擔保公司業務風險點
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擔保公司業務風險點范文第1篇
關鍵詞:融資性擔保;中小企業;融資
文章編號:1003-4625(2010)09-0065-03
中圖分類號:F830.6
文獻標識碼:A
近年來,融資性擔保機構通過擔保基金的杠桿效應,為銀行與企業之間搭建了一個融資橋梁,在解決中小企業融資難問題上發揮了積極的作用,受到了各界的廣泛關注。為全面掌握擔保公司的最新情況和中小企業貸款擔保中存在的問題,我們對商丘市多家擔保公司、合作銀行及中小企業進行走訪,調查了解擔保公司運作中的積極作用及其發展障礙。
一、商丘市融資性擔保行業的基本情況
目前,商丘市共有融資性擔保公司50余家,從性質上看大體可分為三類:政府注資擔保公司、民營擔保公司和互擔保組織。
(一)政府注資擔保公司
政府注資擔保公司主要指政府部門通過財政注資設立的擔保公司。從2005年商丘市第一家信用擔保公司成立至今,全市共組建中小企業信用擔保公司10家,合計注冊資本金3.96億元,其中政府直接和間接注資占65%,企業出資占35%。2008-2009年期間,10家擔保公司累計為428戶中小企業和個人提供了461筆擔保業務,累計擔保總額10.61億元,在保總額5.74億元,擔保基金杠桿率為1.32。
當前,政府注資擔保公司是為轄區中小企業融資提供擔保服務的主要機構,其運作模式是通過擔保公司與金融機構合作,由金融機構按其存放的擔保基金5-10倍放大,為其擔保企業提供融資服務,擔保公司從中收取一定的擔保費用。
(二)民營擔保公司
民營擔保公司主要是指一些民間的金融服務與擔保中介,以各類小額貸款擔保公司、投資咨詢公司等為主體。大部分民營擔保公司資金規模小,注冊資金大都達不到與商業銀行合作的底線,其業務主要是為客戶提供信用中介和擔保。據商丘鑫惠抵押貸款咨詢公司稱,其基本的業務流程大體包括:尋求并登記資金供應方,然后利用其貸款速度快、還款方式靈活等尋求借款人,再對借貸雙方的借貸款項、期限等進行比對,選擇合適的資金配對,并據此提供相關的房產評估、抵押、公證等手續,并對放款人提供全額信用擔保,收取一定的擔保費和服務費等。
據調查,民營擔保公司開展的貸款中介利率適中(月息一分左右)、貸款效率較高的優勢,業務呈現出快速發展態勢,全市目前已有各類民營擔保公司30余家。據一家民營擔保公司透露,其在商丘市一年的貸款額度就高達2億多元,登記在冊的資金更是高達3億元以上,因其嚴格的實物抵押(主要是房產)操作,經營四年多未發生過一筆不良貸款。
(三)互擔保組織
互擔保模式通過把個別信用轉換為集體信用,增強了信用約束力,有效地解決了融資雙方信用不對稱的難題,使正規金融為農戶、中小企業提供了更多地金融服務。截至2009年底,全市互擔保機構已達到7家,擔保基金總額1400萬元,累計擔保總額7.27億元,在保總額2.54億元,擔保基金杠桿率高達18.1,擔保效率遠遠高于政府擔保基金。
在互擔保組織中,永城面粉行業聯保協會備受關注。該協會以會員基金和協會集體信用為擔保,農村信用社按照1:10放大比例,向每個會員企業授信100萬元――1000萬元的額度,協會會員在授信額度內,可隨用隨貸。由于信貸資金供給及時,推動當地面粉行業大發展。目前,永城市面粉年加工能力超過30億公斤,擁有日加工小麥100噸以上,的面粉加工企業138家,成為全國最大的面粉生產基地,被中國食品工業協會授予“中國面粉城”稱號。
二、多重視角下的商丘融資擔保業狀況及存在的問題
(一)擔保公司視角――擔保業務發展不均衡
從商丘市擔保公司運營情況看,存在著明顯的兩大分歧現象:民營擔保公司以民間借貸擔保為主,政府注資的擔保公司則以與銀行合作擔保為主。
調查中了解到,民營擔保公司難以得到銀行支持的主要原因在于其主營業務大多是民間借貸的中介擔保,在《放貸人條例》尚未正式出臺前,其業務往往游走在民間借貸與非法集資的邊緣,一旦出現經營風險,就有可能引起很多社會問題。因此,商丘市幾家與擔保公司合作的銀行在合作前提中,大都要求擔保公司無任何民間借貸中介業務背景。
據調查,擔保公司業務發展不平衡的主要原因:一是經營目標不明確,如一些擔保公司是在省、市兩級政府多方協調和指示下建立,具有很大的被動性,缺乏解決中小企業融資難的經營理念;二是管理體制不順暢,全市十家政府注資擔保公司中,其中6家擔保公司依附于工經委等部門,缺乏商業化運作機制,業務管理不規范;三是個別擔保公司運作缺乏獨立性,部分擔保公司由政府主要領導兼任,拓展業務能力不足。此外,擔保專業人員匱乏,注冊資本偏低,轄區信用環境較差,優質企業不足等原因,也在很大程度上影響了擔保公司業務的開展。
(二)合作銀行視角――風險分擔失衡
目前,全市與擔保公司合作的金融機構主要有農發行、中國銀行、農業銀行、農信社等,其中商丘市商業銀行是與擔保公司合作最多的一家金融機構。該行已與全市19家擔保公司達成合作意向,已經開展業務合作的有16家,已存人擔保保證金1.64億元,擔保貸款余額4.47億元,擔保倍率在3倍左右。
在與擔保機構合作的門檻上,工行、建行均要求擔保公司注冊資本在1億元以上,其他金融機構大多要求在1千萬元以上即可。據商丘市商業銀行負責人介紹,該行在選取合作的擔保公司時,條件相對寬松,對其注冊資本并無嚴格要求,但要求擔保公司不得經營民間借貸中介業務。
在信用風險的分擔上,擔保公司更多地成為金融機構防范風險的排頭兵,直接承擔主要信用風險,同時也使金融資本實現了利潤最大化。以商丘市商業銀行為例,該行目前對擔保公司擔保的企業貸款利率為月息7.08厘,由于擔保公司還要存入保證金,實際占用信貸資源不足3億元,卻可以得到4.5億元的利息收入,折合利率高達月息一分多,遠遠高于其他貸款業務收入。
作為合作金融機構,針對目前擔保公司業務管理能力和風險防范能力還不健全的情況,也在不斷利用自身的優勢加強對擔保公司業務指導,盡量避免信用風險的形成,以維持擔保公司的正常業務開展。以商丘市商業銀行為例,該行在與擔保公司合作過程中,一是堅持對擔保項目進行實地調查,對于存在風險隱患的企業及時向擔保公司提出風險揭
示,同時指導擔保公司辦理完善的反擔保手續;二是以擔保公司為依托,積極培養優質客戶群體,對于條件成熟的企業則可直接辦理信貸業務;三是從業務推薦率、交易履約率、業務貢獻率等指標對擔保公司考核,將考核情況與擔保基金放大倍率結合起來,掌握與擔保公司合作過程中的主動權;四是對擔保貸款按月結息或分期還款制度,分析和防范信用風險。
(三)被擔保企業視角――擔保融資門檻仍較高
從調查中了解到,能夠被擔保公司擔保獲取銀行貸款的企業在全市只有三百多戶,僅占中小企業總數的百分之一,可以說這些企業都是現有中小企業優中選優的,其難以從銀行直接獲得貸款支持的主要原因往往是缺乏不動產抵押。我們在調查中了解到,目前中小企業通過擔保公司獲取銀行貸款仍然存在較大的困難,其困難一是源于金融機構信貸管理體制,基層行沒有信貸審批權,而上級有權審批部門往往對中小企業貸款額度不感興趣;二是中小企業由于缺乏不動產抵押,難以實現完善的反擔保手續,同時資產評估、公證、抵押等反擔保手續費用較高,加上擔保費率(一般為貸款利率的30～80%),貸款利率通常達到月息一分以上;三是銀行謹慎經營導致信貸審批時間仍然較長,貸款效率偏低。
據調查,華新電子量具有限公司是虞城縣鋼卷尺產業集群的龍頭示范企業,該公司為了融資便利2008年,出資50萬元參股成立了金諾投資擔保有限公司。通過擔保,2009年該公司從農業銀行申請到200萬元貸款額度,雖在一定程度上緩解了資金需求,但由于貸款額度低,實際可用貸款只有150萬元,還要繳納全額的貸款利息,增加了貸款成本。
此外,商丘眾多的房地產開發公司在房產開發初期,獲取銀行信貸資金支持難度極大。作為資金密集型的產業,也使眾多的房地產開發公司轉頭向民營擔保投資公司融通資金。
(四)監管視角――行業監管主體不明
擔保業的定位決定了其業務具有金融性和中介性兩種屬性,其業務覆蓋到房地產、司法、貿易、銀行等眾多領域,必然涉及多個政府管理部門。2010年,經國務院批準,中國銀監會、國家發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、中國人民銀行和國家工商總局聯合《融資性擔保公司管理暫行辦法》,其對擔保行業監管部門的認定是“指省、自治區、直轄市人民政府確定的負責監督管理本轄區融資性擔保公司的部門”,但目前我省還沒有出臺相應的法規文件,沒有明確擔保行業監管主體。
從商丘調查情況來看,監督管理部門主要是工商局和銀監局,但其監管也僅局限在推動擔保行業協會的成立,防范擔保機構非法集資等非審慎性監督,對其業務發展并沒有直接的監督。事實上,從當前的擔保機構類型上看,民營擔保公司與政府注資擔保公司主導業務上有較大的差異,監督內容、監管對象也各不相同,兩者在管理辦法上沒有側重,也給實際監管帶來了不小的難度。
現有的擔保公司股東監管也存在較多的問題。據調查,目前各縣市成立的政府注資擔保公司,出資人主要是財政部門,而項目運作大多掛靠在工經委或工商聯等部門,在實際運作中或多或少受到一些行政干預,而不能完全按市場化原則進行運作。
由于缺乏權威的行業監管部門,擔保公司監管實際上處于多頭監管而多頭不管的狀態,行業內部聯系松散,造成民營擔保公司出現無序競爭,而政府注資擔保公司發展極度不平衡的現狀。同時也使擔保公司在與銀行合作中處于不利局面,增加了擔保公司的擔保風險。
三、對促進融資擔保業發展的幾點建議
(一)明確擔保業監管主體,提高擔保業監管水平
要依據《融資性擔保公司管理暫行辦法》,盡快出臺實施細則,明確監督部門,按照“全面統籌,突出重點,先易后難,急用先行”的原則,抓緊研究制定配套的規章制度,逐步建立健全規章制度體系,做到監督管理有法可依、有章可循,促進融資性擔保業規范經營、規范發展。要按照民營擔保和政府注資擔保分開管理的原則,為擔保行業的發展提供有效的法律保障,重點加強信息、業務等方面的指導監管,引導擔保機構積極為中小企業提供擔保服務的同時,合法開展擔保服務,使各擔保公司更加規范地發展。
(二)開展擔保機構信用評級,提高擔保機構公信力
充分利用國家認可的信用評級機構,開展對擔保行業的信用評級工作,不斷提高擔保行業的風險識別、風險防范和風險處置能力,提高擔保機構的公信力,增強金融機構與擔保機構的合作意愿。
(三)加大扶持力度,促進融資性擔保機構健康發展
一是建立財政有限補償機制。政府每年從財政預算中安排一定比例資金,逐步建立多層次的損失補償與激勵機制,通過財政扶持和稅收優惠政策,引導擔保機構探索建立符合國家產業政策和市場規律的商業模式。進一步完善有關融資性擔保的財政補貼、稅收優惠政策,完善抵押質押登記和征信管理體系,協調工商、稅務、房管、司法等部門,提高抵押登記、債務追償的效率。二是擴大擔保機構的杠桿效應。要通過加強對各類擔保資源的整合,盡快形成規模優勢,增強擔保機構業務開展和抗御風險的能力。三是融資擔保機構應要在行業管理框架下建立科學的風險防范機制,確保信用擔保體系安全、穩健運行。
(四)加快推進有利于融資性擔保業的社會信用體系建設,努力創造良好的市場環境
推動建立和完善各級政府職能部門聯合打造的信息征集與信用評價體系,完善信息查詢制度,實現企業信息的共享。推動建立社會信用懲戒機制,通過強化社會信用意識,從根本上降低擔保風險,為融資性擔保體系的完善奠定堅實的基礎。
參考文獻:
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擔保公司業務風險點范文第2篇
一、基本情況
截止2015年6月末，東川區共有5家小貸公司，4家融資性擔保公司。
昆明市東川區玉泰小額貸款有限公司于2009年11月22日正式開業，成立時的注冊資本為1000萬元，最大股東為昆明玉泰房地產開發有限公司，持股比例為30%，員工13人；2010年7月，根據市場需求及小貸公司的自身經營發展需要，東川區玉泰小額貸款有限公司將注冊資本增至4000萬元，股東8名，其中：法人股東2名，自然人股東6人。最大股東仍為昆明玉泰房地產開發有限公司，出資額1200萬元，持股比例為30%。
昆明市東川區環宇小額貸款有限公司于2011年5月10日正式開業，注冊資本1000萬元，股東9名，其中：法人股東1名，自然股東8人，最大股東為昆明市東川環宇房地產有限公司，出資金額300萬元，持股比例為30%，員工10人。
昆明市東川區瑞成小額貸款有限公司于2012年6月28日正式開業，注冊資本3000萬元，最大股東出資金額900萬元，持股比例為30%。
昆明市東川區祥玉小額貸款有限公司于2012年6月7日正式開業，注冊資本3000萬元，自然股東8人，最大股東出資金額900萬元，持股比例為30%。
昆明市東川區榮瑞小額貸款有限公司于2013年5月8日正式開業，注冊資本10000萬元，股東7個，最大股東全利礦業有限公司4000萬元，持股比例為40%。
昆明市裕鑫融資擔保有限公司、昆明乾貫融資擔保有限公司注冊資本均為5000萬元、昆明市東川區裕民融資開發有限責任公司注冊資本13000萬元、昆明融流融資擔保有限公司注冊資本3000萬元，其中鑫融資擔、裕民融資公司屬于政府財政出資的國有獨資公司，乾貫融資、融流融資公司屬于自然人出資的有限責任公司。
二、業務發展情況
小貸公司貸款對象主要是轄區工礦小企業、個體工商戶、農村種植養殖戶，主要采用信用貸款與抵押貸款的方式，截止2015年6月末，小貸公司貸款余額21693萬元，比年初增加291萬元。其中不良貸款5148萬元，占比為24%，比年初增加728萬元，比去年同期相比增加2132萬元，呈逐漸上升趨勢；營業稅、所得稅46萬元，資產總額20412萬元，負債總額288萬元；貸款主要以一年期為主，貸款利率是人行基準利率的1～4倍，在規定范圍內。都未向銀行業金融機構融入資金。由于當前地方經濟形勢低迷，小貸公司業務明顯下降，不良貸款風險逐步顯現。
6月底，4家融資擔保公司擔保金額14201萬元，比去年同期增加3601萬元，無擔保違約情況。鑫融資擔、裕民融資公司是由當地的財政局牽頭組織的政策性擔保公司，其擔保項目多是當地的公路、職業成人教育中心等基礎設施建設，對當地的中小企業貸款相對較少。主要以支持提高當地的經濟總量起重要影響的項目建設，拉動當地經濟建設，增加當地的稅收為主要目標，出現風險由當地財政局承擔。各家融資擔保公司業務與往年相比，明顯出現萎縮趨勢，其中今年上半年僅新辦1211萬元，昆明融流融資擔保有限公司自2013年就沒有發生任何業務。由于目前礦業、房地產市場不景氣、風險較大，因此擔保項目對礦業、房地產已經拒保，而轉向金額小、風險小、周期短的個人消費貸款項目的擔保。
乾貫融資、融流融資公司屬于商業性擔保公司，按照國家的規定，擔保額度可以放大5～10倍，擔保公司的利潤主要來源于向需要從銀行貸款的企業提供擔保，收取擔保費。
三、存在問題
（一）對小額貸款及融資擔保公司的監管不明確
銀監會和央行的《關于小額貸款公司試點的指導意見》稱“凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監管管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區、市）的縣城范圍內開展組建小額貸款公司試點”。即小額貸款公司是由省政府指定的省金融辦或相關機構負責監督管理，并承擔可能出現的試點失敗的損失，但以上主體都不具備行政主體資格。在實踐過程中，“相關機構”到底是指哪些機構，到目前為止，沒有任何一部法律法規對此作出明確的規定。而且，各地對監管主體到底從哪些方面進行監管沒有統一口徑。造成了對小額貸款公司的多頭監管或監管空白，使監管在操作上失去了可操作性，流于形式。根據《云南省小額貸款公司管理辦法》規定，人行、銀監、金融辦均負有管理職責，但對管理職責權限范圍、如何管理、管理到何種程度缺少全面詳盡的規范性制度。
擔保公司同樣面臨這樣的問題，擔保業在我國至今沒有形成統一的監管體系，什么樣的公司可以進入擔保行業、哪一個部門對擔保行業的業務規范進行指導和管理，現在都還是空白，擔保體系自身也被諸多難點所困擾，信用擔保業相關的法律法規建設滯后，擔保機構規模小、擔保機構內部業務操作程序不完善，風險管控制度不健全。
（二）風險控制相對難
小額貸款公司的服務對象是“三農”和中小微企業，服務對象的規模偏小，他們大都信用等級差，資質不佳。同時，在實際操作中，由于一些小額貸款公司自身規章不健全，管理不規范，工作人員缺少必要的專業知識，在面對農村整體信用制度不健全的大環境下，使原本就存在高風險的小額貸款公司的抗風險能力顯得更加單薄了。另外，由于監管不到位或缺失，現實中，究竟有多少擔保公司真正從事的是擔保業務，小貸公司是不是完全在從事小額貸款業務，不得而知，潛在風險不言而喻。
（三）部分小額貸款公司和融資性擔保機構具有潛在風險
部分小額貸款公司和融資性擔保機構在依法合規和風險管控方面缺乏有效約束，熱衷于擔保業務之外的高風險、高收益活動，存在較大的風險隱患，主要表現在：一是賬外經營，以公司的名義暗地從事高息放貸和高風險投資，容易導致資金鏈斷裂形成較大風險損失；二是資本金不實的風險，尤其是以政府財政部門名義成立的擔保公司，大多數存在資本金不實、不到位的情況；三是部分小額貸款公司和融資性擔保機構資金大多數在本公司關聯企業和利害關系人之間流動，存在實際控制人和關聯交易風險。
（四）擔保公司自身的發展直接影響到企業融資難
從我們調查了解的情況看，多數銀行為減少償債風險，往往將擔保門檻設立較高，多數銀行要求與其開展合作的擔保機構注冊資本金應在1億元人民幣以上，且必須為實繳資本，同時必須有一定從業經歷，達到一定業務量，但大多數擔保公司達不到這項要求，業務量造成國有銀行難以與其合作。據有關資料反映，企業通過擔保公司擔保，其貸款利率是其通過直接向銀行貸款的1.5～1.75倍，沉重的擔保費、保證金等費用開支無形中增加了企業的負擔。同時，由于擔保公司信用評級等制度有待規范化和標準化，導致許多當地企業無法從當地擔保公司獲得擔保，只能舍近求遠，更加劇了企業融資成本。實踐中，如果一家中小企業到銀行貸款，銀行說只要擔保公司肯擔保，就放貸。但是擔保公司所擔保的企業出現風險，100%全部轉嫁給擔保公司，銀行幾乎是無風險貸款。
四、建議
（一）加快相關立法進程
小額貸款公司和擔保公司在我國的發展還處于起步階段，有關法律還很不完善，這就要求社會各方面為其發展創造良好的法律環境，加快《小額貸款公司法》、《擔保公司法》的出臺。
通過立法明確小額貸款公司、擔保公司的性質，規范設立制度，確定具體主管機關、明確監管職責分工。對公司的準入、公司運行及退出的全部運作過程進行監管，注重各法律法規之間的協調，對其規定有不一致的地方進行必要的修改，以促進小額貸款公司和擔保公司的進一步健康發展。
（二）建立各部門聯動監管和行業自律
2014年，東川區政府曾針對東川房地產市場、民間借貸領域凸現的一系列借貸風險，在全區范圍內開展了規范民間借貸行為，打擊非法金融業務活動的專項治理行動。
由區政府、區金融辦、區局、區財政局、區經科信局、區地稅局、區司法局、區維穩辦、區公安局、區工商局、區文體廣電旅游局、人民銀行東川支行、區銀監辦等各部門參與的規范民間借貸工作領導小組，對全區民間借貸，非法金融業務活動等行為進行全面細致排查，對銀行業金融機構、擔保公司、典當行、投資公司、寄售行、小額貸款公司等機構進行全面檢查，對從事非法經營活動的機構依法進行清理整頓，然而，由于民間借貸活動的隱秘性等特點，因此雖然動作很大，但實際收效甚微。
金融辦、商務、公商、稅務、公安以及合作銀行等部門應加強合作，建立行之有效的長期聯合監管機制，掌握公司資金往來運作的全部信息，發揮合作銀行的資金使用監管責任。按照“誰審批設立、誰負責監管”的原則，督促地方監管部門切實履行監管責任，把工作重心從機構審批轉移到加強監管上來；同時加強社會監督和行業自律，以行業協會等監督方式，對于存在違規經營、非法集資、暴力催債的公司進行有獎舉報，調動社會監督和行業協會監督的積極性。
（三）構建穩定的銀保合作長效機制
在有效防范風險的前提下，適當降低與銀行業機構合作的擔保機構注冊資本門檻使更多資金實力較強、管理規范的融資性擔保機構與銀行業機構建立長期穩定的合作機制，鼓勵銀行業機構加大金融產品創新力度，對優質項目擔保貸款利率適當下浮，降低擔保公司風險，實現銀行、擔保機構與中小企業的共贏。此外，還要積極推進信用建設，推動小貸公司和擔保機構盡快接入人民銀行征信系統。
擔保公司業務風險點范文第3篇
關鍵詞：債務人；財務危機；擔保公司
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-4117（2012）03-0108-01
近年來市場上出現了眾多的擔保公司，以河南省為例，現如今擔保公司數量已增至500多家，僅今年一季度，就有100多家公司注冊。這無疑給中小企業解決了門檻高、融資難的問題，使更多的中小企業能夠通過擔保公司獲得借款。但擔保本身就是一項風險業務，債務人的任何財務危機都會給擔保公司造成重大的損害。因此，對債務人財務危機可能對擔保公司造成的風險以及擔保公司自身存在的問題必須要有清晰的認識，并采取有效的措施防止或降低其對擔保公司的危害。
一、一般擔保公司（以河南華商為例）在擔保過程中存在的問題
（一）擔保公司規模小，經營品種過多。基于盈利的目的，目前市場上出現了眾多的擔保公司，但這些擔保公司大多是盈利性的私人制公司，規模一般較小，注冊資金低，公司結構簡單，這在一定程度上限制了公司的經營范圍不能過寬。河南華商投資擔保有限公司除了管理層，只有員工不到二十人，卻設立了民間業務部、票據部、銀保部還有擬設立的工程擔保部等幾個業務部門，分別經營不同的品種，以至于經營面過寬、人員少造成了經營精力分散，出現了眾多的問題直至后來撤銷了票據部門。
（二）擔保過程不規范，合同不完整。擔保過程一般包括申請、受理和審批階段。首先由被擔保企業向擔保公司提出擔保申請，擔保公司受理，對企業提交的有關企業基本情況、經營情況、財務狀況等各方面的材料進行審查，并根據擔保公司對企業的調查結果決定是否接受擔保，整個過程都要嚴格規范的進行。河南華商投資擔保有限公司在擔保過程中存在一些不規范現象，例如擔保公司對企業提交的資料很少去考察它的真實性和合法性，對企業的調查也只限于對企業的存在性和經營的表象性進行確定，很少深入地調查企業的經營和財務狀況以及信用情況。合同的簽訂也較隨意，一般只是把擔保的基本情況填一下，合同上面出現較多空白。有的合同只有蓋章，而沒有負責人簽字，擔保過程很不規范完整。
（三）前期缺乏科學有效的調查，對風險的評審不縝密。擔保作為一項風險業務，對擔保項目進行縝密的風險評估，確保擔保的可行性，是從源頭上防范擔保風險的一項重要舉措，是作出正確擔保決策的前提。河南華商投資擔保有限公司在多項擔保的案例中，由于缺少對被擔保人財務情況和償債能力的科學分析，缺乏對企業真實情況的客觀調查，沒有形成一套科學合理的評審指標和方法，對風險的評審缺乏科學性和真實性，結果因為承擔連帶責任而給公司造成了重大損失，這正是對被擔保企業缺乏調查，對風險的評審不縝密帶來的后果。
（四）期中缺乏持續有效的監督。企業的運營具有很大的風險性和不確定性，被擔保企業可能會因為一個偶然的事件而出現財務危機，因此做好對被擔保企業的期中持續監督對降低擔保公司的風險具有重要的意義。但很多擔保公司都缺乏這種動態的監督，河南華商投資擔保有限公司也不例外。
二、針對債務人財務危機擔保公司應采取的對策
（一）根據公司規模確定合理的經營品種。由于擔保公司的規模一般較小，不宜開展過多業務，所以擔保公司應根據自身的規模選擇合理的經營品種，重點開展一項業務并形成自己的競爭優勢，這樣不但可以降低經營風險，還能提高自身的競爭力，確立在擔保行業的競爭地位。在公司規模不斷擴大，人員素質和數量不斷提高的情況下再考慮適當開展其他的輔助業務。
（二）完善擔保公司業務辦理流程，提高擔保的規范性。為了降低風險，擔保公司應嚴格按照業務流程進行擔保。首先，要確保被擔保企業提交資料的完整性，主要審查文件、資料的種類是否完整、齊全。其次，要對其真實性和合法性進行嚴格的審查，確保文件、資料以及申請的擔保事項是否真實、合法、有效。最后，要對被擔保企業的真實情況進行實地調查，必要時可以向被擔保企業的商業往來客戶、供貨商和其他債權人詢問被擔保企業的資信情況，核對財務報表和主要憑證，查看庫存等，以獲取真實的資料。
（三）建立健全風險評估指標體系，確保擔保項目的可行性。擔保公司應根據項目特點建立健全風險控制制度和風險評估指標體系，對擔保中存在的各種風險進行科學準確地評估，降低整個擔保風險。風險評價指標體系的建立與完善應堅持全面性與重要性相結合、科學性、針對性、可操作性等原則，對影響風險的各種因素進行細致、科學、客觀的分析。擔保公司應選取合適的指標，并結合定性和定量分析的方法，合理確定各指標的權重，使評價指標體系真正有效地服務于風險控制。
（四）加強對債務人狀況的動態監控，建立專人跟蹤負責制。在做好對被擔保企業前期的調查工作的同時，還要對企業的財務和經營狀況進行必要的跟蹤觀察，及時了解被擔保公司的動態和發展趨勢，以分析公司承擔的潛在風險。這些工作可以由參加前期調查工作的專人進行負責，并排除他和被擔保公司的關聯性，建立專人跟蹤負責制。通過對被擔保企業的經營情況進行動態監控，及早發現問題，并對經營與財務狀況惡化的被擔保企業及時做出說明和處理，來避免或減少可能發生的損失。
總之，擔保就是經營風險，任何擔保業務的開展都是擔保公司和被擔保企業之間的風險博弈。但是有風險就會有收益，而且風險可以通過有效的手段去規避。通過上述對風險類型以及擔保公司存在的問題的研究，只要采取合理的、有針對性的措施就完全有可能將風險降低到最小值，從而使擔保公司獲得穩定、持續、健康的發展。
作者單位：鄭州大學商學院
作者簡介：馬丹（1989-），女，漢族，河南沈丘人，鄭州大學商學院，研究方向：公司治理。
參考文獻
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擔保公司業務風險點范文第4篇
1.1規模較小、擔保能力不強、風險增大
安徽省現有融資擔保公司217家,其中注冊資本1億元及以上的僅17家,大部分擔保公司的注冊資本在3000萬以下。地方政府按縣區設立擔保基金,決定了擔保機構的小規模和大數量。有的基金只有幾百萬,大部分企業互助基金規模較小,很難得到銀行的信任。如固鎮縣中小企業擔保中心于2002年經縣政府研究成立的,擔保基金500萬元。2000年底,全省各地建立的擔保機構只有10家,但至2008年4月底,擔保機構已膨脹到217余家,且機構數量還在加速擴張,機構數量如此超常、無序地增長,其背后必然隱藏著巨大的風險。
1.2投資主體多樣化,資金來源多元化
隨著安徽省擔保機構的迅速發展,越來越多的非政府資金注入擔保領域,安徽省現有融資擔保公司217家,其中政府出資109家,非政府資108家,這表明了安徽的擔保行業正由政府主導型向政府引導型、主體多元化轉變。從擔保資本金形態看,有貨幣資本,也有實物資本,其中主要以貨幣資本為主,大約占60%。
1.3缺少風險補償機制和風險連動機制
擔保行業的特點是高風險、低收益,低成本。目前,我省各擔保機構的資金均為投資者一次性投入,對于后續資金和風險補償資金的投入都沒有明確的制度規定。僅靠收取少量的擔保費,根本無法維持擔保的生存和發展。在業務正常開展的公司的擔保業務中,協作銀行都將貸款風險全額轉嫁給了擔保公司,擔保公司承擔了全責風險。加大了擔保業務的整體風險,一旦擔保貸款發生損失,就要從擔保公司的擔保基金中全額扣除,在擔保公司資金補充渠道有限的情況下,影響了擔保機構的可持續發展。
1.4對擔保機構的多頭監管造成監管乏力
目前,擔保機構的管理可以說沒有任何法律明確認可的監管部門。擔保業實際上處于一種“多頭監管”狀態,財政部門、發改委、經貿委、人民銀行、勞動部等都有權管理擔保機構,分頭監管導致缺乏統一規范的制度規定,存在監管真空。
1.5擔保機構體系建設不健全
從目前安徽省的擔保市場看,缺少擔保從業資格準入和失信懲戒機制,缺乏專業人才的管理和運作,缺乏既熟悉會計、審計業務、又懂金融、法律的復合型人才,擔保機構內部管理制度也不夠健全。在保證合同中,對債務人的義務約束不夠,個別也有人情擔保現象,這些都嚴重制約了擔保機構的發展。
1.6政府的扶持力度不夠
現有的由政府出資的擔保機構管理和工作人員大多是由政府指派的,沒有進行培訓而缺少相關知識,不利于擔保業務的順利開展;政府常以出資人身份不適當的干預擔保業務活動,出現各種形式的指令性擔保;政府在建設相關信用擔保業的法律法規滯后和政府部門在提供融資軟環境上存在重收費、輕服務現象;等等這些都嚴重制約擔保行業的發展。
1.7中小企業信用觀念淡薄,誠信意識差
安徽省中小企業面廣量大,雖然不乏信用優良的企業,但整個社會信用問題沒有得到根本改善,對被擔保人缺乏嚴格的監督約束機制和懲罰制度。有的中小企業會計制度不規范;有的缺乏償債意愿;有的采取非正當手續“逃、賴”債務。2安徽省融資擔保機構的對策
2.1加大政府的扶持力度
積極引進股份制銀行,打破國有銀行獨大的局面,合理分散擔保風險;減少對擔保業務的直接干預,堅持“管理法人化、運作市場化’,加強對擔保公司的協調、管理和領導,盡快成立全省性擔保行業協會;積極落實國家有關稅收優惠政策,對擔保機構實行稅收減免和返還,直接增強擔保機構的實力;建立統一的、信息數據齊全的民營企業信息庫,為民營企業融資提供可靠的信用信息支撐。
2.2加強和健全擔保自身建設
盡快建立適應市場經濟發展需求的專門培訓機構,培養專業化人才和學習國內外擔保機構的先進經驗,加大擔保公司間業務交流和信息傳遞,充分利用國家、省市給予的關于發展擔保公司的政策,不斷提高擔保公司業務能力。建立和完善擔保機構的資金資助制度、信用評估和風險控制制度、行業協調與自律制度;加快建立風險補償機制,有效分散、控制和化解風險。
2.3創新擔保的形式和品種
目前,我省擔保機構開展的業務基本上以貸款擔保為主,還可開拓更廣闊的擔保領域。如證券擔保、履約擔保、退稅擔保、政府采購擔保、進出口信貸擔保等等。
2.4建議建立“政、銀、企”聯系會議制度
政府及相關部門定期組織各商業銀行和經推薦的中小企業召開“政銀企”協調會,為有效益、有市場、信譽好的中小企業解決在申請貸款中遇到的困難和問題。
2.5建立擔保風險補償機制和風險聯動機制,化解和分散擔保機構的風險
信用擔保是一項帶有政策性的業務,因此政府建立風險補償機制很有必要,建議政府同級財政每年按擔保總額的一頂比例給予預算安排,用于建立擔保風險化解補償基金。信用擔保業務風險較大,信用擔保機構難以獨立承擔擔保風險,應當適度引入政府、銀行、企業的聯合支持,合理分散擔保風險,實現政府、擔保公司和銀行之間風險比例分攤;政府應促進蚌埠的商業銀行與市擔保公司形成真正的利益共同體。
2.6加強融資擔保機構的區域合作
目前,我省融資擔保業整體發展不平衡,尤其是縣(區)的擔保機構,因其資本規模較小,銀行審批環節多等原因,業務普遍難以開展,有些甚至面臨生存危機。因此,開展區域合作十分重要,應整合資源擴大業務,通過分保、共保等多種形式,發揮各機構優勢,打破按市、縣(區)自成體系封閉運作的低效模式,從總體上擴大擔保量,發揮整體效益,實現擔保機構的共同發展。
參考文獻
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擔保公司業務風險點范文第5篇
關鍵詞：民間 投資擔保 發展 現狀
改革開放以來，我國中小企業快速發展，已經成為國民經濟的重要組成部分。但是，我國中小企業在發展進程中資金問題已成為我國中小企業發展的極為突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關注。建立專門的擔保機構以幫助中小企業增強融資能力，成為各級政府扶持中小企業的重要舉措。國家經貿委于2000年8月頒布的《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》，加快了信用擔保體系的建立。財政部也頒布了《中小企業信用擔保機構風險管理暫行辦法》。同時，政府也注重了中小企業發展的法規建設。2003年1月生效的《中小企業促進法》，明確指出信用擔保在積極扶持中小企業創立與發展，從而充分發揮其在緩解就業壓力和拉動民間投資等方面的重要作用，進一步加大了對擔保行業法律保護力度，為我國的信用擔保市場的健康發展奠定了堅實的基礎。
作為提出建設中原經濟區，正處于快速發展新機遇的河南省，目前已經有擔保公司近600家，數量居全國前列。其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔保公司有166家，其余均是以企業法人注冊的民間擔保公司，比例占到三分之二。從最初的鳳毛麟角，到如今擔保公司數量不斷創新，經過近10年的發展，河南擔保行業已經由探索階段逐步走向了成熟。但有些問題也隨之凸顯出來：
1.民間擔保公司的“資質”問題。
目前以河南省為例在工商系統注冊的500多家擔保公司，真正拿到擔保機構備案證的只有264多家。也就是說有過半擔保機構游離于政府監管之外！實際上，這種現象并不是個案，可見蓬勃發展中存在著巨大隱患。備案證是自2008年開始，政府出臺相關政策支持融資性擔保行業發展開始，主管部門對監管的認識加強從2009年開始發放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部門將對已經具備擔保機構備案證的264家擔保機構進行篩選檢查，合格的擔保機構將其擔保機構備案證由國家工信部制作更換為經營許可證，不合格的則不予更換。也就是說，今年5月31日之后，是否具備國家工信部制作的經營許可證將是判斷擔保機構是否正規合格的一個明確標準。
2.民間擔保公司經營趨于“同質化”競爭特點。
何謂同質化競爭？它主要是指同一系列的不同品牌的產品，在外觀設計、產品性能、使用價值、包裝與服務、營銷手段上相互模仿，以至于產品的技術含量、使用價值逐漸趨同。“同質化產品競爭”形式在民間擔保市場上愈演愈烈。從目前來看，民營擔保機構普遍存在缺少與銀行合作、擔保產品較為單一，市場競爭激烈，擔保公司的同質化十分嚴重。近八成的民營擔保公司開展的基本上都是傳統的融資信用擔保業務，非融資擔保類的業務在公司業務占比中很小甚至沒有，行業盈利能力整體不強。
3.從內部管理和風險防范方面亟待加強。
從內部管理和風險防范情況看，擔保機構缺乏相應的法律法規保護，社會信用體系不健全，專業人才少，風險防范的制度和技術跟不上，代償率逐漸上升，特別是受宏觀經濟政策的影響，擔保機構的生存和發展受到很大挑戰。
面對激烈的市場競爭，如何生存下去，或者保證長期的發展，民營擔保機構亟須突破自己，跳出重圍,首先就要創新。創新不僅體現在業務上、產品上、管理上，還要體現在未來的戰略布局上。面對多元化的資本市場，只有創新發展才能贏得市場，才能避免惡性競爭，取得良性發展。
一、優質服務促進行業發展
近幾年隨著擔保行業的迅猛發展，擔保公司如雨后春筍般紛紛成立，行業的發展已經進入快車道，擔保業務的供需面已然發生了實質性的改變，擔保市場已進入充分競爭的成熟市場。在“百家爭鳴”的局面下，各個公司的業務基本相同，要想取得公司客戶量的長盛不衰，價格和服務水平在本行業就顯得尤為重要，可以說已經成為擔保公司成敗的關鍵。那么怎樣才能做到更好呢？我認為有以下幾點。
1.優秀的團隊。綜觀目前的擔保行業，從業人員大多數是由銀行、保險、證券、擔保、財務、法律等諸多領域的優秀人才組成。他們一般都具有較強的金融行業知識和豐富的金融從業經歷，熟悉銀行業的相關流程和法律法規，服務意識強，懂得如何規范運作和如何正確地審視金融政策，能夠緊跟市場需求，不斷創新，時刻關注行業變化，及時做好各種應對策略。在這個團隊里管理者要有榜樣作用，以身作則；員工的態度和自身素質要不斷提升，不斷地學習和進步；企業文化會約束員工避免一些錯誤的發生，同時也讓這個團隊擰成一股繩。“全國首期擔保經理培訓班”于2009年在河南鄭州舉辦，擔保經理是在擔保機構中具有良好職業道德，運用所掌握的擔保知識、所具備的擔保經驗和綜合組織運作能力，在擔保企業承擔信用管理崗位的中、高層以上經營管理人員。首期畢業的上百位擔保經理無疑給諸多擔保公司注入"優質的新鮮血液”。
2.誠信。擔保公司本身就是從屬于服務性行業的信息平臺，它成立的宗旨就是更好地為中小企業、個人提供融資、貸款、理財服務，平臺的信用就成為客戶選擇的重要指標，所以擔保公司應該以誠信作為公司運作的基石。誠信更多體現在對融資業務風險的把控、對投資客戶的承諾。嚴格的風險把控既是對自身業務平穩發展的要求，也是對公司品牌的維護，對投資客戶的變相承諾。#p#分頁標題#e#
3.專業。公司的業務都是與錢打交道，在辦理業務時對業務項目的任何不確定或者是遲疑，都會對客戶的信任感造成巨大的挫傷，所以，在帶領客戶辦理業務時一定要做到對所辦業務所需的各類證件、手續了然于胸。這就要求公司業務員的專業性一定要高，要做到術業專攻。不少公司一直秉承“三不原則”，即“不摸錢原則”：擔保投資客戶的資金直接打入融資方賬戶；“一對一原則”：擔保投資客戶一對一簽訂合同；“不高息原則”：在國家規定的范圍內執行利率；以誠信、穩健、安全、優良的服務來滿足客戶的需求。
4.完善。完善售后服務。良好的售后服務已經成為各個行業必備的成功信條，客戶盈利單及時、準確地送達，交息日的及時提醒等是不可缺少的功課。
