理財規劃方案設計
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇理財規劃方案設計范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
理財規劃方案設計范文第1篇
論文摘 要:文章認為在理財規劃課程的教學中,重視現實案例的應用。將現實案例和理財課程理論教學有機結合起來,可以更好地培養學生對理財實踐的感性認識和動手能力,并進一步激發其學習的興趣。
麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內理財市場發展非常快速,2005年銀行理財產品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經成為大眾理財的方式之一。為了適應理財市場的發展和增加學生就業,不少高校金融專業近年推出了《理財規劃》課程。
《理財規劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現實性非常強的課程,目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此,不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識,還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力,現實案例教學應運而生。現實案例教學就是拜現實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估。現實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。
一、現實案例的選取原則
要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識,選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則:
1.以現實為師。現代社會最普遍的現象,就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師,不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。
2.參與性。現實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。
3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養他們對理財現象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業邏輯。
4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發,并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的,中國地域廣泛,不同區域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下,未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關,從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。
二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施
1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結合真實案例的分析,培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。
3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時,引入個人理財的相關理論知識,根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。
4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。
5.課堂討論。小組討論結束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現。
6.案例總結階段,教師是總發言人,討論結束后,教師一般都要做簡短的總結。總結包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結,如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結,還可以針對理財方案的優劣作一個評講,將所講的內容與理論結合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。
7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成,案例討論表現50分,由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結,首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。
三、體會與思考
1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學,讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣,培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實,不但自己要經常以現實作為教學內容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養,使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。
2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐。現實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力,縮短培養合格金融人才所需的社會成本。
3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統,這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調,以達到更好的教學效果。
參考文獻:
理財規劃方案設計范文第2篇
第三方理財機構在面臨巨大的市場的同時,也要時刻關注競爭時況,不斷發掘自身優勢,尋找并改進劣勢,客觀認識優勢與劣勢從而制定完備的策略,才能立于不敗之地。
一、優勢Strength
1、科學的理財方案設計理念和創新的理財服務模式
第三方理財強調以保證個人一生享受高品質生活為目標,長期、個性化的規劃,以滿足個人不同人生階段的預期支出,細至教育計劃、退休金計劃、結婚計劃、購房購車計劃、遺產計劃等的投資計劃,而非追求短期的資產增值。
2、堅持第三方中立性、無偏見的立場
保持第三方的公平公正的獨立性,誠實守信,一切以客戶為中心,針對客戶的不同需求,遵守職業道德和依靠職業素質,為客戶提供客觀的咨詢方案,決不會像其他金融機構推銷和代銷金融理財產品。
3、充分的市場層次細分
針對個人收入的地區差異、行業差異比較明顯,收入分配差距懸殊,不同收入層次以及不同社會地位的人群,對個人理財的內容、方案設計要求大相徑庭,第三方理財進行了充分的市場分析和市場層次細分,提供客戶最合適的理財方案,彌補了商業銀行流水線式理財服務的不足。
4、無準入門檻的制約
默認的高門檻將成為普通百姓體驗金融機構優質理財服務的攔路虎。據了解,國內商業銀行都有設置相應理財服務的起點金額,如5萬、10萬、20萬不等,而外資金融機構謀求中高端客戶,開戶金額低于20萬的普通客戶,將很難享受到外資理財的優質服務。
二、劣勢Weakness
1、在國內起步晚,專業理財人才稀缺
在亞洲,目前已有CFP約7000人,而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進CFP考試,隨后個人理財業務才在中國民間蘊釀,理財金融師德培養才剛剛起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理財機構在當地紛紛建立,但某些地區至今還較少人問津,做到全國理財市場普遍接受第三方理財尚需一段時間。
2、理財人員職業道德問題
金融業是一個容易讓人浮躁的行業,從業人員成日面對大量客戶資產,很難做到公平公正,保持平和的心態,抵擋不住某些機構不合理的傭金誘惑,易發生違背職業道德準則的事件,對第三方理財的聲譽造成不良影響。
三、機會Opportunity
1、廣闊的市場前景
隨著社會經濟的發展和人民生活水平的日益提高,人們對理財產品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產存量增長了200倍,年均名義增長率達到30%,遠高于同期GDP增長速度,相關的理財服務市場將會空前地繁榮壯大。
2、國內個人理財服務尚未成熟
受制于國內金融機構不能跨業經營,銀行等金融機構理財服務往往過于偏向某方面。如銀行理財引導客戶投資大多推薦購買開放式基金,因為代銷開放式基金是銀行業務。而第三方理財與金融機構無直接關系,選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托,甚至創業投資等,填補了國內金融機構的空白。
3、理財師資格認證逐漸規范
近幾年,金融理財資格認證制度的引進,加強與國際標準的接軌,將不斷促進我國理財服務水平和管理水平的提高。理財這個大蛋糕也將吸引更多具有職業敏感性的證券、保險、銀行業等專業人士投入第三方理財行業,逐漸涌現出一批優秀的理財規劃師。
四、威脅Threat
1、國內投資理財觀念仍未轉變
在北京、上海等地第三方理財發展迅速,但其他地區方興未艾,人們的投資理財觀念仍較傳統,更信任商業銀行、證券、基金公司等傳統金融機構,而對第三方理財認識度還不夠。如何,幫助人們樹立正確的理財觀念,打造第三方理財的品牌信譽,贏得人們的普遍關注和信任,是第三方理財發展的一個關鍵。
2、外資理財機構介入
外資理財機構有在國際金融市場上100多年來積累下來的優勢,擁有卓越的財富管理能力和硬實的品牌形象,國際市場期權和期貨掛鉤的理財產品,成熟的客戶關系管理,相比之下,國內理財機構都是明顯滯后的,如何向外資理財機構取經,提高國內理財服務質量是迫在眉睫的難題。
3、相關法律體系不健全
我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財市場的健康、有序運行,同時約束從職人員的法律法規也相當有限,應加快相關立法進程。
五、總結
理財規劃方案設計范文第3篇
【關鍵詞】個人理財業務；發展現狀；前景；策略分析
一、我國個人理財業務的發展現狀
隨著金融業競爭加劇，傳統的存貸利差逐漸縮小，銀行業必須尋找新的利潤增長點。前景廣闊的個人理財業務無疑是商業銀行的首選。持續增長的個人金融資產為發展個人理財業務提供了雄厚的物質基礎，構成了潛在的、旺盛的理財需求。在可預見的未來，個人理財市場將以可觀的速度遞增。由此可見，銀行的個人理財業務有著廣闊的市場前景，也必然成為銀行比拼創新能力和競爭實力的必爭之地。從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統儲蓄業務介紹，網上銀行也只是將傳統銀行業務照搬到互聯網上，與發達國家相比差距很大。
二、我國個人理財業務目前存在的問題
1、客戶的理財理念尚需引導
目前我國客戶個人財產快速增長，而其理財理念卻多停留在傳統的階段，要么是崇尚節儉、完全回避風險的守財型，要么是只想一夜暴富的投機型，要么是過度消費又使自己的生活質量過低，對自己來之不易的財產缺乏有效管理，或對理財有著不切實際的期望，難免帶有急功近利和浮躁之氣，理財理念尚需引導。
2、理財同質化明顯
目前各商業銀行推出的個人理財產品同質化現象非常嚴重，在激烈的市場競爭中，產品及易被復制。產品種類幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合。此外，目前商業銀行提供的理財產品普遍層次低，缺乏特色，對客戶吸引力不夠。如，為客戶代繳各項費用、保險、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶到銀行辦理多種業務時，享受適當減免手續費或其他優惠等。
3、個人投資體系還沒有建立
在分業經營、分業監管的體制下，銀行理財服務似乎涵蓋了生活理財與投資理財的全部，但實質上受到政策的限制，銀行不能涉足證券、保險等領域，三個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，從而無法利用其他兩個市場實現增值。因此，個人理財服務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務不能得到很好的體現，這在很大程度上制約了個人理財業務的發展。
4、缺乏高素質的理財人才
理財是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有相應的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，其數量和質量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財服務人才稀缺。2006年l1月國內首批488名CFR取得認證資格，標志著中國的代客理財業務進入了專業人員提供服務的時代。但是由于理財需求劇增，現有的CFR遠遠不能滿足市場的需求，如何培養出高素質的理財隊伍是制約當前國內理財業務發展的瓶頸。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及謠方金融策劃師的距離還很遠。
三、個人理財業務的發展前景
（一）個人理財業務的需求大幅提升
近30年來，我國居民的金融資產有了突破性的增長，截至到2012年，居民儲蓄存款余額接近40萬億元大關，加之近幾年央行連續降息，銀行存款利率維持在比較低的水平，一年期定期存款利率為3%，考慮到通貨膨脹的影響，傳統的存款收益越來越微薄。為了使自己的財產能夠更加有效的保值增值，人們紛紛開始將目光投向資本市場和實物資產以尋找新的投資渠道。消費者的需求就是個人理財業務發展最根本的動力。
與此同時，人們的理財觀念也發生著根本性的改變：過去崇尚節儉和儲蓄，依靠攢錢致富；之后熱衷于投身股市和商業投機，企盼一夜暴富；到現在，人們的理財觀念趨于理性化，接納了風險與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關注采取何種方式對其資產進行保值和增值的問題，人們渴望專業人士幫助理財的需求日漸旺盛，個人理財逐漸成為銀行業的發展熱點。
（二）微利時代使得銀行業競爭加劇、利潤降低
現階段銀行業已經告別高利潤低風險的時代，步入了微利時代。首先，銀行的存貸利差的不斷減少，以2012年7月6日人民銀行公布的基準利率為準，一年期的存貸款基準利率為3%和6%，利差維持在3個百分點的水平。但是由于激烈的市場競爭，各家銀行紛紛采用高于基準利率的水平吸收存款，而已更優惠的利率發放貸款，使得存貸利差進一步減小。其次，國家目前大力推進企業進行直接融資，績優企業主要融資渠道的改變造成了銀行的優質客戶減少。此外，從1997年1月1日起金融業的營業稅從5%調至8%也直接減少了銀行利潤。銀行收益率逐年降低已是不爭的事實。根據加入WTO時我國政府所做的承諾，到2005年底前我國將把允許外資銀行經營人民幣業務的城市擴大到汕頭、西安等共20個。同時允許外國金融機構向中國企業提供服務、辦理汽車消費信貸業務、提供金融租賃服務，最終銀行業將在2006年底向外國金融機構全面開放，取消所有設限，外資銀行將與我國銀行展開全地域全方位的競爭。
同業競爭加劇使金融利潤趨于平均化，金融壁壘逐步消除帶來外資銀行的沖擊，我國銀行現存的金融運作方式、經營管理手段及利潤收益水平均受到極大的挑戰，同時也是為金融業務創新提供的機遇，沒有變革就沒有發展。現在所有的商業銀行更加重視個人理財業務，將它視為革新的突破口，以期獲得業績的提升，來參與更加激烈的市場競爭。
四、促進個人理財業務發展的策略分析
影響和制約我國商業銀行個人理財業務發展的原因是多方面的，促進我國商業銀行個人理財業務的發展也應從多方面人手，具體應采取以下主要措施：
（一）加大理財意識和理財市場的培育
首先，從教育入手，從小培養孩子的理財意識，并使其貫穿始終。其次，加大產品的宣傳力度，借助現代化的媒體工具讓更多的客戶了解和參與。再次，設計出更多適應中低端客戶需要的產品，做大、做強中低客戶市場。最后，進一步完善客戶信息保密制度。以更高的服務更好地促進理財市場的發展。
（二）制定個人理財長期規劃，加大專業人才隊伍建設力度
隨著競爭的加劇，商業銀行必須制定個人理財的長期規劃。其中，理財師隊伍素質的高低將直接影響其發展。需要把加強專業理財師隊伍建設、提高理財人員的綜合素質作為促進個人理財業務發展的主要任務。專業理財師隊伍的建設應重點從兩個主要的方面來加以推進：
首先，加強對現有客戶經理的培訓。根據復合型金融人才的要求，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系，開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時強化市場營銷學、公共關系學、心理學等知識的培訓。使客戶經理成為既有金融專業知識，又兼顧營銷技巧的全才。并且使培訓形成制度化的安排。
其次，完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外特別是美國的注冊理財規劃師（CFP）制度的基礎上，建立符合國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德和執業行為，提高個人理財師的專業理財水平，培育真正的理財專家。
（三）以創新為抓手，營造良好的理財環境
創新首先要新，商業銀行設計產品或服務時，不能一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。二要適用，個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，這就需要對客戶進行細分，可以按一定的標準（如按收入、年齡、風險偏好等標準）進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。三是產品要有一定的價值，能給客戶帶來增值收益，只有這樣，才能吸引大量客戶的加入，進而推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。
此外，還需要加強信息平臺、網絡渠道和電腦軟硬什的開發、建設和利用，并形成個人理財業務乃至新經濟網絡和平臺，使所有現實和潛在客戶及其業務需求均納入“網”中；樹立對信息情報的涮查、研究、交流、咨詢服務的經營理念，把銀行的個人理財業務真正納入信息產、或“信息銀行”的領地.加強信息情報的調查、研究、交流、咨詢服務及經營與管理。
參考文獻：
[1]Ho.T，and S.Lee，1986，“Term Structure Movements and Pricing Interest RateContingent Claims”， Journal of Finance 41.
[2]梁燕，韓春紅.我國銀行個人理財業務分析[J].現代商貿工業，2008（6）.
[3]許棣.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].廣西金融研究，2008（8）.
理財規劃方案設計范文第4篇
關鍵詞：商業銀行；個人理財；問題；發展建議
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-02
近年來，我國經濟繼續保持高速增長，經濟發展的同時居民收入也不斷提高，2010年城鎮居民人均可支配收入為19109.4元，比2009年增加了1934.7元，城鎮居民人均可支配收入不斷增加。但是，我國一直處在高通貨膨脹低利率時代，由于幾乎沒有其它增值渠道，人們的銀行存款不斷縮水，儲蓄存款已經達不到保值增值要求，如何讓自己的存款得到保值增值，已經成為人們開始關注的問題。個人理財業務概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。然而，商業銀行的個人理財業務卻不能滿足人們對個人理財業務多元化的需求。我國的商業銀行的個人理財業務起步晚，理財產品單一，但是市場需求巨大，金融服務市場需求日益增長。雖然，商業銀行已經對個人理財業務給予了重視，但仍然存在一些問題。
一、我國商業銀行個人理財業務現狀和問題
目前我國商業銀行在個人理財業務上并沒有形成自己的品牌，而且個人理財產品少，產品同質化現象嚴重，理財門檻過高，更主要的是缺乏專業的理財人員，這些因素制約了商業銀行的個人理財業務的發展，難以滿足客戶多層次需求。
(一)缺乏有效的品牌營銷策略，品牌塑造不到位
各大銀行紛紛推出了自己的理財產品，但是并沒有形成自己的品牌，然而，品牌效應使得客戶對銀行業務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力的重要手段。銀行品牌創立的重要原則：必須認識到品牌對于發展個人理財業務的意義，并及早制定出自己的品牌策略，明確服務標準和規范。在員工中推行品牌塑造的理念，品牌設計就是要結合自己銀行理財的目標客戶群有一個準確定位，使品牌與所提供的理財產品的理念相呼應。在品牌推廣的過程中，要注意各種營銷手段推廣的同一性，即給客戶都是一樣的品牌形象。一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績，對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失，也損害了自己的品牌形象。當然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業務創新，積極開發和引進新品種。
(二)理財產品不豐富，產品缺乏創新，同質化現象嚴重
當前商業銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實際上沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，難以根據不同層次客戶多元化需求設計跨領域組合型個人理財產品。目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，這些業務層次低，可“復制性”強，而且沒有體現銀行自己特色的產品，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等多種因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，一些理財產品，只是把一些金融產品簡單的捆綁在一起，推銷給客戶，容易被其他銀行模仿，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。加快個人理財產品的開發和創新，是商業銀行市場營銷活動的基礎和關鍵，也是商業銀行在激烈競爭中求得生存和發展的首要條件。由于創新不足，一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。我國的商業銀行目前還缺乏獨立有效的新產品開發部門，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低。
(三)理財門檻過高，監管制度不健全
我國商業銀行幾乎都設定了20萬元人民幣的個人理財服務起點，外資銀行如花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行等則要求5萬到10萬美元，對VIP客戶的要求則更高，如中國銀行的“中銀理財”門檻為50萬元，招行的“金葵花尊享”系列則要求100萬以上，而真正需要理財的是普通的民眾。另外，我國金融行業從上個世紀90年代中期開始實行的是分業經營、分業監管，商業銀行不能直接涉足證券、保險業務，這極大地限制了商業銀行的業務，使其無法根據自身現有資源以及客戶需求設計理財產品。現行政策法規對銀行業經營范圍的規定，使得商業銀行個人理財業務在逐步完善過程中受到了一定的制約，限制了商業銀行為客戶提供更加細致的投資理財規劃，這不僅削弱了商業銀行在個人理財業務上的獲利能力，而且影響到我國商業銀行未來的完善與發展。雖然近年來我國有關法律也漸漸地認可商業銀行的混業經營，但在執行過程中卻依然在延續傳統做法，使得商業銀行現有的個人理財服務還單純地停留在信息服務、咨詢建議、方案設計等較初級的層面上。
(四)缺乏大量理財方面的復合型專業人才
我國商業銀行長期實行分業經營使得大部分個人理財業務人員是從傳統銀行業務轉型過來的，并沒有經過系統培訓，只能提品推銷和相對較低層次的介紹業務。個人理財業務要求復合型金融理財專業人才，掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，全面了解理財產品的各項功能，具備豐富實踐操作經驗，并對個人理財產品了解比較深刻，能夠為客戶提供全方位的專業理財建議的理財規劃師。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況量身為客戶設計理財產品組合。金融行業內部的分割使得國內理財領域的人才僅具備某個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，從而對個人理財業務的快速發展產生不利影響。
二、對商業銀行個人理財業務未來發展的要求
(一)注重品牌的塑造，進行個性化服務
品牌的塑造對銀行來說是至關重要的，品牌既是一家銀行提供的一種產品，也是一家銀行的全部，商業銀行一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解自己的品牌文化。一個好的理財品牌是能將銀行的文化，銀行的精神、銀行的理念、銀行對客戶服務的態度全面的展現出來。因此，銀行要加大理財品牌的建設，一方面要強化理財本身的功能，能真正為客戶帶來收益，另一方面根據客戶的年齡、收入、預期目標等條件，為客戶量身設計理財組合，體現個性化服務，通過理財品牌將銀行為客戶貼身服務，追求客戶滿意至上的理念傳遞給客戶。
(二)加快產品創新和研發，提高產品層次化
根據客戶的需求發展個人理財業務，通過市場調研充分了解客戶需求，加大理財產品的創新力度，豐富理財內容，力求在自身的理財服務中可以涵蓋更多的金融產品，提升理財服務的深度。個人理財離不開具體產品的支撐，商業銀行應密切的與證券公司、保險公司合作，研發出更多深層次的產品可以根據目前實際情況，建立一支專業的研發隊伍，成立新產品開發小組，增強產品設計團隊自主研發實力和市場分析能力，提高理財產品質量。目前，網上銀行逐漸發展，商業銀行應大力推廣網上理財產品。
(三)降低理財門檻，完善商業銀行內部和外部監管
細分客戶以提供差別化的產品和服務首先，降低理財門檻，一方面，商業銀行要加強內部風險控制，提高自身要風險披露能力，完善商業銀行內部監管機制，商業銀行應將理財業務風險納入商業銀行的總體風險管控之中，建立理財業務風險管理制度和切實落實在銷售個人理財產品時不得承諾預期收益的規定，銷售的程序應當嚴格按照銀行制定的程序進行，銀行工作人員在介紹理財產品時，要進行充分詳細的風險提示。另一方面，政府要加強對理財市場的風險監管，扮演好監督者的角色，完善法律體系，依法監管。
(四)注重專業理財人員的培養和現代營銷手段的應用
高素質的人才是個人理財業務順利發展的保障，針對我國目前個人理財產品市場缺乏高素質人才的現狀，銀行一方面，可以實施人才引進計劃，引進國內和國外的優秀金融人才，把社會上一些具有專業的理財知識，熟悉個人理財產品的開發，具有理財規劃師資格的高素質人才引進來。另一方面，銀行可以和高校進行合作，定向為銀行培養專業的理財人員，強化理財人員的股票、債券、保險、基金、稅收等專業金融知識，建立起一支精通個人理財產品，能為客戶提供良好的個人理財服務的專業理財隊伍。樹立現代的營銷理念，設立專門的營銷部門和配備專業的營銷人員，建立以客戶為中心的現代營銷機制。
參考文獻：
[1]侯蘊涵.美國商業銀行個人理財業務發展對我國的啟示[J].黑龍江金融,2010(12):42-44.
[2]張曉婷.我國商業銀行個人理財業務發展中的問題和對策[J].工會論壇,2011(3):70-73.
理財規劃方案設計范文第5篇
關鍵詞：我國商業銀行；個人理財業務；滯后
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業銀行由于諸多因素的制約，個人理財業務發展相當滯后，其無論從規模還是從內容上，都不能與發達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：一是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別重視理財產品的品牌、特色，強調個性化服務。可見，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業銀行當務之急是要深刻反思個人理財業務發展滯后的原因，并要有切實可行的發展對策。
1 商業銀行個人理財業務發展滯后的原因
1. 1 分業經營金融政策的制約
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業人才的匱乏
目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。
1 .3 客觀技術備件的制約
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創新不足
我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。
1. 5 理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反，當前個人理財的實際需求比較小，造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。
2 發展個人理財業務的對策
2. 1 朝著國際混業經營的方向發展
混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策松綁后實行混業經營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。
2. 2 加強專業人才的建設
理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。（2）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
2. 3 改善技術條件
要加快金融電子化、網絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。改革開放20多年來，中國金融行業的信息化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，并從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的網絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統，但已有的這些金融網絡、金融技術與發達國家相比，相距很遠，離銀行業務發展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。
2 .4 加快創新
由于創新的不足，當前商業銀行推出的個人理財產品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業銀行最好的辦法就是進行理財產品的創新。進行理財產品的創新要注重以下幾點：一是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現本行的智慧，優勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優；二是要適用，產品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財的主要目的。
2. 5 加大理財意識和理財市場的培養
首先要加強對居民理財意識的教育。在國內，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
〔1〕章軍 個人理財業務漫談〔J〕 中國城市金融，2004，（5） .
〔2〕劉敏 新形勢下拓展銀行個人理財業務的思考〔J〕 城市個人金融，2002，（11） .
〔3〕張劍宇 發展個人理財業務策略〔J〕 現代商業銀行， 2004，（9） .
