理財(cái)規(guī)劃遵循的原則

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理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第1篇

理財(cái)不等同于投資，它是為人生“未雨綢繆”，是根據(jù)個(gè)人和家庭的生存發(fā)展對(duì)一生的財(cái)富進(jìn)行分配與管理。良好的理財(cái)規(guī)劃能實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，讓財(cái)富人生無后顧之憂，避免因突然變故而陷入生活危機(jī)。現(xiàn)在高中生在理財(cái)上普遍存在三種認(rèn)識(shí)誤區(qū)：1.沒有財(cái)可以理?，F(xiàn)在正在求學(xué)階段，靠父母供養(yǎng)，花錢的地方很多，存錢理財(cái)有難度，等將來上班自己賺錢了再理財(cái)。2.沒必要理財(cái)。自己知道父母掙錢不易，平時(shí)花錢懂得節(jié)約，自己雖然不會(huì)理財(cái)，但也不是“月光族”，有時(shí)還能剩出些錢，因此沒必要理財(cái)。3.會(huì)理不如會(huì)掙。許多學(xué)生認(rèn)為只要將來考個(gè)名牌大學(xué)，找份好工作，掙個(gè)高工資，不會(huì)理財(cái)也無所謂。針對(duì)這些錯(cuò)誤理財(cái)觀念，我將適度消費(fèi)、勤儉節(jié)約、艱苦樸素的觀念滲透到教學(xué)當(dāng)中，讓學(xué)生學(xué)會(huì)花錢，有計(jì)劃、有目的的花錢。同時(shí)，對(duì)學(xué)生群體當(dāng)中存在的攀比消費(fèi)、不合理消費(fèi)、借錢消費(fèi)等不良行為進(jìn)行教育。

二、保持良好的投資心態(tài)

雖然投資只是理財(cái)?shù)囊环N主要方式，但人們都希望通過投資來實(shí)現(xiàn)使資產(chǎn)保值增值的目的。投資不僅需要專業(yè)的知識(shí)和技巧，還必須具備良好的投資心態(tài)。有兩種投資心態(tài)很危險(xiǎn)尤其要不得。第一，一夜暴富的投機(jī)心理，期望投資回收快收益高。利潤永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成正比，高收益一定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。因此在看到預(yù)期投資收益的同時(shí)，更要理性分析，認(rèn)清其背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)，做好止盈，切忌貪心不足期望值過高，要為自己的投資設(shè)定合理盈利目標(biāo)和止損限額，穩(wěn)步盈利；第二，盲目跟風(fēng)的從眾心理，大伙投資啥我就投資啥。投資要綜合考慮自己的家庭狀況、資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及以往投資經(jīng)驗(yàn)等，進(jìn)行有選擇的理性投資。不要一味追求熱門的投資品種，也不要輕易涉足自己不熟悉的投資項(xiàng)目。

三、牢記投資理財(cái)原則

1、量入為出原則。要對(duì)自己家庭收支情況和未來資金使用計(jì)劃進(jìn)行量化分析，量入為出，并且留有適當(dāng)余地，先預(yù)留三到六個(gè)月的家庭日常生活基金，再根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，將富余資金按比例分層次進(jìn)行投資。理財(cái)計(jì)劃因年齡、收入、個(gè)性、特長(zhǎng)愛好和專業(yè)知識(shí)不同而有很大差異，不能簡(jiǎn)單復(fù)制模仿。2、長(zhǎng)期穩(wěn)健投資原則。理財(cái)就是要讓個(gè)人資產(chǎn)跑贏通脹，提高家庭的生活品質(zhì)，因此穩(wěn)健是應(yīng)放在首位。既要看到收益，更要看到潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要以長(zhǎng)線投資為主，而不是短線投機(jī)。一般家庭可用于投資的資金量有限，“追漲殺跌”，頻繁換手，只能貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)而不能讓個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)。長(zhǎng)期投資可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。以購買股票為例，長(zhǎng)期持股是一種投資行為，做企業(yè)股東靠企業(yè)發(fā)展贏利。短線持股，在股票價(jià)格波動(dòng)中賺取差價(jià)牟利是投機(jī)。3、分散風(fēng)險(xiǎn)原則。不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。隨著國家金融市場(chǎng)的發(fā)展，居民可用于投資的品種越來越多，包括注意股票、債券、期貨、外匯、黃金、保險(xiǎn)、外匯、收藏、房地產(chǎn)等，同一類投資品種又可分為不同項(xiàng)目。每一種投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度都不同，要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力靈活搭配投資組合。比如同時(shí)購買幾個(gè)不同行業(yè)的股票，藍(lán)籌股、潛力股、熱門股組合，就可以降低風(fēng)險(xiǎn)，賺取股市上漲的平均利潤。

四、制定科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第2篇

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃簡(jiǎn)述

（一）個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問題。個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)老年人退休后生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，可以解決老年人退休生活所要面對(duì)的經(jīng)濟(jì)問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費(fèi)用。針對(duì)養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟(jì)問題，理財(cái)規(guī)劃師通過養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實(shí)滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時(shí)點(diǎn)使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

（3）追求長(zhǎng)期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，則整個(gè)退休規(guī)劃將會(huì)覆蓋人一生的50年左右時(shí)間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足基本支出，以報(bào)酬率較高的有價(jià)證券投資滿足生活品質(zhì)支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問題

調(diào)查顯示，中國大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對(duì)退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對(duì)退休生活沒有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計(jì)劃，但被問及退休后的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。那么我們?cè)撊绾螢轲B(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？

（一）明確退休目標(biāo)

理財(cái)專家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退

休年齡，退休時(shí)及退休以后舒適生活的基本生活花費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療費(fèi)用和應(yīng)急費(fèi)用等。在大致測(cè)算出退休后的相關(guān)費(fèi)用開支項(xiàng)目和金額后，就要開始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

（二）了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個(gè)規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要對(duì)自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進(jìn)行評(píng)估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計(jì)算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等，通過計(jì)算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財(cái)、穩(wěn)理財(cái)?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長(zhǎng)，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時(shí)間要盡早，資金儲(chǔ)備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時(shí)必須要控制風(fēng)險(xiǎn)，而且年齡越大，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)?。比如銀行儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過儲(chǔ)蓄方式來籌集養(yǎng)老金。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。所以，單純依靠銀行儲(chǔ)蓄來養(yǎng)老，會(huì)使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點(diǎn)

養(yǎng)老理財(cái)有了基本目標(biāo)和對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會(huì)產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會(huì)影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要專款專用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業(yè)年金與個(gè)人理財(cái)方式相結(jié)合，如商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c(diǎn)是積少成多、平攤風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時(shí)，可以獲得累積超過100萬元的養(yǎng)老金。從國內(nèi)外資本市場(chǎng)的走勢(shì)情況看，基金定投是長(zhǎng)期抵抗通貨膨脹較好的方式。對(duì)于定投養(yǎng)老，有兩點(diǎn)要注意：一是養(yǎng)老金的儲(chǔ)備應(yīng)主要來自日常收支結(jié)余，要保證?？顚Ｓ?；二是定投要長(zhǎng)期堅(jiān)持，不應(yīng)短期的收益波動(dòng)而受影響。一般情況下，基金定投在市場(chǎng)相對(duì)低位時(shí)首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)。投保商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。目前市場(chǎng)上作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致有四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能型壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報(bào)額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群。現(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn)，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點(diǎn)，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)。一般商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財(cái)，2010，（04）.

理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第3篇

保險(xiǎn)價(jià)值無可替代

財(cái)富管理，是根據(jù)家庭的實(shí)際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過對(duì)家庭財(cái)務(wù)資源的科學(xué)計(jì)劃和安排，制定并實(shí)施可行的理財(cái)規(guī)劃的動(dòng)態(tài)管理過程。

雖然在不同生命周期我們理財(cái)關(guān)注的重點(diǎn)不同但有一點(diǎn)是共同的理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長(zhǎng)路上相伴，沒有盡到我們應(yīng)負(fù)的責(zé)任)、活得太久(活著時(shí)就花光了養(yǎng)老金，生活無依)，生不如死(因?yàn)橹卮蠹膊∫馔鈱?dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個(gè)人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財(cái)計(jì)劃也將無以為繼而且還會(huì)給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。

保險(xiǎn)有助實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃

在實(shí)施過程中 理財(cái)規(guī)劃主要包括8項(xiàng)內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的重要工具之一，與其他7項(xiàng)內(nèi)容關(guān)系密切。

現(xiàn)金管理　日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險(xiǎn)來提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。

子女教育　利用教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足教育金儲(chǔ)備需求。例如中美大都會(huì)人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費(fèi)豁免功能，使得子女未來的教育儲(chǔ)備有充分的保障。利用萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備能獲得較高的收益，也是不錯(cuò)的選擇。

養(yǎng)老規(guī)劃　利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲(chǔ)備養(yǎng)老金，中美大都會(huì)人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。

房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期、大額的負(fù)擔(dān)，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即使買了房貸險(xiǎn)也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

稅收規(guī)劃　保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對(duì)于大額財(cái)富來說長(zhǎng)期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進(jìn)行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時(shí)候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個(gè)天然的避稅港。

投資規(guī)劃　投資型保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄只存不取的特點(diǎn)和長(zhǎng)期復(fù)利的魅力，使得其長(zhǎng)期財(cái)富累積的效果相當(dāng)明顯，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能使得它和其他投資工具配合使用時(shí)能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個(gè)投資組合的收益率，

遺產(chǎn)規(guī)劃　雖然我國目前沒有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠(yuǎn)不會(huì)開征。眾所周知保險(xiǎn)具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無后顧之憂。同時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會(huì)有法定受益人。因此保險(xiǎn)合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭(zhēng)家產(chǎn)的遺患。

如何構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合

構(gòu)筑最佳的保險(xiǎn)組合要從3方面人手。

明確家庭的保險(xiǎn)需求

這是構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合首要的關(guān)鍵同時(shí)可據(jù)此確定保障額度。同一個(gè)人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時(shí)處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負(fù)擔(dān)，消費(fèi)習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險(xiǎn)需求，對(duì)于消費(fèi)者來說是個(gè)難題，因此生活中往往買了一大堆保險(xiǎn)，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個(gè)難題，中美大都會(huì)人壽結(jié)合過百年的壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)建立了一套先進(jìn)的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動(dòng)計(jì)算出客戶的保險(xiǎn)需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個(gè)財(cái)務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險(xiǎn)需求。當(dāng)然消費(fèi)者也可根據(jù)自己對(duì)家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負(fù)擔(dān)和對(duì)自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值的評(píng)估來粗略確定保障額度。

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財(cái)務(wù)預(yù)算進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。交費(fèi)額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲(chǔ)備部分依家庭財(cái)力而定。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，消費(fèi)者不要只從價(jià)格上去簡(jiǎn)單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會(huì)人壽的特色在于從成立之初一直堅(jiān)持客戶需求導(dǎo)向的營銷模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)的搭配比較靈活可以實(shí)現(xiàn)菜單式組合對(duì)客戶來說方便選擇，同時(shí)綜合費(fèi)率較實(shí)惠。

檢視調(diào)整保險(xiǎn)組合

保險(xiǎn)買完不是一成不變的每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況隨著時(shí)間的推移會(huì)不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會(huì)造成保險(xiǎn)需求的變化同時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展也會(huì)推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以每年請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人士檢視保單和做出與實(shí)際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會(huì)人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個(gè)案例中美大都會(huì)人壽如何為客戶做保險(xiǎn)規(guī)劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門經(jīng)理，年薪12萬元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬元，兒子3歲。有期限20年總額40萬元的商業(yè)房貸，每月生活開銷4000元左右。

理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第4篇

一、家庭保險(xiǎn)理財(cái)概述

（一）家庭理財(cái)

家庭理財(cái)是指通過客觀分析家庭的財(cái)務(wù)狀況，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為家庭設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)組合。家庭理財(cái)同時(shí)也是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。簡(jiǎn)言之，家庭理財(cái)就是對(duì)家庭收入和支出進(jìn)行計(jì)劃和管理，讓錢發(fā)揮最大的效用，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

（二）保險(xiǎn)理財(cái)

保險(xiǎn)理財(cái)是指通過購買保險(xiǎn)防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難帶來的財(cái)務(wù)困難，對(duì)資金進(jìn)行合理規(guī)劃，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得保值增值。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，幫助家庭將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，減少損失；保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)避稅收和債務(wù)功能，幫助家庭獲得稅收優(yōu)惠，縮小與其他高收入理財(cái)方式稅后凈收益的差額；保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牡钟ㄘ浥蛎浌δ埽瑤椭彝ケ苊赓Y金縮水，保障資金的安全。

二、中國家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之時(shí)，伴隨著社會(huì)大形勢(shì)，家庭保險(xiǎn)也開始發(fā)展，在家庭保險(xiǎn)中人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的投保較多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)總體實(shí)力不斷的增強(qiáng)，下面從市場(chǎng)和購買者兩個(gè)角度來簡(jiǎn)要介紹一下中國家庭保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）市場(chǎng)角度

1、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品種類少，營銷渠道單一，無法滿足家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枰?。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)受制于金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的不成熟和理財(cái)產(chǎn)品的缺乏，使得兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資功能的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更是普遍缺少，再加上營銷渠道單一，這些限制因素都使得日益增加的家庭財(cái)富購買不到充足的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)市場(chǎng)失衡。

2、保險(xiǎn)理財(cái)營銷人員專業(yè)知識(shí)匱乏。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品將保險(xiǎn)知識(shí)和理財(cái)投資有效地結(jié)合起來，需要精通這兩方面知識(shí)的專業(yè)人才為顧客進(jìn)行詳細(xì)的講解和恰當(dāng)?shù)耐扑]，但我國保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，這方面專業(yè)人才甚是缺少。

3、保險(xiǎn)理財(cái)投資的監(jiān)管不到位。我國實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，分別由保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)、銀行和證券行業(yè)。但隨著經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，金融投資產(chǎn)品也相互融合發(fā)展，使得產(chǎn)品之間的界限更加模糊，增加了分業(yè)監(jiān)管的難度。

（二）購買者角度

1、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在偏見。早期保險(xiǎn)入市，產(chǎn)品少，大眾很難選擇到理想的產(chǎn)品，從保險(xiǎn)中獲得的收益與心中所期望的存在較大落差，在一定程度上人們沒有認(rèn)可保險(xiǎn)業(yè)。再有就是早期保險(xiǎn)營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，部分人員為了傭金，不惜欺騙投保人，使人們對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)產(chǎn)生了懷疑。

2、忽視保險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障功能。對(duì)投資收益的追逐改變了人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的定位，用利益作為衡量的標(biāo)準(zhǔn)。且營銷人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)側(cè)重于宣傳產(chǎn)品的收益，淡化其中的保障功能，對(duì)消費(fèi)者造成了一定的誤導(dǎo)，阻礙了我國保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

三、家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問題

（一）選擇合適的保險(xiǎn)公司

家庭在做保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，首先要了解你所選擇的保險(xiǎn)公司的基本情況。一般購買的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都具有較長(zhǎng)的期限，只有在充分了解保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的情況下，才能選擇到好的、可靠的產(chǎn)品，才能獲得保障收益。關(guān)注保險(xiǎn)公司的歷史資料和以往理財(cái)產(chǎn)品的后期保障情況，以此選擇經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)較豐富和信譽(yù)度較好的保險(xiǎn)公司。除此之外我們還需要對(duì)公司的資金規(guī)模、產(chǎn)品種類、服務(wù)網(wǎng)站和發(fā)展前景等情況進(jìn)行了解。龐大的資金規(guī)模為資金的保障提供強(qiáng)大支持；豐富的產(chǎn)品種類為人們的多元選擇提供可能；眾多服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分布為便捷的服務(wù)創(chuàng)造條件。公司發(fā)展前景依賴于保險(xiǎn)產(chǎn)品更新、市場(chǎng)占有率和資金運(yùn)營能力等指標(biāo)?？傊?，保障收益的關(guān)鍵在于選擇合適的保險(xiǎn)公司，良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）家庭保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品選擇先后有序

制定保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃要以家庭有限收入為基礎(chǔ)，應(yīng)先使基本保障得以落實(shí)，然后再向教育、養(yǎng)老等方面投保。應(yīng)遵循“先大人后小孩”的投保原則，大人是家里經(jīng)濟(jì)的主要來源，其風(fēng)險(xiǎn)得以保障后再考慮對(duì)孩子的保障。險(xiǎn)種選擇上應(yīng)先投保保障型、儲(chǔ)蓄型的基本險(xiǎn)種，有充足的剩余資金時(shí)再考慮投資型險(xiǎn)種。在選擇非投資型險(xiǎn)種時(shí)，也應(yīng)注意先后順序，要以壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為先，然后當(dāng)資金充足時(shí)再考慮教育險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

（三）選擇合理的繳費(fèi)方式

我國保險(xiǎn)繳費(fèi)方式大體分為分期繳納和躉繳。躉繳要求一次性把保險(xiǎn)費(fèi)用付清，這就對(duì)投保方的資金提出了很高的要求。與分期繳納相比，該方式具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，但保障性質(zhì)較低。對(duì)于資金充足但沒有投資經(jīng)驗(yàn)的人來說，在短期的非壽險(xiǎn)中，建議采用躉繳。分期繳納的保費(fèi)包括保障保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分，對(duì)于人壽保險(xiǎn)來說，這種方式可以將繳費(fèi)期拉長(zhǎng)，從而減少死亡后繳納的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)既減少投保人保險(xiǎn)支出，又獲得了躉繳相同保障的雙重功效。

理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第5篇

《投資客》：目前常見的投資理財(cái)都有哪些形式?

王磊：理財(cái)投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來購買實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。

實(shí)物投資一般包括對(duì)有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。

金融投資包括對(duì)各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財(cái)方式?

王磊：風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，銀行專業(yè)的理財(cái)師可以協(xié)助投資者做相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，得到對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，做到對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。

《投資客》：投資者如何根據(jù)自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行投資?

王磊：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，回顧資產(chǎn)狀況。

設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。

回顧資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點(diǎn)。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。

《投資客》：投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候應(yīng)該遵循哪些原則?

王磊：投資者在選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)不僅要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)產(chǎn)品，還應(yīng)從兩方面進(jìn)行衡量：—方面要考慮國際社會(huì)的形勢(shì)以及國家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；另一方面也要考量自身的微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合理的理財(cái)規(guī)劃。

具體如下：

1.動(dòng)靜結(jié)合的原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開支的計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)健性完美結(jié)合。

2.長(zhǎng)短兼顧的原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品的期限上要又長(zhǎng)又短，長(zhǎng)期性與短期性同時(shí)兼顧。

3.高低搭配的原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)、“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面”，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。

4.適合為上的原則：即理財(cái)無定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。

《投資客》：在合理理財(cái)過程中，應(yīng)該注意哪些方面?

王磊：理財(cái)不等于投資，理財(cái)是比投資寬泛得多的概念，因?yàn)槔碡?cái)是包括人生和財(cái)富的全部規(guī)劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動(dòng)產(chǎn)的投資規(guī)劃甚至到最后的養(yǎng)老規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。比如說“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡(jiǎn)要介紹其中兩個(gè)。4321定律是一個(gè)家庭資產(chǎn)合理配置比，40％的資產(chǎn)可以用于購房及投資，30％資產(chǎn)用于家庭生活，20％資產(chǎn)用于銀行存款，10％資產(chǎn)用于保險(xiǎn)，這是一個(gè)合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達(dá)到合理的資產(chǎn)配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個(gè)人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質(zhì)量。

《投資客》：民生銀行有哪些理財(cái)產(chǎn)品適合小微企業(yè)主進(jìn)行投資。都有哪些特點(diǎn)?

王磊：針對(duì)企業(yè)客戶的投資理財(cái)需求，民生銀行在企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)中新增投資理財(cái)功能，為企業(yè)客戶提供便捷高效的投資理財(cái)服務(wù)。

民生銀行企業(yè)網(wǎng)銀將提供7天、14天周期滾動(dòng)型和35天、2個(gè)月、3個(gè)月、半年等各種期限的封閉型理財(cái)產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自己的資金情況，進(jìn)行靈活選擇，實(shí)時(shí)或約定購買選定的理財(cái)產(chǎn)品；如果需要使用資金，也可以實(shí)時(shí)或約定贖回，既能充分保持企業(yè)資金流動(dòng)性，又能有效管理閑散資金，實(shí)現(xiàn)資金收益增長(zhǎng)。在推出企業(yè)網(wǎng)銀理財(cái)服務(wù)的同時(shí)，民生銀行進(jìn)一步創(chuàng)新現(xiàn)金管理服務(wù)，打造對(duì)公“流動(dòng)利B”，和“流動(dòng)利C”產(chǎn)品，滿足企業(yè)資金流動(dòng)性需求，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)賬戶資金增值。

《投資客》：目前，民生銀行在服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)方面有什么新動(dòng)態(tài)?

王磊：我行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行全面升級(jí)，目前已正式推出小微金融2.0升級(jí)版。它具有如下特點(diǎn)：

(1)、全面拓展服務(wù)范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結(jié)算、渠道、財(cái)富管理等方面推出多項(xiàng)創(chuàng)新，形成多元化的小微金融產(chǎn)品體系框架，從簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；

(2)、進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)獲得金融支持；

(3)、改進(jìn)授信定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的統(tǒng)一，發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶關(guān)系；

(4)、加強(qiáng)售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“粗放式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”，并開辟“財(cái)富大課堂”，普及現(xiàn)代金融服務(wù)知識(shí)；

(5)、優(yōu)化運(yùn)營模式，打造小微企業(yè)信貸工廠，強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)。

民生銀行特色結(jié)算工具

商戶版網(wǎng)銀

(1)、網(wǎng)銀互聯(lián)功能。即可免費(fèi)開通民生銀行商戶版網(wǎng)銀，同時(shí)單筆在5萬元以內(nèi)的跨行跨地匯款，該行都是免收手續(xù)費(fèi)的，且同一天可進(jìn)行多筆交易。

(2)、跨行資金歸集。即該功能可根據(jù)用戶自行規(guī)定資金量、定時(shí)、定期將他行資金歸集至民生銀行以方便客戶及時(shí)交易使用。