保險最安全的理財方式
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險最安全的理財方式范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。
保險最安全的理財方式范文第1篇
將財富管理做到極致！為了實現(xiàn)這一目標，太平人壽不僅推出更多符合市場和客戶需求的新型保險理財產品，還將財富管理的服務延伸到保險服務的細微環(huán)節(jié)和“空白地帶”，讓容易被人們忽略的閑置保險資金，比如保單返還的生存金、繳納保費的續(xù)保金，也能不停地“錢生錢”。
“財富金賬戶”：未領的生存金增值不停步
許多長期壽險產品會定期返還生存金，但很多客戶并沒有領取生存金的習慣，而是任由其“躺”在保單賬戶中淪為閑置資金。太平人壽通過“財富金賬戶”，幫助客戶將這些被遺忘的生存金等閑置資金管理起來，發(fā)揮“二次增值”的功效。
開通“財富金賬戶”后，客戶的生存金可以零費用轉入該賬戶，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，從而使這些原本被閑置的資金產生收益，實現(xiàn)科學、安全的理財。
“公司推出這類產品旨在通過萬能保險的形式，讓客戶留在公司賬戶上的生存金多一種保值、增值的渠道，不僅僅是希望客戶能共享公司成長帶來的收益，更希望客戶投入到保險中的每一分錢都能得到最充分的利用，發(fā)揮最大的資金價值。對客戶而言，無須增加任何額外支出即可將分紅險生存金轉入由專家理財?shù)娜f能賬戶，獲取更高收益，并享有萬能險保證利率、保單貸款、轉換年金、萬能賬戶價值靈活支取等更多福利。對保險公司而言，‘萬能+分紅’的組合投保模式延伸了公司的財富管理服務鏈，更好地契合客戶的理財需求，也強化了產品的市場吸引力。”太平人壽表示。
“續(xù)優(yōu)保”：續(xù)期保費享理財收益
保險最安全的理財方式范文第2篇
當前我國正步入老齡化社會，如何實現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”不僅關乎老年人的切身利益，也關乎很多中青年人的未來。
數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國60歲以上的老年人已達到2.1億，占總人口的15.5%。面對現(xiàn)狀，各大銀行瞅準機遇，紛紛出臺各種針對老年人的養(yǎng)老理財、儲蓄產品，許多老年人也開始試水養(yǎng)老理財、養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險等多種養(yǎng)老理財形式，以應對通貨膨脹和銀行利率不斷下降帶來的資金縮水。但名目繁多的老年人理財產品，讓許多老年投資者在選擇時覺得眼花繚亂。
養(yǎng)老理財產品大PK
面對琳瑯滿目的理財產品，我們不妨來總結一下各個產品的優(yōu)勢與不足。
定存和國債：最穩(wěn)健、流動性差、收益利率低。
國債被稱為“金邊債券”，由政府發(fā)行，銀行定期存款以銀行信用擔保為手段，因此定存和國債是最穩(wěn)健的投資方式。但是它們的流動性比較差，而且國債的利率一般在3%左右，收益低。
傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險：保障范圍廣泛、時間跨度長、收益率較低。
都說商業(yè)養(yǎng)老保險可以在退休后，作為社會養(yǎng)老保險的補充，提高自己的晚年生活質量，但錢卻不是白領的。一般的商業(yè)養(yǎng)老保險每年的保費投入一萬元左右，投保年限一般在10-20年。這么長的周期，如果分紅所得跑不贏通脹，到時候只能后悔莫及。
傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險雖然在近幾年拓寬了保障的范圍，但仍然沒有擺脫收益率偏低的詬病。其收益往往低于銀行定期存款，亦無法抵御通脹風險。同時時間跨度又較長，這期間投資者不得不考慮投入保費與領取養(yǎng)老金的收益關系乃至通貨膨脹的風險，所以傳統(tǒng)型養(yǎng)老險只能起到保障的作用。
養(yǎng)老基金：沒有突出收益率優(yōu)勢、缺乏穩(wěn)健性。
2012年天弘安康養(yǎng)老基金正式上柜發(fā)行，這也是國內首只以養(yǎng)老理財命名的基金。之后，工銀瑞信、大成和匯豐晉信也推出了生命周期基金，目標同樣瞄準養(yǎng)老需求。但由于沒有突出收益率優(yōu)勢、缺乏穩(wěn)健性等劣勢，市場反應平平。
以天弘安康養(yǎng)老基金為例，其本質是一只混合型基金，只是股票投資比例下降為0-30%，債券等固定收益類資產投資比例為70%以上，類似于保本基金，但卻不是真正意義上的保本基金。另一方面，年化預期收益率是4.75%，這與目前銀行推出的養(yǎng)老理財產品的收益率相差無幾，沒有突出收益率優(yōu)勢。
銀行理財產品：周期長、養(yǎng)老意義不明顯。
目前的銀行養(yǎng)老理財產品包括兩類，一類是產品到期后一次性還本付息，另一類是每年按投資期分段計息，相比逐月拿到一筆養(yǎng)老金，養(yǎng)老的意義不明顯。
老年投資者側重安全性
對于已經退休的老年投資者而言，如何處理工作一輩子積攢下的積蓄是一個矛盾的選擇。作為養(yǎng)老金存銀行定期可能還跑不贏CPI，想追求更高收益但又怕承擔風險。而針對老年人的情況，安全性更為重要。
鑒于多數(shù)老年人風險承受能力較弱，因此要遵循“穩(wěn)”、“活”、“分”三個原則。
在投資前老年理財者不妨用資產配置法則――“100法則”來測算一下合理的風險投資占總投資比例，以65歲的老年人為例，投資相對高風險的產品比例為：（100-65）%=35%。從這個法則不難看出，隨著年齡的增加，老年投資者抗風險的能力會越來越低。因此，老年投資者注意的首要事項就是要“穩(wěn)”。在理財過程中老年人需要首先考慮本金的安全，在本金安全的基礎上再去追求相對高收益的產品。所以，有金融機構監(jiān)管的、類固定收益的產品更適老年投資者。
二是要“活”，由于老年投資者年事已高，患疾病的風險比例要比年輕人高，因此建議老年投資者不要選擇封閉期限太長的理財產品，最好按比例配置短期和長期理財產品，這樣可以在獲得較高收益的同時讓資金的流動性更靈活。
三是要“分”，中老年人在投資理財過程中，應該注意通過分散投資來降低理財過程中的風險。比如可以選擇銀行存款、購買國債、銀行養(yǎng)老理財產品、商業(yè)保險、養(yǎng)老基金等不同的形式相結合、
綜上所述，穩(wěn)健性、靈活性的理財產品是老年投資者的首選。還需要特別注意控制好投資組合，不要把雞蛋放在同一個籃子里。
銀行儲蓄養(yǎng)老是首選
近日一項調查顯示，除社會基本養(yǎng)老保險外，我國近七成的居民都首選穩(wěn)健的、可保本的銀行儲蓄養(yǎng)老。
60歲的張伯伯剛剛從單位上退了下來，目前除了每月3000多元的退休金外，還有約50萬元的養(yǎng)老儲蓄金。像大多數(shù)老年人一樣，張伯伯想通過現(xiàn)有的50萬元本金獲得比較高的投資回報，但是他又是一個比較謹慎的人。由于對理財不是很了解，張伯伯來到了日照銀行青島分行進行咨詢。
銀行理財師告訴他，根據(jù)他的經濟情況和風險承受能力，不建議他購買股票或者基金產品，而存銀行定期收益很難對抗通脹。恰巧日照銀行剛推出一款針對老年人的“養(yǎng)老尊享”儲蓄產品。這款產品的最大優(yōu)勢是利息高、利息支取靈活，提前支取靠檔計利。這幾大特點非常符合老年人的理財需求，理財師便推薦給了張伯伯。
理財師為張伯伯算了一筆賬，當前銀行五年期存款利率為4.0%左右，而“養(yǎng)老尊享”個人存款業(yè)務按存款金額進行利率分檔，5萬元（含）-20萬元利率設定為4.8%，20萬元（含）以上利率設定為5.0%。如果以50萬元計算，存普通定期五年可獲得的收益為10萬元；而購買此款產品則可獲得收益為12.5萬元，兩者收益差2.5萬元。
而且“養(yǎng)老尊享”個人存款業(yè)務的利息，可按月、按季、按半年或按年隨意設定支取周期。這樣每月都能拿到養(yǎng)老金利息，等于每月為張伯伯發(fā)退休金。粗略計算，張伯伯每月可以從日照銀行支取2083元利息，加上每月3000多元的退休金，每月可以拿到手5000多元，這極大地提高了張伯伯退休生活的品質。
“養(yǎng)老尊享”個人存款業(yè)務的第三大優(yōu)勢解除了張伯伯擔心有急用取出錢來利息變活期的困擾。客戶若提前支取“養(yǎng)老尊享”個人存款產品，銀行將會先按照實際存期的靠檔利率（支取當天掛牌利率）重新計算利息，再將已多支付的利息從本金中扣除。
比如，張伯伯在存款兩年后急用錢，想要支取50萬元存款，日照銀行會按照兩年期定期利率計算利息。以當前日照銀行兩年期存款利率為2.73%計算利息為27300元，比起存普通定期存款提前支取，利息按活期利率計算多收益23800元，確實劃算不少。
此外這款產品客戶可提前支取利息享受收益，讓客戶提前享受復利收益。也就是說這款產品的實際利率大于名義利率。
經過多項比較，張伯伯最后選擇了這款產品。
據(jù)日照銀行青島分行個人業(yè)務部總經理潘淑婷介紹，這款“養(yǎng)老尊享”類個人存款業(yè)務是儲蓄存款的變種，是銀行針對老年人客戶做出的調整。一經推出不但受到中老年投資者的追捧，還有不少年輕人為表達對父母的一片孝心，也為父母辦理了“養(yǎng)老尊享”存款業(yè)務。
保險最安全的理財方式范文第3篇
一、通貨膨脹下的投資理財現(xiàn)狀
（一）銀行金融機構個人理財業(yè)務經營模式受限我國個人理財業(yè)務首先出現(xiàn)于銀行，近年來，作為廣大個人投資者接觸最廣泛的商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展迅猛，但還是處在理財?shù)某跫夒A段。我國金融業(yè)為分業(yè)經營，銀行不能涉足保險、證券、基金等業(yè)務，只能代銷這些公司的產品，各自業(yè)務不能交叉。目前，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要包括儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢，而重點還是儲蓄貸款，個人理財業(yè)務比較低端。隨著股票、債券、基金、期貨市場的發(fā)展，個人投資者的需求遠遠超出普通的儲蓄業(yè)務，這就導致銀行金融機構的個人理財業(yè)務跟不上發(fā)展的需求，嚴重限制了個人理財?shù)陌l(fā)展。
（二）進入投資理財市場限制因素多我國針對個人的投資理財業(yè)務的發(fā)展處于初級階段，我國的銀行、保險、證券等金融機構提供的理財服務不能全面充分地滿足個人投資者的投資理財需要。另外，個人理財業(yè)務定位于少數(shù)優(yōu)質高端客戶，服務門檻較高，大眾化的個人理財服務相對不足，廣大個人投資者被拒之門外。對于廣大普通居民來說，銀行的理財產品入行要求高，這不利于銀行理財產品的推廣和銷售，也不利于廣大投資者安排自己的資金。
（三）金融決策復雜化改革開放以來，我國金融體制發(fā)生了很大的變化，先后出現(xiàn)了銀行、證券、保險、信托等眾多金融機構，以及存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產品。金融產品的日益豐富使得個人和家庭的選擇多樣化，增加了風險。通脹之下的投資原則和投資選擇要求個人投資者做出更加復雜的決策。為了分散投資風險和提高收益，人們需要建立投資組合，利用不同的投資工具，投資到不同的資產。在通貨膨脹中，適當?shù)耐顿Y組合對于減少風險提高收益尤為重要。個人投資者可以利用儲蓄和債券等保守理財方式，也可以利用股票和基金等新型理財式以及房地產投資，實業(yè)投資等分散風險。
（四）投資理財專業(yè)化知識不足個人投資者由于其專業(yè)知識有限，相比較機構投資者，他們的理財技巧缺乏，專業(yè)知識不夠，因此很容易造成盲目投資，跟風投資，增加投資風險。在通貨膨脹的情況下，由于其投資環(huán)境的特殊性，消費品和房地產價格上漲迅速，局部通脹嚴重，投資者更加難以把握經濟形勢，更加難以做出正確的投資決定。基于這個特點，目前我國的個人投資還處在以處理低層次的消費業(yè)務為主，有關金融投資、資本、貿易等各領域間的投資交易涉獵較少。
二、通貨膨脹下個人理財?shù)脑瓌t
（一）風險收益平衡原則投資者必須在風險和收益之間做出權衡，為追求較高的收益而承擔額外的風險，或者為減少風險而接受較低的收益。個人投資者在進行股票、債券等風險資產投資時，承擔了一定的額外風險，需要有額外的收益進行補償。在通貨膨脹條件下，由于投資者延遲消費，用于當下投資，因而會要求比預期的通貨膨脹率更高的收益。如果投資于風險資產而收益率反而不能使個人得到延遲消費的補償時，就應該購買他們目前不需要的產品或投資那些能保值的資產，比如房地產等不動產。
（二）“安全性、盈利性、流動性”三性協(xié)調原則個人理財中，安全性應該位于首位。首先，個人進行投資時要使資產保持一定的流動性。如果個人資金過多投資于流動性比較差的資產，個人很可能陷入財務困境，遇到突發(fā)事件，籌集不到足夠的現(xiàn)金很容易導致個人破產。出于安全性的考慮，個人投資者應該保持一部分流動資金，以備不時之需。其次，在投資的過程中，投資者最關心的就是資金的安全問題、資金的保值增值情況。在保證資金安全的情況下，個人投資者也要獲得盈利，這是進行投資的最根本目的。在通貨膨脹條件下，貨幣出現(xiàn)貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當數(shù)量的流動資金以備不時之需。在既定的市場條件下，個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。因此，個人在選擇投資產品時，應該充分考慮產品的安全性、盈利性、流動性，在通脹時期，更多應注重產品的保本性。根據(jù)Wind 資訊統(tǒng)計顯示，近期共有25 家銀行發(fā)行了129款理財產品，按產品收益類型來看，保本固定型理財產品發(fā)行41 款，占比31.78%；保本浮動型理財產品發(fā)行39 款，占比為30.23%，這些產品都是對抗通脹的最佳選擇。
（三）量入為出原則個人投資者的收入主要來源于個體經營所得、工資、遺產等，支出集中于房子、子女教育、贍養(yǎng)老人、婚姻等。一般而言，只有滿足正常的生活開支之后，理財才成為更高級的需要。在收入一定的情況下，量入為出尤為重要。在財務學理論中，量入為出具體表現(xiàn)為收入的現(xiàn)值要大于或者等于支出的現(xiàn)值，即凈現(xiàn)值為正。個人收入與支出現(xiàn)值的計算過程中，不僅需要考慮資金的時間價值，也要考慮到通貨膨脹的影響，折現(xiàn)率需要反映時間價值和通貨膨脹。通脹時期，名義折現(xiàn)率提高，收入的現(xiàn)值下降，個人用于支出和投資的資金減少。
（四）投資分散化原則投資分散化即利用投資組合把財富投資于不同的項目。馬科維茲的投資組合理論認為投資組合能降低風險，分散化原則具有普遍意義，不僅適用于證券投資，而且適合于個人理財，尤其是通貨膨脹時期。個人在進行資產配置可以根據(jù)自己的實際情況選擇存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產品，投資于房地產、建筑、快速消費品等不同的行業(yè)，通過充分的投資組合，保證投資的收益性，盡量減少風險。
三、通貨膨脹下的個人投資理財對策
（一）充分利用投資組合，合理分配資源銀行定期存款在通脹情況下不是很劃算，但也需要有一部分的定期存款，以備不時之需。另外偏保守型的投資者可以買些國債，雖然收益率不是很高，但跟要比通脹率高。偏激進型的投資者可以選擇實力強大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)的股票進行投資。通貨膨脹下，黃金、房地產等資產是很多人青睞的投資選擇，其保值增值功能得到了有效的發(fā)揮。另外，還有保險、基金、信托也在個人投資組合中發(fā)揮了日益重要的作用。對于合適的投資組合，王黎在文章《通脹壓力下中產階層投資理財策略探討》一文中建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產、黃金、債券和教育等）占50%~70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%~50%。
（二）合理分配金融資產與不動產的比重資產的流動性管理主要反映在金融資產與不動產的比重上。金融資產主要包括現(xiàn)金、銀行存款、債券和股票。不動產主要指房地產、實業(yè)投資等不易變現(xiàn)的資產。金融資產中，銀行存款是最傳統(tǒng)、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩(wěn)定性及安全性等特點，受廣大投資者歡迎。債券具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高。股票實質上是進行了間接的實業(yè)投資，投資風險很大，但是收益也很可觀。不動產主要指房地產等，房地產通常被視為一種保值工具，通貨膨脹時期，當物價水平全面上揚時，房產也會增值。此時，購房者的房價增值利益可以彌補通脹引起購買力下降的損失。因此，在通貨膨脹下，房地產成為廣大個人投資者理財?shù)囊环N重要方式。黃金的商品與貨幣雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品，在通貨膨脹時期，黃金也是一個重要的保值增值投資工具。現(xiàn)階段美元的持續(xù)走軟和全球性通貨膨脹更激發(fā)了人們投資黃金的熱情。明智的投資者應該在金融資產與不動產投資中做出分配，實現(xiàn)投資收益最大化。
（三）學習理財專業(yè)知識，加強理財素養(yǎng)個人理財涉及家庭財務分析預算，家庭成員教育規(guī)劃，婚姻住房規(guī)劃等方方面面，個人投資者不但要知道各種投資工具的優(yōu)劣，各個投資組合的風險性與盈利性，更要知道如何將自己的資產進行組合，以實現(xiàn)收益最大化，這就需要投資者平時積累理財知識，加強專業(yè)素養(yǎng)。通常，在通貨膨脹時， 投資者可以考慮買入商品、貴金屬、房地產，也可以考慮在通脹初期進行適量的股權類投資，并在適當?shù)臅r候及時退出。而最大的錯誤莫過于從始至終只持有現(xiàn)金，這樣會蒙受巨大的損失。
參考文獻：
［1］崔至偉：《通脹壓力下家庭投資理財策略分析》，《經濟研究》2010第7期。
保險最安全的理財方式范文第4篇
【理財專家推薦：4321資產配置定律】
4321定律是指對于中等收入家庭，最合理的資產配置比例是4：3：2：1。具體分配是：家庭資產的40%用于房產、金條等固定資產投資，30%用于銀行存款或其他保障型投資以作后備流動資金，20%用于風險投資，10%用于保險。當然，4321定律僅僅是一般性質的規(guī)律，我們在制定自己的理財計劃時，還需要考慮以下幾點：
No.1 抗風險屬性
合理地評估家庭的資產狀況、負債情況、收入來源的穩(wěn)定性能，以及對未來的收入預期――這些都與家庭的抗風險系數(shù)息息相關。沒房沒車只有10w存款的單身女性就用不著眼紅別人投資紫檀木家具，應依據(jù)年齡、收入、生活方式、心態(tài)、風險承受能力的不同量力而行，才能制定出理性的理財方案。
No.2 理性的理財目標
對于大多數(shù)人而言，首先需要家庭的財務資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合――即是滿足溫飽；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現(xiàn)金類資產的配置比例。
No.3 適合的，才是最好的
制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合。抗風險屬性是考慮所有投資問題的出發(fā)點，強者可以逆市而上，到股市上玩蹦極――高風險、高收益；力求穩(wěn)中取勝者，可以考慮低風險的工具，如債券、偏債基金、保險等。
案例一：買房還是買車，這是個問題
Helen29歲 單身 年薪12萬 可支配財產35萬
Helen在一家大型外貿類外企做行政，姿色尚可，收入尚可，但最近半年她持之以恒的煩惱就買房還是買車。雖然她目前租住的公寓各方面條件均無可挑剔，但因為兩個月前跳槽到夢寐以求的行業(yè)翹楚集團，每日上班來回得花三個小時，現(xiàn)在到底該先買房還是先買車，成為讓她非常頭疼的問題。買車，是最簡單易行的選擇，不過她又沒有國外白領那樣一輩子租房的勇氣。工作多年也有一些積蓄，如果買了車，就不夠買房；先買房吧，萬一房價和深圳一樣慘跌，可就賠了夫人又折兵，還不如找個有房的男人一了百了。
《GRACE》建議：
房子是最能給女人帶來安全感的東西，所以專家建議未婚的Helen還是先考慮買房。購房是畢竟是投資行為，擁有升值的可能；而買車則是消費行為，車不僅會貶值，并且需要大量時間金錢養(yǎng)護，為以后的資金積累制造障礙。針對Helen的情況，首先建議她綜合考慮上班距離問題，選擇地段較好的小戶型樓盤，用25萬作為首付，然后騰出5萬作為證券投資，在市場底部逐漸顯現(xiàn)的情況下，可以選擇一些投資價值較高的板塊就行投資。剩下的5萬可以選擇定期儲蓄，作為應急儲備資金。購房后每年的收入盈余可以采用定期定額方式投資基金，攤低平均投資成本。并在適當?shù)那闆r下，考慮給自己和父母購置保險。
案例二：遭遇“瘋牛” 何去何從
林 31歲 已婚 孩子2歲 家庭年收入18萬 可支配財產10萬
林和老公新婚不久便要了小孩，首付30萬購置了一套新房，每月按揭4000，加上三人吃喝拉撒衣食住行，林的家庭流水賬上支出一欄上的數(shù)字基本保持在9000上下，算下來還大有盈余。可惜，股市風暴將林的老公卷了進去。新手入市，一度收益頗豐，但好景不長，在幾波大的下跌行情來臨時，他都沒有把握住出逃機會。股市很動蕩，后果很嚴重。如今10萬多元的股票和偏股型，已虧損7萬多元。加上半年多的存款全部家當只有流動資金10萬元了。這錢是該存在銀行不動它，還是再拿來做可怕的投資呢，也有朋友勸他們購買一些投資型保險，何去何從林感到很困惑。
《GRACE》建議：
多年未見的“瘋牛行情”將許多家庭的血汗錢都折騰得夠嗆。投資有風險，切勿將所有雞蛋放在一個籃子里，特別是林這種固定收入的家庭。理論上說，林一家也算步入了中產生活的初級階段，雖有部分資金被套牢，幸好有房產做后盾，不影響大局。不過林夫婦兩人均為集團職員，資產積累過分依賴工作收入，金融投資資產回報率不高。而在家庭支出中，消費型的支出占比為40%，為正常范圍內。還貸支出占比為20%，未超出30%參考值，在合理范圍內。然而必須重視的是，保障支出幾乎為零，低于10%―15%的參考值。林的目標是跑贏CPI，但又不想再像股市投資一樣大起大落，因此可以考慮在留足4萬元（10倍月供）日常備用金后，投資5萬元購買銀行保本類型的理財產品。日常節(jié)余存定期，此外，每年再用1萬元購買一份包括全家人重大疾病及醫(yī)療的全面保險。
案例三：房奴，又見房奴
Candy 32歲 離異 孩子1歲 年薪10萬 可支配財產33萬
如果愿意，Candy完全可以穩(wěn)坐“包租婆”的位置，還不會有包租公來分房租。目前她有兩套房子。一套在老城區(qū)，自己和兒子住，是跟前夫離婚時劃分財產時得到的，另外一套則是自己剛剛做主買下投資的――位于新城區(qū)，中等戶型，30萬首付。
不能說Candy太鐘意投資地產，只能說，面對其他可以投資的項目，她更愿意選擇有實物形式的投資項目。房子，看得見摸得著，是個人都得有個屋檐遮風避雨，永遠不會過時。但是蝸牛身上的殼，再輕也是有重量的。兩套房子讓Candy每個月必須付掉5000元按揭款。現(xiàn)在她又尋思著在新城區(qū)買第三套房子，將手頭上的所有資產洗個牌：老城區(qū)的房子的行情不算差，賣掉之后剛夠第三套房子的首付和裝修款，但月付卻從每月5000增加到6200。而現(xiàn)金，只剩下3萬。
保險最安全的理財方式范文第5篇
讓家庭順利平安地走過“人生四季”，要孩子健康成長，讓自己可以安度晚年，必不可少的是要有家庭經濟基礎的支撐。可是怎么在消費與投資之間找到平衡點，既花費了必要的錢，也積累了整個家庭的財富呢?除了注重日常預算中可管理的現(xiàn)金流，還要提早規(guī)劃自己的家庭財務!
步驟一：李先生投資屬性和家庭財務狀況分析。
一、李先生的投資屬性
經過《投資偏好與風險承受能力調查問卷》測試及基于對李先生家庭狀況的可了解，初步判斷正處于家庭初建期(20～35歲)的李先生屬于溫和成長型投資者。這表明，在投資中，李先生渴望有較高的投資收益，可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風險小于市場的整體風險，絕不愿承受較大的風險。也就是說，李先生有較高的收益目標，且對風險有定的清醒認識，基本屬于比較理性的投資者。僅從投資風險屬性來看，適合李先生目前情況的典型投資組合為：低中，高風險金融投資各為家庭總投資資金的15％，45％、40％，在下文中有適合的投資工具介紹。
二、家庭財務分析
對家庭財務現(xiàn)狀進行剖析是李先生家庭理財規(guī)劃的起點。如果沒有健康的財務現(xiàn)狀，則一切美好的未來都無從談起。下面將從資產負債和收入支出等方面，對李先生家庭的財務狀況做出分析和診斷。
1、資產負債狀況分析
資產是李先生家庭擁有所有權的財富，包括現(xiàn)金、存款、投資基金等金融資產和房產這一實物資產；債務目前僅僅是房貸，家庭個人住房款余額為40萬元，按揭貸款占負債總額的100％，是將會引起李先生現(xiàn)在的經濟資源流出的費用，而凈資產是現(xiàn)在李先生償還了所有債務后能夠支配的財富價值目前家庭總資產為59，2萬元，總負債為40萬元，總資產扣除總負債后的家庭凈資產為192000元。
從家庭資產構成來看，目前家庭房地產資產的比例占家庭總資產的84，46％，由于房地產的流動性低而風險性高，可能存在財務安全隱患。家庭應考慮今后多增加金融資產，使家庭資產流動性提高，而同時要降低房產資產所占的比重。而李先生家庭的流動資產(包括現(xiàn)金、活期儲蓄及基金類資產)目前是占總資產的10％，這意味著即使發(fā)生一些意外情況，家庭擁有的高流動性資產也能夠維持一定時間的開支，建議適當調整活期儲蓄及基金類資產(主要是貨幣市場型基金)3月×1500元(生活開銷)+3200元(房貸)=14100元，可以將活期儲蓄中的部分去配置一半的貨幣市場基金，這樣既增加了資產的流動性，也適當增加了 定的收益(目前貨幣市場基金的年化收益率為2.2％)。根據(jù)家庭資產負債的構成來看，家庭總負債占到家庭總資產的67.57％，已經超過了50％這一安全水平。當無法償還過高的債務時，則可能導致家庭財務危機的發(fā)生。家庭的凈資產占總資產的比例為32.43％，已經低于50％這一安全的水平。一旦債務到期或經濟不景氣時，可能出現(xiàn)資不抵債的情況。
2、家庭收支狀況分析
從李先生家庭目前的月度收支情況來看，家庭的月總收入為7000元。其中，李先生的月收入占57.14％；配偶的占42.86％元；夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型。家庭沒有其他額外收入，工資收入占到總收入的100％，顯示家庭的收入來源較為單一。
家庭支出構成中，目前家庭的月總支出為4700元。其中，日常生活支出為1500元，占31.91％；貸款月供支出3200元，占68.09％；沒有其他支出。家庭支出構成中，按揭還款占月總收入的45.71％，高于最高還款率40％的臨界水平，已經超過了安全的界限。如果將來出現(xiàn)車貸或是信用卡未付款等過高的債務支出，會使得整個家庭的支出結構明顯不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月總收入的21.43％，說明家庭控制開支的能力較強。但是對一個家庭所要繳納的保費一年只有500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。家庭可能因此而未能獲得足夠的保險保障。來看看李先生家庭的保險保障是什么?除了“四險一金”的社保之外，商業(yè)保險包括：李先生夫妻二人各有20萬的意外險，主要有意外導致的傷殘和死亡的保障，另外附加了不到1萬元的住院補貼，一天50元，最多不超過180天的補貼。從這份商業(yè)保險來看，是缺少基本的醫(yī)療保障，如健康險和壽險，這雖然發(fā)生的概率低，但是對家庭的財務損害是非常大的，在規(guī)劃中要重點考慮。
再看看目前其他家庭財務指標分析：
(1)儲蓄比率，即目前家庭年度節(jié)余資金93100元，占家庭年總收入的62.07％(93100／150000=62.07％)。儲蓄比率，反映了李先生的家庭控制開支和能夠增加凈資產的能力很強，俗話說就是家庭儲蓄能力較強。對于這些節(jié)余資金，李先生可通過合理的投資來實現(xiàn)未來家庭各項財務目標的積累。
(2)支出比率為37.93％
(56900／150000=37.93％)，該指標反映李先生的家庭很節(jié)儉，李先生可以適當增加旅游及合理消費支出，讓生活過得更悠閑。
(3)凈資產償付比率為32.43％
(1 92000／592000=32.43％)，反映李先生的家庭綜合償債能力的較低，李先生的家庭借債較多，沒有合理運用儲蓄。
(4)投資與凈收資產比率是41.66％(80000／19200=41.66％)，沒有達到50％的合理水平。投資資產能帶來較高的回報，但目前家庭投資金額較少，投資比率較低，這樣影響家庭財富增值的能力，但是如果增加投資，家庭的資產會有很大的增值潛力。在投資資產的具體分配上，李先生可以在理財顧問的幫助下，構建合適的投資組合。
總的來說，李先生家庭事業(yè)處于起步階段，經濟能力尚可，收入大于支出基本合理，每月儲蓄較多投資較少，家庭需要增加投資來積累財富。對于每月收入節(jié)余資金，還可適當增加消費，去充分享受生活。另外李先生可通過合理的投資組合，其中配比一些較高風險的投資項目，以獲利及積累投資經驗，提高家庭財富管理的水平，并達成實現(xiàn)未來家庭各項財務目標。
3、投資組合分析
投資組合是指李先生的總財富中，包括股票、基金、債券、定期儲蓄、投資性房地產等在內的投資資產的構成情況。對于家庭理財來說，通常投資的主要目的是為了使家庭資產保值增值，并實現(xiàn)包括購房，支付子女大學教育費用或退休后生活需要等各種家庭財務目標。為了實現(xiàn)這些目標，需要構建恰當?shù)耐顿Y組合，李先生可以分散或減少風險，從而實現(xiàn)一定風險水平下的收益最大化。
李先生風險偏好屬于溫和成長型投資者，以下是適合溫和成長型投資者，并與李先生所處的生命周期相匹配的典型投資組合：
其中：
低風險金融投資產品包括：儲蓄、國債、人民幣理財產品等
中等風險金融投資產品包括：信托、開放式基金、外匯理財產品、黃金及收藏品等
高風險金融投資產品包括：股票、個人外匯買賣、期貨、房地產等
李先生目前的投資組合構成情況如下：低風險金融投資產品45.65％，中等風險金融投資產品54.34％，高風險金融投資產品0％。
對比李先生目前的投資組合和典型的投資組合，我們發(fā)現(xiàn)李先生目前的投資組合中：低風險投資產品及中等風險投資產品所占比例過高，造成李先生投資收益過低，沒有充分利用金錢的復利效應，使錢生錢。
步驟二：家庭理財規(guī)劃
1、子女教育規(guī)劃
以廣州為例，當前公立大學生四年的學雜費及基本生活費大約需要10萬元，由于通貨膨脹的存在(按照3％計算)，假設孩子18歲上大學，今年剛出生的小寶寶將來的大學教育金恐怕就需要有萬元了。如果就讀于私立大學或出國留學，這個數(shù)字還要成倍增長。
乍一看來，做父母的可能覺得心灰意冷――這可不是一筆小數(shù)目!但是善用時間所帶來的復利效果還是會輕松達成目標的，假設您的投資組合平均年報酬率為8％，以3％通貨膨脹率計算，要積累17萬的教育金。如果從孩子剛出生甚至更早時即開始積累教育準備金，每月投資額不超過365元，若等到孩子12歲才開始籌集這筆教育金，每個月就至少需投資1300元，準備開始得越早，家庭財務安排可以越從容。
一般來說，教育規(guī)劃在家庭開銷中屬于剛性需求，而且子女教育費用相對固定，沒有太大的彈性變化，另外，子女的資質無法事先預測，應該從寬來規(guī)劃子女的教育經費，盡量準備得充足。一般來說，距離子女的教育目標實現(xiàn)時間越遠，則可以選擇風險越高的投資工具：反之，則應該更多選擇風險越低的投資工具，或者考慮使用貸款的方式。
2、保險規(guī)劃
目前李先生家庭年保費支出為500元，占家庭年總收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。雖然有完善的社保，但是有了小寶寶的三口之家，幸福生活翻開了新的一頁，像這樣“二人攜手創(chuàng)明天”型的家庭類型來說，夫妻兩人的家庭責任更大了，趁著還比較年輕，理應考慮更多風險保障的問題。
早在孩子降臨之前，滿懷期冀的父母就應當為自己選購一些醫(yī)療險等健康險和意外險，畢竟為人父母者，是孩子最安全的保障。
對小朋友的保險選擇，兒童保險的主要需求有兩個，一個是為了孩子健康成長有保障的醫(yī)療險，一個是為未來教育金儲蓄。兒童一旦生病，醫(yī)療支出往往較大，萬一子女罹患重病或癌癥時，龐大的醫(yī)療費用也不致變成沉重負擔。至于少兒教育金問題，家長該做到未雨綢繆。教育年金保險畢竟有報酬率偏低的缺點，靠保險產品實現(xiàn)教育金的積累是不現(xiàn)實的。
3、養(yǎng)老規(guī)劃
雖然離退休還有30年，但是萬一失業(yè)或是物價飛漲，那么生活的壓力會越來越大!退休規(guī)劃屬于長期規(guī)劃，由于實施的時間跨度相當長，準備期相應也要求較長，提前準備臨到退休時的壓力就小很多，就像三十歲的人去爬30度的坡，遠遠比五十歲的人去爬60度的坡要輕松得多。
假設他在60歲退休，退休后生活30年即到90歲，假設退休后每月支出為現(xiàn)在80％，加上通脹率3％／年，要保證現(xiàn)在的生活花費水準的70％，60歲時年生活開銷會達到18000元／年×70％×1.0330=30584元，年。雖然現(xiàn)在有完善的社保養(yǎng)老金，但還是遠遠不夠的，就必須在退休前為自己積累一份充足的退休基金。
可以在平時定期定額積累養(yǎng)老金。退休規(guī)劃應從安全性、盈利性、流動性三方面平衡，根據(jù)理財資金使用的時間需求、家庭的風險承受能力、市場情況綜合考慮。
步驟三：實戰(zhàn)投資組合規(guī)劃完成人生理財目標
投資是為了獲得預期的未來收入，預先投入一定的資金或實物，以購買某種投資工具或經營某項事業(yè)的經濟行為。對于家庭理財來說，一般投資的主要目的是為了獲利并積累資金，以實現(xiàn)包括購房、支付子女大學教育費用或退休后生活需要等各種家庭財務目標。
根據(jù)李先生的風險偏好及投資期限，理財顧問適當調整了李先生在低風險金融投資、中等風險金融投資和高風險金融資產領域的比例，增加中、高等風險資產比重，減少低風險資產比重。
李先生可用于投資的資金總共18.51萬元(即年結余93100+金融資產92000=185100元) (其中包含家庭應急金14100元)，以綜合投資回報率10％計算，32年后(60歲退休時)投資本利總和可以達到323萬元。
而在短期內在目前宏觀經濟持續(xù)繁榮，股票市場火爆的情況下，建議李先生5年內，可以選擇儲蓄類產品(活期或是貨幣市場基金)占總資金的15％，基金類為55％以上，可以適當投資股票，比如10％，剩余的可以考慮買些固定收益的產品，如國債等。
當然還要根據(jù)家庭的財務狀況和風險承受能力，選擇適合自己的基金組合進行投資，年齡是影響風險承受能力最大的因素，隨著李先生年齡的增長，需及早考慮投資收益效果，以滿足短、中、長期目標。而且，隨著實際使用期的臨近，為了避免前期投資收益化為烏有，應適時減少股票型基金的持有量，逐漸降低投資的風險性。在每年，李先生需要就將來的目標以及實現(xiàn)的手段，在理財專家的幫助下重新做出家庭財務診斷，理財專家要隨時和李先生溝通，隨時推薦有效的解決方案。
