信用體系建設存在的問題
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信用體系建設存在的問題范文第1篇
關鍵詞：個人信用體系 建設 規范 思考
個人信用體系建設是社會主義市場經濟和社會和諧發展的必要條件。建立起我國較為完善的個人信用體系，進而規范并促進社會經濟活動，是一項社會、經濟意義深遠而且關系到管理體制創新、政府職能轉變、法制建設規范等方面規模浩大的系統工程。既要克服傳統體制的巨大慣性，又要適應現代市場經濟規律和國際一體化的要求，其復雜性和艱巨性都是空前的。
從全國個人信用體系建設的實踐來看，目前我國個人信用體系建設有了一定的進展，但也存在著相當多的問題。
信息收集缺乏法律支持
我國還沒有健全的全國性的有關征信的法律法規。這就使我國的個人征信業面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關法律的支持，導致信用數據征集困難；另一方面，對消費者數據的征集是在消費者不知情的情況下進行的，由于沒有法律對消費者的信用數據加以區分，難免面臨侵犯個人隱私權的尷尬。根據西方國家的經驗，對消費者數據的征集是在法定程序下進行的，并事先征得本人的同意。而我國目前的做法則是，信用機構從中介人(主要是銀行)那里獲得消費者的信息，作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，以致于涉及侵犯個人隱私。
尚未樹立現代信用意識
在我國傳統的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責，經濟利益并沒受到太大損失。因此，失信的收益遠遠大于其成本，以致于造成整個社會信用缺失。特別是在我國由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，社會信用意識并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機制，將造成全社會嚴重的信用危機。
信用數據征集成本較高
隨著社會生產力水平的不斷提高，生產關系日益復雜，作為經濟主體的個人參與經濟生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個部門機構。一個完善的個人征信體系必須以將散落在各個部門的信息收集起來為前提。而我國的個人信用體系發展緩慢的一個重要原因就是個人征信數據分散，開放程度很低，個人信用評估公司難以獲得，從而難以建立起一個完善的個人信息數據庫。在我國這樣一個信用意識低下、信用數據分散的國家，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相關的法律制度和專門的執法機構的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關系密切的信用中介機構將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。
另外，對個人信用數據的征信過程中，實行有償征信的費用非常高，尤其是前期，征信任務艱巨，數據庫的建設都需要大量資金投入，屬于一種投資期長、前期投入高的行業，這對于沒有足夠實力的民營征信公司來說，很可能會不堪重負。此外，從所有權角度看，個人信用數據應屬于消費者個人所有，但如果實行有償征信，當消費者需要信息時卻應該是信用公司將信息有償銷售給消費者，作為中介機構的商業銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個人卻付出代價。
信用中介機構整體水平不高
由于缺乏現代信用意識，人們并沒有將信用看作是商品，因而信用服務行業的社會需求不足，社會對信用產品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用產品的意識，從而使得信用中介機構因缺乏市場而難以發展起來；從信用服務的供給來看，國內有實力提供高質量信用產品的機構還很少，市場規模很小，經營分散，行業整體水平不高，市場基本處于無序狀態，沒有建立起一套完整科學的信用調查和評價體系，從而難于向社會提供高質量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產品的需求。
建立個人信用體系的建議
我國正致力于建設社會主義市場經濟，而信用是市場經濟得以運行最起碼的基礎。因此，大力培育社會信用觀念和意識，建立起完善的社會信用制度，是建立市場經濟秩序時不可忽視的一項重要任務。
整合個人信息資源
我國涉及到個人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險、社保、公安、工商、民政和社會共同事業等部門、行業，這就需要建立一個互通有無的個人信息收集平臺，此項工作可借鑒美國的做法，即按照市場規律要求，建立個人信用服務中介機構，凡涉及到個人信息資源或需要利用個人信用數據的部門、單位均可作為個人信用中介的成員單位，實行資源搜集和享用互補，會員之間免費服務，數據免費采集，會員以外單位按照市場運作，全部采取有償服務，且依據其服務的項目難易程度以及次數多少、金額大小等，以確定其服務價格的高低。
個人信用評估準確與否，直接影響個人信用體系建立成敗，也是衡量一家征信機構運作好壞的一條重要標準，所以科學建立個人信用評估體系十分重要。它要求首先評估數據面要廣，既要有個人日常活動數據，如個人、家庭消費、資產、工資、住房、銀行往來等，也要有突發性事件數據，如透支、借貸、捐贈、違規等。
其次是評估內容要全，除了能用數據反映個人信用狀況外，還應包括個人品德，能力以及曾經有過的獎勵和處罰等，有利的和不良的信息都納入其中。可以設計個人信用狀況的可操作指標如下：自然情況：學歷，年齡，健康情況，其他（家庭構成，戶口）。道德情況：社會道德（公檢法個人記錄等）；信用道德（歷史還款記錄，公共事業付費記錄，電信付費記錄等）。收入情況工作收入，其他穩定收入（如贍養費、撫養費等），其他家庭成員收入。資產／負債情況：資產（當量總資產）；負債（當量總負債）等指標全方位地完善個人信用數據庫。 第三是評估方法要科學，既要導入數據測算，設計一套較為準確反映個人信用的計算模型，也要有專家論證分析個人信用報告，全面、仔細、準確、科學地測算個人信用評估的結果。
第四是評估的程序與方法要可比，全國要有一個統一的標準，各家信用中介機構最終計算的結果，要有一個相對比較一致的報告。
信用體系建設存在的問題范文第2篇
一、高校實現檔案信息化建設的重要意義和作用
在當今信息時代的形勢發展需求下，高校檔案信息化建設擺在了十分突出的位置，只有實現檔案信息化建設和科學管理，建立多功能管理的信息化檔案體系，才能為本單位和社會各界、廣大公眾提供準確、有效、全面、權威的檔案信息，實現檔案信息資源的開發和利用價值。
（一）實施檔案信息化建設，有利于提高檔案信息收集的完整性和時效性
建設一個科學和完善的檔案信息化體系，原始信息資料的采集是關鍵，隨著現代互聯網以及高校內部局域網絡建設的日趨完善，各部門和院（系）之間相互聯通，信息資源的收集由點及面，不斷增大信息資源數據容量，確保信息收集的完整性，電子文件的收集直接通過郵件或本單位局域網等網絡手段傳輸匯集，是一種相當普及與便捷的方法。
（二）強化檔案信息化管理，有助于提升檔案管理工作的規范化、標準化水平。
實現檔案信息化，主要目的是通過現代高科技的網絡手段為信息利用者提供快速、準確和全面的信息，提高檔案的利用率和利用價值，促使檔案工作的管理方法、工作方式、信息處理等環節不斷改進，從而推動檔案管理工作流程更加科學化、規范化和制度化。
（三）完善檔案信息化體系，有利于實現高效快捷的信息檢索
隨著社會經濟的不斷發展和時間的推移，高校的檔案數量與日俱增，如果僅僅依靠傳統的查找方法和落后的檢索工具，難于適應當今社會的發展需要，阻礙了檔案管理工作的現代化進程，只有不斷完善檔案信息化體系，找出適用于本單位局域網信息組織與管理的方法，及時解決好各方面技術的銜接問題，不斷優化計算機應用技術，實現網絡檔案信息檢索系統，將促進檔案的服務質量大大提高。
（四）加強檔案信息化建設，有利于更好地開發和利用檔案信息資源
如果說信息采集是基礎，管理是過程，開發利用并提供服務則是檔案管理工作的最終目標，“檔案工作的目的之一是開發利用，利用工作開展得好壞是檢驗檔案工作的最佳尺度”[2]。檔案信息化建設管理目標是實現信息的開發與利用，檔案信息資源共享成為信息社會中檔案利用工作的新要求。檔案信息資源的開發利用是檔案工作矛盾運動的必然結果，是滿足檔案信息利用社會化的實際需要，是時展的客觀要求，為此，加強檔案信息化建設是為社會提供強有力的信息保障。
二、當前檔案信息化建設進程中存在的問題
近年來，高校在實現檔案信息化建設過程中取得了很大的進步，特別是電子檔案的出現給傳統的檔案管理工作帶來了一場革命，檔案信息化的管理優勢亦為人們所認識，但在日常的檔案管理工作中還存在一些問題亟待進一步解決。
（一）檔案信息化建設意識淡薄
長期以來，傳統的檔案管理觀念在一些人的意識之中根深蒂固，檔案材料的書寫和形成中就存在不規范、不統一問題，特別是原始資料交接不及時，往往造成大量的信息資源被丟失。同時，由于檔案信息化管理意識淡薄，某些部門、院（系）還自行保管紙質檔案資料，造成檔案信息收集不齊全與滯后問題，嚴重地影響了檔案信息數據庫的建設，阻礙檔案管理信息化的發展進程。
（二）檔案安全意識薄弱
高校實現檔案信息化管理，大大地突破了檔案利用的時空限制，使檔案信息資源利用變得更加方便和快捷，但由于某些檔案工作人員的檔案保密意識和檔案安全意識嚴重滯后，使用未經殺毒的外來移動磁盤、鏈接互聯網等等，極容易造成檔案信息系統數據錯亂、丟失、病毒入侵、重要文件資料在網絡上流傳等等的問題。
（三）檔案管理人員業務能力薄弱
檔案信息的管理和利用很大程度上受到檔案工作人員業務水平的制約，不少部門、院（系）的檔案管理人員由辦公室管理員兼任，未經過專業的業務培訓，人員崗位流動性頻繁，部分管理人員在工作中只能是“摸著石頭過河”。由于檔案管理人員不熟悉信息技術，有的檔案管理人員還只滿足于使用計算機管理檔案目錄，未能掌握相關的計算機應用基礎知識、數字化技術知識、網絡技術知識，未能使檔案信息多元化、拓展檔案應用領域。近年來，隨著檔案載體向著檔案數字化的方向發展，高校普遍對紙質檔案進行了電子化處理，并在此基礎上建立了電子閱覽室，隨著檔案軟硬件設備的更新換代極大地改變了傳統的檔案管理工作的方式方法，但從目前情況看，許多檔案部門缺乏現代高技術人才，其中檔案、信息處理復合型人才就更是缺之又缺，檔案隊伍不穩，人才流失嚴重的境況。
三、推進高校檔案信息化建設的幾點建議
目前，高校的檔案管理工作已逐漸向制度化、規范化、標準化、信息化方向發展，但在發展的進程中仍要不斷改進檔案管理工作模式，穩步、扎實地推進檔案信息化的建設。
（一）建立一支人員穩定、業務綜合素質高的檔案隊伍
推進檔案信息自動化的關鍵是人才，隨著計算機和信息網絡技術在檔案管理工作中的應用和發展，對檔案管理人員的業務知識、管理能力、操作能力等方面提出了新的、更高的要求。任何先進的設備和技術應用都離不開人去掌握運用，因此，高校檔案信息化建設程度的高低很大程度上取決于人的素質，沒有一支知識結構合理、人員穩定的檔案隊伍，難于適應現代檔案管理工作的發展需要。要不斷通過各種渠道、多種形式加強檔案管理人員再教育，促使檔案管理人員不斷更新業務知識，特別是計算機應用基礎知識、數字化技術知識、網絡化技術知識、現代管理技術知識的培訓。只有努力培養和打造一支具備現代檔案管理知識的高素質檔案隊伍，才能切實擔當起實現檔案管理現代化的重任。由于電子檔案信息內容的數字化，文檔處理的一體化，電子檔案保存的技術化，開發利用形式的多樣化，使得電子檔案的管理與紙質檔案的管理有著截然不同的方法，這就要求檔案管理隊伍要相對穩定，要具有熟悉的電子計算機操作的信息技術專業人才，使之能適應當前高校檔案工作現代化管理之需要。
（二）加大宣傳力度，增強隊伍的檔案信息化建設意識，加強檔案人員的事業心和責任感
長期以來，由于人們特別是某些領導同志對檔案管理工作重要性認識不足，使得檔案工作經常處在可有可無的輔質的尷尬境地，嚴重阻礙了檔案工作的健康發展。因此，搞好檔案管理工作關鍵在領導，領導思想通了、認識深刻了，做好檔案工作就能起到事半功倍的效果；其次要逐步提高檔案工作人員對檔案實現信息化管理重要性的認識，這就要求檔案工作人員在收集檔案資料時，做到口勤、手勤、腳勤，收集齊全完整、內容真實可靠的檔案材料，及時追補和不斷補充新的資料，將收集的紙質資料迅速進行電子化處理，提高檔案工作的效率和水平。
（三）建立和完善檔案信息化管理的規章制度
檔案信息化的建設離不開一套嚴謹的規章制度，沒有一套行之有效的規章制度，難以保證檔案管理工作的順利開展。因此，要根據工作的實際需要，制定和完善檔案管理規章制度，例如制訂一套如《檔案歸檔制度》、《檔案保密制度》、《數字檔案備份制度》、《網絡安全管理制度》、《檔案人員崗位責任制》等等，通過規章制度管人，使檔案管理工作做到有章可循。同時要規范操作標準和流程，如歸檔電子文件（檔案）存儲要按照《電子文件歸檔與管理規范》操作，存儲歸檔電子文件信息數據的計算機設備一定要安全可靠，并且要不斷更新備份設備，嚴防電子檔案被清洗、丟失，確保信息化檔案信息安全及資源的有效利用，通過一系列的規章制度和規范化管理，使檔案信息化管理工作逐步走上良性的循環軌道。
（四）建立檔案信息安全保障體系，逐步完善檔案信息安全管理體制
要充分為信息利用人提供準確、完整、有效的信息資源，必須加強對計算機檔案管理系統的管理和維護，確保檔案數據庫的安全。一是檔案部門的內部局域網必須切實與公共網絡實行物理隔離，確保檔案信息網絡傳輸的安全；二是要加強檔案數據庫的管理，應對數據進行異地脫機備份；三是為信息利用人提供優質服務的同時，要認真采用身份認證、密鑰管理、防火墻等安全防護措施，確保檔案信息在網絡傳輸和利用過程中的系統安全。
（五）加大專項資金的投入，不斷更新軟硬件設備
俗語說：“巧婦難為無米之炊”，檔案信息化建設離不開軟硬件的更新換代，檔案管理專用軟件、電子計算機、服務器、高速掃描儀、縮微機、刻錄機、開通內部局域網、配套信息安全防護措施等等，都需要投入大筆的資金，如果沒有一定的設備投入，檔案信息化建設只能是紙上談兵。
總之，檔案信息化建設是一項長期、全面而又具體的工作，信息化建設的實現不是檔案部門的單一工作，也不能僅僅單憑幾個計算機技術人員就能實現的，它需要所有檔案人員的積極參與和配合，因此，信息化建設人才需要深厚的檔案學基礎理論，熟悉檔案工作的規律，從而創新更科學、更先進的管理方法，使檔案信息化建設工作達到質的飛躍。
參考文獻：
信用體系建設存在的問題范文第3篇
關鍵詞:信用體系 中小企業 融資
中圖分類號:F276.3 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)05-252-02
中小企業融資難已成為制約其發展的瓶頸。為此,各級政府聯手銀行系統采取了包括行政、法律和經濟在內的多種手段,但中小企業貸款難的問題依然存在。究其根本原因,主要是銀行與中小企業信息不對稱,信用信息不完備,銀行控制貸款風險的成本太高,存在逆向選擇和道德風險問題。破解這一問題的根本途徑就是建立和完善中小企業信用體系,提高企業的信用等級,使銀行愿意給那些既有發展潛力又有償款能力的企業貸款,實現雙贏。
一、山西省中小企業信用體系建設中存在的主要問題
1.信用法律法規建設不完善。山西省雖出臺了一系列政策性文件,但至今還未出臺一部真正意義上的地方性信用法律法規。由于信用法規立法滯后,信用信息開放程度較低,信用機構不能依法對信用信息進行征集和使用,也無法為社會提供有效的信用服務,一定程度上制約了信用中介機構的發展,影響了信用體系建設的進程。
2.信用有效需求不足。當前,山西省信用信息的需求主要來自商業銀行,其用途也僅限于貸款的審核。中小企業的信用信息需求只是在擔保機構和與之發生擔保關系企業的信用評級以及貸款的審核方面。與國外龐大的信用需求相比,該省企業信用信息的使用范圍有限,相關信用服務手段缺乏,服務活動較少,服務產品不多,服務領域較窄,市場化的信用服務機制尚未形成。拿信用評級業務來說,全國信用評級行業營業收入不超過3億元人民幣,而同類型的美國機構一年營業額在十幾億美元以上,與國外差距可見一斑。
3.信用信息資源分散,信用基礎設施重建、浪費現象嚴重。山西省企業信用信息主要分布在工商、銀行、稅務等行業部門。“信用辦”的成立旨在打破條狀分割,將各行業信息整合起來。但現在存在的問題是“信用辦”的這套系統與銀行的信用系統以及中小局、擔保機構和信用服務機構系統,這三者之間的資源還未建立有效的信息共享渠道,信用信息資源有待進一步整合。
4.信用體系的標準化建設滯后。目前,山西省數據庫所采集數據在信用數據格式、內容、指標和標識標準以及數據庫技術支持軟件方面存在較大差別。該省的資信評級公司都是國內較大資信評級機構建立的分公司,由于其母公司評級標準不一就造成該省的資信評級公司評級指標也不統一,對同一家企業,多家機構評級結果不一,甚至相差很大。
5.企業自身信用管理體制建設滯后。山西省的中小企業對自身的信用管理意識還不夠重視,很少有企業建立了完善的企業信用記錄檔案和科學的信用交易風險防范制度,企業失信行為屢有發生。中小企業自身信用管理建設的滯后不僅使企業對風險的控制能力不足,也使得整個體系建設的根基不牢,制約了中小企業信用體系建設的快速發展。
6.現代信用意識宣傳和教育落后。由于山西省屬經濟欠發達的內陸省份,金融服務行業發展也相對落后,信用卡消費還不普遍,普通居民接觸現代信用消費的機會不多,人們對信用建設沒有太直觀和直接的理解。這直接導致了現代信用意識在人們頭腦中還只是一個模糊的概念,企業和個人對于信用體系建設的巨大作用還并未深刻了解。從專業信用管理教育來看,目前全國專門開設信用管理專業的只有幾家知名大學,而該省還沒有一所高校開設這個專業。中小企業信用體系建設所需專業信用管理人才缺乏。
二、中小企業信用服務體系建設的思考與借鑒
從經濟理論上講,信用問題產生的根源是交易過程中的信息不對稱,通常信息不對稱的程度越高,信用問題會越嚴重。在現實中,除了信息不對稱以外,交易的方式、交易品的特性和價值以及失信成本的高低都對信用問題的嚴重程度產生影響?，F代市場經濟之所以信用問題那么嚴重,就是因為現代的交易大都是跨地區甚至跨國交易,而且大都是陌生人之間的交易,交易方式和手段又多樣化、復雜化,這種情況下,失信者的失信行為很難被其他企業發現,失信成本較低。因而,破解這一難題的關鍵就是信用體系的建設。
在中小企業信用體系建設中政府所起作用至關重要。一般來說,國外的企業信用體系主要有兩種模式:一種是信用服務機構由私人建立的市場型信用體系,一種是信用服務機構由政府部門建立的政府型信用體系。兩種模式中政府的作用雖有所區別,但在信用體系建設過程中,政府都起到很大的推動作用。前一種,以美國為典型。政府在企業信用體系建設過程中,主要是靠相關的信用法規制定和嚴格的監管進行推動的。另外,政府在推動信用消費方面也起作用,政府每年都從信用服務機構購買信用信息,如聯邦政府每年向鄧百氏公司購買企業稅務等信用信息。后一種,則以德國、法國和比利時等歐洲國家為代表。它們的信用體系建設是由中央銀行推動的,信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立,而不是由私人部門發起設立。商業銀行每月要依法向中央銀行建立的信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息,而且是一種強制行為。對信用信息局的監管通常主要由中央銀行承擔,有關信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執行。
我國還是發展中國家,信用體系的建設還很不完善,信用服務行業也僅有近20年的歷史,仍處于初步發展階段,距市場經濟發展的要求相差甚遠。如果單純依靠市場作用,要在短時間內建立起完整的中小企業信用體系是不現實的也是低效率的。在國外信用機構不斷向我國擴張的壓力下,我國必須加快信用體系建設的步伐,在政府的大力推動下,發揮后發優勢,實行趕超戰略。
從國外經驗和信用問題產生的根源看,政府應在積極進行信用立法,建立失信約束和懲罰機制并監督信用行業的規范發展等方面發揮作用,而不參與主辦信用服務機構,否則就失去了信用管理服務的中立、公正性質。從我國實際情況看,我們特別應向歐洲的信用體系模式學習,人民銀行要在信用體系建設中起到巨大的推動作用。事實上,人民銀行當前已有一套運作較為成熟的企業信用信息查詢系統,在這個基礎上建立和完善我國的企業信用體系會收到事半功倍的效果。政府還有必要大力扶植和監督信用中介服務行業的發展,積極推動這方面的立法,并保證政府各部門的公共信息向社會開放,讓大家平等地取得和使用。同時監督保證市場經濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現,保護公平競爭。政府必須有效地解決信用執法過程中的地方保護主義問題,維護市場執法的公正性。
三、山西省中小企業信用體系建設發展的戰略與路徑選擇
隨著中國信用市場的逐步開放,國外信用中介機構的不斷進入,在國內發展需要與國外競爭進入的雙重壓力下,盡快壯大信用服務體系、建立獨立的信用體系應成為“十二五”目標之一。因此,山西省在“十二五”時期要把握信用體系建設的戰略大局,選擇合適的發展路徑,抓住機遇,把全省的信用體系建設推向新臺階。
1.中小企業信用體系發展戰略。借鑒國內外經驗,綜合山西省實際情況,考慮到將來中小企業信用體系建設的發展方向,建議中小企業信用體系建設采用以下發展戰略:將中小企業信用體系建設融入山西省政府信用、企業信用、個人信用三大信用體系建設之中。加強政府的推動作用,完善企業信用管理制度,鼓勵信用協會的建立,加強中小企業與銀行的合作。整合發揮兩套信用系統的優勢,以建立統一的中小企業信用信息數據庫為基礎,以法律法規建設為保障,以信用宣傳教育為先導,以搭建信用體系平臺整合信用信息資源為工作重心,建立全省統一、標準化的,嫁接全國的,公開、開放、規范的中小企業信用服務體系。
2.中小企業信用體系建設路徑。中小企業信用體系的建設是一項長期而復雜的工作,要使這一工作穩步扎實推進,其路徑選擇必須有可行性、前瞻性和全局性。從這一基本要求出發,根據山西省前期信用體系建設的經驗和國外經驗的借鑒,筆者認為,應該采取“點、線、面”結合的發展路徑。
這個“點、線、面”結合的發展路徑有兩層含義:一層含義是點、線、面代表企業自身管理、行業信用體系和社會企業信用體系,這樣一個由微觀到宏觀的發展路徑。另一層含義是點、線、面代表以太原市等中心城市為突破點,以資信評級服務業發展為線,帶動全省中小企業信用體系面的建設。
“點、線、面”之間是相輔相成的關系。企業自身的信用管理是信用體系建設的基礎,太原市中小企業信用服務工作是試驗田和排頭兵,點的突破可以起到對各個城市的帶動、輻射作用,同時行業信用體系和信用服務業“線”的發展帶動各行業信用市場的蓬勃發展,最終由“點”成“面”,形成牢不可破的信用服務網絡、縱橫交錯的網絡線條。
四、推動山西省中小企業信用體系建設發展的政策建議
1.出臺相關法律,規范信用市場,拉動信用需求。具體有以下三點:一是制定規范類法規。山西省在這方面已出臺了《山西省行政機關歸集和公布企業信用信息管理辦法》。今后應進一步出臺相關規定,規范全社會使用企業信用信息的行為。二是推廣信用需求方面的規定。積極促進政府在經濟管理中使用信用中介機構的評級和信用評價結果,協調政府部門在對企業提供相關政策扶持、資金支持或在采購、招標時,把評級結果作為扶持決策的重要參考依據。三是建立信用獎懲機制。正確運用政府行政職能和必要的行政手段,建立守信、失信企業獎懲機制,使守信企業得到實惠,失信企業付出代價。
2.加強銀行對中小企業存貸款的信用管理。山西省應積極參加國家銀行系統進行的“中小企業信用信息數據庫”的建設,增加和完善全省中小企業信用信息的記錄。組織商業銀行有關人員參加針對中小企業貸款的信貸管理培訓,改善商業銀行的信用調查、信用決策和信用管理水平,提高其業務開發能力,使商業銀行不再在中小企業市場面前望而卻步。同時,對商業銀行向中小企業貸款的比例提出一個具體的要求,使商業銀行向中小企業的貸款比重每年都有所提高。
3.聯合主要信息資源占有部門,進行信用信息資源整合。建議推進兩套信用信息系統在行政上、業務上的整合,達到技術上、網絡上、信息上及人才上的共享。其一,行政上的整合,將各類征信機構合并,組成專業征信的部門。其二,業務上的整合,初期由有關機關牽頭,把工商、稅務、質檢、海關、貿易、交通、銀行、證券、保險、公安、法院、藥監、環保等方面的信息和數據集中起來,交由新成立的征信部門歸集使用。其三,引進民間資本及外資進入信用服務行業,特別鼓勵國際上著名的信用公司投資入股,從而推動全行業的良性發展。
4.鼓勵企業加強自身信用管理。督促企業要大力提升自身的信用水準,建立科學的信用交易風險防范制度,建立企業的信用記錄檔案,運用科學的信用管理手段,科學授信,做好應收賬款管理及信用風險轉移和逾期應收賬款追收管理,在資格信用、經營信用、守法信用等方面建立健全信用制度,加強自律,堅決杜絕一切失信行為;鼓勵企業運用信用管理服務業及其信用產品的支持。學會利用征信數據庫開拓市場,將信用管理的外部技術支持條件引入到企業的信用管理中來。為達到以上目的,企業須建立專門的信用管理職能部門和技術支撐機構。
5.加快信用服務的標準化建設。信用標準化建設既是國際慣例也是我國信用體系建設的發展方向。今后山西省信用標準化工作的主要任務是:第一,制訂全省統一的信息采集技術標準,實現數據庫建設的標準化、專業資信評級指標的標準化和信用報告文本的標準化。第二,制定相關的標準。包括行業的標準和企業的標準,及考慮如何與國家和國際的標準去協調。
信用體系建設存在的問題范文第4篇
(一)保險信用法制建設有所加強
一是《保險法》強調了誠實信用原則在保險業發展中的突出地位。修改后的《保險法》著重突出了對誠信原則的保護和運用。在總則中增加了一條“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則”作為第5條；在分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進行了規范。二是相關法規充分體現了誠信原則。如《人身保險新型產品信息披露管理暫行辦法》中規定，“不得對客戶進行欺騙、誤導和故意隱瞞”；《保險公司高級管理人員任職資格管理規定》中規定，高管人員不得“進行虛假宣傳，誤導投保人、被保險人、損害被保險人利益”等等。保險信用法制建設的加強為我國保險業誠信體系建設提供了法律保障。
(二)保險誠信體系建設初步展開
作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。
(三)保險誠信經營理念得到認同
各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展；中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。
(四)營銷員的誠信狀況有所改善
保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。
二、目前我國保險業誠信體系建設中存在的問題及其成因分析
(一)存在問題
1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項“打假”活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。
2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。
3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象并不罕見。
4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。
(二)原因分析
1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。
2.保險信用法規建設滯后阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失；另一方面則表現為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。
4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入。完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發展。
5.保險營銷機制不完善困擾著保險業誠信體系建設。我國保險營銷員的數量占從業人員總數的80％，這支銷售大軍對我國保險業的發展尤其是壽險業的發展具有推動作用。然而，現行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業績為主、傭金提取不合理等等。這些問題誘發營銷員產生背信棄義、誤導欺瞞客戶行為。
三、進一步完善我國保險業誠信體系的構想
(一)把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設奠定基礎
保險業的發展離不開經濟的發展，更離不開社會的進步。建設保險業誠信體系，必須結合強化社會信用意識，改善社會信用環境。目前，我國信用體系建設初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯合出臺了《關于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進行社會信用體系建設試點?？梢哉f，保險業誠信體系建設恰逢其時。保險業應把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設，一方面為全社會的信用建設做出貢獻。
(二)加強保險信用法制建設，為保險業誠信體系建設提供保障
要進一步完善我國保險法律法規建設，從法律高度保護誠實守信行為，嚴厲懲戒毀約失信行為。要在保險業內逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監管部門要統籌全行業的信用法制建設，并制定具體措施促進落實。現階段，應盡快出臺《保險違規行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規。
(三)建立保險誠信管理制度，為保險業誠信體系建設創造條件
1.要建立剛性的誠信管理制度。對經營管理的各個環節都要考慮制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規定營銷員不得收取客戶的現金作保費，必須由客戶將保費存入銀行，公司直接與銀行結算。這種做法從制度上保證了收費環節的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費的可能性。
2.要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業協會進行。在投保人投保時，保險公司有權通過行業協會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀守法情況。由于目前我國尚未建立個人征信數據的管理制度，現階段可由行業協會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細如實公開其經營管理狀況外，各保險公司還應建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務電話、專業網站等，對投保人提出的有關公司的任何問題，只要不涉及商業秘密，均應如實全面解答。
(四)改革保險公司經營管理體制，為保險業誠信體系建設注入動力
經濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產權。因為產權制度直接決定著信譽的收益權，如果收益權歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經濟主體建立信譽的積極性歸結為產權問題。當企業的市場價值與決策者的利益無關時，作為“經濟人”的決策者沒有理由重視企業的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現代企業制度，建立健全法人治理結構和科學的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業運行機制是保險業誠信體系建設的動力所在。
信用體系建設存在的問題范文第5篇
關鍵詞：建筑市場；信用體系；對策措施
建筑市場信用體系是社會信用體系的重要組成部分，主要作用是規范建筑市場的信用活動。加強建筑市場信用體系建設，不僅對推動建筑產業健康發展，而且對于推動國民經濟和社會發展都具有重要意義。
一、建筑信用體系的發展歷史和現狀
隨著我國市場經濟體制改革的不斷深化，市場發育程度不斷提高，我國的社會信用體系也有所發展。在20世紀90年代初期，中誠信、新世紀等一批為企業發行債券和資本市場發展提供服務的資信評級機構建立起來。專業擔保、信用調查、商賬追收類信用管理機構也開始出現。90年代末期，在國家經貿委、財政部和中國人民銀行等部門的大力推動下，信用擔保行業得到迅速發展。進入21世紀初，上海、浙江、廣東等省市加快了地方信用體系建設的步伐，我國第一家個人信用調查機構——上海資信有限公司在上海成立。
黨的十六大提出了“整頓和規范市場經濟秩序，健全現代市場經濟的社會信用體系”的戰略任務。2003年4月召開的全國整頓和規范市場經濟秩序工作會議提出了建立我國社會信用體系的工作目標。十六屆三中全會進一步指出，“建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現代市場體系的必要條件，也是規范市場經濟秩序的治本之策?！?/p>
2005年8月12日建設部出臺了（建市[2005]138號）《建設部關于加快推進建筑市場信用體系建設工作的意見》，與此同時，遼寧省政府印發了遼政發[2005]21號《遼寧省人民政府關于加強社會信用體系建設的意見》，省政府成立了遼寧省社會信用體系建設工作領導小組。2005年11月10日在江蘇省南京市召開的“全國建筑市場信用體系建設研討會”上長三角區域建筑市場信用體系建設試點工作正式啟動，同時，以北京、天津、石家莊、濟南、青島、沈陽、大連等地為主構建一個城市間聯合誠信信息平臺也將陸續啟動，可以說建筑市場信用體系建設工作有了實質性的進展。
我市信用信息的歸集與整理在各大部門內部已初具雛形。工商、稅務、建筑、銀行、公安、法院、財政、證券、保險、統計等部門基本已建成內部的信息數據庫，基本實現了內部信息的整合，并逐步走向成熟和完善。市住建委根據2002年建設部《關于加快建立建筑市場有關企業和專業技術人員信用檔案的通知》，組織并建立了部分企業和人員數據庫、加快了企業數據庫建設的步伐。
二、建筑信用體系建設存在的問題
對建筑市場信用體系建設的重要意義認識不足；缺乏必要的法規依據，獎懲措施不能有效實施；信用的信息收集、標準制定、評價結果應用缺乏統一；企業信用制度建設滯后；缺乏統一的信用信息平臺；政府部門面臨的主要問題。
三、加強建筑市場信用體系建設措施
1.加強企業經營管理者的信用意識。企業的經營管理者的信用意識直接決定了企業的整體信用狀況。加強企業經營管理者的信用意識至關重要，只有他們的信用意識加強了，企業的信用管理水平才能夠提高。如果企業的經營管理者在代表企業工作的過程中不守信，即使企業的債務到期償還也會影響企業的信用形象，不利于企業的經營管理。
2.建立建筑企業綜合管理系統。建立和完善以物資流為主線、以資金流和工作流為核心的綜合管理系統。主要包括計劃進度控制，估算與費用控制，采購管理和材料控制，質量控制，費用進度綜合監測，設計管理，采購管理，施工管理，合同管理，財務管理，電子文檔管理系統，管理信息協同平臺等共十二個子系統。同時，建立信用檔案，完善企業內部信用管理。
3.加強對企業信用的外部監管。加強企業信用監管，充分發揮建筑、工商行政管理等部門現有的監督系統的作用，逐步實現部門監控信息的互通互聯，建立綜合的企業信用風險預警、傳遞、監控機制和責任追究制度。第一，開展重塑企業信用形象活動。第二，試行企業信用公示制度。第三，試行守信企業信譽免檢制。
4.加強建筑企業信用文化建設。建筑企業要牢固樹立尊重和保護知識產權意識、品牌意識、形象意識，增強維護自身信用的自覺性，積極創建以講信用為核心（下轉第77頁）（上接第75頁）的企業文化，使誠實守信成為建筑企業員工共同遵守的核心價值觀。各級政府及有關部門要引導、教育建筑企業樹立信用意識，建立對建筑企業經營者定期教育培訓制度，幫助其樹立“效益第一，信用為本”的觀念，糾正輕視信用的錯誤思想，大力提高經營者的信用素質，增強經營者維護企業信用的自覺性。
