村鎮銀行發展建議
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村鎮銀行發展建議范文第1篇
由于農村地區金融服務的不足，金融環境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監會調整農村金融機構的準入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區設立村鎮銀行、小額信貸公司、農村資金互助社。自從中國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行在2007年3月1日掛牌開業，到目前為止已經過去4年了，在村鎮銀行的發展過程中已經積累了不少經驗。自2009年承德市成立第一家村鎮銀行以來，目前承德地區共有三家村鎮銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個月的時間。按照開展業務的速度來說，三家村鎮銀行發展狀況各異，成立時間短的發展業務的速度相當驚人。三家村鎮銀行發展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個方面來研究。
1 科學的授權機制
1.1三家村鎮銀行的授權機制
1.1.1三家村鎮銀行的審批模式
A客戶經理行長
B客戶經理經理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經理經理行長董事長
三家村鎮銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應該是A家村鎮銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業，某一固定的工作，某一項固定業務。如果村鎮銀行最高決策人在沒有充分授權的情況下，兼任著其他工作，就會影響村鎮銀行的發展。
1.2村鎮銀行的授權與管理層級
承德市的三家村鎮銀行從目前的發展狀況來說，發展狀況各異。A家村鎮銀行開業僅兩個月就吸收存款1.3億，發放貸款6千多萬元，發展速度相當驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個側面了解這一現象。
研究村鎮銀行發展過程產生的差距，就要探討管理學上經常提到的授權和管理層級的問題。如何才能授好權，是一個管理者必須思考的問題，要解決這個問題，需要管理者對所管理的崗位進行系統的分析，仔細分析所管理的崗位需要多大權限，然后授發權限。
對于權限分配要做到“該放手時就放手”，不應過分集權。下放權限，就要相信你所用的人，相信被授權人能夠正確的使用權限，這也體現出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當地股東
承德市的三家村鎮銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當地的股東對于村鎮銀行的發展有諸多的好處，對于村鎮銀行的發展有重要的意義。
2.1吸收當地股東的優勢
2.1.1消除陌生感
村鎮銀行是新生事物，城鄉居民普遍感到非常陌生，尚難有認同感。并且，村鎮銀行剛進入農村市場，開設網點較少，缺乏品牌效應，這就使得吸儲難成為一個無法回避的現實問題。吸收當地股東，有利于形成城鄉居民的認同感，從而在某種程度上緩解吸儲難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業界專家認為，村鎮銀行發起模式有利于提高大中型銀行發起設立村鎮銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮銀行運營中的吸存難、下鄉動力不足等問題，還應從股權結構上尋求突破。村鎮銀行可以充分借助當地股東的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮銀行開設賬戶，辦理存取款業務，緩解村鎮銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業務
村鎮銀行可以開拓中間業務。大力發展中間業務，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發展中間業務，離不開當地股東的支持。村鎮銀行可以與其他金融機構股東合作，簽訂代辦理財產品和保險業務。一方面，代辦理財產品和保險業務可以取得中間業務收入，另一方面，還可以提高村鎮銀行的品牌知名度，發現客戶、選準客戶、留住客戶、開發客戶，為村鎮銀行資產、負債規模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當今世界，日新月異，每時每刻我們都在迎接著挑戰。身處不斷否定過去、不斷變革創新的時代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優勢的必然。因此，吐故納新，營造一個靈活的內部工作環境，為本地員工創造更多的機會，才是村鎮銀行長期的經營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮銀行若要在當地發展壯大的話，就必須培養當地的員工，讓他們成長起來積極迎接挑戰。也許在本地化的過程中會遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實行員工本地化需注意的幾個方面
3.2實行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮銀行將堅持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達成最佳的人力資源結構，打造最具戰斗力和創新精神的員工隊伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵
科學有效的激勵機制能夠讓員工發揮出最佳的潛能，為企業創造更大的價值，激勵的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實用的方法。它是員工為企業所做貢獻的相應回報和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動所得，它在一定程度上代表著員工自身的價值，代表企業員工工作的認同，甚至還代表員工個人能力和發展前景。村鎮銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵的作用
薪酬激勵可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮銀行產生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當前村鎮銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮銀行潛在經營風險較大、限制了機構發展空間、內控制度難以落實。村鎮銀行應根據自身發展特點，制定出科學的授權機制、實現員工的本地化、爭取母行的支持、科學的薪酬獎勵措施，充分發揮自身小、快、活的優勢，增強自身的實力，更要造福“三農”，服務地方經濟。（作者單位：山東理工大學商學院，山東淄博，255049）
參考文獻：
村鎮銀行發展建議范文第2篇
[關鍵詞]景德鎮；村鎮銀行；可持續發展；制約因素
[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]
2095-3283（2015）09-0101-03
[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級經濟師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經濟師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經濟師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經濟師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經濟師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經濟師，研究方向：貨幣政策。
一、景德鎮市村鎮銀行發展概況及主要特點
（一）發展概況
2010年12月，景德鎮農商銀行作為發起行在景德鎮市浮梁發起設立首家浮梁農商村鎮銀行，注冊資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發起行在景德鎮市樂平發起設立樂平融興村鎮銀行，注冊資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮轄內兩家村鎮銀行股本構成未發生變化。村鎮銀行自成立以來，主動適應金融發展新常態，發揮經營機制靈活優勢，積極提升核心競爭力，在創新發展上進行了有益探索和實踐。截至2015年1季度末，浮梁農商村鎮銀行資產總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規模在全省35個村鎮銀行中排名第8位；擁有員工34人，設有1個總行營業部、1個本地支行。樂平融興村鎮銀行資產總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規模在全省35個村鎮銀行中排名第29位；擁有員工24人，設有1個總行營業部、1個自助銀行。
（二）主要特點
1.總體發展速度快
截至2014年底，景德鎮市村鎮銀行資產規模合計為11.44億元，比上年增長1.99億元；負債規模合計為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規模合計7.74億元，同比增長8.4%；貸款規模合計為8.5億元，同比增長25.55%。
2.盈利能力不斷提高
2014年，景德鎮市村鎮銀行實現利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農商村鎮銀行資產利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個百分點；樂平融興村鎮銀行資產利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個百分點。
3.資本約束能力強
截至2014年底，景德鎮市村鎮銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農商村鎮銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個百分點；樂平融興村鎮銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個百分點，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個百分點。
4.支農作用顯著
景德鎮市村鎮銀行自開業成立以來，始終遵循“立足縣域、服務三農、支農支小”的市場定位，以促進縣域經濟發展為己任，較好地支持了“三農”和“小微”信貸對象，初步發揮了服務地方經濟和新農村建設的職能。截至2014年底，浮梁農商銀行涉農貸款余額為5.28億元，涉農貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮銀行涉農貸款余額為2.18億元，涉農貸款比例為86.31%。
5.經營機制靈活
根據涉農、小額、時效、分散的放貸特點，景德鎮市村鎮銀行貸款發放具有便捷、高效和靈活的優勢。從貸款發放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結構看，“短平快”是主要特點；從利率定價看，根據貸款的不同對象，執行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。
二、景德鎮市村鎮銀行可持續發展所面臨的制約因素
經過5年時間的運行，景德鎮市村鎮銀行實現了較為快速的發展，特別是浮梁農商村鎮銀行，對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發展過程中，伴隨著外部經濟環境變化，其可持續發展也面臨了諸多障礙，主要表現在發展速度趨緩、經營困難、信貸風險加大等，這一方面是經濟新常態下必然反映，另一方面也受其自身發展模式的制約，再加之配套政策支持跟進不力，導致村鎮銀行較其他商業銀行經營面臨更大的困境。
（一）吸儲難度增大
通過對村鎮銀行資金實力的分析，首先，因村鎮銀行設立初期定性為縣域以下，發起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴股滯緩，規模效應較弱。其次，發展較為緩慢，網點擴張能力較差，輻射面偏小。由于監管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導致村鎮銀行網點擴張五年來僅增加一個，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉鎮，嚴重制約吸儲能力。第三，由于村鎮銀行品牌效應和社會公眾形象等因素，業務開展單一，企業文化尚未形成，金融服務掣肘，特別是異地發起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時由于經濟由高速增長轉入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮銀行存款增長的基礎。數據顯示，浮梁農商村鎮銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。
（二）信貸投放難度增加
村鎮銀行發起設立之初定位不清。作為金融補充作用的小微農村金融機構，其定位主要是服務小微企業、涉農項目及廣大農戶，而將村鎮銀行落戶縣城區域，網點擴張也在縣城區域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導致在客戶結構上，高價值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價能力不高，營業網點的布局、設施、功能有較大差距，另外處于經濟下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發揮，在一定程度上制約了信貸增長。調查顯示，轄內村鎮銀行2015年前5個月信貸投放出現負增長態勢。
（三）穩健經營難度上升
隨著傳統金融需求弱化不斷加劇，村鎮銀行順應新興金融需求而調整的步伐緩慢，影響其供求錯配。業務領域過于單一，經營風險過度集中，而其客戶對象又屬于經濟弱勢群體，在經濟下行期抗御風險的能力更加弱化。調查顯示，2015年轄內村鎮銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現雙升態勢。收入結構的單一化，傳統的貸款利息收入占比過高，實現多元化經營轉型目標困難。據調查顯示，浮梁農商村鎮銀行2014年利息凈收入占比營業收入高達99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達98.88%，經營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進和存款保險制度的實施，信貸有效需求不足，不良貸款風險的反彈，拔備計提增多，再加之扶持政策不充分，導致其效益增長空間受制，效益同期相比出現下滑態勢。
（四）轉型發展難以推進
國家一直在釋放推進發展新型農村金融機構的積極政策信號，但是試水P2P平臺、大額存單等業務卻被叫停或排擠在外。而且隨著市場利率化發展的深入，村鎮銀行由于其自身實力、信譽、利率議價能力、金融產品與服務創新能力等因素與其他金融機構形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價值客戶門檻之外。受發起行絕對或相對控制，其自主經營權受限；起步晚，高端人才儲備不足，管理人員素質參差不齊；集約經營和精細化管理推進不夠，抑制了村鎮銀行服務水平的發揮。經營發展配套服務不足，營業網點的布局、設施、功能與轉型要求還存在較大差距，配套的優惠政策跟進不力，而且在信息建設、內控制度等方面均缺少系統性指導或扶持，甚至與其他農村金融機構在支農、小微領域的競爭中還處于劣勢地位。
三、新常態下促進村鎮銀行可持續發展的對策建議
村鎮銀行從成立之初的快速發展到如今可持續發展中存在的瓶頸，有發展定位不準、基礎不實、資本實力不強、經濟下行壓力加大與后勁不足等原因，同時受自身因素和政策環境的共同影響。因此要促進村鎮銀行可持續發展應在指導規劃、政策扶持、功能定位、升級轉型上下功夫。
（一）適時出臺指導意見，增強發展后勁
新型農村金融機構是支持“三農”發展的有力補充。近年來，政府出臺了調整放寬農村地區銀行業機構準入政策、加快發展新型農村金融機構有關事宜等意見，卻未有系統性支持村鎮銀行等新型農村金融機構可持續發展的指導意見。應出臺一套完備的村鎮銀行可持續發展推進機制的指導意見，解決其可持續發展問題。其主要內容應包括指導制定村鎮銀行科學合理的長遠發展規劃和目標；規范發起行的管控，確保村鎮銀行獨立法人行為；堅持業務發展與突出特色、風險防范與深化改革、差異化經營與社會統籌兼顧等原則；指導建立科學激勵約束和管控機制，不斷培育良好的村鎮銀行品牌形象等。
（二）準確定位，堅持服務“三農”的宗旨不動搖
一是要準確功能定位。農村市場中的城鎮化、城鄉一體化建設不斷推進給村鎮銀行提供了更大的發展平臺和空間。因此村鎮銀行要圍繞區域農村市場定位金融服務，在基于彌補農村金融設計不足的同時，又要進行商業化模式運作，不斷擴大其規模實力和社會知名度。二是擴大村鎮銀行在農村的覆蓋面。進一步放開市場準入，實現村鎮銀行設立“常態化”，塑造金融新格局，堅持金融服務“三農”與小微企業的宗旨。針對縣域村鎮銀行覆蓋率較低的實際情況，建議大力發展地市級村鎮銀行，或是將縣域設立的村鎮銀行升級，實行地級市總部、轄內縣域設立分支行、鄉鎮設立網點的“總分行制地市級村鎮銀行”發展模式，這有利于充分調動發起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業銀行及民間資本進入農村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實力和規模，切實解決其破局吸儲難題。三是建立差異化發展機制。農村區域經濟發展的不平衡性，導致農村金融需求差異性較大，村鎮銀行應根據區域特點，因地制宜，實行差異性經營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發揮村鎮銀行機制靈活、決策時效高、貼近農村等特點，創新差異化的經營管理體制和金融服務需求，保證其服務“三農”的宗旨不動搖。
（三）加大政策扶持力度，增強村鎮銀行活力
為“三農”服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，就必須在其發展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應加大對村鎮銀行的支持力度。允許村鎮銀行部分財政結算業務，增加其資金實力；延續并完善支持農村金融發展的有關稅收政策；實行對涉農項目財政貼息、農業風險保障、政府擔保基金等多種方式，降低其信貸風險和成本。給予村鎮銀行更多的參與機會，允許其參與如以地方財政資金為保證的財園信貸通、財政惠農通等創新業務。另一方面，強化監管部門的政策引導。金融監管部門在加強村鎮銀行監管的同時，更要提高對村鎮銀行涉農小微不良貸款的容忍度，對其存款準備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動空間，充分利用支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具，給予村鎮銀行更多資金支持，從而引導其信貸資金投放和流向，確立準確的市場定位，繼續發揮其在農村、小微等領域的優勢，彌補正規金融機構的市場空白。同時適當放松監管限制，允許村鎮銀行一定程度上的金融創新，并享受與其他商業性銀行一樣的諸如發行大額存單等權利，為村鎮銀行創造更加寬松的發展環境。
（四）助力村鎮銀行轉型升級，推進可持續發展
由于村鎮銀行本身存在成本高、成立時間短、經營對象弱等劣勢，并面臨著來自其他金融機構的競爭威脅，其發展壯大必然還有很長的路要走，因此，村鎮銀行需要在經營轉型的關鍵期尋求戰略性機遇和持續性發展。一是建立良性、穩定的資本金補充機制，提高抗風險能力和服務能力，實現可持續發展。二是強化“互聯網+農村金融市場”。廣大農村地區已成為我國新的經濟增長點，村鎮銀行要運用互聯網、移動互聯網技術挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統金融優勢，積極開拓農村金融市場，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結構，建立內部制衡機制，實現自主經營，自選發展策略，成為真正意義上的市場主體。四是加快業務結構調整，優化傳統存貸款業務，大力發展中間業務和個人業務，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風險防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當提高對不良資產風險的容忍度，防止過度信貸收縮損害自身業務發展。六是提高管理精細化水平，建立客戶綜合服務平臺，提升村鎮銀行農村市場份額，真正實現可持續發展。
村鎮銀行發展建議范文第3篇
關鍵詞:村鎮銀行;主發起行;民間資本
一、主發起行制度下村鎮銀行運行現狀
截至2016年末，我國已組建村鎮銀行1519家，資產規模合計達1.24萬億元，覆蓋全國31個省份1213個縣市，貸款余額7021億元，農戶及小微企業貸款占各項貸款余額的93%，村鎮銀行引進民間資本815億元，占實收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問題，但要有效控制風險還需依托制度來保駕護航。主發起行便是其中一項關鍵的制度設計。在我國設立村鎮銀行，必須有一家符合監管條件，管理規范、經營效益好的銀行業金融機構作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業金融機構稱為主發起行或主發起人，其持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的15%［1］。主發起行對村鎮銀行運作進行專業化指導，并全面負責風險處置工作。我國村鎮銀行的主發起行以商業銀行為主導，主要包括5家國有商業銀行、國家開發銀行、12家全國性非國有股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行以及其他銀行業金融機構等［2］。可以將主發起人分為四大類，即國有銀行、股份制商業銀行、區域性中小銀行機構及外資銀行，其中城商行和農村金融構是主要推動力量［3］。村鎮銀行主發起行絕對控股現象普遍。在現有1500多家村鎮銀行中，90%以上都引進了民間資本。但大部分主發起行持股比例超過50%，處于絕對控股地位。大中型商業銀行作為主發起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對村鎮銀行持股比例保持60%，臺州銀行對村鎮銀行持股80%以上。農村銀行業機構對發起設立的村鎮銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。
二、主發起行制度下村鎮銀行SWOT分析
(一)主發起行制度下村鎮銀行發展優勢
對于村鎮銀行而言，大型國有銀行作主發起行優勢在于:首先，主發起行資金實力雄厚。村鎮銀行能夠借助其資金優勢保證流動性，有效控制銀行風險。其次，主發起行在產品服務設計、企業管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮銀行的產品創新可以得到主發起行的技術支持，經營管理也可借鑒主發起行經驗。再次，國有銀行作為主發起行對村鎮銀行發展具有較強的政策引導作用，不易偏離村鎮銀行服務“三農”、支持“小微”的設立宗旨。中型股份制商業銀行作主發起行優勢在于:首先，主發起行自身具有品牌優勢和全國性特點，這有助于打造分布廣泛的村鎮銀行品牌。其次，主發起行自身發展戰略較為注重縣域地區金融市場和廣大中小企業資源。其市場定位、經營戰略與村鎮銀行距離小，由其設立的村鎮銀行的產品服務更契合農村金融市場的需求。經營方式靈活、貸款辦理流程相對簡便，快捷的服務能增強競爭力。區域性銀行業機構作主發起行優勢在于:首先，主發起行熟悉當地金融環境，能準確了解當地金融市場的需求，該類村鎮銀行的產品服務具有額小、量多、面廣的特點，更易被當地農戶和小微企業所接受。其次，村鎮銀行與主發起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節約了管理成本，方便主發起行對村鎮銀行監督管理。且立足于本地開展業務，能體現決策連短、決策效率高以及服務快捷的優勢。再次，村鎮銀行股權集中度較低，很多主發起行沒有絕對控股村鎮銀行，有利于引進民間資本、實現產權多元化。例如，由石嘴山銀行設立的石銀系列的村鎮銀行，發起行持股大多只占20%，充分利用了當地民間資本。該類村鎮銀行更重視民營企業和自然人股東的作用，給予其較大的話語權，有利于協調股東利益、改善股東關系、完善內部治理結構，更加吸引民間資本的參與。
(二)主發起行制度下村鎮銀行發展劣勢
大型國有銀行作主發起行劣勢在于:首先，村鎮銀行獨立性弱，股權集中度高，股權結構缺乏制衡性。其村鎮銀行的董事長、監事長和高管人員基本由主發起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話語權，易導致公司治理機制缺失。重要事項的逐級上報易造成決策鏈過長、業務管理效率低下，管理成本較高。其次，主發起行市場定位、企業文化以及日常經營與村鎮銀行差距大。國有銀行市場定位和經營理念是“做大、做強”，村鎮銀行的設立宗旨是“支農、支小”。這種差異使非涉農的大型國有銀行不能因地制宜的依據當地經濟發展具體需求來設計金融產品、創新金融服務。中型股份制商業銀行作主發起行的劣勢在于:首先，主發起行經營布局以城市為主，設計的產品和服務是為滿足城市金融市場的需求。其設立的村鎮銀行，也存在對農村金融市場不夠了解的問題。其次，這類股份制商業銀行發起設立村鎮銀行的目的側重于擴充業務、增加網點覆蓋率來實現跨區域發展，“支農、支小”目的性體現不強。區域性銀行業機構作主發起行的劣勢在于:首先，主發起行綜合實力較弱，在品牌、資金、技術等方面無法與全國性大中型銀行比擬，村鎮銀行得到的支持有限［4］。其次，主發起行持股比例較低，當內部協調遇到問題時，可能會出現其他股東抵制發起行影響，使其不能較好履行發起人職責。再次，該類銀行機構在異地設立會受到嚴格監控，若變相的借助設立村鎮銀行來增加經營范圍，跨地域開展業務，很可能由于規避監管而引發風險。
(三)主發起行制度下村鎮銀行發展機遇
主發起行制度下村鎮銀行發展機遇，主要體現為:第一，國家政策支持給村鎮銀行籌建、經營創造機會。主發起行起中心軸作用，集中當地零散資本，為村鎮銀行組建提供了資金基礎。國家關于村鎮銀行的很多扶持政策是在主發起行制度的基礎上發揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發起行提供資金支持，可以在當地財力不足的地區設立村鎮銀行，促進了西部欠發達地區的村鎮銀行組建。第二，在客戶偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮銀行實力時，習慣考慮其出資人狀況。主發起行對村鎮銀行的品牌建設起到支撐作用，使其更易得到市場認可，被客戶接受。百姓由于對新鮮事物陌生，往往懷疑其實力。因此，實力雄厚的主發起行是村鎮銀行品牌保證，能提高公信力。在后續發展中，有實力的主發起行能夠設立多家村鎮銀行，打造一個品牌，如建信村鎮銀行、浦發村鎮銀行等。這類自成品牌的村鎮銀行更容易開拓客戶群發展業務。
(四)主發起行制度下村鎮銀行發展威脅
村鎮銀行后續發展風險，主要體現為:第一，競爭對手的潛在威脅。村鎮銀行受到民間資本的競爭，主發起行制度限制村鎮銀行對民間資本的吸收，民間資本與主發起行利益、理念沖突，易導致民間資本撤資。隨著金融創新和發展，民間資本可能通過民間借貸變相的在農村開展業務，對村鎮銀行產生競爭。第二，經濟環境的潛在威脅。在經濟衰退時期，農村金融市場前景不好，村鎮銀行盈利能力差，容易成為主發起行業務轉移的對象，打擊了其進行自主創新，市場拓展的動力，偏離服務“三農”宗旨。第三，行業政策變化的潛在威脅。現有村鎮銀行長期受主發起行的影響，競爭能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發起行制度的可能性，發起人主體多元化將對現有村鎮銀行生存產生威脅。
三、村鎮銀行充分利用主發起行優勢政策建議
(一)借鑒主發起行經驗的同時加強自主創新
村鎮銀行應該充分發揮獨立法人職能，有取舍的借鑒主發起行經驗，但不能依賴主發起行，盡量避免直接嫁接主發起行的經營管理模式。明確自身市場定位，積極熟悉當地金融市場需求。借助主發起行的資金優勢和技術支持，自主創新，設計契合當地需求的金融產品和服務。村鎮銀行應該形成自身的企業文化，銀行高管應該加強學習，廣泛聽取當地人才的建議，創新管理模式，及時與主發起行溝通，全面詳細的反應當地狀況。村鎮銀行應積極提出訴求，在主發起行幫助下建立獨立的綜合網絡平臺、支付結算系統，逐步健全自身設施，為自主創新打好基礎。
(二)加強村鎮銀行與主發起行的聯動機制
為解決主發起行制度下，村鎮銀行由于決策鏈過長而導致的經營效率低下的問題，應該加強村鎮銀行與主發起行之間的聯動機制，體現在溝通協調和信息反饋方面，加強部門協作，實現快速反應。村鎮銀行應與主發起行協調，要求權力下放，擴大自主決策范圍。需要主發起行決策部分，主發起行可以將決定權交給當地分行，當地分行應建立專門部門負責處理村鎮銀行相關事宜，盡量縮短批復時間，簡便手續，提高村鎮銀行運營效率，為客戶更快捷的提供金融服務。此外，村鎮銀行和主發起行應建立定期溝通反饋，使主發起行全面了解村鎮銀行面臨的市場環境、產品需求情況，主發起行進行決策時應充分聽取村鎮銀行管理者和其他股東的建議。
(三)加強主發起行與民間資本的協調合作
為解決村鎮銀行的主發起行與民間資本的沖突問題，應該完善村鎮銀行內部的溝通協調機制，加強主發起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮銀行管理者應當定期聽取各位股東的意見，并反饋給主發起行。增加民間資本的話語權，鼓勵民間資本參與公司的經營決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮銀行資源整合能力、入股股東素質方面應當堅持審慎原則，這也是保障主發起行和民間資本能否良好結合的前提。
參考文獻:
［1］何辛銳.對主發起行控股村鎮銀行的思考［J］.內蒙古金融研究，2013，(07):36－37.
［2］胡琳.主發起人對村鎮銀行設立的影響分析［D］.西南財經大學，2012.
村鎮銀行發展建議范文第4篇
關鍵詞：村鎮銀行；服務三農；改革發展
一、村鎮銀行設立與發展現狀
為推動農村地區金融服務便捷性，為加大對于農村中小企業扶持力度，為縮小城鄉差距，我國于2006年允許相關的資本進入運作，許多的商業銀行為了能夠將業務延伸到農村經濟，擴大自己的市場份額，也紛紛開始投資設立村鎮銀行，截至2016年年末據不完全統計全國大概有1500家村鎮銀行，村鎮銀行呈現出積聚在東部沿海地區較多。以下是主要的發展現狀的概要：
（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國家允許設立村鎮銀行以來，經過十年的發展村鎮銀行的數量已經接近1500家，各種資本積極投入到村鎮銀行的\作之中來，村鎮銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業以一些城市商業銀行設立居多，如南充市商業銀行設立發起的我國第一家村鎮銀行惠民村鎮銀行，中國銀行出資設立的中銀富登村鎮銀行等等。
（二）信貸速度快，手續便捷
村鎮銀行設立的初衷是服務于農村中小企業，所以針對農村經濟的特點，村鎮銀行的信貸業務速度比較快，相關的審批手續簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務于三農。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經濟發達的
我國村鎮銀行分布呈現出東部沿海地區發展快速，中部發展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現在所謂的“東快中西慢”，這個現象幾乎是與我國經濟發展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮銀行的一個主要的目的是解決三農問題，而三農問題最突出最矛盾的就是在經濟欠發達的地區，東部經濟發達，城鄉差距小各種金融體系機制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮銀行所面臨的各種問題
村鎮銀行的出發點還是要解決三農問題，普惠中小型企業，向中小微企業提供貸款，但是由于我國經濟體制以及社會發展的制約問題，村鎮銀行在發展過程中出現了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網站以及報紙中不難看出，村鎮銀行出現了很多的信貸員跑路的現象，導致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮銀行的資金轉而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業銀行之中。在農村由于經濟的不發達，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導致信貸員卷款跑路。
（二）權力制約機制模糊，追責機制難以落實
村鎮銀行設立之初就本著服務三農，簡化審批的原則，導致了貸款的審批較為簡單，村鎮銀行職員由于自身業務能力以及為了追求業績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導致很多村鎮銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮銀行吸納資金由于相較于傳統城市銀行不具備傳統優勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風險所導致的資金入不敷出，大股東撤回資金導致村鎮銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴重
目前村鎮銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調入，基層人員采用高校畢業生校園招聘與農村本土信貸員相結合的社會招聘。高校畢業生專業知識扎實，但是業務流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環境預期偏差，離職率很高。社會招聘的農村本土的信貸員人際關系是開展業務的關鍵，但是這部分職員專業知識不足，而且人情觀念比較重。
（四）營業網點少，結算不便捷
既然服務三農，那就要解決匯兌的問題。在經濟不發達的地區，經濟的發展主要依靠打工，工資的結算由于異地匯款手續費的問題，農民往往不選擇村鎮銀行，選擇傳統的大型銀行，這樣村鎮銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務三農也就大打折扣。
三、村鎮銀行的合理化建議
（一）股權多元化，建立可以信賴基石
目前的股權主要是商業銀行一部分以及一些民間資本一部分，農民看不到政府的擔保，所以往往對于村鎮銀行望而卻步，所以建議進行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔保農民愿意把錢投入到村鎮銀行之中。當地政府與出資的商業銀行以及民間資本共同經營，環環相扣，確保資金來源明細，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機制，留住精英人才
制約村鎮銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關有效機制，從職員晉升到工資福利應該向總行看齊。要想建設好村鎮銀行應該全方位的引進人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應該通過筆試面試等環節，通過層層篩選選用符合村鎮銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機制。做到選、育、用、留。
（三）出臺相關法律，確保信息暢通，借鑒相關經驗
證監會等國家有關部門應該相關的運行機制，目前村鎮銀行的相關法律法規較少，村鎮銀行的有效運行缺乏有效的保障，相關政策也難以有效落實。針對與目前所出現的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責制度。農村的信貸可以成立借貸小組，聯名貸款，一方違約，多方追責，用親情，鄉情將違約降到最低。
參考文獻：
[1]石立巖.大力推進村鎮銀行穩健發展[N].金融時報，2012 （10）.
村鎮銀行發展建議范文第5篇
廊坊市自2009年設立第1家村鎮銀行以來，目前已發展到5家，且均已開設了分支機構。另外還有5家新設村鎮銀行已進入籌備階段。從科技方面看，不但沒有專職科技部門，而且所謂的專職科技人員僅10人，占比不到4%。目前村鎮銀行的業務系統基本都是依托發起行和行來運行，各項規章制度都是照抄照搬發起行，缺乏具有自己行針對性的內控制度，有些村鎮銀行新設立的分支機構由于在農村條件有限，不具備雙運營商線路備份的條件。
二、網絡及信息安全管理存在的問題
（一）制度建設薄弱，安全意識有待提高。村鎮銀行由于成立時間短，急于開展存貸款業務，因而還沒有建立起一套系統的、行之有效的網絡及信息安全管理制度。如部分村鎮銀行沒有結合自身實際制訂制度，僅將發起行的信息安全規章制度改頭換面，難以對信息安全管理進行有效約束，個別村鎮銀行連最基本的機房出入登記、應急演練記錄都沒有。即使制度制訂較為完善的村鎮銀行也未能嚴格按照《商業銀行信息科技風險管理指引》、《村鎮銀行信息科技建設與管理指引》的要求進行規范，反映出村鎮銀行普遍存在注重追求業務拓展而忽視制度建設與執行，信息安全意識不強的問題。
（二）未設立專職科技部門，兼職科技人員自身水平不高。村鎮銀行都沒有設置專職的科技部門，從最初機房建設到后來發展分支機構，科技工作均是由發起行派科技人員實施和管理。從人員素質看，10名科技專管員中，計算機專業人員僅占5%，大部分專管員難以勝任科技工作。此外，各家村鎮銀行所謂的專職科技專管員實際上都是身兼數職，而且流動性大，更換頻繁，不利于信息安全工作的開展。
（三）網絡線路繁多，資源浪費嚴重。目前每個村鎮銀行需要硬性接入的網絡線路為7到10條不等，比如人民銀行省會中心支行城市金融網、地市中心支行城市金融網、發起行網絡、行網絡等，此外還要與銀監局、下屬支行互通，按照網絡雙線路備份的要求，一個村鎮銀行總行機房的網絡線路達到近20條，不但給本來就不大的機房增添了不少負擔，而且繁多的網絡線路不便于日常管理，存在安全隱患。同時，一個村鎮銀行每年在網絡線路上的花費均在30萬元以上，高額的支出也給本來規模就不大的村鎮銀行增加了財務負擔。
（四）過度依賴業務外包，不利于內部風險控制。廊坊轄內村鎮銀行業務系統升級改造由發起行來實施，發起行能否長期提供免費系統升級支持且升級是否及時，值得引起重視。日常設備維護、巡檢基本由第三方IT外包服務公司來做。由于廊坊本地沒有外包服務公司，出現問題不但不能第一時間進行維護，更為重要的是信息系統和數據的安全性無法保障，存在泄漏重要信息的可能。
（五）機房環境普遍不達標，存在安全隱患。按照《村鎮銀行信息科技建設與管理指引》，村鎮銀行要達到B級機房標準，而廊坊市的村鎮銀行機房環境設施過于簡單，與指引相差甚遠。主要表現：一是面積過小不能實現機房分區操作；二是裝修沒有達到國際有關要求；三是空調設備和供電未達到冗余要求。這不但對今后機房設備的拓展存在影響，而且存在一定的安全隱患。
三、相關建議
（一）加強科技制度建設和落實。人民銀行應嚴格按照《商業銀行信息科技風險管理指引》、《村鎮銀行信息科技建設與管理指引》，要求村鎮銀行針對自身實際，制定切實可行的科技管理制度。科技部門要加強對村鎮銀行的執法檢查，評估科技管理制度的實用性和有效性，強化村鎮銀行科技制度建設和制度落實，切實提高信息安全意識。
（二）加強科技人員管理。每個村鎮銀行及其分支機構都必須設立至少一名科技專管員專司網絡及信息安全管理工作，科技專管員要具有計算機專業學歷，嚴禁非專業人員為應付監管部門檢查而從事科技管理工作，現沒有專業人員的要通過公開招聘盡快解決。要減少科技專管員兼職，有條件的機構應設立科技部門。
（三）建議全省村鎮銀行參照農村信用社的方式統一管理。由于村鎮銀行科技力量薄弱，沒有能力自行開展信息化建設，而搭建獨立的核心業務系統，需要投入較多的人力和財力，短期來說困難重重。農村信用社也為獨立法人，與村鎮銀行類似，由省聯社統一開發業務系統后各獨立法人機構接入。建議村鎮銀行也采取此方式，在省一級成立公司，全省村鎮銀行業務系統以及人民銀行相關系統的接入，系統升級和改造也由公司完成。采用此方式可以規范村鎮銀行的接入標準，減少對發起行或行的技術依賴，最重要的是通過整合可以節省人民銀行網絡資源，減少村鎮銀行的網絡線路，節約經費。
（四）以人民銀行地市中支為節點一點接入。目前，村鎮銀行接入需直接由所在地連到省里，建議以人民銀行地市中支為節點，村鎮銀行通過地市中心支行接入。隨著擔保公司、小額貸款公司通過接入征信系統逐漸提上日程，越來越多的金融機構需要接入，省網絡資源會越來越緊張，以地市中支為節點接入可以有效分擔省里壓力。與此同時，以從廊坊到石家莊單條線路月租費5000元計算，僅網絡租用費每年就可以為村鎮銀行節約10多萬元。
（五）規范外包服務公司資質。由于村鎮銀行涉及資金往來，對外部人員的管理需要更加嚴格，而IT行業是人員流動很快的行業，建議確定外包服務公司資質標準，對現實用外包服務公司進行評定，指定統一符合條件的外包服務公司進行服務，此舉可以有效避免泄密及失竊風險。
