互聯網金融方向
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互聯網金融方向范文第1篇
金融行業在發展過程中的本質是雙方的供應和需求關系，這種關系會引發資金的流動，而互聯網金融正是以資金流動為入手點，采用各種方式促進資金的流動。互聯網金融以其獨特的優勢迅速拓展業務范圍，擴大市場。
首先，交易成本明顯降低?；ヂ摼W金融在運營過程中，以虛擬支付平臺、社交網絡、云計算以及搜索引擎等互聯網工具為依托，避免了時間和交通等方面的交易成本的產生。同時，由于互聯網金融交易不需要固定的地點，很少需要辦公人員輔助交易，顧客在通過互聯網金融進行交易時，其所需承擔的交易費用得到了大幅的降低。
其次，金融業務的有效擴大。互聯網金融所設置的沒有最低資金額限制的小額理財服務促進了傳統金融行業的創新，客戶群體更為廣泛，金融工具更為多樣化，實現了金融模式的創新，促進了金融模式的健康發展。當前我國的金融模式發展迅速，在互聯網上的主要表現有：信息處理的有效性、資源的高效配置和支付方式的便捷等，該種模式使其金融行業具有明顯的競爭優勢。[1]
除此之外，金融發展模式的不斷創新為互聯網金融帶來了源源不斷的動力。其中，眾籌模式的發展最為矚目。眾籌模式降低了項目發起人的門檻、發起項目更加多樣化、富于創新、符合大眾需求。這種模式對于社會的創新創業發展起到極大的促進作用。
2互聯網金融對中國金融體系的影響
互聯網金融借助互聯網方便快捷的優勢衍生出了種類繁多的金融產品，互聯網金融理財產品的誕生和快速發展給傳統金融行業帶來了較大的影響，這種互聯網金融對傳統金融的沖擊引起了人們的廣泛關注?；ヂ摼W金融最主要的影響就是實體銀行業務的萎縮。
第一，由于交易費用的差距，越來越多的人會選擇通過互聯網金融進行金融行為，這會導致實體銀行和利潤、存貸款額度以及其他金融業務的減少。市場調節下，實體銀行不得不降低其部分費用以在金融行業中占據一席之地，這在維持著實體銀行地位的同時也導致了利潤的不斷降低。
第二，互聯網金融在發展過程中，服務對象以個人或小型企業為主，而對于大型企業、進出口企業的金融服務需求，互聯網金融是無法滿足的，在這方面實體銀行具有不可動搖的地位。這種客戶的分化對于實體銀行來說是挑戰也是機遇。很多實體銀行都面臨著巨大的不良貸款問題，這種不良貸款的產生一部分就來自于個人小額貸款，由于當貸款人發生信用問題后的追索成本與收益不成比例，個人小額貸款的壞賬更多。實體銀行可將服務對象向企業傾斜，加大監管力度，這樣不僅可以有效減少不良貸款的產生，同時也打破了互聯網金融與實體銀行的競爭局面，達到互補雙贏。[2]
3互聯網金融的發展方向
通過對互聯網金融業務模式和運行機制的影響因素進行分析可知，當前的互聯網金融與傳統金融模式的特征存在著一致性，在傳統金融的基礎上，實現了對傳統金融的技術理念、思維方式和業務范圍的更新和發展，促進了傳統金融的創新。互聯網金融的發展空間與金融體系的改革有著重要的聯系，金融行業的快速發展和市場制度的不斷深化，促進了互聯網金融的快速發展。
傳統金融可以借助自身現有的金融渠道，實現傳統金融向著多元化服務的方向發展。金融在發展過程中會受到風險收益的影響，受到經濟發展的制約，這使得使互聯網金融不斷向著實體經濟的發展方向邁進。互聯網金融正處于發展的初始階段，還沒有形成一個獨立完整的金融生態體系，在未來發展中應該依靠于傳統金融的基礎，建立于經濟金融的服務體系上，實現對現有交易、信用體系的彌補。[3]
4互聯網金融的風險與風險控制
互聯網金融是對傳統金融的創新，但是自身體系不完善導致其在促進金融行業發展的過程中，也給互聯網金融的參與者和金融體系都帶來了較大影響。其風險的主要表現有：第一，互聯網金融的信用風險。在互聯網信貸方面，與實體銀行信用貸款相比，互聯網金融的受眾群體更大，對貸款方的信用評級幾乎完全缺失，又難以實現實體銀行的抵押業務，潛在的違約風險大。同時，互聯網金融平臺也存在信用風險，為吸引存款而提高存款利息，一旦資金使用不善，高額的存款利息將迅速變成互聯網金融平臺的負擔。同時，自身的技術性和聯動性在發展過程中會引發資金鏈條斷裂情況的發生，導致流動性風險產生的概率較大，進一步引發信用風險。第二，互聯網金融會造成信息泄露、身份識別和信息掌控方面的風險。相比于實體銀行，互聯網的廣泛連通性帶來便利的同時，也意味著它更易受到入侵，帶來信息的泄露和金錢的損失。
互聯網金融方向范文第2篇
當前局勢下，我國經濟的發展水平不斷上漲，人們的生活水平隨著經濟推動也有了質的改變。近年來，我國平均每個家庭都能達到幾萬的均收入標準，隨著我國互聯網的不斷發展，互聯網理財產品隨著互聯網的發展也取得了部分成就，當下互聯網理財產品已得到了你們的廣泛認可?；ヂ摼W理財產品會讓人們每年得到10%收入，并且，理財產品投資風險低，資金流動快，所以備受人們喜愛，即使是這樣，還仍有大部分人依然應用傳統的銀行儲蓄，這也說明互聯網理財產品的發展還仍沒有徹底被完善，就此筆者作為一個高中生，分享了互聯網網金融下家庭理財方式。
二、互聯網金融發展
理財，一直都是家庭、個人在收入穩定的前提必須要考慮的問題，而互聯網金融這種剛剛崛起的理財產品，利用自身優勢在全國發展，現階段已經是理財界的“新寵”。相比較其他理財方式，互聯網金融風險低，卻有著穩定性高且收益高的優勢?；ヂ摼W金融可以令理財者可以在第一時間得知理財產品的信息，免去了排隊辦理業務的麻煩，只要在家里利用互聯網就可以對產品的各種信息獲取，并且可以完成理財產品的購買。這種新式的理財，顛覆了傳統的理財方式，使得理財更加現代化、富有層次化，對我們國家的經濟發展意義非凡。
三、升級家庭理財觀念
受傳統觀念的影響，家庭理財大都是選擇存進銀行，尤其是郊區、農村的家庭，認為資金不多沒有必要“理財”，也有不少城市家庭只選擇家庭存款存在銀行。但，隨著銀行利息的降低，儲蓄理財的利息變得很少，很多家庭在理財觀念上開始發生轉變。因此，更多的家庭應該從實際出發，改變家庭理財的陳舊的觀念。剛開始對家庭理財轉型的可以是一些長期的、風險低的理財產品，當有一定的經驗或收益以后可以試著投資一些股票、基金、信托等增值潛力大的種類。
四、適當擴大家庭理財方式
時下中國的金融市場雖然還處在發展初期，但是發展速度甚是可觀，而且規模龐大，投資者的理財渠道不再局限于銀行儲蓄理財，還有債券理財、保險理財、基金理財、國債理財、信托理財、期貨理財、網貸理財等多種不同的理財方式，尤其是在互聯網理財時代，更是誕生了眾多互聯網理財產品，人們理財更加方便、快捷，在這個時候應該適當的增加家庭理財方式或者說渠道。例如，現在互聯網+理財已經不是停留在概念上的了，同時從互聯網中篩選一些比較靠譜的線上理財平臺進行投資，讓其為自己的理財需求服務，但是在投資的時候要注意互聯網理財風險。
五、多接觸新型理財產品
目前，我國經濟的不斷發展，經濟市場已經有了向國際化發展的現象，并且國內的理財產品已經廣泛應用到了人們的生活之中。金融經濟市場在在國內已開辟出屬于在自己的新市場。在當前局勢下，國外的市場理財知識以面向國內，并且，金融理財在我國市場中利用門檻低、安全、收益高的優勢已在國內站穩腳步?，F在，我國正在為國內引進新的理財產品，且對引進的新產品也進行了初步分析，對新產品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理財者對理財產品進行一部分了解，才會進行對其投資。且在投資者投資前，都會對理財產品的風險問題、安全問題以及收益問題進行分析掌握。與此同時，資金流動的走向、收益的多少，這些都是投資者時刻關注的，在這里筆者建議人們，快樂理財，開心收益，這樣才是理財的真正本意。
六、合理配置家庭資產
互聯網飛速發展下，家庭資產結構也受到了影響，我國理財產品的復雜多樣，種類繁多，其中有高風險、高收益的理財產品，也有很多低風險但收益穩定的理財產品。尤其是在互聯網發達的當下，家庭、個人對理財神品的掌控更加的得心應手，而金融素養好的家庭對理財產品的掌握方面更合理所獲得的收益也更多。例如，家庭收入一般，盡量選擇固定收入的產品，這種產品的流動性更好，也是家庭理財中資產配置重要的部分。家庭收入理想，可以投資一些風險高的產品，例如，股票、基金等等。
七、制定家庭理財計劃和方案
家庭理財的需要合理的計劃和方案的實施，萬萬不可看好一種理?方式就將錢一投就撒手不管，這種理財方式是最不可取的。并且，家庭理財也需要依據家庭的實際情況合理進行安排，這也是因為家庭情況的不同收入方面不同，因此在理財方案的制定上要根據收入選擇合適自己的理財計劃。
互聯網金融方向范文第3篇
關鍵詞：傳統金融；互聯網金融；優勢；問題；改進對策
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01
近些年來，互聯網金融發展速度較快，這就使得我國的整體金融環境發生了變化。尤其在互聯網技術日益進步、大數據以及云計算逐步到來的背景下，互聯網金融逐步成為人們生活中不可或缺的一個部分。目前比較主流和常見的互聯網金融包括以下幾類：第三方支付平臺、p2p網絡借貸平臺以及眾籌投資平臺等。所以，用戶可以依據自身的不同需求，有針對性的選擇適合自身特點的互聯網金融模式，最終滿足自己的金融需求。在傳統金融向著互聯網金融不斷發展的背景之下，確實互聯網金融有著不可比擬的優勢，但同時其存在的問題也不容忽視。探究其問題，找到切實可行的優化對策，對于促進互聯網金融不斷進步與發展是非常必要的。
一、傳統金融向互聯網金融轉變的發展現狀
最近幾年，我國互聯網金融發展速度較快，尤其在電子商務不斷進步與發展的前提下，第三方支付平臺逐步興起，這就使得人們對互聯網金融的依賴程度越來越高。從目前我國互聯網金融企業發展情況入手，阿里巴巴無疑已經成為互聯網金融的首要進軍者。同時，騰訊也針對小額信貸，推出了p2p網絡借貸平臺，滿足了更多消費者的金融需求。
從交易量以及交易規模角度來看，截止到2013年年初，p2p網絡借貸行業發展速度明顯加快。以網絡借貸為主要方向的借貸總額高達200億元。而我國國內被央行所允許的第三方支付企業數量高達200家之多，交易金額約為4萬億。
與此同時，許多的互聯網企業也都推出了互聯網金融產品，這些金融產品的出現為一些企業提供了更為完善的金融服務，同時也使得產品更加明晰化。以阿里推出的金融產品為例，目前阿里巴巴在互聯網行業所形成的金融服務包括信用擔保、貸款、保險支付、信用卡結算、支付結算等完整的業務鏈條，無疑已經形成了相對健全的互聯網金融體系。
二、互聯網金融具有的優勢
在傳統金融逐步向著互聯網金融發展的過程當中，互聯網金融所具有的優勢和特點越發明顯。首先，傳統的金融機構常常被稱之為金融中介，也就是說金融中介可以為金融市場提供流動性。其次，互聯網金融則與傳統金融形式相比，有著不可比擬的優勢，其主要體現在以下兩個方面：
首先，互聯網金融操作更為簡單和便捷。傳統金融模式之下，用戶需要前往指定的金融機構或者網點進行操作。但是互聯網金融則可以使得用戶在互聯網平成財富管理工作，打破了時空限制，也使得操作流程更為簡單。一方面降低了用戶的財務管理成本，另一方面滿足了用戶足不出戶的理財要求。
其次，互聯網支付過程更為便捷?；ヂ摼W金融背景之下出現的第三方支付平臺無疑是當前互聯網金融發展的重要里程碑。其憑借快捷、低廉以及安全等優勢，切實幫助用戶解決了支付困難。即便用戶在出門購物的時候沒有帶錢包，那也可以在第三方支付平臺進行支付和交易。
三、互聯網金融存在的問題
互聯網金融逐步替代傳統金融，成為目前比較主流的金融發展方向。但是，我國互聯網金融發展依然存在較多問題，主要包括以下兩點：
第一，對我國的金融監管體系產生了的一定的沖擊。這是因為互聯網金融并沒有在金融領域進行明確劃分，所以，在相關部門進行監管的時候，也沒有針對互聯網金融的相關政策與標準要求，導致互聯網金融監管困難。
第二，存在較多風險。比較常見的風險包括信用風險、信譽風險。由于互聯網具有一定的虛擬性特點，所以針對用戶的信用評定將會比較困難，尤其在進行網絡借貸的時候，很難保障借貸者的信用情況。
四、傳統金融向互聯網金融轉變的對策
（一）建立健全保障互聯網金融發展的對策與體系
在傳統金融向著互聯網金融不斷轉變的過程當中，需要建立健全相應的體系，對互聯網金融發展進行保障。將互聯網金融機構的準入機制通過法律形式進行明確，并且嚴格規范互聯網各項業務的相關規則，也應該進行規定。尤其針對一些常見的互聯網犯罪行為，如信息泄露、竊取商業機密等行為，應該有法律層面的懲罰措施。只有形成完善的互聯網金融監管環境，才能使得監管部門在進行執法的時候有法可依。
（二）形成確?；ヂ摼W金融安全運行發展的對策
互聯網金融的安全運行需要完善的安全運行機制作為保障。所以，這就需要通過數據庫，對互聯網資源進行共享。同時，還需要針對目前已經形成的軟硬件系統進行建設。比如可以建立相應的信息備份管理制度，同時還需要不斷提升安全技術水準，這樣可以確?；ヂ摼W金融業務信息得以在安全、暢通、開放的環境中流通。
（三）完善征信體系
由于互聯網本身具有一定的虛擬性，所以，互聯網金融對用戶的信用體系考慮不夠完善，存在較為嚴重的風險問題。故而，在未來的發展過程當中，應該以法律的形式對互聯網金融信用體系進行完善，尤其需要對金融機構的準確機制進行明確規定。另外，還需要針對借貸者的實際信用情況進行評定，確保借款人的信用信息科學準確，從而有效降低信用風險。這樣相對安全的征信體系，是對互聯網金融長久發展的關鍵性保障。一方面可以提升投資者的信心，另一方面可以促進互聯網金融體系不斷完善，使得傳統金融向著互聯網金融的轉變更為穩定和順利。
五、結束語
互聯網金融與傳統金融相比，具有許多不可忽視的特點。這些是信息化背景之下，互聯網日益發展的必然趨勢。所以，互聯網金融應該被廣泛提倡，且互聯網金融體制應該被不斷完善。只有技術、制度、法律法規、監管體系等全部到位，才能實現傳統金融向互聯網金融的平穩過渡。促進我國互聯網金融又好又快發展，為我國互聯網金融的不斷進步奠定基礎與保障。
參考文獻：
[1]赫夢瑩.傳統金融向互聯網金融變遷對中小企業融資的影響分析[J].市場論壇，2016，07：58-61.
互聯網金融方向范文第4篇
關鍵詞：互聯網；互聯網金融；監管模式
互聯網與金融的聯系從2013年以來，開始變得日益密切，互聯網金融下有很多產物，比如說余額寶、微信紅包以及財付通和滴滴打車等，與此同時互聯網金融的形式也發生了改變，比如說第三方支付、P2P和眾籌等都是從傳統民間借貸中化身而來。但是在銀根收緊的形勢下，一些地區也出現了民間金融崩盤的現象，比如浙江、江蘇以及內蒙和陜西、四川等地區。地區互聯網金融崩盤很容易誘發地方性金融危機，最近幾年法院受理的互聯網金融崩盤案越來越多，增加了地區的維穩壓力，以上問題說明我國互聯網金融問題是亟需解決的問題。
一、互聯網金融發展現狀分析
最近幾年，互聯網金融成為人們熱議的話題，甚至使人們變得有些瘋狂。馬蔚華剛剛離開招商銀行就說，剛剛接觸臉譜的時候，就已經意識到傳統銀行會受到社交網絡的沖擊，社會網絡存在巨大潛能，銀行如何利用社交網絡尋找新的利潤增長點應該作為重點討論的話題。
馬云、馬化騰以及馬蔚華的同臺競爭是大眾樂于看到的?，F階段很多銀行已經推出了手機客戶端，在互聯網領域金融行業得到了推廣。與此同時，各大互聯網巨頭也開始將矛頭指向金融領域。比如說阿里巴巴的余額寶，說明其已經開始涉獵投資領域，微信也與多家銀行合作，轉身成為了銀行的入口，360則是玩起了手機防盜保險業務，企圖將安全概念一推到底。層出不窮的互聯網新聞，對大眾來說是有益的舉措。
二、互聯網金融對金融監管的挑戰
互聯網金融的快速發展，對我國金融監管體系帶來了一定挑戰，主要表現在以下幾個方面：
1.互聯網金融的最新變化使得行業監管措施無法適應。各家金融機構以互聯網技術作為依托，推出的金融服務十分雷同，其金融機構業務的綜合性得到增強。模糊了金融和非金融機構之間的界限，給金融行業帶來了新的問題和挑戰。
2.潛在的互聯網金融風險容易滋生金融安全問題。一方面互聯網金融在線交易頻率很高，系統性風險很容易產生。另一方面由于互聯網金融以計算機技術作為依托，其系統容易受到網絡病毒和黑客的攻擊。
3.傳統的法律法規對互聯網金融的約束力度較小。首先互聯網金融的法律地位很低，而且效力不明顯，因此其在發展過程中很容易出現各種問題。其次，對互聯網金融的監管往往落后于互聯網金融技術的發展，當前的法律法規對一些新型的互聯網金融犯罪并不適用。最后，我國并沒有健全的法律法規監管出現的一些金融新品。當前，我國在互聯網金融資金、業務范圍以及借貸雙方信用評價方面的監管還不明確。
4.互聯網金融消費者的權益得不到保障。首先互聯網金融存在很大潛在欺騙性，原因在于雙份身份都是虛擬的，交易信息很容易被非法竊取。其次，互聯網金融的運營存在很多潛在的權益問題，遇到某種條件很容易引發。比如說網絡資金被隨意挪用。
5.互聯網金融加大了反洗錢難度。通過互聯網金融平臺進行的支付交易很難對其進行監控，資金流動方向不明，很容易出現洗錢活動。
6.互聯網金融發展無序，金融宏觀調控很容易受到影響。第一會影響到貨幣調控效果。第二會影響到信貸調控效果。企業和個人信用數據是其進行網絡融資的信用憑證。如果經濟發展形勢良好，信譽好的企業融資難度也會降低。產能過剩區域如果投入了過多資金，就會無形之中增加經濟調控部門的工作難度。
三、互聯網金融監管模式分析
任何事物的存在都有其合理的一面，互聯網金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。從這個角度考慮，我們應該鼓勵互聯網金融的發展。任何事物的發展同樣都具有雙面性，互聯網金融同樣如此。互聯網金融是一把“雙刃劍”，要想促進互聯網金融健康發展，需要加大對互聯網金融的監管力度。
1.建立健全橫向監管體系。互聯網金融涉及的領域很廣，國家要以此作為基礎，建立以監管主體為主，以相關部門的監管為輔的橫向監管體系，對其進行明確分工，不斷完善監管機制。一方面，以互聯網金融服務作為基礎，“一行三會”要堅持分類監管的原則，在建立和完善相關制度法規的前提下，對互聯網金融實施延伸監管。另一方面，要明確網絡借貸主體。網絡借貸最明顯的特征就是跨地區，中國人民銀行作為一個全國性的機構，具有監管和信息優勢，筆者建議應該由其對互聯網金融進行監管。
2.加強互聯網金融的準入門檻和資金管理。首先要設定嚴格的互聯網金融準入條件，并且加強對互聯網金融交易行為的監督；其次要加大對互聯網金融平臺資金的管理力度，并且要加強對資金安全的監督，有針對性的監測互聯網金融風險。
3.出臺相關法律法規。一是打破互聯網金融的地域限制，明確監管原則以及界限，建立完善的互聯網金融監督機制和法律體系，加強對互聯網金融風險的防控。
二是國家要及時更新相關標準和部門規章，互聯網金融需要依賴于很多技術，因此應該制定一些具有戰略高度的制度。
三是有關互聯網金融的基礎性法律要不斷完善。四是對于一些新型的互聯網金融形式，國家要及時出臺與之相適應的法律法規，降低法律滯后給互聯網金融帶來的影響。
4.要重視加強互聯網金融的消費者權益保護。首先國家要制定相關法律保護互聯網金融消費者的權益，比如類似于消費者權益保護法，使得互聯網金融糾紛案的解決能夠有法可依。
其次為了能夠保證整個互聯網金融行業規范化發展，金融行業一定要加強行業自律，以便互聯網金融消費者的權益能夠切實得到保護。最后為了能夠有效解決互聯網金融糾紛案，要不斷完善消費者權益保護法，并且要加強對互聯網金融消費者的教育。
5.逐步推進互聯網金融的監測和調控，完善反洗錢手段。對互聯網金融的監測和監控，可以從以下四個方面進行努力，第一網絡融資部門；第二要進一步加強對網絡借貸資金的實時監測；第三對網絡貨幣交易業務進行監測；第四要加大反洗錢力度?？偠灾?，對互聯網金融的監測和調控靠單方面努力是不夠的，需要從以上四個方面進行努力。此外網絡金融監管還要求國家不斷完善相關法律法規體系，使對互聯網金融的監管能夠有法可依。
6.逐步加快社會信用體系建設?；ヂ摼W金融的虛擬性使得其很容易出現一系列問題，降低互聯網金融的虛擬性風險，才能夠從根本上降低互聯網金融風險。這就要求我國要加快社會信用體系建設，大力發展信用中介機構，使建立的信用數據能夠支持互聯網金融的發展。
四、完善我國互聯網金融監管的對策
1.借鑒發達國家金融監管模式。監管方向上，可以借鑒美國等發達國家的模式，對于互聯網金融風險防范的法律法規要盡快完善，互聯網金融市場準入、資金流動以及退出規則要盡早明確，對互聯網金融交易監管體系要進行標準的統一。制定完善的法律法規對消費者的隱私、電子合同以及交易憑證進行保護，使建立的互聯網金融市場權責分明、法理明確。除此之外，政府應該加強對互聯網金融行業的引導，樹立鮮明的行業道德規范。
2.打破分業監管模式，加強監管當局的合作交流?，F階段我國的經營模式已經從分業經營走向混業經營，互聯網金融出現模糊了金融的業務邊界。繼續采用分業監管勢必會使得監管出現重復和缺失問題，另外分業監管各個部門之間信息會出現溝通不暢的現象，信息傳遞會出現延遲?；鞓I經營可以加強監管當局之間的合作和交流，提高監管效果，從保護消費者權益作為出發點，互聯網金融的發展應該服務于經濟實體，服務于社會。這就要求監管當局應該將消費者權益保護作為工作重點，維持互聯網金融市場健康有序發展。
五、總結
總而言之，互聯網金融作為一種新鮮事物，其出現存在一定的合理性，對其進行監管是必要之舉。互聯網金融的出現模糊了金融業務邊界，對其進行監管存在很大難度，需要監管當局以及社會各界的共同努力，才能夠提高監管效果，堅持以政府引導作為基礎，健全各種監管制度，才能夠切實保護消費者權益，維持互聯網金融市場健康有序發展?；ヂ摼W金融監管并非一朝一夕就能夠做好的，需要經過多個方面長時間的共同努力，不斷增強網絡金融消費者的自我保護意識，才能夠確?；ヂ摼W金融監管工作能夠有聲有色進行。
參考文獻：
[1]劉健健.互聯網金融監管時機已到[N].中國經濟時報，2013，12，3.
[2]陳明昭.互聯網金融的主要模式及對商業銀行發展的影響分析[J].經濟研究導刊，2013（31）.
[3]劉建偉.第三方支付平臺風險控制問題探討[J].金融理論與實踐，2010（12）.
互聯網金融方向范文第5篇
關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；轉型；虛擬化
中圖分類號：F2
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.08.004
隨著互聯網技術的飛速發展，與互聯網相關的產業開始應運而生，如智能家居、電子醫療、現代農業等，改變人們的思維方式和生活消費習慣。2012年開啟了以互聯網技術為依托的金融創新熱潮，借助互聯網技術和移動通信技術實現第三方支付、網絡信貸、網絡理財等交易活動，促使了互聯網金融得到蓬勃發展。互聯網金融離不開云計劃、大數據、搜索引擎以及社交網絡等技術的突破與應用，是伴隨著電子商務開始發展起來的，并對傳統銀行業務發展帶來了巨大沖擊。在互聯網金融背景下，探討如何實現互聯網金融與傳統銀行的對接與融合，確立在互聯網金融時代下傳統銀行業成功走向未來的思路，對銀行體系格局和金融業的發展具有重大的現實意義和緊迫意義。
1 互聯網金融給傳統銀行帶來的沖擊與影響
互聯網金融作為一種創新金融方式，其迅速發展與演變迫使現有金融體系產生了巨大變化，互聯網金融的出現改變了傳統金融機構的競爭格局，推動了金融創新，也迫使資本市場監管制度變得更加完善，促進了整個金融業的發展。與此同時，互聯網金融也給傳統銀行帶來了很大的沖擊與影響。
1.1 對傳統銀行中介地位的沖擊
金融的本質特征就是完成資金在市場的融通，促使資金的供求雙方完成資金配置，達到供求平衡。在這過程中，由于資金的供求雙方存在時間和空間上的差距以及信息的不對稱，要想有效的進行資金融通，需要金融機構來作為媒介實現。在此前，傳統銀行一直承擔著這個媒介的角色，由于受到互聯網的沖擊，這一媒介作用正在不斷下降。在互聯網金融的大環境下，用戶可以很容易通過網絡利用如阿里巴巴、京東、騰訊、萬達等為代表的互聯網金融平臺，實現信息的高效對稱。社交網絡的推廣解決了客戶資源問題，為互聯網金融平臺奠定了用戶基礎。搜索引擎則進一步提高了信息的針對性，云計算則使信息的處理能力得到很大提高?；ヂ摼W金融下，資金供求雙方的信息及時有效，不再需要銀行作為中介，而是直接進行線上線下交易，這就使傳統銀行的媒介作用進一步弱化，銀行脫媒現象日益嚴重。另外，在互聯網金融的大背景下，時間、空間已經不再成為人們進行交易的約束了，電子商務的迅速發展，使得人們開始偏向于高效、便捷的體驗感受。雖然傳統銀行在以前就開始使用網銀，但是其支付過程繁瑣、復雜，已經無法滿足人們日常生活消費的支付結算需求了。相反，像阿里巴巴的支付寶、以及騰訊的微信支付等不需要像網銀那樣繁瑣的復雜的過程，其個性化、多元化的產品能夠滿足各類用戶的支付結算需求，成為現代支付體系中非常具有潛力的一部分。這種支付方式給用戶帶來了很大的便利，也使人們越來越感受到互聯網金融的體驗，越來越多的人開始偏向使用，這在一定程度上也弱化了傳統銀行的支付中介能力。
1.2 對傳統銀行理財方面的沖擊
隨著互聯網金融業務的不斷拓展，傳統銀行受到的沖擊不斷加大。不管是支付結算等中介作用的不斷弱化，還是理財產品的銷售，都是對傳統銀行業務的不斷分流?；ヂ摼W金融對傳統銀行地位的挑戰不斷顯示出來，銀行面臨著存款下降、顧客減少等多種挑戰。在存款方面，互聯網金融提供了風險極低的，但收益高于銀行數倍的金融理財產品，與傳統銀行的存款業務展開了激烈的競爭。同時，互聯網金融也在很大程度上縮減了傳統銀行保險和基金等渠道的代銷收入也就是說若經過互聯網平臺代銷保險和基金業務，傳統銀行僅賺取支付時產生的手續費，這大大縮減了銀行的保險和基金代銷費用，使銀行代銷費率不斷下降?；ヂ摼W金融下的理財平臺，與傳統銀行相比，流程更加簡單，購買也更加方便、快捷，以前偏向于銀行理財產品的用戶有極大的可能被互聯網理財平臺吸引，由線下傳統銀行柜臺交易轉向線上網絡平臺交易，對傳統銀行的理財和存款業務帶來了較大的威脅。
1.3 對傳統銀行商業模式的沖擊
互聯網金融的迅速發展對傳統銀行的商業模式也帶來了巨大影響。第三方支付方式發展到現在能如此成功的主要原因就是它擁有一個良好的電子商務平臺，平臺化已經成為現在金融業發展的主流方向，借助于電子商務平臺，能夠同時擁有客戶資源、商流資源、信息流資源以及資金流資源，為第三方支付奠定基礎。同時，虛擬化方式也在不斷影響著傳統銀行的商業模式?；ヂ摼W金融下，衍生出來的虛擬貨幣、虛擬信用卡等系列虛擬產品不斷的發展，迫使傳統銀行不斷改變，以滿足客戶需求。另外，互聯網金融下，數據顯然已經變得非常重要，現階段金融機構僅擁有客戶數量那是完全不夠的，擁有客戶的數據才是關鍵，數據能夠創造價值，這迫使傳統銀行從原來客戶驅動型經營模式不斷的向“客戶+數據”驅動型經營模式的轉變。
2 互聯網金融的發展對傳統銀行帶來的有利影響
雖然互聯網金融業的發展對傳統銀行帶來了巨大的沖擊，但是從某種程度上說，也促進了傳統銀行加快轉型的步伐。
首先，促進傳統銀行進行改革創新。面對互聯網金融帶來的巨大沖擊，傳統銀行也開始逐漸意識到在這個互聯網技術飛速發展的時代，要緊隨科技前沿，充分利用利用新技術，才能更好的掌握市場動向，滿足客戶需求。因此，傳統銀行在經I過程中，已經開始整合資源，從經營理念和金融產品上不斷推陳出新，不斷提高自身競爭力。隨著互聯網金融的發展，移動金融成為大趨勢，傳統銀行開始不斷拓展移動金融相關產業與業務，另外，互聯網金融發展的經驗也讓傳統銀行意識到平臺化的重要性。各大傳統銀行也在不斷推出理財新產品，搶占理財市場。其次，推動了傳統銀行業務結構的調整?，F階段，許多小微企業和個人選擇互聯網金融平臺進行信貸服務，這與以往銀行對個人和小微企業的服務不同，由于小微企業和個人信貸業務的成本高、效率低、風險不確定等原因，傳統銀行對其在信貸方面的服務明顯不足。隨著互聯網金融的發展，小微企業和個人信貸也成為競爭中的蛋糕。這也迫使傳統銀行開始不斷進行業務結構的調整。最后，促進新的金融格局。互聯網金融的出現，已然打破了以往銀行的壟斷局面，且互聯網金融與傳統銀行各有各的優勢與劣勢，二者之間只有在不斷競爭中創新，同時進行合作，才能實現共贏。
3 互聯網金融背景下傳統銀行的轉型分析
3.1 傳統銀行加大與互聯網金融的合作
互聯網金融機構與傳統銀行既是競爭對手，又是合作伙伴。在互聯金融的大環境下，傳統銀行應該抓住機遇，利用自身優勢，捕捉與互聯網金融企業互惠互利的合作點，積極探索創新金融產品，為人民提供更好的金融服務，在競爭中實現共贏?？梢酝ㄟ^與互聯網金融企業進行合作，實現客戶資源共享。互聯網金融平臺擁有著大量客戶的數據，而傳統銀行依靠自身長期積累和信用優勢也積累了大量的優質客戶，二者實現客戶資源共享，對雙方來說，都擴大了目標客戶群體。另外，可以攜手進行網絡信貸業務?；ヂ摼W金融機構在開展小微企業信貸業務方面積累了很多資源，能夠很好的滿足小微企業的信貸需求。但是由于互聯網機構從某種方面來說，受限于資金和地域約束，且對風險的控制也缺少經驗，限制了其業務的發展。而傳統銀行剛好具有彌補了互聯網金融機構在這些方面的缺失，資金雄厚、網點多、具有專業的風控能力，所以說，二者可以優勢互補，相互合作，共同開拓網絡信貸業務，實現雙贏局面。
3.2 不斷提高產品和服務的創新意識
互聯網金融較傳統銀行相比，一方面，主要是載體的創新和渠道的創新，互聯網金融的新型網絡產品和服務能夠方便人們的日常生活，普惠民眾。另一方面，互聯網金融在產品的設計上更注重客戶的個性化需求，這也是傳統銀行所匱乏的部分。針對以上兩點，銀行可探索：首先，借助平臺化和虛擬化，完善網絡交易服務系統。目前，傳統銀行在交易中的支付結算功能并不能滿足客戶的生活工作需求，虛擬化是大方向、也是發展的大趨勢，所以，推出虛擬化的支付產品也是銀行金融產品創新的一大方向。另外，傳統銀行還要實現平臺化，推出自己的平臺，從客戶的日常生活需求出發，提出組合產品，類似于阿里的支付寶平臺，產品種類豐富，且能適合不同人的不同學習、工作、生活需求。再者，y行可以嘗試網絡小額信貸。近年來，P2P網絡信貸給銀行帶來不少的壓力，傳統銀行也應順勢調整經營戰略，可以通過與現階段發展較為成熟的互聯網金融機構合作，借勢發展，等積累了一定的資源和經驗，再搭建自己的平臺，要重視數據及數據分析，有了客戶不一定有了客戶，但有了數據就能帶來客戶，要重視數據創造的價值。借鑒網絡小貸公司高效率、低成本的經營模式，為客戶提供個性化程度高的信貸產品。
3.3 培養復合型人才隊伍
互聯網金融是“互聯網”與“金融”的跨界融合，互聯網涉及的領域包括電子信息、金融、財務、IT、管理、計算機等一系列的學科知識。擁有這種復合型人才能夠為傳統銀行在與互聯網金融機構競爭中提供優勢。目前，傳統銀行的就業人員整體知識結構較為落后，不具備研發能力，而互聯網金融機構的就業人員明顯走在信息技術行業的較前端，是擁有IT與相關金融專業背景于一身的復合型人才。因此，傳統銀行，在今后選擇員工時，要側重于復合型人才的引進，適當的擴招IT技術型人才，同時在平時要加強對就業人員的職能培訓，重點進行信息技術的培訓，讓傳統銀行在互聯網金融的熱潮下保有一定的競爭力和發展力。
參考文獻
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