銀行理財業(yè)務(wù)推進措施

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銀行理財業(yè)務(wù)推進措施范文第1篇

利率市場化對

銀行理財業(yè)務(wù)的影響

從銀行理財產(chǎn)品的實質(zhì)來看，它實現(xiàn)了公眾直接參與金融市場投資，并蘊含了一定的商業(yè)銀行信譽；而存款本質(zhì)也是金融市場的一種包含商業(yè)銀行信用的投資品種，存款利率是投資者根據(jù)存款風險而確定的價格，二者性質(zhì)相似。此外，有不少資本金較寬裕而存貸比壓力較大的銀行，卻大力發(fā)展保本理財產(chǎn)品，其中緣由在于保本型銀行理財產(chǎn)品資金可以以結(jié)構(gòu)性存款或直接納入本行司庫；非保本型銀行理財資金在產(chǎn)品募集期或到期后，也會在銀行形成部分沉淀存款，二者價格相似。因此，銀行理財產(chǎn)品收益率與存款利率具有一定的相互參考性。

銀行理財資金投資包括債券、PE等多類資產(chǎn)，其收益率與金融市場各類資產(chǎn)密切相關(guān)。同時，銀行理財產(chǎn)品的收益率市場化程度較高，能及時反映市場和政策變化。這既反映了市場的真實資金供求狀況，也包含了市場對通脹和貨幣政策調(diào)整的預期。特別是短期理財產(chǎn)品的收益率較高，顯示其對通脹更為敏感，相對同期存款定期而言，更能體現(xiàn)即時的市場資金溢價。

利率市場化給商業(yè)銀行帶來的一大挑戰(zhàn)是調(diào)整經(jīng)營模式，實現(xiàn)投資、中間業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)的互補。理財業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了迎接挑戰(zhàn)的平臺，大大拓展了中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴大了傳統(tǒng)的擔保、、信托等業(yè)務(wù)的規(guī)模，強化了結(jié)構(gòu)化金融工具的創(chuàng)新，通過跨市場、組合型的投資運作方式，整合了銀行在信貸及銀行間市場的傳統(tǒng)優(yōu)勢，拓展了在資本市場、外匯市場和衍生品市場的投資空間，為銀行探索利率市場化后中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債管理的有機結(jié)合提供了平臺。

利率市場化對銀行體系和金融市場的影響都是巨大的，監(jiān)管層必須審慎推進。國際上實施利率市場化失敗的國家的經(jīng)驗表明，利率市場化的成功推進需以國內(nèi)金融體系和監(jiān)管模式較為健全為條件，并在合適的國際經(jīng)濟環(huán)境中逐步推進。銀行理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為檢驗我國金融體系和監(jiān)管體系應對存款利率自由浮動的能力提供了契機，便于監(jiān)管層預見、預防風險，完善相關(guān)制度。理財產(chǎn)品發(fā)行成本的市場化管理，無論是對商業(yè)銀行還是對于監(jiān)管機構(gòu)順利適應利率市場化都具有重要的借鑒意義。從目前推進利率市場化所需的條件來看，其核心可歸納為商業(yè)銀行實現(xiàn)市場化競爭、金融市場實現(xiàn)市場化傳導、客戶接受市場化結(jié)果。銀行理財產(chǎn)品在這三個方面都發(fā)揮了重要作用，尤其是對第三點的作用顯著，有利于促使個人客戶認識、認可、接受存款的收益與風險以及“用腳投票”的市場規(guī)律，為利率市場化的繼續(xù)推進打下良好的基礎(chǔ)。

銀行理財業(yè)務(wù)

應對利率市場化的策略

銀行理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，與銀行在從緊的貨幣政策及日均貸存比考核壓力下存款極度稀缺不無關(guān)系；而近幾年銀行理財產(chǎn)品的火爆，在某種程度上也是利率市場化進程的預演。銀行理財產(chǎn)品到期與預期收益率之所以能完全吻合，實質(zhì)在于銀行通過理財產(chǎn)品這一形式，將法定的存貸款利率“市場化”。利率市場化后，銀行可為存款自主定價，不必再依賴理財業(yè)務(wù)，所以從長遠看銀行理財市場可能會萎縮：融資類理財業(yè)務(wù)將被資產(chǎn)證券化替代，投資類理財業(yè)務(wù)將隨著券商、基金、信托等其他非銀行金融機構(gòu)資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型的加快而競爭加劇。但銀行理財業(yè)務(wù)并不會消失，只是會被其他的業(yè)態(tài)替代。

理財業(yè)務(wù)仍將是銀行提高收益、維護客戶的重要手段

目前我國以間接融資為主的融資格局仍未發(fā)生明顯改觀，銀行仍是社會融資的主要渠道。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2012年前五個月社會融資構(gòu)成中，直接融資占比僅12.6%，而人民幣貸款占比高達65.6%。造成這種局面的因素很多，其中重要一點是中間產(chǎn)品發(fā)展不快，缺少足夠的中間產(chǎn)品把銀行存款資金與債券等直接融資工具有效連接起來。銀行理財產(chǎn)品恰好能夠發(fā)揮這樣的中介作用，實現(xiàn)客戶投資需求和企業(yè)融資需求的直接對接。同時，私募股權(quán)、金融租賃等多種直接融資形式的快速發(fā)展，也需對接銀行理財產(chǎn)品。因此，銀行理財?shù)陌l(fā)展對直接融資規(guī)模的擴大和社會融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化具有重要意義。

理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可增加銀行應對利差收窄和資本監(jiān)管改革的緩沖空間，提高收益，穩(wěn)定客戶群體。利率市場化后銀行對客戶的競爭將更加激烈，而理財業(yè)務(wù)正是維系客戶關(guān)系、增強客戶黏性、贏得客戶忠誠的“利器”。銀行若將理財業(yè)務(wù)同客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關(guān)系，提高客戶滿意度，成為客戶完全可信賴的金融顧問和資產(chǎn)管理者，將在很大程度上增加客戶轉(zhuǎn)移成本，降低優(yōu)質(zhì)目標客戶的流失率，同時還能較好地促進理財與存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應的實現(xiàn)。

理財業(yè)務(wù)與存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將。隨著利率市場化的深入，存款和理財?shù)墓δ芏ㄎ粚⒏用鞔_，二者的關(guān)系將更加清晰。存款和理財將隨著居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的演變而協(xié)調(diào)共生、相互促進。一方面，存款在銀行經(jīng)營中將更多地發(fā)揮基礎(chǔ)和支柱的作用，存款將成為理財業(yè)務(wù)的起點和源頭，為理財提供發(fā)展后勁。銀行通過存款這一基礎(chǔ)產(chǎn)品發(fā)展客戶，為理財業(yè)務(wù)奠定客戶基礎(chǔ)。另一方面，理財產(chǎn)品的吸儲功能將逐步弱化，與存款的邊界將更加明晰，“受人之托、代客理財”的本質(zhì)將更加突顯，銀行將更加注重理財產(chǎn)品的合規(guī)銷售和風險揭示。作為銀行綜合財富管理服務(wù)的組成部分，理財產(chǎn)品將更多地發(fā)揮優(yōu)化客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進客戶資產(chǎn)保值增值的作用，成為客戶金融資產(chǎn)配置中的一項重要投資工具。

理財業(yè)務(wù)運營、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式將面臨更大挑戰(zhàn)

理財業(yè)務(wù)將由產(chǎn)品導向轉(zhuǎn)為需求導向，由大眾化產(chǎn)品轉(zhuǎn)為個性化、綜合化服務(wù)。從國際同業(yè)經(jīng)驗看，在已實現(xiàn)利率市場化的市場上，銀行仍然把財富管理作為經(jīng)營重點加以拓展，多是提供顧問式理財服務(wù)、綜合理財規(guī)劃、受托資產(chǎn)管理等高層次財富增值服務(wù)。銀行理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)投資者所處人生階段、財務(wù)狀況、風險偏好和預期收益等量身訂制理財規(guī)劃方案。以匯豐銀行為例，其對個人客戶的財富管理服務(wù)除了提供投資理財產(chǎn)品外，還包括人生不同階段的財務(wù)規(guī)劃、家庭理財與保障方案、財務(wù)需求分析與投資決策顧問、退休養(yǎng)老與子女教育保險計劃、市場資訊及專業(yè)評論等多種服務(wù)。國內(nèi)銀行理財市場在經(jīng)歷了規(guī)模上的快速擴張和業(yè)務(wù)發(fā)展模式的初期探索后，將注重理財服務(wù)的精細化管理以及全方位、差異化的本質(zhì)內(nèi)涵，實現(xiàn)由單一產(chǎn)品向綜合平臺、由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)、由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問及資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉(zhuǎn)變。未來，以客戶需求為導向的財富管理業(yè)務(wù)將成為綜合性銀行競爭實力的重要體現(xiàn)。

結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品比重將增加。利率市場化后，市場資金價格的自由浮動將使預期收益類產(chǎn)品線遭受較大的沖擊。為此，商業(yè)銀行將進一步加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、投資領(lǐng)域創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新，通過對研發(fā)流程、創(chuàng)新機制等方面進行相應的變革和突破，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。一是將加大理財產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，改變預期收益型為主的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展分紅型、凈值型產(chǎn)品，擴大結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、代客境外理財計劃的占比。二是在理財資金的投資上，將加大股權(quán)等權(quán)益類投資，發(fā)展私募股權(quán)投資、商品類投資、另類投資、量化投資等新型投資領(lǐng)域，提升理財業(yè)務(wù)的技術(shù)水平。三是將根據(jù)人民幣國際化進程，配合國際化發(fā)展戰(zhàn)略，推動國際投資類、跨境投資類理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

非保本產(chǎn)品將更符合理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)和利率市場化的趨勢。在利率管制的市場環(huán)境下，保本產(chǎn)品既享有銀行的信用擔保，收益水平又高于存款利率，具有一定的價格優(yōu)勢。但隨著利率市場化進程的加快，銀行將自主決定存款利率水平，保本產(chǎn)品將逐步喪失存在價值，市場需求將日益萎縮。理財業(yè)務(wù)是銀行客戶進行資產(chǎn)管理和投資運作的中間業(yè)務(wù)，由客戶承擔投資風險，客戶收益由真實投資產(chǎn)生，更符合理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)，因而這類產(chǎn)品將成為當前及未來銀行理財?shù)闹黧w，也更符合利率市場化改革的發(fā)展趨勢。

銀行理財業(yè)務(wù)推進措施范文第2篇

關(guān)鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;對策建議

一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產(chǎn)品日漸風靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據(jù)統(tǒng)計,截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會公布的全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務(wù)報表顯示,當年的理財產(chǎn)品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍,理財業(yè)務(wù)傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,也正因為此,對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策的研究也就顯得十分必要。

盡管近年來個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,但總體來看仍處于發(fā)展的初級階段。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)個人理財業(yè)務(wù)收入在銀行利潤結(jié)構(gòu)中所占比重較低

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財收入的比率更低,而發(fā)達國家的商業(yè)銀行理財收入一般占經(jīng)營收入的40%到50%。并且高收益的理財產(chǎn)品所占比率少,以中國銀行2008年的銷售業(yè)績?yōu)槔?受資本市場低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產(chǎn)品中占了很大份額,直接導致“份額增、效益減”的非正常現(xiàn)象的發(fā)生,并直接影響了中間業(yè)務(wù)收入目標的實現(xiàn)。

(二)理財產(chǎn)品品種少,差異化不足

相比國外理財市場的1000多個品種,我國商業(yè)銀行公布的中間業(yè)務(wù)品種僅有260多種,而實際能夠運用的品種卻很少,個人理財品種則更少。對于個人客戶而言,目前典型的人民幣產(chǎn)品主要包括商業(yè)銀行理財計劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產(chǎn)品等。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名目繁多,但其實質(zhì)卻大同小異,在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業(yè)銀行則更重視理財產(chǎn)品的品牌和特色,強調(diào)個性化服務(wù)。

(二)業(yè)務(wù)人員及網(wǎng)點層次較低

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的業(yè)務(wù),其從業(yè)人員應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并應具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。盡管我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的銷售人員眾多,但高素質(zhì)的專業(yè)理財師卻很少。全行業(yè)內(nèi)獲得“個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格證書”的從事理財產(chǎn)品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實際從事理財工作的專業(yè)理財師尤為缺少。高素質(zhì)專業(yè)理財隊伍建設(shè)的滯后制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展,很容易造成理財產(chǎn)品的不當銷售。造成提供的個人理財服務(wù)基本上還是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù),無法像發(fā)達國家商業(yè)銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)和理財產(chǎn)品品種。另外,銷售產(chǎn)品的網(wǎng)點雖然多,但高品質(zhì)的財富網(wǎng)點很少。高品質(zhì)的財富網(wǎng)點數(shù)量的不足,不利于吸引個人高端客戶,直接導致了理財業(yè)務(wù)提升的渠道堵塞。

(三)重產(chǎn)品銷售,輕售后服務(wù)

由于目前國內(nèi)尚未建立起規(guī)范的理財產(chǎn)品售后服務(wù)體系,相關(guān)人員在售后服務(wù)各環(huán)節(jié)中的職責界定不清,導致產(chǎn)品信息披露不及時、不透明,客戶投訴應對渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營銷產(chǎn)品的難度。此外,由于目前我國尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開展個人金融業(yè)務(wù)的風險很大,也在一定程度上束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時銀行對個人客戶設(shè)定的準入條件也較為嚴格,客戶必須完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù),也會使得客戶產(chǎn)生不滿情緒。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展缺陷的原因分析

目前我國個人理財業(yè)務(wù)仍然停留在以產(chǎn)品銷售為中心上,還沒有發(fā)展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財中心,也擁有不同的品牌,但其業(yè)務(wù)范圍大多是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合,沒有針對客戶的需要進行個性化服務(wù)。

根據(jù)服務(wù)管理理論,商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)要受到消費者價值、操作和技術(shù)系統(tǒng)、雇員以及外部因素的影響。因此個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的缺陷也可以從以下幾個方面來進行分析。

首先是消費者觀念的制約。隨著居民收入和個人財富的迅速增長,個人理財?shù)男枨髴撌呛艽蟮?但現(xiàn)實的情況卻是我國個人理財?shù)膶嶋H需求仍很小,這主要是因為我國居民歷來有高儲蓄低消費的價值偏好。中國人長期以來缺乏理財意識,不愿意把自己的財產(chǎn)委托給他人打理。此外,居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵及業(yè)務(wù)流程不了解,對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)缺乏認同感也是造成理財業(yè)務(wù)需求不足的重要原因。

其次,信息披露機制不健全,業(yè)務(wù)運作透明度低。雖然銀監(jiān)會要求各家銀行及時披露理財產(chǎn)品的經(jīng)營情況,但在現(xiàn)實中更常見的是銀行基本不涉及理財產(chǎn)品的運作情況,僅在其營業(yè)網(wǎng)點上簡單通報理財產(chǎn)品的收益變動情況,公布到期兌付的通知。此外從理財產(chǎn)品的運作來看,各商業(yè)銀行總行在設(shè)計出理財產(chǎn)品后,會將相應的募集指標分配給各分支行,由分支行負責宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營運作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。

第三,服務(wù)策略與創(chuàng)新方面的欠缺。長期以來,由于受外部環(huán)境、經(jīng)濟政治體制、技術(shù)發(fā)展水平等因素的影響,我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力十分薄弱。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達國家相比仍有較大差距,還是一種單調(diào)的、不成熟的理財業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)銀行競爭的加劇,銀行體系的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展,但總體來說仍然面臨著金融創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品科技含量少、創(chuàng)新范圍狹窄、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運用效果差,尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后。個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大,差異不明顯,這已經(jīng)成為阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

三、國際先進經(jīng)驗的借鑒

(一)確立清晰的市場定位

清晰的市場定位有利于銀行更準確的找到業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,最大化企業(yè)的利潤。以匯豐銀行為例,其將目標客戶定位在那些有錢卻低調(diào)的的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準確,匯豐私人銀行通過全方位的財務(wù)顧問服務(wù),幫助客戶增加財務(wù)的私密性,節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出,自由支配財產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。

(二)建立營銷服務(wù)的差別化戰(zhàn)略

國外很多銀行通過實施客戶關(guān)系營銷,建立起銀行與客戶的聯(lián)系平臺,明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財需求,甚至準確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結(jié)構(gòu)進行差別化營銷,根據(jù)對客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù),這些無不體現(xiàn)出國外銀行的高水準服務(wù)。

(三)對個人客戶實行分層次服務(wù)

很多國外銀行對針對客戶個人財務(wù)狀況的不同,對中高端客戶和大眾客戶進行分層次服務(wù)。不少國外銀行還設(shè)有專門的個人理財部門,客戶可以與客戶經(jīng)理進行一對一的溝通。對于優(yōu)質(zhì)客戶,要為其提供全方位、個性化的服務(wù)及各種優(yōu)惠措施,打造差別化的競爭優(yōu)勢吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經(jīng)濟效益。客戶經(jīng)理往往會詳細了解其客戶對理財品種的流動性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財服務(wù)。對于普通客戶則推出低門檻的理財產(chǎn)品,制定大眾化的理財業(yè)務(wù)菜單,維護潛在的中高端客戶。此外,國外銀行還推出一系列非金融類的增值服務(wù),其服務(wù)的細致和多樣性,延伸了個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵,提高了客戶對銀行的忠誠度。

四、提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)水平的對策與建議

首先,要建立完善的組織機構(gòu)和運行機制。對現(xiàn)有銀行制度進行清理整合,梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程,對崗責體系進行明晰和細化,構(gòu)建科學的基礎(chǔ)管理平臺,發(fā)揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學化,提升風險控制能力,運用標準化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風險管理的問題。做好理財人員后備人員儲備,引進優(yōu)勝劣汰機制,打造高素質(zhì)的理財專業(yè)隊伍。明確理財人員職責,將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核,提高理財產(chǎn)品計價比重,逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進,發(fā)揮激勵機制的作用,充分調(diào)動員工的積極性。

其次,提高理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)。理財人員素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,不僅要對市場熟悉,還應具備金融、投資、資本、貿(mào)易等方面的知識,能夠靈活運用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務(wù)。應把加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè),提高理財人員的綜合素質(zhì)應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。一方面,要重視金融理財師的培訓工作。充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性,使理財業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓緊密結(jié)合、相互促進,穩(wěn)步提高銀行個人理財業(yè)務(wù)水平。另一方面,建立客戶經(jīng)理培訓體系,全方位地對客戶經(jīng)理進行系統(tǒng)化、專業(yè)化的培訓,不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平,以不斷更新客戶經(jīng)理的金融知識,以便更好地適應個人理財業(yè)務(wù)的需要。

第三,促進信息技術(shù)進步,建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。外資銀行都擁有一套完備的客戶關(guān)系管理系統(tǒng),這種系統(tǒng)在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用。這種系統(tǒng)可以采取有效措施,通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺,積極推動個人信用體系的建設(shè)和發(fā)展,在較短時間內(nèi)以較低的成本建立個人信用管理體系并提供制度上的保障。

最后,通過有效監(jiān)管推動商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展。對個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管不同于法人業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式,必須符合個人業(yè)務(wù)發(fā)展的特點。銀行監(jiān)管部門首先要督促商業(yè)銀行根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)法令的要求,進一步完善個人理財業(yè)務(wù)風險管理制度和內(nèi)部管理體系,按照以風險為本的監(jiān)管原則,加強對個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管,重點要加強對個人理財業(yè)務(wù)市場準入、銷售環(huán)節(jié)和內(nèi)部管理的監(jiān)管。深入分析個人理財業(yè)務(wù)各類風險的關(guān)鍵之處,研究制定相關(guān)的風險評估標準及控制措施,并及時向商業(yè)銀行做出風險提示,促進業(yè)務(wù)的規(guī)范健康開展。

參考文獻:

1.黃萬才.商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討[J].金融論壇,2004(14).

銀行理財業(yè)務(wù)推進措施范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；服務(wù)；優(yōu)化；策略

目前我國全民理財時代已經(jīng)到來，“你不理財、財不理你”的觀念更是深入人心，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出來火熱發(fā)展的態(tài)勢，統(tǒng)計數(shù)據(jù)預測，2015年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模將會超過20萬億。理財業(yè)務(wù)巨大的市場規(guī)模以及發(fā)展前景使得商業(yè)銀行對于這一業(yè)務(wù)的開展越來與重視，可以說理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況如何將會直接決定商業(yè)銀行未來的發(fā)展?jié)摿ΑｋS著商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)方面的競爭持續(xù)加劇，商業(yè)銀行理財服務(wù)成為了理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要一環(huán)，盡管當前商業(yè)銀行在理財服務(wù)方面不斷優(yōu)化，但是整體來看，理財服務(wù)依然存在較大的欠缺，這無疑會拖累商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，而如何進行理財服務(wù)的不斷優(yōu)化，這成為了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中難以回避的課題。

一、商業(yè)銀行理財服務(wù)優(yōu)化意義

商業(yè)銀行理財服務(wù)優(yōu)化意義重大，這是由理財業(yè)務(wù)在銀行中的重要地位所決定的，目前銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭非常強勁，理財業(yè)務(wù)營收占比越來越高，這凸顯了銀行理財服務(wù)優(yōu)化的重要性。目前在利率市場化不斷推進的情況下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營收模式受到了極大的沖擊，而銀行業(yè)開放程度的不斷增加又導致銀行的經(jīng)營壓力與日俱增，理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點，其重要作用不言而喻。為了在理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域搶占更多的市場，銀行之間在這一領(lǐng)域的競爭是越來越激烈，理財服務(wù)水平高低成為了左右銀行理財服務(wù)的發(fā)展的重要一環(huán)。通過理財服務(wù)不斷優(yōu)化，可以更好的來滿足客戶各種服務(wù)要求，從而全面提升客戶滿意度以及忠誠度，讓客戶對于本行的理財服務(wù)形成一個依賴性，促進理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

二、商業(yè)銀行理財服務(wù)存在的問題

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)還處于一個起步階段，銀行理財服務(wù)依然存在較多的問題，這對于銀行理財業(yè)務(wù)競爭力的提升來說是一個負面影響，本文將目前銀行理財服務(wù)方面存在的問題歸納如下。

1.服務(wù)理念落后

目前商業(yè)銀行理財服務(wù)的理念比較落后，落后的服務(wù)理念使得銀行理財服務(wù)水平大受影響，觀察商業(yè)銀行服務(wù)理念的滯后主要集中表現(xiàn)在以下幾個方面：一是理財產(chǎn)品銷售導向的服務(wù)理念，商業(yè)銀行理財服務(wù)開展中，重心集中在理財產(chǎn)品的銷售方面，這導致了客戶服務(wù)滿意度受到了影響；二是服務(wù)開展忽視細節(jié)，結(jié)果一些細節(jié)方面的不完善導致了理財服務(wù)質(zhì)量受損，舉例而言，沒有做到真誠傾聽、沒有提供茶水等等；三是主動服務(wù)理念缺失，銀行理財服務(wù)中過于被動，沒有做到主動服務(wù)，超出客戶的預期。

2.服務(wù)內(nèi)容單一

從服務(wù)理念來看，目前商業(yè)銀行理財服務(wù)內(nèi)容比較單一，隨著客戶在理財服務(wù)需求方面呈現(xiàn)出來多元化以及個性化的特點，銀行理財服務(wù)供給單一的問題越來越突出，需求以及供給之間的不匹配對于理財客戶的滿意帶來了很大的負面影響。銀行理財服務(wù)內(nèi)容單一的表現(xiàn)居室無法給客戶提供一攬子的理財服務(wù)，客戶很多理財服務(wù)都得不到有效的滿足，這自然會影響到理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.服務(wù)水平不高

目前商業(yè)銀行理財服務(wù)水平不是很高，與客戶之間的預期還存在較大的差距，這種落差導致了客戶對于銀行理財服務(wù)的嚴重不滿。商業(yè)銀行在理財服務(wù)方面水平的不高實質(zhì)上反映出來了銀行對于理財服務(wù)優(yōu)化的重視不足，很多銀行并沒有在理財服務(wù)方面給予太多的關(guān)注，忽視根據(jù)理財客戶的反饋來進行理財服務(wù)的不斷優(yōu)化，這導致了銀行理財業(yè)務(wù)的開展受到不利影響。

4.服務(wù)手段較少

商業(yè)銀行理財服務(wù)手段較少的問題比較突出以及普遍，對于客戶來說，理財服務(wù)需要是多方面，這客觀上要求采取更多多樣的服務(wù)手段來更好地滿足客戶的服務(wù)需要。目前商業(yè)銀行在理財服務(wù)手段方面創(chuàng)新明顯不足，最大的表現(xiàn)就是服務(wù)僅僅局限于營業(yè)大廳對于理財產(chǎn)品的簡單推介，但是在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、個性化服務(wù)等方面存在較大的不足，因此理財服務(wù)工作的開展受到了服務(wù)手段單一的限制。

三、商業(yè)銀行理財服務(wù)優(yōu)化策略

針對目前商業(yè)銀行理財服務(wù)方面的各種問題，當務(wù)之急就是要圍繞這些問題，結(jié)合銀行自身的實際情況，制定出來完善的服務(wù)優(yōu)化策略，從而推動銀行理財服務(wù)水平的提升。

1.更新服務(wù)理念

商業(yè)銀行理財服務(wù)理念方面需要做到與時俱進、不斷創(chuàng)新，只有樹立正確的服務(wù)理念，才能夠引導銀行理財服務(wù)水平的更上一個臺階。在具體服務(wù)理念的更新方面，商業(yè)銀行關(guān)鍵是要樹立起來客戶導向、主動服務(wù)、細節(jié)服務(wù)等理念，客戶導向要求商業(yè)銀行理財服務(wù)中改變銷售導向的作法，一切服務(wù)工作的開展都要圍繞客戶需求開展，只要實現(xiàn)了客戶滿意，就不愁客戶不購買銀行的理財產(chǎn)品。主動服務(wù)是指商業(yè)銀行理財服務(wù)工作的開展關(guān)鍵是要做到想客戶之所想，急客戶之所急，理財服務(wù)要積極主動，而不是被動的滿足客戶的要求。細節(jié)服務(wù)是指銀行理財服務(wù)要做到從細節(jié)出發(fā)，憑借細節(jié)層面的卓越來贏得客戶的滿意。

2.完善服務(wù)內(nèi)容

在理財服務(wù)內(nèi)容方面，商業(yè)銀行需要做好客戶的需求分析，不斷豐富理財服務(wù)供給，從而更好地來滿足客戶的理財服務(wù)。舉例而言，面對一些中等收入人群，銀行的理財服務(wù)不能夠僅僅就是銷售理財產(chǎn)品，同時還要幫助客戶制定理財計劃、理財方案，給客戶資產(chǎn)保值增值提出來解決方案，通過這種人無我有良好服務(wù)在激烈的理財業(yè)務(wù)競爭方面占據(jù)更加主動的地位。商業(yè)銀行理財服務(wù)內(nèi)容的完善需要遵循動態(tài)調(diào)整的基本原則，根據(jù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，圍繞客戶理財服務(wù)需求的變化來進行的服務(wù)內(nèi)容的完善，為這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展積蓄更多力量。

3.提升服務(wù)水平

銀行業(yè)本身就是一個服務(wù)行業(yè)，服務(wù)水平的提升對于商業(yè)銀行來說是任何時候都不能夠松懈、任何時候都無止境一項工作。商業(yè)銀行在理財服務(wù)水平提升方面，需要進一步完善服務(wù)制度，制定服務(wù)標準，完善服務(wù)獎懲，注重服務(wù)文化建設(shè)，通過多種措施的采取，全面的提升銀行理財服務(wù)更上一個臺階。同時理財服務(wù)水平提升還需要注意跟進服務(wù)診斷分析，通過診斷分析發(fā)現(xiàn)理財服務(wù)的不足，并制定相應的解決方案。

4.創(chuàng)新服務(wù)手段

商業(yè)銀行理財服務(wù)優(yōu)化方面，需要高度重視服務(wù)策略的優(yōu)化，注意服務(wù)手段的不斷創(chuàng)新，服務(wù)手段要能夠做到的不斷調(diào)整，銀行最好能夠推進差異化服務(wù)模式的構(gòu)建，綜合運用好網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、跟蹤服務(wù)等手段，這樣有助于滿足理財客戶多元化的服務(wù)需要。舉例而言，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)可以讓理財客戶做到足不出戶就能夠享受到一對一服務(wù)，提升客戶理財業(yè)務(wù)辦理便捷性。

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重，加上這一領(lǐng)域的競爭不斷加劇，客觀上要求商業(yè)銀行從服務(wù)方面著手，通過做好理財服務(wù)來全面的提升理財產(chǎn)品的競爭力。讓客戶對于理財服務(wù)更加滿意是銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行需要在服務(wù)理念方面做到不斷更新，統(tǒng)籌做好服務(wù)內(nèi)容完善、服務(wù)水平提升、服務(wù)手段創(chuàng)新等幾個方面的工作，從而全面的提升理財服務(wù)水平，讓客戶享受到更好的理財服務(wù)，推動銀行理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（作者單位：南開大學）

參考文獻：

[1]孫鑫.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對策[J].現(xiàn)代營銷，2014年9期

銀行理財業(yè)務(wù)推進措施范文第4篇

從目前的情況看，各家銀行逐步形成了較新、較務(wù)實的經(jīng)營理念。在經(jīng)營中明確提出賬戶收費、定位于高端客戶等一系列新的經(jīng)營措施，并借助新的科技平臺，推出了系列化、組合化的理財產(chǎn)品。最為常見的是將上百種銀行產(chǎn)品分系列整合后推介。盡管曾一度引起爭議，但客戶細分、區(qū)別對待、提高客戶回報的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。同時，新產(chǎn)品推出的周期不斷縮短，產(chǎn)品科技含量不斷提高。同業(yè)新產(chǎn)品的模仿周期也縮短到半年以內(nèi)，個別產(chǎn)品甚至在一個月左右。新產(chǎn)品逐漸由外匯理財、人民幣理財向綜合化方向發(fā)展，逐漸由對私理財向?qū)碡敯l(fā)展，客戶可選擇余地不斷擴大。產(chǎn)品中越來越多地綜合采用金融衍生工具，更多地借助金融工程學，產(chǎn)品復雜化程度不斷提高。

經(jīng)過近兩年的激烈競爭，各銀行基本都鎖定了一批較為穩(wěn)定的高端客戶群體，高端客戶群體對銀行盈利的貢獻不斷體現(xiàn)。在競爭中，一些銀行憑借強大的實力，打造了知名品牌，并提出品牌化、差異化的競爭策略。如招商銀行“金葵花理財”、工商銀行“理財金賬戶”和光大銀行“陽光理財”等。部分全國性商業(yè)銀行以理財業(yè)務(wù)為突破口，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得了不俗的業(yè)績。以銀監(jiān)會頒布的、將于2005年11月1日正式開始實施的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》為標志，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)將逐步走向成熟和理性，銀行理財業(yè)務(wù)也將迎來新的發(fā)展機遇。

國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的突出問題

在銀行的基層網(wǎng)點，理財業(yè)務(wù)首先體現(xiàn)為那些名目繁多的廣告，單獨設(shè)立的、頗顯尊貴的場地，以及員工熱情的推薦與服務(wù)。然而，除了形式之外，說我國銀行業(yè)在理財業(yè)務(wù)上取得了多么大的進步還為時過早，在業(yè)務(wù)發(fā)展中也暴露出了不成熟的一面，并突出地表現(xiàn)為以下幾點。

以自己銀行的產(chǎn)品推銷為中心，銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的種類和數(shù)量決定了客戶的理財組合。按照一般的理解，銀行應該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”(營業(yè)網(wǎng)點營銷的時候常常這么說)確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則。因此，常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象，購買愿望并不強烈。在業(yè)務(wù)指標的壓力下，甚至將不適當?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。這樣的營銷模式在短期內(nèi)、在一些低端市場有一定的空間，但對于創(chuàng)立品牌、打造精品銀行的高端市場既不適用，也留不住客戶。

控制風險能力較弱。個別商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品的時候，或是對自身的風險管理和收益能力過于自信，給顧客承諾了過高的收益；或是有意將一些條款寫得很含糊，使客戶將預期收益誤解為到期固定的收益，甚至將其理解為一種儲蓄存款品種，對其中的風險一無所知。銀行中的道德風險也助長了此類理財風險，引發(fā)不少糾紛。如果說，銀行內(nèi)部的道德風險相對好控制，但與非銀行金融機構(gòu)的合作等于出借了銀行信用，風險的不確定性因素大大增加。近兩年，國內(nèi)多家銀行因與證券公司合作開展集合理財業(yè)務(wù)、委托理財業(yè)務(wù)而官司頻生，不少最終以銀行墊付了事。得不償失。

普遍存在打政策球的傾向。以外匯理財業(yè)務(wù)為例。銀監(jiān)會2004年2月4日頒布《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》之前，四大國有商業(yè)銀行早已陸續(xù)推出了很多衍生金融產(chǎn)品，如建設(shè)銀行早于2003年就推出“匯得盈”、“匯如意”等包含利率期權(quán)交易的外匯理財產(chǎn)品。新規(guī)定出臺后，各金融機構(gòu)有向銀監(jiān)會申請衍生業(yè)務(wù)的6個月過渡期。其后無資格的銀行衍生業(yè)務(wù)一律取消。在這種典型的“創(chuàng)新”與“監(jiān)管”的博弈過程中，先試先行的銀行最多可以獲得長達1年半的先發(fā)優(yōu)勢。因此，用“衍生”產(chǎn)品或“眼生”產(chǎn)品打球的往往能獲得額外的好處，如短期內(nèi)市場份額的有效增加，獲得明顯的宣傳效應等。但在這條道路上走得過遠，將使業(yè)務(wù)畸形發(fā)展，甚至產(chǎn)生新的風險。

大多數(shù)銀行短期內(nèi)難以從理財業(yè)務(wù)中獲得收益。當一家銀行推出高收益的理財產(chǎn)品時，短期內(nèi)可以起到增加存款的效果，吸收了部分民間沉淀資金，并使其他銀行的存款向本行流動。但在目前銀行間產(chǎn)品模仿速度已在半年以內(nèi)的條件下，其他銀行也將迅速推出同類理財產(chǎn)品，并承諾更高的收益率。于是，承諾收益率便不斷在銀行間的對比中攀升，銀行理財業(yè)務(wù)競爭蛻化為一場“價格大戰(zhàn)”。經(jīng)過這樣的反復，一段時間后，各銀行的市場份額并沒有大的變化，但吸收存款的成本已經(jīng)較高了。在“理財”暖風的感召下，無論是對公還是個人高端客戶，辦理業(yè)務(wù)時更加主動地向銀行提出讓利的要求，大客戶更容易要挾銀行，大大壓縮了銀行的盈利空間。在同業(yè)和客戶的雙重壓迫下，理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定客戶的功能已經(jīng)大于拓展新客戶的功能。一些銀行基層網(wǎng)點向客戶支付“攬存費用”已是公開的事實，這將危害我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。一味迎合客戶趨利的心理，競相提高理財承諾的收益率，最終將客戶承擔的風險轉(zhuǎn)移給銀行自身。由于我國的銀行很少能夠按照產(chǎn)品或產(chǎn)品線核算成本和收益，缺乏這方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但可以肯定，許多銀行間或地區(qū)內(nèi)的理財業(yè)務(wù)競爭支大于收。為了防止這種狀況越演越烈，部分地區(qū)的少數(shù)起主導作用的銀行私下訂立業(yè)務(wù)同盟，建立理財產(chǎn)品的定價協(xié)商機制，以控制資金成本，將銀行間的“價格競爭”重新拉回服務(wù)質(zhì)量競爭的正常軌道。銀監(jiān)會新的理財業(yè)務(wù)管理辦法不但提高了保底理財產(chǎn)品收益的準入門檻，而且確定了附加條件保底的規(guī)則，能夠在一定程度上遏制這樣的傾向。

國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展前瞻

盡管存在上述不足，但主要是發(fā)展中的問題。隨著新規(guī)定的出臺，銀監(jiān)會為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的監(jiān)管環(huán)境，在各銀行的努力下，我國銀行的理財業(yè)務(wù)必將逐步走向成熟。中國的人均GDP在2003年已經(jīng)超過了1000美元，國民財富的積累不斷增加。預計到2005年底，中國有13％的城市家庭年收入將超過4萬元。理財業(yè)務(wù)在未來仍有巨大的發(fā)展空間和巨大的盈利空間。

未來理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要挑戰(zhàn)

價格戰(zhàn)難以避免并將長期化。如前所述，理財業(yè)務(wù)對銀行的財務(wù)管理、成本控制、定價策略、定價能力提出了新的和更高的要求。我國很多沿海城市，銀行業(yè)的競爭處于白熱化程度。由于金融產(chǎn)品的同質(zhì)性，監(jiān)管的非差異化，同業(yè)間產(chǎn)品模仿的速度不斷加快，為在市場

全面開放前占據(jù)更加有利的位置，擁有更大的話語權(quán)，各銀行都不會輕易放棄擴大規(guī)模的戰(zhàn)略。各銀行在未來一定時期內(nèi)的價格戰(zhàn)在所難免。市場與客戶將不斷要求銀行讓出更多的收益，將迫使銀行更多地關(guān)注成本控制，更多地面向內(nèi)部挖潛。因此，理財產(chǎn)品的競爭，還將是銀行之間的成本與效率的競爭。銀行需要顯性成本控制與隱性成本控制并重，采取新的成本競爭戰(zhàn)略。但理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，必須實現(xiàn)從片面強調(diào)收益率向綜合服務(wù)水平提高方向轉(zhuǎn)變。銀行推出的產(chǎn)品還要按照銀監(jiān)會的規(guī)定，經(jīng)過精細的核算，謹慎介入高風險的項目，避免重蹈證券公司理財業(yè)務(wù)覆轍。

利率市場化和匯率改革后風險管理難度增加。在理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品推出之初的1996年，利率固定、匯率固定，國債采取認購額度、分配認購，產(chǎn)品設(shè)計相對簡單，風險相對容易控制，銀行風險很小。但隨著匯率改革的步伐，利率市場化的步伐將繼續(xù)加快，商業(yè)銀行將面臨前所未有的挑戰(zhàn)。管理風險將逐步成為銀行主要業(yè)務(wù)和最為核心的競爭力。固定收益承諾理財產(chǎn)品，可能由于市場的變化為銀行帶來真實的虧損。部分中小金融機構(gòu)被市場淘汰的概率大大增加。國家急于推出的存款保險制度，實際上在為金融機構(gòu)的市場化退出做準備。因此，銀行必須有能力控制利率和匯率風險，必須盡快建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系及具備起碼的風險控制能力。

建立銀行內(nèi)部“防火墻”迫在眉睫。對照銀監(jiān)會的《辦法》和《指引》，銀行內(nèi)部建立防火墻的工作已經(jīng)刻不容緩。一是在具體的業(yè)務(wù)辦理時，儲蓄業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)要分開，一般咨詢業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)要分開，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生交易部分要分開，前者按照儲蓄業(yè)務(wù)管理而后者則按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理：二是在資產(chǎn)管理上，理財資產(chǎn)要單獨管理；三是在內(nèi)部管理分工上，風險分析部門、研究部門應當與理財計劃的銷售部門、交易部門分開；四是在監(jiān)督上，制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，監(jiān)督與經(jīng)營相分開等等。理財業(yè)務(wù)內(nèi)控已經(jīng)上升到銀行董事會和高級管理層的戰(zhàn)略管理的高度，是銀行未來新一輪內(nèi)控體系建設(shè)的重點，需要自上到下設(shè)計新的績效考核體系。

亟需建立高水準的一線理財業(yè)務(wù)人員隊伍。理財業(yè)務(wù)屬于知識密集型業(yè)務(wù)，以服務(wù)，人員專業(yè)性投資技巧為基礎(chǔ)，為此要不斷提升一線客戶經(jīng)理的理財能力。如果一線客戶經(jīng)理能力欠缺，將很難實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的個性化。國內(nèi)各行業(yè)的不斷改革和銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品體系縱橫交錯，客戶經(jīng)理在市場營銷的過程中往往為日益繁雜的金融產(chǎn)品所困惑，短期內(nèi)難以有效掌握，對經(jīng)濟行業(yè)信息和政策的把握缺乏準確性，不能快速回應市場變化，有時在與客戶的談判中處于尷尬的境地。銀行合理調(diào)配內(nèi)部理財人力資源，強化人員培訓必須適應未來理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

對銀行整體實力提出新的要求。理財業(yè)務(wù)看似簡單，實際上是銀行綜合實力的體現(xiàn)。近兩年來理財業(yè)務(wù)的激烈競爭，有效地揭示了各銀行經(jīng)營管理的真實水平，揭示了銀行間風險及成本管理的真實差異。各銀行已經(jīng)認識到，一個成熟的產(chǎn)品背后必須有大量的、強有力的支撐。如一項外匯理財產(chǎn)品，包含著產(chǎn)品設(shè)計、科技系統(tǒng)支持、外匯交易、交易分析等等一系列的內(nèi)容，以及與此相關(guān)的精細化的管理工作。其中既包括硬件上的基礎(chǔ)條件，更包括銀行競爭的軟實力。如外匯市場動態(tài)的分析水平、外匯交易人員的實力等等。在市場瞬息萬變的情況下，同樣的資金由不同的人來運作，將會獲得不同的結(jié)果。甚至，一項產(chǎn)品的最終成敗，客戶獲得收益的高低，就維系于為數(shù)不多的幾個交易人員。銀行能夠建立與國際接軌的強大的研發(fā)、分析及交易人員隊伍迫在眉睫。流失關(guān)鍵的分析人員、交易人員的間接損失將非常巨大。因此必須糾正現(xiàn)階段各銀行將人才培養(yǎng)的主要精力放在營銷人員、客戶經(jīng)理的誤區(qū)，要從更高的層次上培養(yǎng)和準備人才。尤其要解決那些培養(yǎng)周期長、不可替代人才隊伍的建設(shè)與穩(wěn)定的問題。

未來銀行贏得競爭的策略

針對銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基本態(tài)勢及挑戰(zhàn)，各銀行要有針對性地彌補自身的不足。

一是不斷增強風險控制能力，建立核心人才隊伍。要一切從風險控制出發(fā)，不斷完善內(nèi)部控制。在利率市場化和匯率改革的條件下，外資銀行的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)，本土銀行在地方性市場上的競爭優(yōu)勢將進一步被削弱。國內(nèi)銀行對此必須要有足夠的重視，提前在技術(shù)和人才上進行儲備，提前開發(fā)利率和匯率風險管理的工具與新產(chǎn)品。開發(fā)出來的產(chǎn)品盡量多地申請專利，以遲滯其他銀行的模仿，形成難以被超越的獨特的理財優(yōu)勢和理財風格。

二是強化成本管理，采取新的戰(zhàn)略成本控制、隱性成本控制等戰(zhàn)略，為銀行開拓理財業(yè)務(wù)爭取更大的資源投入和發(fā)展空間。

三是在理財業(yè)務(wù)的宣傳包裝上，要有整體的規(guī)劃和統(tǒng)一的設(shè)計，盡量與其他業(yè)務(wù)宣傳統(tǒng)一起來，力求清晰、簡潔、簡單，過目不忘，逐步打造知名理財品牌。

四是要加強客戶經(jīng)理隊伍的管理和職業(yè)操守教育。

五是切實加強客戶資源的管理。銀行要防止優(yōu)秀的理財知識、技能和客戶隨人員的變動而一起離開，在日常工作中要實現(xiàn)理財知識和資源的共享，時刻注意培養(yǎng)后備人員；采取多種辦法，增強客戶對銀行的忠誠度；采用不可替代的后臺支持，將一筆業(yè)務(wù)分成兩個互相制約的操作部分等方法，減少員工變動對銀行的影響。

銀行理財業(yè)務(wù)推進措施范文第5篇

對于信托業(yè)，107號文這次明確約束了信貸類業(yè)務(wù)，并禁止開展非標準化理財資金池業(yè)務(wù)，這樣的規(guī)定對信托公司影響不小；對于理財產(chǎn)品也按照各自的經(jīng)營機構(gòu)做了比較詳細的監(jiān)管歸口，事實上，對于理財產(chǎn)品的監(jiān)管一直以來都是比較透明的，這次是又強化了監(jiān)管；而對于貨幣市場基金這個剛剛火起來的產(chǎn)品，這次也被提出來了，但具體的監(jiān)管措施還有待觀察。

信托業(yè)受沖擊最大

從107號文的內(nèi)容來看，這次對于信托業(yè)的沖擊是最大的。之前的非標理財資金池業(yè)務(wù)被封殺，信貸類業(yè)務(wù)要受資本約束，這對于信托業(yè)來說，打擊非常嚴重。107號文明確規(guī)定，要運用凈資本管理約束信托公司信貸類業(yè)務(wù)，信托公司不得開展非標準化理財資金池等具有影子銀行特質(zhì)的業(yè)務(wù)；要建立、完善信托產(chǎn)品登記信息系統(tǒng)，探索信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓。

業(yè)內(nèi)人士認為，這樣的提法是對剛性兌付行業(yè)習慣下的信托功能定位的否定。目前，銀監(jiān)會對信托行業(yè)內(nèi)部的風險十分關(guān)注，預計將陸續(xù)出臺針對信托公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及規(guī)范的一系列監(jiān)管政策，可能會涉及解決剛性兌付、嚴格信托產(chǎn)品合格投資者認定、對投資人的信息披露等問題。

國際金融投資家聯(lián)合會執(zhí)行主席、經(jīng)濟學家孫飛告訴記者：“銀監(jiān)會說的對信托公司監(jiān)管之外的業(yè)務(wù)主要指非標業(yè)務(wù)，但我認為這些業(yè)務(wù)也是納入監(jiān)管范疇的，比如資金池業(yè)務(wù)也是要上報銀監(jiān)會的，但資金池業(yè)務(wù)投到非標業(yè)務(wù)中后，這部分應該是沒有被列到監(jiān)管內(nèi)；還有一部分是第三方理財公司打著信托公司的旗號做業(yè)務(wù)的，也沒有被監(jiān)管到；另外，有些信托公司的項目可能有超募的問題，比如應該募集2億元，結(jié)果募集了3億元，然后把超募的資金用到其他項目上去了，類似這些情況，可能就游離于監(jiān)管之外了。”

107號文強調(diào)，金融機構(gòu)之間的交叉產(chǎn)品和合作業(yè)務(wù)，都必須以合同形式明確風險承擔主體和通道功能主體，并由風險承擔主體的行業(yè)歸口部門負責監(jiān)督管理。業(yè)內(nèi)分析師認為，這次并未否定通道業(yè)務(wù)的合理性，但對風險控制提出了較高的要求。孫飛認為：“銀信合作一直都會存在，不會停掉，并且會有更多的創(chuàng)新和多元化產(chǎn)品。以前銀行主要通過信托通道做理財產(chǎn)品，現(xiàn)在保險公司、證券公司、期貨公司都可以做資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同業(yè)競爭對于信托業(yè)的沖擊還是比較大的。未來，商業(yè)銀行可能也不用信托通道了，直接可以發(fā)行理財產(chǎn)品、資管產(chǎn)品，但短期內(nèi)還是會和信托公司合作。”

對于文件中要求信托要回歸“受人之托，代人理財”的本業(yè)的提法，孫飛表示這種說法不正確，他認為，早在2001年《信托法》頒布實施、2002年《信托公司管理辦法》和《金融資金管理辦法》出臺后，信托公司就已經(jīng)回歸本業(yè)了，而在《信托法》出臺之前，信托公司和商業(yè)銀行一樣做純貸款業(yè)務(wù)，那時候的信托公司才不是做本業(yè)。

盡管一些業(yè)內(nèi)專家認為107號文對于信托業(yè)的沖擊很大，但同時也有人對信托業(yè)的前景表示樂觀，孫飛認為：“未來，信托業(yè)會從被動理財轉(zhuǎn)向主動理財，現(xiàn)在是別人拿著項目找信托公司融資，未來信托公司會主動理財、主動管理。信托的創(chuàng)新產(chǎn)品也不會停掉，經(jīng)營范圍可以和銀行媲美。”

孫飛舉例說，未來，信托公司將在財產(chǎn)信托、理財信托、不動產(chǎn)信托等方面擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。另外，隨著遺產(chǎn)稅的實施，家族信托和遺產(chǎn)信托會有更大的突破和發(fā)展，大家會通過遺產(chǎn)信托和家族信托來延續(xù)財富并避稅，像一些名人梅艷芳、張國榮的遺產(chǎn)都做了遺產(chǎn)信托。在美國，信托資產(chǎn)和商業(yè)銀行資產(chǎn)是并駕齊驅(qū)的，美國的億萬富翁都有遺產(chǎn)信托，像諾貝爾獎也是通過信托基金的模式來做的，它每年的獎金都是信托收益。

理財產(chǎn)品受限制

在107號文中歸類的三類影子銀行業(yè)務(wù)中，還包括部分理財業(yè)務(wù)，也就是文件中所說的“機構(gòu)持有金融牌照、但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)”，強調(diào)對理財業(yè)務(wù)統(tǒng)一歸口監(jiān)督管理。其中，各類金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)由國務(wù)院金融監(jiān)管部門依照法定職責和表內(nèi)外業(yè)務(wù)品種分類加強監(jiān)督管理。例如，銀行理財業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責監(jiān)管，證券期貨機構(gòu)理財業(yè)務(wù)及各類私募投資基金由證監(jiān)會負責監(jiān)管，保險機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負責監(jiān)管，金融機構(gòu)跨市場理財業(yè)務(wù)及第三方支付業(yè)務(wù)由央行負責監(jiān)管協(xié)？調(diào)。

這就意味著，對于金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)都要找一個歸口部門來監(jiān)管，但如何監(jiān)管，文件中并沒有規(guī)范細則。但文件再次強調(diào)了商業(yè)銀行代客理財資金要與自有資金分開使用，不得購買本銀行貸款，不得開展理財資金池業(yè)務(wù)，做到資金來源與運用一一對？應。事實上，近幾年來，銀監(jiān)會對于理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管已經(jīng)非常嚴格和透明，2013年3月，銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》（簡稱“8號文”），就對銀行理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)行為進行了制約，要求資金來源一一對應，對銀行理財產(chǎn)品投資非標準化債券資產(chǎn)上限做了規(guī)定。

但據(jù)記者了解，很多商業(yè)銀行都在用自有資金或同業(yè)資金來接盤，對接非標資產(chǎn)，擴大理財產(chǎn)品規(guī)模。這在很大程度上幾乎削減了8號文的監(jiān)管效果。同業(yè)業(yè)務(wù)雖然在表內(nèi)可以得到監(jiān)管，但其理財產(chǎn)品的特點與表外的沒什么區(qū)別，都是以短養(yǎng)長，銀行理財產(chǎn)品靠不斷續(xù)發(fā)來維持，而同業(yè)業(yè)務(wù)靠不斷拆借來擴張。由于同業(yè)業(yè)務(wù)資金數(shù)量龐大，近年來業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，形成了野蠻生長的態(tài)勢。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員范建軍表示：“銀行搞理財產(chǎn)品有它的算盤，銀行的資金鏈比較緊張，它可以通過理財產(chǎn)品來規(guī)避信貸額度的限制，通過發(fā)放利率相對較高的理財產(chǎn)品來吸收資金，緩解流動性緊張的壓力，所以商業(yè)銀行的這些做法也無可厚非，銀行之間也需要競爭。”

中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍認為：“由于目前利率還沒有完全市場化，所以理財業(yè)務(wù)是銀行競爭資金來源的很重要方面。但在沒有實現(xiàn)利率市場化之前，理財業(yè)務(wù)還是要更加規(guī)范地管理，監(jiān)管層要明確，哪些業(yè)務(wù)可以做、哪些業(yè)務(wù)不能做，哪些業(yè)務(wù)應列入表內(nèi)、哪些可以在表外。等利率完全市場化以后，理財產(chǎn)品和存款的差別就不大了，銀行可以提高存款利率來吸收資金，到時候再根據(jù)情況來推進相應的監(jiān)管制度。”

所以，利率市場化的推進很有必要，可以在很大程度上規(guī)避利率管制。商業(yè)銀行在利率市場化下可以展開競爭，同時讓老百姓獲得更好的回報。范建軍表示：“中國的經(jīng)濟發(fā)展之所以保持這么高的增長速度，一個很重要的原因就是把貸款利率壓得很低，讓企業(yè)獲得很高的回報，這樣其實是侵害了廣大消費者的利？益。”

謹慎發(fā)展貨幣市場基金

銀監(jiān)會副主席王兆星曾指出，在影子銀行體系中，貨幣市場基金發(fā)揮著非常重要的作用。貨幣市場基金位于影子銀行體系信用鏈條的底端，發(fā)揮著集聚社會零散資金，將其轉(zhuǎn)化為短期批發(fā)資金的功能，是信用鏈條上端的機構(gòu)投資者短期資金的主要來源。一旦貨幣市場基金出現(xiàn)問題，整個影子銀行體系乃至整個金融體系將無法運轉(zhuǎn)。

王兆星強調(diào)，貨幣市場基金份額的定價方式和贖回安排，使其在壓力條件下容易受到擠兌。美國90%以上、全球80%以上的貨幣市場基金都采用攤余成本法計算基金份額的價值。在2008年9月雷曼公司破產(chǎn)時，有12只貨幣市場基金持有雷曼公司發(fā)行的證券資產(chǎn)，由于采用攤余成本法計價，雷曼公司倒閉產(chǎn)生的虧損并沒有反映在基金份額價值上，投資者自然會抓緊贖回，把虧損留給未贖回的投資者，結(jié)果大家都這么想，就發(fā)生了擠兌。由此也引起了整個貨幣市場基金投資者的恐慌，擠兌迅速傳染。所以在雷曼倒閉一周內(nèi)，整個美國貨幣市場基金被贖回了14%。