貸款管理制度

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貸款管理制度范文第1篇

一、扶持原則

(一)合法合規(guī)原則。扶持項(xiàng)目必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，企業(yè)應(yīng)遵紀(jì)守法，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，無不良記錄。

(二)輻射帶動(dòng)原則。企業(yè)與農(nóng)民建有穩(wěn)定可靠的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，直接帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收。企業(yè)能夠吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民勞動(dòng)力，解決農(nóng)民就業(yè)。

(三)扶優(yōu)扶強(qiáng)原則。對(duì)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)具有明顯示范帶動(dòng)作用的項(xiàng)目?jī)?yōu)先扶持；對(duì)科技含量高的科技型項(xiàng)目?jī)?yōu)先扶持；對(duì)龍頭企業(yè)和三資農(nóng)業(yè)企業(yè)中的成長(zhǎng)型企業(yè)項(xiàng)目?jī)?yōu)先扶持；對(duì)出口企業(yè)項(xiàng)目?jī)?yōu)先扶持。

(四)公平公正原則。凡符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和支持條件的市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和三資農(nóng)業(yè)企業(yè)均可申報(bào)。

二、扶持范圍和申報(bào)條件

財(cái)政資金貼息范圍主要是產(chǎn)業(yè)化企業(yè)用于企業(yè)本身生產(chǎn)擴(kuò)能的技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、科研開發(fā)、原料農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)、定單農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款等項(xiàng)目的貼息。已享受其他類別或部、省級(jí)支農(nóng)項(xiàng)目扶持的，不再同時(shí)享受貼息扶持。

申報(bào)企業(yè)申請(qǐng)貼息時(shí)必須符合以下條件：

(一)屬于蘇州市市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的必須：

1．具有一定規(guī)模。上年度銷售額不低于1000萬元，農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易市場(chǎng)成交額1億元以上。

2．輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)。企業(yè)在蘇州市范圍內(nèi)有穩(wěn)定的原料生產(chǎn)基地，與基地農(nóng)戶有穩(wěn)固的合同契約關(guān)系。

3．企業(yè)資信良好。企業(yè)的銀行信用等級(jí)在A級(jí)以上。

4．產(chǎn)權(quán)明晰，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理。具有獨(dú)立法人資格，資產(chǎn)負(fù)債率低于70％。

5．產(chǎn)品具有競(jìng)爭(zhēng)力。主營(yíng)產(chǎn)品符合我市農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，產(chǎn)品科技含量高、市場(chǎng)潛力大，有較健全的市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)銷率90％以上。

6．項(xiàng)目建設(shè)履行了合法審批程序，各種手續(xù)齊備，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，會(huì)計(jì)核算完整。

(二)屬于蘇州市市級(jí)三資農(nóng)業(yè)企業(yè)的必須：

1．緊密連接本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑿б婧谩⑤椛鋷?dòng)面廣、出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)外向型農(nóng)業(yè)企業(yè)。

2．對(duì)本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有明顯帶動(dòng)作用的各類成長(zhǎng)型、科技型、加工型農(nóng)業(yè)企業(yè)。

3．符合我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局規(guī)劃要求，具備企業(yè)化運(yùn)作，實(shí)行規(guī)模化、機(jī)械化、設(shè)施化、標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的各類高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)(基地)。

4．能較好地解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)民增收，生態(tài)效益顯著，以“綠色、休閑、參與、體驗(yàn)”為基本特征，集生產(chǎn)、生活、生態(tài)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)旅游服務(wù)等三次產(chǎn)業(yè)于一體的生態(tài)休閑觀光農(nóng)業(yè)企業(yè)。

三、申報(bào)審批程序

(一)項(xiàng)目申報(bào)。按照屬地原則，凡符合扶持范圍和條件的企業(yè)均可進(jìn)行申報(bào)。其中：市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)直接向所在市、區(qū)發(fā)改委(局)和財(cái)政局申報(bào)；市級(jí)三資農(nóng)業(yè)企業(yè)向所在市、區(qū)農(nóng)林局和財(cái)政局申報(bào)。經(jīng)企業(yè)所在地市、區(qū)發(fā)改委(局)或農(nóng)林局分別會(huì)同財(cái)政局初審?fù)馀判蚝螅?lián)合行文上報(bào)市發(fā)改委或農(nóng)林局和市財(cái)政局。

(二)申報(bào)材料。申報(bào)須提供以下材料：

1．各市、區(qū)發(fā)改委(局)或農(nóng)林局和財(cái)政局聯(lián)合推薦文件；

2．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)填報(bào)《蘇州市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)貸款貼息申請(qǐng)表》

3．填寫《農(nóng)業(yè)財(cái)政資金項(xiàng)目申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)文本》，介紹企業(yè)基本情況包括主營(yíng)產(chǎn)品，加工能力，原料基地規(guī)模，帶動(dòng)農(nóng)民增收，消化農(nóng)村勞動(dòng)力等。同時(shí)，說明申報(bào)貼息項(xiàng)目情況。

4．項(xiàng)目貸款合同、擔(dān)保合同(有擔(dān)保的提供)、借款憑證、銀行結(jié)息憑證。

5．原料收購合同。

6．企業(yè)上年報(bào)表和當(dāng)年上半年財(cái)務(wù)報(bào)表。

7．資信等級(jí)復(fù)印件。

(三)項(xiàng)目審核。市發(fā)改委全面負(fù)責(zé)市級(jí)龍頭企業(yè)項(xiàng)目的審查；市農(nóng)林局負(fù)責(zé)對(duì)三資農(nóng)業(yè)企業(yè)項(xiàng)目情況審查。市財(cái)政局負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目投資情況審查。市、區(qū)相關(guān)部門要對(duì)所推薦項(xiàng)目及其投資的真實(shí)性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

(四)資金下達(dá)。市財(cái)政局會(huì)同市發(fā)改委、農(nóng)林局按照項(xiàng)目投資或貸款核實(shí)結(jié)果，據(jù)實(shí)測(cè)算項(xiàng)目的貼息補(bǔ)助金額，按程序?qū)彶榇_定并報(bào)市政府批準(zhǔn)后，由市財(cái)政局分別會(huì)市發(fā)改委和農(nóng)林局聯(lián)合行文下?lián)苜Y金。

四、貼息額度

市級(jí)財(cái)政每年根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)展和財(cái)政實(shí)際預(yù)算安排定量資金用于貼息，當(dāng)年節(jié)余結(jié)轉(zhuǎn)下年安排。項(xiàng)目貼息額度：對(duì)市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，貼息額度最高不超過30萬元；對(duì)市級(jí)三資農(nóng)業(yè)企業(yè)，貼息額度最高不超過10萬元。貼息金額在貼息上限內(nèi)按年度5％的貼息率據(jù)實(shí)計(jì)算，貼息期限為上年9月21日至當(dāng)年9月20日。

五、申報(bào)時(shí)間及其它

貸款管理制度范文第2篇

第一章貸款條件

第一條貸款對(duì)象和條件。凡年齡在60歲以內(nèi)、身體健康、誠(chéng)實(shí)信用、具備一定勞動(dòng)技能的持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、失業(yè)登記的高校畢業(yè)生以及城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足，可申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)在其新增加的崗位中，招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的企業(yè)，也可根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。勞動(dòng)密集型小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)參照國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔20*〕143號(hào)）文件規(guī)定。

第二條貸款用途。借款人應(yīng)將貸款用作個(gè)人經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來就業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金。

第三條貸款額度。對(duì)個(gè)人發(fā)放小額擔(dān)保貸款金額不超過2萬元，對(duì)下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營(yíng)或組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，最高不超過人民幣10萬元。對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，由經(jīng)辦銀行根據(jù)該企業(yè)實(shí)際招用人數(shù)，合理確定其貸款額度，最高不超過人民幣50萬元。

第四條貸款期限。小額擔(dān)保貸款期限一般不超過2年，若確需延長(zhǎng)的，由借款人提出展期，經(jīng)擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可按規(guī)定展期1次，展期期限不超過1年。

第五條貸款利率。小額擔(dān)保貸款的利率按人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不得向上浮動(dòng)，具體還款方式和結(jié)息方式由借貸雙方商定。

第六條貸款辦理機(jī)構(gòu)。*縣宏馬中信擔(dān)保有限公司和*縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社作為*縣辦理小額擔(dān)保貸款的指定擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款經(jīng)辦銀行。

第二章貸款程序

第七條自愿申請(qǐng)。凡符合小額擔(dān)保貸款條件的人員，可自愿向戶籍所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)和社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，并提供相關(guān)資料。符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，直接向縣就業(yè)管理服務(wù)處提出申請(qǐng)。

第八條推薦受理。鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)和社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的資料及相關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)符合貸款條件的申請(qǐng)人，推薦到縣就業(yè)管理服務(wù)處進(jìn)行復(fù)審。

第九條勞動(dòng)保障部門審核。縣就業(yè)管理服務(wù)處對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行復(fù)審，同意的簽署意見后將有關(guān)資料報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款，由縣就業(yè)管理服務(wù)處對(duì)其招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員比例及簽訂勞動(dòng)合同期限進(jìn)行審查，同意的簽署意見后將有關(guān)資料送經(jīng)辦銀行。

第十條貸款審核。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到縣就業(yè)管理服務(wù)處送來相關(guān)資料后，應(yīng)在7個(gè)工作日完成項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任及實(shí)地考察等工作。承諾擔(dān)保的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)向經(jīng)辦銀行出具《擔(dān)保通知書》，經(jīng)辦銀行自收到《擔(dān)保通知書》及符合條件的相關(guān)資料之日起，應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的，按有關(guān)貸款管理規(guī)定辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件而不能提供貸款的，應(yīng)向貸款申請(qǐng)人說明理由。

勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款，經(jīng)辦銀行自收到縣就業(yè)管理服務(wù)處送來相關(guān)資料后，應(yīng)在10個(gè)工作日完成項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任及實(shí)地考察等工作，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件而不能提供貸款的，向申請(qǐng)人說明理由。

第三章貸款貼息、撥付與補(bǔ)助

第十一條貸款貼息。對(duì)持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員和城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，從事服務(wù)業(yè)項(xiàng)目（廣告業(yè)、房屋中介、典當(dāng)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等）除外，由縣財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息（展期期間不貼息）。對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)貸款的，由縣財(cái)政給予50%的貼息。

第十二條貼息資金撥付。貼息實(shí)行"先付后貼"的辦法。借款人按約定結(jié)息方式向經(jīng)辦銀行支付利息，持完息憑證向縣就業(yè)管理服務(wù)處申請(qǐng)貼息，具體辦法按照《*縣就業(yè)再就業(yè)資金管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。

第十三條貸款補(bǔ)助。對(duì)招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上并與其簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，經(jīng)辦銀行向其發(fā)放貸款而發(fā)生的呆賬損失，由縣財(cái)政局按相關(guān)規(guī)定核定后承擔(dān)10%的補(bǔ)償。對(duì)開辦符合上述條件的小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行，由財(cái)政部門給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，補(bǔ)助金額為貸款實(shí)際發(fā)放金額的0.5%。

對(duì)運(yùn)作小額擔(dān)保貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由縣財(cái)政支付擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)不超過貸款本金的1%。

第四章貸款擔(dān)保基金

第十四條貸款擔(dān)保基金。小額貸款擔(dān)保基金由財(cái)政部門籌集，專項(xiàng)用于小額擔(dān)保貸款擔(dān)保，專戶儲(chǔ)存于經(jīng)辦銀行，封閉運(yùn)行。財(cái)政部門根據(jù)實(shí)際適時(shí)調(diào)整擔(dān)保基金規(guī)模。

第十五條貸款擔(dān)保規(guī)定。財(cái)政部門會(huì)同勞動(dòng)部門確定貸款擔(dān)保基金的年度代償最高限額。小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過貸款擔(dān)保基金銀行存款余額的5倍。

第五章風(fēng)險(xiǎn)管理

第十六條擔(dān)保基金風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款擔(dān)保基金對(duì)經(jīng)辦銀行小額貸款擔(dān)保代償率達(dá)到20%時(shí)，應(yīng)暫停對(duì)該行的擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)與該行協(xié)商采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)控制措施并報(bào)經(jīng)財(cái)政、勞動(dòng)等部門批準(zhǔn)后，再恢復(fù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第十七條代償責(zé)任。小額擔(dān)保貸款到期后，借款人不能按期歸還的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在3個(gè)月內(nèi)向經(jīng)辦銀行履行清償責(zé)任。

第十八條貸款管理與考核。經(jīng)辦銀行小額擔(dān)保貸款不良率達(dá)到20%時(shí)，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，待擔(dān)保基金代位清償降低貸款不良率后，可恢復(fù)受理貸款申請(qǐng)。該項(xiàng)貸款不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和相關(guān)人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。

第十九條貸款催收與管理。對(duì)于出現(xiàn)的逾期貸款，勞動(dòng)等部門要積極配合經(jīng)辦銀行督促借款人及時(shí)歸還，并及時(shí)將借款人的不良信用在《再就業(yè)優(yōu)惠證》和下崗失業(yè)人員信息數(shù)據(jù)庫中予以記錄，作為借款人能否享受就業(yè)再就業(yè)優(yōu)惠政策的依據(jù)。經(jīng)辦銀行要及時(shí)將借款人不良信用錄入個(gè)人征信系統(tǒng)，作為能否為借款人提供金融服務(wù)、申請(qǐng)貸款的依據(jù)。

第二十條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。結(jié)合實(shí)際探索建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，通過簽訂《借款承諾書》明確對(duì)多次催繳貸款不還的借款人進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）公告等形式，確保小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)定有序開展。

第六章各方職責(zé)

第二十一條人民銀行職責(zé)：負(fù)責(zé)牽頭組織與相關(guān)部門的溝通、協(xié)調(diào)工作，因地制宜地推動(dòng)小額擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。督促檢查貫徹落實(shí)情況，協(xié)調(diào)好經(jīng)辦銀行與相關(guān)部門的關(guān)系，及時(shí)掌握小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開展情況和存在的問題，有效指導(dǎo)其開展小額擔(dān)保貸款工作，確保小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)順利開展。

第二十二條財(cái)政部門職責(zé)：負(fù)責(zé)籌集資金設(shè)立貸款擔(dān)保基金，定期調(diào)研貸款需求情況，合理調(diào)整基金規(guī)模；及時(shí)足額撥付有關(guān)資金，健全小額擔(dān)保貸款代償損失補(bǔ)償機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)保基金和財(cái)政貼息的監(jiān)督檢查，確保政策落到實(shí)處。

第二十三條勞動(dòng)和社會(huì)保障部門職責(zé)：負(fù)責(zé)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人的資格審查及指導(dǎo)培訓(xùn)工作。嚴(yán)格審查小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人的資格、證件等情況，指導(dǎo)符合條件人員辦理貸款；配合擔(dān)保公司、銀行對(duì)申請(qǐng)人情況進(jìn)行調(diào)查；協(xié)助擔(dān)保公司、銀行向未按期還款的借款人催收貸款；宣傳小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)下崗失業(yè)人員、小企業(yè)正確理解政策；定期分析小額擔(dān)保貸款運(yùn)作情況，及時(shí)與相關(guān)部門、擔(dān)保公司及銀行溝通信息。

貸款管理制度范文第3篇

一、為什么要提“容忍度”

《管理辦法》提出對(duì)農(nóng)戶不良貸款的容忍度就必有其用意，從當(dāng)前全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)來看，旨在通過引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投放重點(diǎn)的轉(zhuǎn)變來帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步向均衡方向轉(zhuǎn)型。同時(shí)，也是對(duì)今年來信貸風(fēng)險(xiǎn)復(fù)蘇并向農(nóng)村蔓延的一種應(yīng)對(duì)措施。

（一）發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，提高信貸支農(nóng)力度

隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)度的加快，農(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求量也逐步增加，然而從當(dāng)前全國(guó)貸款規(guī)模看，各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款投放量已不能滿足發(fā)展的需要。截至6月末，全國(guó)農(nóng)戶貸款余額為3.48萬億元，較2007年末增長(zhǎng)2.14萬億元，增幅為160%，但同期，我國(guó)人民幣貸款總額卻已從26.17萬億元增至59.64萬億元，涉農(nóng)貸款總額從6.11萬億元增至16.29萬億元。四年多來，農(nóng)戶貸款160%的增幅，不僅低于貸款總額228%的增幅，更遠(yuǎn)低于涉農(nóng)貸款總額267%的增幅。從以上數(shù)據(jù)可以看出，近年來全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度沒有得到實(shí)質(zhì)性的加強(qiáng)，更多的涉農(nóng)資金流向了涉農(nóng)企業(yè)，已經(jīng)跟不上新農(nóng)村建設(shè)的步伐。此時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在《管理辦法》中加入適當(dāng)給予容忍度的要求，旨在鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多的配套資金支持。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)及三大產(chǎn)業(yè)間不均衡發(fā)展的要求

上半年，全國(guó)GDP近四年來首度“破八”，引起廣泛關(guān)注。從全國(guó)貸款規(guī)模變化數(shù)據(jù)來看，信貸資金投向第一產(chǎn)業(yè)明顯偏少，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展的減緩從側(cè)面證明了向二、三產(chǎn)業(yè)的信貸投放對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用出現(xiàn)下滑趨勢(shì)。在二、三產(chǎn)業(yè)陷入低迷的同時(shí)提高農(nóng)戶不良貸款容忍度，有利于受歷史包袱影響懼貸、惜貸農(nóng)戶貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重新樹立對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心，從而達(dá)到推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將信貸投放重心適當(dāng)向第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的目的。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)復(fù)蘇并出現(xiàn)向農(nóng)村蔓延的趨勢(shì)

銀監(jiān)會(huì)在今年10月中旬召開的第三季度金融形勢(shì)分析會(huì)上，首次提及“部分行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始暴露”，從《經(jīng)濟(jì)參考》報(bào)披露的數(shù)據(jù)來看，前三季度全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額較年初增長(zhǎng)509億元，多數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款不降反增的現(xiàn)象。從一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新增不良貸款投向來看，農(nóng)戶不良貸款也出現(xiàn)了一定程度的反彈。此時(shí)提及農(nóng)戶不良貸款容忍度也證明了信貸風(fēng)險(xiǎn)向農(nóng)村蔓延的現(xiàn)象已經(jīng)得到了銀監(jiān)會(huì)的重視，并以此為措施來保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)戶貸款的動(dòng)力。

二、“容忍度”容忍的是誰

《管理辦法》中所述的容忍度并沒有給出一個(gè)明確的對(duì)象和標(biāo)準(zhǔn)，那么我們有應(yīng)該如何去做界定呢？

（一）容忍的主體是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

從《管理辦法》內(nèi)容來看，辦法實(shí)施后，監(jiān)管部門會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)在考核時(shí)可能會(huì)有所放松，以此來鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、加大信貸支農(nóng)力度，同時(shí)也要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要視自身?xiàng)l件設(shè)置合理的容忍度并制定對(duì)適用容忍度農(nóng)戶不良貸款的界定方法。

（二）對(duì)信貸人員的容忍應(yīng)以“盡職免責(zé)”為度來衡量

《管理辦法》第五十二條規(guī)定：“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包含農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的盡職免責(zé)制度、違法違規(guī)處罰制度和容忍度機(jī)制。盡職無過錯(cuò)，且風(fēng)險(xiǎn)在容忍度范圍內(nèi)的，應(yīng)當(dāng)免除責(zé)任；超過容忍度范圍的，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工作責(zé)任；違規(guī)辦理貸款的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅追責(zé)處罰。”由此可以看出，《管理辦法》規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸人員的容忍度是有條件的：一是應(yīng)合理制定對(duì)信貸人員的容忍度；二是容忍度以　“盡職免責(zé)”為衡量的條件。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立即著手對(duì)信貸流程進(jìn)行重新梳理，根據(jù)《管理辦法》要求進(jìn)行調(diào)整，確保在流程上符合《管理辦法》相關(guān)規(guī)定，同時(shí)深入研究盡職免責(zé)的相關(guān)規(guī)定。

（三）對(duì)農(nóng)戶的容忍應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條件

《管理辦法》實(shí)施后是否會(huì)存在惡意利用規(guī)則的貸戶，值得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)去考究，同時(shí)對(duì)貸款的全流程管理進(jìn)一步提高了要求。在信貸管理制度中對(duì)農(nóng)戶的容忍度應(yīng)設(shè)置一定的條件：一是加入不可抗力界定條款及流程；二是加強(qiáng)貸款發(fā)放后對(duì)貸戶資金使用情況及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)控力度，將是否積極配合貸后管理工作定為容忍度確認(rèn)的條件之一；三是通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方式降低不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)該怎樣去做

從《管理辦法》內(nèi)容來看。設(shè)置“容忍度”這一條款有兩個(gè)前提，一個(gè)是做好貸款的全流程管理，另一個(gè)就是“盡職免責(zé)”。那么我們金融機(jī)構(gòu)又該怎樣去做才能算是符合《管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定呢？

（一）不能放松，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理

《管理辦法》從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“管理架構(gòu)與政策”這一前提到“貸后管理”直至收回都做了非常詳細(xì)的規(guī)定，將成為很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)農(nóng)戶貸款管理的指導(dǎo)性辦法。從本質(zhì)上講，《管理辦法》的出臺(tái)實(shí)際上是加強(qiáng)了監(jiān)管力度。出了風(fēng)險(xiǎn)可以談“容忍”，但必須以做好貸款的全流程管理為前提，放不準(zhǔn)、管不好就無以談盡職，不但不會(huì)免責(zé)反而要承擔(dān)更多的責(zé)任。

（二）不能放縱，謹(jǐn)防違規(guī)操作

《管理辦法》實(shí)行的同時(shí)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該出臺(tái)自己的配套實(shí)施細(xì)則，內(nèi)容不應(yīng)僅包括如何去推廣實(shí)行，還應(yīng)包括怎樣去預(yù)防信貸人員的違規(guī)操作，堅(jiān)決杜絕“人為制造容忍度”情況的發(fā)生。此外，還應(yīng)提高到逾期貸款的管理工作，不能以容忍度為幌子放任自流、不聞不問。作為一名信貸人員，即便是有一定的容忍度，也要格外珍惜，當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)復(fù)蘇的現(xiàn)象已經(jīng)得到整個(gè)社會(huì)的認(rèn)可，容忍度有限，但信貸風(fēng)險(xiǎn)卻存在很大的不確定性。

貸款管理制度范文第4篇

談及商業(yè)銀行開展信貸管理活動(dòng)的根本目標(biāo)，現(xiàn)已不再是追求單方面的經(jīng)濟(jì)收益，而是加快管理模式、管理方式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)有效預(yù)防和規(guī)避不必要的貸款風(fēng)險(xiǎn)，努力將風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和巨額利益進(jìn)行合理分配，從而推進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，這才是我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的管理目標(biāo)。仔細(xì)回顧我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展進(jìn)程，發(fā)現(xiàn)可以分成五個(gè)階段：資金指令性管理階段→實(shí)貸實(shí)存管理階段→審貸分離階段→信貸管理逐漸接軌國(guó)際階段→信貸全流程管理階段。這五個(gè)階段伴隨著我國(guó)銀行體制的改革進(jìn)程，也體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行一步一步走向成熟的過程。

二、支撐商業(yè)銀行信貸管理制度改革的新晉內(nèi)容

(一)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

2009年7月23日了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》這一文件，并在之日起的三個(gè)月之后也就是2009年10月23日正式全面施行，此文件的頒布主要是為了規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，因而依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)進(jìn)行修訂頒布的。此《辦法》一共有43條內(nèi)容，每一條內(nèi)容都是從貸款業(yè)務(wù)步驟的角度出發(fā)所列舉出的，其中明晰展現(xiàn)了具體的監(jiān)管準(zhǔn)則，后成為促進(jìn)商業(yè)銀行信貸管理制度改革的重要參考文件。

(二)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》

《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》于2009年7月18日由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定并頒發(fā)，此文件主要是為了促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)，因而參照并結(jié)合一系列綱領(lǐng)性文件修訂而來。“項(xiàng)目融資”作為一個(gè)新的概念顯現(xiàn)在人們視野，它表明貸款的用途僅為建設(shè)一個(gè)重量級(jí)項(xiàng)目，或者是對(duì)已建項(xiàng)目進(jìn)行修繕；其借款人必須具有企事業(yè)法人的資質(zhì)，還款的具體渠道也是要從建設(shè)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)收益而來。

(三)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》

2010年2月12日，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》這一限制性文件，并公告于文件的頒布之日起便正式施行。此文件一共包含了42條內(nèi)容，與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有著相似之處，也是從貸款業(yè)務(wù)步驟角度對(duì)流動(dòng)資金貸款提出了新的監(jiān)管要求，這一文件的頒布和實(shí)施，對(duì)現(xiàn)下商業(yè)銀行進(jìn)行信貸管理制度的改革具有一定效用。

三、分析商業(yè)銀行信貸管理制度改革前后的利弊比較

(一)改革前的“弊”

管理制度過于死板。現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸管理制度相對(duì)來說還不夠完善，依舊存留著過去死板的痕跡，這一問題不僅限于在執(zhí)行層面，更多的是制度設(shè)計(jì)的問題，比如制度過于原則化，沒有按照客戶群體進(jìn)行分類；亦或制度過于死板僵硬，產(chǎn)生了一個(gè)問題多個(gè)文件限制的情況，致使工作人員一時(shí)難以弄清楚根本依據(jù)。管理方式稍顯粗鄙。有些制度條例內(nèi)容缺失，可能表明了適用對(duì)象、應(yīng)用范疇以及注意問題，但卻沒有說明具體的操作流程，信貸工作人員就只能依照自己的理解去工作；再者，有的制度言語模棱兩可，或者銀行信貸人員的工作能力存在差異，導(dǎo)致同一業(yè)務(wù)、同一制度卻在同一銀行的不同支行獲得不一致的服務(wù)差異。歸其原因，還是因?yàn)樾刨J管理制度的管理方式稍顯粗鄙。管理觀念略顯陳舊。以前使用的商業(yè)銀行信貸管理制度，它在管理觀念、操作流程以及運(yùn)行方略上均存在一定的局限性，尤為是陳舊老套的管錢、管事觀念會(huì)妨礙銀行自身的外在形象和業(yè)務(wù)水平，直接影響了客戶群體的介入熱情，呈現(xiàn)出十分明顯的管理弊端。

(二)改革后的“利”

商業(yè)銀行信貸管理觀念得以更新。以往的商業(yè)銀行信貸管理制度，其中所指的管理更多的是管錢、管事，然而進(jìn)行制度革新以后，信貸管理已不再是一門單純的管理收益的活動(dòng)，而是上升到更高的層面，“貸款新規(guī)”的新式理念提升了商業(yè)銀行各種信貸業(yè)務(wù)的管理水平，并催進(jìn)信貸人員刨除舊的管理理念，間接地帶動(dòng)了整個(gè)商業(yè)銀行信貸管理觀念的更新與進(jìn)步。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管理能力有了大提升。上文提到的四種支撐商業(yè)銀行信貸管理制度改革的新晉內(nèi)容，雖說針對(duì)的業(yè)務(wù)類別不盡相同，但是其所體現(xiàn)出的核心價(jià)值可是完全一致的，即為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、提高管理能力。就拿固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)一項(xiàng)內(nèi)容來說，實(shí)貸實(shí)付、合同管理的管理理念，既有效預(yù)防了固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而且有效提升了風(fēng)險(xiǎn)控制的管理水平，使得整個(gè)商業(yè)銀行的信貸管理水平有了質(zhì)的提升。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式獲得轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)環(huán)境中的商業(yè)銀行，其主打業(yè)務(wù)就是存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，它一貫堅(jiān)持“憑貸吸存”的戰(zhàn)略方式，以此吸納更多的存款獲得經(jīng)濟(jì)利益。但改革商業(yè)銀行的信貸管理制度以后，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式獲得轉(zhuǎn)型，使得整個(gè)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)范疇有了大規(guī)模的拓展，逐步滿足了銀行客戶多方面、全方位的業(yè)務(wù)需求，可見新的信貸業(yè)務(wù)文件推進(jìn)了整個(gè)商業(yè)銀行信貸管理步伐的深入。良好且優(yōu)質(zhì)的信貸環(huán)境得以創(chuàng)設(shè)。不少讀者認(rèn)為，文中提及的新晉四種支撐信貸管理制度的文件都是針對(duì)信貸業(yè)務(wù)制定的一些基本監(jiān)管規(guī)范，難以深入信貸管理業(yè)務(wù)內(nèi)部發(fā)揮功用。但事實(shí)卻非如此，文件雖說只是基本監(jiān)管規(guī)范，但它合理有效的執(zhí)行卻能夠創(chuàng)設(shè)出良好的信貸環(huán)境，綜合分析這四個(gè)文件所堅(jiān)持的理念可以發(fā)現(xiàn)，他們對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的遏止有著行之有效的作用，并且一步一步創(chuàng)設(shè)出了合理、適宜的優(yōu)質(zhì)信貸環(huán)境。

四、結(jié)束語

貸款管理制度范文第5篇

一、淺析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

所謂銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行債務(wù)人由于無力清償銀行債務(wù)而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的一種主要風(fēng)險(xiǎn)。表面看來，銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)好像大部分的責(zé)任在于債務(wù)人，沒錯(cuò)，但是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高也是銀行信貸高風(fēng)險(xiǎn)的一大原因。如果銀行能夠充分的利用合理、科學(xué)的方法和技術(shù)手段對(duì)有可能成為導(dǎo)致貸款損失的因素進(jìn)行準(zhǔn)確、合理的整理、分析和控制，那么銀行的信貸質(zhì)量將會(huì)大大提高，同時(shí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和損失也會(huì)降低并且提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平及其損失補(bǔ)償?shù)哪芰Α?/p>

其實(shí)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理并不是一種具體的方法手段，而是一種深入銀行行業(yè)骨髓的理論思想和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只有把這種思想和意識(shí)在心中留下深深的烙印，才能把信貸風(fēng)險(xiǎn)管理納入到銀行管理項(xiàng)目中，才能自覺地提高有關(guān)管理技術(shù)并完善相關(guān)的管理制度，從而把信貸風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處，真正的發(fā)揮信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，否則的話，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也只能流于表面，不能為控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做出貢獻(xiàn)。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.信貸投放領(lǐng)域集中，信貸結(jié)構(gòu)不合理

現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)不合理，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，從而導(dǎo)致了銀行信貸投放領(lǐng)域比較集中，加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。如近幾年，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，而且它回報(bào)率快且高，使得許多銀行把大部分的信貸都投放在房地產(chǎn)領(lǐng)域中以獲得更多的貸款利息，其實(shí)銀行的這種做法是無可厚非的，因?yàn)橹挥性谕瑯拥臅r(shí)間內(nèi)提供更高的利息才能獲得更多的貸款，但是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局來看，這是一種非常危險(xiǎn)的信貸行為，因?yàn)樗鼧O有可能發(fā)生“把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的問題，使銀行信貸成為房地產(chǎn)領(lǐng)域這條線上的一只螞蚱，一旦房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展不景氣或是遇到了其他的問題，那么與之密切相關(guān)的銀行信貸就會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂和大量壞賬的問題，極易使銀行信貸體系崩潰。再一個(gè)，在信貸業(yè)務(wù)中，目前我國(guó)許多銀行的前臺(tái)操作和后臺(tái)管理仍然有著千絲萬縷的關(guān)系，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)決策要受到上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和營(yíng)銷指標(biāo)的雙重干擾。在兼顧風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)銷業(yè)績(jī)的同時(shí)，各級(jí)銀行行長(zhǎng)往往會(huì)重視營(yíng)銷指標(biāo)而忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，這也在一定程度上影響了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理質(zhì)量。同時(shí)很多銀行在經(jīng)濟(jì)上升和繁榮時(shí)期會(huì)放寬貸款的條件，如此一來企業(yè)很容易就可以獲得貸款，同樣的他們的資產(chǎn)也會(huì)有很大的價(jià)值，從而企業(yè)會(huì)加大對(duì)固定資產(chǎn)的投資，銀行利潤(rùn)也會(huì)從中相應(yīng)增加；相反的當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相對(duì)減緩時(shí)，企業(yè)會(huì)很難獲得貸款，隨之資產(chǎn)價(jià)值也會(huì)不斷下降，作為抵押品的資產(chǎn)會(huì)不同程度的貶值，從而導(dǎo)致銀行利潤(rùn)相對(duì)降低、風(fēng)險(xiǎn)抵償能力相對(duì)減弱。這種放貸模式會(huì)使銀行存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)集中爆發(fā)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生極大的影響甚至使之崩潰。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理制度有待提高

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)就進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，但是國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)并沒有跟得上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，從而滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。體現(xiàn)在銀行信貸業(yè)就是其風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善。制度不完善，首先使很多的信貸人專門尋找其工作程序和有關(guān)文件中的漏洞，從而鉆管理制度不完善的空子；很多銀行在制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度的時(shí)候，并沒有根據(jù)當(dāng)前我國(guó)的國(guó)家情況以及本單位的實(shí)際情況，使得管理制度沒有很強(qiáng)的可行性，只是成為了一種象征意義的存在。其次目前我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)具有很長(zhǎng)的政策鏈條，操作環(huán)節(jié)復(fù)雜、繁多，管理結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多層次的狀況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理模式僵化且不合理，例如并沒有把信貸風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目列入且落實(shí)到銀行的日常管理活動(dòng)中，貸款的操作流程以及前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)沒有得到有效地梳理和銜接，而且貸款后的管理制度不科學(xué)，使得信貸人逾期還款的現(xiàn)象司空見慣，最重要的是很多銀行大多都只重視貸款前對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的調(diào)查，很少有人去注重貸款后的監(jiān)控工作以及信貸質(zhì)量。不完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度讓工作人員很難去識(shí)別銀行營(yíng)銷項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目，這也就導(dǎo)致工作人員不能及時(shí)有效地對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和處理，也不能合理測(cè)量和全面把握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)不完善的管理制度在一定程度上也阻礙了銀行對(duì)信貸政策的及時(shí)調(diào)整。經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)不需細(xì)表，對(duì)信貸政策一年一檢就可以了。但是在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)它的形勢(shì)和信貸風(fēng)險(xiǎn)是千變?nèi)f化的，如果銀行對(duì)信貸政策沒有足夠的靈敏度并對(duì)其進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，那么銀行未來的生存和經(jīng)營(yíng)發(fā)展將會(huì)遭受很大的威脅和影響。

3.管理人員能力欠缺，管理手段較落后

在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，管理人員的綜合素質(zhì)是影響風(fēng)險(xiǎn)管理水平的一個(gè)重要因素。目前，我國(guó)銀行大多使用AAA、AA、A、BBB四個(gè)等級(jí)來對(duì)信貸客戶進(jìn)行信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)，并沒有根據(jù)具體的情況對(duì)評(píng)價(jià)方法進(jìn)行細(xì)致的劃分，使得因評(píng)級(jí)方法太過寬泛而不能準(zhǔn)確的估算信貸客戶的違約概率。同時(shí)，國(guó)內(nèi)的貸款評(píng)估機(jī)制不健全，導(dǎo)致很多抵押貸款的物品都被嚴(yán)重高估了其價(jià)值，而且許多的信貸人在得知抵押物品貶值后都拒絕清償貸款，這種情況在無形中導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的外流。再一個(gè)，很多銀行中的信貸工作人員的專業(yè)能力不夠過硬，而且他們也不了解和熟悉相關(guān)的法律法規(guī)，也沒有很好的溝通交際能力，以上種種都導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理人員不能及時(shí)有效地防范和處理信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低了銀行信貸服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)多年來的經(jīng)濟(jì)上升使銀行的很多工作人員只注重放貸、也只知道如何放貸，而不知道退出信貸，其中包括如何退、什么時(shí)間退、退額多少等等。因此當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行低迷時(shí)只能眼睜睜的看著風(fēng)險(xiǎn)形成、累積，最終爆發(fā)而無計(jì)可施。并且由于長(zhǎng)期形成的傳統(tǒng)押品文化，使很多銀行的工作人員對(duì)押品過度的信任和依賴，導(dǎo)致他們忽視了對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)管和掌控，以至于他們錯(cuò)誤地判斷銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，無形中為銀行帶來了經(jīng)濟(jì)損失。

三、提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

1.優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)

加大對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的宣傳教育，使銀行管理層在思想認(rèn)識(shí)上有一個(gè)根本的轉(zhuǎn)變，從而起到領(lǐng)導(dǎo)帶頭的作用，聯(lián)系本銀行的實(shí)際情況，優(yōu)化銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而避免“籃子毀了，所有雞蛋也毀了”問題的發(fā)生。其次，可以建立合理的激勵(lì)機(jī)制，讓信貸工作者不再都青睞于某一行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，從而為優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)做出貢獻(xiàn)。同時(shí)做好貫徹落實(shí)工作，把信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)明確到每一個(gè)部門、每一崗位、每一位工作人員身上，做到 分工明確、各司其職，以提高信貸管理工作效率，同時(shí)注意并重視把貸款和審計(jì)分離開來，以保證審計(jì)不受太多因素的干擾，從而提高審計(jì)的公正性以使其真正的發(fā)揮作用。如果銀行規(guī)模比較大，最好設(shè)立專門的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)更好地被評(píng)估、防范和處理，以更好地提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度

完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度可以通過貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后檢查三個(gè)方面來開展完善工作。首先，根據(jù)我國(guó)國(guó)情和銀行的實(shí)際情況制定科學(xué)、可行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括信貸操作手冊(cè)、管理人員的行為規(guī)則以及紀(jì)律守則，使工作人員在開展信貸工作時(shí)有據(jù)可依，從而達(dá)到規(guī)范信貸工作程序的目的。根據(jù)客戶以往的失信情況以及工作經(jīng)驗(yàn)，建立健全客戶失信的懲罰機(jī)制以及追究機(jī)制，使客戶具有失信危機(jī)意識(shí)，從而促使其提高信譽(yù)水平。在貸前，對(duì)傳統(tǒng)工作方式方法進(jìn)行創(chuàng)新，及時(shí)有效地調(diào)查、收集信貸人的信譽(yù)狀況及其資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，并表明和確認(rèn)信貸的各種事由，從而決定是否對(duì)其發(fā)放貸款。其次，在發(fā)放信貸時(shí)，一定要嚴(yán)格按照有關(guān)的制度和工作流程來開展信貸工作，落實(shí)審貸分離，把申帶責(zé)任具體落實(shí)到個(gè)人，以防止信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的追還。同時(shí)重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的檢查和監(jiān)督，把前臺(tái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和后臺(tái)的業(yè)務(wù)符合作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一、第二線，把具有獨(dú)立性的審計(jì)部門的審計(jì)職能作為第三道防線，從而有效避免操作程序不當(dāng)和徇私舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。總之在發(fā)放信貸時(shí)，一定要有合理、嚴(yán)格的模式和嚴(yán)肅、認(rèn)真的態(tài)度。最后，在信貸發(fā)放后，對(duì)信貸人的具體情況進(jìn)行及時(shí)的跟蹤和調(diào)查，包括其資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、賬戶往來變動(dòng)以及關(guān)鍵人物調(diào)動(dòng)等問題，從而使信貸人的具體情況處于全程的監(jiān)督和控制之下，以便檢查其是否有無法按期清償貸款以及違約征兆等情況，好以此為依據(jù)做好準(zhǔn)備工作，盡可能的把信貸風(fēng)險(xiǎn)和其帶來的損失降到最低。與此同時(shí)，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，完善信貸信息管理體系和構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)度量模型，以提高信貸損失率的準(zhǔn)確度和貸款定價(jià)的合理性，同時(shí)建立貸款損失、賠付率以及預(yù)期違約概率之間的相關(guān)關(guān)系，以分析、判斷非預(yù)期損失，從而做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)并及時(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.提高管理人員的綜合素質(zhì)，創(chuàng)新管理方式方法

根據(jù)客戶的具體情況以及銀行的實(shí)際情況引入并逐漸完善十級(jí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，把信貸人的信譽(yù)情況進(jìn)行細(xì)致的劃分，從而準(zhǔn)確的估算出客戶的違約概率。同時(shí)銀行的發(fā)展計(jì)劃招募高素質(zhì)的專業(yè)人員或定期對(duì)在崗的工作人員進(jìn)行繼續(xù)教育，使他們擁有過硬的專業(yè)技術(shù)和專業(yè)技能，從而讓他們能及時(shí)、準(zhǔn)確、有效地識(shí)別、發(fā)現(xiàn)、防范和處理信貸風(fēng)險(xiǎn)。在提高管理人員專業(yè)素養(yǎng)的同時(shí)，也要讓他們學(xué)習(xí)和了解信貸方面的法律法規(guī)并提高其溝通交際能力，以便更好地為信貸客戶服務(wù)。