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家庭狀況
黎先生:30歲,新疆人,目前租房。工作于上海某外資企業(yè)任高級工藝工程師,凈收入12000元/月(去稅和社保),每年13個月薪水。每年底獎金約2.5萬(稅后),擁有完善社保“三險一金”,公司為個人購買保險:50萬意外險和5萬重疾險。自己購買商業(yè)保險:50萬意外險和10萬重疾險(保費3600元/年)。
資產(chǎn)狀況:金融資產(chǎn)―銀行存款0.5萬美元(2007年6月到期),人民幣3萬活期,國債1萬,股票目前市值2萬。
房產(chǎn)―68萬房產(chǎn)(88平方米,兩室一廳,裝修完畢公積金貸款)
女朋友(未來的太太):28歲,上海人,和父母同住,在上海某科技醫(yī)療公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理,固定收入4000元/月(去稅和社保),業(yè)務(wù)提成不固定,平均是1500元/月,每年底有獎金3萬元(稅后),單位有“三險一金”社保,沒有任何商業(yè)保險。沒有任何投資,只有3萬元的銀行定期存款。
理財目標(biāo)
今年五一結(jié)婚
今年十一蜜月旅行,花費約2萬
今年內(nèi)給父母買套房子,價值約60萬,裝修至少5萬
每年兩次或至少一次的外地旅游,最多1.5萬
1 保障規(guī)劃
理財師:您原來是在杭州工作的社保,按照什么標(biāo)準(zhǔn)繳費的呢?
黎先生:是按照當(dāng)?shù)赝馄髽?biāo)準(zhǔn)交納的,我2002年離開蘇州,可是到什么時候、給多少還不知道呢!
理財師:如果在杭州持續(xù)繳費15年,退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金;目前在上海能享受到完善社保,只要在蘇州和上海繳費年限加總滿15年及以上,待達到待遇支付條件后,就可以領(lǐng)取社保待遇。能領(lǐng)到的養(yǎng)老金額,不同地區(qū)有不同標(biāo)準(zhǔn),比如2005年杭州社會平均工資22645元,而上海是26823元。
理財師:目前,您的社保和單位上的商業(yè)保險是非常令人羨慕的,但是考慮到未來家庭的保障來說,您和您未來的太太,還是有些欠缺。
黎先生:“欠缺”?這是說,作為單身和有家庭后,責(zé)任不同,所需要的保障需要增加,是嗎?
理財師:是的。您的保障相對還比較全面,但是還缺少一定的保險;對您未來的太太來說,光是靠社保是不足以解決生活中的多種“不測”。何況婚后夫妻家庭責(zé)任更大了,你們兩個人不僅要贍養(yǎng)四位老人,將來還要養(yǎng)孩子,一定要考慮購買商業(yè)保險,所以要增加保障。
黎先生:我女朋友是做業(yè)務(wù)的,經(jīng)常出差,我是有些擔(dān)心,她身體一般,平常也是有些小病。她是3月的生日,我想送她保險作為生日禮物,也應(yīng)該能給她個驚喜,但是也不知道什么適合她?
理財師:您的心意很好,但是,現(xiàn)在你們還沒有成為合法的婚姻關(guān)系前,您要送禮物,保險公司是不能受理這份保險業(yè)務(wù)的。只有結(jié)婚后,取得合法的婚姻關(guān)系,你們之間具有一定保險利益后,你才能作為投保人為她買保險。現(xiàn)在可以先讓她自己先買,結(jié)婚后你就可以盡你的一份心意了。當(dāng)然,按照《保險法》來說,現(xiàn)在是男女朋友,也是符合保險利益的第四種情況,“被保險人同意投保人為其訂立保險合同的,視為投保人與保險人具有保險利益。”即只要被保險人(女方)以書面形式明確同意你作為投保人為其買保險,符合保險利益原則的要求,保險合同即能產(chǎn)生效力。至于買什么保險,關(guān)鍵先要考慮保障類型的保險,比如壽險、健康險、意外保險等,接下來經(jīng)濟條件更好時,再考慮購買養(yǎng)老險或是孩子教育金等險種。
理財貼士
退休金水平的高低與參保人的繳費年限和繳費基數(shù)有關(guān),繳費時間越長、繳費金額越多,養(yǎng)老金水平也越高,尤其是個人賬戶養(yǎng)老金部分,這一特點更加突出。此外,養(yǎng)老金的水平還與統(tǒng)籌地區(qū)的經(jīng)濟水平有關(guān)。
根據(jù)國家、上海市及蘇州市勞動和社會保障部門的規(guī)定,他可以到原單位所在地的社保經(jīng)辦機構(gòu)開具《市跨統(tǒng)籌地區(qū)流動人員社會保險轉(zhuǎn)移聯(lián)系函》等材料,到轉(zhuǎn)入地――上海社保機構(gòu)辦理接收確認手續(xù),通過后,按規(guī)定轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險個人賬戶基金和醫(yī)療保險個人賬戶實際結(jié)余額。
目前在實際操作中,上海方面只給有上海市戶口的轉(zhuǎn)入人員辦理社保賬戶轉(zhuǎn)移。
以您為被保險人,根據(jù)現(xiàn)在家庭的已有財產(chǎn)狀況、雙方的收入狀況、未償還債務(wù)及夫妻雙方未盡責(zé)任。以“遺屬法”計算出來您應(yīng)當(dāng)具有的最低壽險額度為170萬。由于您比將來的太太收入高出很多,家庭責(zé)任更重大,所以建議為她先選擇重大疾病和意外保障,確定疾病保障為20萬,滿足一般大病的治療費用,意外保障為50萬。加上黎先生自己購買的商業(yè)保險,每年家庭所花費的商業(yè)保險支出為25,418元(21,818+3,600=25,418)
家庭年收入:工資+獎金=1.2×13+0.55×12+2.5+3=277,000元/年
保費占家庭年收入的9.18%(25,418÷277,000=9.18%),按照一般來說,保費支出小于家庭收入的10%都屬于正常支出額度。
理財小貼士
但需注意的是不同保險險種的保險金享領(lǐng)人(受益人)不同,投保人如果作為死亡保險金的受益人,須征得被保險人同意,而其交友關(guān)系一旦解除,被保險人應(yīng)注意及時解除合同或更改受益人。
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保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備三個條件:
保險利益必須是合法的,是法律上承認并且可以主張的利益。由不法行為所產(chǎn)生的利益,不得作為保險利益。比如,以盜竊而來的財物投保財產(chǎn)險,保險合同是無效的,
保險利益必須是確定的,是可以實現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認定存在,而在客觀實際中并不存在的利益,不應(yīng)作為保險利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益。現(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實際取得的經(jīng)濟利益,如:投保人已購買的汽車,現(xiàn)有的機器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識產(chǎn)權(quán)等;期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益,如:出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入,維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費收入等。
保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益。無法用貨幣形式來計算其價值,發(fā)生損失無法用金錢給予補償?shù)睦妫荒茏鳛楸kU利益。
以保險標(biāo)的來劃分,保險利益可以分為兩大類:
第一類是財產(chǎn)保險的保險利益。
第二類是人身保險的保險利益。
在人身保險中,投保人因被保險人的健康和安全而保持生活安定,并能獲得經(jīng)濟上的利益,就是具有保險利益。按照保險法的規(guī)定,投保人對下列人員具有保險利益:一是其本人;二是其配偶、子女和父母;三是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;四是被保險人同意投保人為其訂立保險合同的,視為投保人與保險人具有保險利益。此種情形有很多,包括雇傭關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等等。
理財師解讀:遺屬法
這是確定人身保險中壽險保額一般所采用的方法。遺屬法就是模擬被保險人如果發(fā)生生命風(fēng)險,遺屬將要面對的需求總量。并以之作
為保額。一般的遺屬需求包括:善后費用,還貸資金,應(yīng)急資金等現(xiàn)金項目;還有便是遺屬延續(xù)生活維持生活品質(zhì)所需準(zhǔn)備的補充收入。
理財師溫馨提醒
“保障規(guī)劃是動態(tài)的,因為家庭的狀況在動態(tài)變化,比如家庭收入發(fā)生變化、將來有了小寶寶等,每過一段時間要檢查 下全家的保障規(guī)劃。
2 資產(chǎn)投資分析
黎先生:2006年的股票市場很火,我的股票也沒有漲很多,也沒有時間每天看,聽同事說很多的基金都漲了超過一倍,我該買什么基金呢?
理財師:買股票的確比較花費精力和時間去做了解和分析,如果沒有時間和精力,是可以考慮基金的投資。但是具體問題要看您的風(fēng)險承受能力和您的資金安排計劃。
關(guān)于風(fēng)險承受能力:
首先,您的錢主要是銀行存款,還買了國債和股票,再就沒有別的投資方式,今年對投資一定要非常謹(jǐn)慎,2006年的股市也是歷史少有的好光景,很多的基金都有成信的收益,這是非常少見的。
其次,從您的客觀情況,包括職業(yè)、年齡、家庭贍養(yǎng)老人和購房的負擔(dān)等,您是中等偏高的風(fēng)險承受能力。
第三,按照您所做的有關(guān)投資風(fēng)險測試表明,您對虧損的態(tài)度,可以在短期內(nèi)虧損,如果長期,比如三年,你就會很擔(dān)心,能承受的風(fēng)險最大是15%。
您的資金安排,目前主要都是中短期的理財目標(biāo),比如一個月的開銷,現(xiàn)在是2000元,可以投資于貨幣市場工具,具備變現(xiàn)靈活、交易便捷、穩(wěn)定收益的特點。平時購物等消費使用信用卡。每月的工資結(jié)余可以投資不同的理財工具,比如在銀行作基金定額定期投資方式。在長期來說,您還要在理財目標(biāo)中加上孩子的教育金和自己將來的養(yǎng)老問題。要想無憂生活,還需要及早做全面的打算!
現(xiàn)在看看目前每月生活開銷情況,如下表:
如果在婚后,“及時消費”不利于家庭共同財富的積累。可以建議,女朋友在消費習(xí)慣和生活方式上做些調(diào)整,至少把服飾和名牌化妝品/外出就餐、娛樂費用\健身和美容,進行適度的縮減開銷,盡量減少一半。
這樣來,我們再來看看家庭的月收入就可以結(jié)余:
比以前每月節(jié)省1800元,如果以10%/年投資回報率,每年節(jié)省2.16萬元,投資五年,就可以得到13.1870萬元,這也是一筆不小的收入。可以考慮去購買家庭保障,有效預(yù)防家庭“不測”的風(fēng)險。另外,你們兩人都是白領(lǐng),本職工作就很忙,沒有辦法開源,只有節(jié)流,這也是比較有效的積累財富的方法之一。另外,重要的是,還要盡可能早地開始投資。
最重要的一點,其實現(xiàn)在掙的錢是“及時享受”還是“將來享受”,這是需要您和您將來的太太在婚前充分溝通達成共識的。
3 理財觀念的溝通
隨時協(xié)商,在家庭理財上達成共識
理財師:對于婚后家庭財務(wù)打算怎么管理,是你來管,還是您太太?
黎先生:沒有具體想過,但看她只是把錢放在銀行做定期存款,我說起去投資,她說錢不能有虧損的才敢去投資,再說,她每個月剩下的錢也不多。我們在錢的使用方面還是有一些不同意見,以前還談過婚后怎么花錢,是共同建立一個工資綜合賬戶,還是我管家里的大額開銷,購買家電和旅游等,還是她負責(zé)家中的日常開銷等等,您有什么建議嗎?
理財師:其實,兩人從單個賬戶到家庭賬戶,會有很多的改變,畢竟是來自不同生活環(huán)境的人,總是有很多不同建議,這也是非常正常的。不管怎樣打理家庭財務(wù),值得注意的是成家前,有必要溝通各自的理財觀念和婚后費用開支問題,要達成一致的理財方法和理財目標(biāo)。這對家庭生活的幸福很有關(guān)系。
您未來的太太,可能是對投資有一些誤區(qū)。所謂投資,不冒風(fēng)險就不會有收益,常說“風(fēng)險和收益成正比”,就是這個道理。如果是照您所說,她是不能承擔(dān)任何虧損風(fēng)險的人,可能是屬于非常保守的投資者,適合做存款、債券、保本基金等。但通脹將近3%,錢都放在銀行也會貶值的。家庭將來的開銷很大,在投資上一定要達成一致,還是有必要冒點風(fēng)險去博得些收益,重要的是要在家庭收入、責(zé)任等客觀情況和承受風(fēng)險的主觀情況上認識自己,充分了解家庭所能承擔(dān)風(fēng)險的程度。
另外,對于家庭理財,現(xiàn)在有很多的觀點,比如“婚前財產(chǎn)公證”,有不少人認為還沒結(jié)婚就考慮婚后財產(chǎn)分配,太關(guān)注自己的財產(chǎn),這樣的人將來不可以同甘共苦的。還有些人非常流行AA制,有的婚前婚后都是AA,雖然明確了開銷,自己掙錢自己花,但是產(chǎn)生矛盾吵架時,“我買的你別吃,你買的我不用”等等,無形中傷了彼此的感情。
在理財目標(biāo)上,要隨時保持溝通,要達成理財目標(biāo)的一致性,否則也可能會成為家庭矛盾的導(dǎo)火索。比如,你想旅游看看風(fēng)景,而她想去買高檔物品,錢的總數(shù)就那么多,一定是要有取舍的。
當(dāng)然,這些“婚前財產(chǎn)公證”“AA制”等現(xiàn)象的存在都有一定道理,對于新婚的家庭,首先還是要先溝通價值觀念和理財習(xí)慣,達成一致再開始實行家庭理財規(guī)劃比較好。現(xiàn)在商量好了,就要開始共同規(guī)劃理財了,對家庭的穩(wěn)健投資是很有好處的。何況今年盡管比不上2006年的大豐收,但也是有投資機會的一年。
理財師:您的理財目標(biāo)中是打算今年為父母買套房子,將來打算分開住,是么?
黎先生:是呀,現(xiàn)在是租房,我的婚房在2007年4月就可以搬進去住了,但是我擔(dān)心年輕人和長輩畢竟生活習(xí)慣不同,可能會相互打擾彼此的生活,想在婚前先為我父母在附近找個一居室租住,今年下半年為他們在我小區(qū)附近買個將近60萬的一居室。這樣既能相互照顧,也不會影響彼此的生活。
理財師:看來您還是想得很周到,那么雙方父母還需要每月給一定的贍養(yǎng)費么?
黎先生:我父母現(xiàn)在70歲了,身體還不錯,在新疆1996年退休了,醫(yī)療社保比較全面,目前是我姐姐在管理我父母的商鋪,租金是我父母的收入,我就考慮他們在上海的日常生活開銷,租金每月至少要1500元。至于我未來太太的父母,社保比較全面,不要我們擔(dān)心,我們每年過節(jié)常去看看,過年可能給他們二老“壓歲錢”就可以。
理財師:可以看出您是非常孝順的,其實結(jié)婚不僅僅是兩個人的事情,而是兩個家庭之間的結(jié)合,作為家中的男主人,在考慮贍養(yǎng)自己父母的同時,還要顧及到配偶的父母,您的確是這兩個家庭的“頂梁柱”!
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共有財產(chǎn)和婚前公證
中華人民共和國婚姻法摘錄:
第三章 家庭關(guān)系
第十七條 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn),歸夫妻共同所有財產(chǎn)
…工資、獎金
…生產(chǎn)、經(jīng)營的收益
…知識產(chǎn)權(quán)的收益
…繼承或贈予所得財產(chǎn)
…其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)(如股票、債券、存款、房產(chǎn)、信托)
夫妻對共同所有的財產(chǎn),有平等的處理權(quán)
第十八條有下列情形之一的,為夫妻一方的財產(chǎn):
一方的婚前財產(chǎn)…
一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用
…遺囑或贈予合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)
…一方專用的生活用品
…其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)
第十九條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn),歸夫妻共同所有,雙方另有約定的除外。
可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面的形式,沒有約定或是約定不明確的,屬于夫妻共同所有財產(chǎn)或夫妻一方的財產(chǎn)。
夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定,對雙方具有約束力。
夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的,夫或妻一方對外所負的債務(wù),第三人知道該約定的,以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。
夫妻有互相扶養(yǎng)的義務(wù)。夫妻有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。
婚前財產(chǎn)公證
婚前財產(chǎn)公證,是婚前財產(chǎn)約定體議公證的簡稱,指公證機關(guān)依法對將要結(jié)婚的男女雙方,就各自婚前財產(chǎn)和債務(wù)的范圍、權(quán)利歸屬問題所達成的協(xié)議的真實性、合法性給予證明的活動。
根據(jù)《婚姻法》第十九條規(guī)定,夫妻可以約定婚前財產(chǎn)以及婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)的所屬情況。該約定對夫妻雙方均有約束力。對婚前財產(chǎn)進行公證,由于公證的法律效力,從而使該約定對當(dāng)事人更有約束力。有利于保護公民個人財產(chǎn)的所有權(quán),避免不必要的家庭糾紛的發(fā)生,維護社會和家庭的團結(jié)。婚姻法規(guī)定:不能證明是婚前個人財產(chǎn)的,視為夫妻共同財產(chǎn)。而經(jīng)過公證就具有了很強的證明力。
理財貼士
有關(guān)家庭共有財產(chǎn)的問題:
婚前的黎先生在杭州社保的養(yǎng)老金等,如果是在退休后領(lǐng)取,屬于婚前財產(chǎn),是屬于黎先生一方的財產(chǎn)。
黎先生父母在新疆所買的商鋪,如果父母過世或贈予,財產(chǎn)的所有權(quán)是個很復(fù)雜的問題。
如果父母是書面約定:商鋪由姐弟兩人共同所有,同時要有姐弟的親筆簽名,那么商鋪的所有權(quán)是屬于姐弟兩人的個人財產(chǎn),如果父母只是口頭約定,是無效的約定。那么從法律來說,是屬于姐弟兩個家庭的共同財產(chǎn)。所以,是否有書面約定和接受者親筆簽名,才能確定將來是黎先生的一方財產(chǎn),還是黎先生夫妻共同所有,或者姐弟兩個家庭共同所有,才是判定財產(chǎn)所有權(quán)的關(guān)鍵。
4 兩人的財務(wù)規(guī)劃
黎先生:還有半年就要結(jié)婚,手頭的錢也是比較有限,怎么在這么“火”的市場能“錢生錢”呢?
理財師:先看您的個人財產(chǎn),資產(chǎn)大部分是銀行存款,比例超過70%,其實是喪失了一定的投資機會的。另外,一般我們說家庭的活期儲蓄只要是夠家庭3個月的日常開銷,以購買家電、維修房屋、以防人身“不測”等應(yīng)急開銷。家庭支出就只需要25,800元(8600*3=25,800)就可以,考慮到平時是可以使用信用卡消費,存款還能相應(yīng)減少。至于0.5萬美金,如果在近期不出國,可以兌換成人民幣,美金收益目前是3%/年,和人民幣投資相比沒有優(yōu)勢,可能還會偏低,建議將其兌換成人民幣,可以投資適合的基金。國債是固定類收益產(chǎn)品,雖保本,但流動性差。目前只有20%的資產(chǎn)是在投資股票,這部分投資可以在專家指導(dǎo)下投資,才可能有較好的回報率,如果是沒有精力去做,建議可以投資基金。
提醒
盡可能提高資金的流動性和收益率,這是目前資產(chǎn)管理的首要問題!
結(jié)婚,這是人生重大喜事,差不多總共要花10萬!
在五月結(jié)婚前至少開銷8.35萬元(除去蜜月旅行的20,000元),購買婚紗、戒指等開銷盡可能使用信用卡消費,但是一定不要過期還款。從2007年1月開始,用將近半年的時間準(zhǔn)備結(jié)婚,黎先生需要結(jié)婚費用:8.35萬元。目前賬戶里的錢,部分可以先投資到貨幣市場基金或是短期純債基金中,至少是比活期存款利率高,年均收益率接近2%,而且也可以隨時變觀,沒有交易手續(xù)費。具體還是要看每月開銷的花費時間和費用來安排這個比例。
在婚宴酒席禮金回收方面,盡量區(qū)別“無需償還款”和“計提費用”(未婚親朋好友送的),將其計入家庭資產(chǎn)中。“無需償還款”是指長輩和已婚家庭人士所贈送,基本是不需要償還的,可以直接計入家庭的資產(chǎn)長期投資計劃中,可以用做孩子將來的教育金,或是自己養(yǎng)老金;“計提費用”未婚親朋好友送的,可作為投資所用或是蜜月旅行及每年的旅行基金使用。
理財貼士
一般的婚禮開銷,都會超過預(yù)算10%,一定要作出相應(yīng)預(yù)算,并在出手時要謹(jǐn)慎。
婚慶公司費用中包括什么具體服務(wù)項目一定要明確,比如是否包括婚車報務(wù),如車型等。
婚宴酒席禮金回收,要充分有效利用,重在規(guī)劃!
為父母購置新房
黎先生:如果要考慮到我的資金還會超支,那么今年為父母買房子的計劃是否就要落空了呢?
理財師:我們仔細來計算一下吧。
現(xiàn)在還剩下多少錢,能在婚后下半年為父母買套住房么?
如果房產(chǎn)總價值60萬,需要貸款,分20年付清,以等額本息方式還款。
我建議黎先生以愛人的名義用公積金貸款購房,這樣利率低,是4.59%/年。那么首付30%,貸款42萬,每月需要還款2.767元。這對這個家庭來說,每月如果節(jié)儉,收入結(jié)余有8900元,這些開銷是不成問題的,現(xiàn)在重要的問題是,首付15萬,是否可以得到?
婚后黎先生賬戶剩余1.65萬(10-8.35=165)
黎太太賬戶剩余5萬
目前家庭現(xiàn)有資產(chǎn)共6.65萬元
保險費家庭要扣除:25,418元/年
家庭剩余資產(chǎn):41,082元
房子首付三成18萬。扣掉家庭剩余資產(chǎn):41,082元,還有138,918元的空缺,就是加上每月收入結(jié)余,到10月份,即使黎先生的女朋友現(xiàn)在開始縮減開銷,家庭也只能有8.9萬(8900元/月*10個月=89000),還有將近5萬的缺口,是不可能在下半年買房子,在年底兩人資金總共有5.5萬(2.5+3=5.5),雖然在年底購房首付沒有問題,但是裝修的5萬還是問題。
建議家庭要適度投資,將每月工資結(jié)余和存款去投資。
今年購房 每月投資回報率為5.84%,難實現(xiàn)!
經(jīng)過測算,如果就是說將每月投資工資結(jié)余8900元全部用來投資,要想在年底有23萬元的首付和裝修,必須要達到每月的投資回報率為5.84%,對于一般的投資者來說,是有很大的難度,看來只能放在明年來實現(xiàn)自己的購屋規(guī)劃。
如果是明年買房,假設(shè)今年的投資回報率能達到10%。經(jīng)過測算,如果每月投資工資結(jié)余8900元,同時投資婚后家庭剩余資產(chǎn)共41.082元,在年底有15,7217萬元的收入,加上年底兩人的資金,5.5萬元。首付18萬不成問題,裝修就可能不能完成了。
我們再假設(shè),如果今年的投資回報率能達到20%(在理財投資專家指導(dǎo)下是容易達到的),同樣經(jīng)過測算,如果每月投資工資結(jié)余8900元,同是一次投資婚后家庭資產(chǎn)共41,082元,在年底有16,7249萬元的收入,加上年底兩人的資金,5.5萬元。房子在年底購買,明年再裝修完工,至少還需要1個月才能完成裝修費用的積累。
溫馨提示
新婚家庭一定需要制訂應(yīng)急計劃,留存足夠的流動資金以防備突發(fā)和大額的開銷,至少是1個月的生活開銷,可以用貨幣市場基金或短期純債基金的方式進行儲存。
試圖去投資,但要了解自己對風(fēng)險的承受能力,要不就滯后買房的時間。
婚前兩人賬戶可以分別管理,但在理財觀念上要達成共識,要有一致的理財目標(biāo)。
每月要做預(yù)算,量入為出,要時刻安排好金錢!
從長期來說,有必要考慮將來孩子的教育撫養(yǎng)金及自己和配偶的退休金,可以在短期目標(biāo)完成后考慮。
婚禮籌備十大容易忽略的細節(jié) 任智濤
結(jié)婚多幸福,可誰知婚前準(zhǔn)備有多辛苦。
婚禮籌備,對每一對新人來說,可以比喻成一個既復(fù)雜又煩瑣的龐大工程,新人們常常會不知所措。有章有序的規(guī)劃,有條有理的進程,有條不紊地操作,顯得很重要。
1 搜集資料
不同地區(qū)結(jié)婚習(xí)俗也不樣。比如,在上海結(jié)婚時新人都要喝紅棗蓮子羹,而在廣州深圳結(jié)婚時新人出門要打紅傘。可多種渠道了解婚前訊息,上海最大最全的婚慶網(wǎng)絡(luò)要算籬笆網(wǎng)了,雜志方面要數(shù)《大眾皆喜》最受寵愛了,其他,如到婚慶公司也可以了解相關(guān)信息。
2 婚禮預(yù)算
上海權(quán)威調(diào)查機構(gòu)統(tǒng)計,新人舉辦婚禮的平均費用是14萬左右。相關(guān)婚禮費用,包括婚宴、攝像、司儀、婚慶公司、喜糖喜酒等婚禮物品,一般占到總費用的50%以上,有必要仔細規(guī)劃。
充分考慮不同的新人禮服要佩帶不同的首飾,需要提前預(yù)算。需要提醒的是:不要忽視父母!在做預(yù)算的時候一定要給雙方父母留一些空間,比如給父母準(zhǔn)備衣服、首飾等。可以給媽媽買一件合身的旗袍或套裝,再配一條項鏈幅耳環(huán);可以給爸爸買一套西服或中裝,讓父母也成為你婚禮的亮點。
3 婚紗攝影
目前上海影樓攝影水平相差不多,主要是攝影風(fēng)格上的區(qū)別,按照拍攝背景和意境的不同有懷舊風(fēng)格:歐式宮廷、鳳冠霞帔、花樣年華、激情年華和韓國傳統(tǒng)五類;現(xiàn)代風(fēng)格則細分為浪漫唯美、清新自然、清純可愛和時尚前衛(wèi)四類。建議新人挑選套餐時選擇照片風(fēng)格多樣化的套系,用不同的風(fēng)格來演繹自己。
4 婚宴酒店
應(yīng)注意:一是酒店的地理位置,最好選擇交通便利的地段。二是酒店的菜式,一般酒店都會提供喜筵套餐,建議新人提前到酒店試菜,了解菜的味道和量,以便作適當(dāng)調(diào)整。三是酒店的增值附加服務(wù),包括:贈送的婚房、提供的音響、香檳酒、蛋糕、紅地毯、飲料、車位、簽到本等等。新人應(yīng)該充分利用酒店提供的便利條件為自己節(jié)省費用。
5 婚紗禮服
如果預(yù)算充足,可去上海淮海路轉(zhuǎn)轉(zhuǎn);費用緊張,則可去蘇州淘寶,還可以選擇租賃。應(yīng)提前一周再試一下肥瘦,以免婚禮當(dāng)天的尷尬。新郎的西服以后日常還要穿,因此選擇高檔一些的。在挑選婚紗禮服時不僅要考慮自己的身材和喜好,也要考慮場地要求,比如教堂婚禮就不宜穿的太露,有失莊重;而舞臺太小則不適宜過長拖尾。另外,季節(jié)因素也不容忽視,冬季最好配一個毛披肩,夏季可以選質(zhì)地比較薄的面料等。
6 婚慶服務(wù)
婚禮籌備中的重要環(huán)節(jié),要貨比三家。目前,上海大多數(shù)婚慶公司都能提供全套的婚禮服務(wù),包括婚車、司儀、攝影、攝像、化妝、場地布置等,建議是:第一實地考察公司所提供的服務(wù)。業(yè)務(wù)人員的承諾一定要落實在合同的條款當(dāng)中;第二:選擇有信譽的婚慶公司。目前滬上大多數(shù)的婚慶公司規(guī)模都比較小,成立的時間也不長,重要的是他們是否有良好的服務(wù)意識:第三是一定要使用上海婚慶行業(yè)協(xié)會的標(biāo)準(zhǔn)婚慶合同;第四:費用的支付,了解行規(guī)。比如上海定婚車支付部分定金等,司儀化妝見面后可支付部分,最后余款是婚禮當(dāng)天支付。婚慶行業(yè)現(xiàn)在魚目混珠,所以就需要新人們擦亮眼睛,仔細分辨,利用合同可能有效維護自身利益。
7 攝影攝像
攝影攝像相當(dāng)于個導(dǎo)演,新婚精彩的瞬間全靠他了。新人請一定記住,在婚禮前要與拍攝人員電話溝通交流,并且在拍攝時隨時與拍攝人員交流,自己的需求和想要的設(shè)計拍攝造型,如哪些重要的客人需多拍幾張等,有特殊要求提前告知,比如要帶補光燈等。儀式過程中新人不要過于匆忙,一定要給攝影攝像師留出足夠的時間抓拍精彩和難忘的瞬間。
8 婚車租憑
在租賃婚車時新人們大都是看照片滿意就下訂單了,當(dāng)然,一些重質(zhì)量守信譽的車行或婚慶是能夠保證的,但也不乏有當(dāng)天的婚車與事先訂的不是同一輛車或車輛不到、遲到等問題。建議新人至少要看到車輛的實景照片,可能的話提前看一下車,另外,就是盡量在訂單上確定車牌號,以避免偷梁換柱。
9 司儀風(fēng)格
每個司儀都有自己的特色,有幽默風(fēng)趣、莊重典雅、浪漫唯美等不同風(fēng)格。在選擇司儀的時候,要看他的風(fēng)格是否適合你,適合當(dāng)天參加婚禮的多數(shù)賓客。如參加婚禮的多是長輩,那就要選擇莊重型的;如果都是年輕人,可以選擇活潑型的,所以說司儀沒有最好的只有最適合的。與司儀充分溝通,相互了解,可以要求司儀婚禮前進行簡短的彩排。
10 婚前保養(yǎng)
忙碌的白領(lǐng)新人,可能在婚前才能休息兩三天。婚禮前3個月一對新人就要開始美容健身,保持充足的睡眠,婚禮前一周還要密集皮膚補水。另外要注意飲食結(jié)構(gòu)的合理性,不能因為保持身材就不吃高蛋白或脂肪的食物,要營養(yǎng)均衡。
仔細處理婚禮籌備中一些比較容易忽略的問題,希望能給準(zhǔn)備結(jié)婚的新人一些幫助,讓每一對新人都擁有完美的婚禮!
溫馨提示
發(fā)請柬時附一張酒店的名片,方便賓客尋找。
在迎賓處準(zhǔn)備席住安排表,避免賓客滿會場尋找自己的座位。
席位安排時,盡量將相互認識或熟悉的人安排在同一桌。
新娘穿抹胸式婚紗避免鞠躬行禮,以免走光。
婚禮進行中,新郎要站在新娘斜前方,這樣不會踩到婚紗。
在婚禮儀式過程中,要與攝影攝像配合,避免擋鏡頭。
婚禮中需要燃放冷焰火時,要提前與酒店溝通,避免酒店不允許燃放而造成遺憾。
請一位有豐富行業(yè)經(jīng)驗的婚禮策劃師,籌劃婚禮。
(任智濤:多年從事婚慶服務(wù)行業(yè),擅長婚慶策劃,現(xiàn)任茜茜婚慶公司CEO。)
新婚家庭“小資生活” 徐 濤
結(jié)婚意味著新生活的開始,兩個人都告別了單身生活,財務(wù)情況從個人賬戶轉(zhuǎn)向以家庭為單位,要統(tǒng)籌安排家庭所有開支。
對于結(jié)婚后生活的理財規(guī)劃也是小倆口平時生活中必不可少的一項工作。
我們這期的理財對象正是這樣一對新婚夫婦――結(jié)婚兩年,看他們是怎么走過這兩年的家庭財務(wù)打理過程,怎樣開展換房戰(zhàn)略,如何節(jié)儉治家的,也讓我們跟隨理財師為這個新婚家庭規(guī)劃準(zhǔn)三口之家的“小資生活”。
家庭成員情況
丈夫:徐鋒,祖籍北京,1979年出生,2003年就職于某家銀行工作至今。
妻子:徐太太與徐先生同年同月同日生,與徐先生在工作中相識、相知、相戀,2005年走上紅地
毯。
徐鋒與徐太太皆為家中獨子,雙親都需要照顧。
理財目標(biāo)
希望退休后能夠按照目前生活水平的90%生活。(2006年年支出大約為20萬元)退休后可以無憂生活到80歲。
希望在退休之后用三年的時間與夫人開車周游中國。因而需要在退休后換車,價值約為40萬(時價),旅游費用合計15萬元。
退休后(65歲時)爭取在足球世界杯期間能夠親臨現(xiàn)場感受高水平比賽的快樂,費用約10萬元。
在徐先生40歲時,二人想收養(yǎng)―個孩子(收養(yǎng)時2歲)
家庭收入及資產(chǎn)情況
徐鋒:目前收入6000元/月,兼職收入3000元/月;徐太太目前收入4500元/月。社會保險、住房公積金均按國家規(guī)定統(tǒng)一由單位扣除(養(yǎng)老保險8%,醫(yī)療保險金2%,失業(yè)保險金0.5%,住房公積金個人交納5%,公司5%;假設(shè)工資成長率、通脹率、各項費用成長率等均按3%;兼職收入增長率1.2%)。無投資性收益。
房產(chǎn)2006年8月又在北京五環(huán)朝陽區(qū)購得140平方米住房一套93.8萬。
汽車:2006年購得飛度一部,價款12萬,假設(shè)使用15年。
金融資產(chǎn):銀行定期存款1萬元,活期49萬元
保險:徐峰先生購買泰康人壽重病保險一份,年繳4000元,繳費25年,保額10萬,可分紅,60歲返9萬。
十年后收養(yǎng)2歲孩子,讓孩子完成碩士教育總共68萬
理財師:從時間來說,您的中期理財目標(biāo)是“收養(yǎng)”孩子,這是很少見的。
徐先生:關(guān)于要孩子問題,我們倆都相信二人世界是美好的,二人結(jié)婚時就約定一生不要小孩。這個問題和雙方父母也多次協(xié)商,才達成共識,特別是去年,我父母很不理解和生氣,家庭關(guān)系都鬧僵了,后來也是不斷交流,他們也才能理解…生孩子以現(xiàn)在的條件的確很難。家庭真的不僅僅是兩個人的事情,有時常常是兩個家庭的事情。
理財師:其實養(yǎng)孩子將來也是很大一筆開銷,您有沒有算過?
徐先生:沒有具體算過,但是我想,十幾年后我們的經(jīng)濟條件會更好,而且生活的重心也會逐漸轉(zhuǎn)入“三口”之家的常態(tài),享受生活的快樂。
理財師:從教育和撫養(yǎng)費用來說,目前價格是,2-18歲每年投入20,000元,18-22歲每年40,000元,22-25歲每年60.000元,如果不考慮到學(xué)費的增長率,也是要68萬;如果假定是每年的學(xué)費和物價綜合按照年增長3%算,總計也要花費計劃超過100萬了。孩子的費用可是剛性需求,一定要提前準(zhǔn)備。
家庭財務(wù)是否健康?
理財師:看到您的資產(chǎn)中有大部分是活期存款,是怎么考慮的?
徐先生:其實我在去年剛換了新房。2005年我在北京方莊購得90平方米新房一套,自付10萬,貸款30萬。2006年8月又在北京五環(huán)朝陽區(qū)購得140平方米住房一套,全部房價93.8萬,折合6700元/平方米,首付40萬,其中有雙方父母給的30萬,余款用某商業(yè)貸款付清(利率5.814%),貸款期限30年。原有住房于2006年11月出售,時價79萬,30萬用于還舊房貸款,余款存入銀行,目前為活期。現(xiàn)在一直很忙,還沒有來得及想好去投資什么呢。
理財師:您是比較有戰(zhàn)略的進行了換房規(guī)劃,當(dāng)然也是非常感謝長輩的支持,但是我們來分析您目前現(xiàn)有的家庭財務(wù)狀況,認為還是有點問題。
徐鋒家庭資產(chǎn)狀況尚可,資產(chǎn)負債率為39.5%,主要是由于新房按揭貸款所致,舊房貸款已還清。凈資產(chǎn)流動比率53.26%和儲蓄率53.26%都過高,其中主要是53.26%儲蓄率過高,生息資產(chǎn)只有銀行存款而已,資金的利用率太低,從徐先生目前年齡看來,這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規(guī)劃空間,目前資產(chǎn)的盈利能力不足。
另外,徐鋒的主要問題在于投資過于保守,大量資金閑置,由于夫婦都較年輕,按照一般投資規(guī)則,可有大于70%的資金投入在有較高風(fēng)險的資產(chǎn)中,以此獲得未來的較高收益,提高財務(wù)自由度和資金利用率。
資產(chǎn)的長期積累不能離開每月的家庭支出預(yù)算!
理財師:您目前家庭支出情況是占收入的多少呢?
徐太太我們剛結(jié)婚時,根本沒有什么計劃,總是出門前想著花多少錢,可是消費起來好像就忘記了,有次我們一起想買塊地毯,看到漂亮和喜歡的,一下就花了8千!后來特別后悔,覺得太奢侈了!以后盡管是放棄買貴重物品,但發(fā)現(xiàn)錢還是很奇怪的減少了。也記過賬,好像效果也不明顯。后來看了些書,學(xué)著做,你可以看看下面的表是我們2006年的開銷情況。
理財師:其實對家庭理財來說,的確是很難控制每個項目的開銷,記賬的確是理財?shù)牡谝徊剑沁€要有家庭預(yù)算,我相信在您的家庭預(yù)算的不斷分析和執(zhí)行中,能解決不少的家庭財務(wù)問題。
家庭理財忠告一
關(guān)于收支平衡的問題,或者凈儲蓄的問題,實際上很重要,它直接關(guān)系到我們退休基金的測算,但是年輕人,尤其是新婚人士,經(jīng)常沖動消費,而且金額大小不定,會對我們的理財規(guī)劃產(chǎn)生消極、嚴(yán)重的影響,所以要特別向年輕人強調(diào)這一點,在制定年輕人的理財規(guī)劃時,要留出一定比例的凈儲蓄額作為沖動消費的備用金,以便保障長期理財規(guī)劃的順利執(zhí)行,所以希望我們的新婚人士在進行大額沖動消費時,雙方一定要協(xié)商達成―致。
溫馨提示
記賬是家庭理財?shù)牡谝徊?/p>
記賬中,逐漸細化家庭日常支出各個項目
設(shè)定每月預(yù)算,列出各個項目所能開銷的最大值和可能節(jié)約值,如超支也不能超過10%。
如果這月超支,下月就要節(jié)省點
人生的最終財務(wù)目標(biāo)應(yīng)該是無憂無慮度過一生
徐太太:我們對退休后開車旅游和國外看球賽,抱有很高的期待,是否是可以實現(xiàn)的?
理財師:這需要長期投資,因為其中很多的因素都在變化,是最值得探討的。
可以用生涯仿真及退休生活需求家進行數(shù)據(jù)分析。考慮各種費用成長性及通貨膨脹等條件前提下,根據(jù)徐先生家庭的收入、支出情況、凈儲蓄情況進行生涯仿真。在滿足客戶的所有理財需求的情況下,測算徐家的無憂年齡,通過投資,提高生息資產(chǎn)回報率,從而實現(xiàn)無憂小資生活。
生涯仿真客戶的無憂生存年齡為61歲
①家庭收入:
即期收入=徐鋒年工資收入+徐太太年工資收入+兼職收入-納稅金額(A)
延期收入=徐鋒保險及公積金+徐太太保險及公積金(B)
收入合計=即期收入-延期收入(C)
退休基金=(C)+家庭支出+(家庭收入-家庭支出)+[(銀行存款+上年凈儲蓄)×(1+上年凈儲蓄)]
②家庭支出:
按照徐先生現(xiàn)有情況,經(jīng)過生涯仿真后,兩人的無憂生存年齡為61歲,調(diào)整前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計,客戶在62歲時.退休基金轉(zhuǎn)變?yōu)樨撝担荒茉贊M足生活的需要,只能無憂生活到61歲,客戶子女教育、旅游、看世界杯的愿望都無法實現(xiàn)。
從此圖表可以看出,徐先生和愛人要生活到83歲,養(yǎng)老金缺口137萬元,兩人享受無憂生活可以活到61歲,以目前的供款能力,只能增加投資才可以達到目標(biāo)。
平均投資收益達到4.4%/年,成就未來美好退休生活!
徐先生:如果投資,什么適合我們?
理財師根據(jù)對您和您愛人的風(fēng)險承受能力測試:徐先生和愛人年齡27歲,年齡較小,職業(yè)是上班族,雙薪無子女家庭負擔(dān)較輕,資產(chǎn)情況良好,負債率適度,投資經(jīng)驗少,投資知識缺乏,但風(fēng)險承受能力屬于中高。
另外,家庭對于風(fēng)險的態(tài)度,首要考慮的是長期利得,認為投資賠錢不會太多影響生活,對于股市等投資市場幾乎不聞不問,投資的成敗主要依賴專家,風(fēng)險態(tài)度屬于中等水平,所以在為其規(guī)劃時可以不用過于保守,可以將適當(dāng)比例的資產(chǎn)投資于風(fēng)險相對高一些,收益也相對較好的方向,但考慮到根據(jù)生涯仿真計算,客戶的投資收益達到4.4%,就可以滿足所有理財需求,無憂生活年齡為82歲,所以投資策略還是以中等風(fēng)險水平產(chǎn)品為主。
經(jīng)過資產(chǎn)投資調(diào)整后,在60歲退休前和退休后不同的資產(chǎn)配置,退休基金60歲時達到最大值2,951,872元,完全可以完成孩子教育、國內(nèi)旅游和國外看球賽的美好退休生活,在80歲的時候還剩下532,606元,兩人可以安度晚年!
投資策略報告:綜合平均投資目標(biāo)收益4.4%
假定投資產(chǎn)品組合
貨幣基金或現(xiàn)金 收益率 2%
債券基金 收益率 5%-8%
偏債基金 收益率 2%-15%
偏股基金 收益率 20%
家庭理財忠告二
在人生的不同階段,應(yīng)該采用不用風(fēng)險的投資規(guī)劃方案。
人在家庭的不同財務(wù)生命周期,具體以退休前和退休后來作分界線,我們建議徐先生家庭在退休前去冒一定風(fēng)險,試圖獲取較高的收益率,在退休后彩更保守的投資方式,盡可能達到讓資產(chǎn)保值,同時在資產(chǎn)配置上做相應(yīng)的調(diào)整。(如上圖)