人口老齡化的現狀和趨勢
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人口老齡化的現狀和趨勢范文第1篇
【關鍵詞】區域生產能力；可持續發展；人口老齡化；消費傾向；消費市場
（1）我國目前人口老齡化現狀。國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10％，或65歲以上人口占總人口的比重達到7％作為國家或地區進入老齡化社會的標準。從我國歷次人口普查的人口結構中看，我國人口年齡結構先后經歷了人口年輕化和人口老齡化兩個歷程，其中1964年的人口普查表明我國還處于年輕型人口結構類型，而到2000年我國已經進入老年型人口結構類型。（2）我國的人口老齡化發展趨勢。隨著我國計劃生育政策的實施，人口年齡結構也逐漸變化，65歲及以上老年人口在總人口中所占比重也在不斷提高。《人口結構變化報告》的中國專題中顯示：目前中國的退休人口與勞動年齡人口的比例約為19:100，到2050年則會高達64:100。
二、我國老齡人口消費狀況
首先，老齡人口的身體素質和健康狀況的降低對日常生活用品提出了特殊的要求。適合老年人的日常生活用品產業需做出相應的產量的調整，做好迎接老齡化社會的準備，從而利用這一人口發展趨勢找到新的增長點。其次，人口老齡化對我國的未來家庭服務行業也產生了比較大的影響。我國教育質量的提高，人均學歷水平的整體提升，導致進城務工的人口數量在逐年減少，更多的農村人口進城后從事了腦力勞動工作。這直接導致進行家庭服務工作的人員數量的急劇減少，針對老年人身體活動能力的下降和自我生活能力的減弱這一趨勢，我國必須著力提高我國家庭服務行業不斷上升以應對這一趨勢。最后，我國制藥業和健康衛生服務業也應及時調整產量和規模。老年人口比例上升的必然結果就是更多的老年人疾病的發生。所以我國制藥業和衛生服務行業須擴大規模，完善保障機制。
三、人口老齡化對我國個人消費市場的影響
（1）老齡人口個人消費狀況發展趨勢。通過對我國老年人口消費總量進行計量分析預測，在未來40年內隨著老齡人口生活來源的增加，老齡人口的生活消費總支出將大幅度上升。（2）人口老齡化對我國個人消費市場的影響。我國現階段的人口老齡化尚處于初期，但我國此時的經濟狀態也還不太發達。相對于其他國家的老齡化進程，我國老齡化進入較快。面對社會還需要保持穩定、經濟和社會也需要實現可持續發展狀態的前提下，老齡化對我國發展極易產生很大的影響。首先，對消費結構的影響。隨著我國人口年齡結構中老年人口所占比例越來越大，老年人的消費傾向導致個人消費市場跟多的是偏向老年人的消費品的增多。其次，對經濟結構的影響。從生產者的角度講，人口老齡化的不斷加深，必然導致消費市場上滿足老年社會成員的產品、服務和勞務等需求將越來越多樣化。這時，市場機制將引導社會資源不斷的向開發滿足老年人的生活用品、醫療用品、保健用品，以及老年大學、老年旅游等產業轉移。
如果我國的老齡產業得以有效開發，老齡消費市場得以迅速發展，其對拉動我國內需、化解當前金融危機的負面影響將起到重要作用。對于我國來說，人口老齡化很可能對我國社會消費結構和經濟結構產生深遠影響。
參 考 文 獻
[1]顧大男．中國人口老齡化與未來商機分析綜述．市場與人口分
析．1999（5）
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[3]孟雙見，吳海濤．日本人口老齡化對日本社會經濟的影響[J]．日本問題研究2005（4）
[4]岳頌東．我國人口老齡化趨勢及其對策[J]．社會保障問題研究．2000（8）
[5]王蘭英．老年消費市場特征及企業營銷策劃選擇．現代財經．
1999（8）
人口老齡化的現狀和趨勢范文第2篇
（一）河南人口老齡化的現狀及特點
從全國來看，由于東部地區和西部地區的經濟和社會發展差異比較大，人口老齡化程度和老齡化速度差異也比較大，基本上是由東向西呈梯次降低的狀況，東部發達地區遠遠快于西部欠發達地區。月日，河南65歲及以上老年人口占總人口的比重為8.24％，遠遠超過衡量老齡化程度的世界標準（65歲及以上老年人口占總人口的比重為7％）。目前，河南人口老齡化的特點表現在以下方面：
第一，老年人口規模龐大，老年人口比重和老年撫養比將逐步上升。第五次全國人口普查數據顯示，河南省65歲及以上的人口為644萬人，占常住人口的比重為6.96％。全國1％人口抽樣調查數據顯示，河南省65歲及以上人口為771萬人，占常住人口的8.24％，比第五次全國人口普查時上升了1.27個百分點。
第二，人口老齡化地區差異明顯，農村人口老齡化程度高于城市，老年人口多數生活在農村。發達國家人口老齡化的歷程表明，城市人口老齡化水平一般高于農村，老年人口主要分布于城市，河南的情況則不同。作為全國人口第一大省和農業大省，農村人口老齡化程度高于城鎮是河南人口老齡化的重要特點。鄉村人口老齡化程度比城市高出0.71個百分點。其主要原因是農村青壯年勞動人口遷移和流動到城市從事務工經商、參加學習和培訓等。
（二）河南人口老齡化的發展趨勢
根據河南省人口和計劃生育委員會對未來人口發展趨勢的預測，河南省老年人口總量將由的771萬逐漸增加到2050年的2432萬人。老年人口規模龐大，將成為在社會經濟生活中占舉足輕重地位的群體。老年撫養比將從的10.4％上升到2050年的40.06％。
二、河南省人口老齡化對經濟發展的影響
（一）對勞動力數量和結構的影響
老齡化對勞動力的影響主要表現在勞動力數量和勞動力年齡結構。一般而言，人口老齡化會造成勞動年齡人口比例下降，從而導致勞動力短缺。河南的老齡化特點具有規模大、速度快等特點都對勞動力的供給產生深遠影響。根據預測數據，河南2030年以前0歲-14歲、15歲-64歲和65歲及以上三個年齡組人口變動情況，呈現少兒人口比重逐步下降，老年人口逐步上升的趨勢，而勞動年齡人口則先上升后下降的變化趨勢。勞動年齡人口比例在2015年以前不斷上升，此后則處于下降態勢。從短期來看人口老齡化還不會給河南勞動力市場供給產生較大的影響，但是由于河南的老齡化速度快，河南勞動力無限供給的比較優勢局面也將在2015年前后結束。我們應該認識到河南省勞動力短缺是必然出現的現象。
（二）對勞動生產率和產業結構的影響
老齡化帶來的是勞動年齡人口的減少，與之對應的就是老年人口大量增加。老年人口的增加抑制了勞動生產率的提高。人口老齡化對社會經濟的影響主要表現在勞動生產率上。主要表現在：一是人口老齡化造成老年人體力或精力下降，反應速度變慢，勞動能力衰退，不宜繼續從事繁重的勞動和快節奏的生產，從而影響勞動生產率提高；二是與年輕勞動力相比，老年勞動力容易生病誤工，加大企業經濟負擔，不利于企業增加利潤，影響勞動生產率的提高；三是勞動力高齡化后帶來的知識老化，這將會給技術更新和產業結構調整帶來一定困難；四是科學史表明，青年人才對科學的創新具有極為重要的意義，科學家和文學藝術天才大多是在青年或中年時期出成果的。
人口老齡化問題尤其是農業勞動力的老齡化對農業的基礎地位將產生很大的影響。河南農業基礎地位關系到整個國家的穩定，沒有農業的穩定就沒有社會的穩定。由于城市經濟發展引起的農村勞動力流動主要是勞動年齡人口外出，農業勞動力的老化，導致現有農村的農業的人口減少，并且在農業中的勞動力受教育水平較低，這不利于河南省農業產業的發展。第二產業中有大量勞動密集型產業，對于勞動力的年齡要求比較嚴格，目前沿海地區已經出現了勞動力短缺的狀況。無論勞動力短缺是結構性的短缺還是數量的短缺，都說明適合這種產業的勞動人口在減少。隨著河南的經濟發展，人口年齡結構的變化，適齡勞動力的減少將會對第二產業的發展帶來影響。
（三）對養老保障的影響
人口老齡化對于社會養老負擔的方面的影響可以通過撫養比來進行衡量，撫養比又稱撫養系數，是勞動者和非勞動者人數之比，實際上指人口中非勞動年齡人數與勞動年齡人口數之比，一般以百分數表示。它表明，從整個社會來看，每100名勞動年齡人口負擔多少非勞動年齡人口。河南人口撫養比在未來50年中發生了明顯的變化。老年人口撫養比則從13.7％上升到54.6％，上升了40.9個百分點。同期，少兒人口撫養比下降，少兒人口撫養比從1990年的43.1％下降到2050年的28.8％，下降了14.3個百分點。由于老年撫養比增加的速度遠遠快于少年撫養比的下降速度，導致總人口撫養比從的56.8％增加到2050年的83.3％。人口老齡化使得勞動年齡人口的經濟負擔大大加重。
老齡化對養老保障制度的影響還體現在養老金的支出上，隨著河南人口老齡化的進一步加快，離退休職工也迅速增加，相應的養老金支出以更快的速度增長。河南的養老負擔還有一個難點就是農村的養老保障，由于河南老齡化的一個特征就是農村老齡化比城市更加嚴重，使得農村的養老負擔日益嚴重。目前，農村的老年人口比例已經超過城鎮。在未來，這一趨勢將繼續。與城鎮相比，農村面對的養老問題更加嚴峻。
（四）對儲蓄的影響
當代西方經濟學界認為隨著人口老齡化的發展，對儲蓄的意愿是下降的。我國的學者通過實證研究也發現隨著人口老齡化趨勢的不斷加劇，從2020年前后開始，我國將由目前的高儲蓄率國家逐漸轉變為一個低儲蓄率國家。老年人口比重每上升1個百分點，儲蓄率可提高0.37個百分點，遠遠不及勞動年齡人口每上升1個百分點，儲蓄率提高1.47個百分點。老齡化的影響不僅體現在老年人自己的儲蓄減少，而且還會影響到家庭中年輕人的儲蓄行為。我國老年人的養老方式基本是以家庭養老為主，老年人口的增加對于家庭來說消費呈現增加的趨勢。隨著老年人的消費特別是醫療費用不斷增加，老年人的儲蓄減少的同時，將會影響到下一代人的消費和儲蓄行為。河南人口預測數據表明未來少年人口的數量并沒有發生太大的變化，也就是未來老少扶養比的總體是增加的，人口負擔系數的增加必然會減少家庭的儲蓄。
（五）對消費的影響
按照消費經濟學理論來說，消費水平的基礎是收入水平，一般來說，老齡人口退休后，由于所領取的退休金、養老金只及原來工資活薪水的50％或70％，有的甚至更低。老年人口的消費水平一般要低于勞動年齡人口的消費水平，老年人的消費傾向較勞動年齡人口低。現有研究的結論中一般認為老年人的消費是勞動年齡人口80％，也就是老年人的消費系數是0.8，這個數字在數據上可以得到比較好的估計檢驗。
三、應對河南人口老齡化的對策與建議
人口問題是河南的基本省情，人口老齡化問題是河南人口問題的一個重要方面，人口老齡化帶來的嚴峻挑戰，關系著河南全面建設小康社會和現代化能否順利實現，關系著和諧社會建設的進程。要從戰略的角度重視人口老齡化問題。以積極的態度迎接人口老齡化的挑戰，更要認真研究人口老齡化可能產生的消極后果，盡量避免或減緩人口老齡化對經濟社會的消極影響。
（一）協調人口老齡化和經濟可持續發展
第一，加快河南的科技創新步伐。對于老齡化的負面影響從根本上的解決辦法是是刺激技術進步，提高生產力。在人口不斷老齡化的情況下，技術進步，生產力的不斷發展是維持經濟可持續增長的源泉。因此，政府應積極采取措施，刺激生產力的發展。
第二，利用河南最后的人口紅利期發展經濟，為老齡化社會做好經濟積累。其中最重要的就是要不斷加強對勞動力的教育和培訓，尤其是對于勞動力密集型的產業的勞動力進行教育和培訓。促進河南的經濟有勞動力密集向技術密集型轉變，為老齡化社會做好準備。對于老年人也要加強教育培訓，發揮老年人的作用，開發老年人力資源，構建終身學習體系。探索實行富有彈性的退休制度，讓健康低齡老年人中的高級專家和經濟社會高級管理人員及有一技之長的能人，在經濟社會發展中繼續發揮作用。
第三，大力發展老齡產業。老齡化給老齡產業的發展帶來了發展機遇，利用老年消費的特點來刺激消費，拉動經濟增長。鑒于老年消費品市場的特殊性，政府應當及時出臺正確引導老齡產業發展的政策措施，積極引導企業向老齡產業投資，以滿足老年人的消費需求，同時也為經濟增長創造機遇。
第四，促進河南金融市場和資本市場發展，為老齡化積累更多的資金保障。未富先老的人口老齡化對于資本市場的發展提出了更高的要求，老年人口的養老基金及證券、基金投資的保值增值都要求完善的資本市場來保證。這就需要健全河南的資本市場法規體系，加強監管，增加老年人口的財產性收入。
（二）協調人口老齡化和社會可持續發展
首先，要把養老保障放在工作的首位，城市應當繼續推進養老保險制度，使得所有老年人都享有老年保險；農村也要積極推進老年養老保險，探索和土地結合的養老保險，一定要加強對農村養老保障的投入，加大轉移支付的力度。特別是把農村老齡事業發展納入國家經濟和社會發展規劃，予以重點照顧和扶持。
人口老齡化的現狀和趨勢范文第3篇
關鍵詞：人口老齡化；可持續發展；積極老齡化
一、引言
從1999年開始中國已經悄然進入老齡化社會，目前已成為世界上老年人口最多的國家。2001年，我國65歲以上老年人人口數量高達9062萬人，比例達總人口的7.1%。2011年全國人口最新統計結果顯示，中國65歲及以上老年人口達到1.1211億人，占全國總人口的9.35％。國際上通常將年齡在60歲以上人口比例10%以上，或者將年齡65歲及以上人口比例7%為標準，來作為衡量一個國家或地區的老齡化標致，按照這個標準我國已進入老齡化社會。
由于中國還是發展中國家，經濟實力不強，在這個狀態下進入了人口老齡化，呈現出了“未富先老”的狀態，這無疑增加了解決老齡化問題的難度。同時伴隨我國老齡化趨勢明顯，地區發展不平衡等特征，老齡化必然會對我國經濟社會可持續發展帶來巨大影響，這不得不引起我們的熱切的關注。因此，在社會主義市場經濟條件下，理解人口老齡化程度的不斷加深究竟會對我國經濟發展產生哪些影響至關重要。本文試圖在中國人口老齡化現狀基礎上，研究人口老齡化對經濟社會可持續發展影響的問題。
二、人口老齡化對經濟可持續發展影響
1、對勞動力結構和勞動率的影響
人口老齡化會導致勞動力供不應求。人口老齡化使勞動力結構發生變化，減少勞動力的有效供給，導致勞動適齡人口比重下降，從而引起未來勞動力絕對數量的供給不足。我國目前老年人口的增長速度，已超過總人口和勞動力人口的增長速度。聯合國相關資料表明，我國勞動力的年增長率，2000年已下降到0.93%，到2050年將降到0.42%。21世紀20年代到50年代，我國勞動力人口每年將平均減少100多萬,這必然對生產發展造成不利影響。
2、對需求及消費結構的影響
人口年齡結構的變化會引起社會消費及需求的波動，從而對經濟產生影響。從宏觀來看，老年人數量的增加會引起消費需求總量的增加，使得社會總的消費負擔變重。從家庭微觀角度分析，家庭中老年人比例增加會使家庭中勞動人數減少，收入水平下降，導致家庭內的人均消費水平下降。在總消費量不變的情況下，人口的老齡化會促使整個社會的人均消費水平下降。老年人是特殊生活用品，護理及醫療保健等產品的主要消費者。隨著生活水平的特高，老年人對旅游、心理咨詢、家政服務等消費需求也會有很大程度的增加。這些對于現有的消費結構都會產生很大的影響。
3、對儲蓄和投資的影響
根據莫迪利亞尼的生命周期理論,個人在不同年齡階段的儲蓄傾向存在較大差異,勞動年齡階段為退休而儲蓄，儲蓄率高，老年階段則儲蓄率降低。從我國現狀看，老年人的儲蓄率低于整個人口的平均水平，而且隨著年齡的提高，儲蓄率不斷下降。因此，人口老齡化會抑制儲蓄率提高，降低總儲蓄水平。同時根據經濟理論，儲蓄等于投資，儲蓄的減少則相當于投資減少，從而會對經濟產生不利影響。因此，籌措養老基金，強化儲蓄養老，成為資本投資的重要來源。
4、對財政及經濟增長的影響
20世紀80年代以來，我國養老負擔增加明顯。1982年我國每100個勞動人口只需負擔8個老年人，2000年要負擔10.6個老年人，2025年負擔18.5個老年人。2050年，這個數字將達到29.4，同時，我國退休職工將超過1億，每年支付退休費用將達到18萬億人民幣。根據勞動和社會保障部在2000年《中國養老保險基金測算與替位》報告中的測算，我國養老基金中的統籌部分在未來30年里將出現年均1000億元左右的赤字。然而，目前我國的養老保險制度還存在覆蓋面窄，統籌層次低等問題亟待解決。很多農村居民沒有被納入養老體系，目前養老制度只覆蓋了全國15%左右的人口，遠遠低于世界勞工組織規定的20%最低線。農村大部分地區尚未建立社會養老保險機制，這意味著，農村的養老、醫療等方面壓力相對于城鎮更為突出，需要政府進一步加大投入。
三、結論
人口老齡化問題是21世紀人們必須面對的重大現實問題，該研究主題具有長期性的社會意義，同時也頗具有學術價值。人口老齡化一方面對我們的社會保障能力構成挑戰，另一方面又是社會進步、人類壽命延長的必然表現。如果重視老齡化問題，積極和主動地引導老年人參與社會，重視老年人才的開發和利用，幫助他們改善參與社會的自身條件和社會條件，則可能發揮老齡化其正面的積極功能，實現人口老齡化的框架下經濟社會可持續發展。
參考文獻：
[1]白如冰.《吉林省人口老齡化對消費影響的實證研究》[D].東北亞研究院,2010;5
[2]付娟.《中國人口老齡化的經濟效應分析》[D].華中科技大學,2006;4月28日
人口老齡化的現狀和趨勢范文第4篇
關鍵詞：人口老齡化；養老保險制度；老年撫養
人口老齡化問題已經引起全世界各個國家的重視，大多數發達國家包括中國在內都面臨著來自人口老齡化的挑戰，21世紀在人口問題上最突出的問題就是人口老齡化，這一問題對于全社會各個方面的發展都會起到不同程度的影響，最直接的影響就是對養老保險制度的實施產生的影響。本文主要結合我國人口老齡化的現狀，對養老保險制度的實施的具體措施進行探索。
一、我國人口老齡化的現狀
在一個國家或者地區，人均預期的壽命不斷得到延長，使老年人在總人口的比重方面不斷上升，這個發展過程就是人口老齡化。衡量人口老齡化的具體標準主要包括以下兩個方面：60歲以上的人口占總人口數超過10%；65歲以上的人口占總人口數超過7%。我國第五次人口普查表明，我國60歲以上的人口占我國總人口數的10.3%，而65歲以上的人口占我國總人口數的7%。這些數據足以說明我國已經屬于“老年型國家”。
二、我國人口老齡化在未來的發展趨勢
對于我國的人口老齡化發展趨勢不同的學者都進行了預測，其具體的研究結果表明，我國人口老齡化要分為具體的四個階段，第一個是在1999-2010年，屬于人口老齡化加速器，人口老齡化平均每年要增長0.1%；第二個階段是在2010-2040年，屬于高速期，人口老齡化每年增長0.4%，第三個階段是在2040-2060年，屬于減速期，這時候的人口老齡化則每年下降0.1%；第四個階段是在2060年以后，屬于穩定期，老齡化人口將停止增長，基本穩定下來。基本總結出來，有以下兩個結論：1.在未來的50年來，我國人口老齡化的發展總體來說屬于發展階段，而到2060年以后，則逐漸開始穩定下來。2.我國老年人的具體人口巨大，對我國養老保險制度的發展帶來了挑戰。
三、人口老齡化背景下養老保險制度的構建分析
（一）統籌全民，對標準進行平均
首先在農村要建立完善的農村基本養老保險制度，因為我國農村的思想觀念還是比較落后，對于養老保險不夠重視，單純通過宣傳的方式是不夠的，造成這種現狀主要是因為農民還是不夠馥郁，所以有關于養老保險中的財政補貼是非常重要的，需要將將具體的政策和相關的法律進行結合，形成健全的養老保險政策。在我國全國地區建立城鎮養老保險體制，是全國的居民都可以參與到養老保險制度當中，使繳費比例和繳費方式以及結算方法進行統一，對于各種養老保險的難題進行解決，將各種人群的承受能力進行充分的考慮，針對不同的人群采取不同的政策。將城鎮基本養老保險制度和農村養老保險制度進行有效的結合，提高養老保險的管理和服務水平，是我國的養老保險制度可以不斷進行統一，對于保險的政策和保險的賬戶進行統一，使各個層次的人群都可以不受到身份的限制。
（二）加強資金管理
在立法的角度上，對于養老保險的資金的管理要明確，使養老保險制度的實施可以有法律的保護；在具體的實施過程，要建立具體的管理部門，對于社會保險基金要嚴格規定不能隨意占用，對于養老保險的基金的收入以及支出過程要不斷進行透明化，使其得到充分的監督，實現資金的健康運作。要將多元化的資金投資策略盡快的實施，將投資渠道不斷進行拓寬，對于養老基金的投資的具體途徑要不斷得到創新，結合我國目前的實際國情，對于銀行利息和國債等方面的低收入投資要盡量減少，可以更多的嘗試股票投資，將國家的政策扶持項目作為重點的投資項目，還可以對于以政府角度發行的保險基金二購買的利率較高的債券多嘗試一些，這樣就可以有效的提高養老保險基金的收益率。
（三）將退休年齡進行調整
將退休年齡進行提高，那么我國從業人員的比例就會有效的得到提高，這樣就會使我國的養老保險基金的支出負擔進行緩解，將我國的年齡現狀進行具體的分析，可以采用鼓勵性或者階段性的方法，使我國退休年齡得到提高，對于那些有技術或者能力較強的人眼，要鼓勵他們申請延遲退休，與此同時將養老政策適當的進行調整，規定退休越晚的人員就會得到更多的養老金，這樣人們就會主動自愿的去延遲退休。可以在全國范圍內，將退休年齡進行提高，可以采取每三年提高一歲的方式，這樣，人口老齡化對于我國養老保險的沖擊就會逐漸得到緩解。
結束語：
通過以上綜合的論述，主要是在我國人口老齡化背景下，對我國養老保險制度的構建進行具體的分析，對其具體的完善提出相應的措施，使人口老齡化對養老保險制度的實施產生的沖擊不斷進行緩解。
參考文獻：
[1]汪偉.人口老齡化、養老保險制度變革與中國經濟增長——理論分析與數值模擬[J].金融研究,2012,10:29-45.
[2]武銳,王薇.人口老齡化視閾下的日本養老保險制度及其對我國的啟示[J].江西社會科學,2010,12:238-242.
人口老齡化的現狀和趨勢范文第5篇
關鍵詞：人口老齡化；銀行；影響；經濟新常態
根據世界銀行最新統計，我國前三個季度的經濟增長率為6.9%，這是由于勞動力平均工資增長和可勞動人口數減少而造成的，據有關數據預測我國15歲到64歲之間的人口將減少9000萬人，到2050年我國老年人口將由1.94億增長到4.83億。人口老齡化進程的加快將會影響社會經濟發展，催生養老產業發展。銀行作為社會經濟發展的核心，人口老齡化將會對銀行經營管理產生巨大的影響，因此基于金融體制改革以及養老產業發展的要求，銀行部門要立足于人口老齡化發展的現狀，及時調整經營策略以此實現銀行業務的可持續發展。
1.人口老齡化與銀行經營管理之間的關系
我國人口老齡化具有老齡化速度快、人口絕對數大推進速度不平均以及老齡人口高齡化趨勢顯著的特點，我國已經成為東亞太平洋地區老齡化速度最快（程度最高）的國家之一。
彭希折（2006）經過研究認為人口年齡結構變動與經濟增長具有密切的關系，在一定的政策環境下，良好的人口年齡結構對存儲、消費以及勞動力市場供給等經濟變量會產生積極的影響。同樣人口年齡結構變動也會通過特定的經濟變量而對金融市場產生影響。銀行作為金融市場的主體，屬于金融核心，因此人口老齡化與銀行經營管理之間存在必然的聯系性：
首先，銀行經營管理的目的是獲得經濟效益，而效益的獲取必須要以開展服務為根本，因此銀行服務的對象是成年人。根據對銀行經營活動的調查，銀行獲利的主要途徑就是通過獲取存貸差實現，而銀行存款的大部分來自于老年人，他們習慣于儲存。另外，基于老齡化進程的加快，人口撫養比不斷上升，年輕人更加傾向于投資消費，因此在老齡化階段銀行經營服務的對象將面臨多樣需求的變動。例如：在互聯網金融市場環境下，勞動供給將影響銀行金融產品的發展。勞動供給根據不同的年齡段對金融產品的需求不同，一般年輕人選擇提前消費，而老年人則更加傾向于穩定的銀行儲蓄。
其次，商業銀行的發展離不開養老產業的支持，當前我國處于供給側結構改革的關鍵時期，銀行發展模式必須也要結構調整，改變以往的以高能耗高污染企業信貸的盈利模式，而是要把握市場新興產業。人口老齡化催生我國養老產業的發展，例如：養老醫療、養老保險以及養老地產等業務。根據相關資料顯示，我國已經步入人口老齡化階段，我國老年人市場產值規模已經遠遠高于常規產業的發展，因此銀行必須要大力發展養老金融，通過創新與豐富養老金融產品、完善養老金融服務方式等為銀行帶來巨大的經濟效益。
綜上所述銀行經營管理與老齡化有著密切的關系，在我國老齡化進程不斷加快的環境下，銀行必須要把握養老產業的市場價值，通過有效的財政手段調動老年人資金的市場流動性，以此形成良性的互動關系。
2.人口老齡化對銀行經營管理的影響
雖然在互聯網技術的推動下，銀行發展呈現多樣化特點，尤其互聯網金融業務的開展提高了銀行盈利途徑，但是銀行經營管理的對象包括多種業務，這些業務根據種類分類可以分為：資產業務（貸款）、負債業務（存款）以及中間業務，因此人口老齡化對銀行經營管理的影響主要體現在：
2.1人口老齡化對銀行貸款業務的影響
根據最新的數據顯示，2016年上半年銀行貸款主要集中在房貸上，隨著人口老齡化進程的加速，人們的消費需求結構將發生變化，老年人的收入將降低，進而影響到精神層面的消費，這樣一來對于銀行業而言將會產生新的挑戰：（1）貸款需求疲軟。根據最新貸款數據顯示，我國貸款需求總體集中在購房貸款上，而其他方面的貸款需求明顯不足，導致此種現象的原因主要是，一方面是由于我國人口年齡斷層嚴重，使得個人消費貸款需求下降。在老齡化進程加快的環境下，社會撫養負擔更加重，基本形成一個子女撫養4個老人的現狀，增加了年輕人的經濟負擔。另一方面我國養老保障體制的不完善，尤其是因病致貧社會現象的存在，阻礙了個人消費信貸業務的發展。（2）加劇了銀行貸款違規。以房貸為例，隨著人口老齡化進程的加速，“四二一”結構將更加突出，年輕人不僅要承當較高的房價壓力，而且還要擔負父母的各種費用，這樣必然加劇年輕人的經濟負擔，而房貸屬于長期信貸業務，因此迫于各種生活資金的壓力，銀行面臨的不良貸款的風險也就越大。
2.2人口老齡化對銀行存款業務的影響
銀行存款業務是銀行發展的基礎，存款決定了銀行盈利空間的大小。基于經濟新常態發展，民間資金的投資不完善性比較突出，最典型的特點就是民間資金對于房地產和股市的投資，使得我國房價一直居高不下，人口老齡化階段下對銀行存款業務的影響主要表現為銀行存款量的降低，這主要是源于隨著人口老齡化的發展雖然短時間內可以為銀行增加定期存款，但是人口老齡化人口紅利時代將會終結，人們用于存儲的比例將下降，取而代之的各種消費性的支出（醫療費用、生活費用以及養老費用等等），社會存儲量的下降將會給銀行帶來巨大的威脅：（1）資金來源問題。長期以來銀行的資金主要是來源于儲蓄存款，每到年底銀行都會采取各種手段吸引儲戶，而人口老齡化將加劇銀行爭奪資金來源的成本，資金來源成本的上升和資金來源渠道的降低將直接影響銀行的信貸業務，導致其盈利降低甚至虧損。（2）加劇銀行風險。資金是銀行存在的生命，由于我國資本市場還不完善，因此銀行是企業融資的主要渠道，而銀行資金來源的降低直接會影響到企業的融資，企業融資難則會加劇不良信貸的出現，進而給銀行造成巨大的經濟損失。
2.3人口老齡化對中間業務的影響
中間業務是銀行與中介或者人的身份為客戶進行各種服務項目，并且收取一定的服務費用。中間業務的最大特點就是不占用銀行資金，銀行不需要承擔風險。隨著互聯網金融市場的發展，中間業務成為銀行盈利的重要部分。根據調查老年人成為銀行中間業務發展的重要對象，這主要與老年人的理財需求強有關。老年人除了固定的消費之外，他們習慣將剩余的退休金等購買各種銀行理財產品，以此增加自己占有量。但是人口老齡化的發展也促進了中間業務的發展。例如在養老人口不斷增加的環境下，我國養老保險基金規模已經達到3.1萬億，有助于推動資本市場的健康發展，進而也會促進銀行的發展。
當然在人口老齡化發展進程加快的環境下，銀行經營管理也迎來了重大的發展機遇：一是國家出臺系列的促進銀行行業發展的政策體系。例如推動養老保險金的市場化操作等；二是鼓勵與創新發展養老服務金融產品，推動金融體制改革，為銀行發展提供良好的市場環境。在老齡保障領域，住房反向抵押貸款等具有保障功能的金融服務創新市場前景廣闊；三是互聯網金融市場日益完善，促進了銀行中間業務的發展。
3.人口老齡化銀行經營管理的對策
人口老齡化對銀行經營管理產生了巨大的影響，既有積極的影響也有消極的影響，在進入金融市場轉型的關鍵時期，轉變銀行經營模式和調整增長方式是實現銀行可持續發展的重要途徑，因此在人口老齡化階段，我國銀行要立足于養老產業發展現狀，調整經營管理策略以此實現可持續發展。
3.1轉變銀行服務理念，創新金融服務模式
基于人口老齡化對銀行經營管理的沖擊，銀行要立足于老齡化經濟發展的現狀，通過轉變服務理念，創新服務模式提升銀行企業的整體效益：首先深化銀行結構轉型，大力發展中間業務。基于互聯網金融的發展，中間業務成為銀行發展的主要趨勢，根據對國外先進銀行經營管理經驗分析，中間業務收入對營業收入的貢獻率達到70%，中間業務已經成為衡量銀行效益的重要因素，因此我國銀行要改變以往的過分追求貸款額的模式，積極發展適應于人口老齡化特點的中間業務。例如養老理財產品的推行受到老年人的喜愛說明了養老金融產品的市場空間；其次拓展服務對象，重視中小客戶的價值。傳統的銀行將重點放在高端大客戶上，不可否認高端大客戶對銀行發展的重要性，但是在人口老齡化發展環境下，老年人占有的資產比例非常高，同時再加上他們保守型的資金管理特點，老年人是銀行存儲的重要客戶，因此銀行要重視老年人的市場價值；最后將服務老年人作為銀行管理理念。基于人口老齡化進程的加快，我國銀行要將服務老年人作為經營管理理念，圍繞服務養老產業發展戰略，在工作中開展便民服務，例如：銀行可以開展上門服務，為老年人提供人性化的服務。
3.2健全養老金融服務體系，開展個性化服務
發展老齡金融服務產業是我國經濟發展的必然趨勢，我國銀行在增強老齡保障、滿足老齡消費以及服務老齡投資等功能上還不健全，因此基于老齡化發展的要求，銀行要進一步健全養老金融服務體系，開展個性化的服務。金融是社會經濟發展的核心與動力，金融服務的對象是人，基于老齡化發展，銀行服務必須要重視老年客戶，通過開展人性化服務滿足老年人的金融服務需求：一是開展便捷性的服務。基于老年人行動遲緩、對新事物接受程度低以及安全防范意識不高的現狀，銀行部門要加強對老年人的個性化服務。一方面在硬件配置上考慮老年人。為老年人提供休息室、應急藥物箱以及設置老年人提取養老金窗口等。另一方面開展電信詐騙宣傳教育活動，提高老年人的安全意識，避免老年人的資金被不法分子騙取；二是積極開發適用于老齡人的金融產品。金融產品的種類據決定了銀行存款比，在老齡化社會中銀行要創新金融產品，推出養老相關的金融業務，以此吸引更多的資金。例如中信銀行推行的陽光養老理財計劃，經過三年的發展，就已經達到預定的規模，實現了銀行利潤的。又比如近期推出的“以房養老”計劃就是通過抵押房屋的方式獲得養老資金，以此實現安居養老的目的。
3.3建立銀行風險控制制度，降低經營風險
基于人口老齡化下銀行存在的各種風險，銀行要從內外兩個方面入手，提高經營風險意識：一是銀行要完善存款保險制度。人口老齡化社會撫養比不斷上升，再加上經濟新常態的發展，銀行作為獨立的經濟體存在，具有自負盈虧的特征，因此基于社會穩定、資金安全保護的角度，銀行部門要進一步完善存款保險制度，切實維護存戶的合法權益；二是建立完善的內部控制制度，避免不良信貸出現。銀行屬于盈利部門，不良貸款影響銀行的利潤，因此基于人口老齡化的特點銀行要加強對信貸信用的監測，例如：通過構建信用體系實現對信貸者的信用監測，及時消除不良風險；三是國家要出善的政策法規，為銀行發展提供安全穩定的環境，尤其是要加大對典型詐騙活動的打擊力度，消除各種網絡詐騙行為。
3.4提高銀行內部審計隊伍建設
基于互聯網技術的發展，尤其是互聯網金融業務的出現，銀行內部審計機構要樹立危機意識，意識到大數據技術發展的重要性：銀行內部審計人員要提高對大數據技術的認知。作為審計人員不僅要提高審計專業知識結構，而且還要積極學習各種計算機技術知識，以此滿足大數據技術工作的要求。當然商業銀行管理者要意識到大數據技術的重要性，加大對培養“兩師”隊伍的培養。做好大數據時代背景下的審計工作就必須要構建一支具備數據挖掘和信息技術創新應用能力的“數據分析師”隊伍和一支負責業務知識研究和分析思路構建的“專業分析師”隊伍。
3.5借鑒先進國家經驗，提高自身管理水平
由于我國養老金融服務發展起步較晚，因此我國要積極借鑒先進國家的經驗，通過借鑒與吸收提高自身的管理水平。以德國為例，從德國養老金融體系的發展來看，人口老齡化提升了德國居民對保險產品和養老基金的需求，使客戶在銀行的儲蓄相對出現下降，進而使銀行體系的融資來源發生變化，由此推動銀行進行兼并整合，業務實現轉型并邁向國際化。在人口老齡化的影響下，德國銀行體系的內部結構和業務模式出現以下轉變：一是儲蓄銀行和合作銀行內部進行合并整合，以獲得規模經濟和范圍經濟。2000-2009年，德國合作銀行數量從2039家下降到1157家，儲蓄銀行數量從580家下降到431家。二是州立銀行和商業銀行業務轉型并走向國際化，如德意志銀行轉向投行業務，德累斯頓銀行轉向銀行保險等。大部分州立銀行開始發放跨國貸款，參與國際市場運營，開展國外分支機構的擴張步伐。
參考文獻：
[1]劉平.人口老齡化對中國經濟增長的影響研究.山東大學，2013.
