家庭如何理財
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家庭如何理財范文第1篇
關鍵詞：青年家庭 理財
每一個個體都是存在生命周期的，而一個家庭也同樣擁有一個生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財，建立一個良好的資金循環鏈系統，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。
一、“青年家庭”的特點
一般來講青年家庭具有以下特點：
（一）絕大多數的青年家庭成員都是獨生子女
受我國計劃生育政策的影響，現在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長輩寵著、呵護著長大，任性的時候多點，吃苦耐勞的品質少了點。
（二）絕大多數的青年家庭成員都接受過高等教育
尤其是城鎮里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學歷的比例和從前相比數量更大。
（三）青年家庭是推動社會前進的主要動力
青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年，大多從職場新人逐步成長為單位的骨干。尤其是在高科技企業、技術密集型企業之中這種情況尤為明顯，他們在工作崗位上默默地奉獻著，為社會進步做出了很大貢獻。
（四）絕大多數青年家庭都處在厚積薄發的階段
青年家庭在工作經驗、財務收入、社會地位這幾個方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業之后選擇在大城市就業并且定居的一些青年家庭，高消費、快節奏、房貸、車貸、人情世故、職場競爭等原因，讓他們好似逆水行舟，不進則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對他們的家庭生活保障、投資理財能力提出了更高的要求。
二、青年家庭的理財現狀
對于大多數青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財意識淡薄，從一人吃飽全家不管轉變為要共同面對來自生活的各種壓力，尤其是沒有父母經濟支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現狀：
⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時尚，樂于消費，有的甚至脫離現實，超前消費，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。
⑵最為具體的外在表現 “奴”性十足。一般情況下，年輕人結婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關數據顯示，眼下有大約三成的購房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經遠遠超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購置了汽車作為代步工具，就會變成 “車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會變成“卡奴”。
⑶理財意識缺乏。據調查，在年輕人中有近41%的人沒有理財目標和計劃，而剩下的人中也有33%的人有理財計劃但沒有去實施。大多家庭無財務收支帳本或是流水明細帳，家庭財務狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財方面的交談和規劃。
⑷大多無理財規劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養老問題還為時過早，因此大多沒有投資理財計劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當困難出現，風險來臨時，如果毫無準備，就會陷入家庭經濟危機，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。
⑸工資的上漲趕不上物價的上漲，加劇了青年家庭的經濟壓力。對年輕人來講，職場新人職業經驗少、技能相對欠缺，收入整體偏低，工資短期內漲幅不大?？陀^上說，通貨膨脹切實存在，國家統計局2014年8月10日公布的數據顯示，2014年1-7月平均，全國居民消費價格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價上漲，讓很多工薪族已經遇到了支不敷出的窘境。
三、青年家庭如何理財
理財是一種態度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財，就能為家庭日后的資金需求系上保險，也更進一步向財富邁進。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財手段來增加自身的收入，通過理財，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：
⑴培養自身的投資意識?！芭c其買會凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財專家提倡青年們在一些節日的時候將禮物換為基金或者是理財產品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產在保值的基礎上有所升值而不是貶值。
⑵建立家庭財務賬。買一個現金日記帳簿，通過分類統計，掌握整個家庭的開支情況，發現每個月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發掘出可以進一步節約資金的“浪費點”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到最低，從而加大資金積累的數量，這樣可以為投資做進一步的準備。
⑶養成良好的存儲習慣，杜絕使用信用卡，省錢消費，當個摳摳族。如積極參與 “團購”、“網購”，充分享受打折優惠。
⑷合理儲蓄，讓閑置資金創造最大的經濟價值。建議預留3-6個月的家庭應急備用金，將每月家庭結余，放入銀行進行活期儲蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購買穩健型投資產品，不要追求高回報的風險性基金。如工商銀行的招銀進寶之類的銀行寶寶類產品，這樣最大限度的保障了資金的流動性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經濟需要。
⑸為家庭配置商業保險，增強抵御風險的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購買保險，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應按照先意外、后健康、養老、理財的排序購買保險。在投保的時候，如果可以盡可能選擇最長的繳費年限，能達到用最少的錢獲取最高的保障。保險金的適度性，一般按家庭每年交的保險費用占家庭收入的20%以內，不至于影響家庭的正常生活。
⑹在當前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財產品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購買一些收益更高一些的理財產品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產品，年化收益率能達到12%以上，但相比前者風險稍大。股市方面切忌跟風投入，實現風險可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩健型為主，切不可把雞蛋全放在一個籃子里，分散投資、避免風險是家庭在理財過程中堅定不移的信念，建議將家庭總資產的10%作為流動資金，60%用于購買固定收益產品，30%用于風險投資。
四、結束語
理財不是簡單地找到一個發財的門路或者做出一項投資決策?？偠灾?，只有充分分析家庭收入情況才可以選擇更適合的理財投資方式，在理財過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財，切忌急功近利、盲目跟風，追求短期收益而忽視長期風險。青年家庭要將學習精神貫徹到底，增加經濟方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財方法的實質以及特點，從而選取最為適合的投資方式。
參考文獻：
家庭如何理財范文第2篇
在這場金融危機中，馮俊和太太陳彥雙雙失去了工作，家庭的財務一下子陷入混亂，原來的計劃和理財目標不得不面臨著新的調整。
夫妻失業近半年
今年33歲的馮俊原是國內某大型網絡媒體公司駐廣州的網絡技術人員，月薪8000元，“五險一金”齊全，每年還有季度獎、年終獎總計約4萬元。
2008年底，由于公司業務發生了轉變，單位作出了主要部門集體遷往北京的決定。已經在廣州安家的馮俊做出了辭職的決定。
他告訴記者：“我也知道放棄原來的工作很可惜，目前就業也困難，但是我已經在廣州安了家，我太太在廣州工作，8歲的兒子在廣州上學，我根本不可能脫離家庭一個人去北京。這純粹是無奈之舉?！瘪T俊說。
天有不測風云。2009年1月，馮太太任職的某外貿公司在金融危機中破產關閉，以前任行政部職員的馮太太也失去了工作，以前每月4000元的月薪也一下子變成了零，“五險一金”的福利待遇也突然中斷。這對“70后”夫妻突然雙雙失業，讓兩人猝不及防，馮俊說：“感覺就像是做了一場夢?！?/p>
失業之后，馮先生也試圖尋找新的工作，不過努力半年后，依然沒有找到合適的職位。目前，馮先生憑自己的技術，接任某廣告公司的兼職，每月收入約為5000元?！氨M管比我以前的薪水少，而且不穩定，但是在目前的情況下，也只能先做著。”馮先生說得有些無奈。
相較丈夫而言，只有高中學歷且沒有特別技術的馮太太的運氣就更糟糕，連續找了三個多月始終沒有結果之后，馮太太放棄了找工作的想法，希望依靠以前的工作資源，自己做一些外貿類的業務，目前正在籌劃階段，不但沒有任何收入而且存在初期的投資風險。
收入銳減支出依舊
這對“70后”夫妻雙雙失業之后，家庭主要收入從以前的每月1萬多元銳減為5000元，但是家庭支出一點也沒減少。稍微有點欣慰的是，去年底馮俊入市，投資了8萬元購買股票，如今市值已經漲到了12萬元。
馮俊夫婦于2006年底在廣州海珠區赤崗以公積金貸款的方式購買了一套總價為48萬元的房子，供期為15年，月均還款3500元。該套房產目前已經升值到70萬元。以前夫妻倆有工作的時候，兩人每月的公積金有1200元，公積金貸款2300元。失業之后，公積金隨之中斷，馮俊夫婦不得不每月全額承擔3500元的貸款。
盡管馮太太精打細算，但是家庭的各項支出也無法減少?！俺擞望}柴米、交通通訊之類的生活開銷，加上上小學二年級兒子的學習用具以及一些興趣班培訓課程的消費，每月也需要2400元?！瘪T太太說，“這些都是無法減少的支出。”
9年前，自兒子出生后，馮俊就為兒子購買了一款教育分紅險，每月存600元作為兒子未來上大學的教育基金。以前根本不是問題的600元，現在也成了馮俊的負擔。
另外，馮俊的父母在鄉下生活，由于年歲已高，沒有掙錢能力，馮俊除了每月給500元贍養費外，還另外承擔正上大學三年級的弟弟的學費和生活費，每年約12000元。
現在，馮俊感覺日子過得緊巴巴的，每月入不敷出，更不敢隨朋友出入休閑場所，稍微有大一些的支出，就讓馮俊覺得特別大壓力。
理財目標如何調整
長達半年的失業期，馮俊不得不考慮重整財務，調整理財目標。
馮俊夫婦都是工薪階層，婚后購房養子，儲蓄并不多。目前除了一套正在按揭的房子，12萬市值的股票之外，馮俊還有15萬元的定期存款以及5000元左右的現金。
失業之后，馮俊夫婦一下子失去了各種福利，沒有了任何的保險保障，也沒有什么新的投資渠道幫助快速增長財富。作為家中的頂梁柱，馮俊希望通過重整財務，調整投資保障計劃，盡管放慢速度也要爭取實現以下理財目標。
目標一：馮俊在廣州海珠區的房子是三室一廳，考慮到家里只有年邁的雙親，而且兩老人身體都不好，馮俊決定在明年將父母接過來。不可否認的是，增加兩口人，家庭消費必然會增加一定的數額。
目標二：馮俊夫婦目前有15萬元的定期存款將在今年6月到期，馮俊和太太商量之后，決定將其中的5萬元給太太做開展外貿生意的前期投資。另外10萬元就作另外的投資，但是目前對投資市場有些迷茫。
家庭如何理財范文第3篇
“聰明一世，糊涂一時??！”郭先生感嘆道，“這個廚房可是我太太最喜歡的設計?！?/p>
遭遇煤氣火災困境
郭先生今年49歲，在一家從事能源事業的國有企業任職。作為重點培養對象的他在上世紀90年代初赴美深造，回國后作為高級技師被單位視為“鎮山之寶”?！暗拇_有過‘鎮山之寶’這么一說?！惫壬肫鸲嗄昵暗耐虏唤麊∪皇Γ澳菚r候大家迷金庸，起綽號都有那么點江湖氣息，現在那些年輕人都叫我郭老師了?！?/p>
然而工人們的喧鬧把郭先生拉回了現實。8月的一個炎熱的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出門辦事，卻忘了關閉煤氣閥門。終于，悲劇在中午發生了。由于廚房中大多是木質櫥柜，火勢不一會就吞沒了整個廚房。
火災過后，郭先生的麻煩接踵而至。鄰居的指責、消防員的批評，以及層層疊疊的維修賬單讓郭先生應接不暇。然而郭先生倒是常懷一顆感恩之心：“菩薩保佑，一個人都沒傷著，這才是最要緊的。”
郭先生現在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪則是 8000元上下。 每年郭先生與郭太太各自的年終獎金大約合計有10萬元左右。優厚的薪水及年終收益讓郭先生夫婦免去了許多經濟上的壓力。兒子今年24歲已經獨立生活，目前與同事合租住房，經濟上已經不需要郭先生夫婦再操心。
篤信佛教的郭先生夫婦每年還會在社會捐款方面有10000元以上的支出，同時還有5000元以上對寺廟的贊助。“我們夫妻倆向來命好，遇到事情都能逢兇化吉，其實都是行善得來的好報?。 惫壬f。
頻繁支出 現金吃緊
早些時候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥風范，主動為這位侄子買房分擔了100萬元首付?！?00萬元 出手的時候心里真是豪氣沖天，誰也沒料到會有今天的情況?！惫壬@得有些郁悶，“不過要我再選擇一次，我還是會這么做的，誰叫我是大哥嘛！”郭先生告訴記者，家中三兄妹從小到大都是他“罩著”，從小時候幫弟弟打架，長大了幫妹妹承擔婚禮費用，再到今天幫侄子買房，郭先生始終扮演著家族之首的角色?！拔业艿艹錾臅r候我妹妹3歲我5歲，當時我們爸爸對我說了一句‘長兄為父’，直到現在我還記得那天心潮澎湃的感覺。”
然而現實讓郭先生有些尷尬，由于大火燒壞了廚房的管道，因此裝修的價格注定不菲?！傲呷f元總是逃不掉的。”郭先生說，“只求不要超過十萬元 ?！庇捎谫I房及一系列大宗消費的關系，郭先生的金庫今年的確“瘦身”不少，現在只剩下30萬元的活期存款?！叭f一再出點什么事情，我就把車賣了換自行車上班！”郭先生開玩笑說，顯然他對于這30萬現金的抗風險能力信心不足。
“我一直習慣接濟別人，沒想到會有今天的危機感?！惫壬嬖V記者，他并不希望把自己的困難告訴兩個弟妹，只是和兒子描述了一下，同時有計劃地縮減開支，以求這段時間平穩度過。
家庭如何理財范文第4篇
李雨樊茜是一名在校的大三學生，因在學校看到我們雜志為個人作的投資理財分析，所以也想請我們給她的家庭一些理財建議。
“我的爸爸媽媽是下崗工人，現在手頭上約有13萬元的活期儲蓄，另有5萬元投資于余額寶，1萬元投資股市。沒有負債，在縣城有一套房子。每個月扣除各種生活開銷還有1000元左右的剩余。請問如果要實現資產的保值增值，我的父母應該如何合理地配置資產？我的父母是保守的投資者，太高的風險承受不起?！崩钔瑢W在來信中指出。
據李同學透露，她的父親雖然下崗了，但現在開一輛面包車，屬于城鄉客運，拉客賺錢，每月凈收入2500元左右。母親在一個酒廠打工，每天賺40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活費，包括她在學校的開銷，每月大概只有1000元的結余。
另外，李同學在校期間還申請了助學貸款，每年6000元，所以畢業的時候需要一次性還清24000元的貸款，要不然，這筆欠款就要開始算利息。
她的母親有養老保險，不過還沒有到領養老金的年紀。父親今年50歲了，從1994年開始繳納養老保險金，但只交了15年就沒有交了，所以也不清楚以后能不能領養老金，能領的話，每月有多少？若沒有養老金領的話，父親是不是需要購買一份保險？
理財需求
1.還清24000元助學貸款；2.積蓄該如何打理以便家庭資產保值？3.解決父親的養老問題。
孫威齡
香港嘉豐瑞德資本集團上海分公司資深理財師，具有國家一級理財師資質，在金融業從業多年，在多類產品領域中，擔任高級理財經理。
1）家庭收支情況分析
在李雨樊茜同學家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%?？梢姡彝ラ_支比較高，而且父母的年收入也比較少，差不多只夠用于平時家庭的生活開支，能存下來的錢基本很少，屬于低收入水平的家庭。
2）家庭資產結構分析
李雨樊茜同學家的資產結構比較簡單，活期存款占19%，余額寶占7%，股市投資占1%，自主房產占73%。其中流動性資產（活期存款、余額寶和股市）就占去27%，意味著家庭一旦發生意外等風險，基本能維持一段時間或完全能維持。不過，理財師認為這樣的家庭資產結構太過于保守，家庭資產利用率很低，尤其是13萬元儲蓄每年只有0.35%的超低利息。
通過以上分析可以看出，李雨樊茜同學的父母目前收入較低，除了父母的日常生活開支，自己上大學的生活費用都需要父母給予，所以家庭每月結余僅1000元。其次，家庭資產結構也比較單一，儲蓄所占比率太高，整個家庭財產管理太過于保守，影響了家庭資產的收益，所以理財師建議家庭的13萬元活期存款不妨轉做一些穩健型的投資來獲得10%左右的年收益，實現家庭資產保值增值的理財目標。另外，李雨樊茜同學的父親的保障非常弱，作為家庭的頂梁柱，父親的保障方面需要進一步加強。
理財建議
1.還清2.4萬元助學貸款
助學貸款，即是上大學的學費借支，學生在校期間無需償還貸款本息，但畢業后開始還款，還款方式分為一次或分次還清，李同學有兩種方案來還清助學貸款：
方案一：畢業后一次性還清貸款。那就需要父母幫忙，李雨樊茜在校期間，要努力學習爭取獲得更多的獎學金，其次可以通過勤工儉學獲得額外的收入，減輕父母的還款壓力。
方案二：畢業后靠自己分次還清貸款。畢業后前兩年只需償還貸款利息，第三年起開始按年分期償還貸款本金，每年12月20日還款一次。
李雨樊茜同學待畢業后，可以根據自身的實際情況，比如就業是否難、薪水收入、父母的意向等來綜合考慮助學貸款的還款方式。
2.調整家庭資產結構
目前家庭的資產主要包括活期存款13萬元、余額寶5萬元、股票1萬元、自主房產50萬元。整體來分析，資產結構過于保守，建議盡快調整家庭資產結構，適當增加一些投資。從目前家庭的財務情況來看，雖說接觸過股票等投資品種，但可以看出投資經驗仍不足，風險承受能力較低。理財師認為家庭應以穩健型投資方式為主，建議將銀行活期存款13萬元配置目前風險較小的固定收益類產品宜盛財富月月盈，2年期，每月能固定獲得收益1105元（13萬*0.85%），一來實現家庭儲蓄的保值增值，二來每月投資收益可以補充家庭生活所需資金，幫助提高生活質量。在生活中，盡量減少一些不必要的開支，按需購物，也能省下不少錢。
3.父親的保障計劃
李雨樊茜的父親是家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源者，因此對父親的保障一定要重視。父親今年50歲，曾繳納過15年的養老保險金，按照國家規定，養老保險只要累計繳納15年，到退休時，就可以領取退休金，當然多交多得。現在男性法定退休年齡普遍為60歲，如果父親之前從事的是高風險工種，就可以申請提前領取養老金。
至于未來能領取多少養老金，需要從多方面來看，可以使用養老金的計算公式來計算：
基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，其中基礎養老金=（市上年度在崗職工月平均工資+本人指數
化月平均繳費工資）÷2×繳費年限（含視同繳費年限）×1%。
個人賬戶養老金=個人賬戶積累額÷計發月數。
或者可以拿著父親的社保材料到當地社保部門進行咨詢，他們會為你作詳細解答。另外，考慮到李雨樊茜的父親目前只靠開面包車拉客來賺錢，意外風險的幾率較大，所以理財師建議可以再為父親購買一份意外險和重大疾病險來提高保障，有助于報銷因意外或重大疾病所產生的醫療費用。
盧敏娟
1996年加入保險業，現任中意人壽江蘇分公司江陰營銷服務部業務總監。
一、財務現狀分析：
1.縣城的房產按50萬估算，為整個家庭主要資產；
2.活期儲蓄和余額寶作為流動性資產累計18萬，在家庭總資產中占較大比例，對家庭資產增值是一種浪費；
3.投資性資產股票只有10000元，在總資產中占比只有1.45%，影響家庭投資性收益；
三、綜合理財建議：
1.流動性資產較高，影響家庭收益，依據家庭目前的月度開支和收入的穩定性，建議保留6個月的生活費即15000元，這筆錢可以通過余額寶實現。
2.助學貸款還有1年到期，而且家庭沒有較好的投資渠道，建議到期后從余額寶一次性支付，如果余額寶回報高于貸款利息，可以考慮分期償還。
3.活期存款13萬是家庭增加收入的重要資源，鑒于家庭的風險承擔能力較弱，可以考慮部分購買萬能型保險、分紅型保險以保證養老生活，另一部分購買穩定型基金作為孩子的創業或者婚嫁備用。
4.家庭的主要收入來自父親，而且客運風險較大，必須考慮充足的意外保險以保證家庭的穩健。
5.父母均在50歲左右，有社保基礎醫療保障，但家庭資產較少，能以抵御重大疾病所帶來的大額資金風險，可以考慮適當增加儲蓄性大病保險。
6.子女是父母的未來，即將踏入社會為家庭作出貢獻，要有意外風險的意識，建議購買一定金額的意外保障。
四、保險規劃：
保費為預估，不同險種會略有不同，年繳保費控制在10000元左右，年金保險采用一次性繳費。
保險繳費規劃：
保費為預估，不同險種會略有不同，年繳保費控制在10000元左右，年金保險采用一次性繳費。
保險繳費規劃：
1.從活期儲蓄中支出5萬購買年金保險，作為晚年的養老補充。
家庭如何理財范文第5篇
羅子皓是上海的一位自由職業者，他和太太每月的固定收入都來自投資的房產，家里財產也多為投資性房產，今年出生的孩子目前4個月大，他們該如何理財來實現自己的計劃。
年度性收入不太穩定
羅子皓1978年出生，他和太太兩人都是自由職業者。他們每月固定的收入來自于兩處投資性質的房產，其中一套公寓每月租金收入穩定在1700元左右，另一套房產每月的租金穩定在4500元。因此，羅先生夫婦每月固定的收入在6200元左右。
家庭開支方面，家庭基本生活費用2500元(主要包括雇用鐘點工加買菜1000元以及孝敬父母1500元)；家庭轎車每月花費1500元；其他費用1000元；剩下的就是每月的定期償還房屋貸款1600元。這樣算下來，羅先生家庭每月的支出與固定的房租收入基本持平。
年度性收入方面，“我們夫妻兩都是自由職業，家庭年度性的收入主要來自于投資的股票和一些生意，每年大概有10萬至100萬元不等，具體的收入無法計算，因為每年的情況不同。”羅先生這樣告訴記者。
年度性支出方面，主要有1700元的人身保險費用，以及3400元的車險費用。
家庭資產以不動產為主
家庭資產方面，羅先生夫婦沒有固定的現金和活期儲蓄，但是在股票方面有120萬元左右的投入。目前自住的一套房產市值在80萬元左右，兩套投資房產市值分別為35萬元和110萬元。另外還有一輛自用的別克凱越家轎估值8萬元左右，合計家庭總資產為353萬元。
負債方面，目前只有16萬元的房屋貸款余額，羅子皓的家庭凈資產為337萬元左右。對于他們這個階段的三口之家而言，已經算是很不錯了。
如何實現換房計劃
因為經濟條件還算不錯，羅先生有一個想法，那就是希望有辦法可以將現在自住的那套房產換一套別墅，“我們希望一家三口可以住進別墅，地理位置稍微遠些沒有關系，只要周邊設施齊全?！?/p>
面對羅先生的這個想法，不知道專家認為目標是否合理?請專家分析一下這個想法的可行性。
三大理財困惑
羅先生目前最大的理財困惑有三，首先是一套投資房產在金橋鳳凰公寓，2002年時以84萬元買進，向銀行貸款18萬元，當時每月租金為4500元/月(開發商包租5年)，現在到期后，開發商續約只肯給出2400元/月的籌碼，希望專家給出建議該如何處理?是自行出租或出售此房然后投入股票市場或再另行購房?
其次，羅太太今年生下一男孩，現在4個月大，夫婦兩人希望以后孩子可以進好的學校。為了孩子的教育，是否需要在學校附近買房?
最后，羅先生希望能夠通過現階段合理的理財，來實現今后早日退休的理想。
面對這三個理財困惑，還希望專家能給出較好的實際操作建議。
專家建議一：資產配置建議及家庭財務狀況分析
王之光
①收支情況分析：
與一般家庭有所不同，羅先生夫婦的年度收入因為每年的情況不同而無法計算，每年的不定期收入保持在10萬元～100萬元之間。
而可以具體計算的固定月收入方面，羅先生夫婦的6200元月收入都屬于被動性收入(房產投資收入)，且羅先生家庭月支出與家庭收入基本持平，月度上基本沒有結余，主要依靠不均衡的年度性收入。
家庭支出方面，月度債務支出占比不到三分之一，在安全范圍之內，可見負債比例不高。但羅先生家庭保障支出很少，在保障方面顯得十分欠缺。
②家庭資產情況分析
羅先生家庭總資產為353萬元，其中投資資產為265萬元，使用資產為88萬元。投資資產占家庭總資產比重75%，投資資產比重非常高。同時，從羅先生夫婦每年10萬～100萬間的投資收入可以看出，羅先生目前的投資還比較成功，且日后的投資理財之路應該十分寬廣。
但從流動性方面考量，羅先生家庭353萬元資產中，現金資產為零，金融資產僅有一項股票資產80萬元，其余為3套固定資產(自住及投資性房產)總計225萬元。流動性強的資產和流動性弱的資產比例配置大約1:3，比例十分不當。
羅先生家庭資產中并沒有現金及活期存款，投資也僅依賴于股票投資和不動產投資，現金流動性不強，應增加一些應急備用金，比如一部分活存或現金，以備不時之需。
另外需要留意的是，羅先生夫婦保險意識十分淡薄。除了社保，羅先生本身只有20萬元的意外險，羅太太也只購買了少量的平安重大疾病險，在家庭保障方面，應再加強。
③家庭理財計劃分析
羅先生夫婦提出的理財生活安排計劃和目標有：1、出租或出售一套不動產然后投入股票市場或者再另行購房；2、為了孩子的教育，是否需要在學校附近買房；3、希望能夠通過現階段合理的理財，來實現今后早日退休的理想。
由于羅先生夫婦的投資中，不動產投資占很大比重。而經濟上的充裕，也使得羅先生非常希望可以將現在自住的房產換一套別墅，為日后一家三口享受生活提供一個好的環境。此外，羅先生的一套投資房產由于開發商的續約租金低于預期，而不知應該自行出租還是出售。對于投資而言，不動產無疑是很好的保值升值投資工具，而目前上海地區的房地產市場發展也正蒸蒸日上，建議羅先生應當保留此套房產，自行出租，未來升值潛力無限。
孩子的教育問題，是每個家庭都要重點考慮的問題，能在居住地解決孩子的升學問題是每個家庭的夢想。羅先生目前也有將自住房置換成別墅的需求，因此通過合理的規劃，不妨選擇在生活環境、教育配套成熟的地區購置別墅，也為孩子未來的升學問題考慮周全。
以羅先生夫婦目前的投資狀況看，未來兩夫妻的養老不成問題，羅先生夫婦現在每年都有10萬～100萬元的投資收入，但也由于投資的風險各異，以致收益很穩定。要為養老打算，就一定要有一部分穩定的固定收益。只要合理進行投資理財，讓財富穩健升值，羅先生家庭未來的養老規劃還是非常美好的。
理財建議：
①保留一定的家庭應急金。羅先生家庭的現金流動性很差，應預留一部分現金以備不時之需，20000～30000元即可，這部分現金不可用來作任何投資，可以以銀行存款或貨幣式基金形式儲存。
②金融投資多元化。羅先生夫婦的投資收入主要依靠股票和不動產投資。一方面股票投資風險極大，另一方面不動產雖然是保值升值的絕佳工具，但流動性極差。因此，羅先生夫婦不妨在投資理財上，將一部分資金投資到債券、基金等市場，多方面分享金融市場高速發展所帶來的成果。產品選擇上，一些中長期的、公司信譽良好的企業債，股票型、指數型基金以及適合長期投資的封閉式基金等都可以作為選擇對象，也為羅先生夫婦日后的養老、孩子的教育金等籌備提供長期的投資所需。
③合理安排家庭保障。羅先生夫婦目前的保險并不足以保障未來家庭的安全，兩人應該追加一部分商業保險。建議羅先生把意外險、重疾險的保額提高，并適當增加其他類型保險。由于每月固定收入較少，保險繳費模式可選用年繳方式。保險繳交時間調整到每年股東分紅后進行。羅太太也需購買一定數額的意外險及一些女性重大疾病險。此外，也可為孩子購買一些少兒保險，兼顧保障與理財。目前很多保險公司都有一些融入少兒教育金的險種，適合不同的家庭需要。
④房產投資要恰當。羅先生想將目前的自住房換成別墅，我們支持您的決定，但在選擇上，不妨將孩子的教育與日后的養老生活考慮進去。由于別墅區一般地理位置較遠離市區，周邊的配套也不是十分成熟。建議羅先生可考慮購置周邊有大學城或教育環境較好地區的別墅，這樣也可一并解決孩子日后的升學問題。至于羅先生目前位于金橋附近的不動產，我們建議保留，這也是看好未來上海房產發展的趨勢以及升值潛力。目前羅先生可選擇將此房產自行出租，待未來再作進一步打算。
專家建議二：家庭保障建議及家庭狀況和需求分析
王亞紅
作為自由職業家庭，年收入不是很穩定，收入多少取決于投資和生意的成功與否，年輕的羅子皓夫婦屬于非常不錯的自由職業者，較早累積了財富的第一桶金，擁有了價值225萬元的房產和120萬元市值的股票資產。房產租金帶給他們相對穩定的收益，減輕了平時開支上的負擔壓力。不過，在資金的投資組合安排上過于偏重風險投資，建議減少風險投資，增加穩定收益，同時適當增加應急資金的準備和解決風險保障上的安排。
先看醫療保障方面。隨著醫療條件的不斷完善，基本社保已經不能滿足因疾病和意外所帶來的費用上的負擔。羅子皓夫婦都是自由職業者，萬一發生意外或生病，雖然都有社保，卻沒有單位的其他福利和補貼，整個家庭還非常缺乏保障。建議羅子皓夫婦增加大病保險和住院補償、住院補貼保險，這樣不至于在事業高峰期因疾病或意外的發生而使財產遭受損失，畢竟無后顧之憂才能全身心地投入到工作事業中去。寶寶可到醫院申請辦理紅十字會少兒醫療基金，再辦理其他商業醫療保險。
壽險保障方面，30歲～40歲是事業高峰期，也是家庭責任最重的時期，建議羅子皓夫婦購買萬能壽險、分紅兩全保險并附加定期壽險以及增加意外險保障額度。萬能壽險可以根據自己的需求為自己設計保障額度，按經濟狀況設計儲蓄額度，并且可以隨時申請領取賬戶余額，是一款非常適合自由職業人士的壽險產品。該產品還能通過保險公司專業理財團隊去投資，使資金不斷增值，讓羅先生擁有充裕的養老基金。
