理財資產配置方案
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理財資產配置方案范文第1篇
林準先生的理財需求和家庭情況
林準是位頗成功的實業家，他經營的高端養生會館已經在多個城市“開花”。現在一家四口(林先生45歲、林太太40歲、兒子22歲和林太太的母親70歲)定居于北京。林太太是私立學校校長，收入豐厚穩定，每年還有寒暑假期，林先生兒子大學在讀，學習藝術設計。
林先生找到《錢經》的原因是他有一筆閑置資金300萬元左右，這是他2009年賣房所得，多年前在北京市海淀區入手―套普通公寓，打算給兒子念大學住，但該公寓交通不夠便捷，實際居住較為局促，戶型結構不太合理，因此，2009年逢高將房子出售。林先生不太懂投資，只在朋友的建議下嘗試性買過少量股票和基金，最近一年理財觀念逐步提升，他想先以這筆資金做一個為期不超過兩年的理財規劃，期望為：獲得投資額20％左右的回報。
定期檢視家庭財務變化，靈活調整理財策略
預期收益率為10.62％，超過10.52％的概率為50％；
預期虧損超過－92009％的概率為5％；
實現超過0，59％正收益的概率為80％。
根據林先生的情況所推薦的該資產配置組合還需要林先生根據市場和個人、家庭的情況變化做定期檢視，及時調整。
配置理由：
從林先生的情況來看，其實應急備用金夠用6～12個月的日常開支即可，占總資產比例不超過5～10％為宜。
配置固定收益類產品時應充分考慮資金空閑期限。如：用于半年后支付的款項理財期限應控制在6個月內；兩年后才需支付的兒子深造或創業金可做一兩年中期規劃；為養老做準備的款項可以投資于長期產品，通過長期復利增加收益。
重點考慮突發事件和為子女將來未雨綢繆。林先生家庭在突發事件和養老等問題上仍然存在風險，建議構建全面的保險規劃。
側重家庭保障，
保險收益相結合
林先生目前有閑置資金300萬元以及他年度收入330萬元，從家庭成員整體情況來看，做好家庭保障，需要客觀考慮以下因素：
1：林先生本人應作為重點保障人合理配置保險。
2：由于林先生的個人收入完全來自公司經營，應適當增加理財收入。
3：為防范企業發生經營風險，還需要預留部分備用資金。
4：林先生的財富傳承與安排應提前做好規劃，以避免將來不必要的麻煩和問題。配置理由：
應急金準備金：根據林先生家庭年度支出，建議采用活期儲蓄、一年期定期和三年期定期儲蓄相結合方式保障家庭在意外風險時的年度支持，12個月生活費為21萬元。
基金：除機構或專家理財之外，也可同時選擇長期基金定投，適合沒時間盯大盤的投資者，建議投資金約5萬元／月。
投資連結保險：投連險比較靈活，林先生可以根據自身的理財需求和風險承受能力通過賬戶的配置來實現資產配置，建議年繳24000元，第―年追加100萬。
年金類信托：終身年金(類信托產品)，總額500萬，分5年投入，年存100萬。有些短期儲蓄年金產品，投入時間短(5年期)，收益終身，一般分為固定收益(兩年領取一次固定金額)，浮動收益(分紅)，此類產品雖保障性不強，但收益長期穩定，風險低，同時現金價值相對較高而且生存受益人可領取終身。
以上資產配置組合僅根據林先生當前需求和情況產生，由于林先生是家庭主要經濟支柱，建議林先生及時并深入的與理財顧問詳盡溝通，隨時根據實際狀況作出配置調整，更好的保障家庭成員健康與生活，做足全盤規劃。
適當設定收益明望，
謹慎配置資產投資
配置理由：
按照林先生目前的年齡和家庭所處的階段以及現金流的創造能力，根據資產配置理論公式：浮動收益資產配置比例=100―投資者年齡(林先生今年45歲)，林先生的風險資產配置比例為55％左右；值得探討的是，若林先生希望此部分資產通過理財每年能達到20％左右的增值，其收益目標有些過高，建議林先生降低預期縮小風險。
該資產配置方案結合了資產流動性，貨幣的時間價值以及風險控制的各種因素，根據上述投資產品調整表的方案，預計可以達成15％左右的收益率。同時，投資組合需要根據國內國際宏觀經濟形勢的變化、投資資產的增加或者減少、投資產品的業績表現變化、收益預期的變化等因素來進行調整，定期跟蹤、檢視并及時做出配置調整，以保資產長期穩步增值，最終穩健地實現理財目標。
林先生的回復
理財資產配置方案范文第2篇
家庭狀況
趙先生
48歲北京商人(已從商20余年)，年凈收入200萬元人民幣左右；趙先生與太太每月生活的基本開銷在5000元：
妻子
45歲，和丈夫已開始退休生活，生意有專人管理；
兒子
在國外留學兒子邊工作邊學習已能基本解決開銷問題，不用家里負擔。
趙先生對投資理財完全不懂，股票是由別人進入他的賬戶代他進行操作，賺取利潤后兩人分成。公募基金是在銀行購買的，基本上是朋友及銀行客戶經理告訴他如何買賣。
趙先生與太太在保險方面配置的倒是很全面，已經購買了近200萬元的養老。醫療及重大疾病險，孩子也有100萬元的養老及醫療保險。他們的活期賬戶上留有100萬元左右的流動備用金。
趙先生及太太的風險承受能力都是偏高型，并且有長期投資的理念，可以投資的期限為5年以上，每年可接受的虧損率為15％以上。
趙先生的心態很好，在對當時市場的下跌行情中自己雖然損失慘重，但不至于影響到自己的正常生活。但他不想再費心思去研究投資，只想和太太安安穩穩的生活，做些自己想做的事情，其余事情交出專業理財師來打理。
資產狀況分析
趙先生最初的家庭資產配置狀況見表1。
1 趙先生的資產在多個投資領域已進行了配置，但需要做進一步的調整。其中房產為3套，兩套為投資性房產，基本合理，不會影響到現金流動。
2 現金比例基本合理，但可以把銀行活期存款進行合理的短期投資。
3 趙先生現在48歲，正常比例來講，在趙先生的投資比例中，浮動收益和固定收益類投資占比應分別為55％、45％。
4 趙先生及家人的保險已基本解決保障問題，可暫不作調整。
5 趙先生的公募基金及股票投資比例偏重，而且在股票投資方面是以不受法律保護的方式進行，建議把股票逐步減持。因為趙先生對股票市場完全陌生，根據自己的理念也不適合操作股票。公募基金現在共持有20余只，投資不合理，要減持至5只左右，并將其中一部分資金轉出作其他投資，以達到合理配置。
資產配置建議
根據以上分析，趙先生的資產配置調整建議如表2所示。
方案小結
趙先生及太太現已退休，有自己的實業投資。考慮到證券市場風險較大，個人投資者很難在市場中獲得超額收益，建議逐步減倉。按照以上配置方案進行資產組合，以由專業機構管理的金融投資產品為主。
開放式基金部分主要滿足日常流動性的需求；私募基金是全球富人投資首選；基金中的基金產品是國外中產階級必備產品。
以上的資產配置方案有效地結合了資產流動性、貨幣的時間價值以及風險控制等各種因素，根據上述投資產品調整表的方案，預計可以達成有效分享中國經濟成長受益的理財目標。
理財資產配置方案范文第3篇
家庭狀況
馬小姐，25歲，剛參加工作2年，工資為1700元／月，每月最大支出不超過1200元。男友月收入3000元，每月最大支出不超過1500元，有房有車無債。有住房一處用于出租，年租金收入1萬元。
馬小姐從2009年10月開始定投易方達50指數基金，每月300元。目前兩人有3萬元活期存款和即將到期的5萬元定期存款。兩人單位均有五險一金，未配置商業險。
理財需求：
1 易方達30指數基金2009年評級較差，不知是否繼續?
2 如何打理現有的資產，理財方案該如何制定?
理財建議
理財的最終目的是什么，就是為了生活得更好。理財就是一種生活，財富管理貫穿了人的一生，需要每一個人細細品味。理財絕不是賭博，不需要過多地在乎一城一地之得失。
其實世上沒有最佳的理財方案，只有最佳的理財理念，那就是資產配置。一般來講，資產可分為4大類：風險型、穩健型、保本型和保障型資產。對投資者而言，無論是風險偏好者還是風險厭惡者都應該在這4大類資產中進行合理搭配。
馬小姐和男友都屬于風險承受能力適中的投資者，應重點配置穩健型資產并輔以其他3類資產。由于兩人即將組成小家庭，本理財方案將馬小姐及男友的資產統一規劃。兩人一年內可配置的總資產合計為11.4萬元，包括年工資結余2.4萬元，年房租收入1萬元，和銀行存款8萬元。
保障型資產：重在保險
保障型資產是長期配置也是所有家庭的理財基礎，主要職責是當家庭遇到重大財務風險的時候，能夠靠它化險為夷。擁有完備的保障計劃，無論家庭成員出現任何風險，整個家庭都能有完善的生活保障。馬小姐及男友除擁有國家規定的保險外，沒有其他商業保險，鑒于目前的收入有限，可重點考慮健康險。馬小姐每年有1萬元的出租房屋收入，可用來為兩人購買健康險。建議選擇有分紅功能的終身壽險并附加大病險，此類保險不但對身故和大病都有保障，每年還會產生現金紅利。如無特殊需要建議不提取紅利，應累積復利生息用來抵抗通脹。
保本型資產：貨幣基金和存款
保本型資產的職責就是防守，收益高低不是最重要的，關鍵是不賠錢。此類資產應是短期配置，要充當--家庭備用金，隨時保持充足的流動性，一般預留3～6個月的支出即可。馬小姐和男友月支出共為2700元，則家庭備用金留1萬元即可。30％放在活期存款中，剩下的70％可考慮買人貨幣基金以增加收益。貨幣基金具有很強的流動性，贖回期是T+1天到帳，而收益明顯高于同期活期利率。2010年我國存在升息預期，所以保本資產中暫不考慮配置國債和銀行定存。目前銀行中的8萬元存款，除家庭備用金的1萬元外，其余資金應配置穩健型和風險型資產。
穩健型資產：信貸類理財產品
這類資產是中期配置，職責是爭取獲得相對較高且穩定的收益。大多數穩健型金融工具都設定了預期收益率，但此收益率沒有國家信用作保證，每個產品都有自己獨特的保障機制，收益最終能否兌現主要取決于保障機制是否完善。
目前市場上最熱的信貸類銀行理財產品就屬于穩健型資產，此類產品的收益率明顯高于銀行同期定存和國債，半年期產品預期年化平均收益率約為3.6％，1年期的預期收益率可達到4.0％或者更高。雖然此類產品并非保本保息，但整體來看，未能實現預期收益率是小概率事件。建議馬小姐用5萬元配置信貸類銀行理財產品。鑒于2010年我國有加息預期，銀行理財產品的收益率也將進入上升通道，因此應盡量選擇1年或1年以下的產品。挑選此類產品時，不要只聽銀行理財經理的一面之詞，應親自閱讀產品說明、搞清資金流向、明確產品結構、認清風險等級、了解借款方及擔保方的信用評級。
風險型資產：公募基金
理財資產配置方案范文第4篇
實踐證明,長期定投產品以及收益率穩定的理財產品確實可以值得客戶投資。
“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業務部客戶經理吳淼。
吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業務的客戶經理,我主要負責根據客戶的需求設計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風險,并實現自己的投資目標。”
理財的難點
在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財的目標。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風險投資,但顯而易見,這種產品是不存在的。“通常我們會進一步引導客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標。”除了實現資產的增值,理財的意義還在于,通過理財實現個人的培訓計劃、購房計劃、子女教育計劃、養老計劃等。
另外,在理財規劃中必不可少的一個環節,就是定期檢驗自己的計劃,并適時調整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現急躁情緒,并培養客戶正確的理財觀念。”
吳淼比較喜歡基金產品以及銀行的理財產品,她認為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進行投資,長期堅持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。
此外,也可選擇一些藍籌股作為中長期投資,還可在個人資產配置中買入銀行理財產品,如心喜理財產品。“當
然在進行資金規劃時,保險規劃是必不可少的,我也結合自己的需求購買了養老和健康保險。”
今年的理財思路
在談到今年的經濟走勢以及理財規劃時,吳淼認為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經濟回暖,外貿出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經濟增長將會保持平穩上升的趨勢。
2010年我國將繼續實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調的存款準備金率并不是一個轉向標,主要是為了防范金融行業整體風險,抑制資產價格泡沫產生,從長期看有利于經濟平穩快速復蘇。
具體到產品,她認為由于出現加息預期,應傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產品,北京銀行近期推出了多種此類產品,收益較高,風險較低;加大對基金產品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認真研究市場和個股,不能盲目跟風、聽消息炒作,不建議沒有時間、經驗和風險承受能力的個進入股市投資。
投資品種的配置,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。
她建議比較激進的客戶,可選擇配置一些有估值優勢和業績改善預期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產品對沖風險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產品以及銀行理財產品。投資穩健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產品。
投資多樣化,風險分散化
投資中不必過分強調風險,不要談到風險就避開走,但也絕不能輕視風險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領域。投資新的產品事先一定要先學習,充分了解產品的風險點,并設計好自己的風險防范體系后才可以投入。投資的規模要在自己可承受的范圍內,不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關的交易產品,在使用保證金的杠桿效應時,除了要及時掌握相關信息,及時調整投資策略外,更重要的是心態,如果沒有辦法承受高風險,不懂得設置止損點,那就不要涉足高風險的投資領域。
購買保險時也要結合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫療保障,那就需要適當為自己和家人安排此類保險產品。在年輕時購買人壽大病保險產品、養老年金產品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。
TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。
如果希望以購房作為投資,個人認為目前房價及相關的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產生的月供。建議密切關注國家出臺的相關政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點和價格因素,不要盲目購入,需要結合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。
插排:
投資品種組合的均衡,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。
理財資產配置方案范文第5篇
成就“財女”的第一步：控制消費欲望
要下大勇氣將自己資產的一部分“凍結”，使其難以變現。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將其轉為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預定金額自動轉成基金份額，實現“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，學會攢錢，是必不可少的第一步。
成就“財女”的第二步：心動不如行動
作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣、合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人。”想要成為一個成功的“財女”，就要從現在開始拿起理財的武器。
成就“財女”的第三步：做好理財規劃
理財首先要進行規劃，包括目標規劃和職業生涯規劃、消費規劃，也就是你的收入和未來的支出。據有關研究表明，按照現在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業生涯規劃和消費規劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節流應占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應該超過70%的比例。
成就“財女”的第四步：明確理財目標
理財目標要越明確越好。“想要存夠錢去旅行”，制定這樣的理財目標太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預計花費3萬元。”當年的投資理財規劃就需要圍繞這個目標而展開。當然，確定短期的理財目標的同時，也需要確定一個長期的、細化的理財目標，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數目的養老金。只有確立了明確的目標。才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業投資人就很難達到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標，無異于癡人說夢。
成就“財女”的第五步：合理配置投資
善于理財的“財女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財產品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產中。專家建議女士們，先理清家庭資產，對自己的家庭財務狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風險偏好類型；再根據自己的理財觀念、專業知識、資產多寡以及當前的理財市場狀況，設定理財目標；最后付諸行動。
成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案
制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調整自己的理財方案。
