家庭理財技巧和理財方法

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家庭理財技巧和理財方法范文第1篇

關鍵詞：工薪階層；家庭理財

1 工薪階層理財現狀

中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。

另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現象，指大多數人一樣思考、感覺、行動，與大多數人保持一致。以后羊群效應被金融學家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數人的決策方式。

目前，國內部分商業銀行推出的所謂的個人理財產品、服務，如外匯理財、人民幣存款業務、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產品或服務，嚴格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產品與服務并不是從其服務對象的真正客觀、實際的狀況并結合生命周期，風險狀況，長遠規劃等情況進行綜合設計的，國內的銀行推出理財產品并沒有建立完整的體系。

2 家庭理財的基本原則和步驟

2.1 收益風險均衡原則

收益風險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經濟活動，全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據現有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合，使得投資組合的風險小于單一投資的風險。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對家庭經濟生活中的所費與所得進行分析比較，對經濟行為的得失進行衡量，促使成本與效益得到最優的結合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財基本步驟：

（1）搞清楚家庭經濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產負債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務目標，這個目標越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標；（3）為各個分目標確定具體的財務計劃；（4）實施并堅持執行家庭的計劃；（5）經常檢查家庭的財務狀況，及時解決出現的問題，根據實際情況調整家庭的財務目標和計劃

3 家庭理財規避風險的建議

首先要具備必要的知識儲備是增強風險控制能力的基礎理財的關鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現家庭財富的最優配置。

其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養家庭記賬習慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發現可以進行家庭財務節流的環節，當前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風險轉移也是必要的。轉移家庭理財風險不是以鄰為壑、損人利己，轉移家庭理財風險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風險盡可能地轉移給專門承擔風險的機構或個人轉移風險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權投資中設定保證人。轉移風險是把風險轉讓給他人，那么為這種風險轉讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉移風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能發生的損害轉變為可預見的、可控制的成本或費用，有利于穩定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活或投資經營。

最后，家庭理財的重要目標之一也就是要應對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費用、子女教育費用、養老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。

參考文獻

家庭理財技巧和理財方法范文第2篇

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家庭理財技巧和理財方法范文第3篇

在此，理財專家特意針對這些“漏財”的陋習提出了“補漏”的有效策略。

陋習之一：貴重物放家中，隨便“藏”起來

劉曉洋家生活比較富裕，近幾年來，他除了將一小部分資金存入銀行外，為了不使自己賺得的錢貶值，大部分錢都買了金銀紀念品和名家書畫。在家中安裝了高級防盜門，又買了保險柜。如今，這些貴重物品的升值速度早已超過了物價上漲的速度，劉曉洋夫妻不禁喜上眉梢，暗自慶幸自己選對了讓錢保值增值的好方法。可是，不久前，這些貴重物品卻因保管不當而付之一炬，讓夫妻倆悔之晚矣。

理財專家提醒：購買“貴重物品”使自己的資產保值，不失為一種家庭投資理財的好方式，但投資歸投資，也應注意意外風險，如防盜、防火、防水等，即使家里的防盜門再高級，并買了保險柜，也不見得就萬無一失。因此，想投資“貴重物品”來保值增值，就應先保證它們的安全。現在，保存的方式很多，比如給物品投保家庭財產保險，一旦出現意外，就能以較少的投保費用獲得保險公司較高的賠償金。也可以在銀行租賃一個保險箱，把家中的貴重物品存放到里面，不僅安全，收費也很便宜，每月只需十幾元至幾十元。如此一來，貴重物品投資就能做到真正的安枕無憂了。

陋習之二：存錢只搞“融資”，專為賺高息

因股市震蕩，投資股票和購買股票型基金獲取收益的風險加劇，而現在盡管銀行存款已經連續多次加息，收益仍然還是不很高，那么，怎樣才能讓自己的資金獲得不菲的收益呢？就在仇正龍夫妻一籌莫展時，一個利好消息傳來：本地財大氣粗的張老板因企業想上規模，正在四處搞“融資”，給予“融資戶”的利率是銀行存款同等利率的5倍，并且每月結息。于是，仇正龍夫妻看到有高息可圖，并且張老板實力雄厚，錢投給他肯定很“保險”，便把積攢的幾萬元血汗錢全都主動送上了門。收到張老板打的收款白條和獲得每月兌現高利息的承諾后，夫妻二人臉上樂開了花。沒想剛過了幾個月，他們就再也笑不起來了。該企業因經營不善，已無法支付“融資戶”的“高息”，銀行賬戶也被凍結了。而仇正龍夫婦因參與的是非法“融資”，國家不予保護，辛苦錢只能打了水漂，真是叫苦連連。

理財專家提醒：非法融資，如果企業效益較好，為了自己以后能繼續融到資，保護良好的聲譽，這些企業一般是愿意把“高息”支付給“融資戶”的。然而，一旦企業出現不可估量的“意外”，因為這種融資不受國家法律所保護，“融資戶”就只能自認倒霉了。所以，為避免自己的辛苦錢出現意外，出現竹籃打水一場空的情況，投資時最好不要被“高息”所誘惑而去冒大風險。要想投資獲利，還是找合法存款機構，如農業銀行、工商銀行等，雖然獲取的收益不是最高，但畢竟比較穩妥，沒有風險。

陋習之三：理財沒有計劃，糊涂過日子

這幾年，陳小艷夫妻的工資連連上漲，按理說，即使他們沒有更多的積蓄，也應存有一定的家庭應急存款，而他們現在的情況卻是存款為負數！不僅沒有積蓄，而且還有外債。原因就在于平時他們在消費上沒有計劃，雖然賺的錢越來越多了，花起錢來卻一直沒有節制，理財上糊里糊涂，在穿上講名牌，在吃上更是講究，特別是對寶貝兒子，只要是他喜歡的東西，都一一滿足。這樣一來，就導致了他們每年都入不敷出。

理財專家提醒：對于任何一個家庭，收入再高也必須合理安排資金，否則日子照樣會過得一塌糊涂。自己家的日常消費應訂出計劃，以真正達到合理理財。每月都應列出合理支出計劃表，通過提前預算來合理控制消費，在吃與穿上，當然要講究些，但一定要有度，穿衣不一定非名牌，只要質量樣式好即可，吃需要改善，最好親自動手做，這樣更有利于節省開支，而對于孩子的要求則是該滿足才滿足。如此一來，家庭就會避免不必要的浪費開支，使日子過的有滋有味，小有積蓄。

陋習之四： 只看到大回報，不顧大風險

這兩年，股市火爆異常，有些炒股的家庭在這一撥牛市中，瞎貓碰上了死耗子，不僅使前幾年套牢的錢解了套，而且還大賺了一筆。看見別人在股市中賺得盆滿缽溢，和自己一樣的“工薪族”一夜“暴富”，常江飛夫婦也開始眼熱了。雖然他們不懂股票知識，但是他們卻認為這是“空中取水”賺錢的好手段，只要有大投入，就會有大回報，因此他們一咬牙，把給女兒積攢多年的上大學的學費一股腦地都投進了股市。誰知，他們沒想到“大利”后面隱藏的“大風險”，錢投到股市僅幾個月，就在股市一路重挫下被套牢了，資金縮水30%以上，夫妻倆叫苦不迭。

理財專家提醒：過去的兩年，在火爆的股市牛市中確實有一些精明的家庭從中獲得了豐厚的收益，但畢竟股市有風險，入市應謹慎，特別是沒有一點兒投資股票知識的家庭，更應小心投資，否則血本無歸更會是常事。因此，對于靠辛苦賺錢以備不時之需的家庭，最好不要把錢投資到股市去。投資時，盡量投資風險較小，又可獲得收益的理財品種才是上策，如儲蓄、國債、貨幣基金、分紅保險等，這些投資品種只要選擇時存期合理，善于總結理財技巧，照樣能讓你收益不菲。

陋習之五：存、取款很隨意，“利”收無所謂

曲楓林夫妻近幾年賺了不少錢，因此變得財大氣粗起來。平時，他們看不起小錢，認為丟幾個小錢無所謂。就拿儲蓄一項來說，他們在進行儲蓄存款和提前取款時都不算細賬，總覺得無論定期儲蓄存多長時間或什么時候提前支取，只要銀行給付利息，就比放在家里強，對自己都是劃算的。結果，這使他們在儲蓄理財上的收益大大縮水，把不起眼兒的小錢加起來一算，竟然是一個不小的數字！

家庭理財技巧和理財方法范文第4篇

在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規劃的基礎配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設計；二是從現財的發展實踐來看，保險從業者是理財規劃（或者說是理財經理）的積極推動者；三是我國已經具備了保險持續快速發展的穩健基礎，宏觀環境為這份美麗的職業更增添了迷人的色彩。

保險是構建個人理財規劃的基礎配置

首先，從實務角度而言，理財規劃就是對人的一生的現金流量和風險的管理。說到底，還是對人的一生的財務風險的管理，因為通過消費和投資對現金流量進行調控，還是要規避人的一生的居住、子女教育以及養老等可能產生的風險。而保險，作為管理風險的基本產品，在理財規劃中的作用可想而知。從理財規劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規劃中的重要性。

其次，根據家庭理財金字塔的原理，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業界的公認標準。

最后，從理財規劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務資源，去規避親人和財產的風險，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險推動了現代意義上理財規劃的啟蒙

理財規劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現，但一般認為現財規劃起源于20世紀30年代的美國保險業。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發了經濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業務，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規劃和綜合資產配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規劃師的前身。之后，因為理財規劃成為推銷各種金融產品的外衣，理財規劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規劃行業的健康發展，包括保險人在內的13位金融專業人士，提出了“關注客戶目標比關注單一金融產品更重要”的服務理念，開始推廣“理財規劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業協會IAFP宣告成立。自此，理財規劃作為一門獨立職業在美國迅速發展，1990年以后開始全球化。

可見，保險業是激發真正的理財規劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業者，開始運用理財的思維來推廣保單，當然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。

把握保險理財的黃金發展期

數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據國內某商業銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢相匹配，財富結構亟待優化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%。

據最新凱石財富的統計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規模穩步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險產品的重要作用已被社會大眾普遍接受。

家庭理財技巧和理財方法范文第5篇

當中。

雖然養成好的記賬習慣可能是個痛苦的過程，但這習慣卻可以讓你“有錢一輩子”。因為記賬可以讓你發現自己是不是花掉了不該花的錢；還可以讓你知道每個月手頭的錢流向了哪里，使它們不至于流失于無形；甚至還可以讓你認識那個鏡子里沒有的自己，因為你也許“言行不一致”，在以為自己不會花費的事項里，卻時有支出。

收藏27年的生活賬本

任毓璋，家住南寧市的一位退休老人，現年73歲，1985年起她就開始記錄自家的收支賬單，在她的家庭檔案中，最全的收藏就是從1985年到2012年這27 年來的生活賬本，元角分背后的故事，記錄下了南寧市一個普通的家庭背后的生活變遷。

任毓璋說，她從上世紀50年代開始記賬，但在她的家庭檔案中，只從1985年開始收錄完整的賬本，中間有將近30年的賬本雖然無跡可尋，但任毓璋記賬的特點卻仍然保留了下來，那就是每一項開支都完整地記錄下來。“那時候的物資很匱乏，定量的糧票、肉票、棉票等一票難求，所以你不得不節省。”任毓璋說。

上世紀70年代初期，因為吃飯都在單位食堂吃，任毓璋還能省下點錢，除去每個月在食堂開支的伙食費約8元之外，她把余錢都全數交給母親補貼家用。但是當時的生活仍然是艱苦的，她還記得，她結婚的那會兒，家徒四壁，只有單位分的一套房子，擺放著寥寥無幾的

家具。

到1985年的時候，任毓璋的工資達到每個月121元，每個月的開支基本是柴米油鹽，1985年的賬本上記錄著：“改棉衣37元，碗2個15.2元，給爸爸10元……”作為管賬的“家庭財政部長”，任毓璋堅持“只買吃喝”，終于，在任毓璋的“摳門”下，家中省出了360元錢，購買了一臺9英寸的黑白電視機。

雖然一家人的生活開始步入正軌，但天有不測風云。上世紀80年代末，任毓璋的父親突然去世，丈夫也于1991年病故，好不容易營建起來的家因為這些變故遭受了打擊。操辦喪事要花錢，獨自撫養兩個女兒要花錢，任毓璋的手頭一下子緊張了起來。

“除了吃喝一概不買。”任毓璋仍死抓這條硬道理，房子從入住之日起就一直沒有裝修過，至今仍然是舊時的石灰粉批墻。為了節省用水，洗菜后的水用來沖廁所、澆花。終于，任毓璋咬著牙挨過了那道坎。

從1994年到2010年，任毓璋的家庭生活開始好轉，女兒女婿和她同住，由她負責一大家子整體的開支記錄。這時候，任毓璋的賬本開始有了些變化，除了多了“吃喝”的開支，還有了“手機花費60元，燙發40元”等與時俱進的消費開支。

在1994年的賬本上，記錄著一項重大開支：取2000元用，備買電腦。而此外的大部分開支，仍然是“吃喝”和“水電”。“大家都稱我是新潮老太，現在我的身體健康狀況很好，眼不花耳不聾，玩電腦還很厲害的哦！”任毓璋笑道。

“現在社會生活變化太快了，物資也比從前豐富，比如現在可以買到反季節蔬菜，吃到各種東南亞水果，但我還是很‘摳門’的，只是偶爾嘗鮮。不過精神方面的開支，我愿意支出，比如用電腦，比如參加合唱團練歌，雖然我的生活不富裕，但我希望精神富裕。”任毓璋合上27年的賬本如是說。

記賬讓你心中有數

在外企工作的黃女士一開始是瞧不起記賬的，她總覺得那只是在記小錢、弄小錢、操心小錢。她個人收入不菲，但從來不記賬，反而覺得那是一種灑脫。隨著歲月的積累，她才發現事情不是這樣的，身邊不少女性朋友都在記帳，而且個個都目標明確，這才讓她覺得記賬并不等同于“斤斤計較”，這種觀點是對記賬的學問太模糊而產生的誤解。

在朋友的影響下，黃女士也開始記賬了，當她記了半年以上的賬，并對家庭財務情況進行了全面的整理后，以前籌劃的“五年中存足孩子的教育經費”、“十年把房子的貸款完結”這些目標還有多遠心里就清楚多了。根據情況，她把每個月的財務安排做出相應的調整，這樣就能做到重新合理地分配有限的資源，不偏不倚，平衡有度，不會偏離既定目標。

久而久之，黃女士發現自己家的總資產在風險承受范圍內穩步增加，總負債穩步減少，金融資產凈值逐步由負數向正數轉變。原來記賬還可以推動自己達到改善家庭生活品質，實現最終財務收支自由的目標。黃女士發現現在生活很輕松，不再像以前那樣不成熟，也更知道自己想要什么了。

其實每個月的記賬，并不完全是重復瑣碎的工作，而是為每個時間段監控和提供數據依據，這樣才能夠在家庭賬務上做大事，做平衡和資產的配置。因此每一月和每一年的數據都是家庭理財最佳決定的理由。記賬最直接的作用就是使家庭每月節余不少“不必要”的支出，改變家庭成員的理財觀念，學會對資金控制的方法。讓你盡早擁有可以通過理財讓“錢生錢”的“第一桶金”。沒有錢，一切計劃都只是奢談而已，往往我們更容易成了卡奴或房奴，成為賬單的奴隸。如果你不想這樣，就一定不要放棄。心中有數是個很難達到的目標，但它也是一切行為的根由，如果你記了賬，你就離這個目標越來越近了。

記賬需要掌握方法

劉女士以前也是記賬的，但是丈夫嘲笑她記出來的賬像是一百年前老太太的流水賬，很沒有技術含量。之后，劉女士經過琢磨，找出了一套“先進”的記賬方法：

首先，在記賬時，就集中好憑證單據，例如購貨小票、發票、借貸收據、銀行扣繳單據、刷卡簽單、銀行信用卡對賬單及存、提款單據等都保存好，記錄的時候就會井井有條。

其次，每月她都將收支細化并且分類，這樣收支情況才會一目了然，易于分析。她把收入分為：工資，這部分包括夫妻雙方的基本工資、補貼等固定收入；獎金，一般情況下它的變動性較工資大；利息及投資收益，包括存款有利息、房租、股息、基金分紅、股票買賣收益等都屬于這一類；其他，這項屬于偶然性較大的收入，如禮金、抽獎所得等等 。而支出也可下設四個明細項目：生活費，這部分包括家庭的柴米油鹽及房租、物業費、水電費、電話費、手機費等日常費用；衣著，這部分包括家庭購買服裝鞋帽或購買布料及加工的費用；儲蓄，每月定期或不定期增加的活期、定期存款，購買基金、股票的部分；其他，指的是不很必要、不經常性、變化較大的消費如禮金支出、旅游等等。如果家庭有需要，還可增加“醫療費”、贍養父母、“智力投資”等固定明細的收支。

通過這樣看似繁瑣，實則輕松的明細歸類，劉女士的記賬水平明顯提高了不少，對于家庭收支的去向，一翻賬本就清楚明了，為她省了不少心。

家庭事務大部分都是一些零零碎碎的小事情，特別是家庭開支都很細碎，如果采用流水賬記賬法，復雜，看不清，枯燥，工作量也大，所以它是應當徹底改良的，要保證自己記出效果來。最好采用家庭理財軟件來記賬，這種軟件很多網站都有免費的提供，例如“賬客網”，你可以找一個自己最稱心應手的，把它用好就不錯了。

家庭記賬小技巧

這里提供幾個記賬小技巧，讓您進行合理的家庭記賬，以幫助您達到省錢、理財的目的。

兩抽屜法：把您的記賬表分為兩類，一類叫做消費抽屜，一類叫做儲蓄抽屜。在日常生活中，剛開始可能因為計劃不合理，會經常動用儲蓄抽屜的錢，但慢慢地要逐漸提高消費抽屜的可運用的日期，直至完全不用儲蓄抽屜的錢為止。這樣慢慢地就會有很多余錢用于

儲蓄。

多信封法：更加細致一些的分類方法，把記賬表分為很多信封，包括儲蓄信封和衣食住行娛樂費用信封，其實也就是把兩抽屜法的消費抽屜拆分為很多單項，單項費用超支就需要從其他費用信封中支出，直至養成習慣，不用儲蓄信封為止。

多賬戶法：更為專業的分法就是按照會計的分類方法，把賬戶分為定期定額賬戶、房貸扣款賬戶、信用卡賬戶、現金領用賬戶等等，便于記賬管理和控制花銷。

定額提款法：如果實在懶得記賬，但還要控制自己的支出，就可以每周定額從自己的提款卡里提取固定金額，大概為月收入的二成，剩下的為儲蓄。然后，就通過不斷控制提取數量，直至提取費用的次數、金額不超過目標額為止。