投資型保險產(chǎn)品的功能

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投資型保險產(chǎn)品的功能范文第1篇

保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險業(yè)的保障功能體現(xiàn)在其每年為社會提供的風(fēng)險保額，保監(jiān)會支持保險產(chǎn)品創(chuàng)新，這種創(chuàng)新包括研發(fā)分紅型保險和投資連結(jié)型保險，來滿足各個階層人的需求。以擴大保險的滲透率。

此“泡沫”非彼“泡沫”

“保險業(yè)有40%泡沫說”指出：“分紅型保險的保費分成兩部分，90%以上用于理財，只有不到10%用于保障功能，所以理財那部分保費收入就不能算作保費收入，”而“40%泡沫”則是在根據(jù)2003年全國保險保費收入中分紅保險比重為56%算出來的。

“此泡沫非彼泡沫！”保監(jiān)會強調(diào)，通常講的經(jīng)濟發(fā)展“泡沫”，是指經(jīng)濟發(fā)展過熱導(dǎo)致的資產(chǎn)價值虛增，“泡沫”一詞不能輕意用在保險業(yè)上。保監(jiān)會表示，與上述計算方法相反，國際上大多數(shù)國家都將分紅和投資連結(jié)類保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入計為保費。保監(jiān)會定期將保險保費收入、保險總資產(chǎn)、保險可運用資金余額向社會公布，是符合國際慣例的。但保監(jiān)會在統(tǒng)計保費收入時，也按照不同的業(yè)務(wù)類型進行了分類，分紅、投資連結(jié)和萬能等保險產(chǎn)品都有專門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

“保險業(yè)40%泡沫”一文認(rèn)為，“今年一季度全國保險市場首次出現(xiàn)壽險保費負(fù)增長，主要原因是保險公司主營業(yè)務(wù)方向發(fā)生偏差。投資型保險產(chǎn)品這種偏離中國大多數(shù)老百姓真實需要的保險產(chǎn)品，偏離中國資本市場發(fā)展現(xiàn)實的理財產(chǎn)品成為主流，將對于中國保險市場的長遠發(fā)展造成負(fù)面影響。”

投資型保險適合中國國情

“分紅和投資連結(jié)等保險產(chǎn)品是保險業(yè)為防范和化解利差損風(fēng)險而進行的產(chǎn)品創(chuàng)新。”保監(jiān)會強調(diào)，“國際上不存在保障型產(chǎn)品飽和后再發(fā)展投資型產(chǎn)品的固定模式。”

保監(jiān)會人士認(rèn)為：“1996年至1999年，隨著銀行利率連續(xù)下調(diào)，傳統(tǒng)的高預(yù)定利率壽險產(chǎn)品產(chǎn)生了較大利差損。為了解決這個問題，保險公司借鑒國外經(jīng)驗，推出了分紅、投資連結(jié)等保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品兼具保障和投資功能，適應(yīng)了老百姓的保險需求，不僅促進了保險業(yè)的發(fā)展，而且有效地防范了利差損風(fēng)險。更重要的是，投資型產(chǎn)品有助于提高保險產(chǎn)品的滲透率。”

保監(jiān)會主席吳定富曾表示，保險業(yè)是否偏離主業(yè)，要看它是否能承擔(dān)起保險補償功能、資金融通功能和社會管理功能。“目前我國壽險業(yè)總資產(chǎn)達8917億元，相當(dāng)于全國各類社會保障基金積累總額的1.8倍。”吳定富舉例說：“2003年，保險業(yè)為全社會提供了保額達66萬億元的風(fēng)險保障；1999年至2003年5年間，保險業(yè)共為1500萬個企業(yè)和家庭提供了財產(chǎn)保險，支付賠款1686億元。去年淮河流域水災(zāi)，保險業(yè)共賠付5億多元；上海地鐵4號線透水事故賠付達到1.4億多元。”

投資型保險產(chǎn)品的功能范文第2篇

關(guān)鍵詞：投資型 非壽險產(chǎn)品 制度建設(shè) 功能創(chuàng)新 風(fēng)險管理 法律環(huán)境

發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品的時機

投資型非壽險保險是指由財產(chǎn)保險（非壽險）公司面向個人消費者開發(fā)和經(jīng)營的、具有保險保障（但不以人的壽命為保險標(biāo)的）和投資儲蓄功能的新型非壽險保險產(chǎn)品。

近年來，我國傳統(tǒng)的非壽險業(yè)務(wù)正面臨尷尬境地：從收的方面看，保費占比逐年下降，已經(jīng)從1988年的79.94%下降到2003年的22.4%；從支的方面看，尤其是單一依托的車險賠付率在不斷盤升，支出增加。同時，非壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，2004年上半年非壽險總保費為596.29億元，其中車險是393.42億元，業(yè)務(wù)占比達到65.98%，呈現(xiàn)出持續(xù)上升趨勢；而企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、貨運保險、責(zé)任保險等非車險業(yè)務(wù)的比重則繼續(xù)下滑，非壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題日益突出。因此，一旦車險費率和車價出現(xiàn)雙降，必然出現(xiàn)車險業(yè)務(wù)增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象。這就是過去5年，我國壽險保費的年平均增長為32.8%，而非壽險的年平均增長為11.5%的原因。要改變現(xiàn)狀就要有所突破，提高非壽險業(yè)投資收益，加快非壽險產(chǎn)品創(chuàng)新，成為非壽險行業(yè)發(fā)展的重要課題。

2000年年底，華泰財產(chǎn)保險公司推出了我國第一個投資型非壽險保險產(chǎn)品――華泰居安理財型家庭綜合保險。此后，中國人保、平安保險公司、太平洋保險公司等相繼推出了類似產(chǎn)品。這些產(chǎn)品綜合了保險和投資理財?shù)膬?yōu)勢，成為非壽險發(fā)展的亮點。2004上半年，華泰更新產(chǎn)品在上海的熱銷，顯示出這類產(chǎn)品旺盛的生命力。一項居民儲蓄動機調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在中國以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過了40%，而且這一比例還有逐步上升的趨勢。根據(jù)這個比例來推算，將有6萬多億居民儲蓄與保險具有較大的相關(guān)性和可替代性，投資型非壽險市場前景十分廣闊。

投資型非壽險產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題

巨大的市場潛力并不等同于最終的市場需求。有關(guān)專家認(rèn)為，與國際同行相比，目前中國投資型非壽險保險發(fā)展仍存在著明顯不足，主要是規(guī)模較小、風(fēng)險高、產(chǎn)品單一、結(jié)構(gòu)失衡、技術(shù)落后等問題。

部分保險公司對于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)在思想上不夠重視，對于新產(chǎn)品開發(fā)的重要性、迫切性認(rèn)識不足，對于市場還缺乏一個比較深刻和客觀的認(rèn)識，從而在行動上不可避免地出現(xiàn)緩行或不行的現(xiàn)象。

我國投資型非壽險產(chǎn)品的涵蓋面比較單一，目前市場上開發(fā)的產(chǎn)品均為家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，這也是日本和韓國保險業(yè)最早推出的投資型非壽險產(chǎn)品。但目前日本和韓國的經(jīng)驗表明，投資型非壽險產(chǎn)品涵蓋面很廣，還涉及到責(zé)任保險、健康保險和意外傷害保險等領(lǐng)域。同時，由于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)是一項系統(tǒng)工程，涉及到多門類的學(xué)科和多個部門，技術(shù)要求和知識含量都很高，目前各個公司對于該產(chǎn)品的開發(fā)，在技術(shù)和人才上還存在實際困難。

我國投資型非壽險產(chǎn)品的期限相對較短。現(xiàn)在開發(fā)的投資型非壽險產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)非壽險產(chǎn)品期限制約，保險期限設(shè)計相對較長。日本的一般為3-10年，韓國的為3-15年，我國不超過5年，這在一定程度上使資金投資規(guī)模和收益受到了限制，造成我國投資型非壽險產(chǎn)品的規(guī)模較小，發(fā)展水平與其他國家相比，有相當(dāng)大的差距，不能滿足社會對該產(chǎn)品的需求。

目前市場上的投資型非壽險產(chǎn)品都是固定收益并且預(yù)定利率比較低，從而風(fēng)險較高。我國目前的投資型非壽險產(chǎn)品都是固定收益產(chǎn)品，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟存在較大波動的情況下，銀行的利率隨時都有可能變動，這樣的固定利率產(chǎn)品對保險公司的經(jīng)營存在較大的利率風(fēng)險。同時，隨著人們需求的變化，過低的收益率也將影響投資型非壽險產(chǎn)品的發(fā)展。與國際相比，如日本，投資型產(chǎn)品預(yù)定利率一般高于銀行存款利率、國債利率和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券利率。因此，這就給我國保險資金運用水平提出了更高的要求。

積極發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品的對策建議

我國非壽險業(yè)與發(fā)達國家和地區(qū)比較還有很大的差距，如2003年我國非壽險保險密度為11.2美元，而美國為1980.2美元，日本為768美元，韓國為369.4美元。發(fā)展投資型保險產(chǎn)品可以推進非壽險保險產(chǎn)品的升級和轉(zhuǎn)型，提高非壽險保險密度，增加非壽險保費收入，這對于擴大非壽險資金的投資融資功能，提高非壽險業(yè)的社會滲透力和覆蓋面具有十分重要的意義。

要強化制度建設(shè)，鼓勵規(guī)范投資型非壽險保險的發(fā)展。由于我國居民儲蓄率遠高于世界其他國家，政府應(yīng)該鼓勵保險公司加大非壽險投資型保險產(chǎn)品的研發(fā)和銷售力度。同時對經(jīng)營此類保險產(chǎn)品的公司進行規(guī)范，強化制度建設(shè)，完善內(nèi)控機制，最大限度地防范并減少利率風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。

利率風(fēng)險是指一個金融企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債在期限或利率差價匹配不當(dāng)時，或當(dāng)浮動利率的金融債務(wù)對于以后的現(xiàn)金流動不穩(wěn)定時產(chǎn)生的風(fēng)險，從產(chǎn)品風(fēng)險角度來看，長期性保險產(chǎn)品的主要風(fēng)險是利率風(fēng)險，銀行利率的變化使投資收益率與預(yù)定利率出現(xiàn)倒掛，就會出現(xiàn)利差損，進而影響保險公司的償付能力。產(chǎn)險公司要積極設(shè)計浮動利率的投資型非壽險保險產(chǎn)品，使長期投資型非壽險保險產(chǎn)品滿期收益率不會因為經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生劇烈變化，消除利率風(fēng)險，防止利率波動對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生不利沖擊。

經(jīng)營風(fēng)險主要是退保風(fēng)險，由于投保人自愿退保，致使保險資金的長期性受損，資金運用計劃中斷，從而導(dǎo)致預(yù)期的收益不能按計劃實現(xiàn)。在長期保險產(chǎn)品中，退保風(fēng)險也是影響保險產(chǎn)品發(fā)展的一個重要因素，而降低退保風(fēng)險主要在于產(chǎn)品設(shè)計水平和經(jīng)營管理水平的不斷提高。

要樹立科學(xué)發(fā)展觀，加大投資型非壽險保險產(chǎn)品的差異化功能創(chuàng)新。各產(chǎn)險公司應(yīng)拓寬思路，加強對國際新型非壽險產(chǎn)品市場發(fā)展的狀況與趨勢的研究，不僅重視發(fā)展注重投資收益的投資型非壽險保險產(chǎn)品，還應(yīng)該發(fā)展注重向投資者提供多樣化和充分保險保障的儲蓄性非壽險保險產(chǎn)品，滿足消費者對新型非壽險產(chǎn)品的多樣化選擇。中國保險監(jiān)督管理委員會副主席馮曉增曾指出，大力發(fā)展投資型非壽險保險產(chǎn)品，需要積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，要突出非壽險對財產(chǎn)及責(zé)任的保障功能，嘗試推出多險種組合產(chǎn)品。據(jù)此，各財產(chǎn)險公司要根據(jù)市場需求，進一步研發(fā)以人身意外保險為保障對象的投資型產(chǎn)品。同時要有針對性地開發(fā)產(chǎn)品的保障、儲蓄或投資功能，滿足客戶要求，而不是單純地在回報上與同業(yè)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品競爭。比如，在國內(nèi)保險市場起步比較早的上海等地，非壽險投資可以采用“保險+投資理財”的產(chǎn)品為主，而在其他經(jīng)濟欠發(fā)達城市或地區(qū)，非壽險投資產(chǎn)品可以以風(fēng)險較小的“保障+儲蓄”產(chǎn)品為主；同時隨著我國住宅商品化改革，家庭購房不斷增加，家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以增加，選擇投資分紅和投資連結(jié)產(chǎn)品也具備了一定的條件。投資分紅產(chǎn)品和投資連結(jié)產(chǎn)品不僅可以增加保費收入還可以避免利率風(fēng)險，此外，還可以嘗試開發(fā)汽車投資連結(jié)保險。

要加強監(jiān)管，重視投資型保險產(chǎn)品的風(fēng)險管理。作為監(jiān)管機構(gòu)，保監(jiān)會要加強對新型非壽險保險產(chǎn)品的研究，加強償付能力監(jiān)管，加強資金運用監(jiān)管；同時，也要加強與有關(guān)部門的監(jiān)管合作，完善新型非壽險保險產(chǎn)品的監(jiān)管制度安排，建立有效的控制和防范風(fēng)險體系。各保險公司要嚴(yán)格遵守保監(jiān)會“單獨列賬、單獨核算”的要求，及早預(yù)測利差損出現(xiàn)的可能性。在保單期間的設(shè)置上采取控制手段，避免系統(tǒng)風(fēng)險。利用低價銷售的安全銷售渠道，擴大規(guī)模。此外各財險公司應(yīng)根據(jù)市場變動情況，適時調(diào)整產(chǎn)品條款，減輕利率風(fēng)險。

政府在政策和法律等方面給予扶持。許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品，最要緊的是做好財務(wù)、稅務(wù)方面法律環(huán)境的配套改革。因為投資型非壽險產(chǎn)品是財產(chǎn)險公司的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)，到目前為止，這類產(chǎn)品的財務(wù)和稅務(wù)制度還沒有一個明確的規(guī)章可循。在會計上，保險公司只能夠?qū)⑵涫杖胗嫷健捌渌麘?yīng)付款”科目下，而將風(fēng)險保費部分計入保費收入。這樣的會計方法對資金性質(zhì)屬性定義不清，難以體現(xiàn)這類產(chǎn)品的特殊性與專業(yè)性，不利于保險公司的損益核算。而從稅收上，國家對財產(chǎn)保險費統(tǒng)一征收5.5%的營業(yè)稅，但對投資型產(chǎn)品以風(fēng)險保費作為稅基進行征收，是完全不符合投資型產(chǎn)品的經(jīng)營特點的。因此，建議從財務(wù)管理上，應(yīng)該考慮此類業(yè)務(wù)與壽險業(yè)務(wù)的相似性，采用與壽險公司類似的財務(wù)會計制度；在稅收方面可以參考壽險業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和其他國家通行做法，借鑒日本和韓國對此類產(chǎn)品實行稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗，合理調(diào)整稅收政策。

此外，加強宣傳，改善投資型非壽險保險產(chǎn)品的社會認(rèn)知度，引導(dǎo)社會公眾的保險消費意識和習(xí)慣，也會進一步推進投資型非壽險產(chǎn)品的發(fā)展。

參考文獻：

投資型保險產(chǎn)品的功能范文第3篇

［關(guān)鍵詞］銀保產(chǎn)品；同質(zhì)化；功能定位；戰(zhàn)略定位；產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行銷售的保險產(chǎn)品是消費者需求多樣化的產(chǎn)物，也是銀行保險的載體和物質(zhì)基礎(chǔ)。2000年以來我國銀行保險產(chǎn)品經(jīng)歷了由普通產(chǎn)品到專業(yè)產(chǎn)品、由單一產(chǎn)品到多元化產(chǎn)品、由躉繳產(chǎn)品向期繳產(chǎn)品、由純儲蓄類產(chǎn)品向保障類產(chǎn)品演變的過程。銀保產(chǎn)品尤其是分紅產(chǎn)品較好地迎合了消費者的儲蓄需求，產(chǎn)品設(shè)計也基本與銀行銷售渠道相適應(yīng)；目前由分紅險、投連險、萬能險等組成的產(chǎn)品體系也基本可以滿足消費者多元化的風(fēng)險投資需求。但客觀地講，銀保產(chǎn)品還面臨諸多現(xiàn)實困境。

1 銀行保險產(chǎn)品戰(zhàn)略定位不清晰

銀保產(chǎn)品是銀行與保險公司進行合作的載體，其戰(zhàn)略定位在很大程度上可以反映出雙方的融合戰(zhàn)略。銀保產(chǎn)品分為替代型和互補型產(chǎn)品兩類，替代型產(chǎn)品在客戶群體定位、功能定位方面與銀行產(chǎn)品是有交叉的，其銷售會對銀行本身產(chǎn)品造成一定沖擊。目前市場銷售的分紅產(chǎn)品可以看做儲蓄、國債產(chǎn)品的替代品，投連險與萬能險可以看做人民幣理財、基金等產(chǎn)品的替代品，這樣的產(chǎn)品定位直接帶來銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的競爭，不可避免地造成銀行與保險公司潛在利益的沖突。而互補型產(chǎn)品可以滿足現(xiàn)有銀行產(chǎn)品無法滿足的功能需求，是一種可以避免二者利益沖突、有利于形成雙贏局面的戰(zhàn)略。具體來說，互補型產(chǎn)品又分為兩類：一類是客戶共享產(chǎn)品，即銀行、保險兩大客戶市場均向?qū)Ψ绞袌鰸B透而生產(chǎn)的產(chǎn)品，比如銀行保險聯(lián)名卡、保單質(zhì)押貸款；另一類是業(yè)務(wù)增強型產(chǎn)品，能夠與銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品互相配合，降低銀行產(chǎn)品的風(fēng)險水平或提高其收益。比如銀行卡透支保險、個人大額耐用消費品貸款履約保險等。在我國銀保市場上，98%為分紅型，互補型的產(chǎn)品戰(zhàn)略尚未大規(guī)模啟動。

2 銀行保險產(chǎn)品功能定位失衡

銀保產(chǎn)品的問世是為了更好地迎合消費者多樣化的金融需求，至少應(yīng)當(dāng)包含保障和投資兩個功能模塊。從保險的本質(zhì)來講，保障功能是其區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的根本特征，[ZW(]保障功能即為特定風(fēng)險提供損失補償或給付的功能。[ZW)]儲蓄和保值增值功能則是其派生職能。但在目前銀保產(chǎn)品設(shè)計中，投資功能被放在了第一位，保障功能屈居其后，變成了派生職能。片面強調(diào)收益率使得銀保產(chǎn)品的收益水平成為業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素，導(dǎo)致銀保產(chǎn)品與儲蓄、債券、基金、股票等投資理財類產(chǎn)品在同一領(lǐng)域內(nèi)開展競爭。

從中國銀保產(chǎn)品的更替可以清晰地看到這種傾向性：2000年，銀行一年定期存款利率下調(diào)至2.5%，利息稅的開征使得居民儲蓄收益水平下降，而保險資金入市、允許保險公司與銀行協(xié)商利率直接提高了保險公司預(yù)期收益水平，導(dǎo)致分紅險熱銷以及銀保業(yè)務(wù)爆炸式的增長；當(dāng)分紅險的收益水平普遍低于人們預(yù)期時，保底收益分紅型產(chǎn)品取代了原有的分紅險，投連險和萬能險的推出，更是切中人們追求高收益率的心理需求；當(dāng)投連險的收益率低于人們預(yù)期時，出現(xiàn)了投連險的退保風(fēng)波；2006年股票市場的復(fù)蘇吸引大量流動資金涌向股市，投資型銀保產(chǎn)品難以同開放式基金匹敵，保障性銀保產(chǎn)品更難爭得一席之地。此時，可以分享資本市場增長成果的投連險，又由退保風(fēng)波中的“眾矢之的”搖身一變成為炙手可熱的“香餑餑”。銀保產(chǎn)品似乎成了一種純粹的投資品，收益率成為決定銷售狀況的主導(dǎo)因素，讓人不得不質(zhì)疑：銀保產(chǎn)品還是保險產(chǎn)品嗎？我們并不否認(rèn)投資功能在銀保產(chǎn)品中的定位，但關(guān)鍵是競爭力的比較分析。銀行所銷售的投資型保險產(chǎn)品由保險公司設(shè)計，并不具備比較優(yōu)勢，而風(fēng)險保障功能才是根本。因此如何利用保障功能來引導(dǎo)融資功能是今后銀保產(chǎn)品功能定位中的重要課題。

3 銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重

目前在市場上銷售的銀保產(chǎn)品多達上百種，但是區(qū)別甚微，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為：沒有很好地與銀行銷售渠道相結(jié)合，沒有體現(xiàn)銀保產(chǎn)品所應(yīng)有的特色，與其他保險產(chǎn)品具有明顯同質(zhì)性；保險責(zé)任、保單費率等內(nèi)容基本相同，只是在保險金額、分紅方式等方面略有差異，不同保險公司之間的銀保產(chǎn)品具有明顯同質(zhì)性；銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)性，不少屬于儲蓄替代型產(chǎn)品，保險期限短，保障程度低，由此導(dǎo)致在股市低迷、基金銷售退潮的情況下，銀保產(chǎn)品大受青睞；而當(dāng)股市紅火，基金和銀行理財產(chǎn)品熱銷時，銀保產(chǎn)品又遭受冷遇。這種現(xiàn)象雖然是中國銀行保險初級階段的產(chǎn)物，但這樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會反作用于中國銀行保險制度，成為制約銀行保險向縱深發(fā)展的桎梏。

還有一個嚴(yán)重的問題是，不少新銀保產(chǎn)品的推出并非根據(jù)市場調(diào)查以及消費者需求分析，而是將競爭者原有的產(chǎn)品修改或重新包裝后上市。從知識產(chǎn)權(quán)角度講，銀保產(chǎn)品設(shè)計屬于知識產(chǎn)權(quán)的范圍，一旦這種產(chǎn)權(quán)得不到應(yīng)有的保護與尊重，保險公司將失去產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，從而降低產(chǎn)品開發(fā)的投入，這必然會使得中國銀保產(chǎn)品陷入“同質(zhì)—模仿—更同質(zhì)”的惡性循環(huán)之中。產(chǎn)品的雷同性導(dǎo)致銀行柜員在銷售過程中的重要性難以顯現(xiàn)，客觀上也為銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費的惡性競爭提供了溫床。

4 我國銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

若要從根本上避免國內(nèi)現(xiàn)有的銀行保險產(chǎn)品雷同、功能定位不清以及惡性手續(xù)費競爭的痼疾，商業(yè)銀行作為中國銀行保險向縱深發(fā)展過程的主導(dǎo)，必須制定清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，擺脫無差異競爭的現(xiàn)狀，確立差異戰(zhàn)略或目標(biāo)集中戰(zhàn)略來向銀行客戶提供具有明顯個性化特色的保險產(chǎn)品。比如，設(shè)計簡單易懂的標(biāo)準(zhǔn)化銀保產(chǎn)品，針對大眾銀行客戶進行“批量銷售”，從量上實現(xiàn)銀保產(chǎn)品的全面推廣；設(shè)計相對復(fù)雜甚至定制型的特殊銀保產(chǎn)品，針對部分大眾銀行客戶和高端銀行客戶進行“精耕細(xì)作”，從而在質(zhì)上達到銀保產(chǎn)品的深層滲透。

銀保產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)意義上的保險產(chǎn)品，其銷售對象主要是銀行客戶，其功能主要是為了滿足銀行交易的特殊需要或用于改善某些銀行產(chǎn)品，使之對銀行客戶更具有吸引力和有效性。所以，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中必須針對銀行的產(chǎn)品和銷售渠道特點進行針對性設(shè)計，通過銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品體系的融合，形成互補產(chǎn)品的配套銷售。

4.1 銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的功能選擇

銀保產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的關(guān)鍵區(qū)別在于其保障功能，但這并不是說銀保產(chǎn)品應(yīng)偏重保障功能，而是意味著在銀保產(chǎn)品創(chuàng)新過程中需重視對保障功能的設(shè)計和利用。結(jié)合中國銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，更有必要深度挖掘其保障功能。

第一，挖掘傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品的契合點，開發(fā)與銀行產(chǎn)品配套的銀保產(chǎn)品。

(1)與個人貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品。隨著中國金融改革的深化和市場經(jīng)濟的發(fā)展，個人貸款尤其是個人住房抵押貸款已成為銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。住房抵押貸款以房產(chǎn)為抵押，風(fēng)險水平相對較低，一直被認(rèn)為是銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，但貸款人的人身風(fēng)險或信用風(fēng)險會給銀行帶來需要處置抵押物的可能性，因此銀行一般會對個人申請抵押貸款設(shè)置較高門檻，手續(xù)煩瑣且貸款金額低于抵押物的市場價值，這顯然成為銀行優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。如果由與這一貸款業(yè)務(wù)相配套的銀保產(chǎn)品來承擔(dān)貸款人的風(fēng)險，并與個人貸款打包銷售，既可以保障債權(quán)人的資產(chǎn)安全程度，也可以保障借款人的還款能力，同時也銷售了銀行貸款和保險產(chǎn)品，這是典型的個人與銀行“雙贏”的局面。當(dāng)然這里的個人貸款并不僅僅限于住房抵押貸款，其保障范圍與現(xiàn)在市場上的房貸險也并不相同。[ZW(]現(xiàn)有的房貸險承保的是房屋的財產(chǎn)損失風(fēng)險，而這款新型的銀行保險產(chǎn)品關(guān)注的則是貸款人的人身風(fēng)險和信用風(fēng)險。[ZW)]

(2)與信用卡相關(guān)的產(chǎn)品。信用卡業(yè)務(wù)是銀行的另一大優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，信用卡持卡人一般都具有相對穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，同銀行保持穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，是銀行的忠誠客戶，同時也是資產(chǎn)和信用狀況較好的優(yōu)質(zhì)客戶。針對這類人群可以針對性進行銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新：一是持卡人信用保障類產(chǎn)品。這種產(chǎn)品同與個人貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的銀保產(chǎn)品類似，可以保障因持卡人的人身或信用風(fēng)險造成銀行損失的風(fēng)險；二是持卡人個性化銀保產(chǎn)品。銀行對持卡人金融的需求進行深入、透徹的研究，提供針對性的保險產(chǎn)品，如重大疾病保險、長期護理保險等特殊健康險以及自駕游意外傷害險等，并采用顧問式方式進行銷售。三是結(jié)算類銀行保險產(chǎn)品。信用卡是一種具有強大的結(jié)算和支付功能的金融工具，利用它可以輕松地整合保費繳納、保險金支付、辦理保單質(zhì)押貸款等功能。

第二，考慮保障與儲蓄投資功能的相機結(jié)合。消費者的多元化金融需求是通過特定的銀保產(chǎn)品來體現(xiàn)的，因此其功能結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與消費者的功能需求保持一致。對保障功能的重視并非意味著對儲蓄和投資功能的弱化和漠視，在金融需求多元化的時代，只要消費者希望獲得投資與保障的雙重功能，銀保產(chǎn)品就必須在這兩個方面體現(xiàn)出競爭力，才能獲得創(chuàng)新的成功。

4.2 銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的形態(tài)選擇

根據(jù)我國銀行客戶的偏好、特點和需求，可以大力開發(fā)和銷售以下幾類銀保產(chǎn)品：一是合同條款清晰明確、承保過程簡單易行的標(biāo)準(zhǔn)化保險產(chǎn)品。如與銀行信用卡、消費信貸、住房抵押信貸和儲蓄賬戶等相聯(lián)系的定期保險、意外傷害保險等壽險險種以及住宅保險、抵押貸款保證保險等產(chǎn)險險種。二是旨在滿足大眾銀行客戶從銀行交易中所產(chǎn)生的特定需求的保險產(chǎn)品。如類似國外的融資和償還型產(chǎn)品和存款人產(chǎn)品的險種。隨著中國居民收入水平的提高，汽車和住房等將成為中國居民現(xiàn)代生活的必需品，與購房和買車等消費信貸相關(guān)的保險產(chǎn)品也將成為需求熱點。三是適合大眾銀行客戶的年金、分紅保險和投資聯(lián)結(jié)保險等儲蓄和投資型壽險產(chǎn)品。其中，年金等養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠極大地滿足目前國內(nèi)消費者對于退休養(yǎng)老的需求；分紅保險和投資聯(lián)結(jié)保險等產(chǎn)品既符合國家發(fā)展財產(chǎn)性收入的政策導(dǎo)向，也切合部分消費者獲得保險保障加投資收益的心態(tài)，可能成為銀行客戶的購買重點。四是根據(jù)高端銀行客戶的特殊需求設(shè)計的較為復(fù)雜和個性化的定制保險產(chǎn)品。根據(jù)IBM(2006)的研究，到2020年，中國消費者的金融風(fēng)險管理需求將會變得越來越多樣化。他們將不僅需要基本的財務(wù)風(fēng)險保障，同時還將追求個性化的風(fēng)險管理產(chǎn)品和服務(wù)，即消費者的金融風(fēng)險管理需求將從目前的“鐘”形線的分布逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬毙尉€的分布(參見下圖)。這種可能帶來較高利潤的個性化、定制的保險需求，同樣是銀行保險所應(yīng)該關(guān)注的。

如果按照險別來劃分，以上各種保險產(chǎn)品實際上包括兩類：壽險產(chǎn)品和產(chǎn)險產(chǎn)品。從銀行的角度來看，壽險產(chǎn)品和銀行產(chǎn)品通常具有相似性或互補性：年金保險等儲蓄型產(chǎn)品與銀行的長期儲蓄沒有本質(zhì)區(qū)別，都可以成為個人管理財富的一種選擇方式，客戶容易接受；定期保險和意外傷害保險等保障型壽險產(chǎn)品與銀行的消費信貸產(chǎn)品存在一定的互補性，客戶比較偏好，易于捆綁銷售。類似的，住宅保險和抵押貸款保證保險等產(chǎn)險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品也具有很強的相關(guān)性和互補性。但值得注意的是，某些產(chǎn)險產(chǎn)品的銷售可能帶來潛在的范圍不經(jīng)濟。例如，銀行的某一黃金高端客戶可能會將其所有賬戶轉(zhuǎn)移到其他銀行，原因在于銀行的關(guān)聯(lián)保險公司因其有不良駕駛記錄而拒絕提供汽車保險。因此，對于產(chǎn)險產(chǎn)品的“制造”和銷售，銀行應(yīng)該慎之又慎。

參考文獻

［1］降彩石.銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展及其創(chuàng)新［J］.中國金融，2009(6)：58-59.

投資型保險產(chǎn)品的功能范文第4篇

央行近日再次宣布提高銀行存貸利率27個基點，從2007年3月18日起，銀行一年期存款利率由2.52％提高到2.79％，稅后達到2.23％。這一數(shù)字已經(jīng)逼近長期人壽保險產(chǎn)品2.5％的預(yù)定利率(指保險公司提供給投保人或者消費者的回報率)，對于投保者而言有哪些影響呢?投保者該如何應(yīng)對才更聰明呢?

暫緩購買固定利率保險

回望1999年6月10日，央行連續(xù)第七次降息，導(dǎo)致保險公司銷售出去的大量高利率保單出現(xiàn)嚴(yán)重利差損，并影響到保險公司整體的償付能力。于是保監(jiān)會在同一天下發(fā)緊急通知，規(guī)定“將壽險保單的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5％，并不得附加利差返還條款”。正是這份通知，最終設(shè)定了目前壽險產(chǎn)品定價的“高壓線”。

如今，銀行儲蓄利率多次上升，理財產(chǎn)品市場的競爭，客觀上對于保險產(chǎn)品預(yù)定利率的放開有了一個需求。

某中資保險公司的一位總精算師如此解釋：“有關(guān)保險預(yù)定利率浮動的爭議由來已久。一方面，預(yù)定利率上浮能夠增強保單的吸引力，提高保險企業(yè)競爭力，但另一方面，預(yù)定利率上浮也意味著保險企業(yè)經(jīng)營成本增加和利潤縮小，并對保險資金的投資收益能力提出了更高要求。由于影響面很大，所以還無法確定何時可以看到保單利率的市場化。”

有鑒于這方面的因素，同時有預(yù)期銀行儲蓄利率未來還可能繼續(xù)上升的可能性，我們建議近期想要投保利率固定的保險產(chǎn)品，如普通(非分紅)兩全保險、養(yǎng)老年金險、終身壽險以及銀行保險中固定收益型產(chǎn)品的消費者，可以暫緩自己的購買計劃。

純保障型產(chǎn)品可繼續(xù)購買

對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品，因為都是以保障為主，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率，對利率的變化并不敏感，因此消費者可以放心繼續(xù)購買和持有。

事實上，不論加息與否，保險的最根本功能終究不同于基金或銀行存款，作為一個理性的客戶和客戶群體，更應(yīng)該回歸到保險的初衷，充分認(rèn)識到保險在所有金融產(chǎn)品中具備的獨有保障功能，在日常的家庭保障安排中，多購買費用低、保障高的消費型產(chǎn)品。

投資理財類保險因需而定

此次加息，對于投資理財類保險產(chǎn)品的影響也各有異同。

分紅類保險的預(yù)定利率雖然也大多在2％～2.5％，但由于允許存在“盈余分紅”，也就是說如果保險公司的投資收益情況好，保險公司可以通過分紅形式將收益分給消費者，包括現(xiàn)金分紅和保額分紅。因此一定程度上能夠抵御利率波動帶來的不利影響。

與分紅產(chǎn)品相比，萬能產(chǎn)品的投資賬戶部分是有承諾保底收益率的。保監(jiān)會的規(guī)定是1.75％，但目前大多數(shù)公司給出的承諾都是2.25％～2.5％。

在這個承諾保底收益率基礎(chǔ)上，投保者還可以享受一些投資收益，最終看到的就是保險公司每月公布的結(jié)算利率，也就是月化的年回報率。由于萬能險首先要保證“保底收益率”，因此萬能險的保費用作投資時都是比較保守的。主要投資于各類貨幣市場、債券市場等，少量配置在基金市場上。加息后，保險公司的貨幣投資收益有望提高，因此保險公司的結(jié)算利率可能會有所提高。但此次存款基準(zhǔn)利率僅上調(diào)0.27個百分點，因此萬能壽險的投資收益是否真的能有所提高，還有待觀望。

投資型保險產(chǎn)品的功能范文第5篇

2012年林林總總的電視選秀節(jié)目，著實給娛樂界來了一次給力的“評級”。如今品種五花八門的保險領(lǐng)域，是否也能開展評級，對產(chǎn)品進行“選秀”呢？圍繞這個問題，仁者見仁，智者見智。

“我自己就擁有不少于20份的保險，隨著高凈值人群保險意識的加強，保險正在成為財富配置中的重要產(chǎn)品。”高傅財富CE0陳維忠表示，“針對產(chǎn)品種類日益增加的保險市場，如果能夠開展有針對性的保險產(chǎn)品評級，那么對消費者和保險公司都將大有裨益。”

評級簡化選擇過程

“同樣是重疾險，在我們實際工作中就接觸到可謂‘性價比’大不同的類型。”高傅財富產(chǎn)品經(jīng)理柳家明告訴記者，當(dāng)重疾險投保者發(fā)生合同規(guī)定之外的喪失勞動能力情況時，有些重疾險可以理賠，有些僅豁免保費而不賠付保險金，還有些則要求繼續(xù)支付保費。

“同業(yè)內(nèi)發(fā)生重疾險之外的情況，不同產(chǎn)品就顯現(xiàn)了不同的品質(zhì)，因此如果有獨立的評級機構(gòu)，對于產(chǎn)品用通俗易懂的方式進行評級，那么無疑大大方便了消費者。”

國浩律師集團合伙人鄒菁律師表示，我國保險業(yè)的發(fā)展使得保險公司正在逐步引入信用評級制度。近期，國內(nèi)已有多家保險公司接受了企業(yè)信用評級，其評級結(jié)果基本能夠客觀反映出該保險公司的信用能力。

如2010年，國際知名評級機構(gòu)標(biāo)普（Standard&Poor’s）確認(rèn)中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司信用評級為“A”，評級展望為穩(wěn)定；2012年，惠譽評級認(rèn)定中國人壽保險股份有限公司的信用評級為“A+”級，評級展望為穩(wěn)定。

“如果保險產(chǎn)品也能夠通過第三方機構(gòu)開展評級，那么無疑有利于消費者按‘性價比’來選擇產(chǎn)品。畢竟面對紛繁復(fù)雜的保險合同，如果不是業(yè)內(nèi)人士，往往會‘掛一漏萬’。”

柳家明表示，通過對保險產(chǎn)品的評級，能夠降低保險市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息服務(wù)，還可通過評級進一步促進保險產(chǎn)品市場退出機制的形成，從而幫助整個行業(yè)良性發(fā)展。

操作不能一刀切

隨著金融領(lǐng)域信用評級制度的風(fēng)靡，業(yè)內(nèi)引發(fā)了一個猜想，即是否可以參照債券評級的模式，對保險產(chǎn)品進行信用評級。

當(dāng)前，債券投資者主要依賴外部評級來評價債權(quán)的信用，目前國際上權(quán)威的評級機構(gòu)是標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪（Moody’s）兩家美國公司，我國目前較權(quán)威的是“中誠信國際”，即中國誠信國際信用評級有限責(zé)任公司。

債券評級的作用就是通過一個簡單的符號系統(tǒng)向投資者提供關(guān)于債券信用風(fēng)險的客觀且獨立的觀點，這個觀點可作為參考，但并不是投資者自身風(fēng)險研究的替代。保險產(chǎn)品和投保者自身風(fēng)險也息息相關(guān)，因此如果“一刀切”去模擬債券評級的模式，保險產(chǎn)品難免會水土不服。

“在實際向客戶推薦保險產(chǎn)品時，我們開展的‘評級’需考量七個小指標(biāo)，分別是保險條款、保險期限、保險公司、投保年齡、保費數(shù)額、繳費方式和附加權(quán)益，最后再進行進一步的總體評估。”高傅財富CEO陳維忠表示，“通過一個產(chǎn)品的評估小組來保證投資者購買的產(chǎn)品品質(zhì)。”

“保險產(chǎn)品按理財型和保障型的大分類分別評級比較恰當(dāng)。”第三方保險網(wǎng)站大家保CEO方玉書表示，理財型保險產(chǎn)品是較特殊的理財產(chǎn)品，兼具保障和理財?shù)墓δ埽虼瞬荒苡贸Ｒ?guī)理財產(chǎn)品的收益方式來評級。

此外，理財型保險是一種保守的投資方式，評級可從資金安全性，長線通脹比率及產(chǎn)品投資項目等方面考量。保障型保險的根本效用還是保障，因此方玉書認(rèn)為，評級應(yīng)從另外幾個方面考量：

首先是保障的全面性，如涵蓋疾病種類的多寡，條款內(nèi)容的豐富性等；其次是產(chǎn)品是否貼合國內(nèi)現(xiàn)有的實際情況；具體的產(chǎn)品條款是否和醫(yī)保形成有力的互補，是否能彌補社保和醫(yī)保的不足；最后需考量產(chǎn)品是否有足夠的人性化設(shè)計，如能否先行賠付，是否有豁免條款，保單抵押是否方便等。

評級前途路漫漫

“冷靜思考后會發(fā)現(xiàn)對保險產(chǎn)品進行評級存在非常大的難度。”鄒菁表示，首先保險產(chǎn)品的信用，其本質(zhì)是保險公司的信用。投資者在購買保險產(chǎn)品時，關(guān)心的是產(chǎn)品到期后能否如約得到賠付或還本分紅，而決定這一問題的是保險公司的信用水平。

“如果保險公司擁有良好的信用水平與財務(wù)能力，無論其推出的保險產(chǎn)品具體情況如何，投保人一般情況下都能夠?qū)崿F(xiàn)投保目的，因此決定保險產(chǎn)品信用的是其所屬的保險公司，與其關(guān)注單個保險產(chǎn)品，不如全面了解整個保險公司的信用情況。”

鄒菁進一步指出，保險產(chǎn)品品種多樣，紛繁復(fù)雜，對產(chǎn)品進行信用評級目前缺乏有效的操作性。諸如一般的大型保險公司推出的常規(guī)保險產(chǎn)品往往包括壽險、產(chǎn)險、養(yǎng)老三大類，而每一大類下面又細(xì)分為數(shù)十個小類，再加上不斷推出的新產(chǎn)品，往往有上百種保險產(chǎn)品，而每種產(chǎn)品的屬性又各異。

“面對如此之多的保險產(chǎn)品，即便是挑選部分產(chǎn)品進行信用評級，也將耗費巨大的人力與物力，而且同一個保險公司推出的保險產(chǎn)品，有信用評級的產(chǎn)品與沒有信用評級的產(chǎn)品，其風(fēng)險性如何比較？”

鄒菁指出，各個保險產(chǎn)品的設(shè)計理念、目標(biāo)群體、回報方式等因素都不盡相同，評級的準(zhǔn)確性與實用性存在疑問，在此情況下對保險產(chǎn)品進行評級，不見得能為投資者合理的投資決策提供多少幫助。

當(dāng)投保人購買不同的保險產(chǎn)品并將保費繳付給保險公司后，該筆保費便成為保險公司的資金。盡管《保險法》對保險公司的資金運用方式有明確限定，但并不意味著保險公司負(fù)有披露每一項投資或交易信息的義務(wù)。