電子支付中存在的問題

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電子支付中存在的問題范文第1篇

關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對策

一、中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場劃分

相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長118%，增長速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟(jì)和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2011年整體行業(yè)格局相對穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營，第一集團(tuán)的支付寶、財付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團(tuán)、第三集團(tuán)相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競爭激烈。當(dāng)前市場同質(zhì)化導(dǎo)致競爭嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場份額占據(jù)情況。

（二）中國電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進(jìn)入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國電子支付的前景展望

（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題

1、CA認(rèn)證存在的問題。

（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書是國外CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風(fēng)險大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問題將會導(dǎo)致整個網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。然而我國并沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺

國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開始實施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內(nèi)市場，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細(xì)則出臺。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態(tài)。

3、用戶對電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識的缺乏

安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費(fèi)者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒有點擊“退出”，設(shè)定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。

（二）中國電子支付的發(fā)展對策

1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護(hù)航。面對近年來電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，相關(guān)部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費(fèi)者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護(hù)消費(fèi)者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強(qiáng)信息安全保護(hù)

目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護(hù)措施，推動網(wǎng)上支付平臺向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進(jìn)市場拓展

通過各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢，簡化業(yè)務(wù)程序，實現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各個環(huán)節(jié)。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡東.電子支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢探析[J].中國金融電腦，2012，15-18

[2]陳克非.電子支付的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].計算機(jī)工程，1997，32：183-186

[3]黃衛(wèi)東，陸佳.探析電子支付發(fā)展之道[J].網(wǎng)上銀行實務(wù)，2011，11：73-75

電子支付中存在的問題范文第2篇

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金

電子支付是電子商務(wù)中一個極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來越多的商家和個人上網(wǎng)購物和消費(fèi)的原動力,然而,支付問題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個交易過程,是人們在選擇網(wǎng)上交易時所必須面對的而且是首先要考慮的問題。

1電子商務(wù)支付的特征[1]

所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).

與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的.

2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的.

3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求.

4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程,支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

2電子商務(wù)支付的發(fā)展

銀行采用計算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.

第一階段:銀行利用計算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.

第二階段:銀行計算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).

第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù),如客戶在自動柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等.

第四階段:利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.

第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

3電子商務(wù)的主要支付方式

3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡支付、SET信用卡支付.

3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?

3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.

3.1.3簡單加密信用卡支付使用簡單加密信用卡模式付費(fèi)時,當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時,信用卡信息就被簡單加密,加密信息安全地通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.

3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計的,在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等.

3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點,無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換金融申請,每個協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶端的“錢包”軟件執(zhí)行.

3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書,使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行賬戶存儲了.

3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.

一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷售、處理與運(yùn)輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。

4中國電子商務(wù)支付存在的主要問題與對策

4.1中國電子商務(wù)支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專家們在網(wǎng)絡(luò)安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.

4.1.2社會信用體系的不健全問題信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環(huán)境對網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.

4.1.3支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點,且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時,雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付,從而也就不能實現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問題等.

從中國的情況來看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國銀行采取的則是更為高級的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi),并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費(fèi)者的利益。很明顯,對此消費(fèi)者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算,而這又進(jìn)一步阻礙了中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.

4.1.4跨國交易中的貨幣

兌換問題幾乎每個國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個問題,即一個國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報價折合成本國貨幣是多少。這個問題至關(guān)重要,因為它直接影響著人們潛在的購買欲望.

4.1.5法律問題目前中國還沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險較大。數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決,這對電子商務(wù)的發(fā)展很不利.

4.2對策4.2.1積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn),但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計電子支付系統(tǒng)時,也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題.

4.2.2建立全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。克服部門的局限性,從整個國家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與,并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作,推動網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化.新晨

4.2.3利用軟件實現(xiàn)跨國支付針對跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費(fèi)。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.

4.2.4積極推進(jìn)電子商務(wù)立法中國目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi).

4.2.5建立健全社會信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會各界積極參與和響應(yīng),提倡實名交易、誠信交易,并借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗,建立一套適合中國國情的信用體系.

參考文獻(xiàn):[1]宋玲,陳進(jìn),王小延.電子商務(wù)戰(zhàn)略[M].北京:中國金融出版社,2000.126~127.

[2]CarolM.Cram.電子商務(wù)概論[M].北京:高等教育出版社,2003.143.

電子支付中存在的問題范文第3篇

關(guān)鍵詞：第三方電子支付；沉淀資金；信用；監(jiān)管

中圖分類號:F49

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號：1672-3198（2011）06-0256-01

1 引言

第三方電子支付實質(zhì)上是電子商務(wù)中的信用中介，作為獨立的第三方服務(wù)能夠以其自身的安全性和穩(wěn)定性替代電子商務(wù)活動中道德風(fēng)險、逆向選擇的風(fēng)險性和不穩(wěn)定性。機(jī)構(gòu)作為信用中介，從而消除由于買賣雙方不對稱信息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險。第三方電子支付是電子商務(wù)中買賣雙方動態(tài)博弈無法取得有效均衡而借助于外力的產(chǎn)物。它極大地促進(jìn)了電子商務(wù)和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，它在實際的操作中也會遇到諸多的問題，如資金的沉淀、資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)、監(jiān)管系統(tǒng)不健全等，存在的這些問題嚴(yán)重影響了第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如何有效的解決沉淀資金產(chǎn)生的問題，降低第三方電子支付行業(yè)的風(fēng)險是亟需我們進(jìn)行研究和改革的。

2 我國第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金風(fēng)險分析

從第三方支付平臺的業(yè)務(wù)運(yùn)行來看，買方向賣方支付的貨款根據(jù)結(jié)算規(guī)定會在第三方支付平臺中停留一定時間。資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有權(quán)人。但這筆資金要等到買方收到貨物通知平臺付款時，第三方支付平臺才將其劃付給賣方。這中間就存在買方資金滯留在支付寶賬戶上的一個檔期，交易額越大，滯留資金也就越大。只要每天都有大量交易產(chǎn)生，第三方必然會積累起大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。暫且不考慮用戶資金在第三方支付平臺產(chǎn)生的利息歸誰所有，僅就這筆資金的安全性而言，也是一個值得關(guān)注的問題。資本的逐利性決定了哪里有高收益哪里就有大量的資本，但同時高收益伴隨著高風(fēng)險。我國第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金風(fēng)險主要包括：

（1）技術(shù)風(fēng)險：第三方支付平臺的系統(tǒng)運(yùn)作必須依賴網(wǎng)絡(luò)與科技的支撐，網(wǎng)絡(luò)的開放性和應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計可能存在的缺陷勢必會造成網(wǎng)絡(luò)硬件安全、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全、數(shù)據(jù)傳遞存儲安全等方面的問題。第三方平臺公司因為種種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，資金被法院凍結(jié)，導(dǎo)致支付風(fēng)險。

（2）道德風(fēng)險：電子商務(wù)中的道德風(fēng)險模型在不對稱信息市場中，逆向選擇和道德風(fēng)險也同樣會降低市場效率。第三方支付平臺公司挪用公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐以及逃稅漏稅等非法活動導(dǎo)致因公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生風(fēng)險。

（3）信用風(fēng)險：第三方支付平臺掌握著大量客戶資料信息，一旦故意泄漏，會嚴(yán)重挫傷公眾對第三方支付方式的信任，從而引發(fā)電子商務(wù)交易乃至整個社會的信用危機(jī)。

（4）法律風(fēng)險：作為支付中介的第三方支付公司，處于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營與金融業(yè)務(wù)交接的“灰色地帶”，其服務(wù)實質(zhì)上類似于金融服務(wù)中的清算結(jié)算業(yè)務(wù)。大量沉淀資金一定程度上具備了資金儲蓄的性質(zhì)。目前國內(nèi)暫無專門法律對這筆巨額的暫留貨款的所有權(quán)和使用權(quán)進(jìn)行規(guī)定，立法系統(tǒng)性和完整性較差。

3 我國第三方電子支付沉淀資金風(fēng)險對策

對資金沉淀這個具體問題而言，我國的研究狀況在不斷地發(fā)展之中，從現(xiàn)存的一些著作和文獻(xiàn)看，關(guān)于這個問題的研究內(nèi)容主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（1）加強(qiáng)風(fēng)險控制，著力解決管理和技術(shù)風(fēng)險。

第三方支付企業(yè)應(yīng)該完善自身的風(fēng)險控制系統(tǒng)，具備較高的經(jīng)營管理水平。第三方支付平臺應(yīng)建立安全認(rèn)證體系；支付企業(yè)應(yīng)不斷進(jìn)行技術(shù)改造，控制管理和技術(shù)風(fēng)險，保證沉淀資金的安全可靠。

（2）提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管主體，建立健全監(jiān)管體系。

目前第三方電子支付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)偏低，這就給商品交易帶來了隱患，使這些機(jī)構(gòu)承擔(dān)著不同程度的金融風(fēng)險。增加行業(yè)的注冊資金數(shù)額，提高其市場準(zhǔn)入門檻。同時該行業(yè)的監(jiān)管主體還是不夠明確的。應(yīng)盡快明確法律地位及監(jiān)管主體，促進(jìn)支付清算監(jiān)管體系的規(guī)范、健康發(fā)展。

（3）以保證金方式確保沉淀資金的有序使用。

在理論和實踐中我們發(fā)現(xiàn)，許多的支付機(jī)構(gòu)存在著沉淀資金被濫用和流失的問題。學(xué)術(shù)界提出的向監(jiān)管部門繳納必要保證金的辦法是十分必要和有效的。但是，基于上文的論述，我們很清楚的認(rèn)識到：監(jiān)管主體不明確使這項措施在具體的實施過程中難免不會遇到重復(fù)吸收和重復(fù)繳納的問題。

（4）破解利益分配和歸屬難題。

由于第三方電子支付使消費(fèi)者和銷售者不能面對面地交易，這樣在交易過程中就會存在一個沉淀資金的問題，而大量的沉淀資金又會產(chǎn)生一個利息的分配問題。針對在現(xiàn)實中存在的這種現(xiàn)象，如果這個問題不及時的解決，就勢必會造成交易秩序的混亂甚至是整個社會秩序的混亂。

4 結(jié)語

綜上所述，支付環(huán)節(jié)一直都是我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，第三方支付平臺盡管在法律等方面還存在一定的風(fēng)險隱患，資金沉淀的問題一直是學(xué)術(shù)界和理論界爭論的焦點。因此，現(xiàn)階段，我們加強(qiáng)這方面的研究是有著重要的理論意義和現(xiàn)實意義的。

參考文獻(xiàn)

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電子支付中存在的問題范文第4篇

關(guān)鍵詞：湖北省；電子商務(wù)支付；服務(wù)業(yè)；問題；舉措

電子商務(wù)的支付服務(wù)業(yè)是指圍繞電子商務(wù)而產(chǎn)生的部分金融業(yè)務(wù)，目前主要體現(xiàn)為電子商務(wù)支付手段的電子化，即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務(wù)示范城市和漢正街都市工業(yè)園等國家電子商務(wù)示范基地的建設(shè)，武漢同城電子支付系統(tǒng)功能的不斷完善與輻射，以及個人支票業(yè)務(wù)、本票業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展為我省電子商務(wù)提供了穩(wěn)定的支付環(huán)境。但目前湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)的發(fā)展仍然具有一定的局限性。

1.湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)發(fā)展問題分析

1.1電子支付認(rèn)識不足，支付習(xí)慣有待改變

湖北省作為內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)大省，與北上廣、沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的對電子商務(wù)支付的認(rèn)可和接受程度還是有不小的差距。對網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的安全心存疑慮，再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算，湖北省的電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高，還未形成電子消費(fèi)與支付的習(xí)慣，影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。

1.2法律法規(guī)建設(shè)滯后，信用體系亟須完善

湖北省電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛，電子商務(wù)交易額不斷創(chuàng)下新高，和電子商務(wù)有關(guān)的電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)不斷涌現(xiàn)，然而我省到目前為止還未正式出臺電子支付的地區(qū)性行政法規(guī)，業(yè)務(wù)規(guī)范已滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，約束力較弱，監(jiān)管相對滯后。信用問題是一直困擾我國電子商務(wù)發(fā)展的重要難題。電子商務(wù)支付，脫離了傳統(tǒng)銀行柜臺的資金轉(zhuǎn)賬和傳統(tǒng)的面對面的現(xiàn)金交割，資金在虛擬網(wǎng)絡(luò)空間中完成了轉(zhuǎn)移過程，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律保障問題一直沒能徹底解決，如何提升電子商務(wù)支付服務(wù)商以及用戶的信用問題，仍是當(dāng)前需要解決的重要議題。

1.3支付行業(yè)整合不足，區(qū)域發(fā)展有待平衡

目前，湖北省的電子商務(wù)支付企業(yè)的支付業(yè)務(wù)還缺乏有效的整合和協(xié)調(diào)，使得電子商務(wù)支付的轉(zhuǎn)換成本很高，這在一定程度上制約了湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)的發(fā)展。另一方面，湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)，特別是對于第三方電子支付企業(yè)來說，還存在著嚴(yán)重的區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在湖北省獲得了支付牌照的第三方支付企業(yè)僅有5家，均分布在武漢地區(qū)，區(qū)域發(fā)展失衡問題嚴(yán)重影響了電子支付的服務(wù)范圍，阻礙了電子商務(wù)支付的發(fā)展速度。

1.4支付機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)

湖北省已獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)發(fā)展緩慢，主要體現(xiàn)在其數(shù)量較少，且業(yè)務(wù)類型較為單一，均只能提供預(yù)付卡發(fā)行與受理。第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務(wù)類型單一在一定程度上制約了湖北省企業(yè)的網(wǎng)上交易活動。另一方面，各類型的電子商務(wù)支付企業(yè)的創(chuàng)新能力也有待加強(qiáng)，目前湖北省各商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高,服務(wù)內(nèi)容單一、與電子商務(wù)交易結(jié)合不夠緊密。在以電信運(yùn)營商為主體的移動支付業(yè)務(wù)方面近年來取得了較快發(fā)展，但仍然主要集中于賬單繳付等業(yè)務(wù)上,移動支付與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)容上缺乏創(chuàng)新。

2.湖北省電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢與舉措

2.1培養(yǎng)電子支付習(xí)慣，加強(qiáng)電子支付安全意識

加快打造有利于電子支付發(fā)展的各項基礎(chǔ)設(shè)施，提高電子支付的技術(shù)水平，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的支付觀念，積極推動移動支付市場的發(fā)展，為湖北省電子商務(wù)移動支付行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)和環(huán)境。另一方面，也要注意加強(qiáng)對于電子支付安全意識的宣傳，近年來，電子支付從單一的網(wǎng)購應(yīng)用轉(zhuǎn)化為一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，悄然改變著人們傳統(tǒng)支付方式，對資金流動和聚集產(chǎn)生著重大影響，在電子支付市場快速發(fā)展的同時，風(fēng)險也隨之升高，除了支付產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)提供安全保護(hù)之外，作為普通的消費(fèi)者，同樣也必須了解在日常的支付過程中所需要注意的安全。

2.2完善法律法規(guī)建設(shè)，加快信用體系構(gòu)建步伐

加快制定政策法規(guī)的步伐，就通信安全、存款保險、爭端處理等加以立法，盡快制定和完善有法可依的電子交易的法律條例，一旦出現(xiàn)糾紛，做到有法可依，保證在法律和制度上為在線支付提供保護(hù)和支持。依法組織開展網(wǎng)絡(luò)違法交易專項整治，探索建立長效治理機(jī)制。加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管，更新觀念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，建立健全監(jiān)管法律體系，實施適時與定期監(jiān)控，制定監(jiān)管政策并適時審查，監(jiān)督運(yùn)作的合法化，防止惡性競爭，同時保證用戶資料的保密和用戶資產(chǎn)的安全。

2.3加大政府扶持力度，推動支付行業(yè)有序發(fā)展

政府應(yīng)加大對第三方支付的企業(yè)的政策扶植和資金幫助。關(guān)注培育創(chuàng)新型電子商務(wù)骨干企業(yè),特別是第三方支付企業(yè),從而提升湖北在華中、乃至全國的金融體系中的地位。對于符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》申報條件的地方企業(yè)，支持其申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。鼓勵已取得牌照的支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付服務(wù)，豐富支付產(chǎn)品，根據(jù)自身的資源優(yōu)勢準(zhǔn)確定位，提供個性化服務(wù)，形成有效地細(xì)分市場，提高創(chuàng)新意識，增強(qiáng)湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)企業(yè)的核心競爭力。推動移動支付等新興業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，形成立體化的支付體系。

2.4積極培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提升支付行業(yè)競爭能力

目前電子支付行業(yè)競爭激烈，未來的服務(wù)需求會變得更多樣化，湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)企業(yè)也需要根據(jù)自身特點制定差異化競爭路線，滿足用戶多元化的需求。促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要充足的科技創(chuàng)業(yè)人才，將知識逐步轉(zhuǎn)化為核心競爭力，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，挖掘潛在企業(yè)用戶，推出更多符合湖北省地區(qū)特色的電子商務(wù)支付服務(wù)，從而提升湖北省電子支付行業(yè)的競爭能力，推動湖北省電子商務(wù)的健康發(fā)展。

作者:龐靚 單位:武漢東湖學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

電子支付中存在的問題范文第5篇

【關(guān)鍵詞】電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；研究

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)爆炸的時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個領(lǐng)域中都得到了廣泛的應(yīng)用，改變了人們的生活方式，使人們的生活質(zhì)量得到提高。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電子商務(wù)中也得到了發(fā)展，出行了多種交易形式與支付形式。各個電子商務(wù)網(wǎng)站也隨之開啟，對人們的購物及消費(fèi)方式帶來沖擊，人們的購物理念及消費(fèi)理念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而電子商務(wù)雖然在電子化購物方面奠定了堅實的基礎(chǔ)，具有強(qiáng)大的技術(shù)支撐，但還是有很多消費(fèi)者對網(wǎng)上支付和網(wǎng)上購物的方式有深深的擔(dān)憂，電子支付和網(wǎng)絡(luò)安全是人們重點關(guān)注的話題。因此對于電子商務(wù)的交易安全，以及交易雙方的信息安全等問題，成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，也是眾多研發(fā)人員都關(guān)注的問題。

1電子支付安全所面臨的威脅

近些年來，在電子商務(wù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行購物能滿足人們基本的消費(fèi)需求，具有便捷、高效的特點。傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺上對商品信息進(jìn)行查詢，問價，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行支付。但由于近年來有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為重要支撐，在電子商務(wù)交易過程中，網(wǎng)上支付成為重要支付方式。在電子商務(wù)的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點，電子支付的安全問題主要是對商家、消費(fèi)者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術(shù)來竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，存在一定的風(fēng)險。

2第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付的安全問題

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付是一種高級的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網(wǎng)上支付的主要形式有電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺支付、移動支付等，其中目前在電子商務(wù)的主要支付形式是第三方平臺支付。即將第三方機(jī)構(gòu)看作是交易雙方的擔(dān)保人，在溝通平臺上建立起賣方與賣方的協(xié)議關(guān)系，從中實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗證的過程，從而使消費(fèi)者和商家、銀行這三者關(guān)系在支付平臺中實現(xiàn)交易活動。

2.1網(wǎng)絡(luò)支付安全問題

網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題主要涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對網(wǎng)絡(luò)支付中的網(wǎng)絡(luò)安全問題進(jìn)行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網(wǎng)絡(luò)支付中，容易造成消費(fèi)者個人信息被盜取和被篡改的現(xiàn)象，對消費(fèi)者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費(fèi)者資金丟失的現(xiàn)象，帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失。而第三方支付平臺及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進(jìn)行利用，對支付系統(tǒng)及支付安全帶來重大影響，例如網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒入侵、惡意代碼等對支付平臺及網(wǎng)絡(luò)安全造成危害，最終導(dǎo)致消費(fèi)者及用戶的信息數(shù)據(jù)造成泄漏，使用戶的數(shù)據(jù)信息機(jī)密性、真實性與完整性造成威脅。一旦網(wǎng)絡(luò)安全的問題發(fā)生，第三方平臺的資金交易的流動性和安全性也會隨之發(fā)生影響，出現(xiàn)交易問題。且由于在互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全受到侵害時，部分不法分子會利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞實現(xiàn)詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的安全問題不能得到保障。

2.2網(wǎng)絡(luò)支付安全策略

為了加強(qiáng)第三方支付平臺的支付安全，首先需要對第三方支付平臺的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，通過構(gòu)建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的威脅，需要加強(qiáng)計算機(jī)的防護(hù)能力，構(gòu)建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)支付及交易行為的安全，保證消費(fèi)者的資金安全與信息安全等。其次，在現(xiàn)代的金融體系中需要加入第三方支付平臺，將其看成是重要的內(nèi)容之一，通過技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來對網(wǎng)絡(luò)支付安全進(jìn)行實時監(jiān)控，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的安全建設(shè)。不僅如此，為了提高電子商務(wù)企業(yè)的競爭力，還要加強(qiáng)信用管理機(jī)制，對用戶進(jìn)行交易行為及交易安全的交易，提高消費(fèi)者安全意識。在保證支付平臺安全的同時，還能切實提高電子商務(wù)企業(yè)的競爭能力，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全，離不開政府部門及相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網(wǎng)絡(luò)支付平臺運(yùn)行的安全與穩(wěn)定，保護(hù)交易雙方的個人利益。但我國目前在對于第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全的法律法規(guī)建設(shè)中仍不完善，還需要對相關(guān)制度進(jìn)行不斷完善，切實保障交易安全與支付安全。

3結(jié)語

總之，我國目前在電子商務(wù)的發(fā)展中，主要的支付方式是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過程中仍具有不穩(wěn)定性，因此不僅從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺和買賣雙方的自身利益角度來看，還需要對電子支付及網(wǎng)絡(luò)安全問題予以充分重視，采取一定的措施來解決存在的安全問題，切實保障交易雙方的個人利益。此外，還要政府部門要充分發(fā)揮其監(jiān)督與管理職能，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全性奠定堅實的法律支持依據(jù)，還需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全支付的技術(shù)水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全管理力度，提高消費(fèi)者的安全意識，才能切實保障電子商務(wù)的支付安全，充分發(fā)揮電子商務(wù)企業(yè)的便捷性、高效率與低成本的優(yōu)勢，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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