普通家庭理財規(guī)劃方案
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普通家庭理財規(guī)劃方案范文第1篇
理財案例：王先生打算這樣理財
王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元
32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學(xué)英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認(rèn)定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風(fēng)險較小、收益也較小的理財工具有興趣。
雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學(xué)；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險和教育保險。
所以王先生現(xiàn)在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時機(jī)，多做項(xiàng)目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險和高額養(yǎng)老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬多元。
比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。
首先，家庭收入中斷的風(fēng)險沒有解決，人生目標(biāo)處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費(fèi)、更無財力去安享晚年……家庭財務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。
其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險看起來收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無法對抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。
王先生一家的理財思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當(dāng)今社會可供個人采用的理財工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。
如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。
所謂理財規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，科學(xué)組合存款、保險、證券和房地產(chǎn)等多種理財工具，在控制風(fēng)險的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財?shù)谋貍淝疤幔壳耙苍絹碓绞艿轿覈懈呤杖爰彝サ年P(guān)注。
同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。
制定理財規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。
所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財務(wù)狀況和理財環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財務(wù)風(fēng)險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯過了本可抓住的好多致富機(jī)會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭取更大的收益。至于理財環(huán)境的分析其實(shí)也就是對中國經(jīng)濟(jì)形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測中國經(jīng)濟(jì)將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。
所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財?shù)氖侄危⒉皇悄繕?biāo)。理財?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學(xué)都是理財目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財?shù)呐Ψ较颉Ａ硗猓行├碡斈繕?biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。
所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。
像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項(xiàng)理財工具的風(fēng)險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風(fēng)險理財工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。
專家處方：王先生應(yīng)該這樣做
通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏敻恢谩碧岢隽恕奥肪€圖”：
一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產(chǎn)品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。
二是將相當(dāng)于3至6個月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。
三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險。
普通家庭理財規(guī)劃方案范文第2篇
關(guān)鍵詞： 項(xiàng)目教學(xué)模式 個人理財 理財項(xiàng)目 理財進(jìn)程 理財規(guī)劃
項(xiàng)目教學(xué)法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業(yè)技術(shù)教育。它是指將傳統(tǒng)的學(xué)科體系中的知識內(nèi)容轉(zhuǎn)化為若干個教學(xué)項(xiàng)目，圍繞著項(xiàng)目組織和展開教學(xué)，使學(xué)生直接參與項(xiàng)目全過程的一種教學(xué)方法。
一、基于工作需要重構(gòu)教學(xué)項(xiàng)目
要實(shí)施好課程的項(xiàng)目教學(xué)，項(xiàng)目的選取就顯得非常重要。對個人理財課程而言，是選擇具體的理財產(chǎn)品來作為教學(xué)項(xiàng)目實(shí)施教學(xué)，還是選擇具體的理財方案實(shí)施教學(xué)，課程組進(jìn)行了多次討論。鑒于我國現(xiàn)階段絕大部分的理財產(chǎn)品都限于金融理財，對其他的實(shí)業(yè)投資很少涉及，而居民戶一生的理財規(guī)劃絕對不只限于投資理財，最終課程組決定選取具體的理財規(guī)劃項(xiàng)目作為課程教學(xué)項(xiàng)目。
1.進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定可供選擇的項(xiàng)目活動。
項(xiàng)目教學(xué)法中所指的項(xiàng)目活動是指對現(xiàn)實(shí)生活中的某一事物（具有學(xué)習(xí)和研究價值并且是學(xué)生們感興趣的事物）進(jìn)行深入的、直接的了解、觀察，從親身經(jīng)歷中獲得經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)的一種以學(xué)生為本的教育活動。因此，項(xiàng)目活動的選擇必須來源于真實(shí)的職業(yè)活動，為此本課程組進(jìn)行了系列的市場調(diào)查來確定可供實(shí)施的項(xiàng)目活動。
（1）專業(yè)理財服務(wù)市場調(diào)研。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”以來，各金融機(jī)構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)，紛紛打造自己的理財品牌。例如工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財”，光大銀行的“陽光理財”，中國銀行的“中銀理財”，民生銀行的“非凡理財”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營和高素質(zhì)理財人員的匱乏，目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，同質(zhì)化程度很高，并且服務(wù)的可操作性相對較差。
（2）理財需求的調(diào)研。基于工作過程的人才培養(yǎng)方案設(shè)計并不排斥職業(yè)能力分析，而是使二者做到有機(jī)結(jié)合。它的具體表述是：一個具備職業(yè)能力的職業(yè)人在特定的職業(yè)崗位上，通過實(shí)施一個完整的工作過程，進(jìn)而完成一項(xiàng)具體的工作項(xiàng)目。為此，本課程組以具體的專項(xiàng)理財作為重點(diǎn)調(diào)查領(lǐng)域，選取那些個人（家庭）廣泛關(guān)注的、市場需求較大的理財項(xiàng)目作為備選項(xiàng)目活動，如居住規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、子女教育規(guī)劃、保險保障規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。
2.選取合適的項(xiàng)目，進(jìn)行充分準(zhǔn)備。
首先，有目的地選擇項(xiàng)目，所選項(xiàng)目應(yīng)包括教學(xué)計劃中要教的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時，保證學(xué)生掌握應(yīng)學(xué)習(xí)的內(nèi)容；其次是項(xiàng)目的完整性，項(xiàng)目從設(shè)計到實(shí)施到完成必須有一個完整的成品出來，作為項(xiàng)目的成果，使學(xué)生在完成項(xiàng)目后有一種成就感，這樣才能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。在教學(xué)過程中，要做到得心應(yīng)手，要求教師在課前做好大量的準(zhǔn)備工作，如：方案設(shè)計、資料搜集、項(xiàng)目實(shí)施中可能出現(xiàn)的問題及如何解答等。項(xiàng)目的選取要以教學(xué)內(nèi)容為依據(jù)，既要與書本知識緊密結(jié)合，又要有一定的想象空間，讓學(xué)生既能運(yùn)用學(xué)過的知識，又能發(fā)揮創(chuàng)造力。同時項(xiàng)目還需有一定的難度和超前性，促使學(xué)生學(xué)習(xí)和運(yùn)用新的知識、技能，解決過去從未遇到過的實(shí)際問題。
二、具體項(xiàng)目根據(jù)理財規(guī)劃步驟組織教學(xué)
一般來說，一個完整的理財活動過程包括如下五個步驟。
第一步，清理家庭的資產(chǎn)狀況，包括你目前有多少資產(chǎn)、多少負(fù)債，以及你未來收入的預(yù)期又是多少，知道你有多少財可以理，這是最基本的前提。國際市場上，理財師的工作主要就是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照其設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計并幫助實(shí)施。現(xiàn)實(shí)生活中，很多人對自己的財務(wù)狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細(xì)算，通過嘗試自己制作兩張家庭財務(wù)報表，就會對家庭的財務(wù)狀況一目了然，同時這也對普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表、資產(chǎn)負(fù)債表兩張表。
第二步，理清自己的理財目標(biāo)。設(shè)定這個目標(biāo)是非常關(guān)鍵的，否則，我們的理財就是盲目的，無的放矢。然而現(xiàn)實(shí)中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標(biāo)。比如五年內(nèi)買電腦、買車，或買房，或資產(chǎn)達(dá)到多少，這些都可以算作具體的理財目標(biāo)。同時量化你的目標(biāo)，需要多少金額，預(yù)計多長時間。
第三步，清楚你的風(fēng)險偏好是什么樣的，風(fēng)險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實(shí)他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機(jī)的選擇。
第五步，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財務(wù)狀況、收入水平也在不斷變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對我們的投資績效作評估，把我們的財理一下。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財務(wù)自由的境界。
每一個完整的理財規(guī)劃都包括以上幾個步驟，但對于具體的理財規(guī)劃而言，它們的側(cè)重點(diǎn)又不一樣，如稅務(wù)籌劃重在節(jié)稅技巧的合理運(yùn)用，而子女教育規(guī)劃重在教育基金的籌措，因此在教學(xué)活動實(shí)施過程中，應(yīng)突出對應(yīng)方案的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。
三、根據(jù)理財人生不同階段構(gòu)建綜合理財規(guī)劃
許多理財專家都認(rèn)為，理財規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財進(jìn)程，而合理理財觀念的樹立則應(yīng)該更加提前。他們把理財人生大致分為六個階段。
求學(xué)期：此時以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費(fèi)觀念。
步入社會期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)際理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機(jī)。
成家立業(yè)期：這一階段是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強(qiáng)，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
子女成長期：此階段的理財重點(diǎn)在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式。
空巢期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時的理財目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。
退休期：此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時，理財應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響健康及生活。
理財所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風(fēng)險承受能力也不相同，理財?shù)闹攸c(diǎn)和理財?shù)膬?yōu)先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財規(guī)劃時，必須根據(jù)其所處的理財階段合理設(shè)計出方案，規(guī)劃好自己的人生。
四、項(xiàng)目教學(xué)的具體運(yùn)用
打破以知識傳授為主要特征的傳統(tǒng)學(xué)科教學(xué)模式，以工作任務(wù)為中心，組織課程內(nèi)容，設(shè)計合理的理財實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，讓學(xué)生在完成具體項(xiàng)目時，構(gòu)建相關(guān)理論知識，發(fā)展職業(yè)能力，具有分析實(shí)際問題、解決實(shí)際問題的職業(yè)技能。
以理財服務(wù)人員具體業(yè)務(wù)工作為線索，設(shè)計學(xué)習(xí)項(xiàng)目。以真實(shí)生活案例為載體設(shè)計具體活動，以任務(wù)為中心整合理論知識與實(shí)踐操作，實(shí)現(xiàn)理論實(shí)踐一體化。
以理財服務(wù)工作崗位的層次性，整理出基層理財、專業(yè)化理財、綜合化理財三大服務(wù)崗位，在針對性地構(gòu)建理財推廣、理財咨詢、理財規(guī)劃三大理財服務(wù)功能模塊、八個項(xiàng)目、三十幾項(xiàng)理財活動，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)和往屆畢業(yè)生真實(shí)案例，組織課程的案例教學(xué)和項(xiàng)目教學(xué)。教學(xué)中發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動性，以任務(wù)為引導(dǎo)，以案例為載體，做到教中學(xué)，學(xué)中做，教、學(xué)、做、評一體化。
參考文獻(xiàn)：
