對商業銀行發展的建議
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對商業銀行發展的建議范文第1篇
關鍵詞：商業銀行；財政業務；機遇對策
中圖分類號：F832，33
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02
一、引言
在金融形勢動蕩、國內經濟增速放緩的宏觀經濟環境下，企業利潤和財政收入增速下降，資本市場持續低迷，宏觀調控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經濟、社會各方面特別是民生工程、基礎設施、生態環境建設中發揮著至關重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權關系，完善轉移支付制度。增強基層政府公共服務能力，實現從“保工資、保運轉”向“保工資、保運轉、保民生”轉變；四是創新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預算體系，推進國有資本經營預算試編工作，加快建立完善國有資本經營預算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調整的分析，預測財政業務市場、財政客戶對商業銀行業務需求可能發生的變化，并提出了商業銀行可以采取的應對措施。
二、財政政策變化對商業銀行業務的影響
(一)商業銀行開展財政業務面臨的機遇
2009年財稅改革內容中有三條與商業銀行的業務關系密切相聯。一是行政事業性收費逐步被規范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發展機遇；二是轉移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續擴大財力性轉移支付的規模，彌補地方尤其是中西部地區財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉移支付的管理與控制，加快推進轉移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強。“省直管縣”和“鄉財縣管”的模式通過在部分地區試點，財政部門已取得了相應的經驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業務、轉移支付業務和縣級財政客戶這三方面，商業銀行拓展財政業務將有較大作為和突破。
根據對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經濟發展，對于商業銀行財政業務乃至各項業務的發展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業銀行業務的拓展空間。
1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數字已經超出一般預期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規模是空前的。
2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔難以實現。所以各級政府都在呼吁包括企業與個人在內的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發改委會同財政、行業管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。
3，從投放領域上看。政府對民生領域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農村民生改善及醫療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農資金接近200億元。
結合以上幾方面看，2009年政府業務板塊在積極財政政策指引下，顯現了良好的發展前景。商業銀行應該充分發揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業務合作機會，并為其他部門的業務搭建發展的平臺。
(二)商業銀行開展財政業務面臨的挑戰
I_中間業務收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業銀行中間業務收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業務收入的議價空間進一步受到壓縮。
2，負債業務難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業銀行提出“存款立行”后，同業對于財政客戶的競爭將會更為激烈。
3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。
三、商業銀行發展財政業務的對策建議
(一)一條基本原則
一條基本原則是堅持大財政視點，充分發揮商業銀行合力，突出財政業務平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉，滯留在商業銀行存款的數量和時間隨之減少。應該充分發揮財政客戶的龍頭效應，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優勢，攜手全行相關部門、相關條線，關注下游客戶群體，為相關業務提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關項目，充分發揮銀行在基建資金管理和財政業務方面的傳統優勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監管審核等全套的服務方案力爭資金在銀行內部流轉，并利用政府對商業銀行的投資需求，拓展有關負債及中間業務。
(二)兩類關注賬戶
兩類關注賬戶是對國債資金專戶和轉移支付專戶加強關注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預計
2009年國債發行規模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規模和撥付方式有所區別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經濟效益會逐步顯現，將成為商業銀行關注和營銷的焦點之一。此外，轉移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區差距。一般財力性轉移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領域問題，中央專項轉移支付種類會增加，轉移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規范。因此在今年加大對“三農”支持力度的財政政策要求下，轉移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。
(三)三種傳統業務
三種傳統業務是指集中支付業務、非稅收入業務和公務卡業務。從集中支付業務看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業務領域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業銀行與政府機構、預算單位開展全面合作的基礎平臺。公務卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規定公務卡業務與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業務市場份額大的分行就具備相當的競爭優勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預算執行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關業務提供強有力的支撐，為商業銀行提早把握市場先機創造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業務看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業務發展空間放大，對存款和中間業務收入都會產生積極的影響。從公務卡業務看，公務卡業務是粘合政府類客戶對公對私業務的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務卡推廣工作關鍵的一年，各級政府必將會加大公務卡改革的實施力度。為商業銀行公務卡的廣泛營銷創造市場環境。因此，商業銀行要提高對公務卡業務的重視程度，提高對市場競爭態勢和公務卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現財政制度改革和銀行業務拓展的雙贏。
(四)四個重點客戶
四個重點客戶包括地方發改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構。地方發改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監督者、監管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權不斷加強，直接成為“三農政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現的關鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業務地位有所提升的客戶，商業銀行都應引起足夠關注。
(五)五項領域有待拓展
對商業銀行發展的建議范文第2篇
關鍵詞：農村商業銀行；服務“三農”；可持續發展；對策
新農村的建設使得政府機關對于“三農”問題的重視力度大幅度提升。從“三農”問題的角度出發，了解到資金缺口和融資困難等問題對于新農村建設和農村地區經濟發展等方面有非常嚴重的影響。這就應從農村商業銀行入手，加強農村商業銀行改制力度，確保當地政府機關與農村商業銀行相互配合，共同解決農村地區發展過程中出現的“三農”問題和銀行可持續發展問題，繼而強化農村商業銀行在農村經濟發展中的實際作用效果。
農村商業銀行服務“三農”問題
盡管農村商業銀行改制能夠實現銀行機構與當地政府機關相互銜接的目標，但是也會導致農村商業銀行服務“三農”出現問題，這就應針對各方面問題展開有效分析，全面提升相關人員對農村商業銀行服務“三農”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農村商業銀行服務“三農”過程中存在的問題主要表現在以下幾個方面：第一，受農村商業銀行商業可持續發展的影響，農村商業銀行對于農村金融的服務水平大幅度降低，大量資本流出農村金融市場，造成農村商業服務水平下降。而且在農村商業銀行商業化發展水平提升的條件下，還會導致農村商業銀行信貸支農效果變差，農村商業銀行“脫農”問題層出不窮。第二，對于“三農”服務來說，其對于農村底層群體貸款發放有很高的要求，據此提高農村社會底層群體生活質量，全面落實農村地區“扶貧”目標。但是在農村商業銀行改制后，銀行體系金融服務水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現狀，必然導致農村社會底層群體生活水平和農村整體經濟下降，導致農村商業銀行服務“三農”出現嚴重問題。第三，為實現農村商業銀行信貸支農這一政策目標，就應增加農村商業銀行對農村金融市場的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農村地區老舊的經濟發展模式，但是也會導致農村商業銀行整體資產質量下降，農村商業銀行發展受到層層制約，繼而影響農村商業銀行的社會地位。第四，與城市相比，農村經濟發展水平低下，農業貸款風險比較高，稍有不慎就會導致農村商業銀行在支農貸款過程中出現金融風險，繼而影響農村商業銀行整體經濟實力。此外，多數農村商業銀行還存在貸款方式單一的問題，難以滿足政府機關“三農”服務要求。限制農村經濟發展，城鄉發展差距越來越明顯。
農村商業銀行可持續發展問題
對于農村商業銀行來說，可持續發展對于提升農村商業銀行綜合發展實例和信貸支農水平等方面起到非常重要的作用，但是受農村經濟發展和農村商業銀行經濟管理內涵的影響，農村商業銀行可持續發展還存在一些問題，對于農村商業銀行現實作用和農村地區信貸支農效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農村商業銀行可持續發展問題主要表現在以下幾個方面：第一，盡管農村商業銀行可持續發展能夠實現銀行運營成本降低和控制風險分散的目標，但是農村商業銀行可持續發展過程中還會受到商業銀行貸款規模和貸款質量的影響，如果不能采取適當措施提升農村商業銀行的貸款規模和貸款質量，必然導致農村商業銀行在貸款過程中出現問題，造成農村商業銀行可持續發展水平下降，第二，在農村商業銀行盈利能力不斷加強的條件下，農村政府機關對于農村商業銀行盈利能力管理水平不足，一旦農村商業銀行盈利能力超出相應標準，必然導致農村商業銀行綜合管理水平下降，影響農村商業銀行可持續發展水平和銀行機構社會地位。第三，與其他銀行體系相比，農村商業銀行對于“三農”服務有很高的要求，這就應要求農村商業銀行在當地政府機關的支持下擴大“三農”服務覆蓋面，確保農村商業銀行支農水平有所提升。但是受農村地區綜合發展形勢和“三農”服務水平的影響，農村商業銀行“三農”服務覆蓋面與農村綜合建設要求之間還存在一定差距，直接影響農村商業銀行對農村綜合建設的支持力度。從宏觀層面的角度出發，一旦農村商業銀行在長期發展過程中出現問題，必然導致農村商業銀行在農村地區社會地位下降，其可持續發展水平也會受到層層制約。
相關政策建議
從以上幾方面研究中，了解到農村商業銀行在“三農”服務和可持續發展等方面還存在一定問題，這就應結合農村商業銀行現有發展形勢和其中存在的問題制定標準化政策建議，積極改善農村商業銀行中潛藏的問題，確保農村商業銀行“三農”服務水平和可持續發展水平上升到一個新的高度。就目前來看，改善農村商業銀行中各項問題的政策建議有很多，其主要表現在以下幾個方面：
加強農村商業銀行信貸支農力度
未調整農村商業銀行現有發展水平，就需要從農村經濟發展的角度出發對農村商業銀行各項工作模式實施優化調整，同時強化農村商業銀行轉制效果，妥善處理農村商業銀行中潛藏的問題。在這一過程中還需要相關人員對農村地區“三農”服務本質和宗旨等方面展開有效分析，同時遵循商業化發展要求對農村商業銀行實施優化處理，或者在一系列標準化政策的支持下強化農村商業銀行信貸支農力度。這不僅能夠提升農村居民生活水平和農業綜合發展力度，還能強化農村商業銀行“三農”服務效果和可持續發展水平，使得農戶收入能夠滿足農村全面建設和經濟發展等多方面要求。
對支農金融產品實施創新處理
在對農村商業銀行制定政策建議之前，農村商業銀行管理人員應對當地農戶融資需求和農業發展水平等方面有一個全面的了解，并按照各方面了解對農村商業銀行中現有的支農金融產品實施創新處理，有效提升農村商業銀行中各項支農金融產品的經濟效果，使得農村商業銀行中各項金融產品在支農服務過程中發揮自身最大的作用。除此之外，還應對農村商業銀行各項貸款方式實施優化處理，拓展農村商業銀行業務發展空間，解決農村商業銀行服務“三農”和可持續發展過程中出現的問題，確保農村商業銀行與地方經濟處于共生共榮的狀態。
保證農村商業銀行政策性與商業性之間的協調關系
在我國農村地區經濟發展的過程中，為保證農村商業銀行在激烈的社會競爭中脫穎而出，就應將農村商業銀行可持續發展與當地“三農”服務要求結合到一起，據此規劃合理的農村商業銀行政策建議，有效處理農村商業銀行長期發展過程中衍生而出的問題。而強化農村商業銀行政策性與商業性之間的協調水平，一方面農村商業銀行能夠在于當地政績觀相互合作的條件下獲取一定優惠政策，并通過各項政策全面落實農村商業銀行可持續發展的目標。另一方面還能強化農村商業銀行因地制宜水平和分區管理效果，充分彰顯農村商業銀行統一管理優勢。一旦農村商業銀行出現問題，有關部門能夠在商業手段和標準化政策的支持下解決各項問題，推進農村商業銀行服務和管理工作順利開展。
對商業銀行發展的建議范文第3篇
互聯網金融發展是經濟、社會、科技共同進步下產生的，促進了金融市場的深化改革及金融資源的優化配置，但這也對傳統商業銀行形成較為明顯的沖擊。互聯網金融企業憑借其技術、成本及政府監管相寬松的優勢，逐步蠶食傳統商業銀行在存貸及中間業務層面的利潤，這在直接引致商業銀行與互聯網企業利益競爭，加大商業銀行經營風險。我國的互聯網金融起步晚，對互聯網金融的研究不夠全面。本文將對互聯網金融對商業銀行信貸風險的沖擊影響進行研究，通過實證的方法進行分析探討互聯網金融是否會顯著加劇商業銀行的信貸風險，并提出相應的對策建議。
目前的互聯網金融對商業銀行信貸風險的沖擊影響的研究較少，本文將通過實證分析方法研究互聯網金融是否會加劇商業銀行信貸風險的承擔，為商業銀行應當互聯網金融帶來的挑戰并依托互聯網金融加速轉型和結構升級提出合理的建議。
互聯網金融有著特有的時效性高、交易成本低、投資門檻低等優勢，利用這些優勢分流傳統商業銀行某些職能，可能對商業銀行包括信貸風險在內的風險承擔帶來沖擊影響。沖擊影響主要體現在三方面：一是削弱傳統商業銀行金融中介職能。第三方支付平臺可以提供轉賬匯款、貸款分期等銀行的支付結算業務給客戶了，一定程度上瓜分了銀行在資金支付領域的市場份額，削弱商業銀行的金融中介職能。二是搶占小微企業的信貸市場份額。阿里小貸等網絡借貸模式，為小微企業開發了滿足其特定需求的業務，削減部分傳統銀行在小微信貸業務上的收益及市場占有率。三是分流了商業銀行儲蓄存款。以第三方支付為代表的網絡支付模式，因其特有的延遲支付模式，通過該平臺沉淀交易、結算的客戶資金分流銀行活期存款。
二、實證分析
本文將運用實證分析的方法分析互聯網金融對我國商業銀行信貸風險的沖擊影響。文章將選取商業銀行的不良貸款率作為衡量商業銀行信貸風險的指標。其次，根據之前文獻資料選用我國的第三方互聯網支付規模作為解釋變量，構建面板數據。
（一）指標選取
文章選取了已經在國內主板上市的十六家商業銀行2011年～2016年各個季度面板數據作為研究樣本。樣本選取的這十六家銀行涵蓋了三類銀行：國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行，并且資產規模占中國商業銀行總資產規模的90%以上，因此作為研究樣本有一定的代表性。本文選取中國第三方互聯網支付市場交易規模作為沖擊變量。
（二）研究設計
命題：互聯網金融會加劇商業銀行的信貸風險承擔水平。為了檢驗該命題，設計一下方程：
CRit=β0+β1Ln（IPS）+αi+μit
其中，CRit表示第i家銀行第t期的信貸風險承擔水平，該風險水平被描述為互聯網金融Ln（IPS），互聯網金融的代表數據第三方互聯網支付規模數額過大因此取對數進行實證分析。商業銀行固定效應αi以及隨機誤差項μit的函數。β1描述了互聯網金融對商業銀行信貸風險的沖擊影響。依據文章理論部分的分析，我們預測β1顯著為正。
（三）實證分析
為防止“謬誤回歸”，在模型構建之前運用ADF檢驗對變量十六家銀行的不良貸款率和第三方互聯網支付進行平穩性檢驗。單位根檢驗結果如表1所示。可以看出，在5%的顯著性水平下，中國十六家上市銀行的不良貸款率CR是非平穩序列，對CR進行一階差分后，ΔCR依舊為非平穩序列。再對CR進行二階差分，發先5%的顯著性水平下CR的二階差分序列為平穩序列。第三方互聯網支付規模是平穩序列。
（四）實證結果分析
互聯網金融的發展與第三方互聯網支付交易規模的增建對商業銀行的信貸風險會產生一定影響。根據實證結果，第三方互聯網支付規模的增加會加劇中國商業銀行信貸風險承擔水平。信貸風險由于互聯網金融的出現而變大了。歷史數據再一次驗證了互聯網金融風險增大定理，加強防范互聯網金融帶來的信用風險問題仍然不可忽視。
對商業銀行發展的建議范文第4篇
【Keywords】 commercial banks； factor analysis； competitiveness
【中圖分類號】F832.33 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）06-0109-02
1 引言
隨著我國金融市場的日益開放和國際化，外資銀行大量涌入，對我國商業銀行市場份額的侵占已經日趨嚴重，傳統商業銀行提升自身競爭力已迫在眉睫。本文選取了國內主板上市的16家商業銀行，運用因子分析法，對16家銀行的競爭力進行了實證分析，并提出了相?P的政策建議。
2 模型與方法
指標設計及樣本選取：
本文自商業銀行的財務報表中選取了總資產收益率、凈資產收益率、營業利潤率等12項具體指標來構建以盈利能力、經營發展能力、償債能力和成長能力四項為綜合指標的競爭力模型。數據為16家上市銀行2016年第三季度的數據。
3 實證分析
對原始數據進行標準化處理，使得樣本數據均值為0，標準差為1。此外，由于所選基本指標中的產權比率和資產負債率為反向指標，因而對其進行取倒數處理，使之變為正向指標。對整理后的數據進行KMO和Bartlett球形度檢驗，結果見表1。
在表1中KMO的檢驗值為0.527，大于0.5；Bartlett球形度檢驗結果也說明各指標之間的相關性較大，因此，可以用因子分析法來對所選指標進行分析。
對數據進行提取公因子方差處理，只有營業利潤增長率為0.599，其余各項都比較高，說明提取的成分對變量描述較好。從解釋的總方差則可以看出滿足條件的特征值有4個，而且其累積方差貢獻率達到了84.580%，四個主成分的方差貢獻率分別為27.216%，24.529%，17.296%和15.539%，將原有的12項指標轉化為四項指標。（表2）
表2為旋轉后的成分矩陣。由旋轉后的成分矩陣可以看出，在第一個因子中，占有較大系數權重的項有資產負債率倒數、產權比率倒數、總資產增長率和營業利潤增長率，因而可以將其視為償債能力因子，記作F1。同理，將剩余三個因子視為成長因子，盈利能力因子和發展能力因子，并分別記作F2，F3和F4。（表3）
表3為因子得分系數矩陣，我們可以根據該表計算各個上市銀行的因子得分系數，得出各個銀行因子得分的系數表，并根據各因子的方差貢獻率，經下式計算得到各個銀行的綜合得分。
F = （ F1×27.216+ F2×24.529+ F3×17.296+F4×15.539） /84.580
4 實證結論
由計算得出的各銀行因子得分系數分析可得：
在償債能力方面，排在前四位的分別是工商銀行、中國銀行、建設銀行和招商銀行。這幾家銀行主要是國有商業銀行，具有較低的產權比率和資產負債率，同時又具備較高的營業利潤增長率和總資產增長率，因而其償債能力較強；在成長能力方面，城市商業銀行更有競爭力，排名靠前的銀行有南京銀行、寧波銀行、北京銀行和華夏銀行；從盈利能力來看，排名較靠前的有興業銀行，招商銀行，寧波銀行以及建設銀行[2]。這幾家銀行具備較高的資產收益率，因而盈利能力突出；從經營發展能力來看，股份制商業銀行競爭力出眾，平安銀行、招商銀行、華夏銀行和浦發銀行排名靠前[1]。
從綜合排名可以看出，綜合競爭能力較強的銀行有招商銀行、寧波銀行、建設銀行和工商銀行，值得注意的是農業銀行，雖然是大型國有商業銀行，但是由于內部結構復雜，壞賬、呆賬較多，在上市商業銀行中并未具備較強的競爭力。
5 政策建議
通過對上述16家銀行的分析，對如何提升上市商業銀行競爭力，本文著重提出以下建議：
第一，提升商業銀行的資本充足率。提升商業銀行的資本充足率對商業銀行的穩健經營具有重要意義，尤其是在當下外資銀行大量涌入，商業銀行經營日趨國際化的大背景下。無論是提高資本數量還是擴大撥備覆蓋率，都是提升商業銀行資本充足率的重要手段，銀行資本充足率的提升對于防范銀行風險，維護公眾信心也具有重要意義。
第二，提高商業銀行的管理能力。組織結構從金字塔式向扁平式轉化，不僅有利于加強各部門的信息交流而且能有效提升商業銀行經營管理的效率。加大薪酬分配的透明度以及設立完善的業績激勵型薪酬制度，不僅能夠激勵現有員工的工作積極性，還有利于吸收和引進優秀的高端金融人才，從而增強商業銀行的競爭能力[3]。
對商業銀行發展的建議范文第5篇
銀行資本充足率是指銀行資本與風險資產的比率，用于測定銀行資本充足性，是商業銀行監管的重要內容。目前國內對銀行資本充足率的研究主要集中在信貸風險和監管方面，對銀行盈利能力的研究集中在股權和利率方面，而研究二者關系的文章較少。且2013年實施的《商業銀行資本管理辦法》對商業銀行提出了更嚴格的監管要求，尤其是對上市銀行。因此，為了深入研究資本充足率對銀行盈利能力的影響，本文選取上市商業銀行為樣本，分析上市商業銀行資本充足率對其盈利能力的影響，并向銀行經營提出合理化建議。
本文結構安排如下：第二部分為文獻綜述；第三部分為理論分析與研究假設；第四部分為模型設計；第五部分為實證結果與分析；最后是結論與建議。
二、文獻綜述
國內對這一方面的研究主要是集中在資本充足率對銀行效率的影響。張建華（2003）研究資本充足率與扣除不良貸款后效率的相關系數。結果顯示資本實力越雄厚， 銀行經營越穩健， 效率值越高。黃金秋、屈新、 張橋云（2006）將資本充足率以銀行權益資本占總資產之比來衡量，將各銀行數據融合進行線性回歸分析。結果表明資本充足率與資產收益率之間有較強的正相關關系，隨著資本充足率提高，商業銀行防范信用風險的能力加強，資產收益率及盈利能力也相應提高。蔣健、趙洋（2012）對商業銀行的資本充足率與資產收益率進行回歸檢驗。結果表明商業銀行資本充足率對其提升盈利能力起到了正的顯著作用。
三、研究假設
若銀行具有較高的資本充足率，表明該銀行安全性高，同時客戶愿意接受較低的存款利息，銀行存次利息支出減少。當大環境改變比如爆發經濟危機時，所有銀行的破產概率都會升高，但具有較高核心資本充已率的銀行資本收益率下降速度緩慢，得到更長的緩沖時間和更多的恢復機會。因此，提高商業銀行核心資本充足率對商業銀行盈利能力是有益的。基于以上理論，本文提出如下一對假說：
：在控制其他變量情況下，資本充足率越高，商業銀行資產收益率越高，盈利能力越強。
：在控制其他變量情況下，資本充足率越低，商業銀行資產收益率越低，盈利能力越弱。
四、模型設計
（一）樣本選擇
選取16家上市商業銀行為樣本，各銀行財務數據來源于2015年銀行年報，得到下表數據：
（二）模型設計
由于本文主要研究資本充足率對商業銀行盈利能力的影響，因此選用多元回歸模型較為合適。設定模型為：
其中，表示第i家銀行的凈利潤，、、、分別表示資本充足率、利息凈收入、手續費及傭金凈收入、其他營業收入等解釋變量，、、、、為待估參數，為隨機誤差項。
模型選取商業銀行營業收入的三個主要來源為解釋變量，能較好的涵蓋盈利能力的各個方面，提高模型的準確性。
（三）模型的估計與調整
使用普通最小二乘法求出、、、、的估計量。結果如下：
五、實證檢驗及分析
（一）經濟意義檢驗
上式表示在其它變量不變的情況下，資本充足率度每增長1個百分比，商業銀行凈利潤就增長12.1104百萬元；利息凈收入每增加1百萬元，商業銀行凈利潤就增長0.3117百萬元；手續費及傭金凈收入每增加1百萬元，商業銀行凈利潤就增長0.4624百萬元；
其他營業收入每增加1百萬元，商業銀行凈利潤就增長0.5396百萬元。
（二）計量經濟學檢驗
1、多重共線性檢驗
利用簡單相關系數檢驗法，通過Eviews構建簡單相關系數矩陣，解釋變量之間的相關系數均小于0.9，說明模型不存在多重共線性。
2、自相關檢驗
給定顯著性水平0.05，查DW表，當n=16 ，k=4時，得下限值，上限值，因為，所以判斷不存在一階自相關性。由偏相關系數檢驗可知，模型不存在高階自相關。
3、異方差檢驗
由white檢驗知，在下，求得，其大于給定的顯著性水平，接受原假設，認為回歸模型不存在異方差。
六、結論及建議
（一）結論
資本充足率對商業銀行盈利能力有顯著正向影響。原因在于提高資本充足率有三方面意義。首先，有利于減小銀行的經營風險，降低銀行被擠兌的風險；其次，在銀行提高資本充足率以滿足國際資本監管協會對資本監管要求的同時，有利于促使銀行完善銀行內部技術水平和管理水平，使銀行經營更加合理化、科學化；第三，資本充足率的提高，能夠給銀行帶來更大的未來預期收益，促進銀行的可持續發展。因此可以減少銀行應對風險的人力、物力支出，增加銀行凈利潤，提高銀行盈利能力。
與2014年相比，四家上市商業銀行的資本充足率有所下降，并且少數銀行的利息凈收入和其他業務收入也略為下降。說明利率市場化和互聯網金融的發展將會限制商業銀行傳統經營模式下的盈利能力。
（二）建議
