客戶信用風險管理
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客戶信用風險管理范文第1篇
加入WTO和世界經濟一體化,給我國外經貿事業的發展帶來了前所未有的機遇。與之相伴隨的卻是,中國出口企業日益陷入海外應收賬款“黑洞”。相關統計資料顯示,中國出口企業的海外應收賬款累計至少超過1000億美元,相當于中國2004年總出口額的五分之一,而且這種海外呆壞賬正在以每年150億美元的速度增加。外貿企業的很多利潤被壞賬所吞噬,許多外貿企業不堪重負,甚至破產倒閉,有的即使能夠維持經營,在經營中也常常進退維谷,阻礙了企業的正常發展。另一種極端情況就是部分外貿企業由于懼怕壞賬風險采取非常謹慎的信用政策,甚至宣稱對非信用證業務一律不做,結果限制了業務的發展。
在與各國經貿往來中我國外貿企業并未充分重視客戶信用風險的管理,在對外貿易客戶信用風險管理上的欠缺造成的債務拖欠和應收賬款問題已成為外貿企業發展的瓶頸。
外貿企業客戶信用風險特征
下面筆者結合美國鄧白氏公司中國代表對我國外貿企業大量逾期應收賬款問題的調查報告數據,對我國外貿企業客戶信用風險的特征進行結構分析,從更深層次上理解我國外貿企業客戶信用風險的現狀。
從來源結構看,我國對外貿易客戶信用風險的來源以海外華人公司為主。從我國國際貿易拖欠案件所涉及的海外公司性質看,我國的外貿信用風險主要是由海外華人客戶帶來的。筆者認為這些為數不多的海外華人,包括港、澳、臺地區的華人以及少數原籍中國大陸后來移居海外的華人具有與中國同族同種和語言相通的優勢,他們對中國的國內經濟環境比較熟悉,了解到我國處于由計劃經濟體制向市場經濟體制轉變過程中,各方面的管理仍不完善,存在著各種法律、管理漏洞,外貿企業內部的信用風險防范意識和信用風險管理能力薄弱。同時他們又抓住我國部分外貿企業領導存在著的一定急功近利和或多或少的崇洋的心態,使得部分海外華人進口商可以肆意拖欠我國外貿企業貨款,或詐騙屢屢得手,詐騙成功率要高于一般外國進口商。
從起因結構看,我國對外貿易客戶信用風險的直接起因以惡意欺詐為主。具體結構為:有意欺詐的拖欠款占60%;產品質量、數量或交貨期有爭議的占25%;屬于我方外貿企業交易嚴重失當及管理失誤的占15%;交易人員私下默契臺底交易占2.5%;其他性質占2.5%。我國對外貿易的過半貨款拖欠是由客戶的惡意欺詐引起,而非人們通常理解的主要是由諸如產品質量或貨期等貿易糾紛引起。
從外貿企業性質結構看,我國對外貿易客戶信用風險導致的國際拖欠所涉及的企業以國內的全資中資企業為主體。具體結構為:80%來自國內的企業,其中的50%為國有外貿企業,30%為私營外貿企業;另外20%來自三資企業。從企業結構中,我們可以明顯了解到我國外資外貿企業的信用風險管理意識和水平相對要優于中資的外貿企業。
從客戶新舊特征看,過半數的國際貨款拖欠由老客戶造成。根據鄧白氏國際(上海)信息咨詢公司1997年度受理的我國398件國際應收賬款追討案件的統計顯示,其中的200個案件是由老客戶產生的,而非人們通常理解的國際貨款拖欠主要由資信不良的新客戶造成。
外貿企業客戶信用風險的成因分析
透過以上表面數據,我們可以看出造成我國外貿企業風險損失的原因除了企業主體信用管理觀念的嚴重缺乏外,來自企業產權制度的影響也是至關重要的。具體來說,我國外貿企業客戶信用風險成因主要體現在以下幾個方面:
相關部門缺乏信用風險管理意識
由于從政府到企業信用風險管理意識都比較淡漠,對信用管理工作重視不夠,導致政府對企業缺乏政策引導和有效支持;有的企業雖然感到信用風險管理需要,但苦于所知不多無從下手,且成本較高,在本來利潤率不高的情況下不愿為此支付費用,進而產生畏難情緒,甚至干脆漠視不管。目前中國出口企業的壞賬率超過5%,而發達國家企業卻只有0.25%至0.5%的水平,國際平均水平也只在1%左右。中國企業出口中遇到的很多困難,一開始并不是對方存心拖欠,而是中國企業自己出現制度和管理失誤。外貿企業產權不明晰
產權不明晰使得很多國有外貿企業管理者為了應付上級主管部門業績考核,不顧企業長遠利益,盲目賒銷;有的企業迫于市場競爭壓力,單純追求銷售額增長,盲目打價格戰。這些行為導致了企業應收賬款上升,銷售費用上升、負債增加,呆賬壞賬增加,效益下降,偏離了最終利潤這一企業最主要的目標。強化企業信用管理,就是要在銷售收入增長和風險控制這兩個目標之間尋求協調一致,保證最終利潤這一根本目標的實現。
企業內部職責不明確
在我國外貿企業現有的管理職能中,應收賬款的管理職能基本上是由銷售部和財務部這兩個部門承擔的。然而在實踐中這兩個部門卻常常職責分工不清,不能形成協調與制約機制,容易造成外貿企業在客戶開發、信用評估、合約簽訂、資金安排、組織貨源、品質監督、租船訂艙、制單結匯等諸多貿易環節出現決策失誤并導致信用損失。外貿企業內部職責不明確已成為企業賬款拖欠趨勢得不到有效抑制的根本原因。
信用管理方法落后
目前我國外貿企業業務人員信用風險防范意識薄弱,信用風險防范手段單一,沒能掌握或運用現代先進的信用管理技術和方法。對客戶的信用風險缺少評估和預測,交易中往往是憑主觀判斷作決策,缺少科學的決策依據。在銷售業務管理上,由于缺少信用額度控制,在一定程度上給企業銷售人員違規經營、違章操作,甚至與客戶勾結留下可乘之機。在賬款回收工作上更是缺少專業化的方法。
加強外貿客戶信用風險管理的對策建議
通過以上分析,我們清晰地看出現今我國外貿企業已不是單純的信用管理技術、手段的缺失,還包括有企業組織結構不協調,和相應企業文化落后等諸多因素制約外貿企業客戶信用風險管理的建立和實施。
我國外貿企業可依據自身條件選擇實施以下的對策:大型外貿企業可成立客戶信用風險管理專職機構來建立健全并貫徹實施科學的客戶信用風險管理制度;中小型外貿企業可考慮實施信用管理委托制。中小型外貿企業,尤其是我國外貿經營權下放以后初次涉足外貿領域的為數眾多的私營企業,可考慮直接將客戶信用風險管理工作“外包”給信用管理咨詢公司。與企業自己設立專門的管理部門相比,實行信用管理委托制可以節省大量的人力、物力和財力,降低企業的管理成本,具有快速性、專門性和靈活性等優點;借鑒國際通行的信用風險管理手段降低外貿信用風險。我國外貿企業在建立起信用風險管理制度的基礎上,在對外貿易的實踐中應該學會借鑒國際通行的信用風險管理的先進做法和手段,諸如國際保理、福費廷和出口信用保險等。這些在西方國家中相當成熟并行之有效的信用風險管理做法雖然在我國正逐漸得到應用,但還遠遠沒有普及,因此我國商務部應大力推廣。
客戶信用風險管理范文第2篇
關鍵詞：商業銀行 集團客戶 信用風險 風險管理
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770(2007)10-032-04
集團企業最早出現在歐美發達國家，是現代企業發展的高級形式，一般是指通過資本投入、管理控制或家族關聯等多種關聯方式形成的由母公司、子公司、參股公司及其他成員企業或單位共同組成的具有一定規模和有機聯系（即家譜）的企業法人群組。20世紀90年代以來，國內集團企業發展非常迅猛，截至2005年末，全國大型集團企業已達2845家，總資產超過20萬億元。
在集團企業加快發展的同時，商業銀行競相營銷和積極拓展各類集團客戶，開展戰略合作，對集團的信貸投放不斷增加，集團信用風險也不斷暴露，銀行在眾多集團風險案件中遭受了重大資金損失和聲譽損失。近期，中國銀監會下發了修改后的《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》，并再次預警集團客戶資金鏈斷裂風險?？梢?，國內銀行加強集團風險管理已經刻不容緩。
一、銀行集團客戶的特征分析
1、集團由多個法人組成，關聯關系日趨復雜。集團內的每一個成員企業一般都具有法人地位，在法律上是獨立核算單位。集團關聯關系主要通過資本投資鏈條形成，資本投資有全資、控股和參股等形式，并日益呈現出多層次特征，且層次之間很不平衡。通過管理控制和家族關聯形成的集團也在逐漸增多，關聯關系日趨多元化。如德隆集團曾控股、參股企業多達177家，銀行貸款超過300億元；華源集團控股6家上市公司，并有各種子公司400多家，公司層級超過7層。
2、通過頻繁兼并收購進行多元化投資，迅速擴大資產規模。集團企業善于把握市場熱點，兼并收購活動比較頻繁，往往將觸角伸向多個行業和地域。多元化投資時，集團企業的通常做法是每有一個新項目就設立一個新公司，這樣既能擴大集團規模，又能免受債務牽連。如三九集團通過并購擴張，曾經橫跨7大產業，有56家二級企業和100多家三級企業，負債總額近200億元。
3、集團企業發展模式是以融資促投資，以投資帶融資。集團多元化投資既是其融資沖動產生的原因，又是融資能力增強的通道。一般而言，集團可控制的企業數量與可獲得的金融資源成正比，控制的企業數量越多，集團借款主體和擔保主體就越多，籌資能力和還款能力就越強，從而形成了“投資融資投資”的正反饋機制。如托普集團曾經在全國各地大肆圈地，開設分支公司，建設托普軟件園，顛峰時期擁有3家上市公司和140多家控股子公司。
4、大多數集團實行集權型財務管理模式。大多數集團財務管理集中于總部，融資和投資都由集團總部統籌，集團內哪些企業需要資金，由哪些企業充當融資主體，都由集團計劃和安排，以實現融資規模最大化和財務成本最小化的目標。因此，信貸資金往往實行“統借統還”，“短貸長用”也比較普遍。也有少數集團實行分散財務管理模式。如華源集團就是分散管理的典型，因盲目擴張，管理跟不上，大量短期貸款用于收購，最終因個別銀行訴訟收貸而資金鏈斷裂。
5、注重社會形象和同政府的關系。集團企業為了不斷拓展新的經營領域，尋求更大發展空間，非常注重培養同政府部門的關系，注意形象塑造和社會品牌建設，經常參與當地的捐資、助學、大型演出活動等，以提高其知名度。集團的控制人還常常參與對地方政府意義重大的活動，甚至積極參政議政，以獲得政府較多的話語權。
6、集團系統性風險較高。隨著業務不斷擴張，集團以資本、管理和家族關聯為紐帶，形成了一條冗長的資金鏈，資金在各成員之間不斷地流動，一旦資金鏈條中某一環節出現問題，就可能引發成員企業“多米諾”骨牌式的崩潰。資金鏈的斷裂可能是因為某個成員企業的經營不善，可能是來自于銀行信用的突然缺失，可能來自供應商的債務追討，或者其他融資渠道的變化?？傊瑪U張越是迅速，資金鏈條越長，企業就越脆弱，風險點就越多。如達爾曼集團，就是由于6000萬元銀行貸款不能續貸而資金鏈斷裂。
二、國內銀行集團客戶系統性風險的成因
（一）銀行在信貸市場中的“羊群效應”導致信貸向集團客戶集中
羊群效應是指信貸市場中，大多數銀行采取同樣的信貸營銷和信貸投放行為。首先，是否貸款先看其他銀行的行動。比較極端的例子，A銀行對C企業“只要B銀行敢貸，我們就可以貸”，別人敢貸款成了可以貸款的理由，而不是理性去審視企業是否具有承貸能力和有多大承貸能力。這跟資本市場的跟風炒作非常類似。其次，片面認為“大即是美”。一定程度上，銀行混淆了“大”和“好”的概念，迷信集團企業，對其行業、區域、政策和經營風險認識不夠，把集團客戶簡單等同于優良客戶，但是否一定是銀行的價值型客戶，并沒有進行深入的量化比較。第三，隨大流有利于回避信貸準入責任。集團客戶一般都有一定社會知名度，有一定資產規模，貸款給這樣的企業，容易回避產生不良的責任。第四，對集團客戶的法律風險缺乏認識。銀行普遍偏好于對母公司貸款用于整個集團成員單位，忽視集團客戶中無論母公司還是子公司都是獨立法人，都應獨立承擔民事責任的基本法律規范。
（二）銀行過度授信“壘大戶”，授信總量容易失控
首先，銀行缺乏集團信用限額。集團企業一般在多家銀行貸款，各家銀行都會給予一定授信額度，但該額度并不登記在中國人民銀行的企業信用信息數據庫中（只登記實際使用部分），加起來總額度往往遠遠超過集團實際需求，因此缺乏真正意義上的集團信用限額?？陀^上，集團本身結構比較復雜，有的跨多個行業，旗下公司眾多，集團的實際承貸能力也難以判斷。其次，信貸系統支持乏力。目前，國內銀行的信貸系統大多是基于單一客戶開發的，對單筆業務、單一企業的信用限額管理是有效的，但不能有效地支持集團信用限額管理。由于缺乏必要的技術手段，基層行無法有效地控制和掌握集團的信用總量。難以確定全部關聯企業，只能了解單個企業情況，進而對每個具體借款主體進行授信。第三，考核機制不完善。國內銀行目前大多實行分支行制，支行是利潤中心，員工收入跟利潤直接掛鉤，貸款利息是主要利潤來源，所以支行熱衷做大貸款規模，“壘大戶”成為必然選擇，甚至不惜競相降低利率和擔保條件。此外，國內銀行信貸供給過剩也為集團過度授信創造了條件。
（三）資金用途監控不到位，銀行貸款淪為風險投資
許多案例表明，貸款淪為風險投資是集團風險爆發的導火索，一些集團急功近利，深度介入資本市場，以期短期內獲取超額利潤，有的集團甚至認為“資產運作是加法，資本運作是乘法”。一些集團偏離主業盲目做大，遠遠超出其經營管理能力和風險承受能力，最終卻失去原來的行業地位和競爭優勢，造成資金鏈斷裂。在盲目擴張過程中，一方面，集團客戶接受銀行監督的意愿和配合程度較差，銀行為了自身利益爭相追捧并大肆貸款，導致一些集團客戶身價和債務倍增，有時銀行為了掩蓋潛在風險而借新還舊、被動貸款，甚至幫助集團從外部融資倒貸。有的銀行一味遷就，對集團的資信真實情況和信貸資金運行狀況不甚了解，致使貸后監督形同虛設。另一方面，由于集團關聯關系復雜，集團賬戶眾多，資金流動隨意，占用現象比較普遍，使貸款監控非常困難，處于高風險狀態可能還不知覺。許多集團從事跨區域甚至跨國經營，本地和異地融資、對內和對外融資、股本與債務融資相互交織，貸款承貸主體與實際用貸主體常常分離，也增加了貸款用途監控的難度。再者，銀行缺乏深入的行業和企業研究，難以對集團資本運作和跨行業多元化帶來的信用風險進行準確判斷，有效控制風險就更困難。
（四）關聯交易和關聯互保容易放大信用風險
集團關聯關系日益復雜，控制關系日趨隱蔽化，使銀行難以掌握集團的真實家譜、控制關系和關聯關系，關聯交易和互保融資放大了信用風險。首先，集團關聯企業財務信息可操作性大。由于關聯交易在集團業務活動中占有一定比重，可以通過關聯交易調整財務狀況和經營成果，使財務信息失真。其次，關聯擔保增大信用風險。集團內企業之間通常采用互保形式申請銀行授信，包括集團為其子公司、孫公司擔保，子公司、孫公司為集團擔保，以及子公司、孫公司間的互保。這些互保形式雖然符合法律規定、具有法律效力，但信用風險通過貸款擔保鏈條在集團內部不斷地傳遞，集團系統性風險未能有效向外分散，一定意義上，銀行對集團是信用貸款，實質上處于擔保不足或無擔保狀態。第三，控股股東利用關聯交易抽逃資本（金），通過“隧道挖掘”剝奪其他利益相關者的利益。一般情況是，在子公司獲得貸款后，控股股東為了盡快收回投資并賺取高額利潤，往往利用關聯交易和非公允定價轉移資產，抽逃資本（金），降低子公司的償債能力，增大了信用風險。第四，集團在債務重組中懸空銀行債權。在債務重組中，一些集團借助各種力量要求銀行削債，侵蝕銀行利益，有的集團為了逃廢銀行債務，利用內部關聯交易和不合理的轉移定價，通過兼并收購、破產在關聯企業內部轉移資產、債務，虛化擔保企業的擔保能力和承債企業的承債能力，把風險留給銀行。如啤酒花曾對外擔保超過17億元，是公司凈資產的3倍以上，債務重組中銀行受償最終不足三分之一。
（五）傳統的風險管理機制無法適應集團風險管理需要
目前，國內銀行的集團風險管理仍主要沿襲單一客戶風險管理模式。首先，集團信用風險管理主體明顯缺位。究竟是總行、分行還是支行負責集團風險管理，并不十分明確。類似單戶主要是支行管理，支行的市場營銷力度重于風險管理，集團關聯企業在多家銀行開戶，往往很難全面了解集團整體情況，在業績的壓力下支行容易忽視整體利益，加上一些集團客戶的家譜和經營結構復雜，使銀行很難在短時間內對其經營狀況、風險狀況做出較為準確的判斷和評價。其次，缺乏集團客戶發現機制。正是由于管理主體缺位，國內銀行普遍缺乏集團客戶發現機制，授信人員在審查貸款時，發現甲企業與乙企業存在關聯關系，才要求做集團統一授信，這是一種“點點式”的事后發現，發現效率比較低，何況集團關聯關系正日趨隱蔽化。第三，管理主線不明。集團風險管理除了統一授信外，其他方面的管理線索并不明確。從集團風險案例看，關聯關系、關聯交易的識別和判斷是集團風險管理的關鍵。第四，管理工具缺乏。國內銀行的信貸系統大多是基于單筆業務、單一客戶開發的，既不能有效支持集團風險管理，也缺乏集團風險監控功能；客戶信用評級和債項評級起步較晚，正在積累數據過程中，還沒有廣泛應用于風險管理實踐，其他工具如管理會計系統、客戶關系系統、風險預警系統就更為缺乏，集團風險更多是靠人的判斷。單一客戶的風險、盈利、成本尚且無法準確測算，集團風險管理就更難細化。第五，管理思維和管理習慣傳統化。國內銀行信用風險控制多倚重審批環節，貸前、貸后相對較弱，而風險管理的基礎在于真實、及時、充足的信息，由于銀行缺乏信息交互機制，信息傳遞渠道不暢，集團信息分布零散，在銀行分支機構內形成一個個信息孤島，影響了銀行對集團信息的全面掌握。信息閉塞極易造成授信范圍過于狹窄，從而誘發錯誤的決策，甚至出現一些銀行在收縮某集團的貸款，一些銀行還在大力營銷的現象。
（六）集團客戶貸后管理難度大，貸款容易“見光死”
集團風險暴露具有延遲性，一旦爆發往往已經到了無法挽回的地步，加上風險的系統性、傳染性，“見光死”成為一種必然現象。首先，集團資金鏈比較脆弱。集團經營好比走鋼絲，牽一發而動全身，鏈條上的任何沖擊，無論是確定性事件，還是偶發性事件，都有可能使集團資金鏈斷裂。其次，貸款用途監控困難。貸款用途監控是銀行貸后管理的重要內容?，F實中，一些集團為了追求利益最大化，在自有資金不足的情況下，擅自改變合同約定用途，將短期貸款用于投資（機）。而關聯交易的隱蔽性，銀行很難及時發現這類問題，無形中增加了對貸款用途監控的難度。第三，客戶信息容易失真。集團存在關聯關系信息和關聯交易信息的不對稱。一些集團編制會計報表的隨意性大，有的有幾套賬，向銀行報送的財務報表可信度低，加上客戶跨區域、跨行業經營，不僅使銀行貸前調查難以深入，貸時審查難以到位，而且貸后管理也難以實現。第四，缺乏管理集團風險的專業化隊伍。銀行風險管理從單筆業務到單戶，再發展到集團，說明集團風險更加特殊，其管理本身就是一項獨立性工作，但國內銀行普遍缺乏集團風險專業人員，缺乏集團風險管理的集中協調和統一指揮，僅靠集團涉及到的各家分支行協同管理，效果是極為有限的，協同內容更多只是額度博弈，在各自的利益驅動下，無法在貸后管理中形成合力。
三、國際先進銀行集團客戶風險管理的經驗
國際先進銀行在長期的信貸業務實踐中，逐步積累了一套比較成熟的集團客戶信用風險管理經驗，具體包括：
一是嚴格遵循“一個債務人的原則”。即不管一個集團多么龐大，結構多么復雜，集團內成員有多少，但在銀行眼里，該集團都是一個債務人，并在這個原則下開展集團授信管理。因此，國際先進銀行比較注重集團客戶范圍和關聯關系的界定，集團關聯交易披露也比較充分。事實上，這是搞好集團風險管理的前提。
二是為每一家集團客戶配備一名“全球賬戶經理”，并建立相應的客戶經理網絡，實現信用風險的統一控制。“全球賬戶經理”一般設在集團公司總部或母公司所在地的分支機構，由其統一負責集團客戶的所有事務，如評級、授信、業務組織、關系協調等，并由其呈報有權部門審批，“全球賬戶經理”代表的是總行。子公司所在地銀行分支機構為其設一名“賬戶經理”，負責子公司的日常管理，定期訪問子公司，了解其經營情況和業務需求，并向“全球賬戶經理”匯報進展或變化。相應的，“全球賬戶經理”承擔集團客戶的所有風險，子公司所在地分支行不承擔對子公司的業務風險，在銀行內部，總行為分行提供內部擔保，分行將集團風險轉移給總行，實現對集團風險的集中統一控制。
三是銀行內部有完善的管理會計系統和信貸信息系統。在管理會計系統的支持下，所有來自于集團的收入都記為“全球賬戶經理”的收入。信貸信息系統也可以對集團的有關信息進行搜集、分析和管理。所有子公司的“賬戶經理”通過信貸系統及時向“全球賬戶經理”傳送子公司的所有信息，包括所有業務、調查報告、融資情況等，“全球賬戶經理”匯總所有“賬戶經理”的上報資料并進行加工，在此基礎上建立可以授權共享的集團數據庫，供“全球賬戶經理”和“賬戶經理”在處理與集團及其子公司有關業務時使用，總行可以通過該系統在任何時間掌握集團及其子公司的業務情況。
四是按照“孰低”原則審慎處理集團及子公司的信用評級。通常，主要子公司的客戶信用評級比照集團公司的信用評級掌握，銀行一般會要求母公司對子公司的債務出具擔保或安慰函。所以，子公司的評級不會超過集團公司的評級，即使自動評分較高，也會下調至集團的評級。
五是嚴格實行集團統一授信并隨時監控執行情況。對集團客戶嚴格進行統一授信，既有授信主辦行，也有協辦行；既有總授信額度，也有結構授信、產品授信、期限授信；既有外部授信，也有內部授信，內部授信屬于銀行的商業秘密。外部授信收取一定承諾費，在承諾授信額度內，分行可以自行審批發放貸款，不需報總行?！叭蛸~戶經理”將總的授信額度分配給集團的全部或部分子公司，對業務發展較好的子公司進行傾斜，并預留一定的機動額度，以便對新業務需求及時做出反應。對集團客戶的授信額度均通過信貸系統進行實時監控，“全球賬戶經理”可以在接受客戶申請時準確掌握其授信額度的使用情況和風險敞口。
四、國內商業銀行加強集團客戶信用風險管理的策略
（一）加快經營戰略轉型，形成業務特色和比較優勢
國內銀行要避免“羊群效應”的負面影響，必須盡快形成業務特色和比較優勢，依靠業務特色獲得可持續發展。第一，加快經營戰略轉型步伐。資產業務加快轉向零售貸款、信用卡、貿易融資業務，逐步降低企業貸款在總資產中的比重，降低大企業大集團貸款在企業貸款中的比重；對于集團客戶，應主動調整營銷策略，以貸款產品為基礎，積極發展現金管理、企業年金、投資銀行、財務顧問等特色產品，滿足企業不斷增長的金融服務需求，進而與集團形成相對穩固的合作關系，獲取多元化的收入來源。第二，加快實施行業聚焦與信貸組合管理。行業聚焦與組合管理是商業銀行預防行業風險和集團系統性風險的有效手段，行業、客戶、地區、業務是信貸組合的重要維度。國內銀行要以客戶信用評級、債項評級、RAROC等為基礎手段，從全行整體利益的角度出發，實施行業聚焦研究和股東價值導向的信貸組合管理，分享國民經濟的發展成果。第三，加強資產業務創新。基于國內銀行所處的發展階段和對外資金融機構開放步伐不斷加快的背景，加強資產業務創新與風險管理具有同樣重要的意義，國內銀行必須下大力氣研究客戶財務管理的現實需求和未來發展趨勢，特別是集團客戶的集權式財務管理模式和資金統一結算、風險統一控制的內在要求，開發更多的金融工具和服務產品，成為真正意義上的“理財型銀行”，避免只有傳統信貸產品的被動局面。
（二）健全集團風險管理機制，優化集團客戶風險管理流程
搞好集團客戶風險管理，必須建立配套的風險管理機制，國內銀行要以集團統一授信工作為起點，盡快健全集團風險管理機制。首先，建立統一集中的集團風險管理體系。強化總行對集團客戶的集中管理與統一控制，拉直集團風險的報告路徑。在總、分行設置集團風險管理團隊，由具有豐富經驗的風險經理擔當?？鐕?、跨省（區）、跨分行的集團客戶由總行進行集中管理，分行內跨支行的集團客戶由分行統一管理。直接管理包括但不限于信貸調查、信用評級、統一授信、授信操作、貸后檢查、五級分類、風險監控、風險預警、不良催收等全部信貸活動。其次，明確集團風險的管理主線和工具。管理主線就是要弄清關聯關系、關聯交易與關聯互保，解決信息不對稱；管理工具就是要充分發揮信用評級、風險限額、用途監控的作用。第三，完善利益分配和協調管理機制。在集團風險管理中，應按照“風險、收益和成本相匹配”的原則協調主辦行與協辦行的利益分配。凡是由總行集中管理、分行具體經辦業務的集團客戶，分行按業務量和風險度獲取收益、承擔經濟資本、計提撥備外，應按照授信比例承擔總行管理成本。借鑒國際先進銀行“全球賬戶經理”的經驗，設立全國性集團的主辦客戶經理，涉及業務的分支行設協辦客戶經理。主辦客戶經理所在單位就是主辦行，協辦客戶經理所在單位就是協辦行，主辦行可以代表總行組織集團信貸調查、授信申報、信息搜集，組織協辦行追蹤集團成員間的關聯交易和資金轉移，并對關聯交易和資金轉移所涉及交易對價的合理性，以及關聯交易和資金轉移將對成員企業償債能力產生的影響進行及時準確的評估，形成對集團整體風險限額及其成員風險限額調整的意見。協辦行主要負責對應成員企業運營情況的監督檢查，及時完成調查任務，將有關信息向主辦行反饋。第四，優化集團客戶風險管理流程。風險管理過程本質上是信息管理。集團管理始于單戶管理，但又有別于單戶管理，其風險具有系統性、隱蔽性、破壞性強的特點，所以集團風險管理流程，應特別突出信息搜集、額度監控、貸后管理、信息維護等環節。集團主辦客戶經理要有很強的信息整合能力，享有充分的知情權，協辦客戶經理要及時向其匯報。授信審查人員要積極參與集團信貸調查，為合理適度授信創造條件。信貸部門應定期組織實施貸后檢查，并在信貸系統中及時補充集團客戶信息。
（三）加強關聯交易和關聯行為分析，建立集團客戶發現機制
切實弄清集團的關聯關系，有效掌握關聯交易的實質和影響，才能從根本上搞好集團風險管理。首先，要加強貸前調查，提高調查水平，嚴把集團客戶關聯關系關。除了完成單戶企業的信貸調查和信用評級外，還應深入調查集團的股權架構、主要行業狀況、市場份額、銀行融資和區域分布情況，弄清集團關聯關系和關聯交易，正確列出集團家譜，客觀地提出集團信貸調查報告。在客戶評級中，關聯客戶評級應不高于集團公司評級。如協辦行發現集團某一子公司有特殊風險，應將有關情況及時報告主辦行，并對子公司評級作相應調整。其次，積極探索關聯關系和關聯交易的識別方法。通過集團業務經營和資金往來的關聯程度、公司標識的統一程度以及集團成員對外投資和接受投資等情況，了解和掌握集團的家譜和管理方式。注重從控制（投資）、被控制（被投資）關系、交易往來及定價政策發現關聯關系。對于沒有表面控制關系的，要按照“實質重于形式”的原則確定關聯關系，有共同的所有者、控制者、管理層的企業也應視同集團管理。加強關聯互保分析，分析關聯互保的背景、總量和結構，確定關聯互保的風險程度。第三，建立集團客戶發現（生成）機制。一定程度上，集團客戶的發現機制是銀行集團風險管理的先導。國內銀行應建立集團信息集中維護機制，改變目前的分散方式，具體可以由基層行提供集團客戶信息，總、分行設集團風險經理集中錄入。同時，嚴肅集團信息維護紀律，無論總行、分行還是支行，在營銷中發現集團客戶首先就應納入集團管理，凡是不及時提供詳細信息和納入集團管理的，授信審批部門可不予審查。
（四）科學設定集團風險限額，防止過度授信發生
要有效避免過度授信“壘大戶”，國內銀行必須強化理性競爭、審慎授信的風險觀念，加強同業交流與合作，探索有效的方法，科學設定和管理集團風險限額。第一，建立集團風險限額確定機制。集團風險限額必須與其經營規模、財務狀況、負債結構與現金流量相匹配。如根據信用評級和債項結構確定風險限額；根據集團主營收入、凈利潤、現金流狀況確定風險限額；根據集團凈資產、負債率和負債結構確定風險限額，以及綜合各種方法進行確定。其次，區別設定和使用集團風險限額。對于緊密型集團，要集中授信、分散使用，先以集團合并財務報表為主要依據，綜合考慮集團凈資產規模和年度營業收入規模、經營性現金流量、負債結構及對應的償債能力，確定集團風險限額。然后再考慮集團內單一客戶的獨立償債能力、貸款串用風險、關聯擔保能力風險以及風險的傳染性，審慎確定集團內主要成員的風險限額。對于松散型集團，則要分散授信、匯總管理。先分別測算集團成員企業的最高授信額度，再匯總測算集團整體的風險限額。第三，完善分支行和客戶經理的績效考核機制。減少貸款規模在考核中的占比，突出風險價值導向考核，通過考核機制的完善，促進理性、審慎風險文化落地生根，促進主辦行、協辦行積極參與集團風險全過程。
（五）強化信貸資金用途管理與還款來源監測
首先，密切關注集團投資行為。銀行貸款應主要支持集團核心業務、核心項目、核心資產的流動資金需要，避免與高成長、高資本運作、處于高投資期的集團發生授信業務；突出支持平穩增長、專注主業、適度投資的集團，堅持流動資金不用于集團項目投資與并購支出。貸款發放后，要及時進行資金用途和流向管理，掌握集團核心現金流，確保第一還款來源的充分性。其次，要合理安排集團的資產業務品種。品種安排必須與集團真實需求相匹配，中長期貸款對應項目建設或技術改造的資金需求，避免短貸長占。對流動資金貸款進行分類管理，區分鋪底性和臨時性的需求。第三，貸款用途納入合同條款管理。設置預防性條款，如信息披露與告知、資產轉讓限制、財務比例限制、關聯交易限制、利潤分配、交叉違約等條款，確保集團按合同約定使用貸款。第四，加強集團賬戶資金流監測分析。將銀行的信貸系統與會計系統進行對接，通過技術手段監測集團賬戶資金進出，跟蹤信貸資金流向，監測其是否按合同使用，分析其真實還款來源。對存在異動流向的，及時采取措施。
（六）加強集團客戶風險預警和貸后管理，完善IT支持系統
有效避免集團信用風險“見光死”，必須加強風險預警和貸后管理，并借助IT系統支持。一是加快風險預警體系建設，特別是集團風險預警。國內銀行要在學習和借鑒國際先進銀行成功經驗的基礎上，研究風險預警指標體系，開發風險預警模型，建設集團風險數據庫，通過關鍵指標提前預警風險，及時做好風險評價，建立不良集團“黑名單”制度，前移風險管理措施。將集團的經營性現金流、關聯公司賬戶資金進出作為財務預警重點；將關聯信息、關聯交易和關聯擔保作為非財務預警重點。二是充實風險管理專業隊伍，強化集團貸后管理。集團的風險識別、衡量、監測和控制是一個持續不斷的過程，落實風險預警要靠到位的貸后管理，這就需要一批專業人才，將集團作為“一個債務人”進行集中管理，嚴密監控集團的重大體制變化、經營財務狀況、重大投資活動、核心資產變動、社會與法律活動，嚴密監控集團內的關聯交易活動、大額資金往來、資本市場舉措，關注其他利益相關者的行動等。針對集團客戶不同的信用評級和債項評級，采取不同的貸后檢查頻率和檢查方式，并將檢查發現的重大變化情況及時錄入信貸系統。三是完善集團風險管理信息系統。系統應包括集團關聯關系、關聯交易、關聯擔保等信息，以及集團風險管理中生成的評級信息、調查報告、檢查報告、風險預警等信息，至少應實現以下目標：隨時可列出每個集團所屬企業清單，可以展示集團“家譜”；隨時可給出每個集團所屬企業在銀行的每筆貸款；可以給每個集團所有企業設定最高信用限額。同時，系統應有充分的內外部接口，內部與銀行會計系統、評級系統聯通，外部與央行信用信息數據庫、銀監會大額授信違約統計系統、證監會上市公司信息系統、工商登記系統、企業納稅系統等連接，共享社會信息資源，逐步實現集團信息錄入、查詢、篩選的自動化。
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客戶信用風險管理范文第3篇
【關鍵詞】護理風險;風險管理;心內科
風險管理是指對患者、工作人員、探視者面臨傷害的潛在風險進行識別、評價并采取正確行動的過程[1]。護理風險管理是把發生護理不安全事件后的消極處理變為護理不安全事件的積極預防,處理更全面、更科學[2]。心內科存在患者年齡大、病情重、治療復雜、猝死率高等特點,護理風險始終存在于護理操作、危重患者處置、配合搶救等各個環節和過程中。為了杜絕事故、減少差錯、確?；颊甙踩?就必須將護理服務過程中的風險隱患加強評估,制訂并落實各種風險管理措施,確保護理質量,有效規避護理風險。
1 護理風險評估
1.1 患者因素
① 心內科大部分為老年患者,病情變化較快,易發生并發癥以及意外事件,護理工作稍有疏忽就容易引起糾紛;②患者對醫療行為要求過高,不能理解或諒解一些難免發生的技術性失誤;③不配合治療、護理工作或部分患者及家屬的利益驅動。
1.2 護士因素 ① 個別護士按醫囑被動工作,對潛在的、無形的工作重視不夠,護士法律意識淡薄,缺乏危機意識、風險意識[3];②專業理論技術知識缺乏。心內科患者病情復雜多變,護士若對病情變化觀察不及時,對病情變化無預見性,防范并發癥準備不足,就很容易出現并發癥或加重病情;③護理工作和服務理念沒有很好地結合。65%的護理糾紛是護士語言使用不當所引起的[3]。年輕的護士工作經驗欠缺,缺乏與患者溝通的意識,缺乏溝通技巧,“以患者為中心”的護理理念未落實到位,不能設身處地為患者著想,使患者對其缺乏信任感。
1.3 環境因素 ①基礎設施配備及布局不當存在著不安全因素:如地面過滑導致跌傷、床旁無護欄造成墜床、熱水瓶放置不當導致燙傷等;②噪聲,分貝太高影響患者康復;③病區防盜問題等。
1.4 時間因素
忙時、閑時均是高風險時段。護士超負荷工作,在有限的工作時間內無法完成全部工作,不能滿足患者要求,勢必導致工作質量下降,護士處于疲勞的工作狀態,容易因精力有限,判斷失誤而出現護理缺陷甚至出現護理事故。護理人員在工作過于輕松時容易放松警惕,同樣是高護理風險時間。
2 護理風險管理
2.1 進行全員培訓,提高護士防范護理風險的能力
組織全科護士學習《醫療事故處理條例》,明確醫務人員和患者各自的權利,認清工作中存在違法、違規行為可能引發的法律問題,讓每個護士通過參加學習,從中吸取教訓,強化意識。每月進行護理缺陷討論分析會,每個人提出至少1條心內科存在的安全隱患及整改措施,使之自覺遵守規章制度及常規。結合本科實際制定新入科人員專科護理安全培訓制度,提高護士防范風險的意識。遇到疑難病例、復雜病例,邀請醫師講課,制訂護理計劃,有效地做好病情觀察,預防并發癥的發生,提高護士對疾病發展的預見性。
2.2 制訂護理風險預案,完善工作流程,完善各項護理制度 結合護理部下發的文件,組織落實質量安全制度,根據心內科特點制定患者突發猝死應急預案、跌倒墜床應急預案、停電斷氧應急預案等。根據收治情況,完善普通新患者接診流程、急癥患者接診流程等。組織護士學習并熟練掌握,通過考試、提問等方式檢查護士應急能力,保證每位護士均能獨立應對各種護理風險。
2.3 加強人文關懷,提高患者滿意度 ① 樹立以患者為中心的服務理念,及時與患者或家屬交流溝通,解決患者的疑問及不適,疏導不良心理反應,滿足患者合理要求,確定把患者服務放到首位,強調主動服務意識,取得患者及家屬的理解和信任;②建立護理風險預告制度,維護患者知情同意權,并實施簽字認可制度,使護患雙方共同承擔起生命和健康的風險,建立抵御風險的共同體,提高患者滿意度。
2.4 合理配置人力資源 排班新老搭配,加強中午、夜間、節假日重點時段的護理安全;根據病房重患者多、護理工作量大的特點,加派人員協助早、晚班護士完成護理任務;抓重點環節,即重點患者、重點操作,特殊操作、高難度操作由護理骨干專人負責,防止出現意外。
2.5 改善服務環境,改進服務設施 使用腕帶系統,方便護士識別和核對患者;病區走廊和衛生間加扶手;更換兩側有護欄的新病床;地面鋪設防滑地板,保持病房地面平整、干燥;改進病房設施,合理放置病房內家具;衛生間配置坐便椅;醫用危險品放置合理,標識明顯。
3 總結
護理工作是一個連續、動態的過程,特別是隨著醫療技術的發展、高新技術的應用,護理工作的難度和風險也在加大,理應切實加強風險文化建設。護理人員只有做好風險評估,針對評估結果做好環節控制,在事情可能發生之前采取積極的前瞻性護理干預措施,才能在工作中有效地避免風險。
參 考 文 獻
[1]林菊英.醫院管理學護理管理分冊.人民衛生出版社,2003:167.
客戶信用風險管理范文第4篇
新生兒科存在或潛在的護理風險因素
護理人員責任心不強，法律意識淡漠：在護理過程中，因部分護理人員缺乏慎獨精神和法律知識，服務意識不強，不耐心解釋家屬提出的有關問題，也沒有嚴格執行查對制度、操作規程和交接班制度，因此出現疏忽大意或用藥錯誤或各種醫療儀器的使用方法不當等，也未落實醫療器械用前檢查和治療中觀察等措施。尤其在夜班無人監督的情況下，護士任意簡化操作規程，致使護理記錄不準確或不及時，從而造成護理風險的存在。
護理人員技術不熟練，知識經驗缺乏：新生兒科護理人員嚴重不足，達不到規定的床護比例要求，特別在工作繁忙之時，常造成患兒家屬長時間的等待。同時再加上一部分護士對新藥的作用和藥物配伍禁忌缺乏足夠的了解、穿刺技術不太熟練、專科知識及經驗缺乏、護理工作量較大以及護理人員工作負荷過重等原因，導致某些護理流程不盡合理，因此易引起糾紛或產生護理技術風險。
新生兒科護理風險管理對策
加強護士風險意識教育，做好風險評估：要規范護理人員的操作程序和執業范圍，認清當前形式，制定嚴格的規章制度，轉變護理服務觀念，實施全程護理質量管理，并有計劃、有目的提高護理人員綜合素質與風險教育意識，以減少護理中的風險。在護理中，由于患兒家屬有權知道各項護理操作內容和應承擔風險的事宜，因此護理人員要嚴格做好疾病發展的可預見性和風險評估［2］，通過識別與評價風險，認真履行告知義務。對于風險評估較低的新生兒，應做好重點監護。我科在明確護理工作具有高風險的基礎上，針對潛在的護理風險，制定了相應的風險管理制度，如新生兒沐浴、撫觸等技術的指導和護理常規等，達到了預防護理風險事件發生的目的。
加強護理質量監控，明確風險管理職責：要加強護理人員的醫德修養，全面提高護理人員的思想素質，切實履行護士的職責。要根據新生兒科護理工作的實際情況，成立新生兒護理質量監控小組，并制定風險管理制度、查對制度、交接班制度及宣教制度，明確護理風險防范措施，使大家對各項護理工作有章可循，護理質量管理要職責分明。不斷強化對護理人員的知識培訓，定時進行護理安全管理討論，找出潛在的不安全隱患，并提出有針對性的防范和改進措施。注意加強巡視和記錄新生兒體溫、大小便次數、新生兒吸吮等情況，不斷促進新生兒科護理質量。在收送新生兒沐浴或護理操作時，應堅持逐個拆開清洗，不可同時脫掉多個新生兒的衣服，待洗完后應及時查對新生兒識別帶或手圈是否正確，在確定無誤后及時包裹好。注意沐浴期間應隨時調節水溫，工作人員更不得隨意外出，亦不可有非工作人員進入，避免導致護理風險的發生。
實行人性化管理，合理安排人力資源：人性化服務是強調以人為中心，在護理工作中不斷轉變護理人員的服務觀念，制定護理服務用語和護士風險防范培訓計劃，使其了解風險管理的作用與目的，明確護理人員和患者各自的權利，這不僅有助于護理服務質量的全面提高與持續改進，同時也對降低醫療護理風險具有重要的作用［3］。要根據新生兒科具體情況，制定可能發生的各項護理風險應急預案，并制作成冊，發到每位護理人員手中，要求人人掌握，從而進一步完善制度。另外要加強夜間、午間以及交接班期間的薄弱環節的工作，合理安排人力資源，盡量減少患者等待時間，提高巡視次數，以減少不必要的護理風險。
討 論
新生兒科是臨床高風險科室，但由于患兒家屬對醫療或護理風險認識不足，加之病情變化較快和患兒無家屬陪護，且從住院到出院均有護理人員操作進行，所以如果稍不注意某個細微護理環節，就可出現差錯，導致潛在護理風險的存在或造成新生兒不良后果。本組通過不斷分析護理工作中存在或潛在的風險隱患以及各項措施的落實，及時采取了相應的措施，加強和健全了新生兒科護理風險管理機制，做到了持續質量改進，使護理人員的法律意識、責任意識及防范護理風險的意識得到了增強，提高了護士主動查找護理安全隱患和工作中薄弱環節的積極性，都能嚴格按照護理范圍和人性化的服務理念進行護理操作，并有針對性地規避了相關風險因素，最大限度減少了護理風險的發生，收到了滿意效果。
隨著醫學的發展和護理模式的改變，公眾的健康意識和維權意識日益增強，患者對護理服務的要求也越來越高，使護理風險管理已成為一項長期性和持續性的工作。尤其作為新生兒科護理人員，只有不斷加強防范護理風險的意識和能力，健全護理管理機制，合理配備人力資源，完善各種規章制度［4］，努力從制度規范、護理服務流程、人員培訓、風險評估等各個環節入手，善于觀察，總結和分析護理安全風險管理與防范措施，從而才能有效推進科學化、制度化的護理質量管理，杜絕護理風險的發生，確保新生兒的安全。
參考文獻
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客戶信用風險管理范文第5篇
【關鍵詞】商業銀行；信用風險管理；問題；對策
改革開放以來，中國經濟快速發展，商業銀行逐漸占據中國金融行業。為競爭需求商業銀行產生信貸業務，這將必然存在一定的風險，銀行對于信用風險管理直接影響商業銀行的發展，同時對我國國民經濟的增長也起到抑制作用。受到2008年金融風暴的影響，商業銀行更加注重信用風險管理，在商業銀行風險管理中主要側重指信貸業務的風險。把握好信用風險管理，是促使商業銀行正常運行的保障。
一、中國商業銀行信用風險管理所處的形勢
1.信息技術在商業銀行信用風險管理中的不足
（1）對于存儲、管理數據方面的信息技術做得不到位。伴隨著電子信息行業的發展，在銀行內部信息技術的管理與應用也較為普遍。在發達國家電子信息運用到銀行信用風險管理中包含三點：建立信息完整的數據庫、信息進行分類處理、信息的分析、審核。在信用風險管理中信息庫的建立是最主要的，是后續一切活動的基礎。我國電子信息系統在銀行信用風險管理中的應用存在很多不足，信息收集不全面，信息處理環節不細致，數據的分析結果有偏差等，這就導致了我國商業銀行信貸業務存在一定風險。
（2）對于信息的操作技術使用不當。電子信息在銀行內部信用風險管理中的應用已成為一種趨勢。電子信息相比手工操作而言，準確性高，工作效率快。但在技術操作上要求較為嚴格。我國商業銀行在對客戶信貸方面評估時，需要對企業或客戶的基本資料、收支情況、社會背景等大量工作進行審核，由于對信息操作技術的不健全，有些工作還停留在手工報表的形式上，導致工作量增大，加大了信貸風險。部分商業銀行在信控額度的管理系統分析不全面，使得信貸額度存在不確定的因素。
2.信用風險管理機構存在弊端
我國商業銀行的內部管理機構的設置分為行長、科室長、經理等進行分級管理，銀行下面設置總行、一級分行、二級分行、支行、營業網點等，在機構組織和管理方面呈現錐形分布，由上到下垂直管理。而國外合資的銀行的管理體系上呈現矩形結構，縱向有分行、支行，橫向各個部門分工合作、相互聯系又相互制約，更好的協調銀行信用風險管理。而我國商業銀行下面的設置一級分行、二級分行、支行等分支太過繁瑣，機構的設置分工不明確，對各個分支的監管不全面，不能相互協調管理銀行信貸業務的發展。
3.信用風險管理中的審核工作不全面
我國商業銀行的發展一直以來受到信用風險的制約，客戶、企業不還貸的現象頻繁發生。主要基于商業銀行為了競爭大客戶，在信貸方面對于客戶資料的審核環節做的工作不細致，只是片面的審核客戶資料的合法性，對于客戶內部不做詳細分析、調查。導致銀行借貸給他們，而客戶由于企業內部的各種原因不能償還貸款，從而導致商業銀行經濟的巨大虧損。
二、提高商業銀行信用風險管理的措施
1.合理的信用風險預警系統的建立與應用
（1）合理的信用風險預警系統制度的建立。任何系統管理的建立都必須有制度、法規作保障。信用風險預警系統的建立也必須依靠健全的制度來開展。對于信用風險管理中最主要的數據庫來說，預警制度的建立必須有科學性、合理性，為銀行信用風險預警系統的建立提供保障，為信用風險的管理打下基石。
（2）風險預測模型的使用及方法。商業銀行通過采用科學合理的風險預警模型和方法，能有效地進行風險預警。例如，利用要素分析進行評估的方法中，對于客戶的道德品質、收支能力、經營環境及擔保進行分析評估，對于各個環節的評估使用信息數量化，最后對信用風險的預測提出正確的分析。
（3）提高風險預警在商業銀行信貸業務中的運用。商業銀行的信貸業務需要一個全面的、準確的風險預警系統作保障，通過實施預警在商業銀行的信貸業務中的應用，有效的減少了商業銀行信貸的信用風險。
2.注重銀行信用風險管理型人才的培養
對于信用風險的預防，主要實施靠人來完成，對商業銀行信用風險的管理人才的培養應該引起重視。首先，注重信用風險的管理人的思想觀念的培養，讓管理人員意識到信用風險對于銀行經濟效益的重要性，定期組織對管理團隊的專業知識和信息化系統的培訓。此外，對于優秀的信貸管理人才應得到重用，在物質和精神上給予一定的幫助。加強銀行信用風險管理型人才的培養，從而有效提高信用風險的管理，保證銀行健康發展。
3.提高全體銀行人員的信用風險管理思想
在商業銀行的信貸風險管理中，把信用風險管理思想滲透到每個業務工作環節中，銀行的全體人員自上而下自覺形成科學的信用風險管理理念，養成良好的風險文化。在每個工作流程中每個人都應該做到事前做好調查分析、事中加強監督管理、事后把握好跟蹤服務。加強內部控制管理，提高全體銀行人員的信用風險管理思想，有效促進商業銀行的經濟利益發展。
4.加強商業銀行體系創新
商業銀行作為金融機構中介，為適應經濟發展的需要，應加強商業銀行體系創新。從根本上提高商業銀行的競爭能力，減少信用風險的發生。因此，商業銀行通過設置合理的管理結構，注重公平，構建市場機制和激勵機制，實現了商業銀行體系創新。
商業銀行是以利潤為經營目標的，信貸業務作為其主要的經營內容，如何能減少信用風險是最關鍵的。商業銀行在信用風險上的管理，提升了整個行業的業務能力和服務水平，同時也促進了中國經濟的快速發展。
參考文獻：
