公積金提現政策

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公積金提現政策范文第1篇

1、住房公積金可以提現。

2、根據我國《住房公積金管理條例》第24條的相關規定，如果想要支取住房公積金的話是需要滿足一定的條件才可以的，比如說，當住房公積金的繳存人在住房方面有需求，或者是有其他政策允許的用途的時候，是可以支取個人帳戶里繳存的住房公積金的。

3、而這些情形主要包括：購買或者是建造自住住房的、償還購建自住住房貸款本息的、離休或者是退休的、完全或是部分喪失勞動能力，并且和單位終止勞動關系的等情況。

（來源：文章屋網 ）

公積金提現政策范文第2篇

可自行管理養老金投資

據了解，從1992年起，澳大利亞法律就強制規定雇主按雇員年收入的9%工資額交到政府承認的養老基金，為個人退休后或和失去勞動能力時提供保障。這個9%的規定逐年增加。2013年起，政府規定雇主至少要為員工繳納稅前工資9.25%的養老金，而2019年到2020年間將逐步上升為12%。雇員也可自愿供款到專門的養老金基金管理公司或自行管理養老金基金，再由基金管理公司等對這筆錢進行管理和投資爭取獲得投資回報。

澳大利亞的法規，明確列出管理基金企業的全面責任和簡化投資過程與法律責任的框架。通常來說，公司員工可以自己選擇養老金管理公司。不同的養老金管理公司有不同的產品，收取管理費用也不同。失去工作或工作變動時，可繼續用原來的養老金基金管理公司，也可換到新的基金管理公司。

如何選擇基金公司不同的投資產品，主要取決于個人對待風險的態度。

基金公司通常會注明每個產品的投資策略、目標回報和涉及的風險。投資方式一般有4類，包括成長型，即將大約85%投于股票和房產，長期目標是高于平均回報，但收益不好的年份損失比低風險產品大;平衡型，即將大約70%投于股票和房產，目標是合理回報，收益不好的年份損失相對低;保守型，即將大約30%投于股票和房產，風險比較低;現金型，即將全部存到金融機構取得固定利息，確保資產不會有損失。

去年，澳大利亞政府推出了自行管理養老金，允許自行管理養老金進行一定程度的投資，不少人都開始自行管理養老金。根據澳大利亞稅局最新統計數字，澳大利亞居民目前建立的自行管理養老金的總資產價值已超過49.5億澳元，占澳大利亞全部養老金總額的1/3，而其中很大一部分自行管理養老金被用于投資房地產市場。因投資股票風險太高，投資各種基金盈利又無法保障，投資房地產就成為大多數人首選自行管理養老金的投資方式。專業人士說，從合理規避增值稅角度講，用自行管理養老金投資房地產長期看比用個人名字投資有更大稅務優勢，澳大利亞的納稅人可使用本國特有的投資房地產負扣稅功能進行避稅，而自行管理養老金也同樣可使用這種負扣稅功能。

自行管理養老金投資房地產的最大優勢，是當自行管理養老金的所有人到達退休年齡（目前是65歲）后，所有自行管理養老金的資產都不需再繳稅。也就是說，自行管理養老金名下的房地產變賣之后，產生的資產增值稅不需要繳稅，而這個功能是個人投資房地產不能享受的優惠。退休年齡之后不變賣房地產而繼續持有，產生的所有收益（如租金收入）也不需要繳稅。

養老金賬戶中如果余額較少不足以進行房地產投資，個人可從自己稅后積累利潤或個人存款中拿出錢投到自行管理的養老金里去，而稅后的投資不需繳稅。但根據澳大利亞稅法，一個人在一年內不能投入超過45萬澳元的稅后收入到養老金賬戶中，未來兩年內也不能再從稅后收入里往養老金里注資。

值得注意的是，與將養老金交給基金管理公司管理一樣，自行管理養老金賬戶的設立及運營也需指定專業人士來建立和運行，同樣需花費一定成本。設立自行管理養老金需付給自己的會計師1500澳元到2000澳元的賬戶管理費，每年報稅費用也約花1000澳元左右。

新加坡：

政府統一投資有利有弊

在新加坡，最主要的養老保障為中央公積金體系（CPF）。

新加坡法律規定，所有受雇新加坡公民和永久居民以及他們的雇主，都必須參與公積金計劃。自雇人士則須按規定繳部分公積金到他們的保健儲蓄戶頭。

CPF帶有強制儲蓄特性，為員工提供包括醫療、教育、養老、住房等綜合性保障服務。會員的CPF一般分為3個賬戶。一是普通賬戶，存款可用來購房、購買CPF保險，也可用于投資和子女教育。二是特別賬戶，用于養老及購買相關金融產品。三是保健賬戶，用于支付醫療費用。會員達到退休年齡55歲，政府會為其設立新的退休金賬戶，符合要求的在65歲后可按月領取退休金，去世前如養老金沒用完，可以繼承。

公積金賬戶中的錢則主要由政府用于投資國債、國內住宅及基礎設施建設等，每年回饋給會員一定利息。根據最新規定，普通賬戶資金利息為3.5%，特別和保健賬戶為5%。

新加坡養老體系規定相當嚴苛，因為政府發現一些人由于不善理財或賭博等，很快會把辛苦存的養老錢花光，最后不得不向政府求救。為幫國民“管住”這些錢，近年政府不斷提高賬戶余額要求，規定會員退休后賬戶必須有15.5萬新元（1新元約合4.53元人民幣）的最低存款額，超過這個部分的金額到規定年齡后才可提現，且最多提取20%，以防亂花錢。2015年7月起，數額將進一步提高至16.1萬。如會員賬戶余額符合要求，65歲后每月便可領取1200新元退休金，一共可領20年。如余額不夠，一分錢都拿不到。而對退休人員來說，每月1200新元在新加坡僅能維持最低生活水平。

與其他公共政策一樣，新加坡每隔幾年就對現有公積金政策進行調整。近年來，隨著新加坡人平均年齡的增長，政府讓存款額度達到一定標準的人士享受終生退休津貼。此外，政府也在研究讓會員更加靈活地用公積金投資，以獲取更大投資回報。

事實上，中央公積金自1953年推出以來不斷升級，受到廣泛推崇，被譽為東亞特色的“模范養老制度”。因具強制性，為政府帶來大量固定資金投資，節省了財政支出。也讓政府能保持較低稅率，并通過賬戶下的各種投資計劃為會員帶來一定收益。但“家長式”強制幫居民管錢的系統，近年受到一些民眾抱怨，最突出的是公積金投資運作不夠透明及賬戶資金運用不靈活等。此外，過于苛刻的提現標準和不斷上調的最低存款額，也讓很多退休前月收入不高階層背負巨大經濟壓力，不敢輕易指望頤養天年。

芬蘭：不能將養老金用于風投

芬蘭于1937年出臺《國家養老金法》，此后幾十年，政府逐步完善改革養老金制度。但芬蘭人口老齡化問題日益凸顯，政府又通過促進養老金投資多元化、提高法定退休年齡等，對養老金體系做出重大改革，取得一定效果。

在芬蘭，養老金法案對養老金收益有嚴格定義，養老金提供者不能一味追求利益最大化，而只能設法擴大投資回報、開發服務、提高效益。

養老金投資必須保證安全盈利，投資業務不能只關注風險最小化或利潤最大化，一定要相互兼顧。芬蘭法律規定，不能將養老金用于風險投資，養老金提供者也不能改變其營業范圍，不應以投資升值為根本宗旨。截至2013年底，芬蘭與收入掛鉤的養老金總規模達1600億歐元（1歐元約合6.9元人民幣），其中41%投資股票，34%投資債券，10%投資房地產，9%投資其他附息投資工具，6%投資對沖基金。

此外，芬蘭養老金也有30%投資在國內項目上，25%投資在歐元區其他國家，45%投資于歐元區外。這些年，在芬蘭本土的投資份額保持穩定，而歐元區以外的投資則在增加。

作為社會透明度名列世界前茅的國家之一，芬蘭養老金投資情況會按時公布。養老金聯盟每季度公布相關數據并分析投資操作條件、分配和回報。但自2008年以來，因金融危機沖擊和自身結構性問題，芬蘭經濟復蘇乏力，GDP連續3年負增長，人口老齡化也進一步加劇。2013年，芬蘭65歲以上人口107萬，占總人口近20%，比上世紀70年代翻了一番。據芬蘭統計中心預測，到2016年將會是100個在職人員供養60個退休人員。為化解危機，芬蘭2013年8月出臺結構改革方案，養老金改革是其中重要部分。

公積金提現政策范文第3篇

1、近年來，隨著企業規模的擴大，信貸類金融創新產品不斷增加，資產業務產品創新取得了巨大的成就。提高信貸業務服務質量成為金融企業競爭力的核心，實現了信貸結構優化，也改善了客戶結構。當然，一些金融機構在創新過程中，過于盲目，給企業造成不必要的經濟損失。因此對于我國金融企業來說，實現金融創新是必要的，同時也要根據機構的現狀，嚴格控制金融產品和金融服務。

2、保險、基金等理財產品成為金融創新產品中的新亮點，為企業帶來了一定的經濟效益。理財產品是金融機構負債業務產品中的一部分。能夠確保本金不受損失的基礎上獲得一定收益成為客戶投資的重要原因之一，當然這樣也給銀行帶來了一定的壓力，銀行需要承擔一部分金融風險。并且對于我國金融機構發行的理財產品來說，缺乏個性化的服務是其需要突破的瓶頸。

3、另外，中間產品業務質量的提升是我國金融機構獲取經濟效益的重要因素之一。但就目前各大金融機構的現狀來說，中間業務產品較多但是技術含量并不高。機構之間的競爭較激烈，很多金融機構在產品開發過程中不能實現真正的創新。這些現狀都對我國的貨幣政策傳導造成一定的影響。

二．金融創新對我國貨幣政策傳導的影響

金融創新對我國貨幣傳導政策的影響主要包括對貨幣供給變動以及貨幣傳導渠道的影響兩個方面。其中貨幣供給的影響因素主要包括銀行等金融機構的貨幣層次界定、外匯存款、融資貸款以及基金等業務辦理過程中存在的問題;而貨幣傳導渠道的影響因素主要包括

1．貨幣的供給受到金融創新的影響明顯

(1)金融創新產品的增多降低貨幣供應的可預測性。金融創新產品的增多使貨幣層次變得復雜，加速了不同層次貨幣之間的轉換，提高了其流通速度，因此必須對貨幣及其分層進行重新定義明確貨幣層次之間的界限，尤其是對流通中的準貨幣，如活期存款與準貨幣之間的界限等，以提高貨幣供應和流通的穩定性，提高政府以及央行對其的控制力度，使其及時準確的了解金融數據。在現實金融創新中，活期存款與流通資金之間的界限不明確，銀行等金融機構常將其作為結算甚至支付工具。金融機構在進行創新的同時對其負債狀況的計算方式不明確，如信用卡的大量出現導致一些銀行的金融風險增加，但是金融機構并未降低列入資產負債表，這樣很容易導致無法區分投機性貨幣與交易性貨幣，導致貨幣供應層次之間的劃分較為混亂。(2)外匯存款的增加改變了貨幣供給結構。隨著國家政策的開放，外匯存款的數量明顯增加。同時外匯存款的優勢在于可以隨時兌換為人民幣進行流通，這樣給金融創新帶來了方便，拓寬了其途徑。但是就目前我國關于外匯存款的法律法規來說，其尚不屬于貨幣統計范疇，因此造成了貨幣供給結構的改變，為金融機構的創新帶來了較大的挑戰。(3)票據融資業務的出現。票據融資業務是金融機構獲得資金的主要來源，也是影響貨幣傳導的重要因素。其在貨幣供給和傳導渠道兩個方面都對貨幣政策傳導造成影響。此外，票據本身的流通性和支付性可以通過多種方式實現流通性與支付性，如貼現或再貼現等方式。這樣對我國的貨幣流通統計造成一定的影響。(4)貸款融資業務改變了資金供給結構。近年來，銀行系統拓寬了業務范圍，融資范圍擴大，如個人公積金貸款、中小企業融資貸款等方式。但是，這個過程中的所產生的存款尚未納入貨幣供應范圍之內，影響貨幣供給計算。(5)債券的發行改變了資金核算范圍。在廣義貨幣流通統計中，常由于無法進行合理的統計而造成貨幣供給量的重復計算，同時對于短期債券來說，政策性銀行向金融機構發行的期限低于1一年的金融債券，并不能全部納入廣義貨幣的統計，這樣也造成了廣義資金統計的重復計算。而對于企業短期融資債券應作為一種銀行存款，但是根據現有的法律法規，尚不能將其列入貨幣供給。總之，在債券發行過程中，資金核算的方式尚不明確，導致許多貨幣資金計算不準確，出現重復計算和沒有計算的情況。

2．金融創新與貨幣乘數、貨幣供給量和基礎貨幣的關系

貨幣乘數的公式為K=Dd/B=1/(h+r+e+f+p)(Dd、B、h、r、e、f、p分別代表活期存款額、基礎貨幣、實際提現率、法定準備金率、超額準備金率、財政性存款占活期存款的比率和郵政儲蓄占活期存款的比率)而貨幣供給公式為M=K*B(M、K、B分別代表貨幣供給量、貨幣乘數、基礎貨幣)通過公式我們可以分析金融創新對貨幣乘數的具體影響:①由于金融創新對貨幣的流動性有所提高，所以現金的持有量明顯減少，那么提現率就將隨之下降，貨幣乘數被放大了②法定存款準備金由于金融創新的影響提取次數以及金額逐漸減少，法定準備金比率就會降低，貨幣乘數被放大了③金融創新會產生強流通性的金融工具，直接減少貨幣的交易性、預防性需求，相反增大了投機性貨幣的需求，所以貨幣市場是資金補充的理想平臺，金融機構也就沒有必要再中國銀行存放超額準備金，降低了超額準備金比率，貨幣乘數被放大了④金融衍生工具的推廣使貨幣流通性更強，銀行類似活期存款的貨幣量增大，所以財政性存款占活期存款的比率以及郵政儲蓄占活期存款的比率都會下降，貨幣乘數被放大了。貨幣供給量以及貨幣乘數都存在不確定性，所以金融創新間接影響了貨幣當局對基礎貨幣的控制。

三．金融創新對貨幣供給傳導的影響

1．金融創新改變了貨幣需求結構，降低了貨幣需求的穩定性。我國經濟的快速發展也使人們對貨幣的需求不斷增加，一些金融工具的創新導致了貨幣供給的不穩定，改變了貨幣需求的結構，尤其是一些信用卡產品的出現，增加了貨幣的功能，提高了其投機需求，使銀行存在一定的金融風險。同時，金融創新使利率的彈性降低，金融行業之間的競爭激烈，這使得金融工具不斷趨于同質化，沒有實現真正的創新。金融產品不具有不可替代性，利率就不能成為評價銀行客戶的唯一準則。資產的調整要通過收益以及結構利率的上升或下降的現狀決定，利率不再起到絕對的決定作用，這無疑影響了貨幣供給的穩定性。最后，金融創新使貨幣需求本身與價格以及銀行利率之間的關系變得模糊，貨幣的穩定性得不到保證，銀行的利率彈性也受到影響。

2．金融創新導致貨幣當局的調控難度增大隨著基金、債券等理財產品的發行，其對貨幣市場的影響也逐漸體現出來。首先:基金等理財產品并沒有納入銀行的存款范圍，因此無法受到存款準備金率的保護。在沒有更加合理的理財產品相關法律法規出臺的情況下，很多銀行投資者就會放棄銀行存款而選擇購買理財產品。同時，存款利率的上升以與理財產品所獲得的收益不成正比，且通常低于其收益。而相對于銀行系統來說。理財產品變相增加了投資成本，提高了市場利率，同時無法實現對客戶投資的有效控制。大部分銀行存款被轉化為投資理財產品，這樣使銀行的資金結構發生變化，理財產品無法受到存款準備金率的影響。理財產品也抑制了金融機構其他業務的發展，如理財產品的增加降低了企業用于企業貸款的資金，使貨幣結構發生變化。也就是說，金融機構的理財產品對銀行最大的影響就是改變了其資金供給結構，使其不穩定因素增加。同時理財產品不屬于銀行存款范疇，無法受到存款準備金率的包括，銀行雖然對利率等做出了適當的調整，但是對于理財產品業務來說，卻不能構成有效地影響。與基金等理財產品相比，票據業務也對貨幣供給結構造成一定的影響。這是由于與票據業務相關的保證金存款同樣不能計入存款準備金，這樣以存款為主要業務的金融機構的存款準備金的基數就會受到影響而改變，通常會降低。票據業務拓寬了金融企業獲取資金的途徑，一方面維持了其經營，另一方面也使其對再貼現的相關業務依賴性降低，市場公開化程度明顯得到提高，促進了貨幣政策傳導。

3．金融創新給傳導機制帶來的負面影響與傳統的金融市場相比，金融創新增加了金融市場的復雜性，改變了資金流通結構，也增大了其流通速度，但是這樣也給貨幣當局的調控帶來了影響，使其無法進行正確的決策，無法實現對其變化的正確把握。金融衍生工具的出現使銀行系統創新產品同質化，傳統的銀行利率和貨幣政策無法對其進行合理的控制，不穩定因素增多。這樣貨幣的傳導時間就無法確定，甚至形成時滯。

四．關于降低我國金融創新對貨幣政策傳導影響的幾點思考

金融創新是金融企業可持續發展的必經之路。我國的金融創新處在初級階段，創新動機不明確，創新手段較單一，使企業的經濟效益無法提高。這與金融機構的制度不健全，金融市場發展不穩定等有很大的關系，同時，大量的國外金融機構進入中國市場，給國內金融機構創新帶來了巨大的挑戰。為了減小其對貨幣傳導的影響，促進我國的金融創新，政府應充分發揮其主導作用，規范金融市場的相關制度，擴大金融產品創新范圍的同時要嚴格控制產品或工具的質量。同時，應逐漸完善準備金制度，實現公開化的貨幣流通政策以提高央行對貨幣供給的控制力度。提高金融創新技術，這要求以央行為核心的政府金融部門時刻關注金融產品創新過程及其變化，時刻保持清醒的頭腦，建立合理規范化的金融創新制度，促進貨幣政策傳導。

五．總結

公積金提現政策范文第4篇

【關鍵詞】商業銀行 性質 職能 業務 組織制度 風險管理

商業銀行是以追求利潤最大化為經營目標，以多鐘金融資產和金融負債為經營對象，具有綜合功能的金融企業。商業銀行的主要業務范圍包括吸收公眾、企業及機構的存款、發放貸款、票據貼現及中間業務等。除此之外，商業銀行還提供綜合性的金融服務，滿足客戶多樣化的金融需求。它是儲蓄機構而不是投資機構。

一、商業銀行的性質

商業銀行是企業，具有企業的一般特征。必須具備擁有業務經營所需要的自由資本，并達到管理部門所規定的最低資本要求。依法自主經營，照章納稅，自負盈虧，自我約束，具有獨立的法人資格，擁有獨立的財產，名稱，組織機構和場所。與一般企業一樣，追求利潤最大化是其經營與發展的基本前提和內在動力。

商業銀行具有一般企業的特征，但又不是一般企業，是一種特殊的企業——金融企業。一般企業經營的是具有一定實用價值的商品，而商業銀行的經營對象不是普通商品，而是貨幣和貨幣資本。一般企業從事的是一般商品的生產和流通，而商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，從事包括貨幣收付，借貸以及各種與貨幣有關的或與之相聯想的金融服務。一般工商企業經營的好壞只影響到一個企業的股東和這一企業相關的當事人，而商業銀行的經營好壞可能影響到整個社會的經濟穩定，所以很多國家對商業銀行的監管要遠嚴于對企業的管理。

商業銀行是特殊的銀行。商業銀行作為特殊銀行，以盈利為目的，在經營過程中講求營利性、安全性和流動性原則，不受政府行政干預。其次商業銀行與各類專業銀行和非銀行金融機構也不同。商業銀行提供的金融服務更全面，業務更綜合，功能更齊全，是“萬能銀行”或者“金融百貨公司”。

二、商業銀行的職能

信用中介職能。信用中介是商業銀行最基本、最能反映其經營活動特征的職能。信用中介職能是指商業銀行通過負債業務，將社會上各種閑散資金集中起來，通過資產業務，將所集中的資金運用到國民經濟各部門中去。這一職能，實質上是通過銀行的負債業務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產業務，把它投向經濟各部門。商業銀行成為買賣“資本商品”的“大商人”。商業銀行通過信用中介的職能實現資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權，改變的只是貨幣資本的使用權。通過這種職能，將社會閑置的小額貨幣資金匯集成巨額資本，將大部分勇于消費的貨幣資本轉化為建設資本，加速社會生產的增長。

支付中介職能。支付中介職能是商業銀行最傳統的職能。借助于這一職能，商業銀行成為工商企業，政府，家庭個人的貨幣保管者，出納人和支付人，成為社會經濟活動的出納中心和支付中心，并成為整個社會信用鏈的樞紐。通過商業銀行的支付中介職能么可以減少現金的實用，節約社會流通費用，增加生產資本的投入。

信用創造功能。信用創造職能是在信用中介職能和支付中介職能的基礎上派生出來的職能。商業銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又轉化為存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數倍于原始存款的派生存款。

金融服務職能。隨著經濟的發展，工商企業的業務經營環境日益復雜化，銀行間的業務競爭也日益劇烈化，銀行由于聯系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業務中的廣泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，咨詢服務，對企業“決策支援”等服務應運而生，工商企業生產和流通專業化的發展，又要求把許多原來的屬于企業自身的貨幣業務轉交給銀行代為辦理，如發放工資，支付其他費用等。

調節經濟。他是前四種職能的歸納和統一。調節經濟職能是指商業銀行通過其業務活動，調劑社會各部門的資金余缺，調節投資與消費的比例關系，引導資金的流向，從而調節經濟結構，實現產業結構的調整。

三、商業銀行業務

負債業務——主要指商業銀行的資金來源的業務，是商業銀行業務的基礎。商業銀行的自有資本是開展各項業務活動的初始資金，是商業銀行經營發展的根本，注意包括發行股票所籌集的股份資本，經營過程中逐步形成的公積金以及未分配利潤。歸商業銀行長期使用，無須償還的資金來源。包括股本金、利潤留成、風險補償金、資本盈余等。各類存款。指商業銀行所吸收的各種存款，這是商業銀行的主要資金來源。包括活期存款，定期存款，儲蓄存款，可轉讓支付命令帳號和超級可轉讓支付命令帳號，貨幣市場存款賬戶，自動轉賬賬戶，大額定期存單。商業銀行的長，短期借款。包括短期借款，長期借款，商業銀行發行的各種債券、向中央銀行的借款、同業借款、其它借入資金等。

資產業務——主要指商業銀行資金運用的業務，是商業銀行形成利潤和收益的基礎。商業銀行現金資產是指庫存現金及等同于現金，隨時可用于支付的存放在中央銀行的準備金，同業存款和托收未達款等貨幣性資產。包括庫存現金、中央銀行存款、同業存款等等。這部分資產一般不會給商業銀行帶來收益。各種貸款業務。這是商業銀行最主要的資產業務，也是銀行取得利潤的主要途徑。主要有保證貸款、抵押貸款和質押貸款之分。商業銀行的證券投資業務。是商業銀行將資金勇于購買有價證券的活動，主要是通過證券市場買賣股票，債券進行投資的一種方式。

表外業務——主要是指商業銀行從事的按會計準則不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。

國際業務——廣義上是指涉及外幣或外國客戶的活動，包括銀行在過完的業務活動以及在國內所從事的有關國際業務。實際上是其國內業務的對外延伸，它起源于國際貿易的發展。主要包括國際負債業務，國際資產業務和國際中間業務。

2007年發生的全球次貸危機，快速發展演變成為了全世界范圍內的經濟危機，這一危機影響了大部分主流的歐美的金融機構，使他們陷入了現金流短缺的危險境地。此次危機的根源，實質上看來就是為了過度追求經濟快速發展，過度的信貸以及信用風險互換等衍生工具的濫用，最終惡化了危機。問題的根源就在于漠視風險管理。

2008年，我國商業銀行面臨復雜多變的經濟金融環境，中國經濟增長高位減速，通貨膨脹壓力逐漸增大，貨幣政策開始轉向，股票市場顯著回調，自然災害的頻發，國際金融危機的加劇。這一現實狀況使得人們對商業銀行的重視又一次被推到了風口浪尖上。

四、商業銀行在管理中存在的問面

風險管理方法不能做到與時俱進。在如此快速發展的金融市場上，金融衍生工具在發生著日新月異、層出不窮異的變化，在商業銀行業務中金融創新業務所占的比重也在日益加大。另一方面，金融市場的不穩定性，金融風險的不穩定性，導致商業銀行的風險管理日趨復雜，但我國商業銀行的風險管理方法，儼然已經不能再適應社會的發展，時代的變化。風險管理理念存在問題與差距。全面的風險管理理念不到位，對市場的操作風險認識度仍然不夠。缺乏在風險管理過程中實施差別化的理念，忽略了不同業務，不同理念的差距。這種做法，不僅不能管理好業務風險，更容易導致新的問題的產生與出現。缺乏高素質的風險管理。現代風險管理的技術性高，專業性強，這就要求風險管理人才需要具備高度的專業性技能，高度的綜合素質，更加需要經過嚴格的專業性訓練。但是在我國商業銀行中，風險管理人才不但數量少，而且專業性，技術性相對都比較差，這樣根本不能形成專業化的風險管理團隊。風險管理信息系統建設嚴重落后。目前，我過的商業銀行風險管理信息系統嚴重落后，這體現在數據，信息的收集不能做到及時、詳細、具體、完善，商業銀行更不能掌握到市場上所發生的生產銷售情況，不能把握住市場上的風云變化。這一基礎設備的不完善，不及時導致了風險管理中的數據資料不足，以至于不能夠及時做出分析，提出應對方法來解決市場上所發生的危機。

五、金融危機對我國商業銀行的啟示

商業銀行應努力防范并及時化解由金融創新所產生的金融風險。這次金融危機告誡我們應該重新的審視起金融創新這一不變的理念，盡全力的做好商業銀行中的風險管理。通過對商業銀行中風險管理的完善與重視，進而使資金得到合理、充分的運用。制定相關的有關金融管理的政策和法律，通過市場需求來檢驗創新義務。商業銀行應該應對時事，及時建立并調整金融創新機制，要快速、及時、準確的做出最準確，最完善的金融創新機制，并在此基礎上建立有效、完善的風險預防體系，以及嚴格的后續監督機制，能及時、準確的對創新機制做到最完善、準確的監督，并且能夠在避免金融風險的基礎上，加大金融的創新力度。

強化對金融創新產品的監管。這次次貸危機的爆發，其中一個重要的原因就是對紛繁復雜的資產證券化。金融創新產品缺乏有效的監管，導致了危機的進一步加強與深化。金融創新產品從產生的那天起，就是為了逃避金融監管，而從監管失利中獲利。同時還需要對銀行風險評估體系的合理性，準確性，以及信息的披露的可信性進行監督，推動商業銀行風險管理的科學化。

商業銀行應該建立風險預警機制，重視信貸風險的早期防范。昔日的商業銀行是一個思想落后，觀念陳舊，不能與時俱進的商業銀行，而如今為了適應社會的發展，時代的進步，商業銀行應一改往日的落魄局面，這就應該重視對信貸風險的早期預防，建立完善，先進的風險預警機制。加強對商業銀行信貸者的審查和監控，建立一個嚴謹，健全的內部監督機制。其次，商業銀行可以成立專門的委員會，對銀行的資信情況進行嚴格，專業的審查，通過先進的現代計量的方法和模型對客戶進行評估動態，信用情況判斷，使市場參與者能在第一時間掌握有關風險和資本的最新信息與動態，正確的處理好風險管理和效率提高的關系。

2009年，各大商業銀行業努力克服經濟增速放緩、宏觀調控轉向、資本市場大幅度波動等諸多不利影響，繼續深化改革，積極推動戰略轉型，著力拓展收入來源，經營狀況繼續改善，綜合競爭力進一步提升，保持了健康快速的發展勢頭。在2009年里，中國的銀行業核心資本大幅提升，利潤排名繼續提高，市值上榜總數連續增加，其在全球銀行千強俱樂部的地位進一步得到鞏固。

在金融危機依然沒有消退的背景下，歐美銀行業雖然實力受損，但短期內其霸主地位仍然無可取代。雖然我國商業銀行的撥備比較充足，資產質量較為穩定，在全球排名中的上升空間依然存在，但是我們必須清醒地認識到，2010年我國銀行業同時也面臨諸多的挑戰。因此，金融危機時代對我國商業銀行發展路徑依然具有重大而深遠的現實意義。

參考文獻：

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