理財規劃方案總結
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇理財規劃方案總結范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
理財規劃方案總結范文第1篇
關鍵詞:現實案例 理財規劃 案例教學
中圖分類號:G642.0 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)07-121-01
麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內理財市場發展非常快速,2005年銀行理財產品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經成為大眾理財的方式之一。為了適應理財市場的發展和增加學生就業,不少高校金融專業近年推出了《理財規劃》課程。
《理財規劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現實性非常強的課程,目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此,不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識,還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力,現實案例教學應運而生。現實案例教學就是拜現實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估。現實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。
一、現實案例的選取原則
要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識,選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則:
1.以現實為師。現代社會最普遍的現象,就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師,不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。
2.參與性。現實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。
3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養他們對理財現象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業邏輯。
4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發,并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的,中國地域廣泛,不同區域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下,未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關,從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。
二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施
1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結合真實案例的分析,培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。
3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時,引入個人理財的相關理論知識,根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。
4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。
5.課堂討論。小組討論結束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現。
6.案例總結階段,教師是總發言人,討論結束后,教師一般都要做簡短的總結。總結包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結,如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結,還可以針對理財方案的優劣作一個評講,將所講的內容與理論結合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。
7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成,案例討論表現50分,由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結,首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。
三、體會與思考
1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學,讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣,培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實,不但自己要經常以現實作為教學內容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養,使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。
2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐。現實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力,縮短培養合格金融人才所需的社會成本。
3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統,這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調,以達到更好的教學效果。
參考文獻:
1.練焦.現實案例在經營管理教學中的應用[J].商業時代,2008(05)
2.劉文麗,劉琳.關于理財方案設計實踐教學的初步探討[J].當代教育論壇,2008(07)
理財規劃方案總結范文第2篇
我們從香港馬上又回到內地，參加一個太太俱樂部活動。剛開始的時候沒有什么感覺，然而，當我進去的時候，感覺特別震撼：她們都非常漂亮。
那次活動著裝的主題是帽子，所有與會者戴著形式各異、新穎別致的帽子。每人手拿的包也風格各異，從頂級包到限量版包各有千秋。在五星級酒店的停車場，120名女性，每個人開的都是門的跑車。她們現在一起探討私募基金，有沒有藝術品，想投資PE(未上市股權投資)，她們交流各自的投資理念。
我強烈感受到中國民營企業的巨大財富增長和對財富管理需求的增長，他們是一個學習型和成長型的群體。他們確實需要理財規劃師，需要中立、客觀、能從他們的角度做規劃和篩選金融產品。
從美國經驗看私人財富管家三大陣營
美國家庭資產有73萬億美元，有近35萬億來自過去十年的資產增值，而從勞動等可支配收入中累計儲蓄的才1.5萬億美元。美國人的財富增長基本靠資產升值，而由勞動等所得的非資產性可支配收入(2007年為8.4萬億美元)基本全部花掉。可見，美國的財富管理功不可沒。
在美國，理財師、或者說財富管家，還有稱之為私人銀行家的，大致可以被歸入三大陣營：以銀行客戶經理、證券和保險經紀為代表的賣方管家、以基金銷售和客戶服務人員為代表的買方管家和以投資顧問為代表的獨立第三方管家。
三者各有短長，關鍵在于財富所有人如何選擇、利用。
目前美國市場上一個明顯的新趨勢是，基金公司開始依賴第三方證券經紀或者獨立投資顧問來推銷自己的基金。
對于既不喜歡過度推銷的賣方管家，又不喜歡選擇有限的買方管家的富人來說，獨立的第三方投資顧問是一個非常不錯的選擇。
投資者選用財富管家，需要遵循一些必要的步驟。以下的這些步驟為美國資本市場監管者和實踐者所公認。
第一步，投資者必須對自己有一個完全和客觀的分析、評判。
第二步，投資者必須對不同財富管家的主要功能及優缺點等有所了解。
第三步，投資者必須對潛在的財富管家的資格和能力進行詳細的盡職調查。
第四步，盡可能多面試幾位財富管家的應聘者。
第五步，準備一套候補或應急方案。
第三方理財，在美國占到理財市場的60％。
中國探索
最高門檻是信任
第三方理財在中國剛剛起步的，我最深的體會就是邊緣化，因為市場份額非常小，可能1％都不到。號稱做第三方理財的機構，或者做培訓，或者做營銷。
中國第三方理財之路是什么，路怎樣走，各方還在探索。
我覺得第三方理財的核心概念，就是真正了解客戶需求，并能從客戶的角度，選擇包括銀行理財，保險理財，還有房地產、藝術品等等，甚至包括現在比較熱門的PE。
金融產品的信息不對稱一直存在的，大家不了解客戶到底想要什么。
過去一個客戶要認識保險公司、銀行、信托、基金公司，每一家公司都有業務員，客戶可能連業務員的電話都接不過來。客戶的真實需求很難被了解。
這個行業看似門檻很低，其實是高門檻的行業，最高的門檻是信任的門檻。為什么信任你，把錢交給你幫忙規劃管理。
客戶的每一種需求都是存在的，我們希望客戶先找到諾亞財富，然后由諾亞的理財師幫你分析自己這個理財狀態。沒有好壞的金融產品，只有適合不適合的金融產品。給25歲的人，推薦固定收益產品，可能不合適。真正金融產品的好壞并不明顯，且很難做評估。
所以，諾亞追求的是首先了解客戶需求，我們對客戶都需要做一個非常清楚的過往底稿，家庭狀況、經驗如何，有哪些偏好，然后做一個整體的規劃。
做好規劃后，然后就是要從客戶利益出發，為客戶選擇適合他的金融產品。這是獨立第三方理財的第三方理財機構存在的價值和必要，是銀行和基金公司渠道的有效補充。
諾亞財富在產品設計上比較領先，有很多是按私人銀行的標準根據客戶的需求設計。私人銀行不是關注有沒有好的喝咖啡的地方，機場接待如何安排，奢侈活動的安排。
目前中國客戶理財需求不是這個，他們需要客觀公正，是不是真的能夠從他的利益了解他的需求并提供切實的解決方案。
我們經常想，諾亞財富做第三方理財，是金融超市嗎，是什么產品都有嗎，還是精品店?金融產品何其多，光是2007年中國內地新增金融產品有3000多種。我們希望的上線產品，已經做過配置和篩選了，不是什么都放在里面。我們將自己定位為“理財市場的GPS(全球定位系統)”。
漸次清晰的路
作為獨立的中介理財顧問機構，為客戶提供綜合性理財規劃服務，這種服務是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金管理公司、銀行等金融服務機構，從客戶的利益和立場出發。
因此，這種理財規劃服務涉及規劃服務非常廣泛，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求，來判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產組合產生長期專業價值和長期的客戶服務理念。
三點經驗總結
1、強調資產配置
追求客戶總體最優最穩健理財，把客戶的資產配置放在最高的位置。
諾亞提供的是總體的理財規劃戰略與方案，側重的是量身定做和個性化。以客戶利益和價值最優化為核心利益為根本出發點來設計理財解決方案和推薦產品。
時刻站在客戶的立場進行綜合考慮與對比：同時提供滿足客戶自身需求的全方位金融服務。諾亞把焦點放在長遠利益上，與客戶保持長期穩定的關系。
2、把對客戶的理財普及教育放在前面
不單單是對客戶進行風險教育，而是理財的教育，更在于幫助客戶如何通過長期的規劃自己的理財。
這樣，客戶在購買理財產品的時候就非常清楚了，像近期發生的銀行理財產品出現零收益情況，很多投資者十分驚訝或始料不及、意想不到，這與他們在購買前對產品的了解不足有也有很大關系。
理財規劃方案總結范文第3篇
關鍵詞：大學生；個人理財；推廣
一、研究大學生個人理財的背景
當下，我們的大學生對于結余的生活費的處理已是造成了個人的資金浪費。大學生不僅沒有好的消費習慣，而且沒有合理的理財規劃。從大學生理財現狀中不難看出大學生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業理財人員的指導，因而月底會變為“大負翁”、“月光族”。
面對現在的大學生理財的現狀，我們的大學生就需要理論的扎實、多次的實際經驗、專業的理財指導，然而能夠幫助大學生做到這三項的任何服務業務我們至今沒有發現。
二、影響大學生個人理財的因素
（一）大學生自身因素
1、自身認知偏差。部分大學生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經驗去理財機構購買理財產品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現狀顯示一定程度上的過度自信、表面認知偏差都會使大學生積極的理財，但在相應程度上會忽略產品的風險、時間等信息，從而導致個人理財出現認知偏差。
2、固定的收入。根據調查顯示，約75%的學生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學里逐漸的存在攀比消費和盲目消費、浪費資金嚴重及消費結構不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學生無財可理。
（二）理財市場與社會環境因素
1、理財市場條件的制約。由于理財機構宣傳不到位，很多大學生是一無所知選擇理財產品或是產品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現實條件制約，讓大學生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。
2、社會環境。傳統的消費理念受到強烈的時代沖擊，大學生的消費方式有很大的轉變，社會上的不良風氣影響著大學生的價值觀和消費觀，給大學生理念帶來較深的沖擊，導致大學生產生高消費的心理變化。在實際情況下，由于社會環境影響，很多大學生不能樹立很好的理財觀。
三、研究大學生個人理財中出現的問題
1、理解誤區。大學生理財需求上升，但仍缺一個獨立的理財環境，且理財技巧匱乏，受傳統觀念束縛，大學生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩定的利息或進行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風險收益。
2、欠缺豐富的理財經驗。相對保守的大學生選擇基金，學生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學看到學多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產品，可不久李樂就虧損了。可見，盡管在校大學生理財具有重要的意義，但這需要經過比較長的投資理財起步期。
3、理財風險。對大學生而言主要有信用風險、市場風險、經營風險。理財商家可能因經營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現產品滯銷、資金周轉不靈導致脫節現象等。期限越長的理財產品，對利率波動就越敏感，市場風險也就越大。
4、理財產品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產達到20萬等。這顯示理財市場上的產品缺乏創新性，不能滿足大學生這一客源，讓很多大學生只能觀望理財。
5、缺乏專業指導。專業的理財人員不能接觸到我們廣大的大學生，因而我們大學生的理財知識理論層面的教學，而沒有實際的實例教學，這就使大學生個人理財要走許多彎路，如此發展會讓大學生對理財的熱衷度降低。
四、針對大學生個人理財中出現問題的解決方案
1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經濟管理專業的大學生在學好專業知識的同時提高對理財的認知程度。理財機構定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學城設立理財中介服務點，可使大學生養成良好的消費和生活理財習慣，并為將來成為一個善于理財的現代人打下堅實的基礎。
2、量身定制理財規劃。當月可支配收入在500元以下的大學生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節流，合理利用課余時間，通過勤工儉學來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導游、餐廳服務等兼職，增加自己的經濟收入。大學生群體差異較大，不同的群體不同的消費水平和消費結構，且每個人有著不同的收入來源和消費習慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。
3、豐富理財經驗。經驗不一定是非得自己總結出來的，經驗是可以互相學習交流的。學生可向經濟管理類的專業老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業人士咨詢。我們理財中介服務會不定期的發放專業書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學校為大學生做專門的經驗交流講座并建立“大學生理財協會”會員社團，有效促進理財資訊和經驗的交流。
4、合適的理財產品。理想的理財產品應有相對較低的理財服務門檻，以滿足大學生對資金靈活性的需求。各理財機構不斷推進創新理財產品，個人理財產品只有適用才會有新市場，所以為大學生量身定做理財產品，突出產品的適用性，要最大限度的滿足大學生客戶群理財的需要。
5、完善個人理財業務相關的政策環節及法律保障。
（1）理財合同。理財機構從事理財業務，應當依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產品進行保本保息的承諾。
（2）理財機構的風險內控制度。包括對理財資金及資產實行集中統一管理，嚴格執行相關會計制度要求，切實防止帳外經營，挪用理財資金情況的發生，建立嚴格的業務隔離制度。
（4）理財機構的信息披露制度。理財機構應當按照誠信、真實、完整、準確、及時的原則披露理財業務的相關信息。
（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。
五、成果
（一）實現大學生人人會理財，人人有財理
通過對大學生的一系列的理財服務，我們確保了許多大學生享受到了理財該有的服務，確保大學生是會理財，而且通過專業理財人員的指導下，我們確保每個大學生都是有足夠的資金去理財。
如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業的服務，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔心，我們的專業理財規劃師會幫助規劃資金使用，保證人人有財可理。
（二）校企合作共同發展大學生理財項目
學校與理財合作商合作，針對理財專業指導，合作商可與學校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓等方式讓更多大學生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機會宣傳自己的理財產品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學校的理財課程有機會接觸實際操作中去，有利于學生合理利用資金，合理的去理財。
（三）特色的方法，開啟潮流模式
1、利用創新手段宣傳理財。為了讓大學生加入理財，我們理財服務點利用21世紀時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學生理財交流群和理財中介服務點會員社區群以及進小區宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財的大學生人數日趨上升。
2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務點成立會員社團，與高校合作舉辦關于理財的經驗交流、理財教育等專題講座，大學生參與率100%，讓更多學生不再懼怕理財。
3、大學生個人理財的業務不斷深入發展，每個學生經過我們系統的培訓都可以實際操作理財，對理財的認識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規劃理財。面對這樣的發展形勢下，學校與當地的各大理財商家更加的急求加入我們的跟人理財服務團隊中來，不斷地壯大我們的服務隊伍，提高理財服務水平，為大學生理財服務提供更進一步的發展。（作者單位：江蘇農牧科技職業學院）
課題來源：
本論文課題來源自江蘇省高等學校大學生實踐創新訓練計劃項目
個人理財中介服務創業設計
參考文獻：
[1] 王在全：《一生的理財計劃》，南海出版社2008年版
[2] 何麗華：《理財新視角：個人理財規劃》，《審計與理財》05年第2期
[3] 林寧：《淺談個人理財規劃》，《商業文化》（學術版）2008年版
[4] 鄭建輝：《如何制定合適自己的理財規劃》，《金融博覽》2008年第二期
[5] 田文錦：《個人理財規劃》，中國財政經濟出版社，2008
[6] 曹素芳，彭興富.加強大學生理財觀教育，構建和諧校園[J].經濟與社會發展，2006（3）
理財規劃方案總結范文第4篇
由上海市青年聯合會、上海市金融青年聯合會、《理財周刊》社共同主辦的第六屆上海“十佳理財之星”評選活動自今年6月開賽以來，得到了滬上各金融單位的廣泛支持。除了以工商銀行、建設銀行、浦發銀行和上海銀行等為代表歷屆參賽大戶繼續保持了強勁勢頭，今年招商銀行、農業銀行等金融單位的參與人數也大大高于往年，同時還出現了如民生銀行、英國巴克萊銀行等全新的參賽面孔。今年評選組委會收到的有效參評方案數目基本與去年持平，但本屆參賽選手中，以支行行長、副行長身份參賽的更多了，參賽選手的級別明顯高于往年，這也反映出來本次評選的激烈性。
根據評選活動要求，參評選手須首先參加網上理財基礎知識測試。通過測試后，選手須從組委會提供的8個理財需求案例中任選一個，根據案例的要求為該類個人家庭量身定做理財方案，評委根據方案將評選出30名個人和20個團隊入圍“十佳理財之星”評選復賽。大賽組委會設定了包括方案完整性、方案專業性、方案可操作性、方案通俗性以及方案個性在內的五項評分標準。評委們按照上述5個方面對參賽作品進行打分，將5個單項得分匯總得到選手的方案分，加上網上測試的分數，確定本次評選的初賽分數。初賽分數靠前的個人和團隊成為了新一屆理財之星的候選人和候選團隊。
和往年不同的是，今年的評選對參賽選手的專業資質提出了要求，使本屆比賽更顯專業化。在評審過程中，評委們也一致稱贊今年選手們提交的理財方案在專業水平上較往年又有了很大的提高，不切實際的數據少了，過于冒險激進的金融工具少了，尤其是前兩年普遍存在的過于繁復專業的風險矩陣，也在所提交的方案中大大減少，總體來說方案更簡潔、更可讀、更實用。但是，在方案專業化程度提高的同時，評委也發現參評方案在個性化程度上較往年有所下降。尤其是個別銀行形成了自己的理財方案模版，理財方案過于程式化、套路化，對客戶理財需求的分析不夠透徹，過于就事論事。同時，方案完整性水平參差不齊，有些方案缺少封面，有些方案缺少總結論述，另有部分方案對于風險提示不足，讓人頗為遺憾。
作為評委之一的市金融工作黨委組織宣傳處處長趙萬兵對參賽方案的設計提出了可行、可信、可貴三個層次的指標。首先，理財方案必須具備充分的可行性，數據合理。通過思路明晰的層層推理、演進。得出明確的結論，形成完整的方案。另一方面，理財方案更需可信。這不僅對理財方案設計者的資質、業績提出了要求，也對理財方案是否符合客戶的生活經驗和情感體驗提出了要求。在評審過程中，常可以看到一些理財規劃生搬硬套教材模板，脫離生活體驗，不充分考慮客戶實際狀況和可能存在的較大的家庭財產變動，這樣的理財建議大大降低了理財方案整體的可信度。而最終，一個理財方案能否將專業化和個性化有機結合，正是方案“可貴”所在。“優秀的理財方案不是單純的數學問題，而是對幸福的追求”，現場有評委這樣說。理財方案的專業性也正是體現在與生活的結合上，不僅是在推理思路和所選取的金融工具上擁有自己的特色，更是能關注客戶的實際情況，提出人性化的建議和設計。理財方案的價值正體現于此。
理財規劃方案總結范文第5篇
【關鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個人理財
一、烏魯木齊市中等收入居民的界定
中等收入群體是指一定時期收入及生活水平穩定保持在中等或相對平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對的概念，正因如此，在不同的社會經濟發展階段，不同的地區，劃分中等收入者的量的標準應該隨著社會經濟的發展，人民生活水平的提高，不斷地發展變化。由于地區經濟發展水平的差異，各地區的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標準也不盡相同，因此有必要根據烏魯木齊市的實際收入水平來界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費性支出平均
10238.85元，與北京2003年的居民人均個人可支配收入13882元，消費性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費水平相當，不妨以當時北京的中等收入上下限4萬元～8萬元這一收入區間作為現在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。
二、烏魯木齊市中等收入居民理財存在的問題
為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財的第一手資料，我展開了問卷調查，共調查了500份問卷，其中有效問卷380份。通過調查，根據對現狀的分析，我們發現烏魯木齊市中等收入居民個人理財行為還存在很多問題，有很多有待改善的地方。
1.理財結構與家庭和家庭負擔的結構不匹配。在調樣本中，有42.2%的家庭有撫養子女的負擔，有13.4%的家庭需要承擔撫養一個子女并贍養一位無退休收入老人的責任，有22.2%的家庭需要承擔撫養一個子女并贍養兩位無退休收入老人的責任，只有剩余的22.2%的人表示無任何負擔。現在我國的教育政策是九年制義務教育，但是高等教育是自費的，除特殊專業以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學本科教育、研究生、博士教育）的自費額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國的醫療保障現狀是基本取消公費醫療制度，建立城鎮職工基本醫療保險，普及城鎮居民最低醫療保險制度和農村新型合作醫療制度。上述幾種醫療保險的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫療保障，即便是城鎮職工基本醫療保障的額度稍微高一些，但是我國截至2009年底，參保人數只有約2.2億，而后兩類醫療保險參保人數分別為
1.8億和8.33億。所以，就現在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無退休收入老人的家庭還要承擔養老費用，單這兩項，壓力就很大，可以說有77.8%的家庭有負擔，其中
35.6%的家庭有較重的家庭負擔，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔高額的醫療費用，負擔更重。而在這
77.8%有負擔的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨生子女的，已經建立家庭甚至撫育子女的獨生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結構和家庭負擔結構的人群，應該為子女的教育儲備教育基金，為父母的養老儲備養老基金和適合的醫療、養老保險，同時要考慮為自己配置一份壽險，如果自身發生風險，保證壽險的賠償額度能夠維持一定時期家庭的正常運轉，在實現這些的基礎之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風險高收益的資產配置，以實現家庭結構與理財結構相匹配。
2.中等收入居民中有為數不少的“月光族”無財可理。在被調查人群中，有為數不少的人是“月光族”，占調查樣本的10%，即有多少錢花多少錢，每期完全無結余或儲蓄，有的甚至是負儲蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒有任何理財行為，被問及不理財的原因時，有12%的人表示收入太低，事實上作為樣本的被調查群體的收入全部都符合本文對中等收入的界限要求，年個人平均可支配收入在4萬元～8萬元之間，可能處于這個區間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過開源節流，還是可以每期結余、積少成多、實現有個人儲蓄和有財可理的生活狀態的。理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好財務規劃，甚至零資產的人也需要理財。
3.個人理財收益率差強人意。在調查中，我發現，在開展個人理財活動的人中，實現或超過理財預期收益的只有13.8%，有收益但是沒有實現預期收益的有34.5%，沒有正收益的比例高達51.7%，說明，在目前的經濟背景下，缺乏專業理財經驗的人們個人理財收益差強人意。投資基金本來應該風險較小，但由于過度熱炒，偏重收益性而忽視分散風險的功能，使它失去了安全投資的意義。
4.儲蓄仍然是首選的理財手段。從我對烏魯木齊市中等收入居民的樣本調查可以看出，個人擁有的金融資產品種相對單一。儲蓄還是人們管理自己財產的第一選擇，在調查樣本中平均40%的資產投向了儲蓄，而且儲蓄在個人心目中也不是一種“理財手段”，而是“預防手段”。應該說在人們的傳統觀念中儲蓄理財才是最安全、最穩妥的，但是鑒于目前利率（儲蓄的投資報酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看似乎是最安全的，長期而言卻未必如此，因為利息收入趕不上貨幣貶值的速度，不適于作長期投資工具。
5.理財意識不強，影響短期資產配置。調查顯示，中等收入居民的理財意識并不強，有35%的人認為自己根本沒有理財意識，也沒有采取積極主動的態度去了解學習，有42.5%的人認為自己理財態度一般，有理財的想法，有簡單的涉及，只有22.5%的人表明自己有強烈的理財意識，積極主動了解新產品，并選擇適合自己的產品。
6.個人理財的投資者風險意識不強或對風險控制不夠。
由于烏魯木齊市個人理財的歷史較短，對投資風險性往往認識不夠，從選擇個人理財產品的方式中就能夠看出來：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機決定，有23.08%的人選擇了專業人士推薦，有23.68%人選擇根據自身實際情況選擇，在回答影響選擇理財的最重要因素時，有15%選擇了理財產品的收益高，我們發現很多投資者并不重視資產安全性的操作與維護。
三、烏魯木齊市中等收入居民個人理財建議
為了避免理財缺乏可持續的方法，理財過于盲目的問題，我們提出，要選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規劃，并對如何選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規劃進行詳細說明，期望有助于個人理財行為的規范；針對低儲蓄率的中等收入居民受消費習慣的影響而無財可理的問題，我們提出要正視作為理財手段的儲蓄的功能，并進一步說明了建立儲蓄觀念和習慣的方法；針對儲蓄率過高的中等收入居民，我們要強調儲蓄固然收益穩定，但一樣存在風險，由于利息收入遠遠趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長期投資工具，在儲蓄已經達到一定比重的情況下，應該增加風險資產的配置；針對烏魯木齊市中等收入居民個人理財中存在的其他問題，我們都一一提出對策，期望能夠給有理財想法的人們提供一些思路。
1.選擇合適的個人理財策略。個人資產分配策略由個人的風險偏好和投資目的決定，根據投資者對待風險的態度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進取型、進取型五類。這些類型的投資者的風險承受能力按照前后的順序依次遞增。一個保守型的投資者，可能會把大部分的資金投入到投資風險較小的投資產品中去，例如固定收益的投資工具；而一個進取型的投資者則會把大部分的資金投入到股票、房地產等風險較高的投資產品中去；結合生命周期和生涯規劃的投資策略，注重個人理財行為與家庭結構和負擔結構相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個人都要經歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來看，儲蓄額是呈現出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動狀態的。根據這個理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實際上多數情況下是不平衡的。所以，應該在生命周期理論基礎上結合自己的生涯規劃來制定理財目標和理財計劃。比如：一個出生農家的大學畢業生，剛在城市找到比較穩定的工作，那么這個人面臨的是立足城市、買房、結婚、為沒有退休收入的雙親提供生活金和儲備養老金等問題，那他主要的生涯規劃事件也是如此；而另一個人，出生城市，父母都受過良好的教育，同時又都有較高的穩定收入，這個人打算在大學畢業后出國深造，環球旅行，享受高品質的生活等，這二者的生命經歷有巨大的差別，他們的生涯規劃也就完全不同。
2.制定完善而又科學合理的個人理財規劃，建立可持續的理財方法。通過上面對于烏魯木齊市中等收入人群的調查，我發現很少有人為自己的理財行為開展專門的理財規劃，可能有的人有自己的理財目標但是卻很少有人為實現這個目標制定一個可行的理財計劃或盡可能選擇可行的方案，可見人們對于個人理財計劃的不重視。個人理財規劃是一個評估個人各方面財務需求的綜合過程，正如我們在前文中總結的定義一樣，它是在明確個人的理財目標，分析個人的生活、財務現狀及風險能力的基礎上制定出可行的理財方案的一種綜合運用各種理財知識的過程。它不局限于提供某種單一的金融產品，而是針對個人的綜合需求進行有針對性的組合創新，是一種全方位、分層次、個性化的計劃制定。
3.從一般儲蓄或單一的投資轉向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數萬元的現金流，富裕了的人們不應滿足于存錢拿利息這一單一的生財手段，而應開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險等各種金融投資理財工具，無不使個人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。目前烏魯木齊市理財市場上可供居民選擇的理財產品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進行組合投資。個人投資產品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認真分析自己的財產情況、投資偏好、風險承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構造有效的投資組合，做到投資理財的保值、增值。
4.增強風險意識做好投資的風險應急計劃。由于個人理財中存在著許多不確定風險，所以我們必須增強我們的風險意識，做到未雨綢繆。對于風險的控制應該貫穿個人的整個投資理財的過程中，從投資前的產品比較到投資中的風險監測，再到投資后的風險評價，缺一不可。
參 考 文 獻
[1]洪流.我國個人理財業務的興起及發展對策[J].財會研究.2008（22）
[2]王廣宇，馬占新，李祎寧.個人理財中投資組合問題分析[J].中國證券期貨.2010（10）
[3]朱清香，辛曉.個人理財投資組合策略實證分析[J].財會通訊.2011（5）
[4]劉詠梅.淺談對個人理財的認識[J].企業導報.2011（14）
