村鎮銀行的發展現狀
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村鎮銀行的發展現狀范文第1篇
一、拓展業務的優勢
（一）決策鏈短。具有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，是按照現代企業制度來建立法人治理結構的，且其機構規模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據農業和農村經濟的特點和現實需求科學地設置業務流程和管理流程。
（二）現代零售銀行。立足城鄉，服務“三農”，服務中小企業，是“村鎮金融便利站”式的現代零售銀行，是屬于農民自己的“草根銀行”，其建立和發展有助于解決農村地區金融供需矛盾，能有效解決農民、微小企業貸款難的問題。
（三）創新產品靈活。針對農村地區借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮銀行發揮了發起行的經營理念和傳統優勢，推出了中小企業聯保貸款等業務品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮銀行建立產生的效應
（一）有利于促進農村金融發展。村鎮銀行的設立，對原有的農村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農”的金融渠道，還可以解決因國有商業銀行貸款審批嚴格、手續繁瑣、門檻較高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和縣域經濟的更好發展。
（二）為農村金融創新提供了舞臺。村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規模化農業經營提供一定的資金保障。村鎮銀行的出現可開拓農村消費信貸需求，能有效促進農村消費信貸市場開拓。村鎮銀行構建了城鄉金融資源互通互聯的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。
（三）強化對特色農業的資金支持。村鎮銀行加大了金融對“ 三農” 的投入力度，拓寬了特色農業的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農業，有效地滿足農戶和小企業的小額貸款需求，幫助從事特色農業的農戶和中小企業等突破資金瓶頸、擴大生產規模， 有助于促進農民增收、特色農業發展和農村經濟大發展。
三、發展中面臨的風險
（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮銀行總人數在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。
（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區進行存貸業務，另一方面受到農行及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮銀行放貸需求強烈，由此產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。
（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮銀行面對的企業客戶往往沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，也缺少相關的專業評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內將難以改變。農業作為弱勢產業，本身具有很大的風險。
（四）面臨一定的操作風險。從業務管理看，村鎮銀行沿用大股東發起行原有制度模式，業務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產生操作風險。
四、業務發展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮銀行雖然按照公司法和監管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮銀行設立初衷不一致的地方。村鎮銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調動當地股東的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮銀行中，董事長、監事長、行長、副行長均由發起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。
（二）業務開展上的制約。目前村鎮銀行由于結算系統不暢通，難以開展同業拆借業務，不能發行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮銀行的形象，也限制了村鎮銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮銀行的貸款業務就會受到較大制約。新業務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等沒有得到開展，創收渠道單一，實現盈利困難重重。
（三）可持續發展方面的制約。首先《村鎮銀行管理暫行規定》中明確“村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農村地區金融專業人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮銀行即便招募到金融專業人才，也面臨人才流失問題。
五、對策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農貸款補貼制度，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監部門適當放寬對村鎮銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監管限制，促進村鎮銀行擴大支持“三農”的經營規模和效益。三是構建良好的農村金融生態環境，全面提高農村經濟組織和農民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農村金融擔保和保險制度，適時建立農業保險機構，開辦農業保險業務，建立健全必要的農業信貸風險補償機制，切實保證新型農村金融機構的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場定位,加快發展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承。在村鎮銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農村地區形成自己的“區域”和“地盤”,加快發展的步伐,也有助于推動各正規金融機構之間形成良性競爭。
（三）完善內控機制，加強風險管理。完善法人治理結構，這是確保村鎮銀行穩健經營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構加強控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營；要完善制度體系建設，建立基本制度下的各項具體業務管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風險管理策略。從村鎮銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學有效、操作簡單的農村信用評估方法，使得業務人員易于掌握并高效決策。同時要評估農戶及中小企業經營風險。根據農村生產周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農村保險市場狀況及抗風險能力，確定他們的經營風險，以此作為設計產品的依據。
村鎮銀行的發展現狀范文第2篇
【關鍵詞】村鎮銀行；市場定位；發展路徑
引言
村鎮銀行是指經中國銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。發展村鎮銀行是豐富農村金融市場、提高農村金融服務的重要舉措，對于目前還處于二元傳統經濟社會的中國具有加強金融服務供給、推進農村經濟金融改革的重要意義。本文將運用SWOT分析法研究現階段村鎮銀行的市場定位，提出存在的問題，并對村鎮銀行的發展模式提出兩種可行建議。
一、村鎮銀行的市場定位分析
（一）村鎮銀行的SWOT分析
SWOT分析又稱態勢分析法，是對研究對象密切相關的各種內部優勢（strength）、劣勢（weakness）、外部機會（opportunities）、挑戰（threats）進行分析，從而得出解決問題的方法。下面通過分析村鎮銀行自身的優勢、劣勢和所處環境的有利因素和不利因素，找出較合適的市場定位和發展戰略。
1.優勢。一是本土化優勢。村鎮銀行具有社區性銀行的通常優勢，十分熟悉本地市場，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對稱程度相對大銀行而言較小，對當地小客戶的風險識別能力較強。二是高效率優勢。村鎮銀行決策鏈條短，信貸機制靈活，能適應農村“短、頻、快”信貸需求。三是發起人優勢。村鎮銀行發起人可以是國有、股份制商業銀行或者優秀的農村合作銀行，能夠較好地利用發起行的資源，利用發起行的結算網絡，借鑒發起行的先進制度，利用發起行的品牌優勢，從而在起步之處就具體較強競爭力。
2.劣勢。一是難以滿足多層次需求。農村金融市場包含了多個層次，有農業產業化企業的資金需求，有個體工商戶、種養殖大戶以及需要政府補貼的農業綜合開發、扶貧等資金需求，有外向型企業的國際業務需求等。富裕起來的農民還對保險、基金等現代金融產品有較大的需求。村鎮銀行成立之初，對市場和風險的把握還不夠，金融產品還很單一，難以提供綜合性的金融服務。二是吸儲難度大。村鎮銀行網點少，市場品牌的建立也尚需時日，老百姓對村鎮銀行認可度不高，吸儲難度普遍較大。三是結算網絡不暢。從功能上看，村鎮銀行可辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務，但從目前情況看，各家村鎮銀行結算網絡還不健全。
3.機遇。從機遇方面看，廣大農民、農村企業急需能為其解決燃眉之急、貸款門檻低的銀行，以滿足農村金融服務供給不足的矛盾。這對于新成立的村鎮銀行是一個良好的商機。
4.挑戰。農村金融市場總的發展態勢將是多元化的競爭格局。農業發展銀行逐步擴大商業貸款范圍，主要面向農業龍頭企業；郵政儲蓄銀行利用其網點優勢，大力推廣小額貸款；農業銀行也將加大對農村市場和縣域經濟的支持力度，會帶來農村金融市場客戶資源的重新分配。
（二）農村金融市場客戶群分析
農村銀行機構的服務對象可以大致分為：農村基礎設施建設、農村企業和農戶三類。
1.農村基礎設施建設：農村基礎設施建設是新農村建設的重要內容，關系民生和農村經濟發展基礎。投入大、收益慢，單純依靠商業化運作存在較大困難，應以政策性金融為主。
2.農村企業：屬于商業性金融需求為主。農村企業是帶動農民致富、繁榮農村經濟的基礎。發展一批符合現代市場經濟發展要求的規模化、集約化經營企業能有力地帶動農村工商業發展。比如，近幾年蓬勃發展的農民專業合作社，“公司+基地+農戶”的模式較好的解決了單個農民參與市場競爭的信息劣勢和規模不經濟，是農民根據自身發展實際的內生性制度變遷，具有旺盛生命力和良好發展前景。
3.銀行網點：中心城鎮以外的農村銀行網點建設，屬于政策性需求。設立村鎮銀行的政策目標之一是解決服務空白問題，這一目標具有鮮明的政策性，尤其是銀行網點的服務空白問題。從浙江中等發達縣市看，一個銀行網點吸收2000萬左右存款才能達到盈虧平衡點，而在非中心鄉鎮居民財富水平難以這一存款規模。顯然，在沒有財政補貼的情況下，希望新興的村鎮銀行扮演政策性角色到偏遠地方設網點，既不利于村鎮銀行的長遠發展，也達不到搞活農村金融的目的。
農民的信貸投入也不屬于純商業性金融需求。對農村的農民結構進行分析，大致可以分為三類：一類是貧困農民，沒什么專業技術，依靠打工出賣體力勞動維持生計。這部分農民在浙江山區較為多見，日常收入只能吃飽飯，要滿足子女就學、改善生活環境等資金需求就捉襟見肘了。第二類是正在脫貧致富的農民。這部分農民從事個體經營，從事種養殖業等等，具備一定的經營能力。此類農民是浙江農村經濟中的中間力量，他們分布在大部分農村地區。浙江農村大部分家庭應屬于第二類。第三類是已經富裕起來的農民。這部分農民從事相對規模化的個體經營，收入較為穩定。這部分農民在城市郊區或經濟發達村鎮較為多見，在一般農村則不占主導地位。實現農村的生產發展和生活寬裕，重點在于前兩類，這兩類農民的金融服務需求帶有強烈的政策性特點。
二、浙江省村鎮銀行的市場定位分析
（一）浙江省村鎮銀行的發展現狀
2008年5月27日和28日，我省首批試點的長興聯合村鎮銀行和玉環永興村鎮銀行分別開業。長興聯合村鎮銀行是我國目前注冊資本規模最大的村鎮銀行，之后村鎮銀行業務在浙江的發展如雨后春筍，截止2011年11月，浙江已經開辦了36家村鎮銀行。
試點村鎮銀行的設立最直接的良好效應是：豐富了農村金融市場，提高了農村金融市場的競爭程度，促進農村合作金融機構改進服務質量。村鎮銀行由于其市場定位與農信社較為相似，成為農村合作金融機構的直接競爭對手。農村合作金融機構出于競爭壓力，紛紛搶占和鞏固在農村的市場定位，主動提高對農村企業和農民的服務質量。
同時，試點村鎮銀行的發展也存在明顯不足：一是資金來源不足制約信貸供給。由于村鎮銀行成立時間短，機構網點少，相對于其他金融機構來說，在存款的吸收上處于劣勢，存款難問題尤為突出。而另一方面，中小企業和個人旺盛的融資需求較為旺盛。比如2008年6月份，上門玉環永興村鎮銀行進行信貸需求登記的小企業就達三百多戶，覆蓋了各主要行業。相比之下，村鎮銀行相對局限的信貸資金來源對下一步的信貸投放帶來一定的制約和影響。如長興聯合村鎮銀行存貸比已超過90%，玉環村鎮銀行也反映受存貸比限制，信貸投放難以滿足企業正常需求。
（二）村鎮銀行的市場定位情況
從試點情況看，與地方商業銀行相比，村鎮銀行戶均貸款規模相對要低。但與農信社相比，村鎮銀行客戶層次反而更高。從農戶和中小企業貸款戶均余額看，兩家村鎮銀行均高于當地合作金融機構。從這三家村鎮銀行的市場定位來看，基本符合設立初衷，以“三農”和中小企業為主要服務對象。
（三）影響村鎮銀行定位的主要因素
1.內在盈利壓力：資金的逐利性決定了即使農戶、小企業等民營資金入股也不等于信貸會自然向小額貸款傾斜，股東不能不關心分紅等收益情況。在收入主要依靠利差的情況下，村鎮銀行的盈利能力取決于存款和貸款市場份額的提高。因此，村鎮銀行成立之初資本金過大，意味著資金的過剩和浪費，造成銀行經營成本過高和分紅壓力。這反過來還會迫使銀行背離中低端客戶的市場定位，從而追求短期的盈利效應。
2.網點結構：村鎮銀行網點少，延伸服務能力不足。網點結構一是影響銀行對客戶的服務能力。短期內，村鎮銀行不具備開辦網上業務的能力，其服務對象也不具備安全使用網上業務的知識。服務農民，更多的還是要依靠有形網點。二是影響小額信貸風險管理能力。小額信貸主要依靠經營者品德、投入回報情況等軟信息，而不是依靠財務報表等硬信息。村鎮銀行在農村網點不夠，影響了信貸員對農民信貸資金使用情況和風險情況的把握，出現“不敢放貸”或“低效率放貸”現象。
3.人員結構：新招聘員工對農村情況不夠熟悉。如長興聯合村鎮銀行員工43人，其中40人有從業經驗，主要來自當地國有銀行，熟悉銀行基本業務，但對涉及農村千家萬戶的小額信貸業務并不熟悉。
4.經營意識：從實際運作情況看，村鎮銀行發起人和經營層還存在明顯的求大思想，而不是小型的精品銀行思想。村鎮銀行高管層普遍希望以盡快的速度把規模作大，實現較好的盈利，然后再實現業務重點向農戶和微小企業傾斜。 （下轉第169頁）（上接第167頁）
三、未來村鎮銀行定位的選擇
（一）村鎮銀行的兩條發展路徑
從以上分析來看，村鎮銀行面臨兩條發展路徑的選擇。一是“中高端切入”模式。村鎮銀行利用發起行品牌、技術等優勢，吸收較高的資本金，按照城商行模式建立起較為先進的金融服務能力，從而在縣域中小企業金融服務市場中迅速站穩腳跟。二是“低端起步”模式。村鎮銀行規模不大，成立之初即立足于以農戶貸款和個體工商戶貸款為主，做小、做散。在此基礎上逐步發展壯大。這種模式在特色產業較為明顯或者家庭工業、個體工商戶較為集中的縣（市）更為可行。
這兩種模式難分優劣，只能根據具體情況具體分析。
1.以一、二類農戶為重點。從農村經濟發展和農民致富的現實需求看，對較為貧困的第一類農民，銀行的主要支持手段是扶貧貸款。通過與地方政府的合作，由地方政府貼息或擔保，達到收益覆蓋風險的目的。對第二類農民，主要支持手段是增加有效信貸供給，改善服務質量。通過加大對農業龍頭企業和農民專業合作社的支持力度，重點支持規范運作、輻射帶動能力強的農業龍頭企業和農民專業合作社；通過創新服務手段，提高對人口密集、產業相對集中的家庭工業的支持力度，從而更有效地支持農民致富。
2.以優質的銀行服務為手段。實現自身商業可持續發展和提高社會效益都需要具備優質的銀行服務手段，包括靈活的信貸制度，更為豐富的服務品種，更貼近農村需求的服務方式。
3.有步驟地增設銀行網點。農村地區需要增加銀行網點，以方便百姓生活。同時，村鎮銀行要扎根農村，也需要有農村網點來推廣業務。但網點的設置是在成本收入可行的前提下推開，達到“銀行賺錢、百姓受益”的雙贏局面。
（二）村鎮銀行的定位是動態演變的過程
當前，村鎮銀行的業務盈利點在小企業和較為富裕的農民，其市場定位和農信社有較大重疊，單戶貸款額度甚至高于農信社。這與銀監會希望的“先解決服務空白，后解決競爭不充分問題”有一定矛盾。但從村鎮銀行自身發展來看有一定合理性。市場定位不是政府指定的，而是通過自身發展和市場競爭自然演進形成的。
政策限制對于農村基礎設施等大項目的信貸投向相對可行，但對于額小、量大的小額貸款，監管只能限制單戶貸款比例，而不具備識別貸款對象的更具體類別，即使能識別，也是成本太高，不具備可行性。相比較而言，市場競爭對定位的制約作用更為有效。比如，在從緊貨幣政策時期，信貸需求旺盛，村鎮銀行和農村信用社的貸款對象選擇余地大，貸款對象往往會選擇經濟狀況好的富裕農戶和中等規模企業。但在市場競爭較為激烈的時候，村鎮銀行和農村信用社會根據其地緣優勢選擇一般農戶貸款。
村鎮銀行成立之初，機構的資產負債規模還相對較小，息差較低，而固定成本和費用較高，盈利壓力較大。現已盈利機構的平均經營時間約為11個月，據測算其他機構3年內均可實現盈利。在需要盡快盈利的情況下，村鎮銀行難以有積極性來培育小額農戶貸款。同時，主發起行較好的支持也為村鎮銀行發展中小企業貸款提供了現實條件。
村鎮銀行的加入使農村金融市場產生鯰魚效應，受沖擊最直接的農信社勢必更加重視在農村的業務基礎，鞏固其農村陣地，使其服務對象進一步往下沉，從而間接上達到減少農村金融服務空白的目的。村鎮銀行發展到一定程度，其開展農村小額信貸業務的能力也得到了明顯的提升。同時，農村經濟進一步發展，一、二類農民生活更加富裕，商業化金融需求能力也大大提高，村鎮銀行對農戶的信貸支持將更加有效。
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作者簡介：
村鎮銀行的發展現狀范文第3篇
關鍵詞：村鎮銀行；發展問題；對策
1 引言
村鎮銀行的發是新型農村機構的主力，在農村地區建立村鎮銀行是解決“三農”問題以及推動農村經濟快速發展的解決良策。村鎮銀行的問題也一直是國內外學者研究爭論的熱點問題。我國村鎮銀行自2007年正式掛牌以來，對激活農村金融市場以及完善農村金融組織體系、改建農村金融服務產生了積極的影響。但作為新生事物并處于農村并處于試點時期，其發展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進其持續健康的發展。
2 村鎮銀行發展現狀及存在的問題
2.1 村鎮銀行的發展現狀
村鎮銀行是由我國境內外的金融機構和境內的非金融企業法人、以及境內的自然人出資，在農村地區設立的主要為當地、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。目前，我國農村的金融還處于一個滯后狀態，現有的農村金融機構越來越無法滿足“三農”對資金和服務的多樣化需求，農民的貸款需求根本無法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監管部門對農村金融市場實行過度管制，農村金融市場準入門檻過高，新的金融機構無法進入，導致農村金融市場高度壟斷，金融服務嚴重滯后于三農發展的實際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來，我國村鎮銀行經歷了一個快速發展期，截至2009年底全國已有148多家村鎮銀行。村鎮銀行以支持三農發展為主導思想，積極發展聯保貸款，創新金融擔保模式，有效緩解了農村金融長期供應不足、金融服務產品短缺的問題，在構建和完善農村金融體制上發揮了重要作用，為廣大農民提供了方便，快捷、全面的金融服務。
總體來看，我國村鎮銀行的增速太慢，同時制約因素太多。為此，應從創新信貸產品、拓展資金來源、降低違約風險，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮銀行發展。
2.2 發展村鎮銀行所存在的問題
2.2.1 社會認同度低
在我國，村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立的時間尚短，且大多設立在中西部的縣域，經濟金融較為落后，因此與農村信用社等農村金融機構相比，農戶對村鎮銀行的認可度比較低，甚至存在誤解。儲戶對于資金的安全性持懷疑態度，害怕將錢存放村鎮銀行會不安全，儲戶大多傾向于到當地農村金融機構辦理金融業務，導致農村銀行社會認同感低，其市場競爭力就比較差。較低的社會認可度導致當地居民大多傾向于到當地農村金融機構（主要是農信社）辦理金融業務。同時導致村鎮銀行業務開展面臨諸多困難，這樣村鎮銀行就更難吸收到存款了，資金來源渠道變得狹窄，業務的發展也收受了限制。
2.2.2 資金來源缺乏
由于村鎮銀行在我國出現的時間并不是很長并且設立于我國廣大農村貧困地區。由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制在發展初期難以迅速形成規模，缺乏規模效應。缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，農村居民對其缺乏了解，同時村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。這就致使資金來源短缺，難于吸收存款。雖然“三農”政策對村鎮銀行有一些優惠政策，但是結算系統不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來源匱乏。。相比較來說，其他的商業銀行由于發展的時間長，其服務的水平更全面和完善，特別是國有四大銀行，這樣農民就會選擇這些現代化程度較高的銀行來進行儲蓄。
2.2.3 自身市場定位不準
目前，我國的金融機構的分布出現了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產負債規模出現反比例增長的趨勢。在客戶定位上，由于農民和小型企業的經濟較弱，創收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經濟發展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮銀行的定位主要以農民和小型企業為主。但由于村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為經營目的。因此，村鎮銀行現行制度因素、村鎮銀行的股權設置導致自身市場定位不準，難以主動去適應農村金融需求的小額、分散的特點。村鎮銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業和具有優質資產的龍頭型企業，對于真正需要資金運作的小型企業和貧困的農戶卻忽視，甚至對于無法提供擔保的農戶不予貸款，這就造成了村鎮銀行客戶定位的偏離村鎮銀行在金融產品開發上以中高端客戶群為重點，對于無擔保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設定的以農村小額信貸為主要產品開發的方向。
3 完善村鎮銀行發展政策
3.1 加大形象宣傳，提高社會公眾認知度
村鎮銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質、經營方式、服務對象和產品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標志、營業廳網點的設計，利用銀行網點向客戶發放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮銀行社會認知度的效果。
3.2 拓展資金來源
村鎮銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經營和管理成本，減少經營和管理中產生的風險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農戶和農村小型企業了解村鎮銀行設立的目的和意義，讓其了解村鎮銀行所開展的業務，樹立良好的社會形象。
3.3 制定精準的市場定位
只有立足于農村地區的金融市場，才能夠更好的發揮自己在農村地區的優勢，憑借本地化從業人員在當地的社會人際關系，拓展農村金融業務，可持續地發展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構的競爭，還能夠鞏固自己在農村地區的地位。
參考文獻
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村鎮銀行的發展現狀范文第4篇
【關鍵詞】村鎮銀行 現狀 問題 對策
一、引言
安徽省是農業大省，村鎮銀行在其農業經濟發展過程中具有極其重要的作用，為“三農”和涉農小微企業的健康發展，提供了一定的資金支持。但是，由于農村金融市場缺乏完善的信用體系、規避農業自然風險和市場風險的機制，銀行發放貸款的成本高、利潤低、風險大，所以農村問題一直是我國政府重點關注的問題。就全省目前的發展情況來看，農村金融總體上還比較落后，與新農村建設以及和諧農村建設的目標還有一定的差距，與農村和農民對金融服務的需求還不匹配。對此，本文分析了我省村鎮銀行發展中存在的問題，并就我省村鎮銀行現狀中存在問題提出相關的建議。
二、安徽省村鎮銀行的發展現狀及分析
安徽省一直以來都是農業大省，但是其農業根底較為薄弱，農村金融的發展比較落后，并且城鄉金融二元化，農村區域相關服務的缺乏，抑制了農村地區金融業的成長，顯然新農村經濟增長需要新的金融機構體系。在此種背景下，農村的金融機構必須真實的為“三農”服務，因此扎根在農村的專業銀行產生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮銀行一一安徽長豐科源村鎮銀行成立，這代表著我省農村地區銀行業金融機構準入政策的試點，也標志著安徽農村金融改革的開端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮銀行成立，組建數量居全國第六位。從2008年第一家村鎮銀行創立后，村鎮銀行在全省快速興起。2008年，當年開業2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營業的66家村鎮銀行之中，主發起人為農商銀行的有40家，農合行有3家。然而在安徽設立村鎮銀行的大型金融機構比例卻很低，截至目前，五大行發起設立的村鎮銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮銀行是中國建設銀行作為主發起人和控股股東，績溪農銀是中國農業銀行作為主發起人。其余的21家，多數由股份制銀行和國有大型商業銀行發起。安徽省村鎮銀行近年來的快速發展，為農村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農村金融的市場體系。
三、我省村鎮銀行現階段出現的問題
村鎮銀行是我省新出現的一種金觸機構，主要為當地“三農”經濟的發展提供金融服務。村鎮銀行的建立，增加了農村地區的金融支持力度，使得我省農村金融市場的競爭和供給不足的現狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點銀行管理和業務經營的逐步加深，也出現了一些特定的問題。
（一）村鎮銀行服務的中心偏離了“三農”
村鎮銀行的實質歸于“銀行業金融機構”，但是“村鎮”也意味著其設立地點在農村，為當地農民和農業所服務。由于農戶具有一些“天然弱點”：沒有充足的抵押物、農業弱質含的還貸危機和非生產性借貸等，所以各種金融機構都不樂于經營農民相關的業務。同時，在很多村鎮銀行中，其最大的股東為商業銀行，很多發起行的持股比例超過了50%，這些村鎮銀行幾近于他們的分支機構，商業銀行顯然是以營利為目的的，所以這些村鎮銀行也難以改變其一貫的經營理念，深受商業銀行的影響。
安徽村鎮銀行的經營，部分已偏離了為當地“三農”發展提供服務的初衷。例如從安徽省已經建立的村鎮銀行看來，它們的總部絕大多數都是設在縣城，并沒有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環境和經濟環境都比較好，服務客戶大多是有固定收入的群體，而非農民。并且，很多村鎮銀行本應該專注與“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，卻因為利益的驅使，而更傾向于利潤回報更高的項目及客戶。
（二）吸儲難度大，可貸資金不足
村鎮銀行與其他的商業銀行相比較，它是為農村服務的新生金融機構，成立的時間短。所以，社會的認知度較低，百姓難以有認同感，并且L險控制的能力偏低，沒有品牌網點等優勢，僅僅依靠本地的機構和儲戶存款，所以想要吸收儲蓄就比較困難。并且，由于近年來我省的農村經濟發展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長。像村鎮銀行這樣的農村金融機構，存款不足卻因為當地的快速發展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長豐科源村鎮銀行，依據其2014年年報，銀行下設4家營業機構，資產總額是258200萬元，各項存款余額221142萬元，各項貸款余額140545萬元，資產規模較小，存貸比較高。
（三）專業人才匱乏
專業人才的缺乏也是制約村鎮銀行可持續發展的重要因素，高素質的人才是其成功的先決條件。村鎮銀行受到其發展環境和發展條件的制約，很難吸引高素質的人才。并且，由于村鎮銀行的服務范圍小，金融產品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發展與鍛煉，很難提高自身的素質與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮銀行在這一點上，遠遠落后于其他類型的銀行。現有的村鎮銀行人員，部分是來自其他商業銀行，其余都是通過招聘等方式選拔進來的。然而，高素質的金融管理人才，大多分布在現有的大型金融機構，雖然部分村鎮銀行員工來自當地其他的村鎮金融機構，他們熟悉當地市場，但卻不具備專業知識，不利于銀行業務的發展。例如安徽省的鳳陽利民村鎮銀行，從人員數量來看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業務拓展。并且只有董事長，行長，副行長三位，對于金融管理方面具有較為豐厚的經驗，其余的員工為應屆畢業生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關的工作經驗，部分沒有金融的知識背景，難以進一步深造，嚴重制約了該行的創新與發展。
四、關于對安徽村鎮銀行發展的建議
（一）找準市場定位
村鎮銀行想要實現其自身的發展，就必須找準市場定位。因而，安徽村鎮銀行想要持續發展，就必須堅持為“三農”所服務，利用好區位特點，從實際出發，明確自己的I務主體與業務范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個發面展開：深入農村當地市場，在各鄉鎮布局其分支機構，能夠真正為農民帶來便利；合理地與當地商業銀行展開競爭，發揮其為“三農”服務的特色，樹立比較優勢，揚長避短；專注于特定領域、地域，做精細化、專業化、本地化的銀行，服務于農村客戶、農業生產領域及與農業相關的小微企業，推廣農戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產品與服務；與此同時，要積極地尋求當地政府的相關支持，并且發展好與當地其他金融機構的關系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實力。
（二）積極吸收存款，拓寬資金來源
村鎮銀行想要吸儲，必須要提升相關服務水平與服務質量，融入區域經濟。要積極引進先進的技術，根據當地經濟發展情況，提供特色的服務以及優惠的政策。要根據區域的特點，為當地農民和相關的小微企業，提供特色的業務種類。同時，村鎮銀行應加強自身的建設，貫徹落實銀監會的相關規定，遵紀守法，提高自身的服務質量，服務效率。另外，村鎮銀行應正確利用當地的媒體，積極宣傳其相關的優惠政策與服務內容等，營造良好的口碑、形象。并且，村鎮銀行要主動融入當地的政府、社會和村鎮社區，開展各類的活動，為百姓帶來實惠，以此不斷提升老百姓的認知度。
（三）引進優秀人才，培養人才機制
村鎮銀行的發展，離不開人才機制的培養。從銀行的內部來講，首先要建立健全銀行內部人員的規章制度，規范員工的行為，加強村鎮銀行的文化建設，提高員工的文化素養。其次，要加大員工的績效考核力度，應注重控制風險，防止業績考核脫離實際。為員工提供相關的教育培訓，以適應當地的經濟環境發展等。同時，實行獎勵機制，使優秀的人才獲得好處，增強其認可，以激發員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進機制，建立健全人才選拔招聘的機制。可以采取校園招聘等方式，適量地選拔具有相關知識背景的大學生。重點是大力引進本土化的精英人才，可以通過提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業金融機構中的優秀人才。
參考文獻
[1]高建.安徽長豐科源村鎮銀行可持續發展研究[D].安徽：安徽大學，2014.
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村鎮銀行的發展現狀范文第5篇
一、重慶市村鎮銀行的發展現狀
（一）重慶市村鎮銀行發展速度較快
隨著重慶經濟的快速發展，原有的銀行體系已經不能滿足日益增長的各種金融服務需求；與此同時，其他省份村鎮銀行正在快速發展，因此，為了打造長江上游的經濟金融中心，重慶市也開展了村鎮銀行的試點。2008年，重慶市第一家村鎮銀行在大足掛牌成立，截止2015年6月，重慶市共有31家村鎮銀行，發展速度領先西部地區。已覆蓋全市81.08%的地區，預計今年將覆蓋全部區縣。在注冊資本方面，超過1億元的就有8家，平均注冊資本超過6千萬。
（二）重慶市的村鎮銀行在主發起人的類別上呈現“多元化”趨勢
目前重慶市現有的31家村鎮銀行中，城市商業銀行類型占據了半壁江山。國有大型銀行、全國型股份制銀行、外資銀行和中外合資齊頭并進，這種情況一方面基本滿足了各種客服層的需求，對于各類銀行加強競爭提高服務水平有一定益處。但是另一方面也對全市銀行管理系統提出了更高要求。
（三）普通村鎮銀行面臨較大的競爭壓力
近年，重慶市村鎮銀行對于民間資本的開放程度進一步加強，讓銀行在籌資方面有了更多的選擇；在政策持續的支持下，重慶市村鎮銀行正在加速發展，但是另一方面，重慶市最大的股份制商業銀行重慶農村商業銀行近年來發展迅猛，與村鎮銀行互補共同為中小企業和“三農”服務的同時，也對部分村鎮銀行產生了巨大沖擊。因而，普通村鎮銀行面臨較大的競爭壓力。
二、重慶市村鎮銀行運營中存在的問題
（一）發起主體受到限制導致村鎮銀行的獨立性喪失
根據《村鎮銀行管理暫行規定》第八條規定：“設立村鎮銀行應當具備下列條件：（1）有符合規定的章程；（2）發起人或出資人應符合規定的條件，且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構；”在重慶已經成立的村鎮銀行中，發起銀行均是處于控制地位，村鎮銀行實際上就是發起銀行的一家全資或控股子公司，發起銀行大量占股壓縮了民間資本進入的空間，不利于村鎮銀行對民間資本的利用。[3]由于主發起銀行絕對控股，導致村鎮銀行的其他股東對經營管理漠不關心，導致村鎮銀行的獨立性喪失，村鎮銀行淪為主發起銀行的分支機構。
（二）村鎮銀行吸儲能力弱，資金來源短缺
各地村鎮銀行都存在著個人和企業存款雙重吸儲難，存款規模遠遠低于金融機構存款總量。村鎮銀行個人存款“吸儲難”原因是缺乏信譽、網點少；根據人民銀行和銀監會的規定，村鎮銀行雖然是獨立的商業銀行，但尚未與人民銀行征信系統連接，未設置金融機構聯行行號，而是通過間聯或行模式完成結算，使清算、匯兌等業務無法辦理，這很大程度上限制了村鎮銀行存款的增長；重慶現有村鎮銀行一般在經濟較落后的縣區等且這些地區同時也存在著農村信用社和郵政儲蓄銀行導致吸收儲蓄存款更難。
（三）市場定位與政策目標的差異性突出
村鎮銀行設立的原則在于“投資多元、貼近農村、治理靈活、高效運作、服務三農”。現實情況中，村鎮銀行的資金來源既包括國內外的銀行資本，也包括國內的產業資本和民間資本，這些資金所追求的無一不是利潤最大化。如果沒有較為完善的政策指導和較強的監管力度，投資者包括商業銀行在內，勢必擇優選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
村鎮銀行試點的目的是“解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”。[4]目前，部分村鎮銀行制定的發展規劃是成為“具有持續發展能力和價值創造能力的縣域商業銀行”，其市場定位和實際經營是以追求利益最大化為目的，目標客戶重點選擇在效益比較好的農村小企業及個體工商戶，導致信貸資金“農轉非”，偏離了服務“三農”的辦行宗旨。
（四）村鎮銀行內部人才缺乏
由于村鎮遠離城市，交通生活不便等一系列因素，導致很多大學生不愿到鄉鎮地區就業；村鎮銀行內部人才缺乏是內部人才培養問題主要因素之一，也是村鎮銀行發展的重要問題之一。
（五）村鎮銀行在金融創新上思維固化，缺乏創新意識
村鎮銀行對創新支持力度不夠；這主要是由于其實力相對其它銀行較弱，金融創新項目失敗的影響大，風險承受能力較低。創新針對性不強，不能形成有效的金融創新項目。村鎮銀行在選擇金融創新項目上較多的考慮項目的盈利性等，而忽視了村鎮銀行的特殊性以及國家設立村鎮銀行的主要目的。
（六）村鎮銀行風險日益增加
農村經濟因其特殊性：風險較大，經營周期長，受自然條件影響較大等因素；導致村鎮銀行在為農民提供貸款項目時風險較其它項目大，村鎮銀行經營壓力也隨之上升。這也導致了村鎮銀行風險增加，風險控制也顯得更加重要。在風險控制方面村鎮銀行與商業銀行有共性也有其特殊性。特殊性主要表現為村鎮銀行主要目標客戶為農民，主要是為了響應國家假設新農村的政策而成立的小型農村金融機構。
三、解決重慶市村鎮銀行運營問題的對策
（一）依托主發起銀行對村鎮銀行的專業化運作與管理，保持村鎮銀行的相對獨立性
在確定發起銀行的控股地位時完善民間資本的進入機制，妥善處理好民間資本的進入問題等，充分發揮民間資本的作用；依托主發起銀行對村鎮銀行的專業化運作與管理，降低運作風險。保持村鎮銀行的相對獨立性，完善民間資本對村鎮銀行的監管；在重大決策時發起銀行大股東與民間資本中小股東均有一定的表決權。
（二）立足于“三農”，爭取政策優惠
由于重慶市村鎮銀行資金實力有限，它所要達到的位置就主要在農戶那里，應立足于“三農”，解決農民生產中的困難，與農民共享發展成果，以求不斷壯大。在初期為了提高村鎮銀行支持“三農”金融供給能力，可給予村鎮銀行一些適當的優惠政策，比如降低村鎮銀行存款準備率、提高存貸比等政策。同時將村鎮銀行納入信貸規劃，對其加強“窗口指導”和風險調控。
（三）加強對重慶市村鎮銀行內部人才的培養
重慶市村鎮銀行應重視內部人才的培養，依托重慶高等學府招收優秀人才，改變內部人才缺乏困境；完善內部人才培養的激勵措施，建立員工發展晉升機制，加強內部人員的團結。
（四）建立重慶市村鎮銀行信貸風險控制體系
要考慮事前考核，事中管理，事后評價。在事前的考察審核時，不僅需要考察項目本身可行性還需審核項目的合法性；在事中的管理需要村鎮銀行信貸專管員定期了解所發放貸款項目的開展進度以便隨時掌握項目信息，降低村鎮銀行的信貸風險。提供優惠政策促進貸款者及時還款。
在事后的評價時建立客戶信用檔案；對前期信貸項目查找不足，及時改進。最終確立一套完整的信貸風險控制體系，在以后的實踐中不斷完善和發展；并不斷的將信貸中好的作法作為村鎮銀行的業務準則與章程，將其制度化。
參考文獻：
[1] 范依梅.我國村鎮銀行發展與我國農村金融改革.集團經濟研究，2007，（25）
[2] 中國證券報.銀監會：持續提升村鎮銀行民資持股比例.商，2014，（04）
