嵌入式風險管理

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嵌入式風險管理范文第1篇

摘要:商業銀行發生重大違規事件,往往都是由于沒有重視和實施有效的合規風險管理所造成的。商業銀行要自覺加強對合規風險嵌入式管理的研究,提高商業銀行合規風險管理的質量和水平,為商業銀行可持續發展創造良好條件。

關鍵詞:商業銀行;合規風險;嵌入式管理

近年來,我國銀行業暴露出的重大違規事件比比皆是,銀行業的財政和聲譽損失嚴重。究其主要原因是我國的銀行業沒有將合規視為重要的風險管理,合規風險并不是銀行業關注的重點風險。如今大量的銀行合規風險事例的出現,合規風險引起了銀行業的重點關注。我國銀行業必須要認真分析和研究自身所面臨的合規風險,并認真加以解決。

一、準確把握合規風險管理的內涵及意義

合規,是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。合規風險是指銀行因未能遵循合規法律、規則和準則,而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規風險管理的任務正是及時發現并制止風險產生以及由此造成的破壞。有時,合規風險也指誠信風險,因為銀行的商譽有時與其一貫遵循的誠實廉正原則和公平交易原則密切相關。為了滿足監管當局的監管要求,銀行必須采取有效的合規政策和流程規定,以確保在違反法律、規則和標準的情形發生時,銀行管理人員能夠采取適當措施予以糾正。

合規是銀行業及相關及融機構的一項核心風險管理活動,健全、有效的合規風險管理機制,是實施以風險為本監管的基礎。合規風險貫穿于銀行業務的全過程,涉及銀行各層次的所有員工,隨時、隨處都可能會產生合規風險,只有銀行管理好自身的合規風險,監管機構的合規性監管才可能有效。就銀行而言,違規經營、道德風險是長期困擾和制約銀行穩健發展的主要因素,根源就在于我國的銀行業一直沒有將合規視為風險管理的一項活動,更沒有將合規作為一個重要的風險源來管理,長期以來合規一直不是銀行重點關注的風險領域。因此,銀行就要轉變觀念。銀行主動避免違規事件發生,主動發現并采取適當措施糾正已發生的違規事件,其崗位手冊也是一個相關制度和相應做法持續修訂的周而復始的循環過程。這一合規風險管理的過程,是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。合規與銀行的成本與風險控制、資本回報等經營的核心要素具有正相關的關系,合規能為銀行創造價值。

二、當前我國商業銀行合規風險管理存在的問題

(一)合規風險管理沒有引起足夠重視。一是多數銀行都是重業務拓展,而輕合規管理。二是重事后管理,輕事前防范。三是重執行層操作人員管理,輕管理層人員約束。

(二)合規風險管理機制有待進一步完善。一是合規管理沒有完善、垂直的合規風險管理體制還沒有完全形成。一些銀行特別是中小銀行,還沒有成立獨立的合規風險管理部門來對合規風險進行統籌管理,還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規風險管理架構。二是合規風險管理職責分散。目前有的中小銀行合規性管理分別由財會、信貸不同的業務部門進行自律監管,這種自立門戶、各自為政的合規管理模式,使得合規風險管理不能有效地獨立于經營職能,同時由于缺乏專門的管理部門進行統一組織協調,使得合規風險管理有的部門重疊,形成重復管理,有的職責不清,出現管理真空。

(三)合規風險管理法規制度可操作性不強。目前,合規風險管理還不能完全適應防范和化解金融風險的需要,不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要。有的銀行內部缺乏一整套統一完整、全面科學的合規風險管理法規制度及操作規則,不少制度規定有粗略化、大致化、模糊化現象,缺乏可操作性。同時合規風險管理的激勵約束機制不健全,獎勵力度較小,懲罰措施較輕。

三、實施合規風險嵌入式管理,提高銀行業抗風險能力

通過全面引進合規風險嵌入式管理模式,努力提高風險管理的及時性和有效性,使商業銀行的合規管理實現崗、責、人相匹配,以促進內部相互制衡機制有效發揮作用,使全行風險管理能力與經營發展實現整體協調與匹配,為“平安銀行”建設提供更為有效的合規保障。合規風險嵌入式管理,是以流程和崗位責任為基礎,在業務流程的相關環節中落實相關法律、規則、準則和本行規章制度的要求與規定,隨流程落實內控,提高過程控制能力和人員執行力,系統地提升合規風險管理體系有效性,從而有效解決和糾正在經營中有章不循、內部管理規章制度和操作流程執行不力而導致的合規失效問題。

(一)要在合規風險管理中嵌入合規文化建設。如果銀行上下都嚴格遵守高標準的道德行為準則,那么該銀行合規風險的管理是最為有效的。董事會和高級管理層應采取一系列措施,推進銀行的組織文化建設,促使所有員工(包括高層管理人員)在開展銀行業務時都能遵守法律、規則和標準。銀行在組建內部的合規部門時,應遵循巴塞爾銀行監管委員會所規定的原則,而合規部門則應支持管理部門推進以職業操守為基礎,建設蓬勃向上富有活力的合規文化,從而促進形成高效的公司治理環境。建立一整套有效管理各類風險的職業行為規范和做事方法;而且在銀行內部,要形成濃厚的合規文化,做到人人合規。所有員工都要有足夠的職業謹慎、具有誠信正直的個人品行以及良好的風險意識和行為規范;銀行內部要具有清晰的責任制和問責制,以及相應的激勵約束機制,形成所有員工理所當然要為他從事的職業和所在崗位的工作負責任的氛圍,進而逐步形成合規文化,這對于銀行有效管理包括合規風險在內的各類風險至關重要。

嵌入式風險管理范文第2篇

【關鍵詞】集團客戶 風險管理

集團客戶是現代企業發展的高級形式，集團企業通過資本投入、管理控制或家族關聯等多種關聯方式形成的由母公司、子公司、參股公司及其他成員企業或單位共同組成的具有一定規模和有機聯系（即家譜）的企業法人群組。

隨著企業組織集團化、經營多元化、市場全球化成為潮流，集團企業在國民經濟中的主導地位日益增強。集團授信客戶在為銀行帶來經營效益的同時，對銀行集團客戶授信管理工作形成挑戰和提出更高要求。

以下從商業銀行對集團客戶管理的幾個維度進行分析，提出在完善集團客戶授信內部流程管理，提高集團客戶授信貸前調查質量，加強集團授信貸后管理等方面的一些措施建議，實現銀行對集團客戶風險的有效管控。

一、集團客戶的定義

目前《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》對集團客戶的定義如下：

集團客戶是指具有以下特征的商業銀行的企事業法人授信對象：

一是在股權上或者經營決策上直接或間接控制其他企事業法人或被其他企事業法人控制的。

二是共同被第三方企事業法人所控制的。

三是主要投資者個人、關鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系）共同直接控制或間接控制的。

四是存在其他關聯關系，可能不按公允價格原則轉移資產和利潤，商業銀行認為應視同集團客戶進行授信管理的。

商業銀行在界定集團客戶時一般遵循以上劃分原則，但是在實踐中由于對于符合以上定義的客戶進行科學合理的劃分需要掌握相應的信息，對此，建議可以從以下兩個方面進行信息的搜尋和歸納整理：

第一，通過實地調查了解借款人及其重要關聯企業的實際控制方，最好是一直追查到自然人或國有投資公司。全面掌握自然人背景，分析其是否具有投資能力，還是僅為幕后控制人的人。在對關聯企業的排查中，不僅要排查通過股權關系相互連結的關聯企業，而且建議能夠重點排查主要投資者個人、親屬及關鍵管理人員直接控制或間接控制的關聯企業，關注這些被幕后控制的企業在實際企業經營管理中的作用。

第二，通過集團客戶的合并報表，了解納入集團合并報表范圍內的子公司；長期股權投資科目下，未在合并范圍以內但屬于實際控制的關聯公司；以及在關聯交易披露和關聯名單中披露的關聯公司。通過報表科目明細（費用負擔轉嫁和關聯資產租賃，關聯交易以及關聯資金占用）、合同（關聯購銷）、對賬單往來方名稱等資料落實與借款人存在其他關聯關系，可能不按公允價格原則轉移資產和利潤的企業名單，分析其與借款人集團可能存在的關聯關系。

二、商業銀行集團客戶授信內部管理分工是實現有效管理的前提

在界定完畢集團客戶范圍之后，要有效實現集團客戶管理首先需要對銀行內部集團客戶管理的機制進行完善，落實各部門和機構的責任分工，通過合理有效地業務分工、設立合理的內部運行機制實現有效流程管理。

（一）明確集團客戶主辦行制度

集團客戶的特點決定了其可能存在通過集團內不同借款人向同一家銀行的不同分支機構申請貸款的情況，如何避免銀行內部不同分支機構的內部惡性競爭同時還能夠形成拓展合力，主辦行制度應該是一個合適的選擇。

通過在銀行內部以制度形式明確集團客戶的業務拓展主辦行制度，通過主辦行與協辦行的合理分工協作，實現對集團客戶的有效管理——一是通過信息共享對借款人集團有更多的了解；二是通過分析借款人集團的經營和財務情況并共同合理設計借款人集團的融資方案，選擇合適的承債主體，額度類型，融資利率等實現銀行風險收益的最大化；三是通過集團客戶的統一談判，提高對集團客戶的談判地位和議價能力。

除此之外，一般在總行設置集團客戶管理的主管部門，完成前述集團客戶關系識別、協調主辦行與協辦行關系之外，還可根據各分支機構提交的集團客戶信息進行及時的信息維護以及在貸后及時發出相關的風險預警。

（二）有效運用集團客戶管理工具

1.科學合理設定集團客戶授信上限。商業銀行應綜合集團客戶的整體信用評級和債項評級，以及集團主營收入、凈利潤、現金流狀況和集團凈資產、負債率和負債結構，參考同業競爭因素確定科學合理的集團客戶授信限額。在考慮集團內單一客戶的獨立償債能力的同時，關注貸款串用風險、關聯擔保能力風險以及風險的傳染性，審慎確定集團內主要成員的單個風險限額。

實踐中可以考慮對于集團客戶不同業務（或者行業）板塊核定限額上限；亦或是通過集團架構中某一層級的公司進行總體授信限額核定后再分散給下一層級公司使用等等。

2.建立集團客戶風險管理信息系統。通過系統支持，實現集團客戶信息的歸集管理，記錄集團客戶在銀行的各類歷史往來記錄、集團客戶的信息、歷史調查和審查報告等。為銀行市場營銷和風險管理人員提供有效地信息支持。

3.在集團客戶額度管理上實現統管。可考慮在額度總量控制的同時，又可根據實際情況和需求在不同部門和分支機構進行額度的短期調劑使用，增加了靈活性。

三、完善和加強集團客戶貸前調查工作

集團客戶風險管理的最重要的環節就是通過對客戶信息的貸前調查完成對其的授信風險識別。

對于集團客戶的貸前調查由于可能涉及的內容較多，無法做到事無巨細，因此，如何抓住重點進行有效的調查和風險識別尤為重要。建議可考慮從以下角度進行分析和調查：

第一，了解集團組織架構：通過對主要股東對集團及其成員企業的控制和影響程度，了解其股權結構、決策機制、收益分配政策等；重點關注母公司在經營決策和資金調度上對集團所屬子公司的管理力度。

第二，了解集團運作模式：對集團管理、經營、資金運作模式進行分析，判斷集團內成員的獨立性和集團經濟一體化程度。

具體可以通過以下途徑實現：一是通過對集團成員的高級管理人員的聘用制度、集團成員的戰略決策程序的了解，判斷集團對各成員的管理力度。二是通過對集團成員經營方面產、供、銷依存關系，判斷各成員經營獨立程度。三是通過對集團資金動作模式（如統借統還、分散融資統一使用、各自融資各自償還等）的了解，判斷集團對各成員資金的支配權限。

第三，調查落實集團和核心企業經營風險：了解集團合并范圍、主要業務板塊、集團本部及各板塊內經營實體子公司的主營產品及范圍、上下游客戶交易情況。具體可以以下途徑實現：一是通過對集團涉足的主要行業、集團內核心成員的經營風險進行分析，把握集團整體經營風險。二是對業務收入占集團合并業務收入20%以上的行業，對國家行業政策、行業成本結構、成熟度、周期性、盈利能力、替代性等進行分析，識別行業風險。三是對集團在行業中的地位、行業競爭優勢分析，判斷行業風險對集團經營的影響。對業務收入占集團合并業務收入20%以上的核心企業，對其經營、財務現狀進行調查了解（取得并對集團主要業務板塊內主要運營實體簡單的財務數據或財務報表），綜合分析、預測集團整體經營發展前景。

第四，調查落實集團關聯交易情況：包括交易主體、交易流程、交易內容和性質、交易金額和比例以及定價政策等，重點考察交易流程、交易比例和定價政策等要素。對經營往來中的關聯交易，包括關聯購銷、費用負擔轉嫁和關聯資產租賃，以及關聯資金占用等，應分析其合理性和對擬授信主體的影響程度，以及借款人通過關聯交易挪用授信資金用途的風險。

第五，調查關注同業授信態度和策略：通過貸款卡和其他途徑例如借款人上下游產業鏈的客戶或者公司，了解集團核心成員在各銀行的授信額度變化、授信業務評級、擔保方式、貸款利率，準確把握各銀行對集團的授信態度。應特別關注集團核心成員的大額逾期。

四、加強集團客戶授信后管理工作

授信客戶的風險是不斷變化的，有效的風險管理更多的還來自于對授信后客戶的經營和財務情況的跟進。對于集團客戶的風險管理建議如下：

（一）根據集團客戶情況設置合理的貸后監控方案

1.除了借款人，還應對集團的整體策略、主要的風險點（如多元化投資、高風險領域投資、現金流的大量占用等）分別設置監控方案。

2.設定最主要的幾家經營實體的名單及走訪計劃，制定走訪頻率。

（二）利用集團客戶在銀行開立的各類賬戶加強集團賬戶資金流監測分析

將銀行的信貸系統與會計系統進行對接，通過技術手段監測集團賬戶資金進出，跟蹤信貸資金流向，監測其是否按合同使用，分析其真實還款來源。對存在異動流向的，及時采取措施。

（三）關注集團客戶的風險預警信號

主要分為財務指標預警、投資策略變化、資產對外設定抵押、并購業務等等。

五、結論

嵌入式風險管理范文第3篇

筆者曾與不少支行客戶經理就中小企業的信貸風險有過交談，客戶經理尤為苦惱的不是企業財務報表的不規范，也不是擔心市場風險。有位客戶經理曾經這樣說“我就怕實際控制人，貸前怕對實際控制人的情況掌握不夠，貸后怕對實際控制人的行蹤掌握不夠。既擔心他參加賭博、吸毒，也擔心他突然之間失去蹤影，恨不能潛入其內心，時時跟蹤。”此話大約潛藏兩個信息，一是實際控制人對小企業發展有絕對影響力；二是挖掘實際控制人信息在銀行對小企業的信貸管理上非常重要。

實際控制人，一般是指通過投資關系、協議或者其他安排，能夠實際支配公司行為的自然人、法人或其他經濟組織。目前小企業的實際控制人基本上都是自然人，因此，我們這里也僅談自然人的實際控制人。小企業實際控制人通常是小企業的靈魂人物，完全能夠通過個人行為影響企業行為，或者關鍵時刻做出決定性結論。所以，作為一名銀行信貸工作人員，分析小企業實際控制人尤為重要，如何有效識別和把握實際控制人在銀行信貸管理上的風險也就顯得尤為重要。

那么，從哪些方面來收集信息才能對識別實際控制人風險有實際幫助呢？筆者根據多年信貸風險管理經驗整理，認為需要及時通過多渠道全面了解實際控制人動態信息，判別其風險性。主要可以從以下幾方面入手：

一、社會背景

社會背景也就是指實際控制人的社會關系，包括實際控制人的主要直系親屬情況，學習、工作、生活經歷以及社會交往對象和范圍等方面。

（一）家族情況

銀行應弄清楚實際控制人的家庭以及整個家族的總體實力、成員以及成員關系、社會信譽、資產負債情況等。假若其家族實力較強，且家族成員聯系緊密，當該客戶發生暫時的危機時，一般都會及時施以援手，給予資金或其他方面的援助，幫助其渡過難關，對銀行信貸資產的安全較為有利。若其家庭中有不良嗜好的成員，比如嗜賭、吸毒等，那么肯定會對實際控制人有很直接的影響，甚至會對公司的資金、經營等產生一定的干擾，對銀行信貸資產的安全較為不利；若實際控制人婚姻狀況不穩定，可直接影響其個人或家庭的資產狀況。

（二）社會交往對象

也就是我們常說的人際關系。這種關系相對其家族情況，具有隱蔽性，很難掌握，也容易被忽略。但是恰恰是這種隱蔽性的關系，往往蘊含著很大的信息量。俗話說，人以群分，從你交往的人就可以看出你是什么樣的人。經常和劣跡斑斑的人交往，一般來說品行會受其影響，也好不到哪里去。

二、個人素質

個人素質主導個人行為，所以實際控制人個人素質高低也是決定銀行信貸資金是否安全的主要因素。

（一）資信狀況

資信狀況是指實際控制人聲譽，是長期積累、多方面形成的，最能反映實際控制人最真實的面目。實際控制人以往的信用記錄、商業信用、社會聲譽等，都能夠反映其資信狀況；其信用記錄可以通過人民銀行等征信系統查詢其還款記錄情況；其商業信用可以從媒體、借款人的供應商或客戶及其他相關渠道獲得的其資信和經營管理等方面的負面評價或報道；其社會聲譽可以通過工商行政管理部門、同業、親友、社會媒介等途徑側面了解。若實際控制人缺乏應有的誠信度，企業就不能獲得長遠發展。

（二）品質

實際控制人的品質具體可以通過其平時為人是否誠實、作風是否正派、是否具備社會公德意識、是否守信守約等來判斷。特別是存在黃賭毒等不良嗜好的，哪怕其企業目前經營情況良好，也不應小覷，應拒絕提供貸款或提前收回貸款。

（三）其他個人信息

包括其受教育程度、年齡、健康狀況等信息，在某種程度上對小企業的生存和發展起到一定的影響作用，也不容忽視。一般說來，實際控制人受教育程度越高，其積累的專業知識越多，實際控制人年齡越大，其社會經驗和閱歷越豐富，對公司的發展越有利。而有些對實際控制人依賴程度過高的小企業，當實際控制人的健康出現問題或者面臨突然死亡等情況時，對公司經營是一個巨大甚至是致命的打擊，從而危及銀行信貸資金安全。

三、從業經驗

從業年限和專業知識可以在一定程度上反映實際控制人在此行業的閱歷和經驗，以及應對突發事件的能力；從業經歷中有無重大決策失誤、以往經營的企業有無關停、有無違規違法經營記錄等，都能夠折射出實際控制人以往經營管理和決策能力的強弱；對公司未來規劃的明確性和可實現性能夠反映實際控制人對公司可持續發展的信心程度。試想，對于一位剛涉足新行業的小企業實際控制人，銀行是否需要對其高度關注和慎重決策？對于一位曾經有過違法經營記錄的實際控制人，銀行還能夠和其打交道嗎？一位對公司發展方向不明的實際控制人，銀行還敢對其予以信貸支持嗎？

另外，還可以從其員工那里側面了解員工對實際控制人的支持度、口碑以及實際控制人對企業的掌控力，從而判斷其對企業的駕馭能力。

四、資金實力

實際控制人的資金實力包括其個人和家庭財產。其資金實力的強弱決定公司資本投入或后續追加投入。一般說來，其資金實力越強，對公司的投入也會越大，對公司發展越有利。特別是當公司出現暫時經營困難時，可以及時補充資金，助其渡過難關，銀行信貸資金則相對安全。溫州信用風險集中爆發有成因之一就是自身現金流不足，在銀行信用逐步收緊，難以滿足其投資需求后，或借入民間資金參與投資，因民間資金規模縮小，借不到資金引發資金鏈斷裂；或彌補現金流不足的企業，因高額的利息負擔，使企業難以維系。

五、其他重大情況

嵌入式風險管理范文第4篇

關鍵詞:流程銀行;銀行業務;風險控制

如何推進和實施流程銀行建設,克服部門銀行的弊端和缺陷,進一步全面提升經營效率,增強風險管理與內控能力,是當前中資銀行共同面臨的重要戰略課題之一｡為此,應著力做好經營管理標準化､合規管理的流程嵌入,以及銀行業務與現代IT技術有效融合三個基本問題｡

1運作基礎:經營管理標準化

流程銀行的效率取向､安全取向和運營動態化,要求流程銀行的業務操作與決策管理,實現規范化､標準化､模塊化､高效化和風險的全程監控｡其運作基礎,是實現和不斷推進商業銀行經營管理的標準化水平,使商業銀行的基本營銷元素和決策管理元素經過標準化改造后,能夠根據市場需要,及時進行模塊化重組和運作,促進和實現高效､安全運營｡

所謂經營管理標準化,是指商業銀行在遵循法律､規則和準則的基礎上,參照服務行業標準化管理的一般原則､方法､理念,通過制定體系化的標準文件,使其一切經營管理活動,均有統一的標準可供遵循,實現業務運作與管理活動的標準化､規范化､制度化､程序化,從而達到提高服務效率､控制差錯發生,防止出現風險的目的｡

商業銀行經營管理標準化不是一個新命題,其在不同的歷史(教學案例，試卷，課件，教案)發展時期具有不同的內涵和使命｡當前,適應流程銀行建設需要,以業務流程走向和風險制約關系為指導,豐富和完善標準化內容,實現“事事有標準､辦事循程序”,不僅與流程銀行建設目標并行不悖,而且兩者之間有相互促進和互動作用｡

一是結合流程銀行的程序性分工特點開展標準化工作,可以使商業銀行員工牢固樹立工作標準觀念和協作觀念,為流程銀行的建設和運營奠定思想認識基礎｡二是通過標準化工作,可以使銀行現有基本業務條塊清晰明確,從而為界定和優化流程,推動業務流程再造,實現部門銀行向流程銀行的轉變提供良好基礎和切入點｡三是通過標準化工作,促進營銷與決策管理要素的標準化､規范化,可以適時應客戶和市場需求,組成適宜的營銷模塊和管理決策模塊,較好地以產品的豐富性和服務的周到性,應對客戶需求和挑戰,滿足流程銀行建設的效率取向需要和運營動態化需要｡四是通過標準化工作,以業務流程走向和法律規范為指導,制定相應的控制程序､操作標準和管理規范,明晰和固化各層級的崗位職責和制衡關系,可以滿足流程銀行建設的安全取向需要｡五是通過不斷提升標準化水平,乃至最終通過ISO9001國際標準認證,構建起“策劃-實施―檢查―處置”循環往復的規范服務､防范風險､提高效率和增強市場競爭力的質量管理模式,可以發現已有業務流程的不適宜､不完善之處,有針對性地加以改進和完善,滿足流程銀行建設持續優化的需要｡

2風控基石:合規風險的嵌入式管理

《商業銀行合規風險管理指引》明確指出,“合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動”｡可見,合規管理在商業銀行全面風險管理架構中具有風險控制基石的地位和作用｡聯系當前實際,要求流程銀行建設必須隨流程落實內控,對合規風險實施嵌入式管理,著力解決和糾正因有章不循､內部管理規章制度和操作流程執行不力等導致的合規失效問題,促進全面風險管理體系的建設､形成與有效｡

所謂合規風險嵌入式管理,是指以流程和崗責為基礎,在業務流程的相關環節中落實法律､法規､準則､職業道德和職業操守的有關要求與規定,著力提高過程控制能力和人員執行力,系統提升合規風險管理體系有效性,使內部相互制衡機制有效發揮作用,促進商業銀行風險管理能力與其發展戰略相匹配｡

(1)嵌入式合規管理的建設路徑是流程程序性嵌入,即在流程構造工作中,同步將法律､規則和準則的相關要求,解讀嵌入于業務流程的相應環節,強化崗位約束,樹立崗位權威,約束､引導和激勵銀行各層級員工不斷強化自身風險管理能力,做善于風險自律的理性“銀行人”,實現合規對具體業務的全流程風險監控與管理,保障合規管理的執行政策水平和執行力｡

(2)嵌入式合規管理的實現手段,首先是構建業務合規制度､崗位責任制度和守規監督考核制度三位一體的制度管理體系,明晰相關業務的風險提示､準入條件､限制條件､禁入條件､預警信號､問題與危機處理要求､退出條件與退出方案,使合規要求與相關業務線條､運作單元和崗位職責形成映射關系,促進商業銀行經營運作與管理實現“操作循制度､過程可控制､結果有考核”,為建立長效的遵章守制機制奠定基礎｡其次是充分運用電子化工具,對規范､成熟和重復特點的作業要求,盡可能以電子化手段固化于相關核心業務系統程序和管理決策系統程序之中,強化客觀性,提高效率｡

(3)嵌入式合規管理的效能維護｡要求商業銀行的合規風險管理部門,對法律､規則和準則,持之以恒地加以跟蹤和解讀,及時對現有之“規”加以充實和更新,特別是明晰新出臺法律､規則和準則的要領和尺度,并及時將其“翻譯”成為具有可操作性的作業要領､規程和建議,供業務部門操作遵守和參考,保證合規之“規”的時效｡

(4)嵌入式合規管理的價值發揮｡一是表現為通過商業銀行合規風險管理部門和全員的工作,確保法律､規則和準則得到遵守,使商業銀行避免遭受法律制裁､監管處罰和聲譽損失;二是表現為合規管理部門在具體工作中,不僅以防險､查險為要務,而且要發揮專業所長,從排險角度,對雖存在隱患或瑕疵但具有較高價值潛力的具體業務,提出和給予正面的建議､顧問和協助,幫助業務部門防范風險,優化方案,在整合流程和促進業務發展方面,發揮作用體現價值｡

3效率之源:銀行業務與IT技術的有效融合

流程銀行的運營,需要商業銀行IT服務管理部門從系統運行效率､可靠性和應變能力3方面,給予有效支撐｡從發展趨勢看,當前銀行業的IT技術應用,已經從簡單的軟硬件投入,向ERP(企業資源計劃)層級發展,對管理類軟件的需求將成為重點,迫切需要商業銀行增強IT應用技術的自主知識產權含量,對中資銀行而言,也是戰略發展方向｡在目前階段,適應流程銀行建設需要,首先應著解決銀行業務與IT技術的有效融合問題｡具體措施,可以從以下方面著手:

(1)在人力資源規劃上,加強專業IT研發隊伍建設,重點加強對具有IT專業知識與銀行業務專業知識的復合性人才的培養｡一是引進IT專業人才;二是推行IT專業人員和業務人員崗位交流;三是建立開發基金,對有功人員進行重獎;四是對科研隊伍實行上崗競爭機制,優勝劣汰,保持新鮮血液｡

嵌入式風險管理范文第5篇

1、普適計算

隨著智能手機技術的不斷發展，Gartner認為，跟以往僅僅專注于設備不同，滿足不同環境下移動用戶的多元化需要將成為重點。Gartner指出，智能手機和可穿戴設備將成為更廣闊計算產品的一部分，可以連接到辦公地點和公共區域的顯示屏上。用戶體驗式設計將變得非常重要。

2、物聯網

物聯網將繼續發展，受到用戶導向的普適計算推動。Gartner設想，物聯網在各行業和操作環境中都將得到復制，并將專注于數字業務產品和流程。更深層次的嵌入式技術將為無處不在的用戶創造接觸點。它將成為數字業務創立的基礎。

3、3D打印

未來三年3D打印的成本將下降，促使行業內相關的低價機器快速增長。3D打印的工業使用發展也將持續。Gartner強調，這種發展將集中在工業、生物醫學和消費應用領域，并且真實存在。3D打印已經是一種可行的、劃算的方法，可以為設計、改進樣機和短期生產降低成本。

4、先進、無處不在、看不見的分析

由于物聯網和嵌入式設備的發展，分析也將繼續發展。各公司內外有組織和無組織的數據將繼續整合。Gartner指出，每個應用將需要一個分析應用。分析也將使大問題和大答案的重要程度超過大數據。

5、豐富環境系統

嵌入式智能系統，加上無處不在和分析將促成相關系統的發展，它們對于周圍環境可以做出敏捷的反應。Gartner強調，環境警覺安保產品是這一趨勢的早期應用，后續還會有其他相關產品。

6、智能機器

整合了環境理解技術的分析將促使智能機器的誕生。更先進的算法將使系統可以自我學習，并做出反應。Gartner指出，這些機器包括自動駕駛汽車、更先進的機器人、虛擬個人助理和智能咨詢師。智能機器時代將成為IT歷史上極具顛覆性的一段時期。

7、云端/客戶端架構

移動計算和云計算會持續聚集，引導中央協同應用的發展，這種應用可以傳輸到任何一臺設備上。Gartner指出，云計算是規模可伸縮的自服務計算的基礎。利用客戶設備的智能和存儲的應用將受益于云基礎上更低的帶寬、協同和管理成本。未來，游戲和商用應用將變得越來越像，使用多塊屏幕，利用可穿戴產品和其他設備提供更好的體驗。

8、軟件定義架構和應用

從基礎架構到應用，無處不在的程序設計敏捷開發方法讓公司根據不同情況進行靈活處置成為可能。軟件定義的網絡、存儲、數據中心和安全已經成熟。應用程序界面可以對云服務軟件進行配置，應用有豐富的API可以用編程方式訪問功能和內容。Gartner指出，為了處理數字行業快速變化的需要，計算需要從靜態轉換到動態模式。

9、網絡規模IT

越來越多的公司會建造類似亞馬遜、Google和Facebook的應用和架構。這將使網絡規模IT成為商用的硬件平臺，使得新模式、云優化和軟件定義方法成為主流。開發和操縱的協同是朝網絡規模IT發展的第一步。