性貸款往往望而卻步。
（五）金融生態(tài)環(huán)境有待進一步改進
一是征信系統(tǒng)需進一步擴充完善。企業(yè)造多套財務報表在不同部門各有所用，就是因為各部門之間信息不能共享互通；二是部分有權部門配合不力。如房產設備抵押評估率為1.5％，評估費率動輒數(shù)千元，甚至上萬元，工業(yè)區(qū)多家企業(yè)土地證不能盡快辦結，影響企業(yè)獲得貸款；三是政府部門缺乏有效信貸鼓勵政策，維護金融債權尚缺乏有效措施，對縣域金融機構支持配合力度還不夠。
（六）軟硬件設施急需得到更大提升
由于近年來金融機構改革及各行減員增效措施的實施，使縣級支行的網點一撤再撤，陸續(xù)出現(xiàn)了諸多問題：一是經營網點少。全縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，215個自然村僅有營業(yè)網點58個。二是營業(yè)場地小，設施落后。如郵儲銀行辦公場所尚屬租賃，且營業(yè)場所狹小，開設不了太多營業(yè)窗口。三是規(guī)模小，效益低。辦公設備的更新、改造緩慢，自動辦公設備配備不足，影響營業(yè)效率，造成金融新業(yè)務開展緩慢。
三、對加強縣域金融服務功能完備性的建議
（一）完善網絡體系和政策配套，促進經濟和諧發(fā)展
一是政府要創(chuàng)造適宜金融發(fā)展的條件，重視金融機構網點的引進，歡迎和鼓勵各類商業(yè)銀行來我縣設立網點，促進金融機構的合理有序競爭；二是要根據(jù)我縣未來經濟發(fā)展規(guī)劃優(yōu)化金融網點布局。中藥材交易中心是我縣經濟發(fā)展重心，應鼓勵金融機構在交易中心布點；三是加快新型金融機構的建立和發(fā)展，加大對小額貸款公司政策優(yōu)惠的力度，合理引導民間資金進入融資領域，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、典當行、證券公司的設立。
（二）創(chuàng)建文明形象管理，優(yōu)化信貸服務質量
要把創(chuàng)建文明服務作為經營主線，貫徹“以客戶為中心”的服務理念，努力提高員工對服務內涵的理解。定期組織業(yè)務人員進行禮儀規(guī)范學習，加強業(yè)務人員禮儀行為和形象規(guī)范管理。通過抽調錄像，現(xiàn)場檢查，規(guī)范服務標準等方式對業(yè)務人員的服務進行綜合評分，樹立“優(yōu)質服務標兵”。并在全縣樹立愛崗敬業(yè)、真誠服務的先進典型，營造“學先進、趕先進、超先進”的良好精神文化氛圍，促進服務質量和服務效率的提高，為客戶營造優(yōu)雅、舒適、高效的辦理業(yè)務場所。
（三）完善激勵獎懲制度，確保制度落到實處
在做好服務的過程中，應避免出現(xiàn)“辦法訂了一籮筐，實際執(zhí)行難下手”的現(xiàn)象，對員工要采取重獎輕罰的原則。對做出成績的員工，要大張旗鼓地樹立典型，加大獎勵力度；對表現(xiàn)特別突出的員工應給與升級、晉職等獎勵機會，使他們真正得到實惠，弘揚正氣，充分發(fā)揮模范典型的感召力；對出現(xiàn)一般性違章、違紀行為的員要動之以情，曉之以理，以說服教育為主，經濟處罰為輔，通過潛移默化的教育，不斷增強他們從事金融工作的事業(yè)心和從事服務工作的榮譽感。
（四）改善金融生態(tài)環(huán)境，營造良好征信氛圍
一要加大對金融機構的支持。政府應向招商引資一樣重視金融發(fā)展，一方面，當?shù)卣畱M快落實“效能風暴”行動的各項措施，最大限度地降低或取締政府審批部門的收費門檻，為金融發(fā)展提供便利，保護金融機構權益；另一方面，政府可建立完善鼓勵金融業(yè)發(fā)展辦法，落實對金融業(yè)發(fā)展的激勵措施，提高金融機構的積極性。二要促進金融業(yè)平衡健康發(fā)展，金融管理部門應積極支持農村金融網絡體系建設，拓展農業(yè)保險覆蓋范圍，鼓勵縣域金融創(chuàng)新，拓展抵質押范圍，加強風險監(jiān)測，制止非法金融活動。三要積極開展資本動作，穩(wěn)步擴大經營規(guī)模，提高誠信意識，建立和完善真實、完整的賬務報表體系，規(guī)避不良信用記錄，為獲取金融支持創(chuàng)造有利條件。
（五）強化金融創(chuàng)新，滿足金融服務需求
金融創(chuàng)新除平時所說的金融產品創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新以外，更重要的是金融思路創(chuàng)新。一是大力開拓票據(jù)融資市場。票據(jù)貼現(xiàn)后，可以到人民銀行申請再貼現(xiàn)，風險低，成本低，規(guī)避信貸規(guī)模限制；二是向金融市場要資金。目前我縣信貸資金均是通過銀行貸款間接融資，鼓勵實力較強的企業(yè)通過上市、或者發(fā)行短期融資債券、或者發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)等方式在金融市場上解決資金需求，此方式獲得資金利率低、數(shù)額大，且合乎國家政策鼓勵。
參考文獻：
[1]張正剛.增強縣域金融服務功能 支持農村小康社會建設[J].甘肅金融，2003（06）.
[2]張君生.創(chuàng)新建立縣域金融多元投入“三農”機制的思考[J].湖湘三農論壇，2010.
縣域銀行發(fā)展存在問題范文第4篇
【關鍵詞】涉農貸款 獎勵政策 政策效應 調查思考
為了加強和規(guī)范縣域金融機構涉農貸款增量獎勵基金管理，建立和完善財政促進金融支農長效機制，支持三農經濟發(fā)展，根據(jù)國家有關政策和規(guī)定，財政部制定和下發(fā)了財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵基金管理暫行辦法。根據(jù)辦法規(guī)定，財政部門對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。對上年末不良貸款率同比上升的縣域金融機構，不予獎勵。這一獎勵政策的實施，極大地調動了縣域金融機構信貸支持“三農”發(fā)展的積極性，對縣域金融機構積極調整和優(yōu)化信貸結構、加大對“三農”的支持力度以及貫徹落實國家信貸政策具有十分重要的意義。
自涉農貸款增量獎勵政策實施以來，保山市各縣域金融機構高度重視涉農貸款投放和統(tǒng)計工作，一方面，認真貫徹落實獎勵政策規(guī)定，積極調整和優(yōu)化信貸結構，加大涉農貸款的投放力度，積極支持“三農”經濟發(fā)展。另一方面，加大對涉農貸款統(tǒng)計工作的管理力度，不斷規(guī)范和提高涉農貸款統(tǒng)計工作水平，切實提高涉農貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)的質量。從近幾年實施的情況看，涉農貸款增量獎勵政策在引導縣域金融機構調整和優(yōu)化信貸結構、加大涉農貸款投放力度、支持縣域“三農”經濟發(fā)展過程中發(fā)揮出了積極作用，同時，對縣域金融機構涉農貸款統(tǒng)計工作的管理和規(guī)范也起到了一定的指導作用。
一、涉農貸款增量獎勵政策簡介
涉農貸款獎勵政策是指財政部門對上年涉農貸款平均余額增長幅度超過一定比例，且貸款質量符合規(guī)定條件的縣域金融機構，對余額超增的部分給予一定比例的獎勵，其獎勵范圍目前僅限于縣域金融機構。而縣域金融機構具體是指縣（含縣級市，不含縣級區(qū)）轄區(qū)域內具有法人資格的金融機構和其他金融機構（不含農業(yè)發(fā)展銀行）在縣及縣以下的分支機構。涉農貸款則是指縣域金融機構發(fā)放的，支持農業(yè)生產、農村建設和農民生產生活的貸款。具體統(tǒng)計口徑以《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于建立〈涉農貸款專項統(tǒng)計制度〉的通知》規(guī)定為準。
從認定的范圍看，目前，財政部對涉農貸款增量獎勵的認定僅包括：人民銀行涉農貸款統(tǒng)計表中的“農戶農林牧漁業(yè)貸款”、“農戶消費和其他生產經營貸款”、“農村企業(yè)及各類組織農林牧漁業(yè)貸款”和“農村企業(yè)及各類組織支農貸款”等四類貸款。
從申請的程序看，縣域金融機構要按照國家財務會計制度、中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的涉農貸款統(tǒng)計口徑和財政部規(guī)定的獎勵比例，計算涉農貸款平均余額增量和相應的獎勵資金，按年向縣級財政部門申請獎勵資金。
二、涉農貸款增量獎勵政策實施效果顯著
（一）政策惠及面擴大，提高了金融機構支持“三農”積極性
近幾年來，保山市通過財政部門以及人民銀行對該獎勵政策的宣傳和引導，使各級金融機構全面了解和掌握了該獎勵政策，明確了獎勵政策實施的目的和范圍，對獎勵政策所規(guī)定的獎勵條件、獎勵資金的申請以及法律責任有了較為全面的了解。這在一定程度上，有效促進了涉農貸款投放的快速增長。在此政策的激勵下，保山市各級金融機構緊緊圍繞農業(yè)經濟發(fā)展戰(zhàn)略，積極調整和優(yōu)化信貸結構，以支持“三農”信貸資金需求為重點，加大了對農業(yè)經濟發(fā)展的信貸資金支持力度。據(jù)統(tǒng)計：2012末，保山市涉農貸款余額達184.29億元，比上年同期增加33.03億元，增長21.84%。涉農貸款占全部貸款的比重為59.02%，占比較大。同時，農村信用社、農發(fā)行等涉農金融機構涉農貸款增長較快，有力支持了“三農”經濟的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計：2012年末，農村信用社、農發(fā)行涉農貸款余額分別為83.62億元和38.17億元，占全部貸款的比重分別為26.78%和12.22%。
（二）突出支農特色，增強了“三農”的信貸資金實力
自涉農貸款增量獎勵辦法實施以來，保山市各級金融機構結合自身實際情況，認真貫徹落實國家出臺的關于金融支持“三農”經濟發(fā)展的一系列政策措施，有效增加“三農”信貸投入，全力服務“三農”。貸款主要投向農林牧漁業(yè)、農產品加工和農村企業(yè)等涉農領域。同時，各金融機構緊緊圍繞農業(yè)產業(yè)發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化貸款投向，積極支持農業(yè)經濟結構的調整，不斷探索新的信貸支持模式，積極創(chuàng)新涉農貸款方式，重點解決縣域經濟實體融資難等問題，有效緩解了農村經濟發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的資金需求，促進了縣域經濟的健康快速發(fā)展和新農村建設，為轄區(qū)三農經濟發(fā)展注入了活力。據(jù)統(tǒng)計：2012年末，保山市農林牧漁業(yè)貸款達40.31億元，比上年同期增加1.55億元，增長4.01%；農產品加工貸款達11.58億元，比上年同期增加4.31億元，增長59.32%；農村企業(yè)貸款達71.07億元，比上年同期增加18.49億元，增長35.16%。
（三）發(fā)揮示范效應，促進了農村金融產品和服務方式的創(chuàng)新
在獎勵政策的激勵引導下，保山市各金融機構積極創(chuàng)新農村金融產品和服務方式，不斷加大涉農貸款的投放力度，積極支持“三農”經濟發(fā)展。一是拓展了三農金融服務領域。目前，保山市各金融機構的涉農貸款發(fā)放范圍已從農民基本生產需求拓展到農戶多種經營、農機具購買和家電生活消費等領域；從單個農戶拓展到涉農企業(yè)及各類農村經濟組織，基本覆蓋了三農經濟和農民生活的各個領域。據(jù)統(tǒng)計：2012年末，保山市農戶貸款達73.83億元，比上年同期增加10.38億元，增長16.36%。其中：農戶生產經營貸款達30.09億元，比上年同期增加6.65億元，增長28.38%；農戶消費貸款達18.19億元，比上年同期增加5.73億元，增長45.98%；農村企業(yè)及各類組織貸款達73.95億元，比上年同期增加18.77億元，增長34.02%。二是改善了農村金融服務環(huán)境。近幾年來，保山市各金融機構根據(jù)農村經濟發(fā)展對金融服務需求的實際情況，切實加快農村金融服務網點建設步伐，積極改善農村金融服務環(huán)境，不斷提高農村金融服務水平。據(jù)統(tǒng)計：2012年末，保山市72個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機構網點數(shù)達78個，覆蓋面達到了100%。
（四）加強了管理，有效提高了金融機構統(tǒng)計工作水平
自涉農貸款增量獎勵政策實施以來，保山市各金融機構以涉農貸款增量獎勵申報為契機，切實加大了對統(tǒng)計工作的管理和重視力度，在日常統(tǒng)計工作中，嚴格按照各項統(tǒng)計法律法規(guī)的要求，按時上報統(tǒng)計數(shù)據(jù)，切實加強統(tǒng)計數(shù)據(jù)的審核，不斷提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)的質量和水平，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實有效。同時，各金融機構加大了對涉農貸款統(tǒng)計工作的管理力度，不斷規(guī)范和提高涉農貸款統(tǒng)計工作水平，嚴格按照涉農貸款增量獎勵政策的相關規(guī)定，認真填報各類涉農貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)，積極申報涉農貸款增量獎勵資金，切實提高涉農貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)的質量。據(jù)統(tǒng)計：2012年，保山市共有20家縣域金融機構申報涉農貸款增量獎勵，其中：符合條件的機構數(shù)量達13家，達標率為65%。
三、涉農貸款增量獎勵政策實施過程中存在的問題
（一）政策認識不夠深入，影響政策執(zhí)行效果
涉農貸款增量獎勵政策專業(yè)性比較強，所涉及的部門較多，這在一定程度上造成了金融機構對此項政策的認識和理解不夠深入，影響了政策的執(zhí)行效果。有的金融機構認為此項政策只是針對農村信用社等涉農金融機構；有的金融機構則對此項政策認識不夠深入，對申報范圍僅限于縣域金融機構這一政策規(guī)定理解不透徹，從而造成雖不是縣域金融機構，但也要求申報的現(xiàn)象時有發(fā)生。而有的金融機構則認為申報過程較為煩鎖，對獎勵的標準和條件認識較為模糊，了解不全面，放棄了申報機會，影響了該獎勵政策的實施。
（二）部分涉農貸款指標分類標準不明晰，認定存在一定困難
一是作為統(tǒng)計工作基礎性文件的《涉農貸款專項統(tǒng)計制度》對“農戶”、“農村企業(yè)和各類組織”采取了不同的分類標準：“農村企業(yè)和各類組織”的唯一限定條件是注冊地位于農村區(qū)域，而“農村區(qū)域”指除地級及以上城市的城市行政區(qū)及其市轄建制鎮(zhèn)之外的區(qū)域，因此縣域屬于農村區(qū)域；界定“農戶”時卻附加眾多條件，其中規(guī)定居住在城關鎮(zhèn)（所轄行政村除外）的住戶不屬于農戶，按此理解居住在縣城里的住戶應屬于農村區(qū)域的非農戶。上述分類標準使得金融機構在具體實際工作中，對農戶貸款的判定存在一定困難，特別是對農戶居住地址的判定有一定難度，使得金融機構在判定是否為農戶時仍以戶口簿標注“農業(yè)戶口”為主。二是在涉農貸款統(tǒng)計方面，目前，財政部對涉農貸款增量獎勵的認定僅包括：人民銀行涉農貸款統(tǒng)計表中的“農戶農林牧漁業(yè)貸款”、“農戶消費和其他生產經營貸款”、“農村企業(yè)及各類組織農林牧漁業(yè)貸款”和“農村企業(yè)及各類組織支農貸款”等四類貸款，不再包含農村企業(yè)和各類組織其他生產貸款。但由于《涉農貸款統(tǒng)計制度》對農村企業(yè)和各類組織的“支農”和“其他生產”兩類貸款未做明確細致的區(qū)分，致使金融機構在涉農貸款統(tǒng)計及獎勵申報過程中易發(fā)生混淆，審核時需要逐一甄別，降低了工作效率，增大了行政責任風險。
（三）政策安排存在短期效應
一是根據(jù)政策規(guī)定財政部可以根據(jù)獎勵政策實施效果和中央地方財力情況，適時調整實施獎勵政策的地區(qū)范圍、獎勵標準、獎勵比例和中央與地方分擔獎勵資金的比例，而獎勵標準、獎勵比例、獎勵實施的范圍何時變以及如何變等這些不確定的因素都給金融機構涉農貸款的發(fā)放帶來一定影響，使得部分金融機構認為涉農貸款增量獎勵政策是短期的、臨時性的制度安排，對政策的連續(xù)性有質疑。二是根據(jù)政策規(guī)定財政部門對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。對年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機構，不予獎勵。這一規(guī)定對于欠發(fā)達地區(qū)的縣域金融機構來說，受農業(yè)生產季節(jié)性強、周期長、資金回報率低以及在開展信貸業(yè)務時信息不對稱等因素的影響，該政策規(guī)定中15%的涉農貸款平均余額同比增開率和不良貸款比率標準門檻太高。
四、完善涉農貸款增量獎勵政策的相關建議
（一）強化對涉農貸款增量獎勵政策的引導和培訓
由于涉農貸款增量獎勵政策的專業(yè)性比較強，涉及的金融概念比較多，執(zhí)行過程中也存在諸多盲點。因此，在實際工作中要切實加強政策的引導和培訓。一是加大涉農貸款獎勵政策的宣傳和引導力度，充分調動各金融機構信貸支農的積極性。通過對該獎勵政策的宣傳和督促，使金融機構全面了解獎勵政策實施的目的、范圍以及獎勵條件和標準。引導金融機構加大對“三農”的支持力度，充分調動金融機構涉農貸款發(fā)放的積極性。同時，通過出臺相關政策文件等措施，靈活運用相關涉農貸款優(yōu)惠政策以及支農再貸款政策，充分發(fā)揮該獎勵政策在實際工作中的作用，為縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，推動農村經濟的全面快速發(fā)展提供政策保障。二是地方各級財政部門應加強對政策的深入理解和準確把握，確保自身理解政策規(guī)定的基礎上，會同當?shù)厝嗣胥y行組織對轄內金融機構相關業(yè)務部門人員進行政策學習和業(yè)務培訓指導。特是要讓各金融機構明確政策獎勵的機構和范圍、獎勵的條件和比例、數(shù)據(jù)資料報送的時間要求等相關政策規(guī)定，以便為涉農貸款增量獎勵政策更好地貫徹實施奠定堅實的基礎和保障。
（二）加強對涉農貸款增量數(shù)據(jù)真實性的審核
一是規(guī)范統(tǒng)計方式和分類標準。建議由相關部門統(tǒng)一開發(fā)涉農貸款統(tǒng)計系統(tǒng)，詳細規(guī)定各指標的填報范圍，設置金融機構信貸人員登錄、主管人員復核程序，實現(xiàn)對每筆貸款的動態(tài)監(jiān)控。同時，鑒于“農戶”的準確界定涉及涉農貸款增量獎勵和金融機構農戶小額貸款利息收入納稅等問題，應予以認真對待，建議以戶口登記信息為輔助界定條件。二是進一步明確相關部門職責。財政部門與會同人民銀行制訂詳實的《縣域金融機構涉農貸款增量獎勵實施細則》，進一步明確各級財政、人民銀行、銀監(jiān)以及相關金融機構等部門的各自分工，以利于相互之間的協(xié)作配合。三是加強對涉農貸款業(yè)務的統(tǒng)籌管理。各級財政部門在做好涉農貸款增量事后獎勵的同時，應會同相關部門，加強事前和事后的引導和監(jiān)督，嚴把涉農貸款項目申報的審核關，積極開展對涉農貸款的追蹤問效，確保涉農貸款增量獎勵政策發(fā)揮應有的作用。
（三）不斷完善涉農貸款獎勵政策體系
一是根據(jù)東、中、西部地區(qū)經濟差距，制訂不同的貸款增量獎勵比例限制和不良貸款比例標準，使經濟不發(fā)達地區(qū)的縣域金融機構享受更多的政策激勵，充分發(fā)揮出獎勵政策的激勵性。二是擴大金融機構獎勵范圍。適時把政策性銀行、小額貸款公司等金融機構以及準金融機構也納入獎勵范圍，擴大獎勵政策的覆蓋面，充分調動金融機構信貸支農的積極性，增強政策執(zhí)行效果。三是根據(jù)實際情況，建議對部分地區(qū)的涉農貸款獎勵資金全部由中央財政支付或者適當提高中央財政負擔的比例，切實緩解地方財政困難，確保涉農貸款獎勵資金按時足額到位。四是進一步完善涉農貸款的獎勵機制。積極探索建議國家在該獎勵政策的基礎上，出臺相關政策，加快建立涉農貸款風險分擔補償機制，對農業(yè)基礎設施建設、重大農業(yè)項目等涉農貸款損失給予適當?shù)娘L險補償，并最終建立起涉農貸款獎勵長效機制。
（四）切實加強政策的協(xié)作配合
充分發(fā)揮財政、金融等政策的協(xié)調配合作用，積極探索多樣化的“財稅+金融”政策銜接方式，確保涉農貸款增量獎勵政策和貸款貼息、擔保、稅收減免、費用補貼等多項財稅杠桿政策以及支農再貸款、存款準備金率、貸款利率等多項貨幣政策工具的統(tǒng)籌協(xié)調和密切配合，促進農村經濟和農村金融的協(xié)調和可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻
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縣域銀行發(fā)展存在問題范文第5篇
【關鍵詞】縣域經濟；房地產市場；投機需求
近年來，縣域房地產市場不斷發(fā)展和完善，剛性需求旺盛，但同時房價出現(xiàn)了過快上漲、投機資本涌入等現(xiàn)象，房地產市場發(fā)展面臨著諸多機遇和挑戰(zhàn)。本文結合湖北省谷城縣房地產市場現(xiàn)狀及存在問題，探討縣域房地產的發(fā)展對策。2010年湖北省谷城縣總人口57.83萬人，地區(qū)生產總值107.9億元，全社會固定資產投資36.99億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9578元，縣域經濟發(fā)展勢頭強勁，縣域房地產市場有較好的代表性。
一、谷城縣房地產市場發(fā)展現(xiàn)狀
（一）房地產起步晚，發(fā)展快
谷城縣大規(guī)模的房地產開潮始于2005年前后，起步較晚。經過5年的迅速發(fā)展已經形成一定規(guī)模，但市場還不成熟。2010年完成房地產開發(fā)投資3.02億元，施工面積28萬平方米，掛牌成交土地14塊。從2009年起房地產市場進入快車道，土地成交價格不斷攀升。在經濟危機背景下，房地產行業(yè)持續(xù)火熱，新推房源在短短幾個月內便一售而空，其中投機需求占到30%左右。二手房市場持續(xù)升溫，成交量迅速上升。2009年二手房成交601套，成交面積94729.66，2010年成交865套，面積為134450，同比分別上漲43.9%和41.9%。[1]
（二）需求旺盛，以改善性購房為主
受訪群體中年齡在25-35歲的人數(shù)占44%，家庭月收入在2000元以上的人數(shù)占65%，有36%的人計劃在1-5年內購房。在計劃購房群體中，返鄉(xiāng)農民工和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)個體經營者占了57%，其次為外地投資者。在購房因素調查中，占最大比例的是改善居住條件和為子女購房，分別占37%和33%。城鎮(zhèn)化和居民收入水平的提高使得縣域住房的需求逐漸加大。現(xiàn)在部分城鎮(zhèn)居民購房觀念逐漸從“居住型”向“改善型”轉變，已不滿足僅僅解決居住問題，尤其是中高收入者以舊換新、以小換大的現(xiàn)象普遍存在。[2]縣域新開發(fā)住宅類房地產項目出現(xiàn)開發(fā)戶型面積越來越大的趨勢。在走訪的在售樓盤中，120-140戶型最受購房者青睞。
（三）房價總體不高，但持續(xù)上漲
2008年谷城縣商品房均價為1300元/，2010年為2300元/，漲幅達77%，像盛世中華城等個別樓盤均價已達到2800元/。據(jù)房產局介紹，預計在3年內谷城縣房價將達到4500元/。雖然總體房價相對于大中城市不高，但房價上漲迅猛，自2009年以來平均每月上漲30-100元/不等。房價推高有土地成本上漲的原因也有建筑材料、勞務工資等要素價格上漲的原因。就土地成本來說，2009年商業(yè)和居住用地均價為500元/，2010年為619元/。根據(jù)實際施工地點有關負責人介紹，勞工費諸如瓦工的實際平均工資在120元/天左右，且持續(xù)上漲。這與當前專業(yè)技工的市場短缺有著直接聯(lián)系。
（四）廉租房和保障房建設力度不斷加大
2010年廉租房和保障房建設施工面積占總施工面積的10%-15%，同比增長18%。其中廉租房新建房源140套，保障房為200套。廉租房租金為0.7元/，廉租房補助資金為每15每人補助4元。所供廉租保障房采取搖號制度，由社區(qū)和政府監(jiān)督。谷城縣通過土地劃撥，減免行政事業(yè)性收費，政府承擔小區(qū)外基礎設施建設，控制開發(fā)貸款利率，落實稅收優(yōu)惠政策等措施，切實降低經濟適用房建設成本。同時加大廉租房建設資金投入力度，采取政府新建、收購、改建以及鼓勵社會捐贈等方式，增加廉租房供應，力爭3-5年內解決最低收入家庭中的無房戶住房困難，改善破產改制國有企業(yè)職工和棚戶區(qū)居民住房條件，妥善安置拆遷戶。
（五）公平競爭的良好氛圍正在形成
2009年以來谷城縣房管局根據(jù)上級有關政策，結合谷城縣實際，進一步加強商品房預售管理，對商品房預售實行合同備案管理。在此基礎上，制訂了谷城縣預售款監(jiān)管制度和預售款監(jiān)管文本。同時，重點對有無開發(fā)資質，是否按規(guī)定預售，售樓部是否“五證”上墻等經常性進行檢查，進一步規(guī)范了開發(fā)企業(yè)的經營行為。
二、谷城縣房地產市場存在的問題
（一）戶型和住房開發(fā)結構不合理
開發(fā)商為了提高土地利用率和降低建設成本，盲目追求利潤，商品房的開發(fā)檔次越來越高，在建房源中，100以上的戶型占到70%，小戶型商品房供應不足。不少居民的購房能力相對于較高的商品房價格存在一定的差距，導致商品住宅的結構性供求失衡。少數(shù)規(guī)劃的商品住房優(yōu)質地塊土地出讓存在著地價非理性上漲的可能。由于經濟適用房、廉租住房等保障性住房的地方建設資金不到位，致使供應量較少，部分低收入家庭只能“望房興嘆”。
（二）外地資本和房企涌入，加大形成泡沫的風險
2007年下半年開始，我國政府出臺了一系列調整房地產市場的政策，導致全國大中城市房地產市場低迷，國房景氣指數(shù)下滑。而處于內地的縣市級房地產市場由于剛剛起步，受之影響很小，于是，很多開發(fā)企業(yè)把眼光瞄準了谷城縣這樣的縣級市場。中天地產、谷泰公司、天潤公司、冠興公司、匯東公司等外地房地產開發(fā)公司都是在樣的背景下進入谷城縣房地產開發(fā)市場的。此外，來自江西、溫州等地區(qū)的投資者紛紛來谷城置業(yè)，加大了房地產市場資金流動性。2010年調控力度加大，各銀行已停止向房企貸款，同時取消二套房貸，提高首付比例，一定程度上緩解了房價上漲壓力，但大中城市的投資性資本被迫轉向縣城，進而形成房價上漲的新動力，加大了形成房價泡沫的風險。
（三）部分本地房企運作不規(guī)范
截止到2010年，谷城縣房地產開發(fā)企業(yè)共20家。部分本地房產企業(yè)運作不規(guī)范，多為家族企業(yè)，缺乏房地產開發(fā)能力，資金實力差。2010年國家加大調控，銀行貸款緊縮，房地產開發(fā)商出現(xiàn)融資難的問題。其次，縣域房地產企業(yè)還存在未取得許可證進行開發(fā)的擅自外建、預售、合同不兌現(xiàn)、面積縮水、虛假廣告、延期交付、提高容積率等違法違規(guī)行為。部分開發(fā)企業(yè)還存在違規(guī)收取定金、廣告不實、承諾不兌現(xiàn)、買賣合同填寫不規(guī)范等問題。在本次問卷調查中，有30%的人認為開發(fā)商存在廣告虛假，21%人稱房屋面積縮水，18%的人反映配套設施不到位。
（四）城鎮(zhèn)規(guī)劃和項目水平有待提高
縣城私人建房依然存在，城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)范圍內商品化程度不高，弱化了房地產市場的整體開發(fā)、小區(qū)建設等，給房地產市場帶來一定影響。單位的開發(fā)仍然存在，多數(shù)住宅布局及風格大同小異，沒有形成地域特色，不利于提高城市品位，改善居住環(huán)境。縣域房地產項目開發(fā)整體水平不高，房地產項目開發(fā)規(guī)模還不大，文化、教育等配套設施不完善，還存在硬件設施差、物業(yè)管理不規(guī)范等問題。
（五）購房消費的擠出效應抑制了居民的其他消費
因房價上漲導致抑制居民其他消費的趨勢越來越明顯，很多低收入家庭迫于房價上漲的壓力，減少日常支出而增加儲蓄。在購房付款方式的調查中，有37%的人選擇家庭儲蓄付款，而銀行按揭貸才占30%。家庭月收入在2000元以下的人占到了35%，在42%暫不購買房子的人中有52%的人無力購買，可接受2500元/以下的房價人數(shù)占85%。以面積為130，售價在2300元/的商品房計算，除去通貨膨脹因素，一個月收入在2500元的家庭，房價收入比為10，處在高位運行。
三、促進縣域房地產市場健康發(fā)展的相關建議
（一）改善房地產供給結構，健全住房保障制度
切實落實好《國務院關于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見》、《廉租住房保障辦法》、《經濟適用住房管理辦法》等相關配套性文件，公布保障房建設計劃、開工和竣工相關信息，把工程質量管理納入住房保障工作考核、約談和問責范圍，努力實現(xiàn)十二五規(guī)劃中的保障房建設目標。政府要通過各種措施，如土地行政劃撥，稅收減免、利潤限制等，從各種渠道、調動各種財政資源來增加對經濟適用房和廉租屋建設的投資；同時鼓勵引導開發(fā)商應根據(jù)當?shù)鼐用竦木幼顩r和收入水平，確定合適的開發(fā)項目，要多建“小戶型”普通商品住房，以滿足不同層次居民特別是廣大中低收入居民的購房需求。
（二）加大宏觀調控力度，嚴格監(jiān)管投機資金流入
在本次調查對象中，有60%的人認為房地產調控效果不明顯，房價將保持現(xiàn)狀或上漲，只有10%的人認為房價將下跌，還有30%的人無法確定房價走勢。可見，居民對房價調控持懷疑態(tài)度。政府應加大商品房建設調控力度，嚴格土地審批和監(jiān)管制度，防止開發(fā)商囤積土地和捂盤惜售。在稅收、資金支持、過戶登記等方面采取相應措施，加強對炒買炒賣商品房行為的政策干預力度。同時防止外地投機資本過熱流動，嚴格控制二套房貸，提高首付比例，抑制部分投機需求。對普通購房戶在首付比例、房貸利率等方面保持政策相對穩(wěn)定，支持普通居民的合理購房需求。[3]充分發(fā)揮縣人大的立法監(jiān)督作用，建立健全地方法律法規(guī)，地方政府在各級法律、行政法規(guī)的框架下，嚴格執(zhí)法，以法律手段規(guī)范縣域房地產的開發(fā)和管理。
（三）科學制定發(fā)展規(guī)劃，做好縣域房地產需求預測
發(fā)展縣域房地產應制定科學、合理的開發(fā)計劃。開發(fā)過程要做到先規(guī)劃、后開發(fā)，使住宅、商業(yè)用房開發(fā)和公共設施建設合理布局、協(xié)調發(fā)展。[4]要確保房地產開發(fā)的向導性，根據(jù)城市功能布局安排各類開發(fā)項目，優(yōu)先考慮經濟適用房、普通商品房、房屋拆遷房等項目用地。縣政府要結合當?shù)氐膶嶋H情況，以縣城城鎮(zhèn)人口發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度、城鎮(zhèn)人口住房現(xiàn)狀及發(fā)展目標，縣域經濟發(fā)展水平和發(fā)展?jié)摿Α⒊擎?zhèn)居民收入消費水平等為主要依據(jù)，對縣域房地產需求做出合理預測，確定合理的縣域房地產開發(fā)的規(guī)模和速度，實現(xiàn)縣域房地產市場健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]谷城縣房產局.谷城縣2010年房地產統(tǒng)計[R].2011,1.
[2]中國人民銀行郴州市中心支行課題組.對郴州市縣域房地產市場發(fā)展情況的調查[J].金融經濟,2010(14):131-132.
[3]包新俊,黃志雄.當前縣域房地產市場運行需要關注的幾個問題[J].甘肅金融,2010(3):72.
[4]孔凡文,于淼,才旭.如何促進遼寧省縣域房地產健康發(fā)展[J].遼寧經濟,2010(2):19.
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