電子支付的優勢
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電子支付的優勢范文第1篇
關鍵詞：翼支付；資金賬戶；第三方支付；網上支付；現場支付；POS
概述
在遵循系統設計原則的前提下，“翼支付平臺”的技術方案設計中綜合吸收了銀行金融支付系統，移動支付系統的經驗，對比同類系統、提煉共性，構筑核心應用平臺，分析業務個性，構筑業務管理平臺。按照“組件化、參數化、產品化、客戶化”的思想建設系統，以滿足需求。
其中，產品化和客戶化是建設“翼支付平臺”的總體思路，通過產品化的方法，綜合抽象出電信統一支付系統的核心平臺，可以應對行業內普遍的業務功能需求，保證核心系統的基本穩定。客戶化的思想則是為了適應各個省電信系統的特色業務需求，在核心系統的基礎上，進行客戶化處理，從而滿足特色業務需求。
1 賬戶系統實現方案
1.1 系統應用關鍵技術
目前，應用系統多采用三層或者多層的軟件架構。典型的劃分為：表示層、商業邏輯層、交易核心層和數據服務層。表示層主要負責與用戶的交互；商業邏輯層主要負責完成傳統上的具體業務功能；交易核心層主要負責賬戶交易處理功能呢個；數據服務層主要負責數據的保存和管理。（見圖1）
采用多層架構方式的優勢：從開發角度和應用角度來看，多層架構適合群體開發，每人可以有不同的分工，協同工作使效率倍增，從一定程度上降低了開發的難度。
多層架構屬于瘦客戶的模式，用戶端只需很小的代價就能實現業務處理的需求。用戶端只發送請求和接受最終處理的結果。不存在復雜的處理邏輯，且最大程度減輕了用戶端和服務器端的通信量。
多層架構的最大優點是它的安全性。客戶端只能通過邏輯層來訪問數據層，減少了入口點，把很多危險的系統功能都屏蔽了。由于增加了中間的應用服務層，增加了對于后臺訪問的控制，并且可以保證后臺系統的安全性。后臺系統并不是直接開放給B/S結構中的Client端，而是在中間服務器端的既定邏輯代碼。對于客戶端，只有調用這些現成應用邏輯的權利，并且可以通過認證/授權等方式對客戶端的這種調用訪問行為進行控制。
由于代碼的集中化，維護過程中更加方便。采用了multi-Tier的結構，將界面呈現，訪問控制邏輯，業務/數據訪問邏輯和后臺系統邏輯成功分離開，使得代碼可以在最大限度上得到重用。
1.2 系統體系結構（見圖2、圖3）
賬戶系統功能包括：業務接入層、業務處理層、服務層、后臺批處理層等，按子系統來劃分，可以分為安全認證子系統、清結算與報表子系統、支付引擎子系統、管理與支撐系統、商戶自助服務門戶6個子系統。
2 各子系統功能
2.1 賬務核心子系統
賬務核心子系統主要包括賬戶管理模塊、支付管理模塊、支付處理模塊。
賬戶管理模塊負責提供支付自有賬戶的建立與管理，主要功能包括：賬戶管理（包括開戶、銷戶、批量開戶/銷戶等）、賬戶風險控制等。
支付管理模塊負責設定支付交易的風險控制等。
支付處理模塊為支付業務系統的業務邏輯處理系統，主要功能包括：聯機交易功能、脫機交易功能、調帳功能、退貨功能、風險控制等：聯機交易功能：支持所有聯機支付業務，主要負責與賬戶相關的交易指令的邏輯控制與處理，其中主要包括：賬戶充值、查詢、支付等。同時支持所有聯機支付業務。脫機交易功能：主要負責與現場脫機支付相關的管理和交易指令的邏輯控制與處理，其中主要包括：現場脫機子賬戶的消費。風險控制功能：按照風險規則，對實時交易中的風險的進行監控操作。調帳功能：主要負責所有調帳業務，包括個人調帳和機構間調帳。退貨功能：主要負責退貨業務。
2.2 清結算子系統
主要負責支付業務系統的清分、對賬、清算以及結算功能。
2.3 密鑰系統
密鑰系統主要提供以下功能：生成根密鑰、分散應用密鑰、初始化加密機、裝載加密機密鑰、制領導卡、制傳輸控制卡、制密鑰母卡、制密鑰策略卡、PSAM卡母卡發行、PSAM卡一次發卡、PSAM卡二次發卡、用戶發卡母卡發行、區域主密鑰導入（磁條卡應用），應用包括：工作密鑰的生成及下發，MAC的生成及驗證，及PIN（密碼）的保護。
2.4 綜合管理子系統
主要包括以下功能：權限管理：根據不同管理角色提供不同權限。用戶管理：負責管理統一支付平臺所有用戶：包括用戶的添加、刪除和修改。實體管理：包括商戶管理、機構管理、渠道管理。業務管理：實現對業務定制管理。報表管理：包括運營報表、清算報表、財務報表。統計分析：通過對數據不同維度的統計分析，為不同層面的用戶提供決策依據。支持管理：為統一支付服務平臺提供統一的支撐管理服務，日志管理、數據維護、參數配置、系統監控。客服管理：接受咨詢和投訴建議。
2.5 報表子系統
主要提供各種報表的具體實現。
2.6 商戶自服子系統
主要提供的管理功能包括商戶資料管理（增/刪/改/查）、商戶信用和評價管理、以及與商戶有關的各類運營管理參數設置、清分清算參數設置等功能。
2.7 卡片管理子系統
卡片管理系統包括RF-UIM卡以及貼片卡管理功能，負責制卡數據的生成和卡片的發行管理。主要功能包括：制卡基礎數據管理、安全域管理、碼號資源管理、預置密鑰管理、卡片數據生成和卡片的發行管理。貼片卡的卡號與賬戶系統的帳號資金帳號存在對應關系。
2.8 個人門戶網站系統
個人門戶網站主要提供客戶自服務功能，包括提供客戶開戶、余額查詢、交易明細查詢、投訴、修改密碼等功能。
2.9 支付網關子系統
負責和銀行系統、第三方商戶系統、以及其他業務系統實現對接，完成聯機賬戶支付交易。
2.10 POS接入子系統和POS交易轉接子系統
POS接入子系統負責提供對POS機具的交易接入與轉發，實現的主要功能包括：轉發處理POS聯機交易指令和處理批量交易數據等。POS交易轉接子系統主要負責POS接入子系統和賬務核心子系統之間的通信轉接。
2.11 OTA前置子系統
負責和OTA平臺實現對接，完成手機圈存、交易查詢等交易。
2.12 短信前置子系統
負責和短信網關實現對接，完成短信開戶、銷戶，交易查詢等交易。
2.13 短信發送服務子系統
負責和短信網關實現對接，完成賬戶變動通知短信發送。
3 結束語
翼支付賬戶體系是中國電信轉型業務的又一重要業務應用，集中了電信的優勢資源在金融領域的一次轉型。新疆省平臺的建設可以跟著集團的轉型快車，擴大翼支付在省內的消費網點和應用，擴大天翼手機的應用范圍。而選擇一家實力雄厚及經驗豐富的合作單位則可以加快建設步伐。
參考文獻
[1]中國店信翼支付產品（基礎版）業務規范（試行）-修訂模式[S].
[2]中國電信融合支付平臺技術規范-總冊（試行）[S].
[3]中國電信融合支付平臺技術規范-互聯網接入規范（V2.0.1）[S].
電子支付的優勢范文第2篇
第三方電子支付服務從2000年起步到現在規模不斷擴大，尤其在B2C和C2C等小額支付領域成為熱點，艾瑞研究公司的監測報告顯示，2008年，中國第三方網上支付市場交易規模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯網發展最快的行業，在細分應用行業中，網絡購物、航空客票占據五成，多的比重，電信繳費、網絡游戲、電子商務B2B、網絡彩票、教育考試和生活繳費則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態系統中物種是在蓬勃發展的，不斷豐富。
由中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第23次中國互聯網絡發展狀況統計報告》的數據可以看出，截至2008年底使用網絡支付的網民規模已經達到5200萬人，比2007年增長了1900萬，年增長率達到57.6％，已經占到中國網民總量的1/6強。網上支付用戶的上消費金額也遠超整體網民，月均消費達180.8元。日益增多的網絡支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統的潛在消費者。
中國的電子支付產業經過數年積累，在“電子支付元年”2005年進入井噴狀態，市場上出現了規模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業定位和運營策略的清晰，運營領域和運營優勢的明確，凸顯出支付寶、財付通、快錢、上海銀聯電子支付等一系列穩固占據市場份額的核心企業，這些涌現出來的各具運營風格的綜合型、資源型、創新型、特色型、行業型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場分一杯羹。
市場份額的擴大，第三方電子支付運營商的豐富，使用網民人數的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發展壯大，第三方電子支付生態系統正在悄然形成。
2第三方電子支付生態系統中各主體價值
如下圖1所示，消費者、商戶、金融機構和第三方電子支付平臺憑借各自的優勢和特點參與到支付價值鏈中，提升了自身的價值，并促進這價值鏈中相關各方的利益形成，推動著第三方電子支付生態系統的形成。
2．1消費者
在這個生態系統，中，消費者是支付工：具的被動接受者和使用者，同時又是，第三方電子支付發展重要推動者。我國有著近3億的互聯網用戶和6.6億的手機用戶，他們是第三方電子支付業的潛在消費群；同時他們又是商戶和金融機構的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費者是這個生態系統中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態系統則給他們帶來所需的價值。
首先，消費者獲得了隨時隨地方便快捷的支付服務，其次，由于電子商務流程中物流和資金流并非同時進行，消費者擔心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個公正可信的第三方充當信用中介的角色，第三方電子支付平臺正好能滿足此項需求；再次，消費者在使用各種支付工具進行網上支付時，支付環節的設置各有不同，繁瑣復雜，增加了網上購物的成本，降低了網上購物的熱情。使用第三方電子支付平臺，通過統一的界面，解決不同銀行的網絡支付問題，大大提高了網上支付的易用性，擴大了網上支付的使用人群。
2．2商戶
商戶是生態系統中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務的購買者，除了少數的大商戶外，絕大多數的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低第三方電子支付平臺。
首先，直接與銀行合作建立支付網絡困難重重，銀行通常會對網上支付商戶的資格進行審核，對商戶的注冊資本，信用狀況，技術水平有苛刻要求，這些對于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對支付安全性的考慮會要求使用128位SSL專線聯接銀行與商戶網絡，而所需的高額費用需商戶自身承擔，這對商戶而言是很大的資金風險；即便是安全專線聯接成功，后續的網絡維護和安全管理費用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識到購買第三方電子支付平臺的支付服務，更有利于自身的發展。
其次，不同行業對電子支付的需求程度不同，傳統的實業行業，在支付方式上可以選擇貨到付款，實現收貨和支付的同步進行，他們對電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內容服務行業，如游戲點卡和電子刊物，交易的內容是信息化商品，非實物交易，無須物流，他們對電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業的發展將受到極大的限制。
由于商戶對電子支付的需求，第三方電子支付市場因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會影響另一方生存。
2．3金融機構
金融機構涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機構，它們是這個生態系統的重要參與者，擁有得天獨厚的優勢。
首先，各大銀行品牌優勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠遠勝過現存的各個第三方電子支付機構。
其次，各大銀行客戶資源優勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業務也是在這些儲戶資源的基礎上發展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務。
第三，銀行雄厚的資金支持、先進的系統和專業的管理團隊能為電子支付帶來完善的服務，搭建基礎的支付平臺，為第三方電子支付平臺提供統一的支付網關，而第三方電子支付平臺非金融機構地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結算服務。
由此可見，銀行在第三方電子支付生態圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務實質上是銀行業務的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業務最后都要通過銀行的支付網關完成，由銀行來進行結算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰略合作關系，從銀行的合作中取得優惠的合作條件，獲得行業競爭優勢。
而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺的合作，以求進一步穩固電子支付市場，特別是日益增長的中小企業的支付需求，據統計，我國中小企業數量已超過4200萬戶，占全國企業總數的99.8％，這一群體在全球電子商務平臺的興起下，成為電子支付市場中“長尾”。但對于銀行而言，這些零散的、小額的支付業務流程復雜，利潤低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對所有商戶進行交易真實性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺在這兩方面都能與銀行互補，幫助銀行將業務擴展到更寬廣的領域，因此，隨著電子支付的發展，尋求和優秀第三方電子支付平臺合作已成為大多數銀行的共識。
隨著市場的進一步發展，網上支付進入成熟期，第三方電子支付的市場資格、經營范圍的確認，與銀行之間的市場分工趨于明確，兩者呈現良性的競合關系。
2．4第三方電子支付平臺
第三方電子支付平臺通過與銀行合作，以銀行的支付結算功能為基礎向政府、企業和個人提供個性化的支付清算與增值業務，在第三方電子支付生態系統中，它充當著各方資源的整合者的角色，運用適當的商業模式，將消費者、商戶和金融機構聯接在一起，促進各方進行交易，最大程度的實現各方利益。
對消費者而言，第三方電子支付平臺能為他們帶來安全便捷的支付服務，相比各大銀行提供的網銀服務，第三方電子支付平臺的產品和服務更細致更個性化更創新。比如扣款時開設短信通知業務，手機銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業務。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺還能充當信用中介的角色，消費者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺來側面判斷商戶的可信度。
對大多數開展電子商務的商戶而言，第三方電子支付平臺能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強自身的成本優勢，提高運營效率，第三方電子支付平臺的個性化服務還能幫助商戶創新商業模式，定制個性化支付結算服務，提供如帳務管理、數據分析、數據挖掘等豐富的增值服務‘第三方電子支付平臺在交換電子支付信息的同時，還能保存商戶和消費者有效的交易電子信息，出現糾紛時可以作為仲裁證據，降低交易風險，
對銀行等金融機構而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經濟、最快速地占領市場，使其帳戶優勢最大限度地得以發揮，同時也能最大限度地滿足消費者和商戶的個性化需求，降低風險，銀行若要與我國眾多的中小企業一一協商手續，開通接口，定期結算得話需要龐大的市場開發成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺合作，則大大降低這筆不菲的市場開發費用，與第三方電子支付平臺的合作還能激發銀行賬戶的活躍度，促進交易，增加增值業務的收入。
總之，第三方電子支付平臺將各金融機構的網銀系統進行整合，一方面促進銀行業務的開展，另一方面為銀行創收，實現了第三方電子支付平臺和金融機構的共贏。
2．5管理者
在第三方電子支付生態系統中，管理者包括政府機構、管理機構以及代表消費者和供應商的協會和標準。他在生態系統中的一項重要工作就是要通過制度和標準的設立進行相應的監管，促進生態系統的良性發展。
我國在監管環境構建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國電子支付發展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺《支付清算組織管理辦法》，同時發放首批的10張第三方電子支付牌照，將對第三方電子支付行業進行嚴格規范。
3結論
隨著政策環境的不斷完善，行業、企業對第三方電子支付的高度重視，以及第三方電子支付盈利模式的日漸成熟，我國的第三方電子支付業呈現良好的發展勢頭。在這個新環境下，第三方電子支付平臺在商戶和銀行之間起到統一接人，創新服務，降低風險等作用，為商戶開展電子商務服務和其他增值服務提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供了有力的支持，消費者、商戶、金融機構和第三方電子支付平臺都積極思考自身的應對策略，促進第三方電子支付生態系統形成和構建，形成系統之間的良性競爭。
電子支付的優勢范文第3篇
關鍵字：移動互聯網 電子支付 現狀分析
1、移動電子支付優勢
1.1相較于網上支付，移動電子支付體現出兩優勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經成為不可或缺的工具，這促使移動互聯網的發展速度遠遠超過桌面互聯網，并且人們已經無法預期其巨大的應用規模。
1.2對網絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據中國統計年鑒中關于淘寶的統計數據可知，在2015年春節時期支付寶無線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅動了2800萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發展，虛擬商品市場規模在淘寶中已經達到了數千億元，同時還在逐步增加。
1.3形成了移動支付產業的結盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業壁壘，統一組建一個能夠互通有無、密切協作的溝通平臺。結合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業務，并且統一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。
2、我國電子支付的現狀
電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。
隨著經濟全球化，電子商務以其高效率、低成本的優勢快速崛起，這使得電子支付成為當今中國的主流支付方式。據中國互聯網絡信息中心CNNIC的《第36次中國互聯網絡發展狀況統計報告》結果顯示，截至2015年6月，我國網絡支付用戶規模達到3.59億，較2014年底增加5455萬人，年增長率達18%。，可以看出我國電子支付的發展處于不可逆的趨勢。然而，發展的同時也存有問題，這值得高度關注。
3、移動電子支付存在的問題
3.1 移動電子支付安全度極低
由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產業與金融機構已經投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業務的過程中，逐層保護金融系統和通訊系統，積極比較用戶資料、發送和接收的信息，任何可能產生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。
3.2 移動電子支付信譽風險
在我國調查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經常會出現丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現象時有發生，這也是移動電子支付業務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。
3.3 有關法律制度的缺乏
當前，由于我國移動電子支付業務還是發展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現了法律風險。
4、電子支付健康發展的建議
4.1安全風險方面
4.1.1 防范釣魚網站
首先用戶應提高個人安全防范意識，在手機和電腦上安裝防護軟件；其次不瀏覽陌生網站，不輕易泄露個人信息，如姓名、身份證號碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進行網上交易。而政府則需要提高網上監管能力，嚴厲打擊釣魚網站。
4.1.2 防止身份信息被盜用
用戶不能為了方便，就把密碼設置成本人生日、身份證號碼或電話號碼等，相反應盡量把密碼設置得復雜些。防范用戶身份被冒用的關鍵是銀行，銀行方面可通過提高用戶身份驗證技術，來確保用戶的合法性。當發現用戶身份被冒用，應立即采取應對措施，將損失降到最低。
4.1.3 防止篡改支付數據信息
為了保證電子交易過程所傳輸的支付信息不被中途篡改，可以采用數字證書。數字證書是互聯網中標志通信各方身份信息的一串數字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式。數字認證可根據數據的來源進行鑒別，保證信息是經過確認的發送者所傳送。
4.2 信用機制方面
4.2.1 建立交易雙方信用評估機制
據現實調查顯示，71.1% 的企業和 64.2% 的個人用戶進行網絡交易時定會關注賣方的信用評價指數，這就完全證實提高電子商務誠信度的一個重要方式就是增強企業自身的信用度 ，因此，應建立和健全公正、嚴格的電子商務信用評價機制。建設為政府管理部門 、金融機構和社會公眾提供支付信用信息特別是票據信用信息查詢服務的支付信用信息系統，為落實賬戶實名制，可與公安部合作，建設聯網核查公民身份信息轉接平臺，面向全國所有的商業銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。
4.2.2 監管部門建立統一的信用保障機制
為促進各監管部門信用信息共享，建立統一的信用保障機制是關鍵。因為明確統一的信用機制，可以將各監管部門的信用信息進行整合，然后向社會大眾公布各個企業、機構的信用程度，通過加強社會監管力度來保障電子支付的安全進行。
4.2.3 建立第三方支付平臺信用評級機制
通過第三方支付平臺的交易記錄得知其服務質量，作出合理分析和適當評價，然后進行全面比較，劃分信用等級。用戶可以通過第三方支付平臺的信用等級做出合理選擇，同時激勵第三方支付平臺不斷改善自我經營狀況，以此提高信用等級。
4.3 法律法規方面
4.3.1 完善監管部門法律法規
通過法律法規來規定各監管部門在監管過程中合作、協助的關系，避免問題出現時互相推卸責任。其次，還應提高電子支付市場的準入標準，對參與者進行嚴格把關，避免出現良莠不齊的情況，給電子支付帶來不可預測的風險。
4.3.2 落實消費者權益保障
消費者權益在電子支付過程中未得到應有的保障，主要表現在侵犯消費者隱私。針對消費者隱私被侵犯，需進一步明確網絡隱私權的概念及其具體內容，明確侵犯消費者網絡隱私權應負的法律責任。同時還要加大對網絡隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴厲打擊侵權行為。
4.3.3 明確各方法律關系
目前，電子支付的參與方之間是一種合同關系，我國的《消費者權益法》《合同法》等，并沒有明確各參與方之間的法律關系。筆者認為政府可以出臺一項專門法律來明確各方法律關系，消除各方信任危機。就我國目前的情況來看，可以在《電子支付指引（第一號）》的基礎上，明確指出各方的法律關系以及在不同的關系體系中應承擔的責任與義務，通過法律法規保證電子支付的安全性。
總之，隨著手機用戶的大量激增，一種創新的支付方式應運產生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發展了傳統金融非接觸、安全性能、多應用等優勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術和金融受理網絡，進一步產生了全新的移動金融服務，這也是金融“互聯網+”的一種展現。本文通過認真研究移動電子支付的發展情況，對其發展過程中的優勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發展前景。
參考文獻
[1]張桂龍.電子商務環境下的移動支付研究[D].同濟大學，2007.
電子支付的優勢范文第4篇
一、電商國際支付的特點
1.電子支付為主
電子商務國際支付通過計算機互聯網絡平臺來進行跨國的商務貿易，雙方從信息篩選，業務洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發貨的整個過程，都通過電子商務來實現，也就是基于互聯網虛擬平臺來完成。與普通電子商務相比，國際支付涉及到國與國之間的貨幣體系統一，因此區域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。
2.支付具有交互性
交互性是互聯網經濟的最大特點和優勢，電商國際支付的完成是通過互聯網的虛擬空間來實現的，虛擬空間突破了時間和地點的限制，可以通過計算機系統來實現24小時的信息服務。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續不斷的信息資源，處于不同地點和不同時間的經濟個體通過互聯網的搜索引擎來查找信息，或者與相關企業實施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國際貿易的交易雙方可以實現即時交互性，不受傳統支付方式的時間和地點約束就可以完成支付交易。
3.支付與網上交易關聯性強
電子支付是電子商務交易完成的一個必不可少的重要環節，國際交易的產生才會需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會成功進行下去。因此，電子商務的國際支付的實現，需要綜合考慮交易雙方的首付款習慣和特征，對兩者之間的交易流程中可能存在的風險進行仔細分析，以推動網上交易順利完成為目標，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對于雙方利益保護較好，并有利于交易順利達成的電子支付手段主要由第三方支付和網上銀行支付，這兩種支付工具與網上交易關聯性強，成為國際貿易中有最大潛力的支付工具。
二、電商國際支付在應用中的問題
1.支付網絡安全問題
支付網絡的安全問題主要包括兩個方面。第一，Internet系統本身屬性導致的問題。Internet技術設計的初衷是為了更方便快捷的實現資源共享，因此它是一個開放性的系統，其應用于商業經濟中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實現重要信息的安全性傳輸，科學家和專業人士對這一系統進行了大量的技術改進，比如基于數據加密的入口網關安全協議，是網上支付安全性的重要保障。安全協議技術的實施又遇到了區域性差異的問題，每個國家的信息發展的水平不同，安全協議的技術應用也不完全一樣，到目前為止有 SET標準和SSL標準。第二，網絡速度對人為操作危機放大的問題。網絡數據傳輸速度非常快，且每一個結點通過網絡與無數個結點一起緊密聯結，一旦一個點出現了問題，則會以人力無法控制的速度迅速擴散，在很短的時間內就會達到極大的破壞力。因此，對網上交易流程中的電子犯罪，事前實現有效的風險預防監控意義十分重大。很多信息技術發達的國家都通過建立預警快速反應機制，來加強電子支付的安全性。
2.支付工具的效力問題
在傳統支付模式中、現金、儲蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網上銀行支付、電子支票和電子現金等各種支付工具的應用。隨著網絡技術的普及應用和傳統商業銀行在互聯網金融背景下的業務延伸，第三方支付和網上銀行受到了很多中小經濟主體的認可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”這對于電子支票的普及應用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數碼印簽的標記應用，傳統支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，而是通過數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。
3.支付相關法律問題
法律是保障合法的國際貿易順利進行的根本保障。電子商務國際支付與國內電子商務存在不同，國內電子商務處于同一個法律環境中，遵從相同的法律規定和貨幣體系。而國際支付則需要跨國完成資金交付，需要克服兩國之間的法律對接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國際支付的重要問題。需要法律確認電子支票及電子現金的效力，基于網絡支付的特點，對交易雙方買賣關系確認的依據，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進行明確規定和規范流程。在國際貿易的網上支付問題上，中央銀行應強化電子商務跨國貿易的相關法律完善性建設，為交易雙方提供足夠的法律保障。
4.支付的信用問題
電商國際支付的信用問題來自于兩個于交易雙方。第一，是國內企業的信用問題，我國經濟社會中的信用體系構建還存在很大的空白，這給一些企業帶來了可乘之機，企業之間拖欠貨款、延遲發貨等現象層出不窮。由于國內信用體系的問題，在國際貿易中，國外商家不能夠完全對國內企業產生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網絡支付的應用比例不高。第二，是國外企業的信用問題，歐美等市場經濟比較發達的國家的信用體系都發展的比較成熟，但跨國交易的區域跨度太大，信息不對稱的情況下無法獲取關于國外企業的信用評價，這本身就加大了國際支付的潛在風險，在一定程度上影響了電子支付在國際電商中的應用。
三、優化國際電子支付應用的對策建議
1.完善網上銀行
網上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務的國際支付中成為最重要的支付方式。第一，網上銀行能夠突破時間和地點的約束，將信息集中于一個虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進行資金查詢和收付款等活動，滿足了國際貿易中電子支付的基本要求。第二，網上銀行的構建主體是國家的商業銀行。商業銀行與其他互聯網金融企業相比，具有雄厚的資金實力和成熟的管理水平，在信用風險、操作風險和法律風險等多方面的管理比較成熟，對于網絡平臺的資金風險控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網上銀行是優化國際貿易電子支付的良好途徑。
2.建立安全交易體系
我國的網絡安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國際貿易中的普及應用，為增強電子支付的安全性，必須在全國范圍內建立統一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網絡數據的傳輸來實現交互。國際貿易中，雙方貿易主體一般是以銀行和企業為主，人們必須要完全確認網上與之交互并完成電子支付的對象是貿易的合作伙伴而不是其他人。因此實現安全的網上支付，第一步就是進行交易雙方的身份認證。目前，我國針對交易雙方身份的確認，正在嘗試構建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯合12家商業銀行共同參與建設全國統一的金融認證中心，負責對電子商務交易活動中的資金支付發放和管理所需的數字證書。截止到2015年年底，總計有25家銀行參與其中。全國金融認證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認，保證了電子支付的安全性，對電子商務的支付應用提供了技術保障。但在跨國的電子支付中，涉及到不同的支付網絡技術和環境，如何突破雙方差異帶來的限制，進一步強化國際支付的安全性，是我國金融認證中心在未來必須克服的難題。
3.加強信用體系建設
網絡交易是基于Internet的、虛擬的商務交易手段，基于信息不對稱的影響，交易雙方的真實情況很難準確地獲取，因此，雙方的信用體系建設都非常重要。對于我國經濟組織主體，如銀行、企業和商家等等，應該加強工商、稅務、公安、保險等組織的聯合，通過資源共享和數據分析，來構建成熟的社會征信體系，這不僅有利于自身開展國內電子商務，同樣有利于在國?H貿易中，以對合作伙伴負責的態度接受國外商家的篩選、獲取信任。通過統一、高效、公正的社會信用體系，降低國際貿易中電子支付的金融信用危機，為電子支付的發展奠定良好的信用基礎。
4.加快素質人才培養
國際貿易結算的電子化決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡又精通國際貿易專業知識的多棲人才是國際貿易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進人才和國外先進理念，又要高度重視和加強現有人員的培養和教育特別是業務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和貿易實務運作的復合型人才隊伍。國際貿易中，開展電商復合型人才隊伍的培養建設。
電子支付的優勢范文第5篇
隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們在關注琳瑯滿目的產品同時，對電子支付也越發重視起來。當各大銀行開始提倡大力拓展電子商務時，電子支付的商業價值陡然暴漲，經營各種支付業務的第三方支付公司如雨后春筍般涌現，似乎電子支付的春天已經來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務帶來了全新的生機和活力的同時，隨之而來的行業監管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。
百家爭鳴亟待監管
7月下旬，在業界翹首期盼央行發放電子支付的牌照之際，由中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業務的銀行和公司關注。
首信易支付、云網、環訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負責人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經成為必爭之地。
“其實中國的電子商務剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢。”一位參會的銀行代表這樣告訴記者。
中國社會科學院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構客戶和個人客戶的交易性。
在國內，較早經營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業務的公司，“北首信，南環訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業務，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇。”北京某大學電子商務學院副教授在會場向記者表達了他的個人看法。
據有關數據顯示，信息產業部通過審查已經批準了19家電子商務認證機構，分布在全國14個省市自治區。去年年底電子認證牌照達到260多萬張，預計今年年底會超過300萬張。而據粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已經超過50家。
針對支付寶、貝寶等國內50多家支付機構，社科院金融所不久前在《現代電子支付與中國經濟》報告中警示───此類機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。社科院金融所還認為，第三方機構開立支付結算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現有的諸多特許經營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。
交通銀行電子銀行部總經理蘭福民認為，規范、誠信和安全已經成為互聯網迅猛發展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業的監管刻不容緩。
利弊均在難做取舍
《電子簽名法》和《電子支付指引》已經實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險”、“爭議及差錯處理方式”等內容，都關系到銀行服務業服務風氣的整改。但是相關的條文還只是停留在紙面上，企業和消費者的知情權、選擇權還沒有受到尊重。
那么，在享受電子支付特別是網上支付便捷性的同時，風險由誰承擔？用戶應該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。
安全首先關聯的就是銀行賬戶的保密性。據中國工商銀行業務電子銀行部業務推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業客戶從登錄開始就使用數字認證。2003年推出硬件數字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。
“技術風險、聲譽風險和法律風險有可能造成網絡銀行的信用危機和金融危機。因此，對網上銀行應該有法律主體的確認，承不承認法律的主體是機構的主體和商業的主體，是不是應該作為銀行的主體監管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業監督管理委員會業務創新與協調監管部主任李伏安認為，電子銀行發展的起始是無形的支付行為，網上支付是當前電子銀行發展的最大難題。
云網總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發展的初期需要政府的認可、行業的自律以及與其他行業的互動和帶動，最重要的消費者、企業或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎的層次是運營安全，包括組織結構、內部的管理、企業所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎。
“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統研發的負責人這樣告訴記者。
誠信已成關鍵
提及電子商務的建設和電子支付環節的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經成為中國電子支付領域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責社會缺乏誠信，致使電子商務在國內發展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？
由于電子商務目前主要通過網絡完成，網上交易和支付就可能出現某一方不守信用的現象。值得慶幸的是，隨著技術的發展，支付平臺已經能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規范，產業才能進行。在眾多行業涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關鍵”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業務流程的監管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業務流程的監管。通過推出一系列的規章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統的告急。在內部有對所有信息的權限加密，防止內部、外部信息的破譯或者是泄露。
同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務。因此，不斷地對商家和用戶進行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔信譽保證的責任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監控。
“最大的安全隱患是一些看準了支付行當，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業務進行經營，這樣對行業用戶和客戶會產生很大的危機。” 廣州易卡總經理閔銳認為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進行流程的監控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護，來保障交易的安全性。
在國家相關部門尚未有效行動之前，行業自律也是保持第三方支付平臺信守規則的一種方式。于是，為了推動電子支付產業快速、規范地發展，此次參會企業討論了《中國電子支付行業自律倡議書》，呼吁相關各方攜起手來，加強自律，依法經營，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上，作為基本原則。
同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險，根據第三方支付服務機構的現狀，結合主要第三方支付服務機構的運行經驗，首信易支付、云網、騰訊財付通等企業發起單位發起了《第三方電子支付服務機構內部運營管理規范建議（草案）》。
長遠方向是融合
雖然電子支付在國內還存在很多問題，但不斷向前發展的趨勢是不可阻擋的，所以關于電子支付的發展方向也成為與會嘉賓和電子商務人士積極討論的一個問題。
在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領域的支付平臺時，融合是談論較多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預測的方向是，網上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。
當然電話支付在國內仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經理蘇海介紹，電話小額支付服務一經推出，即受到廣大互聯網、電子商務企業和網民的青睞，尤其在網站小額產品支付方面具有突出優勢。同時，靈活的全網結算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯網、電子商務企業歡迎的主要原因。
作為擁有國內最大網絡社區資源的騰訊財付通總經理劉穎麒認為，互聯網將越來越普及，最后融入生活環境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業和個人電子商務發展的契機已經出現。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發展在線電子支付。要對用戶的需求進行深度的研究和關注，對支付服務的體驗要不斷地有所改善，還應當建立一個開放、合作、共同發展的模式去推動電子商務與電子支付的發展。 ”
“移動支付模式可以和一種安全的技術相結合，例如生物技術和動態密碼身份認證，各自的結合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發展。”上海環迅電子商務有限公司總經理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細分市場，對產品進行定位，要深入了解目標用戶的需求，進而不斷地改進和完善自己的產品。
“現在最重要的是大家先把各自的產品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環境。”上海環迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態度，這樣國內的電子支付乃至電子商務才能走得更遠。
鏈接：國內主要支付模式
充值卡支付：其優勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設周期長、成本高。
銀行/郵政匯款支付：其優勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。
網上銀行：其優勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數銀行使用網絡支付需要用戶到柜臺辦理申請手續，因此用戶普及程度較低。
第三方支付：比如慧聰的“買賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務消除了買賣雙方的擔憂，是得到市場認可的安全模式。但基本只限于在其自己的網站上使用，沒有被推廣和普及。
電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當地聲訊支付熱線獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應網站購買其收費產品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯網小額產品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產品支付。
觀點：第三方支付是否合格？
與2005年的“網上支付”主題略有不同，今年電子商務世界的大會把范圍擴大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關，因為2006年出現的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經歷了這些年的發展，國內的第三方支付是否已經合格了呢？
毋庸置疑，電子支付是電子商務產業鏈中不可或缺的重要環節，但是因為早期五大國有商業銀行在電子銀行方面的建設步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業務服務商。市場初期的不規范，加上缺乏強有力的監控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務用戶的切身利益直接掛鉤。
首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據相關調研機構估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達到百萬元級別，全年可以累積數億賬戶資金。
因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當，后果不堪設想。首信、云網、環訊等業內第三方支付公司的負責人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現此類情況。
其次，部分第三方支付公司參與資金結算業務。國家相關法律規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經逾越了界限，突破了國家賦予商業銀行的特許經營限制。
“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結算業務睜一只眼閉一只眼。”據參會的一位金融專家稱，這種行為普通消費者很難監督，只能依賴國家監管部門出臺相應措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。
第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務的有序進行，普通網站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯網領域，虛擬貨幣已經有多家涉及小額交易的網站自己推出，包括聯眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。
但是在金融業日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會出現，第三方支付平臺該不該允許其交易？這一點值得第三方支付公司考慮，因為只有央行才有發行貨幣的權利。那么，支付平臺是不是可能把虛擬幣當作產品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。
