保單理財方式

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保單理財方式范文第1篇

近日記者在采訪中發現，廣州的保險業也開始興起了“理財風”，招募理財規劃師，培訓保險人，向客戶紛紛推出專業的理財理念。業內人士指出，現在大部分是以投資分紅為特點的第二資類壽險產品，一直沿襲了以產品為導向的設計思維和推廣方式，但這種方式效果并不明顯，廣州保險業正經歷從產品為主向理念為主過渡的裂變。

保險公司搶灘“理財”市場

近日，中國社科院的《中國經濟形勢分析與預測2004年秋季報告》指出，2004年我國國民經濟增長速度將略高于去年，GDP增長率將達到9.4%左右。此外，中國居民的存款在不斷增加，到今年2月份全國居民存款已達10萬億元。

近日推出理財產品的中意人壽總經理黃金財指出，這意味著廣大消費者的財富在迅速增加。但與此同時，大部分的消費者又缺乏系統的理財觀念，處理財富的方式要么過于保守——只會儲蓄，要么過于激進——只求短期內獲得暴利。

“保險，說到底也是一個人的整體理財規劃中的一種。保險人不是簡單地賣保險，而是在幫客戶規劃人生的理財計劃，因此財務規劃師是保險公司進軍理財市場的‘王牌’”剛剛拿到開店牌照的安聯大眾廣州分公司總經理王賓賢指出。

保險理財突出保障

基金號稱“專家理財”、銀行成立理財中心、一些民間私募基金也美其名曰為“代為理財”。如今，保險人也成了“理財顧問”。這些理財到底有什么樣的區別呢？

招商銀行廣州分公司個人銀行部經理譚業崢指出，其實從消費者角度來說，各個金融實體的理財并沒有本質區別，都是充當讓客戶資金長期穩定獲利的顧問角色，但在建議的過程會側重點各有不同。銀行由于接觸的產品眾多，除了向客戶介紹基金、保險、國債等基本品種外，還可以推薦外匯、黃金等品種，這是保險或基金公司無可比擬的優勢。

保單理財方式范文第2篇

    投資連結保險產生的背景

    在一個金融市場受到管制與保護的環境中，傳統壽險可以生存得很好。因此，保險公司幾乎不存在任何刺激去正視消費者的需要及外部世界的變化。他們也因此而形成一種錯覺：世界應以保險業的傳統為重心來演進。

    20世紀50、60年代，歐美發達國家相繼進入消費者主權時代，推銷觀念為營銷理念所取代。同時，就科技基礎而言，信息技術革命開始發生并全面影響所有的經濟領域。20世紀70年代，市場經濟發達國家相繼取消了對利率和匯率的管制，金融業進入壁壘開始崩塌。

    同時，20世紀70年代的美、英等國處于高通脹的陰影之下，消費者團體開始嚴厲抵制傳統壽險保單的低預定利率模式。正如1979年10月美國聯邦交易委員會公布的一份報告所說的那樣，“消費者每年損失數十億元，因為他們選擇了資訊不足的、不適當的人壽保險”，該報同時也指出，“終身壽險保單的儲蓄部分平均收益只有1%—2%，舊保單持有人也許正在賠錢”。同時受到指責的還有傳統壽險僵化的保費結構。傳統壽險以靜態為主要特征之一，即保額與保費固定、投資利率預定、繳費時間固定。由于保險金額和保費水平很難改變，它自然無法適應消費者因財務狀況改變、金融與經濟環境改變而變動的理財需求，這就造成了保險公司靜態的理財服務與消費者動態變化的理財需求不匹配的矛盾。

    受到指責的不只是僵化的保費結構，還包括傳統壽險保費統收統支、暗箱操作的運作模式。統收統支使得消費者無法了解保費在死亡率費用、附加費用以及現金價值之間的分配。

    而且，在金融市場開始大幅波動的環境中，消費者正在舍棄傳統壽險“低保證”的好處。傳統壽險投資功能缺位的弱點日益突出，退保率大幅攀升。另外，在金融創新的浪潮中，由于市場競爭激烈，保險公司不得不一再調高預定利率，而這會使得他們受到利差損的嚴重困擾，因此，從其自身利益考慮，保險公司也迫切需要轉移投資風險。

    投資連結保險（以下簡稱投連險）的興起，正是上述“消費者主權”思想和“動態理財”思想的集中產物。經過短短20多年的發展，投連險在主要OECD國家市場份額迅猛增長。

    投連險的特點

    透明性。投連險保單在操作上的透明度很高，保單所有人可以看清楚每期的保單資金在投資、死亡率費用、附加費用上的具體分配情況，也可以看清保費、風險保額、凈風險保額、現金價值等保單要素的運作過程。透明性有利于減少保險公司與消費者之間的信息不對稱，從而有助于提升消費者對保單的信心。透明性還有利于一個公正、公平、公開的保險市場的形成，增加“市場之手”的力量。這是因為，消費者獲得了知情權以后，就能夠對不同保險產品進行比較。

    靈活性（彈性）。投連險保單保費可以靈活支付，保險金額可以靈活調整，投資賬戶也可以靈活轉換，一張保單就可以靈活適應消費者未來多樣化且不確定的理財需求。

    只要保單的賬戶價值足以支付按月扣繳的死亡率費用與附加費用，保單就繼續生效。相比之下，傳統保單的生效有賴于按時繳納事先預定的保費。

    消費者主導性。在支付了初期最低保費之后，保單所有人可以按其需要在任意時間支付任意數量的保費，甚至可以暫停保費支付，只要保單的現金價值足夠支付保險成本與附加費用。并且，只要理由正當，保單所有人可以自由地提高（在提供可保證明以后）或降低保額，他們也可以選擇切換不同的基金賬戶。

    綜合性的動態理財工具。投連險為保單所有人提供了多種投資選擇，消費者可以廣泛地介入貨幣市場基金、普通股票基金、指數基金、債券基金等等，并把相當一部分的保費專門用于投資。所以，投連險可以滿足消費者保障理財、儲蓄理財與投資理財三種需求，消費者可以按照自己的需要，把保費在風險保障賬戶、貨幣市場賬戶、資本市場賬戶之間靈活配置，既可以做成“保障為主、投資為輔”，也可以做成“投資為主、保障為輔”，甚至“儲蓄為主，保障為輔”等等。

    新型投連險保單（變額萬能險）還具有保費靈活、保額彈性的特點，使得僅用一張保單來動態地滿足消費者不同時期的不同需要成為可能，因而十分適合作為個人在整個生命周期內的綜合性理財工具。功能齊備的投連保單也為客戶提供了理財方便和“金融超市”服務，從而大大減少了客戶的交易費用和時間成本。此外，投連險保單也為單一保單提高產能和效率提供了可能。

    投資連結險的運作條件

    有效的資本市場。實證研究表明，高效的資本市場能夠為投資于股票和長期債券的投資者提供與其風險相匹配的較高收益，從而可以為發揮投連險的投資功能創造適當的基礎條件。

    促進金融及保險市場穩健運行的基礎制度安排。投連險作為保險及金融市場的一部分，同樣需要穩健且可持續的宏觀經濟政策，完善的金融基礎設施（主要包括：便于實施并有助于公平解決爭議的一整套商業法律體系，諸如消費者保護法、私有財產法、公司法、合同法；綜合的、完善的會計準則，對保險公司進行獨立審計、獨立評級的體系，有效的保險監管，金融交易安全、有效的清算系統），適當的系統性保護機制，諸如保險保障基金、銀行存款保險等安排。

    發達的壽險市場。通常，發達的壽險市場包括以下幾個方面：第一，經濟的市場化程度高，消費者的各種保障需求更多的是通過商業化方式解決，第二，消費者具備一定的財富積累，從而有投資需求：第三，消費者對保險公司及保險中介機構有一定的信任度，第四，壽險業提供風險保障的能力已經得到較充分發揮，從而在進一步尋求新的增長點，第五，政府稅收政策鼓勵、至少不抑制壽險市場的發展，第六，保險公司治理結構完善，能夠在股東、管理層、職工三方形成有效制衡，公司內部存在互信的氛圍，有創造長期價值的合力。

    專業化的營銷人員和強有力的營銷渠道。在普通消費者不具備制定明智的理財計劃、以及靈活調整理財計劃的專業能力的條件下，惟有依賴壽險理財師或其他理財顧問的專業化服務方能涉足其間。因此，傳統的壽險銷售手法已不適用于投連險產品的業務推廣。投連險為消費者提供的是一種適合個人生命周期動態理財的金融工具，推銷員必須向客戶提供專業化的理財功能說明和量體裁衣的理財計劃，而要獲得這些專業的知識，推銷員必須受過良好的訓練。

    一個能充分發揮投連險產品功能的理財方案，要求保險人既要了解風險保障及年金原理，又要掌握證券、房產投資等理財知識，更要具備為客戶量身定制理財計劃的能力。由于客戶財務狀況不斷變化、宏觀經濟波動、稅收規則不斷變動、金融工具不斷創新，理財計劃還經常需要進行動態調整。所有這些，都要求營銷人員從壽險產品推銷員發展為綜合型的理財專家。

    信息系統的技術支持。投連險的彈性與消費者主動性，無疑大大增加了保險公司的工作量。這意味著，如果運用傳統的手工操作技術，保險公司要增加大量的人力與物力成本。鑒于此，投連險對于行政管理系統的IT化和高效化提出了較高要求。

    壽險公司良好的資產管理能力。壽險公司在投連險市場占據一席之地，必須能夠向消費者證明自己良好的資產管理能力或投資業績，否則，就只能借助于股票指數基金，或者把基金賬戶管理外包給共同基金。在與股票指數掛鉤的情況下，股票市場的系統風險較低是投連險股票賬戶正常運行的基礎，在基金賬戶管理外包的情況下，外部基金經理較高的資產管理能力及聲譽，則是投連險的基金賬戶正常運行的關鍵。

    投連險在中國的發展

    中國需要發展投連險

    上個世紀90年代以后，基于投連產品的壽險基金與養老基金在美、歐等發達國家中發揮著日益重要的作用。對于保險業以及整個金融體系的發展而言，投連險的發展至少有如下積極作用。

    其一，投連險的運作模式摒棄了共同基金的短期化思維，通過事前積極主動進行關系投資，參與被投資公司的治理，提升了目標公司的治理水平：一方面，壽險基金及養老基金有效地控制了自己長期投資的風險，另一方面，極大促進了保險公司的公司治理水準的提升。

    其二，投連險的發展，進一步拓寬了保險業的發展空間，從而使得保險機構成為金融市場中日益重要的機構投資者。對于金融市場的健康運行而言，這一變化極端重要，因為它從根本上改變了資本市場上短期資金為主的格局，形成了長期資金來源與長期負債的期限匹配，從而大大降低了金融體系的總體風險。

    其三，對于保險市場建設來說，投連險的非捆綁性，使得每張保單的死亡率費用、附加費用、現金價值的投資收益單都明白地列示出來，從而大大增強了壽險單的透明性，方便了人進行解釋和營銷，提高了投連保單的通俗性和親和力，減少了消費者與保險公司之間的信息不對稱，使得市場競爭更加充分、有效。從歐洲的實踐看，正是由于投連險的發展，使得保單前期分配的附加費用率日趨減少，資產管理費率日趨下降。

    鑒于我國保險業的公司治理結構需要進一步完善，資本市場發展需要大力培育機構投資者，保險市場急需提高透明度，所以發展投連險市場，便尤為重要。

    中國發展投連險已經初具條件

    大致說來，我國在發展投連險方面已經具備條件的是：一個學習型的、因勢利導和事前防范的保險監管體系日益成型保險業的系統性風險防范機制——保險保障基金正在建立商業法律體系尤其是對消費者的保護日漸完善，經濟的市場化程度有較大提高。

    在短期可以達到條件的是：其一，業務管理信息系統，這方面外國同行有著較多成熟的軟件或經驗可以借鑒。其二，對保險公司進行獨立評級的商業體系也可以逐步引進和吸收，關鍵是結合中國的國情進行消化與吸收。

    制約我國投連險健康發展的因素

    產品的保障功能尚未得到充分發揮。過去幾年中，我國的壽險業曾經有過大幅增長。從增長的結構分析，這種增長主要源于分紅險等非傳統產品的迅速擴張。問題在于，我國的分紅產品僅僅是吸取了傳統資本市場產品的特點，而沒有很好地保持保險產品的保障特色，因而，這些產品極易受到共同基金等投資產品的競爭，而且，由于對投資過于依賴，一旦市場條件發生變化，就會導致壽險業出現大起大落的波動。

    營銷隊伍的專業水準有待提高。到 2002年底，我國獲取保險人資格認證的已有120萬人之多，然而，在人隊伍不斷膨脹的同時，他們的素質與質量卻并沒有相應提高，甚至有所下降。一項對上海市的研究顯示：保險人中，待業及下崗人員占91%，高中及以下學歷占80%，這與投連險作為一種高端壽險產品的發展需要不相符合。投連險的發展，要求其營銷人員必須專業化，他們應能綜合運用風險管理、證券和房地產投資以及稅收和金融等各方面專業的理財知識，需要建立終身學習的制度，以便隨時充實專業知識，更需要牢固樹立以客戶利益為導向、持續不斷地為客戶提供優質服務的意識。在這方面，我們的差距是相當大的。

    投連險作為一種高端的壽險產品，它的發展需要高端的營銷人員；培養大批注冊理財師隊伍應屬不可或缺的前提條件。在國外，注冊理財師已經發展成相當成熟的職業，同律師、醫師一樣，理財師行業對從業者的綜合素質有著很高的要求。無庸諱言，要建設這樣的隊伍，在我國尚需花費很大的力氣并需相當長的時間。

    保險業的公司治理結構尚待完善。中國雖然經歷了長達20余年的企業改革，但是，迄今為止，我們依然不能說已經找到了適合中國國情的公司治理模式。各國的實踐告訴我們，完善公司治理結構，必須同時在產權制度的改革、內部治理的深化、業務治理的強化和外部治理的完善等多方面同時獲得進展，方能取得真正的可持續的效果。當前我國的一些改革模式顯然將此簡單化了。

    關系投資理念的缺失。眾所周知，以養老基金、壽險基金為代表的機構投資者的發展，有力地拋棄了有效市場理論和被動投資策略，開始積極地實施關系投資，積極參與目標公司的治理。借助這種制度安排，機構投資者的發展有力地推動了公司治理的全球準則、公司治理的核心規劃和方針、公司治理政策等制度的出臺，并成為改善公司治理效率、進而提升資本市場效率的積極因素。

    保險業積極參與被投資對象的公司治理，推動公司治理的完善，較之于傳統的短期投資，一方面有助于促進被投資公司的可持續發展，另一方面也有助于保證保險公司自身的長期穩健運營。正是在這一方面，保險業在實現長期儲蓄與長期投資匹配上的獨特優勢，以及保險基金作為契約性機構在多層次金融體系中的獨特地位，方能得到充分體現。

    機構投資者與公司治理關系的最新理論以及歐美國家的實踐都表明：保險業能夠通過關系投資的方式，提升本國的資本市場效率。通過探索和引導適合國情的公司治理模式和公司法體系，中國保險業將能夠在改善中國公司治理和提升資本市場效率方面大有作為。

保單理財方式范文第3篇

2009年，保險市場上最熱門的產品非分紅險莫屬了。無論是傳統的人渠道，還是新興的銀行保險渠道，各個地區的分紅險產品銷售額都占到了壽險市場的一半以上。

究其原因，主要還是在經歷了席卷全球的金融風暴后，大多數投資人都遭遇了自身財富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場信心疲弱的情況之下，消費者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險市場。

如果拋開去年以來的金融危機對投資人消費心理和投資決策行為的直接影響，僅僅從家庭理財和保險規劃的角度以及從尋找招財保單的角度來看，分紅險作為典型的保本型理財產品，靠其穩健性，也可算是“穩當”的最佳代表。

重視保障　平穩理財

從分類上來看，分紅險仍然屬于較為傳統的保險產品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要還是為了滿足養老、教育金、人身保障等基礎保險日的。比如，分紅型養老險、分紅型終身壽險、分紅型教育金保險等，分紅都只是一個包裝形式，其實質仍然是養老險、終身壽險和教育金險。

除了傳統保險產品的保障功能，分紅臉還利用分紅來增加保險給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長達二三十年，甚至更長期限的保單，能夠通過紅利來對抗通脹帶來的資產貶值。

與傳統保障型險種及投資型險種相比，分紅險最顯著的特點是可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益。其收益則體現為兩部分：一是保證收益，長期壽險產品內含有預定利率，目前市場上大部分分紅險產品的預定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超過2.5％的限制：二是浮動收益，即紅利。

同時，由于分紅險資金投資較為穩健，僅有少量比例的資金投入資本市場，因此，其收益較為平滑和穩定。

基本上，如果投保人是打算納入保守穩健的資產配置，分紅保單就是不錯的選擇，因為分紅保單一定保本，也有機會分紅，再加上領取的紅利免稅，成為許多中高資產族群投保的標的。

不過，如果是只有短期閑散資金者，就不太適宜購置這類保險。

保費上浮一至二成

既可保本，又可分紅利、抗通脹。分紅險的確有其好處。

但是，如果保險公司營運不佳，甚至虧錢，保戶就沒有紅利可分。正因公司營運有虧損的風險，不保證獲利，因此保險公司在分紅保單上都會特別注明“保單紅利部分并非本保單的保證給付項目，本公司不保證其給付金額”。

當然，就算保險公司虧錢，保戶頂多領不到紅利，仍舊不會損害到應有的保障及權利。如果是還本型或是年金型的分紅保單，還是可以按照保單契約，在規定的時間領回本金或是年金，不會因此受到影響。換句話說，分紅保單至少保本，而且還有機會分享保險公司經營分紅保單的營運績效。

不過，消費者要不要投保分紅保單，還必須更精打細算。因為分紅保單除了來必年年分紅，保費也要比不分紅保均貴上一到兩成左右。主要是因為分紅保單比不分紅保單需要更多的營運成本，包括分紅賬戶管理、資金運用都要與傳統賬戶有所區分，以及每年度紅利金額的精算與發放也都需要人工、技術等成本。因此分紅保單保費比不分紅保單還要貴一些。

如何選對分紅保單

還有一個問題，就是每個人面對自己的特定需求，該如何選對分紅保單?

進入職場多年的淑芬今年32歲，收入不錯，但至今仍單身沒有結婚對象，她已經擁有基本足額的意外險、定期壽險和健康醫療險，但她一直想買份有保障又有理財功能的保單。不少人向她推薦了兼顧投資與保障雙重功能的投資型保單，個性保守的淑芬覺得投資型保單在投保時必須先挑選投資組合，之后還要隨時關心投資標的績效，對于既沒時間又不懂投資理財的她，總覺得過于復雜。

今年以來，又有保險銷售人員向淑芬推薦分紅保單，提到有終身保障且風險低的特色，但市場上名目眾多的分紅保單，且又有多種不同保單類型，讓她聽得一頭霧水，愈聽愈復雜，她很疑惑：分紅保單真的適合自己嗎?

其實淑芬不必過于煩惱，她只要對癥下藥，也就是看清楚自己的實際需求，再選擇相應的解決方案即可。

目前，市場上推出的分紅型保單，按照保險品種來劃分，可以分為分紅型養老(年金)險、分紅型教育金保險、分紅型終身壽紅型健康險組合計劃等。

如果按照分紅方式來看，主要有美式分紅(大部分公司采用的方法)和英式分紅(新華、太平兩家，公司采用的方法)。

對于淑芬這樣的情況。首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的，只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可(兩種分紅方式區別見本文分紅保險小詞典部分)。其次主要還是考慮自己購買分紅險的目的。按照她的年齡、經濟狀況和婚姻狀況，并考慮現在已有的保險，她還是比較適合購買一定的分紅險的(她的經濟狀況良好并有不少閑錢)，可以重點考慮分紅型養老年金險(大齡單身女性)，其他教育金、終身壽險等幾類分紅保單并不怎么適合她，而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其他投資工具，保障功能也不強，所以也可以被淑芬舍棄。

通過淑芬的例子。大家可以舉一反三。看看自己是否適合購買分紅險，購買哪種類型的分紅保單比較合適?

而對于已經擁有分紅保單的投保人而言，如果是美式分紅產品。得到的紅利是直接領取現金出來，還是用于累計生息、抵交保費或購買繳清增額，也可以根據實際情況來籌劃。

分紅保單可借款

說到分紅保險“穩”的特點，還得提一提保單借款的功能。

因為分紅險都是帶有長期儲蓄功能的，因此保單本身會含有一筆“現金價值”，隨著繳費不斷增加，保單每年的現金價值會有所變化。

保單借款就是當你繳納的保險費累積到一定的現金價值時(通常在繳費兩年以后，因為前兩年的各類費用和成本扣除會比較多)，就可以當時的保單價值準備金5～8成左右向公司申請貸款。躉繳型保單則不受年限限制，待保費繳交后，即可辦理貨款。

很多保戶在繳費期間內常因經濟困窘或繳納不出保費，進而想解約，對此，中國人壽客戶服務部人士建議，保險公司有多種緩沖模式可供選擇，只要保單具有現金價值，就可以向保險公司提出申請。

值得提醒的足，保險公司借款的對象是投保人，也就是繳交保險費的人，保單借款借據應由投保人、被保險人親自簽名，如果你只是被保險人或是受益人，就無法利用保單調頭寸。

分紅保險小詞典

保單預定利率

保險公司在收了保費后拿去投資運用，并預計未來可得的投資報酬率，再將它折抵到保戶的保費上，也可以說是保險公司給予保戶的最低保證利息。當預定利率越高，所需繳交的保費就越少，或者投保者能得到的投資回報(如領取的生存年金)越高。目前我國規定長期儲蓄型保險(包括長期儲蓄型分紅險)最高預定利率不超過年復利2.5％。

保單現金價值

又稱解約退還金，是指壽險契約在發生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備全，當投保人于保險有效期內固故要求解約或退保時，公司按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。

英式分紅和美式分紅

兩者最大的區別是：前者為權益遞增型(Addition to benefits)，即紅利作為最終給付的一部分而附加在保額上或可確認的保險利益上(Readily Identifi-able Benefits)，紅利只有到滿期時才能最后兌現；而后者主要為現金利益(CashDividends)，投保人在保險期間內就得到現金支付，或由保險公司代為管理這部分現金紅利產生的利益，比如用于累計生息、抵交保費、購買繳清增額等。

尋找招財保單

陳　婷

一份理想的保單，不僅可以為你提供實實在在的保障，也可以為你招財進寶。因為它可能是為你省了不少錢，也可能是讓你的資產在通貨膨脹中免于縮水，或者直接就為你創造了不少的投資收益。想要尋找到這樣的招財保單，關鍵還是要挑對具體的優質品種。

最近的一條熱門新聞，與幸福有關。

2009年9月9日，適逢“千年等一回”，為了討個天長地久的好彩頭，很多新人去排隊登記結婚，場面異常火爆。

令人稍有些意外的是，竟還有一對新婚的年輕夫婦向記者咨詢，市場上是否有“愛情保險”?

是的，他們想得沒錯，保險的確也關乎著愛情，關乎著幸福。這對新人在結婚時想到了購買保險，既是浪漫的，也是明智的，為愛情保險，也是為今后的生活保險。

找到適合你的保單

只是，當大家的保險觀念已經日益增強之際，還要特別關注一點，那就是不要為了買保險而買保險，一定要有保險規劃的意識，也就是說根據自身實際情況，去規劃應該購買哪一類或哪幾類保險。就像每一個新娘的婚紗都要根據自己的身材量身定做，保險也要買最合適自己的，才是最好的。

因此，對業務員的建議書不必照單全收，最終還是要回歸你投保的主要目的。如果你是要補足保障缺口，就直接把保額先買足，有余力再談投資。如果是以投資為主訴求，就要看自己的理財目標與投資屬性，目前多數保險公司會針對投資型保單的客戶設計有“風險屬性測試表”，可以先做測驗后，再看是否與預期相符。

我們不妨通過下面一個小測驗，看看自己目前最迫切的保險需求目的是哪一方面，可以利用哪些保險產品來匹配自己的保險理財目標。

尋找優質的招財保單

除了根據自身實際需求和現有預算，從類別上找到適合自己的保險品種外，我們在這里還要提出一個新的概念，那就是要找到屬于自己的“招財保單”。

由于保險不同于偏股型基金、股票等純投資工具是以“是否賺錢”作為其是否招財的衡量標準，保險的本質和發展的根源還在于保障，只是后來隨著經濟發展才慢慢衍生出理財、投資等功能，因此保險既帶有消費品的屬性，又帶有投資品的屬性，我們建議大家不妨從三個角度去定義這個“招財保單”，去尋找自己的招財保單。

第一看是否比較省錢，比較經濟，這是針對消費型保險給出的一個選擇標準。比如壽險、醫療險、意外險等傳統保險產品，最主要的功能在于保障，幾乎沒有其他衍生功能。如果保障期滿，沒有發生保險事故，那這份保單就終結了，保費也不會有返還，就有點像我們日常的消耗品。如果是基本相同的保險責任，那么我們就只要從“價格”這一項上進行比較，進行選擇。同樣保障功能下，哪個產品便宜，哪個能為我們省錢，那顯然就是“買到就是賺到”，是可以劃人“招財保單”之列的了。

第二是安全、穩健地增值。有些人的投資目的在于快速賺錢，有些人只是想讓自己的資產不貶值，能夠戰勝通脹，平穩增值，對于這部分人群而言，“保本、增值”就是關鍵需求。優質的分紅保單就能符合這類人群的“穩健理財”之需。

當然，同樣是分紅保單，也有優劣上下之分。也正因如此，我們才要從分紅類保單中精挑細選，看看哪些產品可以成為你的招財保單。

還有一點是絕大部分人的一個愿望――賺錢。利用保單來賺錢?那就得靠投資型保險了。買投資型保險也有不少竅門，比如收益率水平最高的不一定是最賺錢的，因為可能它的初始費用扣除率比較高，可進入個人投資賬戶用于滾動投資的原始資金就少了一些。

看來，招財保單既可以是保本增值型的，也可以是很省錢的經濟型的，當然如果能賺錢獲利，或是“三效合一”，那就更愜意了!

小測試

5個問題厘清你的保險需求

每個人都有不同的保險需求，依照年齡的不同，先后順序也會有差異。你知道現階段自己最迫切的保險需求是什么嗎?通過以下的小測驗，或許能幫你厘清該以哪些保險理財目標作為最優先考量。

Q1　我的年紀是屬于?

30歲以下的熱血青年族 請跳答02

31～45歲的夾心族(上有高堂、下有子女的甜蜜負擔)請跳答02

46歲以上的夢想退休族 請跳答04

61歲以上已退休的閑云野鶴族 請跳答05

Q2　現階段，我最想要?

存到人生第一個50萬元 請跳答03

能夠在工作上更晉級 請跳答04

幫小孩存教育基金　類型2

Q3　我希望透過壽險保障給家人最安穩的倚靠?

是 類型1

否 請跳答04

Q4　我投資理財的目的，主要是想要過無憂的退休生活

是 類型3

否 請跳答Q5

Q5　我希望名下資產可以通過合法渠道逐年移轉給子女’

是 類型4

否 類型5

類型1目前需求首重保障

看來你非常有保險觀念，現階段的你很重視保障需求，建議你在理財工具的選擇上，優選保障功能強的保險產品；若擔心通貨膨脹者，可以考慮增值型的壽險產品，例如增值型分紅保單。

類型2目前需求首重子女教育金規劃

存子女教育金是愈早準備、愈輕松，不妨考慮共同基金或是投資型保單，另外搭配長期保本、增值效果兼具的分紅保單作為累積教育基金的理財工具。

類型3目前需求首重退休保障

你現在最大的希望是及早準備好退休生活所需的資金，樂享老年生活，為此不妨選擇帶有長期儲蓄功能的年金養老險產品，或者投資型保單。

類型4目前需求首重避稅

看來你的身價已經較高了，你已經擔心日后的遺產繼承問題。利用保險，比如終身壽險，的確可以讓你一部分的家庭資產順利轉接給子女，因為壽險的身故保險金不需要交稅。

保單理財方式范文第4篇

自2003年下半年以來，我國居民消費物價指數一路上漲，據國家統計局公布的最新數據，今年2月CPl同比增長了3．9％，這就使得居民的實際利率在過去一年多的時間里，絕大多數時候呈現負值。權威專業機構近期對京、津、滬、穗四市進行的專項調查顯示，目前有64％的百姓表示自己正考慮尋找穩健專業的新型理財方式。

萬能壽險，英文稱UniversalLife Insurance。消費者所繳納的保費除了用于基本的壽險保障外，還有一部分將進入專門開設的個人賬戶，由專家對個人賬戶中的資金進行操作。它是具有保險保障功能并由保險公司承諾保底收益的人身保險產品。

別具特色

相對于傳統保險產品，萬能壽險產品可謂具有自身特色。

雙重功能

萬能壽險兼有保障和投資兩個功能。

在保障方面，萬能壽險的保障額度是可以調整的。保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據自己的需要降低保額，在不同的風險時段選擇不同保險金額。

特別值得一提的是廣大保單持有人關心的投資功能。萬能壽險產品主要投資于銀行大額協議存款、國債、金融和高信用企業債券這些風險小、回報穩定的金融產品，少量投資于高風險、高收益的證券市場，同時由于確保了保單持有人的最低收益，在降低投資風險的同時適當提高了產品的總體收益。

費用透明

有關產品的收費項目、比例均明示于合同條款之中，透明公開。保險公司每月公布結算利率，保單持有人可隨時通過專門的服務系統(網上查詢或撥打客服電話)查詢保單價值、現金價值和身故保險金的變化，便于了解投資情況。同時，保險公司每年都會提供獨立的保單狀態報告，便于保單持有人全面了解保單價值及保障情況。

繳費靈活

相對于傳統壽險而言，萬能壽險的繳費基本不具備強制性。保單持有人在繳納一定金額的首期保費后，一般可根據自己的實際情況，靈活繳納保費。只要保單的現金價值足以支付保單費用，保單持有人可以不再繳費，而保單繼續有效。

購買有道

對于這種較為穩健的理財方式，投資者應注意以下問題。

明確繳費比例

萬能壽險的保險費包括附加保費、危險保費和儲蓄保費3部分，其中，附加保險費指純保費支出，主要包括保單管理費等產品運營成本；危險保費是保障保費，即真正意義上的保險；而儲蓄保費是用于投資的金額。三者的比例在報單中有明確規定，而對具體產品的選擇取決于各人的風險偏好程度。

建議：如欲購買萬能壽險產品，必須首先了解自己屬于哪一類型的投資者。有人對京滬穗三地的理財特點作過一番評價：北京人會把一元錢全存到銀行；上海人會把其中的五角存在銀行，另五角拿去投資；而廣州人則會再借一元，拿兩元錢去投資。這其實代表了3種不同類型的投資者：風險規避型、風險中性型和風險偏好型。對于風險規避傾向很強的投資者，應該選擇保障保費占比較多的萬能壽險產品；風險中性的投資者則可以選擇同類產品中儲蓄保費與保障保費比例適中的類型；而對那些偏好風險的投資者，萬能壽險產品可能并不是適合他們的投資工具，股票、期貨這類風險高、收益高的理財產品才應是其首選。

比較繳費模式

繳費模式一般包括躉繳和分期繳費。在分期繳費情況下，保險公司會考慮后續期繳費的時間價值和利率風險，必然相應增加以后的繳費額度，增加投資者的投資成本。但為了吸引客戶，有些公司采取了不同的方式，比如平安的“智富人生”提供持續繳費特別獎勵。

以友邦的“智尊寶”和平安的“智富人生”兩款產品為例。同樣選擇保額30萬元，年交保費1萬元，繳費期20年，繳費情況對比如下圖。

顯然，友邦的“智尊寶”在前7年每年的繳費金額小于平安的“智富人生”，但在隨后的13年則大于后者。

建議：現金充裕的投資者可考慮選擇躉繳方式，這樣可以降低投資成本。而選擇分期繳納的投資者一定要詳細咨詢對比各產品的繳費表，不要簡單作短期內的比較，要根據自己的財力和未來資金預算情況作出合理選擇。

選擇領取方式

保單理財方式范文第5篇

過來人的經驗告訴我們，“裸婚”夫妻剛開始理財時，宜先采取強制儲蓄+基金定投的組合方式來理財。所以，剛開始理財的時候，我便先從定投做起，選了兩業績較好的股票型基金，每只基金每月定投1000元，希望積少成多，為將來的購房計劃儲備首付資金。此外，我還在銀行設立了一個零存整取的賬戶，以工資卡中自動扣款的方式，每月存入1000元，以強制儲蓄的方式，讓自己養成良好的儲蓄習慣。

這樣的理財方式堅持兩年后，我的手頭有了些許資金。之后，我便轉戰投資風險適中的混合型基金、債券型基金以博取較高收益。同時，我還選擇了一些低風險、穩健有收益的銀行理財產品，來做些投資，讓自己的投資多元化。

為了應付可能的家庭風險，我把家里的錢分成三份：應急錢、家庭備用金和閑錢。

我設立了一個專門的賬戶，每月發了工資，存一部分進去，作為應急錢用以應付家庭突發事件，為了取用方便，我將這些錢存成了活期，或短期的定期儲蓄，或買貨幣市場基金。

準備好了應急錢，我又設立了一個賬戶，用以存放家庭備用金，用來應付因不可預知的原因而導致的失業，保證家庭一到兩年的生活開支，以緩沖因失業導致的經濟危機。我將這些錢用于投資易于變現的國債、儲蓄型保險、債券型基金等，急用的時候，變現即可。

留足了應急錢和家庭備用金后，剩下的就是閑錢了。這些暫時還不打算派用場的錢，我用來做些長期持有的投資，比如買股票、黃金、股票型基金、期貨等。

年輕人花錢沒規劃，容易大手大腳，所以，家庭理財最重要的手段就是“節流”。我養成了記賬的好習慣，每月減少不必要的支出，縮減生活費和其它娛樂費用。