互聯網金融風險管理辦法
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互聯網金融風險管理辦法范文第1篇
互聯網金融是伴隨著電子商務的快速發展以及互聯網技術的廣泛運用而產生的，依托于互聯網電子平臺，以第三方支付、P2P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統的金融模式相比較，互聯網金融作為一種新興業態在短時期內開拓出了巨大的市場空間，顯示出超強的發展潛力?；ヂ摼W金融業態包括網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨幣、傳統金融機構的網絡平臺（網上銀行、網上保險和網上證券）等。目前，在我國發展較快的互聯網金融模式是以第三方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P2P平臺為代表的網絡融資類以及網絡投資理財中介類模式。第三方支付平臺所代表的網絡支付結算業務是互聯網金融業態中起步較早，發展比較成熟、完善的模式，是借助計算機信息技術，通過互聯網平臺和移動終端對接銀行支付結算系統進行支付結算業務的第三方平臺。根據艾瑞咨詢的統計，2015年第一季度我國第三方互聯網支付交易規模達到了24308.8億元，比2014年同期增長了29.8%。［1］P2P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。根據謝平的定義，P2P網絡貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價等在內的媒介服務。［2］P2P平臺近年來發展異常迅猛。根據網貸之家的統計，截至2015年6月底，P2P網貸正常運營平臺數量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P網貸平臺的成交總額達到了3006.19億元。［3］網絡投資理財類指網絡投資中介機構利用其互聯網門戶和移動終端，將對第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票，以達到保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規模為6133.81億元。［4］互聯網金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風險性。［5］互聯網金融主要利用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所，通過平臺進行的交易、支付、結算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運營方式。直接性表現為投融資雙方通過互聯網金融平臺直接完成交易，不需通過銀行等中介，既給投融資雙方帶來了便利，又降低了融資成本。高效性體現為互聯網金融企業在提供服務時突破了時間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯網金融企業混業經營，同時提供多種金融產品和金融服務的特征。普惠性則反映了互聯網金融企業所面臨的客戶以個人、小微企業為主的普惠金融的特征。傳統商業銀行出于風險管理的需要，由于信息不對稱對個人以及小微企業存在一定的金融排斥行為，而互聯網金融平臺所面對的客戶不受地域限制，通過互聯網金融平臺購買金融產品和服務，實現了金融資源的全社會共享。風險性表現為互聯網金融存在著包含信用風險、操作風險和法律風險等在內的業務風險、技術風險以及其他風險。
二、互聯網金融風險的形式、特征及來源
（一）互聯網金融風險的形式
互聯網金融風險既具有與傳統金融相同的共性風險，如信用風險、操作風險等，又具有互聯網金融特性決定的特有風險，如法律風險、技術風險等。從概念上理解，互聯網金融風險是指互聯網金融機構在經營發展過程中，由于環境因素、制度因素以及其他因素導致的資金、財產、信譽遭受損失的可能性。互聯網金融風險的形式主要可以歸納為下面幾種類型：［5］1.運營風險互聯網金融的運營風險主要包括互聯網金融機構在運營過程中產生的信用風險、管理風險以及操作風險。信用風險主要是網絡交易主體由于還款能力和還款意愿出現問題未按要求履約而形成的履約風險。管理風險則是由于互聯網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導致的影響互聯網金融機構的信譽風險、操作風險和市場風險等。其中信譽風險是由于互聯網金融機構信譽不良而引發的經營風險。操作風險是由于互聯網金融機構存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質不高，導致的由于互聯網企業的員工操作或是消費者失誤而引發的風險，比較常見的是由對計算機網絡操作系統不熟練或違反內控制度操作而導致的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對稱而引發的由于逆向選擇及道德風險給互聯網金融機構帶來的損失。2.技術安全風險互聯網金融是在互聯網技術和信息技術的基礎上產生和發展起來的，而互聯網和信息技術的某些缺陷不可避免地會給互聯網金融帶來系統性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄露、程序設計漏洞，以及軟件設計缺陷、黑客侵入、計算機病毒擴散等都可能導致互聯網金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來風險。3.法律和監管風險互聯網金融作為新興的業態，目前尚未有明確的金融立法和監管條例，也沒有統一的行業自律組織制定相應的行業標準。互聯網金融行業交易主體和交易行為出現問題時，無法可依、無據可循，這導致互聯網金融行業處于無序發展狀態。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯網金融領域準入門檻較低，大量的互聯網企業參與到金融領域中來，機構數量大幅增加，給互聯網金融帶來巨大風險。以P2P網絡借貸平臺為例，根據網貸之家的報告顯示：2015年上半年新增加的問題平臺達到419家，是2014年同期的7.5倍。
（二）互聯網金融風險的特征
互聯網金融風險的特征可以概括為具有強傳染性、虛擬性、時效性和復雜性。［6］互聯網金融機構是以開放的互聯網作為運營平臺，同時應用大數據技術與信用網絡聯動，一旦某個提供互聯網金融服務的網絡節點發生風險都會傳染到整個互聯網金融系統。這種傳染性由于互聯網金融的特性，能夠突破業態的限制、突破時空的界限，可能帶來極大的損失，甚至導致金融危機的發生?；ヂ摼W金融的虛擬性特征決定了互聯網金融風險的發生和擴散也是在網上進行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時，虛擬化的互聯網金融交易突破了時空的限制，交易對象、交易過程模糊，增加了交易雙方的信息不對稱。互聯網金融業務對信息系統的安全性要求高，系統的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當都可能帶來互聯網金融業務的風險，而這些風險因素通常是不易覺察的，具有超復雜性的特征。
（三）互聯網金融風險的來源
互聯網金融行業在短時間內迅速發展，幾乎滲透到經濟的每個角落，參與的消費者規模也迅速膨脹。一旦互聯網金融的某個領域出現問題，就可能導致整個經濟領域的系統性風險。因此，對互聯網金融風險的來源進行深入探究，有利于我們提出互聯網金融風險的治理對策。第一，互聯網金融行業法律法規不健全是制約互聯網金融發展的瓶頸，滋生了互聯網金融風險產生的環境。目前，互聯網金融的立法工作在我國還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵或扶持互聯網金融的發展，而明確、具體的互聯網金融監管的法律法規尚未建立。比如，由于沒有明確的法律來規定互聯網金融企業的準入和退出機制，導致互聯網金融企業進入門檻低，企業魚龍混雜，行業無序發展，對于破產或跑路的企業也沒有合適的市場退出機制，影響了整個互聯網金融行業的穩定健康發展；由于沒有建立互聯網金融企業的信息披露制度及相關法規，致使互聯網金融主體之間存在著極大的信息不對稱，導致了互聯網金融領域信用風險時有發生，大大損害了消費者的利益。第二，互聯網金融行業的監管機構及監管法規的缺失誘發了金融風險的產生。我國目前存在的金融分業監管的形式不適用于互聯網金融行業提供的一站式服務方式，因而，除了第三方支付企業由中國人民銀行發放經營牌照外，其他的互聯網金融機構一直處于監管空白的狀態，沒有外部約束的互聯網金融機構在風險和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風險，表現在互聯網金融企業忽視風險內控體系的建設，將經營的重點集中在拓展市場份額、增加企業盈利方面，從而誘發了金融風險。第三，互聯網金融企業核心競爭力的關鍵在于其對于大數據的信息處理和應用能力，而在應用大數據信息技術開展業務的同時，也給互聯網金融行業帶來包括信息安全風險、操作風險等在內的安全隱患。此外，隨著互聯網金融行業的競爭愈來愈激烈，互聯網金融企業本身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰略和管理能力都將影響企業進行風險管理和駕馭風險的能力。第四，我國的信用體系不健全也是互聯網金融風險產生的原因之一。傳統金融機構控制信用風險主要依賴的是抵押、質押和保證等擔保措施，而互聯網金融企業很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎上的，在我國信用體系不健全的情況下，無法準確地了解融資者的信用情況，從而最終導致金融風險的產生。
三、互聯網金融風險的治理對策
為防范互聯網金融風險，使互聯網金融行業能夠健康、有序的發展，應針對上述互聯網金融風險的形式、特點和來源對互聯網金融風險采取以下的治理對策：［7］
（一）完善法律法規，構建行業監管體系
首先，要制定互聯網金融行業相關的法律法規，包括明確規范互聯網金融業務交易主體行為的立法、互聯網金融安全性方面的立法、網絡交易標準和規則的立法、制約互聯網金融企業信息披露的立法。同時，要明確互聯網金融的監管機構，建立起行業自律組織，建立起監管機構、行業自律組織相互配合的監管體系。監管機構要加強對互聯網金融市場的準入管理，提高互聯網金融企業的準入門檻，同時行業自律組織要制定統一的行業自律準則，增強行業的自律意識，使行業自律的內部約束與監管的外部約束互相配合，達到防范和治理風險的目的。2015年7月18日，中國人民銀行、銀監會等十部委聯合出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的意見》，明確了互聯網監管的五大原則，即“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”，同時明確了監管主體，即人民銀行監管互聯網支付結算業務；證監會監管股權眾籌融資、互聯網基金銷售業務；銀監會監管網絡借貸、互聯網信托和互聯網消費金融業務；保監會監管互聯網保險業務。但互聯網金融行業監管體系相關法律法規的制定，以及互聯網金融行業最終實現規范發展還是一個長期的過程。另外，值得注意的是，《發展意見》中明確規定，互聯網金融監管采用的仍然是分業監管的方式，而互聯網金融本身具有多元化的發展特征，分業監管是否能夠有效地對互聯網金融進行監管還具有一定的不確定性。
（二）加強互聯網金融安全體系建設
互聯網金融安全體系的建設是互聯網金融風險防范的前提和基礎。首先，我國當前互聯網金融的運行環境亟須改善，要加大對硬件的建設和維護、對安全設施的投入，強化對信息系統的保護，也包括提高軟件的設計能力，如互聯網金融門戶網站的安全訪問、身份認證以及分級授權登陸等技術，要通過完善密鑰管理來防范信息技術系統。第二，我國要努力開發出具有自主知識產權的技術，以防范由于技術引進帶來的妨礙國家金融安全的風險。第三，在宏觀層面上要建立起創新的金融安全評估機制，制定高規格的信息安全標準。
（三）加強對互聯網金融風險的監督管理
要對互聯網金融機構的金融業務運營和管理進行監控，督促互聯網金融機構建立完善的組織機構和嚴密的風險管理體系，制定詳細的風險防范措施以及互聯網信息技術安全管理辦法。對互聯網金融風險的監督管理應從以下幾方面著手：一是監管機構應對互聯網金融建立動態監控機制和大數據監控模式，監管機構應針對互聯網金融機構業務動態數據建立風險分析模型和程序，主動分析被監管機構的運行狀態，評估其可能存在的風險。二是建立消費者監督管理機制，以發揮互聯網金融參與者的主觀能動性。因為互聯網金融的安全性是消費者最關心和重視的問題，通過建立互聯網金融消費者服務中心可以保護消費者的權益?；ヂ摼W金融企業應通過消費者服務中心定期向用戶披露相關業務與產品動態。消費者中心應設立投訴中心，來幫助消費者維權。三是要發揮輿論監督的作用。
（四）建立完善的互聯網金融信用體系
要通過建立完善的互聯網金融信用體系來促進互聯網金融行業的健康發展。互聯網金融信用體系應包括互聯網金融行業的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態跟蹤與反饋。互聯網金融信用信息主要采集對象是掌握互聯網金融機構及用戶信用信息狀況的機構。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機構還應建立起信用信息分析模型，對采集的信息進行加工、整理，最后對信息對象的信用狀況作出評價。完善的互聯網金融信用體系的建立將促進互聯網金融有序健康的發展。
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互聯網金融風險管理辦法范文第2篇
【關鍵詞】互聯網金融 金融風險 風險管理
互聯網金融正逐漸成為當今時展的主題。網絡支付、P2P網貸、阿里小貸、移動支付等各種互聯網金融新業態如雨后春筍般涌現，使得互聯網金融市場模式更加豐富，形式更加多樣。但由于存在虛擬化、技術依賴、安全系統保障以及法律法規缺失等問題，對互聯網金融的管理及監控變得更加復雜和困難，或將對我國經濟金融安全形成挑戰。本文通過分析、總結當前中國互網金融市場存在的各項風險，提出有針對性的管理及防范互聯網金融風險的對策，以促進互聯網金融市場更規范、穩健的發展。
一、互聯網金融概述
互聯網金融是以互聯網（包括PC互聯網和移動互聯網）、云計算、大數據以及各類智能化終端等新一代信息技術為載體，實現金融業與互聯網產業、現代信息技術產業的相互融合，創新金融業態、構建金融業務新模式的過程。2013年是中國互聯網金融的“元年”，余額寶的火爆上線引領其高速起步進而全方位滲透。當前我國互聯網金融的主要模式包括第三方支付（如支付寶、財付通、快錢支付等）、網絡融資（如P2P網貸、電商小貸、眾籌等）、網絡投資理財（如余額寶、理財通等）和基于大數據的金融服務平臺模式等?！吨袊ヂ摼W絡發展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，中國網民規模已達6.88億，聯網普及率達50.3%。中國企業計算機使用比例、互聯網使用比例與固定寬帶接入比例，同比分別上升了4.8個、10.3個和8.9個百分點，達到95.2%、89.0%和86.3%?；ヂ摼W金融借助互聯網的大面積普及及其技術的不斷完善得到了飛速發展。
在“十三五”期間，筆者認為互聯網金融未來發展將出現如下三大趨勢：1.互聯網金融法律體系將愈加規范。以2015年7月18日十部委《指導意見》為標志，互聯網金融步入規范發展階段。在鼓勵創新，防范風險，趨利避害，健康發展的總體要求下，相關互聯網金融監管法律法規將更加具體、規范。2.在金融業對內對外不斷開放的背景下，當前跨行業投資規模正日益擴大，互聯網金融交叉性產品不斷涌現，未來將呈現更多互聯網金融綜合經營模式。3.互聯網金融大眾化帶動業務模式不斷分散化、小額化。我國網民和手機網民用戶規模龐大且增長迅速，互聯網金融平臺的搭建將全面促進全民交易、投融資和理財等。
二、互聯網金融的風險分析
互聯網金融既沒有改變互聯網的本質也沒有改變金融的本質，因此互聯網金融風險既包括互聯網層面上的操作安全等風險，也包含傳統金融風險。在此雙重風險表現形式下，互聯網金融風險具有如下特性：一是多元性?；ヂ摼W金融模式五花八門且不斷創新發展，風險來源廣泛且多樣；二是復雜性。互聯網金融系統信息量大且龐雜，在當前混業經營的趨勢下，其風險相互交織，愈加復雜；三是連鎖傳染性。互聯網金融將個人、企業資產與活躍的金融交易串聯起來，一旦一方資金遭遇風險，全鏈條的安全性都將受到威脅。而且在應用互聯網支持的技術服務下，網絡網點的微小錯誤都可能傳染到整個互聯網金融系統并造成癱瘓。
根據前文所述的互聯網金融風險特性，如果不能夠及時識別其風險來源、種類及規模并進行監控和管理，有可能造成多米諾骨牌現象，直接沖擊甚至威脅整個中國金融市場體系的安全和穩固。以下是筆者對當前互聯網金融業存在的各項風險的分析：
（一）信用風險
狹義的信用風險是指在貨幣資金借貸交易中交易對方還款違約的風險，即有關主體在享有債權時，因債務人不能如期、足額還本付息，而蒙受經濟損失的可能性。廣義的信用風險是指在所有交易中交易對方背信棄義、違反約定的風險。傳統金融中，通常通過完備的債務人信用評級制度，結合實地調查與標準化分析判斷，評定債務人的信用等級情況，并據此發放貸款。而互聯網金融交易打破了傳統的地域限制和交易對象限制，這雖然帶來了很多機遇，但由于缺乏有效全面的征信管理系統，互聯網金融交易雙方的違約成本較低，相關信用違約風險發生的概率大大增加，尤其是在當前P2P網貸模式中，一方面無能力還款的借款方跑路的情況頻頻出現，另一方面在沒有完善的退出機制下，P2P平臺倒閉也時常發生。
（二）操作性風險
互聯網金融操作風險是指企業員工或金融消費者不熟悉計算機網路操作系統或未按內控制度操作引發的金融風險或產生的金融損失。互聯網金融企業如未能及時對員工與流程管理存在的缺陷進行管理和改進，未能及時建立其針對操作風險的識別、評估和監控體系，就會引發互聯網金融企業操作風險。然而在互聯網金融交易中，操作主體大多數是客戶，這就極可能出現操作不按照具體的規范和要求的情況，引起資金損失。在現如今移動互聯網飛速發展的時代中，消費者已經被四面八方的網絡所覆蓋，給一些不法分子提供了違法犯罪的機會。他們利用廣大消費者對隨時隨地接通互聯網的需求，建立假冒的Wi-Fi熱點，當消費者連接上這些熱點以后，輸入的銀行賬號、密碼或是其他的一些個人信息就都暴露在不法分子的視線中，在不法分子獲取這些信息后，可以輕松地對消費者的資金進行各種操作。此外，也有不法分子通過發送短信等方式誘騙消費者登錄某些網站，從而操作、盜取消費者資金。
（三）信息安全風險
互聯網金融引領著大數據信息時代的到來，個人用戶和企業用戶的各項基本信息、信用信息等均存儲于互聯網系統中，但是互聯網金融企業對于客戶的信息使用情況并沒有規范的約束機制，客戶信息的安全性無法得到可靠的保證，存在被濫用的風險。一方面，信息的泄露可能對個人和企業的私生活和日常經營造成不便或騷擾，而且一旦信息被惡意使用，甚至可能造成重大經濟財產損失；另一方面，信用信息的泄漏或者被篡改會影響客觀公正的信用評估的進行，進而加劇信用風險的危害。
（四）法律法規風險
互聯網金融的法律法規風險是指由于企業業務不符合相關法律規定、監管規則以及道德規章等，導致盈利水平或者資本充足率水平下降的風險。其風險主要表現為互聯網金融的創新性與現行法律制度的滯后性之間的矛盾，具體包括以下三點：一是現有的法律法規在互聯網金融領域難以適用，導致在互聯網金融的交易過程中容易出現交易主體間權利義務模糊，不利于互聯網金融的穩定發展；二是由于我國互聯網金融發展時間較短，現有的法律法規不能有效地適用于這一新生事物的需要，比如電子數據有效性的認定、網上證據的采集等，并不完善，當參與各方利益受損、陷入糾紛時，處理起來會非常棘手；三是存在監管缺位風險，由于互聯網金融涉及面十分廣泛，與現有的監管體制并不能完全重合，負責管轄的部門模糊不清，出現責任互相推諉。
三、互聯網金融風險防范及監督對策
（一）建立全面信用風險管理體系
針對信用風險，建立信用風險的管理體系十分重要。首先，互聯網金融企業要加強內部控制的機制建設，建立起相應的風險管理制度，并設立專門的風險控制團隊，將風險控制在其發生的源頭；其次，完善我國個人征信系統建設，以央行征信系統的基礎數據為依據，以互聯網企業的業務數據為補充，利用大數據、云計算等新興技術，統一信用評價機制和信用管理辦法，同時將企業的信用評級機制引入進來，促進互聯網金融業務的開展；最后，互聯網金融企業需要加強與傳統金融機構之間的合作，傳統金融機構有良好的個人信用記錄，互聯網金融企業需要通過與它們的合作，打通信用評級渠道，來更好地服務平臺和自身的用戶。
（二）多層面、多角度控制操作風險
首先，從消費者的角度來說，應提高自我防范意識。不要隨意把自己的私人信息、銀行卡密碼等暴露在各種網站上，較高的安全意識是必可少的防范利器。其次，從互聯網企業及企業員工來說，互聯網金融企業應及時對員工與流程管理存在的缺陷進行管理和改進，及時建立其針對操作風險的識別、評估和監控體系。最后，金融機構、電信運營商、公安機關也應從不同角度加強對消費者安全意識的培養教育，如金融機構應完善對業務的風險和常見欺詐行為的警示、完善事中和事后的風險防控機制，電信運營商應該完善通信號碼買賣管理規范、對通信軟件的安全管理規范，公安機關應及時將具有普遍意義的資金欺詐行為通過電視報紙等媒體通告教育消費者。
（三）大力完善互聯網金融法律體系
我國互聯網金融的法律法規建設，可以從以下三個層面加大力度：一是整理與互聯網相關的現有法律法規，結合互聯網金融特點加大基礎性立法工作，如明確互聯網金融交易主體的責權利、行業準入門檻、交易行為規范等；二是修訂和完善互聯網金融的配套法律體系，如修訂現有法律體系中對互聯網金融不適用的條款，完善對互聯網犯罪責任追究的法律規范；三是補充制定有利于互聯網健康發展的行業法規，如互聯網公平交易規則、消費者權利保護以及安全法規等。
（四）完善互聯網金融的監管體系
首先，要理順各類互聯網金融模式的業務范圍，并在此基礎上明確互聯網金融的監管主體、監管對象和監管范圍，在監管模式上應根據我國金融市場特性，建立跨部門的監管機制，協調分業和混業創新監管模式；其次，建立互聯網金融企業信息披露機制。要通過建立日常監督機制，及時、全面的監督指導互聯網金融企業披露互聯網金融信息。最后，要建立懲罰機制，對虛假披露和未按要求進行信息披露的互聯網金融企業進行懲罰處理。
⒖嘉南
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互聯網金融風險管理辦法范文第3篇
過去三年，互聯網金融是以余額寶為代表的三年，有陽光也有驚雷，全民理財的意識被逐漸喚醒。到2015年，互聯網金融發展日趨成熟?；ヂ摼W金融不再只局限于P2P，而是互聯網支付、網絡借貸、眾籌、互聯網理財、保險等各類互聯網金融消費產品百花齊放。
宜信的《互聯網金融消費白皮書》顯示，截至2015年底，即使以最為嚴格的口徑統計，曾參與過互聯網金融消費的人群也已經達到2億-3億人，市場規模接近2萬億元，用戶基礎基本確立。調查顯示，在受訪對象中，購買過互聯網理財產品的家庭數量高達80%。本金不虧和收益不低于銀行是消費者對互聯網理財的普遍收益要求。
隨著互聯網理財方式的普及，人們網絡理財的習慣已經養成，賣什么產品成了眾多平臺和機構絞盡腦汁要思考的問題。
宜信CEO唐寧認為，安全因素是阻止消費者選擇互聯網理財的首要原因。在20%對理財說不的用戶中，網絡不安全和風險高是首要原因。同樣，安全是消費者對互聯網理財的共同期待。“資金安全且收益高”以及“個人信息的安全”是互聯網理財用戶最希望改善的方面。
貨幣基金是近些年投資比例最高的互聯網金融產品。盡管線上投資者的“身家”不同，選擇貨幣基金的投資人比例均超過30%。P2P理財是第二受歡迎的互聯網理財產品。盡管P2P平臺質量分化加劇，風險事件頻現，但憑借其收益率優勢仍獲得近20%投資者的青睞。
唐寧表示，投資者進行投資一定要放眼全球，投資組合要多元化，才能夠兼顧風險又能取得相對較高的回報。
對于中國投資者們面臨的風險，唐寧認為，無論是面對美聯儲加息的外部因素，還是中國股市下跌的內部因素，投資者都無法判斷這些因素最終將帶來怎樣的后果，這只能交給市場去檢驗。金融風險和不確定性是始終存在的，尤其在經濟轉型的過程中還有加大的可能。對于投資者來說，最大的風險并不是美聯儲加息或者股市下跌，而是沒有對自己的資產進行合理的配置。
唐寧在與投資者進行交流時發現，高凈值人士現階段做的事情就是了解自己的資產組合。這個道理放到其他理財者身上也是一樣的。這是一個應用型的問題，投資者們要想想自己的資產組合，有多少固定收益，有多少另類投資，有多少保險保障。雞蛋放在不同的籃子里絕不是只盯著單一的資產進行投資。
“最近兩年，‘互聯網金融’這個詞就如北京的天氣一樣充滿霧霾?！狈e木盒子CEO董駿說，“互聯網+”概念被很多公司濫用，金融行業的風險導向定價變成了營銷導向定價，除了為混亂的市場經濟增加杠桿、增加泡沫，并沒有真正觸及互聯網本身應該觸及的長尾市場和碎片化需求。
董駿發現，美國市場上并沒有“互聯網金融”這種熱詞，取而代之的是叫“科技金融”。市場上無論是老牌金融機構通過利用互聯網來降低成本、提高效率，還是硅谷車庫創業公司通過核心技術來更好地匹配供需，都是在踏踏實實地用科技的手段改善金融服務。
為何中國的金融市場風景迥異？董駿認為，傳統金融的前輩們是通過一家一戶走訪，年復一年積累的經驗，筑建起今天的金融服務形態。這種依賴大量人工參與的服務，財富管理成本過高，必定只能夠服務有限的客戶群體，而很多合理的客戶群體被無奈地擋在了門外。在這樣的情況下，利用科技的力量解決傳統金融行業的痛點，必定是一個方向。在用戶體驗、風險管理、服務效率等很多方面，都有技術可發揮的空間。
即便如此，金融的本質并不會改變，無論是傳統金融還是科技金融，其本質的一部分都是對風險的經營。就像鋪路，以前用人工，現在用機械，但修一條方便人們通行的道路，始終是筑路行業存在的意義。
董駿認為，展望中國科技金融的未來，可以用兩個關鍵詞概括行業趨勢：合規與回歸。
合規是指，科技金融公司所設計的各種產品都有既有的監管體系，公司也應當為這些產品申請相應的牌照做監管支持，從而化解管理運營中的監管風險。除此之外，各個層次的法律、法規及管理辦法也會為市場開出負面清單，界定準確的行業邊界。
互聯網金融風險管理辦法范文第4篇
一、互聯網金融概述
近年來，伴隨著大數據、電子產業等信息技術的蓬勃發展，互聯網金融蓬勃興起，覆蓋了金融業的幾乎所有范疇。從整體看，互聯網金融的興起對于支持國家創新驅動發展戰略，鼓勵大眾創業和供給側的改革，提高金融服務普惠性和覆蓋面具有積極和深遠的意義。
然而，目前互聯網金融一些行業正在偏離正確的發展方向， “劣幣驅逐良幣”的不良現象也存在著，被“淘汰”和“驅逐”的是那些真正有價值的互聯網金融創新和服務，那些服務質量低的金融服務反而廣受好評。一些機構鉆著相關法律和監管的漏洞，干擾正常的金融市場秩序；還有一些機構擅自挪用或占用客戶資金，造成了很大的經濟損失。在當前這種迫在眉睫的形勢下，互聯網金融市場風險的有效防范則可以降低風險發生的可能，減輕風險帶來的破壞程度和不良影響。基于上述內容，本文從互聯網金融的含義展開，對互聯網金融本身和其存在的風險進行分析并就如何防范互聯網金融風險進行探討。
（一）互聯網金融的含義
互聯網金融區別于商業銀行之間的間接融資，也不同于資本市場直接融資，是一種依托現代信息科技進行的金融活動，同時也是依托互聯網提供的金融服務產品所形成的虛擬金融市?觶?是一種互聯網技術和金融業務相互關聯，融合和創新產生的一種新型金融模式。換句話說，互聯網金融是現代信息技術與現代金融深度結合的一種新型金融業態領域。
現今的互聯網金融已逐漸發展成熟，主要模式也日趨完善，主要包括第三方支付，P2P網貸，眾籌，大數據金融，互聯網保險，互聯網金融門戶等模式。
其中第三方支付是互聯網金融的核心業務和支柱。之所以稱為第三方，因其不涉及資金的使用權，只是起到中介的作用?；ヂ摼W金融的第三方支付交易成本低，交易便捷，具有相比于傳統支付方式較大的優勢，對我國的支付業務帶來了革命性的變革。
P2P網貸（peer-to-peer lending）從字面上看意為點對點信貸，也有人稱為“人人貸”。是指有資金實力并有投資想法的個人或其他主體通過互聯網這個貸款中介平臺將資金貸給其他有借款需求的個人或實體，但P2P網絡借貸平臺不能介入借貸交易，也不能分擔借款人的違約風險，所以借貸違約風險全部由出借人自己承擔。未來P2P會在一定程度上解決我國長期面臨的中小企業貸款難融資難的問題，成為現代融資服務的重要組成部分。
眾籌顧名思義就是發動眾人籌集資金，為了某項活動或企業運作提供資金的一種新型融資方式。眾籌需要有籌資者、出資者和以互聯網網站平臺為主的媒介三部分構成。
大數據金融則是依托數據這一把開山斧，通過對海量和非結構化的數據進行互聯網信息技術等專業化的統計和剖析并對其進行實時處理和關聯分析，為金融機構及相關行業提供專業、高效，準確的決策支持。
因保險在金融業的重要地位，互聯網保險成為互聯網金融的重要發展內容。互聯網保險是以互聯網為代表的的新一代信息技術實現保險業務的操作。
互聯網金融是指通過第三方金融服務平臺，為金融服務供求雙方提供交易以及資訊等服務。未來，根據發展趨勢互聯網金融門戶的資訊會更加豐富，平臺的業務功能也將更加全面，同時門戶與專業平臺的對接更深入，業務關聯性更強。
（二）互聯網金融的特點
1.大數據的廣泛運用
大數據在信息時代尤為重要。一方面金融業是大數據的重要來源和制造者，另一方面金融業的快速發展也離不開大數據的信息技術操作。因此，數據驅動行業中的典型代表行業就是金融業。在互聯網金融這個大環境中，各大企業爭搶優勢地位，積極的占領這個市場，其實說到底就是對數據的爭搶和占領。這都反映了大數據在當今互聯網金融中無可撼動的地位。從互聯網金融領域的發展現狀來看，無不體現對大數據有效、合理的運用。
2.金融服務趨向長尾化
傳統銀行的金融服務的理論基礎是“二八定律”也就是銀行的客戶資源趨向于掌握了80%財富的20%的高端客戶。而互聯網金融則恰恰相反，其主要爭取抓住的是80%的這些長尾小微用戶。這些小微用戶的金融交易數量少且具有個性化，在傳統金融的體系中得不到滿足，而在互聯網金融的服務中小微客戶則有了可以解決自己需求的平臺，其可以高效率的解決用戶的個性化需求。例如P2P網貸、眾籌等這些互聯網新型融資模式就在一定程度上解決了小微企業和個人融資難的問題。
3.金融服務高效、便捷化
互聯網金融為當今小微企業的融資提供了一個全新的渠道，還為用戶提供了便捷，高效的金融服務，金融服務的效率得到明顯的提高，大大方便的人們的生活。
4.金融服務低成本化
首先是交易成本較傳統金融低?；ヂ摼W金融交易雙方通過網絡這個平臺了解信息，互訴需求并進行交易，有效的節約了交易成本。其次金融服務也通過網上進行，也大大降低了服務成本。
二、互聯網金融存在的金融風險
（一）操作風險
對于互聯網金融系統，出現操作風險的幾率比以前大大提高，也許因為某個操作員或者客戶粗心的烏龍指，輸錯了一個數字或者是小數點，其帶來的結果都有可能十分嚴重。這是因為互聯網金融業務是在虛擬環境下進行的，交易的主體對互聯網的操作規范、要求、流程和一些注意細節不夠清楚了解，再加上交易主體心理上的一些波動，在一定程度上增加了互聯網金融的不安全性，給互聯網金融、帶來了風險。
在這個移動互聯網高速發展的今天，幾乎人人都配有一部智能手機，而WIFI熱點也在各大商場、公共場所覆蓋，一些不法分子則看到了機會，他們利用人們對無線網的需求，建立提供虛假的WIFI信號，等到消費者連入這些熱點以后，輸入的銀行卡賬戶、密碼還有其他隱私的個人信息都會在消費者不知不覺中悄悄的被這些不法分子盜取。與此同時，手機短信也沒有落后于時代的步伐，欺詐短信中的各種中獎網址或者形形誘導你去點的網址鏈接都是騙子精心設置好的局，所以一些故意人為的陷阱和圈套也增加了一定的操作風險。
（二）技術風險
1.系統性的技術風險
當前的互聯網金融處于蓬勃發展的快速階段，各種新興的金融理財支付軟件及其帶來的業務目不暇接，在這些公司想著如何利用互聯網金融這一波巨大浪潮為自己帶來利益最大化的同時，他們所用的開發技術是否最可靠，最穩定，最安全都是我們值得考量的因素。如果選擇了不合理，不完善的開發技術方案，可能會帶來傳輸信息效率低、技術運用效果不好的問題，很有可能帶來金融安全的風險。
而一旦有了漏洞，黑客入侵、病毒感染就會在整個系統擴散，往好了看造成系統癱瘓，嚴重了就是造成信息的泄露其結果不堪設想。在交易忙碌的階段如果系統不穩定或是中斷，則會影響交易的進行。這是因為互聯網金融業務依托的是互聯網和計算機系統，如果在運行計算機系統的過程中一些程序的加密技術不夠完善則很有可能被黑客攻破侵入，導致系統的終端無法正常運行，使互聯網金融遭受重創。
另一方面，互聯網的傳輸協議采用的是TCP/IP協議族，信息傳送溝通流暢是這種協議族最大的優點，但是其安全性相對較低，導致互聯網安全防護措施成效不大，在信息傳送和資金的轉移過程中信息數據容易泄露和被盜取。
2.技術支持風險
技術的日新月異，更換替代十分常見，技術落后已成為日常。又因為互聯網技術有十分強的專業性，從事互聯網金融業務的機構即使發現自己的技術有所落后，但受到技術的限制或者運營成本等因素的拘束，并不能對自己的技術進行及時地更新或替換，從而在提供技術要求高的服?棧蛘咭滴裥棖罅拷洗蟮氖焙蚣際蹌巖月?足現實情況的需求，但一定情況下必須強制去處理這些情況就會對系統造成一定程度的傷害，隨之也就可能產生漏洞，所以技術支持不到位也會給互聯網金融帶來危害和風險。
（三）市場選擇風險
這種風險主要是由金融業務市場的信息不對稱造成的。互聯網業務的信息不對稱是指在虛擬的網絡環境下，金融業務主體為用戶提供的信息不準確、不合適，這使得交易的市場不透明，具有欺騙性，會使用戶的資金流失，這種情況十分不利于市場的發展。由此產生的檸檬市場是指在起步階段的互聯網金融環境中，金融產品定價高質量好的金融業務不被接受，反而是定價低質量差的金融業務被廣大用戶接受，這種不良的市場不利于互聯網金融市場的發展，由此帶來了市場選擇風險。
（四）法律風險
《非金融機構支付服務管理辦法》《電子簽名法》《網上證券委托管理暫行辦法》等相關法規相繼出臺，但是我國的互聯網金融是新興產業，尚處于起步階段，相對應的法律法規的監管尚不完善，相關的立法相對落后和不清楚，監管更是空白狀態，還有很多的漏洞給不法分子以可乘之機，帶來的法律問題不容小覷。所以我們要不斷完善互聯網相關法法規，將法律風險降到最低。
（五）犯罪風險
有法律風險自然就會有犯罪風險。如洗錢犯罪，因為互聯網金融服務的便捷性，低門檻性，給這些不法分子提供了一個天然的犯罪溫床，現實中，犯罪組織利用虛擬電子貨幣洗錢已經發生。又如利用互聯網進行金融詐騙，非法集資等違法犯罪行為已經給互聯網金融業務帶來了損失，引發了風險。
（六）信用風險
信用可以說是金融發展的基石，是驅動金融業務的核心因素，一旦失去信用，金融必將陷入停滯。同理對于互聯網金融也同樣適用。由于當前對互聯網金融的征信管理系統的缺失，導致違約成本十分低，大大增加了違約風險，不僅僅是對貸款者，對互聯網金融平臺亦是如此。而其違約風險集中體現在P2P網貸上。
三、對于互聯網金融風險的防范以及治理
（一）構建互聯網金融安全體系
構建完善健全的互聯網安全體系可以提高互聯網運行操作的安全性。構建安全體系，首先要改善互聯網金融的運行環境，設置計算機系統的防火墻，密銀等安全防護功能對計算機系統提供保護，避免其受到黑客的攻擊和病毒的入侵，以此來保證安全。其次，還要加強對于互聯網金融數據的管理，選擇合適的互聯網技術并選取標準的規范對業務內的數據進行合理的處理，有效合理的降低互聯網系統本身所隱含的風險。
（二）建立互聯網金融信用風險管理體系
其中最主要的就是進行個人信用信息的完善。目前，在互聯網金融領域中，特別是在P2P網貸行業中，商業征信機構仍處于空白狀態，這給違約提供了低成本的便利，也給互聯網金融行業造成了不小的隱患。當前，從事信貸業務的機構都應該收入金融信用信息基礎數據庫中，但是目前在法律上還沒有對P2P網貸機構進行明確的界定，所以應盡快出臺相關法律措施，讓P2P網貸平臺今早加入商業征信機構。除此之外，互聯網金融機構還要加強內部控制的機制建設，建立起相關的風險管理制度將風險扼殺在源頭。
（三）大力完善互聯網金融的監管和法律體系
目前，相關互聯網金融的法律法規不完善，不健全，已給了很多不法分子可乘之機，一些金融機構也游走在法律的邊緣，所以應當大力加強互聯網金融法律體系的建設，不斷完善相關法律法規，進一步提升行業的準入條件。與此同時，應當合理有效的擴充法律的邊界，聯系實際，盡可能地將互聯網金融納入其中。并且還要時刻想著保障投資者的權益，加大對投資者的權益保護力度，這樣有利于維護市場的秩序，促進互聯網金融市場蓬勃、健康、可持續的發展。
互聯網金融風險管理辦法范文第5篇
一、有關互聯網金融研究的文獻回顧
1995年，全球第一家互聯網銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一網絡銀行)在美國成立，隨后開始在歐洲和亞洲一些國家和地區興起，近些年在中國和日本等地發展迅猛。國內外眾多專家學者對互聯網金融進行理論研究和實證分析，取得了很多成果。按照研究方向和內容來看，大致分為三類。1.對互聯網金融模式的研究李博、董亮(2013)將互聯網金融模式鑒定為三類:(1)傳統金融的互聯網延伸，電子銀行、網上銀行、手機銀行等都可歸納為這一范疇;(2)金融的互聯居間服務，有第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌等;(3)互聯網金融服務，如小額貸款公司、基金保險銷售平臺等。謝平(2014)認為互聯網金融以支付方式、信息處理和資源配置為支柱，他將互聯網金融模式分為八類:傳統金融互聯網化、移動支付和第三方支付、對等聯網(P2P)、眾籌、大數據在證券投資中的應用、互聯網貨幣、基于大數據的征信和網絡貸款、保險等。羅明雄(2014)認為互聯網金融有六種模式，分別為:第三方支付、P2P、眾籌、大數據金融、互聯網金融門戶以及金融機構信息化等。鄭聯盛(2014)認為互聯網金融是整個金融領域的新型業態。總結目前中國的互聯網金融發展模式并歸納為四類:(1)傳統金融業務的互聯網化。包括有:為傳統金融服務提供服務的機構或平臺、互聯網與傳統金融業務的融合、運用互聯網技術對傳統金融業務的創新化發展。(2)第三方支付。典型代表有支付寶、快錢等第三方支付機構。(3)互聯網信用業務，主要包括眾籌、網絡貸款等新興業務。(4)互聯網虛擬貨幣。美國的Google、Facebook、eBay等都發行有虛擬貨幣。目前，中國對此類業務實行嚴格的管控，2014年1月起，已禁止比特幣、萊特幣等互聯網虛擬幣的銷售。雖然學者們在敘述角度上有所差別，但從總體來看，所謂互聯網金融不同模式就是各種金融與互聯網要素的不同組合，可以概括為傳統金融業務的互聯網化與基于互聯網特性而延伸的金融(類金融)服務兩大類別。2.對于互聯網金融發展現狀及趨勢的研究MaryCronin(2002)介紹了網絡銀行的業務特點和競爭優勢，為網絡銀行的發展及創新提供了有益的借鑒，但對網絡銀行的風險防范及控制問題的研究不夠深入。謝平、部傳偉(2012)認為互聯網金融以先進的信息科技為依托，對傳統的金融模式產生了根本性的影響。他運用案例研究，歸納出互聯網金融存在的三種模式:移動支付、網絡信貸和眾籌融資。曾剛(2012)運用不同視角，對互聯網金融和傳統金融進行比較，得出兩者之間不僅具有競爭關系，而且還可以互相合作、共同發展。王琴、王海權(2013)在對網絡金融的內涵做簡單闡釋的基礎上，通過研究典型的國外網站的業務和發展，與國內網絡金融發展做對比，提出國內網絡金融企業要逐步改善金融服務理念，加快推進網絡營銷模式的多樣化和服務品牌化建設。左近業、賀根慶(2014)立足于中國網絡金融發展實踐，深入解析內涵，把握發展趨勢，為網絡金融業務拓展和利潤增長提供新思路。顯然，學者們對互聯網金融的發展趨勢是高度認同的，對傳統金融機構或管理部門而言，關鍵是如何適應并充分利用好這種發展趨勢。3.針對互聯網金融高風險的特點的研究學者提出應該把互聯網金融納入監管體系，并提出多種監管方案。尹龍對互聯網金融監管的探索較早，他在《網絡金融理論初論:網絡銀行與電子貨幣的發展及其影響》、《對中國網絡銀行發展與監督問題的研究》等文章中，詳細分析了網絡銀行發展的現狀及風險特點，結合目前監管實踐，提出了有益的監管策略。徐靜(2006)指出近年來網絡銀行在中國發展迅猛，但是監管部門必須對網絡銀行的風險引起重視，及早建立健全監管制度，借鑒國外先進監管經驗，并應積極采取措施加以防范和化解。巴曙松、楊彪(2013)認為中國第三方支付與美歐等發達國家相比，在立法層次、分類監管、消費者權益保護及監管等問題上存在提高和完善的空間。鑒于目前中國的互聯網金融監管體系薄弱的現狀，提出了相關建議。陳林(2013)從六個方面分析了互聯網金融的形式及特點，指出互聯網金融對于傳統金融機構和金融監管具有重要的影響，并在深入比較歐美等主要國家互聯網金融監管實踐的基礎上，提出政策建議。王立國、徐愛萍(2014)分析了網絡金融風險具有高度隱蔽性、瞬時爆發性、極度滲透性和交叉感染性，在此基礎上，從法律、經濟、技術等角度創新了監管模式，對及時分析和控制網絡金融風險做了積極的探索。這類研究普遍認為，各種模式的互聯網金融公司蓬勃發展的背后，亟需有效監管，以控制風險，維護互聯網金融領域投資者和消費者利益。
二、互聯網金融存在的風險分析
1.技術風險從互聯網金融的運行模式來看，由于其業務依賴于電子信息技術，因此首要風險來源于技術層面。尤其是中國網絡技術發展與歐美等發達國家相比明顯滯后，硬件設施及軟件系統大部分由國外引進，中國互聯網金融企業不能完全掌握它們的性能，或是系統設計存在缺陷，如開放式的網絡通訊系統，不完善的密鑰管理技術等都容易引起潛在風險的發生。而互聯網的快速傳播功能，也使得這些技術漏洞和病毒等快速地感染，從而形成系統性風險。這樣的例子近年來不斷出現:如2014年2月，美國著名的眾籌網站KICKSTRAER被黑客攻擊，部分客戶數據泄露;2014年3月22日，系統漏洞導致攜程客戶資料泄露。2.信用風險互聯網金融的資金使用者通常以小微企業為主，這類企業的共同特征是財務報表不能反映企業的真實狀況，因而其不確定性要遠遠大于一般的銀行客戶。而中國征信系統數據的不完善，又增加了對這類客戶信用狀況的辨別難度。央行的征信信息是最完整的，但數據主要來源于商業銀行和農村信用社等金融機構，在數據時效性、全面性和層次性上仍存在短板，其中小微企業和個人的數據的完整性和準確性更差一些。一些利用大數據開展個人征信業務的平臺雖然能收集到及時的數據，但能用于信用評估的數據并不多，而且分析方法和手段也還在探索階段。二者此消彼長，互聯網金融的不確定性要遠遠大于一般的銀行信用。3.法律風險互聯網金融呈現出混業經營的態勢，對商業銀行法、證券法、票據法、擔保法等法律都提出了新問題，急需法律規制，但制定法律必須全國統籌、深入研究、綜合考量，這就出現了監管立法相對滯后的局面。2014年1月6日，國務院辦公廳印發《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》，雖然把新型網絡金融公司作為影子銀行的第一類，明確由央行牽頭，統一各部門協調監管，但目前還只是一個宏觀框架，沒有出臺具體細則，在事實上出現了無法可依的局面。具體而言，涉及到以下三方面。(1)商業信息、隱私泄漏的法律風險?；ヂ摼W金融時代離不開大數據，在海量數據中加工、挖掘有價值的信息為金融服務?；ヂ摼W金融機構擁有這些信息的所有權，為獲得投資人信任，一些P2P網貸平臺會把優質借款人的詳細信息到網站上，這樣不僅會造成網貸平臺的商業信息泄露，也會使金融消費者和投資者的隱私存在被泄露的隱患。依據《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》、《消費者權益保護法》等的規定，如果互聯網金融機構泄漏消費者或投資者個人信息，可能會受到法律的懲治。(2)虛假宣傳、夸大宣傳的法律風險。2015年9月1日，新修訂的《廣告法》正式實施，強化了對大眾傳播媒介廣告行為的監管力度。為提高知名度，目前很多互聯網金融平臺的廣告宣傳中涉及虛假和夸大的成分，如“國家級”、“最高級”等極限詞的使用;“保本”、“無風險”、“保收益”等承諾都屬違反《廣告法》的行為。(3)金融犯罪風險。部分互聯網金融機構缺乏客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報告等相關制度，在業務發展和盈利壓力的主導下，容易采取一些高風險交易模式，觸及了非法集資、非法經營等“底線”:利用第三方支付平臺轉移、清算網絡賭博或非法集資等犯罪資金，利用網上銀行實施地下錢莊違法犯罪活動，網絡炒匯、炒金，網絡傳銷，證券期貨違法犯罪活動，網上制假售假、洗錢犯罪等。
三、國外互聯網金融監管經驗
一方面，互聯網金融擁有巨大的成本優勢、服務優勢和競爭優勢，從而成為金融發展的巨大支撐;另一方面，較之傳統金融，互聯網金融又面臨更為巨大的技術風險、信用風險及法律風險，這促使各國的宏觀調控者重新審視自己的監管政策，不斷對互聯網金融機構出現的新情況和新變化作出適應性調整，以使其成為各國促進經濟發展的不竭動力。1.完善的法律法規機制明確互聯網金融各主體權利與義務，劃分利益邊界，保護交易雙方權益，維護規范、有序的發展環境。美國法律制度比較健全，業務開展方面有《全球及全美商務電子簽名法》、《全球電子商務框架》、《統一電子交易法》、《創業企業融資法案》;市場準入方面有《國民銀行網上銀行注冊審批手續》;風險管理方面有《網絡信息安全穩健做法指引》、《技術風險管理》、《技術風險管理－PC銀行》;現場檢查方面有《OTS對零售在線PC銀行的聲明》、《FDIC電子銀行系統安全性與可靠性檢查程序》等。英國對網絡信貸的監管較早，《消費者信貸法》是規范網絡信貸的法律;《P2P融資信貸操作指引》用來規范P2P機構;市場準入方面，無最低資本金的門檻限制，但網貸機構要獲得信貸機構牌照才可運營。歐盟規范互聯網金融的相關法規有《電子貨幣指引》、《境內市場支付服務指令》、《反對非現金支付》、《電子簽名共同框架指引》等。日本對非銀行民間金融公司資金進行管理的法律有《貸金業法》、《出資法》、《利息限制法》等。2.嚴格的網絡安全管理制度網絡金融的運行基礎是互聯網，因此，互聯網技術安全和管理安全就成為互聯網金融監管的首要任務。互聯網金融機構的安全包括電子技術、內部管理、自有資本和客戶資金管理等。具體要求有:(1)確保任何情況下的網絡主機系統和數據庫的安全，嚴格排除各種人為或非人為因素的影響;(2)確?；ヂ摼W金融交易雙方身份、數據、資料的真實合法，交易過程不存在任何安全隱患;(3)嚴格保密制度，確保研發新技術、新成果不被竊取，保證客戶資料不被非法盜取或者修改。美國《銀行機密法》規定，所有網絡銀行應當建立嚴格的新開戶標準，還要建立網絡監控系統。3.高效的行業自律組織很多國家都重視互聯網金融行業協會對互聯網機構的監管，運用行業標準來約束機構行為，可以彌補政府機關監管職能的缺陷，也可以補充法律法規的漏洞，及時對新情況作出反映。美國構建了完善的網絡銀行業務風險管理制度框架:(1)決策管理層在業務風險中的職責;(2)網絡銀行業務的技術風險管理;(3)網絡銀行業務風險的內部控制機制;(4)網絡銀行業務外包情況下相關風險的控制。另外，英國和日本都是組織自律組織充當“準政府機構”，承擔部分政府的監管職能，營造互聯網金融良好的市場環境。4.務實的功能性監管體制互聯網金融從單一的業務模式開啟，隨著通訊技術的不斷發展和互聯網技術的廣泛應用，業務模式也隨之不斷創新?；ヂ摼W金融平臺囿于利潤及企業競爭力的考量，紛紛向混業經營轉變，金融服務逐漸趨向綜合性，逐漸發展為向消費者提供全面服務，金融超市的出現給分業監管也帶來了新的難題。為了適應互聯網金融發展趨勢，美英等國開始對監管政策進行調整。1999年，美國修改金融監管框架，通過《金融服務現代化法案》，采取了綜合監管與分業監管相結合的模式。2000年，英國議會通過了《金融服務與市場法》法案，由金融服務局將取代原來的證券與投資委員會，統一行使監管職能，實現了跨行業監管。5.協調的國際合作機制隨著互聯網金融的發展對金融監管國際合作的要求日益迫切，國際社會開始構筑一個新的、穩健的國際金融架構。1999年，由美國、日本、德國、英國、法國、加拿大及意大利七大西方工業國成立了“金融穩定論壇”，旨在從全球范圍監督各國及全球金融體系的穩定性。后邀請澳大利亞、新加坡、荷蘭、瑞士和歐洲央行等國家和國際組織加入，覆蓋范圍進一步擴大。2001年，巴塞爾委員會發表《電子銀行風險管理原則》，2003年，巴塞爾委員會《跨境電子銀行業務的管理和監管》，2007年，《跨境電子銀行業務活動的管理和監督》。
四、完善互聯網金融監管的建議
