信貸人員風(fēng)險點(diǎn)及防控措施
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信貸人員風(fēng)險點(diǎn)及防控措施范文第1篇
一、20__年案件防控工作目標(biāo)
20__年，信貸監(jiān)控部的防控工作目標(biāo)是：“認(rèn)清一個形勢、堅持兩個結(jié)合，抓住三個重點(diǎn)，做好四項(xiàng)工作，建立五項(xiàng)制度”，力爭信貸監(jiān)控及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線全年不發(fā)生任何案件。
“認(rèn)清一個形勢”就是要立足長遠(yuǎn)，認(rèn)清案件防控工作面臨的嚴(yán)峻形勢；“堅持兩個結(jié)合”就是要堅持治標(biāo)與治本、外部監(jiān)管與內(nèi)部防范相結(jié)合，標(biāo)本兼治；“抓住三個重點(diǎn)”就是要抓住重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)人員三個重點(diǎn)；“做好四項(xiàng)工作”就是要做好宣傳、督促、檢查、問責(zé)四項(xiàng)工作；“建立五項(xiàng)制度”就是要貫徹銀監(jiān)會案件防控工作的一票否決制度、統(tǒng)計通報制度、差異化監(jiān)管制度、量化考核制度和綜合防控制度。
二、20__年案件防控工作的整改方案
（一）再造信貸監(jiān)控流程，成立專門的信貸監(jiān)控部門
為適應(yīng)案件防控工作的嚴(yán)峻形勢，積極應(yīng)對日益激烈的市場競爭，更好地發(fā)揮法人金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，為流程銀行建設(shè)打好基礎(chǔ)，特成立專門的信貸監(jiān)控部，將原信貸管理部的貸后管理、監(jiān)測分析、系統(tǒng)管理職能與風(fēng)險管理部的五級分類、風(fēng)險信息管理等職能并入信貸監(jiān)控部，負(fù)責(zé)對信貸資產(chǎn)進(jìn)行全面監(jiān)控，嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)的政策、制度和操作風(fēng)險。
（二）繼續(xù)清理規(guī)章制度，加大信貸監(jiān)控工作力度
今年，要按照總行文件精神，結(jié)合信貸監(jiān)控的工作實(shí)際，繼續(xù)對涉及信貸監(jiān)控的規(guī)章制度進(jìn)行清理和修改，把案件專項(xiàng)治理工作寓于信貸監(jiān)控的每一個環(huán)節(jié)之中，以加大信貸監(jiān)控環(huán)節(jié)防范操作風(fēng)險的工作力度。
（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高監(jiān)控人員業(yè)務(wù)素質(zhì)
近年來，我行的業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增加，但人員素質(zhì)提高不夠，識別風(fēng)險的能力和技術(shù)與管理要求存在明顯差距，所以，急需改善現(xiàn)有信貸監(jiān)控人員的知識結(jié)構(gòu)，使他們具備專業(yè)水準(zhǔn)，具有基本的貸款分類、會計原理、信貸管理、法律等知識，具有及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險的能力，引導(dǎo)信貸人員關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素。具體措施如下：一是通過以會代訓(xùn)、案例分析、舉辦專家講座施工企業(yè)工程師的工作總結(jié)
發(fā)表者：佚名來源：原創(chuàng)首發(fā)發(fā)表日期：20__-3-16推薦度：162
自1994年8月參加工作以來，我先后參加了京九線霸州火車站、石家莊塞力商城工程、新菏復(fù)線一期六標(biāo)段橋涵工程和山西省電力高層住宅等工程的施工，在這些工程的施工中，歷任技術(shù)員、助工、技術(shù)主管等職。并按照公司領(lǐng)導(dǎo)的安排，參加了我公司及集團(tuán)公司大量標(biāo)書的編制審核工作，所有這些工作內(nèi)容和經(jīng)歷，使我的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力不斷提高，逐漸成為公司的業(yè)務(wù)骨干。下面就我在施工技術(shù)、施工質(zhì)量、施工安全及編標(biāo)等方面所取得的成績進(jìn)行詳細(xì)總結(jié)。
一、立足本職，鉆研技術(shù)。
作為一名技術(shù)人員，在每一個工程的施工中，除了將日常的本職工作按章有序的完成外，更將大部分的時間扎根現(xiàn)場，跟蹤解決施工中的各項(xiàng)技術(shù)難題，在新菏復(fù)線一期六標(biāo)段的橋涵施工中，我和現(xiàn)場人員一道研究制作了幾套圓管涵管節(jié)制作定型模具，使用該模具生產(chǎn)出來的圓管涵管節(jié)，圓順光滑，尺寸準(zhǔn)確，而且施工操作簡單易控制。在我們生產(chǎn)出第一批管節(jié)后，局指揮部就確定本標(biāo)段的全部管涵管節(jié)由我們工點(diǎn)統(tǒng)一加工制作，其它標(biāo)段如一局、十一局等單位也紛紛前來參觀學(xué)習(xí)。在中小橋及矩涵施工中，我通過模板體系、混凝土澆注等方面的施工監(jiān)察控制，研究探索出一套中小橋涵清水混凝土的施工方法，我撰寫的《中小橋遂清水砼的施工方法》發(fā)表在我局《科技通訊》20__年第三期。
1999年10月，我處一舉中標(biāo)山西省電力公司2#高層住宅工程，該工程高度逾百米，建筑面積26000m2，處有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)非常重視該工程的施工，將其列為重點(diǎn)工程來抓，組建了精干高效的項(xiàng)目班子，我擔(dān)任本工程的技術(shù)主管，全面負(fù)責(zé)本項(xiàng)目的施工現(xiàn)場管理及質(zhì)量監(jiān)督檢查等工作。在該工程的施工中，采用了許多“四新”技術(shù)內(nèi)容，很多施工工藝和材料我們都沒有接觸過，為了掌握這些技術(shù)和工藝，我主動積極地到其它同類工地參觀學(xué)習(xí)，和老工程師請教，并針
對本工程特點(diǎn)制定相應(yīng)的施工方案。如該工程地下水位較高，所以對防水的質(zhì)量要求較高，設(shè)計采用了砼自防水和三元一丙外卷材防水的“雙控”防水體系。在施工中我們對于砼自防水和卷材防水分別制定了相應(yīng)的技術(shù)措施，并特別注意控制細(xì)部的處理，如防水砼的施工縫留置處理，以及卷材防水中樁頭位置、陰陽角部位的處理等，都制定了詳盡的施工技術(shù)措施，我跟蹤了施工中的全過程，并配合監(jiān)理、業(yè)主代表進(jìn)行了質(zhì)量驗(yàn)收，他們對我們的施工質(zhì)量非常滿意，我也將這些施工記錄和技術(shù)總結(jié)撰寫了《地下防水工程細(xì)部施工技術(shù)》并發(fā)表于《山西建筑》20__年第二期。二、質(zhì)量攻關(guān)，成績突出。
電力高層住宅工程為高層建筑剪力墻工程，剪力墻的模板施工技術(shù)在本工程的施工中非常重要，我們采用了大鋼模板作為本工程的模板體系，但大模板施工中，會出現(xiàn)一些質(zhì)量通病，如丁子墻位置漲摸、洞口、陰陽角不方正、層間接縫錯臺等，為克服這些質(zhì)量通病，我針對這些通病產(chǎn)生的原因，在模板體系和混凝土澆注方案等方面進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，尤其通過改進(jìn)大模板的節(jié)點(diǎn)設(shè)計，克服了這些質(zhì)量通病，使我們澆注的混凝土尺寸精確，外美內(nèi)實(shí)，并且由于調(diào)整后模板支拆更加方便，施工進(jìn)度加快，最快時，達(dá)到每三天半一層的施工進(jìn)度。根據(jù)這些施工經(jīng)驗(yàn)，我總結(jié)撰寫了題為《改進(jìn)大模板的節(jié)點(diǎn)設(shè)計，克服質(zhì)量通病》的論文，發(fā)表于《山西建筑》20__年第三期。
在該工程的施工中，我們還在項(xiàng)目經(jīng)理及總工的總體部署下，成立了TQC質(zhì)量管理小組，進(jìn)行課題攻關(guān)，由我參加發(fā)表的《運(yùn)用QC方法，優(yōu)化高層建筑的垂直度控制》榮獲集團(tuán)公司20__年質(zhì)量管理小組評比一等獎，山西省質(zhì)量管理小組評比二等獎。
三、注重安全，精于管理。
我的施工經(jīng)歷從加層改造，既有線施工到高層建筑。這些工程對安全的要求都非常高，在這些工程的施工中我學(xué)習(xí)掌握了許多安全知識和安全技術(shù)。1999年通過安全員培訓(xùn)。由我從事現(xiàn)場管理和安全管理的工程在安全文明施工方面都取得了非常好的成績，山西省電力局2#住宅樓榮獲山西省安全文明優(yōu)良工地。在這些安全文明工地的創(chuàng)建中，我積累和掌握了豐富的安全文明工地創(chuàng)建經(jīng)驗(yàn)，我總結(jié)撰寫的《淺談安全文明標(biāo)準(zhǔn)化工地的創(chuàng)建工作》發(fā)表于《山西建筑業(yè)》20__年第八期上。該文獲山西省建筑業(yè)協(xié)會20__年度優(yōu)秀論文。
四、編標(biāo)工作，成績斐然。
1999年，我處連續(xù)中標(biāo)省郵電、濱河小區(qū)、電力局三大高層建筑。在這些工程的編標(biāo)中，我作為編標(biāo)主力參加了這些工程的編標(biāo)工作，我也因此受到了經(jīng)營開發(fā)部及處有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的注意和重視。20__年我被調(diào)入經(jīng)營開發(fā)部工作。近年來我參加了我公司和集團(tuán)公司的大量的編標(biāo)工作，如洛湛通道、西合鐵路、渝懷鐵路、南京地鐵車輛段、天津地鐵、天津輕軌等工程的編標(biāo)工作。我學(xué)習(xí)掌握了各種現(xiàn)代化編標(biāo)的技術(shù)和工具，能夠熟練使用CAD制圖、工程管理軟件以及各種預(yù)算軟件。在編標(biāo)工作中我積極開動腦筋，學(xué)習(xí)掌握報價技巧，曾成功采用“不平衡報價”等策略，作到了經(jīng)營中標(biāo)和經(jīng)濟(jì)效益的兼顧，在經(jīng)營工作中作出了突出的貢獻(xiàn)，20__年被集團(tuán)公司授予“青年經(jīng)營創(chuàng)新人才”。
總之，通過近年來的工作，我積累了不少工作經(jīng)驗(yàn)。這不僅使我的工作能力、業(yè)務(wù)水平有了很大地提高，而且使我在愛崗敬業(yè)方面有了新的感悟和體會。總結(jié)過去，展望未來，相信我在以后的工作中能有新的收獲，新的成績。
等形式，提高全行信貸監(jiān)控業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險意識，建立健康的信貸文化理念；二是舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，提高全行信貸業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險識別能力，并建立量化的風(fēng)險控制機(jī)制；三是采取總行與支行業(yè)務(wù)人員互動的學(xué)習(xí)方式，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，提高信貸監(jiān)控及業(yè)務(wù)條線人員的業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制能力。
（四）印制貸后管理手冊，規(guī)范授信后管理行為
為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱等問題，我部要印制《文秘部落貸后管理手冊》，作為信貸監(jiān)控人員的操作手冊，全面規(guī)范貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，不斷提高我行的授信后管理水平。
（五）現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理
為了防范操作風(fēng)險，我部貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查的同時，要加大現(xiàn)場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險苗頭，加大年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)、大授信業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)以及個人類信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查力度，實(shí)施跟蹤管理，嚴(yán)控授信后的各種操作風(fēng)險。
（六）繼續(xù)優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，提高系統(tǒng)監(jiān)測質(zhì)量
信貸人員風(fēng)險點(diǎn)及防控措施范文第2篇
【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社 風(fēng)險防控 完善
農(nóng)信社一直以來堅持扎根于基層，服務(wù)于“三農(nóng)”的服務(wù)宗旨，它的絕大部分網(wǎng)點(diǎn)面向農(nóng)村，隨著現(xiàn)代金融的不斷創(chuàng)新和農(nóng)信社的改革發(fā)展，農(nóng)信社日趨走向成熟，但由于地理和服務(wù)對象的側(cè)重不同，存、貸款業(yè)務(wù)仍舊是目前農(nóng)信社運(yùn)營主體。
信貸業(yè)務(wù)一直以來都是農(nóng)信社最重要的運(yùn)營業(yè)務(wù)之一，所以信貸風(fēng)險管理便自然成為了農(nóng)信社全面風(fēng)險管理的重要組成部分。在思想上除了提高認(rèn)識外，具體行動上采取何種有效舉措防控信貸風(fēng)險成為討論的熱點(diǎn)，但必須認(rèn)清不論采用何種機(jī)制或措施，都不能消除風(fēng)險，也只是在防、控、降險方面下功夫。筆者單就如何防控信貸風(fēng)險，完善信貸防控體制，淺談幾點(diǎn)看法。
一、從思想上提升認(rèn)識
信貸風(fēng)險防控已逐漸成為了一種思想理念，要求不光管理層、風(fēng)險控制崗位、客戶經(jīng)理應(yīng)培養(yǎng)這種意識，所有員工也應(yīng)明確參與風(fēng)險管理義務(wù)和責(zé)任，都應(yīng)將“規(guī)避風(fēng)險從我做起、從現(xiàn)在做起、從身邊做起”作為日常工作的“座右銘”，只有這樣才能形成合規(guī)經(jīng)營的環(huán)境氛圍。認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，認(rèn)識到位的關(guān)鍵是感到有壓力，有責(zé)任，通過開展崗位技能競賽、職業(yè)道德教育等，提高員工規(guī)避操作風(fēng)險技能，實(shí)行輪崗制度、巡查制度等，來提升員工責(zé)任意識、合規(guī)經(jīng)營控險能力，使全員充分認(rèn)識到自己在操作中的職責(zé)邊界和對風(fēng)險點(diǎn)的把控，樹立“主人翁”責(zé)任意識，杜絕違規(guī)，防范風(fēng)險。
二、建立兩套監(jiān)督機(jī)制
（一）內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制
1.信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要成因
目前農(nóng)信社形成的信貸風(fēng)險主要是由于貸款的“三查”制度執(zhí)行不到位造成的。雖然制定了嚴(yán)格的審查制度，但在信貸管理操作中普遍存在“三查”制度流于形式和“三查”工作不夠深入等問題。
（1）貸前調(diào)查是風(fēng)險控制的首要環(huán)節(jié)，要求調(diào)查人員須深入客戶搜集有效數(shù)據(jù)，掌握其生產(chǎn)經(jīng)營、管理及資信等主要情況，然后對數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合整理并進(jìn)行分析研究，形成客觀、公正、有價值的結(jié)論，而有些信貸客戶經(jīng)理由于個人素質(zhì)局限和主觀態(tài)度疏忽，或因利益、人情等外部因素的影響，沒有按照程序進(jìn)行深入調(diào)查，相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集也只停留在調(diào)查方主動提供或表面反映的情況，造成貸前調(diào)查報告結(jié)論失真，為貸款的授信及投放埋下了風(fēng)險隱患。
（2）貸時審查是風(fēng)險控制的中間環(huán)節(jié)，審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。往往在實(shí)際操作中，審查人員主觀相信調(diào)查人結(jié)果，對于調(diào)查人在調(diào)查過程資料失真和風(fēng)險盲點(diǎn)缺乏識別和判斷能力，審查人員便起不到更好的揭示信貸風(fēng)險，為貸款審查委員會及決策部門提供更充分的決策依據(jù)的作用。
（3）貸后檢查是風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要求信貸人員深入借款人身邊了解其經(jīng)濟(jì)活動和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險變化情況。實(shí)踐中往往信貸人員對貸款發(fā)放后續(xù)管理不夠重視，很少能真正地深入基層了解真實(shí)情況，對于要求的檢查也流于形式，只是填好表格，套用報表數(shù)據(jù)，不能真實(shí)反映借款人的實(shí)際經(jīng)營情況和發(fā)現(xiàn)潛在的隱患，使貸后檢查失去了應(yīng)有的作用，造成風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的失靈。
2.健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制
（1）健全信貸風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)體系。完善相對獨(dú)立的貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的信貸職能部門，崗位分工明確，各司其責(zé)，設(shè)立巡查機(jī)構(gòu)，對于各職能部門執(zhí)行情況進(jìn)行定時和不定時的抽查，加強(qiáng)信貸行為的問責(zé)執(zhí)行力和獎懲機(jī)制，健全信貸管理規(guī)章制度，做到有章可循，有法可依。
（2）完善農(nóng)戶、個體工商戶以及企業(yè)類等貸款管理辦法和流程操作，積極開展評級授信、實(shí)行貸款發(fā)放流程化、程序化、制度化，努力營造良好的誠信環(huán)境和營銷氛圍。
（3）加強(qiáng)崗位培訓(xùn)。突出業(yè)務(wù)知識和操作流程的培訓(xùn)，確保信貸資料齊全、流程操作；強(qiáng)化政策法律法規(guī)學(xué)習(xí)，確保信貸行為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)和監(jiān)管制度要求；加強(qiáng)內(nèi)控制度教育，確保信貸規(guī)章熟記于心，形成思維定勢，令行禁止。
（4）建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。貸款發(fā)放后，及時深入到企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況中去，了解其收益水平，確保資金安全，并且要根據(jù)貸款的額度、項(xiàng)目生產(chǎn)周期、市場波動幅度大小等因素對借款人風(fēng)險狀況進(jìn)行合理判斷。必要時，要實(shí)行進(jìn)駐續(xù)時觀察，對發(fā)現(xiàn)的隱患，會同客戶提出解決預(yù)案。如果在資金投向跟蹤檢查等方面發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的，要及時形成預(yù)警信號，為控制化解風(fēng)險爭取足夠的時間與空間。
（二）外部監(jiān)督機(jī)制
農(nóng)信社長期以來一直堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為主，支持縣域經(jīng)濟(jì)為輔發(fā)展的原則，但在老百姓心中農(nóng)信社仍然既熟悉又陌生，熟悉的是比起各大國有商業(yè)銀行，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)最多，深入基層，服務(wù)大眾，是農(nóng)民長期信賴的“朋友”。陌生的是隨著社會農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，當(dāng)農(nóng)民朋友急需資金時，貸款難成了他們一直困擾的問題，作為服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)信社，怎么就不能成為“及時雨”。其實(shí)這種“貸款難”現(xiàn)象主要是由于農(nóng)信社與借款戶（農(nóng)戶）長期信息不對稱造成的短暫現(xiàn)象，農(nóng)戶在貸款時發(fā)現(xiàn)需要提供的信息資料較多、較繁瑣，認(rèn)為不便利或認(rèn)為刁難，所以選擇了放棄，但也不外乎少數(shù)信貸人員沒有把客戶作為互惠互利、平等的合作伙伴來對待，而是把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個人實(shí)惠的資本，造成了在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報等現(xiàn)象的存在，所以必須建立一套外部監(jiān)督機(jī)制來緩解目前存在的信貸風(fēng)險問題。
1.開展“陽光信貸”惠農(nóng)工程
將“送金融知識下鄉(xiāng)”活動作為“陽光信貸”開展的切入點(diǎn)，將農(nóng)信社目前對外開展的所有信貸業(yè)務(wù)制成方便農(nóng)戶理解的小冊子和宣傳畫，將信貸政策和信貸產(chǎn)品向所轄村、鎮(zhèn)進(jìn)行公開宣傳，設(shè)置咨詢和監(jiān)督舉報熱線，將信貸流程公布于各信貸網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)場所顯著位置，使需要信貸需求的農(nóng)戶做到心中有數(shù)，這樣一來既解決了長期以來農(nóng)戶對農(nóng)信社的偏見，又對自身信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳和推廣，主動接受了社會各界的監(jiān)督，規(guī)范行為操作，按章辦事。
2.建設(shè)信用工程
信用工程建設(shè)可結(jié)合全國征信宣傳活動的開展。雖然社會上一度出現(xiàn)短暫的信用危機(jī)，但隨著社會的進(jìn)步，守信觀念將逐漸深入人心，越來越受到重視，同時也影響著廣大農(nóng)村、農(nóng)民的生產(chǎn)、生活。農(nóng)信社應(yīng)利用自身獨(dú)有的優(yōu)勢，大力推行信用村、信用戶測評工作建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款金額小、流動強(qiáng)、風(fēng)險小的特色，使農(nóng)民朋友真正感到實(shí)惠，從中受益，才能使他們充分體會到保護(hù)和珍惜個人征信記錄的重要性，自然而然地形成了講信用光榮、不講信用可恥的社會道德風(fēng)尚和良好社會氛圍，將為農(nóng)信社防控信貸風(fēng)險奠定良好社會基礎(chǔ)，歷史實(shí)踐證明農(nóng)戶小額貸款曾經(jīng)是農(nóng)信社質(zhì)量最好的信貸資產(chǎn)。
3.建立客戶回訪制度
一是能及時掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平等對借款人經(jīng)營陷入危機(jī)、出現(xiàn)風(fēng)險的，要果斷處置，資產(chǎn)保全，防范信貸資金損失。二是通過了解各行業(yè)發(fā)展動向和資金需求情況，結(jié)合國家相關(guān)政策，確定信貸投放方向，避免盲目投放造成的信貸風(fēng)險。三是及時收集信貸客戶經(jīng)理的服務(wù)操作及履職情況，便于及早發(fā)現(xiàn)問題。
總而言之，風(fēng)險防控以防為先，把風(fēng)險隱患消滅在“未成”之時，才是我們建立和完善風(fēng)險防控體制的目的，防控信貸風(fēng)險已成為農(nóng)信社越來越重要的基本功課，對如何在新形勢下實(shí)現(xiàn)基層社穩(wěn)定健康發(fā)展提出了更高要求，所以一定要打造風(fēng)險防控的特色品牌，要在全員共防、全程共控、全面共治上下功夫，不僅要防漏，而且要增色，不僅是企業(yè)效益的重要保障，而且要成為企業(yè)增效的重要來源。
參考文獻(xiàn)
[1]孫偉民.淺析商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題及其對策[J].經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息，2010（14）.
信貸人員風(fēng)險點(diǎn)及防控措施范文第3篇
商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理存在的問題
近幾年，隨著我國金融監(jiān)管部門不斷完善操作風(fēng)險管理層面及信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，在監(jiān)管當(dāng)局對各類金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)操作風(fēng)險層面的制度建設(shè)，加大操作風(fēng)險的控制力度的嚴(yán)格要求下，我國各商業(yè)銀行在完善公司治理結(jié)構(gòu)、制定有效地內(nèi)控制度、培養(yǎng)全員風(fēng)險意識等方面取得了一定的成績。但是我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理還處在一個不斷探索和發(fā)展階段，通過以上分析研究，可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理還存在如下幾方面的問題：（1）公司治理結(jié)構(gòu)還不完善我國商業(yè)銀行目前已經(jīng)基本形成了全面的操作風(fēng)險管理架構(gòu)，制定了明確的操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策，但是在銀行實(shí)際運(yùn)作過程中還存在著較大的問題。在總行層面，操作風(fēng)險管理職責(zé)依舊分散在風(fēng)險管理部、內(nèi)部審計部門、法律與合規(guī)部等部門，缺乏專門的風(fēng)險管理部門進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。由于每個部門都是就其自身職責(zé)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，對其發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險評價會有一定的片面性，致使風(fēng)險未能得到全面暴露。在支行層面，支行的風(fēng)險管理崗?fù)瑫r受總行風(fēng)險部門和其所在支行行長的領(lǐng)導(dǎo)，而操作風(fēng)險多發(fā)的信貸業(yè)務(wù)直接關(guān)系到支行的效益和行長的業(yè)績，風(fēng)險管理員在自身利益和行長態(tài)度的雙重壓力下，很難客觀的評價和披露信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。（2）內(nèi)控制度的執(zhí)行力度不夠我國商業(yè)銀行已經(jīng)建立了較為完善的內(nèi)部制度，但是制度的執(zhí)行往往流于形式。目前我國商業(yè)銀行針對信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險制定了很多具體的制度，簡單的概括就是已經(jīng)形成了信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的全方位內(nèi)部控制流程，在制度制定中規(guī)定了信貸業(yè)務(wù)各崗位全流程風(fēng)險控制的關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)及控制措施，但是部分基層管理者面對業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭壓力，在經(jīng)營上出現(xiàn)重營銷輕管理的理念偏差，盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，從而忽視風(fēng)險的管理和防范。部分基層操作人員缺乏風(fēng)險意識和自我保護(hù)意識，有的員工以感情代替內(nèi)控制度，員工之間盲目信任，排斥“認(rèn)制度不認(rèn)人”的法理性控制機(jī)制，常常有意或無意的忽略信貸業(yè)務(wù)操作流程，甚至違規(guī)做業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設(shè)，風(fēng)險問題得不到及時發(fā)現(xiàn)，留下風(fēng)險隱患。從近幾年銀行發(fā)生的案件看，幾乎都與員工違章操作有關(guān)。（3）授信管理的內(nèi)外部環(huán)境建設(shè)還不完善我國商業(yè)銀行近年來將風(fēng)險管控作為企業(yè)文化建設(shè)的重點(diǎn)，取得了一定成效。但是我國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制還處于初級階段，相關(guān)崗位人員專業(yè)能力不足，從業(yè)人員的風(fēng)險防范水平普遍不高，授信人員的專業(yè)知識不能適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，還沒有形成全員、全過程、全方位的風(fēng)險防控意識，尤其對是基層業(yè)務(wù)人員而言，尚未意識到自身對于信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險所承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任。同時加大控制操作風(fēng)險防范力度，無疑會加大基層人員的工作難度和成本，可能會使基層業(yè)務(wù)人員對風(fēng)險控制產(chǎn)生抵觸情緒。銀行業(yè)的信息披露制度還待完善。在對我國操作風(fēng)險事件的統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn)，我國大部分銀行出于自身原因，對操作風(fēng)險信息披露不足，使得決策層難以真正了解操作風(fēng)險的真實(shí)情況，結(jié)果失去了較早采取補(bǔ)救措施的機(jī)會。同時由于信息披露不及時，各銀行間不能及時掌握已發(fā)生的風(fēng)險事件，導(dǎo)致相似的事件在不同銀行重復(fù)發(fā)生。
結(jié)論與政策建議
隨著巴塞爾新資本協(xié)議在我國的逐步實(shí)施，以及我國銀行業(yè)對外開放步伐的不斷加快、新業(yè)務(wù)的不斷推出，我國商業(yè)銀行面臨的操作風(fēng)險壓力將越來越大。只有及早轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理理念，積極探索、大力推進(jìn)我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理理論，充分發(fā)揮操作風(fēng)險管理理論在商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)中的風(fēng)險防控作用，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，盡快建立一個有效的操作風(fēng)險管理體系，才能保持我國金融體系的安全、穩(wěn)健發(fā)展。（1）進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制良好的法人治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障。目前我國商業(yè)銀行已經(jīng)基本形成了全行的風(fēng)險管理組織體系，但是在實(shí)際風(fēng)險的防控過程中還是受到銀行內(nèi)部行政管理架構(gòu)的限制。為了使風(fēng)險管理更加順暢，應(yīng)該建立獨(dú)立的以業(yè)務(wù)流程為中心的風(fēng)險管理部門，直接對風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)，下級的風(fēng)險管理部門直接對上級風(fēng)險管理部門，而不再向所在機(jī)構(gòu)的行長負(fù)責(zé)，并且支行風(fēng)險管理部門的人事任免、績效考核、業(yè)績評價也統(tǒng)一歸上級機(jī)構(gòu)管理。（2）加強(qiáng)內(nèi)控制度的執(zhí)行力內(nèi)控制度是否有效，執(zhí)行是關(guān)鍵，再好的制度得不到執(zhí)行也就是一紙空文。在內(nèi)控制度的制定上改變對員工控制較多，對管理層控制制約較少的現(xiàn)象，不但要強(qiáng)化信貸工作操作環(huán)節(jié)控制，還要加強(qiáng)授權(quán)、分權(quán)管理，規(guī)范決策程序，通過科學(xué)合理地分配責(zé)權(quán)利，在各級、各部門之間實(shí)行權(quán)力制衡，減少決策失誤。杜絕任何個人或部門獨(dú)立完成某一業(yè)務(wù)而不受監(jiān)督和制約情況的發(fā)生。為了確保內(nèi)部控制制度的有效執(zhí)行。商業(yè)銀行必須擁有一支獨(dú)立運(yùn)作、訓(xùn)練有素、業(yè)務(wù)精良的內(nèi)審隊伍，而且必須保證內(nèi)部稽核監(jiān)督部門的獨(dú)立性和權(quán)威性，讓內(nèi)審部門直接對董事會負(fù)責(zé)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)審部門的垂直管理。（3）構(gòu)建良好的信貸風(fēng)險管理環(huán)境，加強(qiáng)信息披露建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，就是要管理者及時報告早期預(yù)警信息，為決策者做出正確判斷提供依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解。可以從幾個方面開展工作：要建立嚴(yán)密的風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制，加強(qiáng)各風(fēng)險點(diǎn)的稽核監(jiān)督、內(nèi)控約束和責(zé)任認(rèn)定。建立定期分析制度，為風(fēng)險預(yù)警提供準(zhǔn)確的早期信息；建立分級預(yù)警預(yù)控機(jī)制。按風(fēng)險程度應(yīng)將預(yù)警風(fēng)險分成若干等級，并制定相應(yīng)的管理辦法，設(shè)置相應(yīng)的處置方案；借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和分析軟件系統(tǒng)提高風(fēng)險預(yù)警能力，我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快開發(fā)用于風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警的系統(tǒng)平臺，對每項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行連續(xù)跟蹤、監(jiān)測和預(yù)報提示，輔助管理人員更有效、更及時地防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
本文作者：段正偉工作單位：北京農(nóng)村商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)二部
信貸人員風(fēng)險點(diǎn)及防控措施范文第4篇
一、信貸業(yè)務(wù)開展的精細(xì)化管理措施
我行為了促進(jìn)信貸工作的有效開展，每年都在總結(jié)分析信貸工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，制訂下一年度的信貸工作指導(dǎo)意見。為使年度信貸發(fā)展規(guī)劃制訂的更加實(shí)際、更有針對性和指導(dǎo)性，我行通過信貸主管會、信貸調(diào)查、信貸運(yùn)行分析、內(nèi)審檢查等多種方式征求對信貸工作的意見、建議，結(jié)合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)行精心謀劃，統(tǒng)籌兼顧，突出重點(diǎn)，有的放矢。在此基礎(chǔ)上明確年度信貸工作的指導(dǎo)思想、基本原則和目標(biāo)任務(wù)，并形成相應(yīng)的工作措施，使信貸工作意見成為年度信貸工作的“總抓手”。
我行立足于服務(wù)區(qū)域客戶主體多元化、金融需求多樣化的實(shí)際，加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度。為使信貸產(chǎn)品更加符合客戶差異化需求，我行在產(chǎn)品設(shè)計時注入精細(xì)化管理理念，力求產(chǎn)品特色化、操作簡便化和風(fēng)險可控化。該行設(shè)計推出“潤豐惠萬家”社區(qū)居民貸款時，考慮到社區(qū)居民居住集中，具有一定的地緣、人緣、親緣關(guān)系和用款急、散等特點(diǎn)，將社區(qū)、居民信用評定因素進(jìn)行科學(xué)分類設(shè)定，對評級授信指標(biāo)進(jìn)行了量化，在此基礎(chǔ)上實(shí)行集中評級、集中授信、集中審批的“三集中”模式，體現(xiàn)了嚴(yán)授信、寬用信的信貸特色和陽光辦貸、效率提升、風(fēng)險可控的目標(biāo)。
對各類信貸業(yè)務(wù)要求必須按照“先評級、再授信、后用信”的程序辦理，對借新還舊貸款、展期貸款也一并納入統(tǒng)一評級授信；針對公司類信貸業(yè)務(wù)和個人信貸業(yè)務(wù)，分別制訂了相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險控制指引；在信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，按照內(nèi)控優(yōu)先、制度先行的原則，每項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)均制訂了相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理辦法和操作細(xì)則，實(shí)現(xiàn)了一業(yè)務(wù)一制度、一制度一流程的精細(xì)化管理。為提高用信審批效率，明確了業(yè)務(wù)的受理、審批、監(jiān)督等相關(guān)流程的“明白紙”，在此基礎(chǔ)上全面推行貸款上柜臺，實(shí)行陽光辦貸。對新制度、新辦法、新流程，該行制定一項(xiàng)、培訓(xùn)一項(xiàng)、推廣一項(xiàng)，從根本上規(guī)范信貸管理和操作行為。
一是改進(jìn)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)管理，推行“五查四看一走訪十確認(rèn)”制度，即查互聯(lián)網(wǎng)、納稅憑證、用電量及電費(fèi)繳納情況、銀行賬戶、央行征信系統(tǒng)，看經(jīng)營要件、賬務(wù)與實(shí)物、生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)現(xiàn)場，走訪工商、稅務(wù)、電力、同行、當(dāng)?shù)馗刹颗c居民，確認(rèn)產(chǎn)品合法性和競爭力、市場銷售是否良好、經(jīng)營是否正常、現(xiàn)金流量是否正常、信用狀況、經(jīng)營資質(zhì)、賬務(wù)真實(shí)性、是否有生產(chǎn)能力、管理是否科學(xué)規(guī)范、企業(yè)負(fù)責(zé)人資信等。二是嚴(yán)格執(zhí)行“面簽聲明”制度和“簽字樣本”制度。三是嚴(yán)格對貸款出賬進(jìn)行監(jiān)控。四是嚴(yán)格進(jìn)行貸款到期前催收，對催收方式、時限、頻率、評價等作出要求。五是完善貸后管理，對信貸檔案實(shí)行“四色分類”法管理。
隊伍建設(shè)精細(xì)化加強(qiáng)和改進(jìn)信貸隊伍建設(shè)的整體規(guī)劃，制訂了信貸人員有序、有效補(bǔ)充的計劃；加大對信貸人員的學(xué)習(xí)、教育力度，使培訓(xùn)制度化，并建立積分制度，實(shí)行持證上崗；嚴(yán)格落實(shí)信貸人員工作日志制度，加強(qiáng)監(jiān)督管理，防范道德風(fēng)險；嚴(yán)格信貸人員交流制度，對在同一網(wǎng)點(diǎn)同一崗位連續(xù)工作三年的信貸人員定期進(jìn)行崗位交流；對信貸人員績效評價進(jìn)行精細(xì)化管理，力求責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，個人業(yè)績、職業(yè)發(fā)展與風(fēng)險防控、企業(yè)經(jīng)營相協(xié)調(diào)，最大限度地調(diào)動每位信貸人員的積極性。
二、全面提升從業(yè)人員工作素質(zhì)
我行為全面提升信貸從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營意識、管理意識和風(fēng)險意識，針對近年來信貸新產(chǎn)品層出不窮、信貸管理制度變化較快，文件辦法類多量大、設(shè)計分散的特點(diǎn)，由市分行信貸管理部組織人員就實(shí)施信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理培訓(xùn)編寫了《信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理培訓(xùn)資料》，涉及內(nèi)容較多，基本涵蓋了所有信貸業(yè)務(wù)制度和目前農(nóng)行開辦的所有信貸品種制度及操作規(guī)程，作為全行信貸人員業(yè)務(wù)操作的工具資料，發(fā)至每個客戶經(jīng)理。為抓好此次培訓(xùn)，行拿出3天時間專門對支行分管信貸業(yè)務(wù)前臺副行長、信貸前后臺部門經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、客戶經(jīng)理及省分行駐襄樊分行審計辦、市分行信貸前后臺部門所有人員共計190余人進(jìn)行了專題培訓(xùn)，培訓(xùn)通過幻燈播放、現(xiàn)場演示等手段，重點(diǎn)講解了信貸基本制度、信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理、法人客戶信貸業(yè)務(wù)操作與管理、個人信貸業(yè)務(wù)操作與管理、三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)操作與管理、貸后管理組織架構(gòu)與日常操作、信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)操作與管理等，并現(xiàn)場進(jìn)行了考試。:
我行為了強(qiáng)化信貸運(yùn)作過程管理精細(xì)化，主要采取了以下工作作法：
一是細(xì)化客戶準(zhǔn)入。利用cms對主要行業(yè)信貸客戶分區(qū)域、信用等級、客戶規(guī)模等進(jìn)行分析與公布，嚴(yán)禁準(zhǔn)入達(dá)不到上級行規(guī)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)客戶。
二是細(xì)化貸前調(diào)查。既注重對客戶財務(wù)數(shù)據(jù)的核實(shí)，也核實(shí)一些非數(shù)據(jù)性的情況，如管理人員的素質(zhì)、企業(yè)的信用、社會地位變化、環(huán)保信息、訴訟信息、第二還款來源等影響貸款按期足額收回的其它因素，在第一道防線最大限度地降低風(fēng)險。
三是細(xì)化信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)。上收支行除低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)外的所有法人客戶用信業(yè)務(wù)，全面實(shí)施網(wǎng)上單軌作業(yè)，對法人客戶低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)由各行有權(quán)審批人在支行層面實(shí)施網(wǎng)上作業(yè)，提高辦貸效率。
信貸人員風(fēng)險點(diǎn)及防控措施范文第5篇
突出管理規(guī)范化，把好制度關(guān)
信貸基礎(chǔ)管理是農(nóng)發(fā)行安全經(jīng)營的“基石”，必須常抓不懈。為著力提升信貸基礎(chǔ)管理工作質(zhì)量，該行結(jié)合銀監(jiān)會貸款“新規(guī)”，從合規(guī)經(jīng)營和規(guī)范化管理著手，把各項(xiàng)制度的執(zhí)行融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程，規(guī)范信貸操作，努力防控管理風(fēng)險。一是完善信貸管理制度。近年來，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，上級行從制度層面先后下發(fā)了一系列規(guī)章制度和管理辦法，于利基層行規(guī)范操作。為確保各項(xiàng)制度執(zhí)行“不走樣”，該行在認(rèn)真學(xué)習(xí)、消化和嚴(yán)格執(zhí)行的基礎(chǔ)上，從客戶、信貸與風(fēng)險、資金計劃三個層面將相關(guān)制度進(jìn)行了整合，相繼出臺了《貸款客戶綜合評價考核辦法》、《重點(diǎn)客戶監(jiān)測分析管理辦法》、《貸款發(fā)放和貸款支付盡職操作管理辦法》、《信貸與風(fēng)險非現(xiàn)場條線考核辦法》、《法律事務(wù)工作意見》、《貸款風(fēng)險排查管理辦法》、《押品管理辦法》等制度，完整構(gòu)成了全行信貸管理制度框架，實(shí)現(xiàn)信貸管理制度系統(tǒng)化、制度化和規(guī)范化，不斷推進(jìn)信貸基礎(chǔ)管理質(zhì)量提升。二是做好客戶營銷與維護(hù)。嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入第一道關(guān)口，實(shí)行客戶分類排隊和分類管理是農(nóng)發(fā)行信貸管理的基本要求，絕不能“帶病準(zhǔn)入”。針對今年新的糧棉收購政策和貸款資格準(zhǔn)入規(guī)定要求，該行首先對重點(diǎn)客戶進(jìn)行營銷和培植，通過召開“銀企座談會”“客戶走訪”等活動，了解客戶需求，宣傳政策，加強(qiáng)溝通，形成共識；其次，認(rèn)真做好客戶評級授信工作，堅持“寬授信、嚴(yán)用信”，強(qiáng)化銀企合作，實(shí)行“一企一策”。同時，結(jié)合秋季糧棉收購“新規(guī)”，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對原有貸款客戶股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營情況發(fā)生重大變化、抗風(fēng)險能力減弱或較差的企業(yè)，逐企業(yè)進(jìn)行剖析，實(shí)行退出機(jī)制，今年來，主動退出了6家貸款客戶，其中糧油3家，棉花2家，農(nóng)業(yè)小企業(yè)1家。三是嚴(yán)把“三關(guān)”。即：嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，認(rèn)真甄別企業(yè)提供的各類申報資料，確保材料的真實(shí)性，在堅持 “不打白條”防控風(fēng)險的前提下，重點(diǎn)支持“中”字頭、“省”字頭和風(fēng)險承受能力強(qiáng)的黃金客戶、戰(zhàn)略客戶自主收購，鞏固和發(fā)展核心客戶群體，積極審慎支持一般加工龍頭企業(yè)收購，確保不出現(xiàn)“賣難”等政策性問題；嚴(yán)把貸款審查關(guān)，既對調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行把關(guān)，又對客戶的考核評價如資金歸行率、日均存款、賬戶管理、存貸比、償債能力等進(jìn)行把關(guān)，并找準(zhǔn)貸款風(fēng)險點(diǎn)，認(rèn)真進(jìn)行集體審議，為領(lǐng)導(dǎo)正確決策提供依據(jù)；嚴(yán)把貸款投放關(guān)，重點(diǎn)是嚴(yán)格貸前條件落實(shí)、資金支付和作業(yè)監(jiān)督審核，凡貸前條件不落實(shí)的一律不放貸，確保每筆貸款手續(xù)齊全規(guī)范和合法有效。
突出檢查常態(tài)化，把好執(zhí)行關(guān)
制度執(zhí)行力是農(nóng)發(fā)行安全合規(guī)經(jīng)營的“生命線”，絕不能有絲毫怠懈，必須真抓實(shí)干。為確保各項(xiàng)規(guī)章制度和管理辦法落到實(shí)處，該行始終把“檢查督辦”作為落實(shí)信貸基礎(chǔ)管理“試金石”。突出重點(diǎn)，定期開展檢查督辦。一是定期對客戶進(jìn)行監(jiān)測分析。市縣級兩級行按月召開業(yè)務(wù)經(jīng)營分析例會，對重點(diǎn)客戶進(jìn)行監(jiān)測分析，認(rèn)真剖析成績與問題、找準(zhǔn)差距，擬定措施，迎難而上；班子成員每周對各自分管工作進(jìn)行問詢推動，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)包片、部室包點(diǎn)，每月對不同時期重點(diǎn)工作進(jìn)行專項(xiàng)檢查，并每人每月拿出300元績效工資與“對口聯(lián)系行”工效掛鉤；行長及分管行長對各部室按月檢查督辦情況進(jìn)行再監(jiān)督，推進(jìn)基層工作出成效、出成果。二是定期進(jìn)行風(fēng)險排查。重點(diǎn)對客戶的經(jīng)營風(fēng)險承受能力進(jìn)行監(jiān)控，按月對企業(yè)的資金使用，貨款回籠，經(jīng)營現(xiàn)狀，社會性融資，民間借貸，各種抵押擔(dān)保手續(xù)落實(shí)，履約能力等進(jìn)行排查，對重點(diǎn)客戶進(jìn)行“現(xiàn)場與非現(xiàn)場”序時檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時指出并下發(fā)“風(fēng)險提示函”，督促承辦行采取有效措施進(jìn)行整改，防患于未然。三是定期收集整理信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)發(fā)行信貸基礎(chǔ)管理的重要組成部分，也是保全銀行信貸資產(chǎn)的重要法律依據(jù)，是銀行與客戶債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的憑證。因此，該行十分注重信貸檔案的收集整理工作，先后制定下發(fā)了《農(nóng)發(fā)行荊門市分行信貸檔案管理工作方案》和《農(nóng)發(fā)行荊門市分行縣級支行信貸檔案管理考評表》，明確要求每個縣級支行對每個企業(yè)必須按年度整理一整套信貸檔案資料，主要包括 “貸款申報資料，貸款發(fā)放資料和貸后監(jiān)管資料”，并裝訂成冊，做到有索引、有目錄、有頁碼、有檔案專用章，確保每份信貸檔案合規(guī)、合法、有效。同時，定期開展開展信貸檔案展評活動，通過信貸檔案“展評”這一載體，推動和促進(jìn)各客戶經(jīng)理把信貸日常基礎(chǔ)管理工作落到實(shí)處。
突出合同標(biāo)準(zhǔn)化，把好法律關(guān)
信貸契約是農(nóng)發(fā)行安全經(jīng)營“保障”和屏障，必須高度重視，認(rèn)真對待。該行從銀企借款合同的文本入手，突出契約的合法性與規(guī)范性，在全行大力實(shí)施“三項(xiàng)措施”，確保每筆貸款發(fā)放合法、有效、安全。一是認(rèn)真修訂倉單質(zhì)押合同，完善補(bǔ)充協(xié)議。針對部分兄弟行暴露出企業(yè)挪用農(nóng)發(fā)行貸款資金形成庫存再融資案件，該行為確保貸款資金安全，對照《合同法》和銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”，重新修訂并在全行實(shí)施了新的《倉單質(zhì)押協(xié)議》和《動產(chǎn)抵押合同》，收到較好成效。如原鐘祥恒達(dá)面業(yè)有限公司用農(nóng)發(fā)行貸款形成的庫存小麥在他行融資1300萬元，因其公司老總突然遇害，他行欲變賣該庫存糧食償還貸款，但因農(nóng)發(fā)行早已簽訂《動產(chǎn)質(zhì)押合同》，從而保全了農(nóng)發(fā)行信貸資金安全，這一做法得到省分行充分肯定。二是規(guī)范動產(chǎn)抵押貸款協(xié)議，實(shí)施“三方監(jiān)管”。今年秋季糧棉收購恰逢“雙節(jié)”，又逢黨的十即將召開，面臨“市場與政策交織、責(zé)任與風(fēng)險并存”雙重壓力，為切實(shí)做秋季收購資金供應(yīng)與管理工作，既有效保護(hù)農(nóng)民利益，不出現(xiàn)“賣難”問題，又有效防控信貸風(fēng)險，該行對“動產(chǎn)抵押貸款”，一律實(shí)行第三方庫存監(jiān)管，并與之簽訂完善的“第三方監(jiān)管協(xié)議”，嚴(yán)格動庫報告制度，保障資金安全。截止10月底，全行共辦理動產(chǎn)抵押貸款18筆，金額4.0192億元，比年初增加1.5339億元，無一筆法律風(fēng)險。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險全覆蓋，大力推行擔(dān)保貸款。為著力提升風(fēng)險防控能力，該行十分注重與專業(yè)擔(dān)保公司的合作，對商業(yè)性貸款除極部分實(shí)行抵押擔(dān)保貸款外，一律實(shí)行保證擔(dān)保貸款；對政策指導(dǎo)性貸款原則上采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，并致力完善保證擔(dān)保貸款與抵押擔(dān)保貸款手續(xù)，確保所有合同文本規(guī)范、完整、合法、有效。據(jù)統(tǒng)計，該行元至10月，共辦理保證擔(dān)保貸款48筆，金額達(dá)7.079億元，比年初增加2.779億元；辦理抵押擔(dān)保貸款64筆，金額16.141億元，比年初增加2.6746億元。同時，全面辦理企業(yè)資財產(chǎn)保險，在全省率先實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險全覆蓋，確保貸款安全。
突出信貸電子化，把好監(jiān)測關(guān)
