保險賠償法律法規(guī)

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保險賠償法律法規(guī)范文第1篇

關鍵詞:道路交通事故 歸責原則 責任保險

中圖分類號:D922.14文獻標識碼:A文章編號:1005-5312(2009)15-

一、道路交通事故中民事責任的歸責

《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定:“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的,由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額的部分,按照下列方式承擔賠償責任:

交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的,機動車一方不承擔責任。”保險公司的無過錯責任。道路交通安全法第七十六條第一款規(guī)定,機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的,由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。該款規(guī)定確立了保險公司對保險事故的無過錯責任。對于該款規(guī)定的理解,以下兩點值得注意:

第一,如果肇事車輛參加了機動車第三者責任強制保險,那么一旦發(fā)生交通事故導致他人人身傷亡或者是財產(chǎn)損失,那么保險公司就應當首先予以賠償,不論交通事故當事人各方是否有過錯以及當事人的過錯程度如何。

第二,保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內承擔責任。如果交通事故所導致的各種損失(包括人身傷亡和財產(chǎn)損失)超出了責任保險的責任限額,對于超出部分保險公司不予賠償。

道路交通安全法第七十六條對機動車輛發(fā)生交通事故賠償確立了一個嶄新的交強險歸責原則,它不是簡單的無過錯責任原則,也不是原《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的過錯責任原則,而是根據(jù)不同情況規(guī)定了不同的歸責原則,這樣有利于對受害者的保護,體現(xiàn)了以人為本的思想。

二、責任保險與汽車責任保險制度

(一)責任保險及其與民事責任功能的內在矛盾

1.責任保險及其社會功能

自十九世紀初期降生法國以來,責任保險在世界各國特別是在歐美國家得到了較快的發(fā)展。有關責任保險在我國法律法規(guī)中亦有相關規(guī)定,根據(jù)我國《保險法》地49條第2款的規(guī)定,“責任保險是指被保險人因過失對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。責任保險最顯著的功能在于填補損害功能,即填補被保險人的財產(chǎn)和利益所受到的直接損失與被保險人因為承擔賠償責任而受到的消極損失。正因為此,責任保險有助于消除被保險人承擔的經(jīng)濟上的損失危險而具有利用價值。同時,責任保險有助于維護第三者的合法權益,有助于妥善處理各類社會矛盾和糾紛,維護社會的穩(wěn)定。

2.責任保險與民事責任制度社會功能的沖突

民事責任具有補償、懲罰和教育的社會功能。責任保險的出現(xiàn),“在一定程度上削弱了侵權行為法的社會作用,使法院在決定某些侵權責任的根據(jù)時,常常考慮的不是行為人的主觀過錯,而是行為人有無承擔責任的經(jīng)濟能力”。在補償受害第三方的損害方面,責任保險無疑是有著積極作用的,而且責任保險亦有助于補償被保險人的財產(chǎn)或利益所受之損失。但是,保險公司依據(jù)責任保險的規(guī)定對被保險人依法應負的賠償責任進行賠償,被保險人自身實質上所需要承擔的經(jīng)濟賠償就大大減少,這樣也就減輕了作為致害人的被保險人所承擔的賠償壓力,雖然作為致害人的被保險人依法所應承擔的行政處罰、刑事責任并不會因此而受到實質上的影響,但是對其實施的經(jīng)濟制裁的力度卻會相應減弱。因此,依法對因實施損害行為造成損害事實的作為致害人的被保險人所給予的懲罰在總體上而言就自然會減輕。這就難以達到通過對民事責任的合法承擔對致害人進行有效教育的目的。

(二)我國汽車責任保險制度及其缺陷研究

1.汽車責任保險

在道路交通事故發(fā)生后,往往經(jīng)常出現(xiàn)受害人損失無法得到及時有效的賠償或者加害人無力為傷者治療、進行善后處理的情況,汽車責任保險便是解決這類問題的“鑰匙”。我國現(xiàn)行汽車責任保險包括機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)和商業(yè)第三者責任保險。交強險是一類強制責任保險(又稱法定責任保險),所謂法定責任保險,是依據(jù)法律的特別規(guī)定對保險領域內契約自由的一種約束和限制。在我國汽車責任保險實行第三者責任強制保險制度。交強險是責任承擔社會化的一種表現(xiàn),從本質上講,交強險就是將由于造成道路交通事故而應承擔的個人責任在一定程度內推向社會,使道路交通事故受害人的損失能夠由更多的可能成為加害人的人(潛在加害人)來共同承擔,并以這一手段加強了責任保險的損害填補功能,使受害人能夠得到更加充分的保護。《安全法》第17條規(guī)定,國家實行機動車第三者責任強制保險制度,設立道路交通事故社會救助基金。

2.汽車責任保險的缺陷分析

首先,酒后駕車等違反交通法律法規(guī)的故意行為廣泛存在,不利于汽車交通責任保險的正常發(fā)展。汽車責任保險賠償應主要指被保險人由于過失造成致人損害的保險賠償,但是由于某些故意所導致的致害人致第三者人身傷亡或財產(chǎn)受損的現(xiàn)象的存在,出于保障和維護受害第三者的利益的目的,這類故意行為有些也成為交強險的責任范圍。

其次,加快配套制度的建立。由于與交強險配套實施道路交通事故社會救助基金制度雖然法律有了明確的規(guī)定,但是在實物中遲遲沒有建立,在司法實踐中,往往因沒有道路交通事故社會救助基金的賠償,法院就會判決保險公司來承擔這部分責任。這樣從側面上就加大了保險公司的賠付壓力,不利于強制保險制度的健康、有序的發(fā)展。

參考資料:

保險賠償法律法規(guī)范文第2篇

關鍵詞：交通事故，賠償，工傷

一、 緒論

隨著經(jīng)濟的高速增長、在機動車造成的人身傷亡不斷增加的情況下，為及時有效地救濟受害者，一些相應的交通事故損害賠償方面的法律應運而生。本文就處理我國道路交通事故損害賠償問題的法律依據(jù)、道路交通事故損害賠償責任，原則等一些基本理論問題做一些分析與探討，并提出完善我國交通事故的傷亡賠償制度的建議，希望對明確和澄清我國道路交通事故損害賠償法律制度中的一些分歧和維漏能有所幫助。

二、 交通事故的涵義和特征

2.1 交通事故的涵義

廣義的道路交通事故，“是指車輛駕駛人員、行人、乘車人以及其他在道路上進行與交通有關活動的人員，因違反《中華人民共和國道路交通管理條例》和其他道路交通管理法規(guī)、規(guī)章的行為，過失造成人身傷亡或者財產(chǎn)損失的事故[1]”。狹義的道路交通事故，是指與機動車有關的交通事故。本文所稱道路交通事故是指狹義的道路交通事故，即機動車輛在道路上運行的過程中，造成他人人身、財產(chǎn)損害的事故。

2.2 交通事故的特征

根據(jù)交通事故的定義，交通事故具有以下幾個特征：

(一)道路交通事故是機動車輛之間、機動車輛與機動車輛以外的其他道路使用人之間所發(fā)生的交通事故。

(二)道路交通事故是機動車輛在道路上發(fā)生的事故。

機動車輛只有在道路上發(fā)生的事故，才能構成道路交通事故。這里的道路是指公路、城市街道和胡同(里巷)，以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方，即通常所說的公共道路和公共場所。

(三)道路交通事故是機動車輛在運行過程中發(fā)生的事故。機動車輛只有在運行的過程中所發(fā)生的事故，才能構成道路交通事故。

(四)道路交通事故是造成人身、財產(chǎn)損害的事故。只有發(fā)生了損害后果，才能產(chǎn)生賠償責任。但是，并不是所有的道路交通事故都能產(chǎn)生賠償責任。只有在道路交通事故造成了他人損害的情況下才能產(chǎn)生賠償責任。

三、交通事故造成的工傷的認定

對交通事故造成的傷亡待遇進行探討，首先要對交通事故造成的傷亡進行明

確的定位，本文主要針對交通事故造成的工傷待遇進行探討。

關于交通事故中的工傷的認定問題，原勞動部《關于司機工傷認定問題的復

函》中規(guī)定，司機駕駛車輛執(zhí)行本單位正常工作時發(fā)生的交通事故導致本人傷亡的，應當認為是工傷；如果屬于犯罪行為、自殺、自傷行為、酗酒行為所造成的或蓄意造成交通事故的，不要能夠認定為工傷。

根據(jù)上述規(guī)定，要認定為工傷，必須同時具備以下四個條件：第一，司機與用人單位之間存在著勞動關系，包括事實勞動關系；第二，必須存在身體受到傷害的事實，這種傷害僅限于負傷、致殘或死亡等物質性的人身權力所遭受的傷害；第三，司機受到的傷害必須是在工作范圍相關的工作過程中或者與工作關系有關的情形下發(fā)生的；第四，司機的交通肇事行為不構成交通肇事罪，也不構成其他犯罪，而且交通事故也不是司機因自殺、酗酒原因造成的。

四、交通事故中的工傷待遇的處理

4.1 交通事故中的工傷賠償

交通事故中造成工傷，就存在著工傷的賠償問題。道路交通事故損害賠償是肇事人因機動車發(fā)生事故而對他人造成損害時應承擔補償對方損失的民事責任，該責任的實質是一種債務關系。

4.1.1 交通事故工傷賠償?shù)姆秶?/p>

1、人身損害賠償

道路交通人身損害是對生命有機體的侵襲或者破壞，它直接引起肉體組織的破壞、生理機能的毀壞或者功能的紊亂，并可能同時造成被害人肉體痛苦或者心理痛苦。對此種損害的救濟，首先是治療和康復，因治療、康復等支出費用的，則造成第二位的損害，即財產(chǎn)損失。因此，在道路交通事故賠償中，人身損害賠償實質上也是財產(chǎn)損失的賠償 [2]。

2、財產(chǎn)損害賠償

財產(chǎn)損害，是指侵權行為侵害財產(chǎn)權，使財產(chǎn)的客體遭到破壞，其使用價值和價值的貶損、減少或者完全喪失，或者破壞了財產(chǎn)權人對財產(chǎn)權客體的支配關系，使財產(chǎn)權人的財產(chǎn)利益受到損失，從而，導致權利人擁有的財產(chǎn)價值的減少和可得財產(chǎn)利益的喪失。財產(chǎn)上損害，是指一切財產(chǎn)上不利之變動，包括財產(chǎn)的積極減少和消極的不增加[3]。

3、精神損害賠償

精神損害，相對于財產(chǎn)損害而言，指沒有直接財產(chǎn)內容或者不具有財產(chǎn)上價值的損害。對于交通事故的精神損害賠償一般采定額化標準，一次性給付的賠償方式。

4.1.2 交通事故工傷賠償?shù)脑瓌t

1、全部賠償原則

全部賠償原則指的是侵權行為加害人承擔賠償責任的大小，應當以行為所造成的實際損失的大小為依據(jù)，全部予以賠償。就是賠償以所造成的實際損害為限，損失多少，賠償多少。

2、過失相抵原則

過失相抵，是在損害賠償之債中，由于與有過失的成立，而減少加害人賠償責任的規(guī)則。所謂“過失相抵”，并非指賠償權利人之過失與賠償義務人之過失相抵消，實質是就加害人與受害人的過失兩相較量，以定責任之有無及其范圍，而非兩者互相抵消。

3、損益相抵原則

損益相抵，亦稱損益同銷，是指賠償權利人基于發(fā)生損害的同一原因受有利益者，應由損害額內扣除利益，而由賠償義務人就差額予以賠償?shù)拇_定賠償責任范圍的規(guī)則。 [ hi138]

4.2 交通事故中的賠償與用人單位工傷待遇的區(qū)別

4.2.1交通事故賠償與工傷待遇區(qū)別

交通事故賠償是指交通事故責任者應當按照所負交通事故責任承擔相應的損害賠償責任。損害賠償?shù)捻椖堪ǎ横t(yī)療費、誤工費、住院伙食補助費、護理費、殘疾者生活補助費、殘疾用具費、喪葬費、死亡補償費、被扶養(yǎng)人生活費、交通費、住宿費和財產(chǎn)直接損失[4]。而工傷待遇是指勞動者在因工傷殘或者患職業(yè)病的情形下，依法享受社會保險待遇。兩者獲得侵害賠償和享受工傷待遇無論從法律關系、法律性質以及法律效益、立法趨勢等都應歸為兩個獨立的個體，不應混為一談。因此，受侵害人應該獲得工傷和交通事故的雙重賠償。

4.2.2交通事故和工傷雙重賠償?shù)暮侠硇?/p>

依據(jù)《道路交通安全法》、《道路交通安全法實施條例》、《民法通則》及最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的相關規(guī)定，向造成損害的第三人主張損害賠償請求權，賠償責任人為第三人，承擔的是民事侵權責任，是屬于私法領域規(guī)定的賠償。工傷保險賠償請求權的基礎是基于當事人之間的勞動關系進而產(chǎn)生的工傷保險待遇請求權。也可以說，遭受道路交通事故傷害的職工或者職工因工死亡，其直系親屬向社會保險經(jīng)辦機構或者向用人單位，依據(jù)《勞動法》和《條例》的規(guī)定，主張工傷保險待遇賠償請求權，補償責任人是勞動保險機構或用人單位，承擔的是社會工傷保險責任，是屬于公法領域規(guī)定的賠償。一屬公法領域，另一屬私法領域，兩者性質不同，不能相互替代。

因此，在因交通事故造成工傷后，《工傷條例》以及其他法律法規(guī)并沒有規(guī)定當事人只能選擇其中一種救濟方式。所以，工傷職工當然有權同時選擇兩種救濟方式，以維護自身的合法權益。

4.2.3工傷待遇是法律賦予勞動者的權利，也是保險機構和用人單位法定的義務

《工傷保險條例》規(guī)定：“中華人民共和國境內的各類企業(yè)、有雇工的個體

工商戶應當依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險費。中華人民共和國境內的各類企業(yè)的職工和個體工商戶的雇工，均有依照本條例的規(guī)定享受工傷保險待遇的權利[5]”。由此可見，獲得工傷保險待遇，是國家法律強制規(guī)定，是社會保障機構或用人單位的法定義務，是受害人基于勞動者的身份，依法所應享受的權利。如果職工發(fā)生事故并依法認定為工傷的，作為給付工傷保險待遇的工傷保險經(jīng)辦機構就應當按照法律的規(guī)定支付保險待遇，沒有法律規(guī)定的情況下，是不能減少法律規(guī)定的工傷保險待遇的，否則就是不合法的。

五、 完善我國交通事故的傷亡賠償制度

消滅道路交通事故不能拿行人開刀，更不能讓行人與機動車去“博弈”，而只能采取各種有效的方法，完善道路交通狀況，健全交通法規(guī)及其他相關規(guī)定，進行交通安全教育，強化機動車駕駛員的責任，提高行人自我保護意識，全社會共同營造安全的道路交通環(huán)境。

保險賠償法律法規(guī)范文第3篇

［關鍵詞］　金融法；保險賠付；原則；制度創(chuàng)新

［作者簡介］　林滟豐，中山大學，廣東　廣州，510275

［中圖分類號］ D912.28 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0027-0003 金融業(yè)是市場經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的新結構，我國經(jīng)濟體制改革對金融業(yè)發(fā)展提出了新的要求，國內外市場的共同競爭給經(jīng)營者造成了巨大的壓力。“法律”是穩(wěn)定市場秩序的重要措施，不僅制裁了金融企業(yè)的非法行為，對產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間遇到的糾紛問題也能客觀地引導處理。現(xiàn)以2012年1～3月份保險行業(yè)的實際數(shù)據(jù)，分析金融法中保險賠償法律的相關問題，根據(jù)各個保險企業(yè)的賠付支出情況，研究金融法律制度創(chuàng)新策略。

一、金融保險業(yè)的發(fā)展狀況

保險行業(yè)作為金融經(jīng)濟組成的核心之一，面對持續(xù)震蕩的國際市場背景，各國保險企業(yè)的資金收支也面臨著巨大的考驗。根據(jù)財經(jīng)報告顯示，我國保險業(yè)收入水平相對客觀，與去年同期增長比例相比提升約9.06%，標志著保險行業(yè)經(jīng)濟收入的持續(xù)增長，具體數(shù)據(jù)如表1。從表1來看，財產(chǎn)險、人身險依舊是保險業(yè)的兩大核心業(yè)務，其所創(chuàng)造的保險費用收入占據(jù)總費用70%以上的比例，也是保險企業(yè)實現(xiàn)盈利收益增加的重點項目。

盡管2012年前3月以來，保險業(yè)經(jīng)濟收益水平有所增加，總保險費用收入突破4800億元大關。但同時，保險費用支出金額也顯著地增加，對比去年同期上升12.84%，高額的賠付支出給保險企業(yè)的經(jīng)營造成了極大的壓力。資料顯示，賠付支出中存在許多不明確的協(xié)議糾紛，各種事件的賠付標準、方法、金額等普遍混亂，這些都給保險企業(yè)處理賠付事件帶來許多麻煩，也從側面反映了金融法中保險賠付法的缺陷。金融法是維護金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要法律，未來金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟改革必須重視法律制度的創(chuàng)新調整，對保險業(yè)的賠付措施給予明確的指導，從而營造更加穩(wěn)定的市場秩序。

二、法律制度殘缺制約了金融經(jīng)濟的發(fā)展

經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢為本國金融業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，但同時企業(yè)面臨的競爭與挑戰(zhàn)也是無法避免的事實。保險業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)鏈中最具發(fā)展?jié)摿Φ念I域之一，每年為金融業(yè)帶來了豐厚的利潤。另一方面，法律制度缺失也限制了保險產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，從局部上約束了整個金融業(yè)績的增長。金融法制度的缺陷表現(xiàn)：

（一）殘缺性

金融經(jīng)濟法的完整性是其發(fā)揮法律作用的基本條件，一旦法律文件內限定的條款不夠全面，勢必影響執(zhí)行期間管理職能的體現(xiàn)。保監(jiān)會2 月份數(shù)據(jù)顯示，壽險行業(yè)實現(xiàn)保費共2430 億元，其中中國人壽、中國平安、新華保險和中國太保分別實現(xiàn)保費收入794 億、360 億、240 億和220 億，同比增長分別為-6.2%、12.2%、17.5 和0.7%。對于保費增速大幅下滑的原因，經(jīng)濟分析師認為，主要是由于：首先，個險人成本上升而產(chǎn)能提升放緩；其次，尚未找到保險業(yè)完整的法律監(jiān)管策略，最終導致保險收入水平增速出現(xiàn)停滯或下滑。這從側面反映出金融法律的殘缺性，阻礙了保險業(yè)務收益水平的增長。

（二）滯后性

就本次研究的保險賠付法而言，現(xiàn)有的金融律法在內容編制上不夠先進，許多與保險費直接關聯(lián)的條款不明確，導致企業(yè)處理賠付事件“無法可依、無法可循”的局面。以表1的“人身險”為例，其中壽險、健康險、意外險的賠付金額接近600萬元，在總險賠付支出里的比例達50%以上。行業(yè)人士指出，部分賠付事件由于處理方法不當，特別是各個險種的賠付金額缺少法律的規(guī)定，造成購買者“肆意要價”，預算賠付金額與應賠付金額存在較大的差距。相比金融業(yè)發(fā)達國家，美國、日本、德國、法國等出臺的法律政策十分明確，在保險業(yè)賠付金額規(guī)定上均有明確的標準，中國的金融法律相對落后。

（三）單一性

當然，我們不能完全否認我國保險行業(yè)的法律法規(guī)，立法部門每年均根據(jù)國內市場的需求，制定或修改了一些新的金融法律條款，引導保險企業(yè)在市場經(jīng)營競爭中堅持合法運營。“2012年1～3月我國保險業(yè)保費收入與支出”表中，保險行業(yè)1～3月份的總賠付資金達1172億元，由保險賠付法律直接參與指導的案件數(shù)量超過80%，涉及的賠付金額為586.2億元。盡管如此，“單一性”依舊是金融經(jīng)濟法存在的主要缺陷，保險賠付的操作流程過于傳統(tǒng)守舊，對待新的險種賠付問題難以高效處理。除了財產(chǎn)險、人身險兩種主要業(yè)務外，其他新的險種如：產(chǎn)權險、少兒險、分紅險、投資險等，賠付法律規(guī)定相對較少。

三、基于四大原則的金融法制度創(chuàng)新

《保險賠付法律法規(guī)》是保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實用性法律，在處理賠付案件或糾紛時能夠為保險人員提供科學的參考依據(jù)。金融法是約束本行業(yè)經(jīng)濟行為的規(guī)范。立法機關應結合國內保險行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，編制全新的保險賠付法律文件，更加科學地指導保險行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。值得強調的一點，面對市場上銷售推廣的新險種，立法機構應重點參與調查監(jiān)督，以實時數(shù)據(jù)為依據(jù)修改賠付法的條款。賠付法制度創(chuàng)新的四大原則：發(fā)展原則、穩(wěn)定原則、國際原則、利益原則。

（一）發(fā)展原則

金融法不僅是規(guī)范行業(yè)運營的依據(jù)，也是推動保險業(yè)快速發(fā)展的有利因素。新法律制度的編排需堅持發(fā)展原則，立足于金融保險業(yè)的長期性經(jīng)營。未來保險賠付法改革創(chuàng)新是金融經(jīng)濟法的必然趨勢，發(fā)展原則的重點：從保險業(yè)發(fā)展角度出發(fā)，頒布有助于保險業(yè)持續(xù)運營的新制度，建立綜合性的法律體系，完善管轄范圍。無論是保險企業(yè)或者購買者，處理賠付事件需堅持公平意識，立法機關編制的法律條款均要維護雙方的利益，以推動行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）穩(wěn)定原則

由于我國初級階段的基本國情，社會主義市場制度尚未全面，保險業(yè)務在運營階段還存在著許多市場隱患。市場風險是保險業(yè)目前面臨的主要困境，如：信用不足、政策變動、市場危機、資金流通、法律缺陷等，阻礙了保險產(chǎn)業(yè)鏈的安全穩(wěn)定性。由此，保險賠付事件處理將面臨更多的未知變化，賠付金額支出額度過大造成了嚴重的經(jīng)濟壓力。立法機關對賠付法進行改革調整，必須在維持保險行業(yè)市場穩(wěn)定的前提下，出臺可行的法律和政策以穩(wěn)定市場運營。

（三）國際原則

經(jīng)濟全球化促進了國內產(chǎn)業(yè)與國際相接軌，保險行業(yè)的業(yè)務范圍也開始走向國際市場，跨國公司參與投保活動也變得日趨頻繁。鑒于這種經(jīng)營局面，我國立法機關在保險賠付法的限定中需考慮國際性原則，以免涉外金融經(jīng)濟活動中與國外企業(yè)或客戶發(fā)生利益沖突，阻礙了兩國金融產(chǎn)業(yè)的合作經(jīng)營。如：中國太平洋保險公司、中國人壽保險公司、新華人壽保險公司等主要的保險業(yè)巨頭企業(yè)，逐漸啟動了中外合資的保險業(yè)務，總涉及金額超過50億。高投資意味著高風險，完善保險賠付法律可維護本國產(chǎn)業(yè)在國外承受的風險。

（四）利益原則

創(chuàng)造預期的經(jīng)濟收益是投資者參與保險業(yè)務的根本目的，購買者定期向保險公司支付保險金額，也是為了在意外情況下維護自身的經(jīng)濟利益。維護廣大客戶的切身利益是金融法改革的重點內容，也是帶動保險業(yè)費用集資額增長的有效動力，體現(xiàn)了保險賠付法的公平、公正原則。如：云南汕昆高速公路特大交通事故后，太平洋保險很快查明遇險車輛投保了交強險、車輛損失險、第三者責任險、承運人責任險、意外險等投保信息，僅用兩個工作日就將62萬元賠款支付到位，根據(jù)賠付法律的規(guī)定維護了投保人的利益。

四、保險賠付法律制度改革中需注意的經(jīng)營風險

從金融產(chǎn)業(yè)角度考慮，對保險賠付法律制度的改革也需注意潛在的經(jīng)營風險，特別是市場變動給企業(yè)經(jīng)營造成的沖擊。保險企業(yè)處理賠付事件承受的最大風險是“資金支出”，因賠付事件的信息籌集不充分，保險人員所制定的賠付方案存在缺陷，支出的賠付金額高低與標準不一致。此外，不乏金融人員通過非法手段調用賠付資金，損壞了投保人的個人利益，也危害了企業(yè)在市場中建立的信譽形象。為了解決這些風險，保險企業(yè)須加強市場調查、經(jīng)營調整、人員編排等方面的工作。作為立法機關，須堅持“雙方利益并存”的理念，從客觀的角度制定保險賠付法律法規(guī)，督導保險業(yè)持久地發(fā)展，保持金融產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定。

五、結　論

總之，從本文的數(shù)據(jù)資料分析結果判斷，保險業(yè)作為金融經(jīng)濟的重要構成之一，其在創(chuàng)造高額費用收入的同時，也面臨著巨大的“賠付支出”問題。合理降低保險賠付費用支出既減少了企業(yè)經(jīng)營的成本投資，也積累了更多的經(jīng)營資金用于其他項目支出。保險業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)最具發(fā)展?jié)摿Φ捻椖恐唬皶r處理保險賠付中面臨的問題是保障行業(yè)持續(xù)經(jīng)營的基礎。面對傳統(tǒng)金融法的不足，徹底解決賠付事件的關鍵在于法律創(chuàng)新。立法機關應結合金融市場的具體情況調整保險賠付法，改革措施中要全面貫徹發(fā)展、穩(wěn)定、國際、利益等核心原則。

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